(Luận văn) phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh an giang

Lý do lựa chọn đề tài

Tính đến tháng 6/2011, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam rất đa dạng về số lượng nhưng lại nhỏ về quy mô Cụ thể, Việt Nam có 5 NHTM nhà nước, 1 ngân hàng Chính sách xã hội, 37 NHTM cổ phần, 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 48 văn phòng đại diện nước ngoài, 17 công ty tài chính và 13 công ty cho thuê tài chính.

Tổng số chi nhánh và phòng giao dịch của các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam hiện đạt 9.665, với bình quân 8.898 người dân phục vụ mỗi chi nhánh Điều này đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt dưới áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng.

Quy mô vốn hạn chế của các ngân hàng thương mại Việt Nam dẫn đến việc không đáp ứng được yêu cầu về vốn theo tiêu chuẩn Basel, đồng thời tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn cũng ở mức thấp.

Nhu cầu huy động vốn đang trở thành yêu cầu cấp bách đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) Để thu hút vốn, nhiều ngân hàng đã tăng lãi suất, thậm chí vượt trần lãi suất thông qua các chiêu thức khuyến mãi và hoa hồng môi giới Tuy nhiên, việc này đã dẫn đến tình trạng lộn xộn trong lãi suất huy động, không chỉ không thu hút được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư mà còn làm chảy dòng tiền giữa các ngân hàng Phần lớn tiền nhàn rỗi của dân cư vẫn được đầu tư vào các kênh hấp dẫn hơn như vàng, chứng khoán và bất động sản.

Các ngân hàng đang nâng cao năng lực huy động vốn để thu hút đầu tư, nhanh chóng gia tăng lượng khách hàng và nâng cao uy tín Tuy nhiên, việc gửi tiền vào ngân hàng vẫn còn xa vời đối với những người có thu nhập thấp, trình độ hạn chế và cư dân nông thôn.

Xuất phát từ thực tế trên các Ngân hàng cần phải có chiến lược để tăng cường khả

Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến năm 2011 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc huy động vốn từ nguồn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư Để phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng và phong phú, cần thiết phải có các chính sách vận động và phương hướng tiếp thị nhằm phát triển thị trường một cách có trọng tâm Điều này giúp người dân nhận thấy sự an toàn, tiện ích, chính xác và thân thiện của hệ thống ngân hàng thương mại.

Trong bối cảnh hội nhập và áp lực cạnh tranh gia tăng, việc huy động vốn của các ngân hàng trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.

Để phát huy tối đa khả năng huy động vốn tại địa phương, việc đáp ứng nhu cầu vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng Bài viết này sẽ phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở tỉnh An Giang Mục tiêu là nhận định những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, từ đó đề xuất giải pháp giúp các NHTM khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần ổn định và phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chính của nghiên cứu này là đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở An Giang Nghiên cứu sẽ đưa ra giải pháp nhằm tăng cường khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong cộng đồng Cụ thể, đề tài sẽ đánh giá thực trạng huy động vốn của các tổ chức tín dụng tại tỉnh An Giang.

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào NHTM

Dựa trên các phân tích đã thực hiện, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại tại tỉnh An Giang.

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

Địa bàn nghiên cứu

tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

Nghiên cứu về khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của cá nhân đã được thực hiện thông qua việc chọn mẫu ngẫu nhiên, phỏng vấn trực tiếp và gián tiếp 250 cá nhân tại tỉnh An Giang.

Giới hạn thời gian nghiên cứu

Đề tài tập thu thập số liệu phục vụ cho nghiên cứu trong khoảng thời gian từ tháng 11/2011 đến 08/2012.

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn này bao gồm các cá nhân thực hiện giao dịch gửi tiền và có ý định gửi tiền tại các ngân hàng thương mại Nhóm đối tượng này đa dạng về độ tuổi, thu nhập, ngành nghề kinh doanh và trình độ học vấn.

Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp trong nghiên cứu này được thu thập từ các tài liệu và báo cáo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang, Cục Thống kê, cùng với các bài viết trên tạp chí và website từ năm 2010 đến nay.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, với tổng cộng 250 mẫu từ các cuộc phỏng vấn trực tiếp với cư dân tại An Giang Thời gian thu thập dữ liệu diễn ra từ tháng 11/2011 đến tháng 08/2012, với các mẫu được lựa chọn ngẫu nhiên và phân tầng ở 10 huyện, mỗi huyện có ít nhất 10 mẫu.

Để đánh giá thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở An Giang, nghiên cứu sử dụng các phương pháp so sánh, phân tích và thống kê mô tả Ngoài ra, nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân vào ngân hàng, nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng thông qua mô hình Probit, cho phép ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc dựa trên các biến độc lập.

Mô hình Probit là một phương pháp thống kê quan trọng, thường được sử dụng để phân tích các biến phụ thuộc nhị phân Mô hình này giúp xác định xác suất xảy ra của một sự kiện dựa trên các yếu tố độc lập Việc áp dụng mô hình Probit trong nghiên cứu có thể mang lại những hiểu biết sâu sắc về mối quan hệ giữa các biến, hỗ trợ trong việc ra quyết định hiệu quả.

Trong đó, y * chưa biết Nó thường được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến yi được khai báo nhau sau:

Biến số yi được sử dụng để đo lường quyết định gửi tiền của cá nhân, với hai khả năng: có gửi tiền (giá trị 1) và không gửi tiền (giá trị 0).

Các biến số ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân được xác định thông qua phương pháp phân tích kinh tế lượng với mô hình Tobit Mô hình này nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa số lượng tiền gửi và các biến độc lập, nhằm làm rõ các nhân tố tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng.

 Mô hình Tobit được trình bày như sau:

Biến y là lượng tiền gửi của cá nhân tại ngân hàng

Xi là một biến độc lập có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân, trong đó các yếu tố như tuổi, thu nhập cá nhân, tổng giá trị tài sản, tình trạng hôn nhân và giới tính cũng đóng vai trò quan trọng Hệ số hồi quy β trong mô hình thể hiện mối quan hệ giữa các biến này và lượng tiền gửi.

Mô hình Tobit, được giới thiệu lần đầu bởi nhà kinh tế học James Tobin vào năm 1958, được sử dụng để phân tích chi tiêu của hộ gia đình cho xe hơi Mô hình này còn được gọi là mô hình hồi quy chuẩn được kiểm duyệt hay mô hình hồi quy có biến phụ thuộc bị chặn, do một số quan sát của biến y* bị giới hạn.

Khung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp cần được xây dựng một cách chi tiết và khoa học Để đảm bảo chất lượng, sinh viên nên tải về các tài liệu mới nhất liên quan đến đề tài nghiên cứu Việc tham khảo ý kiến từ các chuyên gia và sử dụng email như gmail.com để trao đổi thông tin cũng rất quan trọng trong quá trình thực hiện luận văn thạc sĩ.

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Nghiên cứu này nhằm giúp các ngân hàng thương mại tại An Giang nhận diện chính xác đối tượng khách hàng có khả năng gửi tiền, từ đó đánh giá và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn hiện có Điều này sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Cấu trúc đề tài

Nội dung của đề tài bao gồm 4 chương Cụ thể như sau:

Chương 1: Những vấn đề chung về huy động vốn ở các NHTM

Phân tích các đặc điểm và nhân tố tác động đến việc gửi tiền

Nâng cao khả năng huy động vốn và gia tăng nguồn vốn huy động

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền bằng mô hình Probit và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân bằng mô hình Tobit

NHTM và nguồn vốn huy động

 Ý kiến chuyên gia tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

Chương 2: Đặc điểm của địa bàn nghiên cứu và tình hình huy động vốn trên địa bàn tỉnh An Giang

Chương 3 phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và số lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở An Giang Nghiên cứu tập trung vào các yếu tố như lãi suất, độ tin cậy của ngân hàng, dịch vụ khách hàng và các chương trình khuyến mãi Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành hành vi gửi tiền của khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi tại các ngân hàng Qua đó, nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về thị trường tài chính tại An Giang.

Chapter 4: Conclusion and Recommendations - This section summarizes key findings and offers suggestions for future research It emphasizes the importance of thorough investigation and the need for continued exploration in the field For additional resources, please refer to the latest thesis downloads available at the provided email.

NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm về Ngân hàng Thương mại

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thể khác để đảm bảo sự vận hành hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật.

Những vấn đề chung về huy động vốn

1 2.1 Khái niệm huy động vốn:

Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng tận dụng uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi từ cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi Vốn huy động đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, và thực chất là tài sản của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý tạm thời Nguồn vốn này được huy động từ xã hội để cung cấp cho nền kinh tế Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác nhau.

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng

Nguồn vốn từ tiền gửi định kỳ như tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân

Nguồn vốn từ phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để thực hiện hoạt động kinh doanh, tuy nhiên, cần đảm bảo hoàn trả đầy đủ và kịp thời cho khách hàng Do đó, việc sử dụng nguồn vốn này một cách an toàn và hiệu quả là vô cùng quan trọng.

1.2.2 Các nguyên tắc huy động vốn

Thứ nhất, tuân thủ pháp luật trong huy động vốn:

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hạn chế huy động vốn vượt quá vốn tự có để đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai Đồng thời, NHTM phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vì lãi suất là công cụ quan trọng giúp NHNN kiểm soát lượng tiền lưu thông, ổn định giá cả và chống lạm phát.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng mà không điều kiện, bất kể hiệu quả sử dụng vốn NHTM không chỉ là tổ chức trung gian tài chính mà còn là trung gian tín dụng, nơi người vay có nghĩa vụ hoàn trả Để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo rằng nếu ngân hàng phá sản, người gửi sẽ nhận được bồi thường tối đa 50.000.000 đồng Đồng thời, các ngân hàng cần tránh cạnh tranh không lành mạnh, như thông tin giả và khuyến mãi bất hợp pháp, để duy trì niềm tin của người dân; nếu không, họ có thể rút tiền ồ ạt, gây ra rủi ro thanh khoản và dẫn đến phá sản cho ngân hàng.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đảm bảo chi phí huy động vốn thấp và quy mô lớn để tối đa hóa lợi nhuận Việc này giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và dồi dào để tài trợ cho các dự án thông qua cấp phát tín dụng, đồng thời tạo ra biên độ chênh lệch lãi suất lớn, từ đó nâng cao lợi nhuận Để cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức trung gian tài chính khác, NHTM cần đa dạng hóa phương thức trả lãi và huy động vốn, đồng thời hạn chế rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng.

Khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ mong muốn an toàn và lãi suất, mà còn muốn sử dụng các dịch vụ như chuyển tiền, thu tiền hộ, và chi hộ Do đó, các ngân hàng thương mại cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn và hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn.

Công tác huy động vốn của ngân hàng cần phải kịp thời đáp ứng nhu cầu thanh khoản để hạn chế sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn Sự tin tưởng của người dân vào quản lý và khả năng trả nợ của ngân hàng là yếu tố quyết định để họ gửi tiền Do đó, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng trong mọi tình huống Ngoài ra, ngân hàng cũng cần theo dõi và ngăn chặn kịp thời những thông tin đồn không chính xác về hoạt động kinh doanh của mình để duy trì chữ tín với khách hàng.

Thông tin sai lệch về hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể dẫn đến tâm lý lo sợ mất tiền trong người dân Khi tâm lý này lan rộng, nhiều người sẽ đồng loạt rút tiền, khiến ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền do nguồn vốn đã được sử dụng để cho vay Trong những tình huống khẩn cấp, ngân hàng cần có kế hoạch ứng phó kịp thời để đảm bảo thanh khoản, như vay trên thị trường tiền tệ hoặc vay từ Ngân hàng Nhà nước, nhằm ngăn chặn sự lây lan của tâm lý hoang mang về khả năng thanh toán của ngân hàng.

Vào thứ tư, các ngân hàng thương mại cần áp dụng các công cụ huy động vốn đa dạng nhằm giảm thiểu rủi ro và phù hợp với đặc điểm hoạt động của mình.

Vào thứ năm, chúng tôi cam kết bảo đảm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện Chúng tôi tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành và cam kết giữ bí mật về số dư cũng như hoạt động của tài khoản khách hàng Đồng thời, chúng tôi không che giấu các khoản tiền lớn và bất thường, thực hiện đầy đủ các quy định của Pháp lệnh Chống rửa tiền.

Cuối cùng, các NHTM phải đảm bảo tiêu chí về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu :

Tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng được xác định bằng tỷ lệ phần trăm giữa tổng vốn cấp I và vốn cấp II so với tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro Đây là một chỉ số quan trọng phản ánh khả năng chịu đựng rủi ro và ổn định tài chính của ngân hàng.

It seems there may be some confusion in the content provided, as it appears to contain a mix of terms and phrases that do not form coherent sentences However, based on the keywords and structure, here's a rewritten paragraph that captures the essence while complying with SEO rules:"Understanding the significance of Tier I and Tier II capital is crucial for financial stability This article explores the components and implications of these capital tiers, providing insights for graduates and professionals alike Stay updated with the latest information and resources related to thesis writing and academic support."

Tài sản đã điều chỉnh rủi ro

Tỷ lệ an toàn vốn là công cụ quan trọng để bảo vệ người gửi tiền trước rủi ro ngân hàng, đồng thời nâng cao tính ổn định và hiệu quả của hệ thống tài chính Tỷ lệ này giúp xác định khả năng thanh toán nợ và đối phó với rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Khi ngân hàng duy trì tỷ lệ an toàn vốn, nó tạo ra một tấm đệm chống lại cú sốc tài chính, bảo vệ cả bản thân và người gửi tiền Do đó, các nhà quản lý ngân hàng trên thế giới, bao gồm Việt Nam, yêu cầu duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, phù hợp với tiêu chuẩn Basel.

Khi tính toán tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, cần xem xét hai loại vốn: vốn cấp I (vốn nòng cốt) và vốn cấp II (vốn bổ sung) Vốn cấp I được đánh giá cao về độ tin cậy và an toàn Ngoài yêu cầu CAR tối thiểu là 8%, các ngân hàng cũng phải đảm bảo rằng tổng vốn cấp II không vượt quá 100% vốn cấp I.

1 2.3 Các sản phẩm huy động vốn đối với khách hàng là cá nhân

1.2.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Đây là cách thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM hiện nay và đang ngày càng được đa dạng hóa các loại tiền gửi tiết kiệm này Hiện nay chủ yếu gồm các loại tiền gửi sau:

Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các NHTM

1.3.1 Yếu tố từ phía các NHTM:

Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khách hàng gửi tiền, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Việc định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là nhiệm vụ phức tạp cho các nhà quản trị ngân hàng Nếu ngân hàng phải trả lãi suất cao để thu hút và giữ chân khách hàng, họ sẽ phải đối mặt với áp lực gia tăng chi phí và giảm lợi nhuận Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều cần thiết, khi các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và công cụ thị trường vốn.

Chương trình khuyến mãi của ngân hàng không chỉ bao gồm lãi suất hấp dẫn mà còn nhiều ưu đãi khác như lãi suất thưởng, tiền mặt, quà tặng hiện vật như áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách, phiếu mua hàng tại siêu thị và chương trình quay số trúng thưởng Những chương trình này nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, và ngân hàng cần điều chỉnh khuyến mãi phù hợp với thị hiếu đa dạng của từng phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng.

Khoảng cách đến ngân hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến sự thuận tiện và an toàn cho khách hàng Ngân hàng nên chọn địa điểm giao dịch gần khu dân cư đông đúc để thu hút nhiều khách hàng hơn Khi khoảng cách ngắn, khách hàng cảm thấy an toàn hơn khi di chuyển tiền từ nhà đến ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng nằm xa khu dân cư, khả năng thu hút khách hàng sẽ giảm đáng kể.

Sự đa dạng trong sản phẩm huy động của ngân hàng bao gồm nhiều hình thức như huy động vốn trả lãi cuối kỳ, định kỳ hàng tháng hoặc quý, và huy động vốn trả lãi trước Các sản phẩm này cũng bao gồm khả năng rút vốn linh hoạt với lãi suất hấp dẫn, rút vốn bất kỳ lúc nào, và huy động vốn tích lũy cho khách hàng gửi tiền định kỳ Nhờ vào sự phong phú này, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn.

Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, giúp ngân hàng cải thiện kênh phân phối và đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi hơn so với phương thức truyền thống Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, phone banking, mobile banking, homebanking và internet banking được cung cấp với nhiều cấp độ khác nhau, tùy thuộc vào trình độ và khả năng bảo mật của ngân hàng Ngân hàng nào mang lại sự hài lòng cao cho khách hàng sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng gửi tiền hơn.

Cơ sở vật chất kỹ thuật của một ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín Một NHTM với trụ sở vững chắc, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và trang thiết bị công nghệ hiện đại sẽ thu hút khách hàng gửi tiền, tạo niềm tin và sự an tâm cho họ.

Hình ảnh và thương hiệu mạnh của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền Đặc thù hoạt động của ngân hàng dựa vào niềm tin của khách hàng, và một thương hiệu uy tín sẽ tạo ra sự tin tưởng, khuyến khích công chúng không ngần ngại gửi tiền.

Thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự hài lòng và niềm tin của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần có quy trình làm việc hợp lý, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và công nghệ hiện đại Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng nào nhanh chóng giải quyết nhu cầu của khách hàng sẽ không chỉ nâng cao uy tín mà còn thu hút thêm khách hàng đến giao dịch.

Mẫu biểu chứng từ đơn giản của ngân hàng thương mại giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện và dễ dàng hơn khi giao dịch Nhiều khách hàng vẫn còn lo ngại về thủ tục ngân hàng, điều này ảnh hưởng đến quyết định giao dịch của họ Việc cải thiện mẫu biểu chứng từ không chỉ tạo sự thoải mái cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ.

Tác phong làm việc của nhân viên tại ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng chuyên nghiệp với khách hàng Khi khách hàng đến giao dịch, nếu nhân viên có thái độ chậm chạp và lề mề, sẽ gây cảm giác khó chịu và không hài lòng Do đó, NHTM cần chú trọng xây dựng đội ngũ nhân sự có tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhằm nâng cao sự hài lòng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Kỹ năng giao tiếp của nhân viên là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay chú trọng để thu hút và giữ chân khách hàng Khách hàng không chỉ quan tâm đến giá cả mà còn đặt yêu cầu cao về kỹ năng giao tiếp của nhân viên khi đến giao dịch Để nâng cao kỹ năng này, ngân hàng cần tăng cường đào tạo kỹ năng mềm cho nhân viên, đây là một chiến lược hiệu quả với chi phí thấp để thu hút thêm khách hàng.

Tính chất sở hữu của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình và cơ chế quản lý của các ngân hàng thương mại (NHTM) khác nhau Hiện nay, ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước được khách hàng đánh giá là an toàn hơn so với ngân hàng cổ phần, do những tin đồn và chiêu thức cạnh tranh thường gặp ở các NHTM cổ phần làm giảm niềm tin của người dân.

Quy mô vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ giá trị tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Vốn tự có cao giúp nâng cao khả năng an toàn trong hoạt động ngân hàng Mối quan hệ giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động cho thấy rằng nếu chênh lệch giữa hai loại vốn này lớn, hệ số an toàn của ngân hàng sẽ giảm.

Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng ngày càng gia tăng, đặc biệt với sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong việc huy động vốn Để thu hút vốn, các ngân hàng thương mại cần cải thiện các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng về chất lượng và loại hình dịch vụ Điều này không chỉ kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng mà còn giúp nâng cao tỷ lệ sử dụng Tuy nhiên, các ngân hàng cần nhận thức rằng ngay khi một sản phẩm được khách hàng ưa chuộng ra mắt, các đối thủ cạnh tranh có thể nhanh chóng phát triển sản phẩm tương tự để giành lại thị phần.

1.3.2 Yếu tố từ phía khách hàng:

Những yếu tố sau đây có ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng

Ngân hàng không thể huy động vốn hiệu quả nếu người dân không có tiền gửi, bất kể chiến lược thu hút khách hàng gửi tiền của ngân hàng có tốt đến đâu.

Giới thiệu địa bàn nghiên cứu

2.1.1 Về điều kiện tự nhiên

An Giang, một tỉnh thuộc Tây Nam Việt Nam, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Đồng bằng sông Cửu Long, là nơi đầu tiên dòng sông Mê Kông chảy vào Việt Nam, được chia thành hai nhánh là sông Tiền và sông Hậu Tỉnh giáp với Đồng Tháp ở phía Đông Bắc, Campuchia ở phía Tây Bắc với đường biên giới dài gần 100 km, và có khu kinh tế cửa khẩu quan trọng, bao gồm Tịnh Biên, Vĩnh Xương và Khánh Bình Phía Tây Nam, An Giang giáp tỉnh Kiên Giang, và phía Đông Nam giáp thành phố Cần Thơ.

Tính đến năm 2010, diện tích toàn tỉnh đạt 3.536,76 km², chiếm 1,06% diện tích cả nước và 8,71% diện tích vùng Đồng bằng sông Cửu Long, đứng thứ 4 trong khu vực Tỉnh có 11 đơn vị hành chính trực thuộc, bao gồm thành phố Long Xuyên, thị xã Châu Đốc, thị xã Tân Châu và 8 huyện: An Phú, Châu Thành, Châu Phú, Chợ Mới, Phú Tân, Thoại Sơn, Tri Tôn, và Tịnh Biên, với tổng cộng 156 đơn vị xã, phường, thị trấn.

Cộng đồng dân cư tỉnh An Giang chủ yếu tập trung ở vùng lưu vực sông Hậu do cơ sở hạ tầng phát triển tốt hơn, bao gồm đường giao thông, bệnh viện, trường học, chợ và dịch vụ bưu chính viễn thông Khu vực này có nhiều tiềm năng nuôi trồng thủy sản với diện tích và năng suất lớn, chủ yếu là đất canh tác nông nghiệp Nhờ những lợi thế này, ngành nông nghiệp tại An Giang phát triển mạnh mẽ và trở thành một trong những ngành kinh tế chủ lực của tỉnh.

2.1.2 Về tình hình kinh tế - xã hội 2.1.2.1 Một số chỉ tiêu kinh tế vĩ mô trong những năm qua

Bảng 2-1: Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh An Giang qua các năm

1 Tốc độ tăng trưởng GDP (%) 14,20 6,82 10,12 8,81

2 GDP bình quân đầu người (USD) 936 975 1.032 1.036 tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

3 Tốc độ tăng trưởng CN - XD (%) 15,57 11,85 20,08 11,67

5 Tổng kim ngạch xuất khẩu (triệu USD) 750 600 800 830

6 Xuất nhập qua biên giới (triệu USD) 1.100 800 1.053 1.134

7 Doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ (tỷ đồng) 30.468 32.135 40.864 36.443

Nguồn: Cục Thống kê tỉnh An Giang, 2012

Tốc độ tăng trưởng của An Giang năm 2011 đạt 8,81%, chủ yếu nhờ vào nguồn thu xuất khẩu và kinh tế mậu biên Tỉnh có 4 cửa khẩu chính với Campuchia, trong đó có 2 cửa khẩu quốc gia và 2 cửa khẩu quốc tế, với tổng giá trị xuất nhập khẩu qua biên giới vượt 1 tỷ USD, tăng trung bình 13% mỗi năm trong giai đoạn 2006 - 2010 Cửa khẩu An Giang đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hàng hóa vào thị trường Campuchia, đặc biệt là xuất khẩu nông sản như gạo, thủy sản và rau quả Tổng giá trị xuất nhập khẩu năm 2011 đạt 380 triệu USD, phục vụ cho thị trường gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.

Thương mại nội địa tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) phát triển mạnh mẽ, với tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ đạt 36,44 ngàn tỷ đồng vào năm 2011 Tuy nhiên, trong giai đoạn 2006 - 2010, mức bán lẻ này đã giảm bình quân 10% mỗi năm.

2.1.2.2 Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh đến tháng 6 năm 2012

Mặc dù gặp nhiều thách thức trong 6 tháng đầu năm như thiên tai và dịch bệnh, nhờ vào các chủ trương và giải pháp kịp thời của Chính phủ, cùng với sự chủ động của Tỉnh ủy và Ủy ban nhân dân tỉnh, kinh tế của tỉnh vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định Sự nỗ lực và quyết tâm của các ngành, các cấp, cùng với sự đóng góp tích cực từ doanh nghiệp và nhân dân đã giúp tỉnh đạt được những kết quả khả quan trong phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời cải thiện văn hóa – xã hội và đảm bảo an ninh trật tự - an toàn xã hội.

Bảng 2-2: Tốc độ tăng trưởng kinh tế 6 tháng đầu năm 2012 như sau:

Khu vực Nông – lâm – thủy sản (%) 3,90 2,53 0,39

Khu vực Công nghiệp – Xây dựng (%) 16,00 10,17 5,10

Nguồn: Báo cáo sơ kết tình hình hoạt động ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 của NHNN tỉnh An Giang

Tổng diện tích gieo trồng nông, lâm, thủy sản đạt 514.363 ha, trong đó lúa chiếm 473.634 ha Diện tích gieo trồng lúa mùa là 40.729 ha Toàn tỉnh đã thu hoạch xong vụ lúa mùa và vụ Đông Xuân với sản lượng gần 1,77 triệu tấn, giảm khoảng 20 ngàn tấn so với cùng kỳ, tương đương 1,13% Nguyên nhân giảm sản lượng là do ảnh hưởng của mưa bão trong thời điểm thu hoạch và sự bùng phát dịch bệnh, dẫn đến năng suất giảm nhẹ 1,1 tạ/ha, đạt mức trung bình 7,4 tấn/ha.

Trong 6 tháng đầu năm 2012, chỉ số sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tăng 6,49% so với cùng kỳ năm trước Cụ thể, ngành công nghiệp khai thác mỏ tăng 15,76%, ngành chế biến tăng 5,96%, và ngành sản xuất, phân phối điện nước, nước đá tăng 12,41% Giá trị sản xuất công nghiệp (theo giá so sánh 2010) đạt 14.314 tỷ đồng, trong đó ngành khai thác mỏ đạt 453 tỷ đồng, ngành chế biến đạt 13.293 tỷ đồng, và ngành sản xuất điện nước đạt 586 tỷ đồng Theo giá thực tế, giá trị sản xuất trong 6 tháng đầu năm 2012 ước đạt 19.427 tỷ đồng, với ngành khai thác mỏ đạt 638 tỷ đồng, ngành chế biến đạt 18.003 tỷ đồng, và ngành sản xuất điện nước đạt 785,7 tỷ đồng.

Trong thời gian qua, việc đăng ký kinh doanh và thu hút đầu tư đã ghi nhận cấp giấy chứng nhận cho 218 doanh nghiệp và 71 chi nhánh, văn phòng đại diện, giảm 21 doanh nghiệp (6,74%) so với cùng kỳ năm trước Tổng vốn đăng ký doanh nghiệp đạt 827 tỷ đồng, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện môi trường đầu tư và hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Tính đến nay, tỉnh có 5.716 doanh nghiệp hoạt động, bao gồm 2.429 doanh nghiệp tư nhân, 1.469 công ty trách nhiệm hữu hạn, 253 công ty cổ phần và 1.025 công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cùng với 1.430 chi nhánh và văn phòng đại diện Tổng vốn đăng ký đạt 31.404 tỷ đồng Trong năm qua, có 52 doanh nghiệp và 41 chi nhánh – văn phòng đại diện đã tiến hành giải thể Ngoài ra, tổng số hộ kinh doanh cá thể hiện có là 80.750 hộ, với tổng vốn đăng ký 5.122 tỷ đồng, tạo việc làm cho khoảng 200.000 lao động.

Đến tháng 06/2012, toàn tỉnh đã giải ngân trên 827 tỷ đồng cho vốn đầu tư xây dựng cơ bản, đạt 40,48% kế hoạch, trong đó ngân sách địa phương chiếm 818 tỷ đồng (43,7% kế hoạch) và vốn hỗ trợ từ ngân sách Trung ương là 9 tỷ đồng (9,87% kế hoạch) Mặc dù Quyết định 368/QĐ-TTg ngày 03 tháng 04 năm 2012 cho phép thanh toán vốn trái phiếu Chính phủ năm 2012 đến ngày 30/04/2012, nhưng nguồn vốn này vẫn chưa được giải ngân, gây ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện và giải ngân các dự án.

Trong 6 tháng đầu năm, tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng đạt 30.821 tỷ đồng, tăng 26,9% so với cùng kỳ, hoàn thành 39% kế hoạch Mặc dù lượng khách tham quan du lịch giảm 8,9% với khoảng 4 triệu lượt, khách lưu trú và lữ hành vẫn tăng 14,9% đạt gần 222.000 lượt, trong đó khách du lịch quốc tế tăng 24% với gần 32.200 lượt Doanh thu từ các doanh nghiệp du lịch cũng tăng 21,1%, đạt trên 139 tỷ đồng Tốc độ trượt giá trong 5 tháng đầu năm là 2,58%, thấp hơn so với cùng kỳ năm trước.

2011 (12,21%); so với cùng kỳ chỉ số giá tiêu dùng tháng 5/2012 là 6,89%, chỉ bằng khoảng 1/3 so với tháng 5/2011 (19,63%)

 Ước kim ngạch 6 tháng đầu năm 2012 đạt 400 triệu USD đạt 45,5% kế hoạch

Một số mặt hàng xuất khẩu chính như: Gạo ước xuất 217.000 tấn, kim ngạch đạt

Trong năm nay, kim ngạch xuất khẩu ước đạt 101 triệu USD, tương ứng 36,1% kế hoạch về lượng và 33,6% về kim ngạch Thủy sản dự kiến xuất khẩu 74.000 tấn, mang lại 210 triệu USD, đạt 44,8% về lượng và 45,1% về kim ngạch Rau quả đông lạnh chỉ đạt 25% về lượng và kim ngạch Hàng may mặc ước xuất khẩu 7,6 triệu sản phẩm, với kim ngạch đạt 32 triệu USD, tương ứng 60,8% về lượng và 64% về kim ngạch Về nhập khẩu, kim ngạch ước khoảng 45 triệu USD, tăng 9,7% so với cùng kỳ và đạt 33,3% kế hoạch năm, chủ yếu là nguyên vật liệu cho ngành dệt may, chế biến thức ăn gia súc và thuốc trừ sâu.

Trong 6 tháng đầu năm, công tác thu chi và quản lý ngân sách được đảm bảo kịp thời, với ước thu ngân sách nhà nước đạt 2.762 tỷ đồng, tương đương 57,66% dự toán năm và tăng 18,75% so với cùng kỳ Trong đó, thu nội địa đạt gần 1.790 tỷ đồng, tăng 5,2% so với cùng kỳ; thu thuế xuất nhập khẩu và tiêu thụ đặc biệt đạt gần 35 tỷ đồng, gấp 2 lần so với cùng kỳ; và thu xổ số kiến thiết đạt 555 tỷ đồng, đạt gần 85,4% dự toán và tăng trên 56% so với cùng kỳ.

 Tổng chi ngân sách địa phương 3.911 tỷ đồng, đạt trên 52,5% dự toán, tăng

Tình hình hoạt động của các NHTM ở An Giang

 NHTM nhà nước: Là NHTM trong đó nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ

NHTM nhà nước bao gồm các ngân hàng do nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và các ngân hàng cổ phần mà nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ Các ngân hàng này bao gồm: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, và Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL.

 NHNN: Ngân hàng Chính sách xã hội; Ngân hàng Phát triển Việt Nam

 NHTM cổ phần: Là NHTM được tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần

Hiện nay trong toàn tỉnh An Giang có 26 ngân hàng tính đến thời điểm cuối năm

Năm 2011, tỉnh An Giang có sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, bao gồm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông, Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP SG Hà Nội, Ngân hàng TMCP Phương Nam, Ngân hàng TMCP Việt Á, Ngân hàng TMCP Đại Tín, Ngân hàng TMCP Kiên Long, Ngân hàng TMCP Phương Tây, Ngân hàng TMCP Phát triển HCM, Ngân hàng TMCP SG Công thương, Ngân hàng TMCP BĐ Liên Việt, Ngân hàng TMCP Xăng Dầu, Ngân hàng TMCP VN Thịnh Vượng, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng TMCP Quốc tế, Ngân hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Nam Việt, Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng TMCP Bản Việt, Ngân hàng TMCP Tiên Phong và Ngân hàng TMCP An Bình, cùng với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.

Ngân hàng thương mại liên doanh (NHTM liên doanh) là loại hình ngân hàng được thành lập tại Việt Nam, với vốn góp từ cả bên Việt Nam (bao gồm một hoặc nhiều ngân hàng Việt Nam) và bên nước ngoài (bao gồm một hoặc nhiều ngân hàng nước ngoài) thông qua hợp đồng liên doanh.

Ngân hàng liên doanh là loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn, được thành lập từ hai thành viên trở lên và là pháp nhân Việt Nam, với trụ sở chính đặt tại Việt Nam Hiện tại, An Giang chưa có ngân hàng liên doanh nào hoạt động.

 NHTM 100% vốn nước ngoài: Là NHTM được thành lập tại Việt Nam với

Ngân hàng 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó có ngân hàng mẹ sở hữu trên 50% vốn, được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên Đây là các pháp nhân Việt Nam với trụ sở tại Việt Nam Hiện tại, khu vực An Giang vẫn chưa có ngân hàng nào 100% vốn nước ngoài.

Trên địa bàn An Giang hiện có một số loại hình tổ chức tín dụng, bao gồm Công ty cho thuê tài chính và Quỹ tín dụng Cụ thể, khu vực này có 01 Quỹ tín dụng trung ương và 24 quỹ tín dụng cơ sở, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dân và doanh nghiệp.

2.2.2.Tình hình hoạt động của NHTM ở An Giang:

Năm 2011, các tổ chức tín dụng trên địa bàn đối mặt với nhiều khó khăn do thiên tai và dịch bệnh, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất và giảm thu nhập của người dân, dẫn đến tích lũy thấp Quy mô hoạt động khác nhau giữa các tổ chức tín dụng cũng tạo ra sự khác biệt trong chiến lược nguồn vốn và khách hàng, khiến các tổ chức quy mô nhỏ gặp khó khăn trong huy động vốn.

Bảng 2-3: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2009-2011

STT Hoạt động (ĐVT: tỷ đồng) 2009 2010 2011

- Ngân hàng TM nhà nước 5.300 7.824 7.043

- Ngân hàng TM Cổ phần 8.213 10.593 9.656

- Quỹ tín dụng nhân dân 1.509 2.705 1.954

- Ngân hàng TM nhà nước 11.282 13.654 13.371

- Ngân hàng TM cổ phần 11.290 15.175 17.745

4 Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn 10.993 13.759 Trong đó:

- Dư nợ cho vay sản xuất nông, lâm, ngư 3.595 4.750

- Dư nợ cho vay phát triển ngành nghề nông thôn 1.740 2.361

- Dư nợ cho vay phát triển hạ tầng 29 27

- Dư nợ cho vay chế biến, tiêu thụ nông phẩm 2.342 3.299

- Dư nợ cho kinh doanh sản phẩm phục vụ NN 1.691 1.948

- Dư nợ cho vay hoạt động dịch vụ phi nông nghiệp 853 1.044

- Dư nợ cho vay tiêu dùng 743 510

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang năm 2011

Số dư huy động tại chỗ của các tổ chức tín dụng tại An Giang giảm sút do một số nguyên nhân chính Thứ nhất, một số tổ chức tín dụng như chi nhánh Ngân hàng Đại Tín, Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh và Ngân hàng Đông Nam Á đã chuyển vốn về hội sở Thứ hai, có khoảng 3.000 tỷ đồng từ khách hàng ngoài tỉnh gửi vào Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông trong khoảng 6 tháng, sau đó đã bị rút ra.

Vào đầu năm 2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều cơ chế và chính sách mới nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm: Thông tư số 08/2012/TT-NHNN sửa đổi quy định về lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam; Công văn số 2506/NHNN-CSTT đưa ra giải pháp cho hoạt động tín dụng; Quyết định số 780/QĐ-NHNN về phân loại nợ và gia hạn nợ; Thông tư số 14/2012/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn cho các lĩnh vực kinh tế; và Thông tư số 22/2012/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện các chính sách hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch cho nông sản và thủy sản.

2.2.2.1 Tình hình huy động của Ngân hàng

Đến ngày 30/06/2012, số dư huy động tại chỗ đạt 19.478 tỷ đồng, tăng 12,5% so với cuối năm 2011, tương đương với mức tăng 2.166 tỷ đồng Mức tăng này cao hơn mức tăng bình quân của cả nước là 6,01%.

Cơ cấu vốn huy động như sau:

Theo thời hạn huy động, tiền gửi không kỳ hạn đến 12 tháng đạt 17.389 tỷ đồng, chiếm 89,27% tổng số tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 60 tháng là 2.015 tỷ đồng, tương ứng với 10,34% Trong khi đó, tiền gửi trên 60 tháng chỉ đạt 74 tỷ đồng, chiếm 0,39%.

Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 của Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động và các chỉ số tài chính quan trọng Tài liệu này là nguồn thông tin quý giá cho các nghiên cứu và phân tích trong lĩnh vực ngân hàng.

Theo hình thức huy động, tiền gửi tiết kiệm đạt 15.992 tỷ đồng, chiếm 82,10% tổng số; tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là 2.516 tỷ đồng, tương ứng 12,91%; và tiền gửi khác ghi nhận 970 tỷ đồng, chiếm 4,99%.

Số dư vốn huy động phân theo hệ thống:

 Số dư vốn huy động tại chỗ của các chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước là 9.359 tỷ chiếm 48%/tổng số dư vốn huy động tại chỗ

 Số dư vốn huy động tại chỗ của các NHTM cổ phần là 7.920 tỷ chiếm 41%/ tổng số dư vốn huy động tại chỗ

Hệ thống Quỹ tín dụng (QTD) cơ sở kết hợp với Quỹ tín dụng Trung ương tại chi nhánh An Giang đã ghi nhận số dư vốn huy động tại chỗ đạt 2.183 tỷ đồng, chiếm 11,2% tổng số dư vốn huy động tại chỗ.

NH TM nhà nước NH TM Cổ phần Quỹ tín dụng

Trong bối cảnh hiện nay, các nhà đầu tư đang chuyển hướng tập trung vào việc gửi tiền vào ngân hàng, do lợi nhuận bình quân ổn định và rủi ro gần như không có Mặc dù đầu tư vào sản xuất, kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế chưa cao, nhưng các lĩnh vực như vàng, ngoại tệ, chứng khoán và bất động sản lại yêu cầu vốn lớn và chuyên môn cao Do đó, việc gửi tiền vào ngân hàng trở thành lựa chọn ưu tiên, giúp nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi đối tượng đầu tư khi cần thiết mà không mất cơ hội.

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG GỬI TIỀN VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐIẠ BÀN TỈNH AN GIANG

Mô tả mẫu khảo sát

Bài viết này phân tích các đặc điểm chung của 225 mẫu quan sát tại tỉnh An Giang, từ đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân trong khu vực.

Bảng 3-1: Thông tin tổng quát về mẫu khảo sát 5

STT Biến số Trung bình

1 Tuổi (Tính từ năm sinh đến năm 2012) 33.84 18 69

3 Tình trạng hôn nhân (Đã kết hôn=1; chưa =0) 63% 0 1

4 Trình độ học vấn (PTTH trở xuống =0, Trung học chuyên nghiệp trở lên=1) 65% 0 1

5 Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu (triệu đồng) 1,585.29 0 30,000

6 Thu nhập (Triệu đồng/người/năm) 191.21 0 1,500

7 Khoảng cách đến trung tâm huyện (km) 8.37 1 30

8 Số người phụ thuộc (người) 1.02 0 3

9 Có người quen Ngân hàng (Có =1, không =0) 46% 0 1

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Kết quả phân tích từ Bảng 3-1 cho thấy mẫu quan sát có độ tuổi trung bình là 33,84 tuổi, với độ tuổi dao động từ 18 đến 69 Mẫu này được xem là trẻ so với tuổi thọ trung bình của người dân Việt Nam là 72 tuổi Tỷ lệ nam giới trong mẫu chiếm 63%, và cũng có 63% đối tượng đã kết hôn Về trình độ học vấn, 65% cá nhân khảo sát đã tốt nghiệp phổ thông trung học, trong khi mức thu nhập trung bình đạt 191 triệu đồng/người/năm, cao hơn nhiều so với mức thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam năm 2011 là 1.300 USD/người/năm.

Theo báo cáo “Dân số thế giới 2010” của Cục Tham chiếu dân số Mỹ, tổng giá trị tài sản thuộc vốn chủ sở hữu, bao gồm bất động sản và động sản, có giá trị trung bình là 1.585 triệu đồng Trong mẫu quan sát, có sự khác biệt rõ rệt giữa những người có gửi tiền và không gửi tiền, cho thấy thu nhập và tài sản là hai yếu tố độc lập có biến động cao nhất Một số yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân bao gồm khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc và sự quen biết với nhân viên ngân hàng Khoảng cách trung bình đến trung tâm là 8,37 km, trong khi số người phụ thuộc trung bình là 1,02 người, thấp hơn so với thực tế 4,11 người/hộ Đáng chú ý, có đến 46% trong tổng mẫu quan sát có người quen làm việc trong ngân hàng.

3.1.2 Sự khác biệt giữa nhóm có gửi tiền và không gửi tiền

Phân tích sự khác biệt giữa nhóm người gửi tiền và không gửi tiền giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân Việc này hỗ trợ trong việc xây dựng mô hình phân tích Probit để kiểm tra tác động của từng yếu tố, đồng thời áp dụng mô hình Tobit để đánh giá lượng tiền gửi của cá nhân.

Luận văn này dựa trên dữ liệu thu thập từ 225 cá nhân ngẫu nhiên tại tỉnh An Giang, trong đó có 114 người đã gửi tiền, chiếm hơn 51% tổng số người được khảo sát.

Bảng 3-2: Cơ cấu về tình trạng gửi tiền trong mẫu quan sát 6

Tình trạng gửi tiền Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-3: Nghề nghiệp của người tham gia trong mẫu khảo sát 7

Nghề nghiệp Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

4 Nguồn: Theo báo cáo của Bộ Công thương về các chỉ số kinh tế Vĩ Mô năm 2011

Dựa trên dữ liệu từ Cục Thống kê tỉnh An Giang năm 2009, bài viết này tập trung vào các nguồn thông tin quan trọng liên quan đến tốt nghiệp và luận văn thạc sĩ Những thông tin này có thể được tải xuống và sử dụng để phục vụ cho việc nghiên cứu và học tập.

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Mẫu khảo sát cho thấy người gửi tiền đến từ nhiều thành phần và ngành nghề khác nhau, chủ yếu là cán bộ công nhân viên với tỷ lệ 61%, có nhu cầu gửi tiền cao do dòng tiền ổn định hàng tháng để tích lũy cho các khoản chi tiêu lớn trong tương lai Thành phần kinh doanh chiếm 29% với nhu cầu gửi tiền thấp hơn, chủ yếu để chờ cơ hội đầu tư và tích lũy vốn Cấp quản lý, chiếm 8%, thường có trình độ học vấn cao và nhạy bén trong lựa chọn kênh đầu tư, dẫn đến xu hướng đầu tư thay đổi theo từng thời điểm Nhóm còn lại, gồm nông dân, nội trợ và lao động tự do, có tỷ trọng gửi tiền thấp và thường lựa chọn các kênh đầu tư tiện lợi như mua vàng, đất, cho vay hoặc chơi hụi.

Hình 3-1 cho thấy sự chênh lệch tuổi giữa hai nhóm khảo sát, với độ tuổi trung bình của nhóm gửi tiền là 38,5 tuổi, trong khi nhóm không gửi tiền có độ tuổi trung bình là 29 tuổi Điều này cho thấy cần xem xét biến tuổi trong mối tương quan với các yếu tố khác để đánh giá mức độ tác động của yếu tố này.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Trong bối cảnh kinh tế - xã hội hiện đại, sự phân biệt giới tính đang dần giảm bớt, tiến tới bình đẳng hơn Tuy nhiên, dữ liệu cho thấy có sự chênh lệch rõ rệt giữa nam giới và nữ giới trong việc gửi tiền, với 70% nam và 30% nữ tham gia Điều này chỉ ra rằng giới tính vẫn có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng gửi tiền của mỗi cá nhân.

Bảng 3-4: Giới tính của mẫu quan sát 8

Giới tính Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-5 cho thấy số người đã lập gia đình nhiều hơn số người độc thân

Trong số 114 người gửi tiền, 83% là người đã lập gia đình, trong khi chỉ có 17% là người độc thân Điều này cho thấy người độc thân thường gửi tiền với mục đích tiêu dùng cá nhân nhiều hơn, trong khi người đã có gia đình không chỉ để dành tiền mà còn để chuẩn bị cho những tình huống bất ngờ như ma chay hay cưới hỏi Do đó, nhu cầu tiết kiệm của người độc thân thấp hơn so với người đã lập gia đình.

Bảng 3-5: Tình trạng hôn nhân của mẫu khảo sát 9

Tình trạng hôn nhân Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%) Độc thân 84 37% 19 17% Đã lập gia đình 141 63% 95 83%

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Theo số liệu, 61% người gửi tiền có trình độ học vấn cao hơn tốt nghiệp PTTH Với trình độ học vấn lớp 12, người dân có thể kiếm tiền, đặc biệt ở nông thôn, và tiếp tục học để nâng cao kiến thức Sự chênh lệch này có thể ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.

Bảng 3-6: Trình độ học vấn của mẫu quan sát 10

Trình độ học vấn Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Sự khác biệt trong tổng tài sản giữa hai nhóm người cho thấy giá trị tài sản trung bình của nhóm có gửi tiền đạt 2,756 triệu đồng, gấp nhiều lần so với nhóm không gửi tiền chỉ 382 triệu đồng Biến này cho thấy sự chênh lệch cao về giá trị trung bình và cần được kiểm định trong mối tương quan với các biến khác.

Gửi tiền hoặc không gửi tiền cho tốt nghiệp là một quyết định quan trọng Bạn có thể tải luận văn mới nhất từ các nguồn uy tín Để nhận tài liệu, hãy sử dụng địa chỉ email của bạn Luận văn thạc sĩ cần được chuẩn bị kỹ lưỡng để đạt chất lượng cao.

Theo hình 3-2, sự khác biệt trong tổng tài sản giữa người có gửi tiền và không gửi tiền là rõ rệt Cụ thể, hình 3-3 cho thấy thu nhập trung bình của nhóm có gửi tiền đạt 316,4 triệu đồng/người/năm, trong khi nhóm không gửi tiền chỉ đạt 62,6 triệu đồng/người/năm Điều này cho thấy rằng thu nhập cao có khả năng tác động mạnh mẽ đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của cá nhân.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Hình 3-4 cho thấy sự khác biệt về khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm giữa hai nhóm người: nhóm có gửi tiền với khoảng cách trung bình 7,5 Km và nhóm không gửi tiền với khoảng cách trung bình 9,3 Km Mặc dù độ chênh lệch này không lớn, nhưng vẫn có thể mang ý nghĩa trong mô hình đa biến.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân ở An Giang

Nghiên cứu khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân, bao gồm tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, tổng tài sản, thu nhập, khoảng cách đến trung tâm ngân hàng, số người phụ thuộc và mối quan hệ với ngân hàng Đề tài áp dụng mô hình Probit để phân tích các yếu tố này tại tỉnh An Giang, nhằm xác định ảnh hưởng của chúng đến quyết định gửi tiền của cá nhân.

GUITIEN= α 0 + α 1 TUOI + α 2 GIOITINH+ α 3 HONNHAN+ α 4 HOCVAN+ α5 TAISAN+ α 6 THUNHAP+ α 7 KHOANGCACH+ α 8 NGUOIPHUTHUOC+ α 9

Trong mô hình (1), biến phụ thuộc GUITIEN xác định việc cá nhân có gửi tiền hay không, với giá trị 1 khi cá nhân gửi tiền và 0 khi chưa gửi Mô hình này chỉ ra rằng quyết định gửi tiền bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau, trong đó chúng tôi chỉ khảo sát 9 yếu tố cụ thể.

Biến độc lập TUOI được tính từ năm sinh đến năm 2012, cho thấy rằng cá nhân lớn tuổi thường tích lũy nhiều tiền và có nhu cầu gửi tiền tại ngân hàng để hưởng lãi suất Tuy nhiên, những người quá lớn tuổi thường chỉ có nhu cầu chi tiêu mà không có nguồn thu nhập ổn định, dẫn đến khả năng tích lũy giảm dần Ngược lại, cá nhân nhỏ tuổi có nhu cầu chi tiêu cao nhưng khả năng tiết kiệm thấp, do đó họ ít có khả năng gửi tiền hơn Kết quả thống kê cho thấy nhóm gửi tiền có độ tuổi trung bình cao hơn nhóm không gửi tiền.

Biến GIOITINH đại diện cho giới tính cá nhân, với giá trị 1 cho nam và 0 cho nữ Theo nghiên cứu về mức sống dân cư tại Châu Á, phụ nữ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và giáo dục do tư tưởng "trọng nam khinh nữ", dẫn đến việc họ chủ yếu đảm nhận công việc nội trợ và giáo dục con cái Ngược lại, nam giới thường là trụ cột gia đình, có trách nhiệm kiếm tiền và do đó có nhiều cơ hội tiếp cận thông tin hơn Do đó, đề tài kỳ vọng nam giới sẽ gửi nhiều tiền hơn, với hệ số của biến này dự kiến mang dấu dương.

Giống như biến GIOITINH, biến HONHAN cũng là một biến giả, với giá trị 0 khi cá nhân chưa kết hôn và giá trị 1 khi cá nhân đã kết hôn Kết hôn được kỳ vọng sẽ tăng khả năng tích lũy của cá nhân, do trách nhiệm cao hơn đối với gia đình Điều này dẫn đến việc tích lũy tài chính để chăm sóc cho chi phí nuôi dưỡng con cái Hơn nữa, khi cả hai vợ chồng cùng có trách nhiệm, khả năng tích lũy tài chính của họ sẽ cao hơn so với khi chỉ có một người.

Trong giai đoạn tích lũy, những người đã kết hôn thường có xu hướng tiết kiệm tiền mặt nhiều hơn, dẫn đến khả năng gửi tiền cao hơn Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn thường không cảm nhận được trách nhiệm tài chính như những người đã kết hôn, do đó họ chi tiêu nhiều cho nhu cầu cá nhân Kết quả là, khả năng tích lũy của họ giảm và nhu cầu gửi tiền cũng thấp hơn Dự kiến, hệ số của biến này α3 sẽ có giá trị dương.

Biến HOCVAN được coi là biến giả, với giá trị 1 cho cá nhân có học vấn từ trung học chuyên nghiệp trở lên và giá trị 0 cho cấp 3 trở xuống, thể hiện trình độ học vấn của cá nhân Những người có trình độ học vấn cao thường có hiểu biết tốt hơn về các thủ tục ngân hàng và sản phẩm dịch vụ, dẫn đến việc họ giao dịch thường xuyên hơn, đặc biệt là mở tài khoản gửi tiền để tận dụng các tiện ích Ngược lại, những người có trình độ học vấn thấp thường ngại giao dịch với ngân hàng do lo ngại về thủ tục phức tạp, nên họ có xu hướng giữ tiền tại nhà thay vì gửi ngân hàng Do đó, biến này được kỳ vọng có hệ số α4 dương, cho thấy rằng cá nhân có trình độ học vấn cao sẽ có khả năng gửi tiền nhiều hơn so với những người có trình độ thấp.

Biến TAISAN là biến độc lập thể hiện tổng giá trị tài sản của cá nhân, tính bằng triệu đồng, bao gồm nhà cửa, đất đai, xe cộ và thiết bị gia đình Giá trị tài sản cao cho thấy cá nhân đó có khả năng tài chính tốt, thường có nhiều tiền nhàn rỗi và khả năng gửi tiền ngân hàng cao hơn so với người có giá trị tài sản thấp Đề tài kỳ vọng rằng cá nhân có giá trị tài sản lớn sẽ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn, do đó hệ số của biến này α5 được kỳ vọng mang dấu dương.

Biến tiếp theo là THUNHAP, đại diện cho tổng mức thu nhập của cá nhân trong một năm, bao gồm lương, thưởng, phụ cấp, lợi nhuận từ kinh doanh và cho thuê tài sản Giả định rằng cá nhân có thu nhập cao sẽ có khả năng gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng Tuy nhiên, một số cá nhân có thu nhập cao lại đầu tư vào kinh doanh để gia tăng thu nhập trong tương lai, dẫn đến khả năng gửi tiền không nhiều Đơn vị tính của biến này là triệu đồng, và đề tài kỳ vọng biến này có hệ số α6 dương, nghĩa là thu nhập càng cao thì khả năng gửi tiền càng lớn.

Biến KHOANGCACH là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi cư trú đến trung tâm huyện, thị xã, thị trấn, tỉnh, với hệ số α 7 kỳ vọng mang giá trị âm Khoảng cách càng xa, khả năng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng càng thấp, do việc di chuyển không thuận tiện và tốn nhiều thời gian Điều này dẫn đến việc người dân có xu hướng sử dụng dòng vốn nhàn rỗi cho các hoạt động đầu tư khác như đầu tư vàng, bất động sản, chơi hụi, hoặc cho vay lại.

Biến NGUOIPHUTHUOC là biến độc lập thể hiện số lượng người phụ thuộc vào đối tượng khảo sát Tương tự như hệ số α8 của biến KHOANGCACH, biến này có dấu kỳ vọng âm, nghĩa là khi số người phụ thuộc tăng lên, phần tiền nhàn rỗi tích lũy sẽ giảm dần.

Biến QUENBIET là một yếu tố độc lập phản ánh mức độ quen biết của cá nhân với nhân viên ngân hàng Hệ số α9 của biến này dự kiến sẽ có giá trị dương, cho thấy rằng những cá nhân có mối quan hệ quen biết trong ngân hàng có khả năng gửi tiền cao hơn.

Bảng 3-11: Các biến và kỳ vọng về dấu của các hệ số tương quan Bảng 15

Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến

TUOI Tuổi của cá nhân quan sát Số năm +

GIOITINH Giới tính Nam = 1, Nữ = 0 +

HONNHAN Tình trạng hôn nhân Đã kết hơn = 1, Chưa

Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở xuống = 0

TAISAN Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu Triệu đồng +

THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +

KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm Km -

NGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ Người -

QUENBIET Có người quen làm việc trong

3.2.2 Kết quả mô hình hồi quy

Trước khi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng, các công cụ phân tích thống kê đã được áp dụng để kiểm tra số liệu của các biến trong mô hình, nhằm tránh hiện tượng làm lệch kết quả hồi quy như đa cộng tuyến Kết quả kiểm tra cho thấy các biến số là phù hợp (Xem phụ lục đính kèm) Bảng 3-12 trình bày kết quả hồi quy Probit về các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền.

Biến số Hệ số α df/dx Giá trị P

GIOITINH 0.348 0.082 0.168 tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

_cons -2.102246 5380156 -3.91 0.000 -3.156737 -1.047754 quenbiet 5553093 242696 2.29 0.022 0796339 1.030985 nguoiphuth~c -.3814171 1758501 -2.17 0.030 -.7260768 -.0367573 khoangcach -.0151423 0178043 -0.85 0.395 -.050038 0197534 thunhap 0084377 0019244 4.38 0.000 004666 0122095 taisan 0005832 000187 3.12 0.002 0002167 0009496 hocvan -.0820996 1764504 -0.47 0.642 -.427936 2637368 honnhan 9858902 2737065 3.60 0.000 4494353 1.522345 gioitinh 3483584 2525196 1.38 0.168 -.1465709 8432877 tuoi 0029821 015689 0.19 0.849 -.0277677 0337319 guitien Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval]

Log likelihood = -76.112702 Pseudo R2 = 0.5119 Prob > chi2 = 0.0000

LR chi2(9) = 159.65 Probit regression Number of obs = 225

* Biến phụ thuộc GUITIEN có giá trị 1 khi cá nhân có gửi tiền ở các NHTM và ngược lại, có giá trị 0

Theo kết quả phân tích của mô hình Probit cho thấy, các biến độc lập gồm:

HONNHAN, THUNHAP, TAISAN, NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET có ý nghĩa trong việc ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân với cùng mức ý nghĩa 5%

Các biến độc lập có ý nghĩa thống kê lần lượt được xem xét như sau:

Tình trạng hôn nhân: Biến đầu tiên có ý nghĩa trong mô hình Probit là biến

Nghiên cứu chỉ ra rằng việc kết hôn có tác động đáng kể đến khả năng gửi tiền của cá nhân, với ý nghĩa thống kê ở mức 1% Những người đã kết hôn thường có xu hướng tiết kiệm tiền mặt nhiều hơn so với những người chưa lập gia đình Ngược lại, những cá nhân chưa có gia đình thường có nhu cầu chi tiêu cao hơn và thường phải vay mượn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu vượt quá khả năng tiết kiệm của họ, dẫn đến khả năng gửi tiền thấp hơn.

Thu nhập cá nhân có ảnh hưởng tích cực đến khả năng gửi tiền vào ngân hàng Cụ thể, khi thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng, khả năng gửi tiền của cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ tăng thêm 1,9% Mức ý nghĩa thống kê của biến này là 1%, cho thấy mối liên hệ giữa thu nhập và hành vi gửi tiền của cá nhân là rõ ràng và đáng chú ý.

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân ở An Giang

3.3.1 Mô hình nghiên cứu Đề tài sẽ sử dụng mô hình Tobit để ước lượng ảnh hưởng của các yếu tố có liên quan đến số lượng tiền gửi trên cơ sở số liệu sơ cấp thu thập được Nói chung, mô hình Tobit được sử dụng trong trường hợp mẫu số liệu thu thập được bao gồm hai nhóm là (i) nhóm có thông tin về biến phụ thuộc và (ii) nhóm không có thông tin về biến phụ thuộc nhưng các biến độc lập của cả hai nhóm đều có thể thu thập được

Hàm Tobit là công cụ phù hợp để phân tích số liệu sơ cấp của đề tài, trong đó mẫu thu thập bao gồm hai nhóm người: (i) nhóm có gửi tiền và biết rõ số tiền đang gửi, và (ii) nhóm không gửi tiền, được ghi nhận với giá trị 0.

Mô hình Tobit vượt trội hơn mô hình OLS vì nó không chỉ ước lượng nhóm người đã gửi tiền mà còn có khả năng ước lượng cả nhóm người chưa gửi tiền Điều này cho phép phân tích xem nếu nhóm này quyết định gửi tiền, họ sẽ gửi với số lượng bao nhiêu.

Trong Hình 3-5, nhóm không gửi tiền được biểu hiện bằng dấu x trên trục hoành, trong khi nhóm có gửi tiền được thể hiện bằng dấu (•) trên mặt phẳng tọa độ (X, Y) Việc chỉ ước lượng các biến của nhóm có gửi tiền mà không xem xét nhóm chưa gửi sẽ dẫn đến kết quả không đại diện cho toàn bộ dân số Do đó, việc áp dụng mô hình Tobit để ước lượng cho cả hai nhóm sẽ cung cấp kết quả chính xác hơn.

Mô hình Tobit sẽ được áp dụng để ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân trong mẫu khảo sát, dựa trên các lập luận đã trình bày trong phần cơ sở lý luận.

Bài viết này trình bày việc đo lường lượng tiền gửi của cá nhân tại ngân hàng thương mại thông qua mô hình hồi quy Tobit, nhằm ước lượng tác động của các yếu tố như tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, thu nhập, giá trị tài sản, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc, và mối quan hệ với nhân viên ngân hàng.

Mô hình hồi quy trong nghiên cứu này có dạng:

X: Biểu thị người chưa gửi tiền

•: Biểu thị người có gửi tiền

Lượng tiền gửi tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

Mô hình Tobit được sử dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền mà một cá nhân gửi tại các ngân hàng thương mại (LUONGTIENGUI), được xác định bởi các biến độc lập như tuổi (TUOI), giới tính (GIOITINH), tình trạng hôn nhân (HONNHAN), trình độ học vấn (HOCVAN), tài sản (TAISAN), thu nhập (THUNHAP), khoảng cách (KHOANGCACH), người phụ thuộc (NGUOIPHUTHUOC) và quen biết (QUENBIET).

TUOI, GIOITINH, HONNHAN, HOCVAN, TAISAN, THUNHAP, KHOANGCACH, NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET cũng giống như trong mô hình phân tích Probit

Trong mô hình phân tích Tobit, biến độc lập TUOI được kỳ vọng có ảnh hưởng đến khả năng tích lũy tiền của cá nhân, với những người lớn tuổi thường có nhiều tiền tích lũy và nhu cầu gửi tiền tại ngân hàng để hưởng lãi suất và đảm bảo an toàn Tuy nhiên, khi tuổi tác tăng cao, khả năng làm việc và tích lũy giảm dần do thiếu nguồn thu nhập Ngược lại, những cá nhân trẻ tuổi có nhu cầu chi tiêu cao hơn, dẫn đến khả năng tiết kiệm thấp và ít tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng Do đó, hệ số β1 được kỳ vọng có giá trị dương Đối với biến độc lập GIOITINH, với giá trị 1 là nam và 0 là nữ, mô hình kỳ vọng hệ số β2 dương, cho thấy nam giới thường có lượng tiền gửi nhiều hơn nữ giới Nam giới thường đóng vai trò trụ cột tài chính trong gia đình và có nhiều cơ hội giao tiếp, làm ăn, cũng như am hiểu thông tin kinh tế, trong khi phụ nữ chủ yếu tập trung vào việc nội trợ và chăm sóc con cái Mặc dù xã hội Việt Nam đang hướng tới bình quyền giới, tư tưởng gia trưởng vẫn còn tồn tại, ảnh hưởng đến quyền quyết định tài chính trong gia đình.

Biến HONNHAN được xem là một biến giả và là biến độc lập, với kỳ vọng rằng cá nhân đã kết hôn sẽ có khả năng tích lũy tài sản cao hơn do trách nhiệm gia đình Những người kết hôn thường có xu hướng tích lũy để chăm lo cho chi phí nuôi dưỡng con cái, dẫn đến khả năng gửi tiền cao hơn Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn thường thiếu trách nhiệm và có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến khả năng tích lũy thấp và nhu cầu gửi tiền cũng giảm Do đó, đề tài này kỳ vọng hệ số β3 sẽ mang dấu dương.

Biến HOCVAN là một biến giả, với giả định rằng người có trình độ học vấn cao sẽ hiểu rõ hơn về thủ tục ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tiện ích, từ đó thường xuyên giao dịch với ngân hàng Ngược lại, người có trình độ thấp thường ngại giao dịch do lo lắng về thủ tục phức tạp, dẫn đến việc họ cất giữ tiền tại nhà thay vì gửi ngân hàng Do đó, biến này được kỳ vọng có hệ số β4 mang dấu dương.

Biến TAISAN thể hiện tổng giá trị tài sản cá nhân, tính bằng triệu đồng, với kỳ vọng rằng giá trị tài sản càng lớn cho thấy cá nhân đó là người khá giả trong xã hội Những người này thường có nhiều tiền nhàn rỗi và khả năng gửi tiền vào ngân hàng Do đó, biến này được kỳ vọng có hệ số β5 dương.

Biến THUNHAP đại diện cho thu nhập cá nhân hàng năm, với kỳ vọng rằng những cá nhân có thu nhập cao sẽ có số tiền gửi ngân hàng lớn Tuy nhiên, một số người có thu nhập cao lại đầu tư vào kinh doanh để tăng nguồn thu nhập trong tương lai, dẫn đến nhu cầu gửi tiền hiện tại không nhiều Biến này được đo bằng triệu đồng và dự kiến có hệ số β6 dương Về biến KHOANGCACH, đây là khoảng cách từ nơi cư trú đến trung tâm huyện hoặc thị trấn, được tính bằng km, với hệ số β7 kỳ vọng âm Mô hình dự kiến cho thấy khoảng cách càng xa sẽ gây bất tiện trong giao dịch và khó tiếp cận thông tin Ngược lại, những người có khoảng cách ngắn đến trung tâm sẽ có lợi thế hơn trong việc lựa chọn dịch vụ, cập nhật thông tin về sản phẩm tiền gửi và nhận được sự phục vụ tốt hơn từ ngân hàng gần nhà.

Biến NGUOIPHUTHUOC thể hiện số người phụ thuộc vào cá nhân quan sát, với mô hình kỳ vọng hệ số β8 âm Điều này cho thấy rằng khi cá nhân có nhiều người phụ thuộc, họ phải gánh vác trách nhiệm lớn hơn và chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến lượng tiền gửi.

Biến QUENBIET là yếu tố cá nhân có ảnh hưởng đến người làm việc tại các ngân hàng thương mại, với mô hình kỳ vọng cho thấy biến β9 tác động tích cực đến lượng tiền gửi Những người quen thuộc với ngân hàng thường thúc đẩy việc huy động vốn cho ngân hàng của họ Đối với khách hàng có mối quan hệ quen biết, quy trình gửi tiền và vay cầm cố sổ sẽ trở nên thuận lợi, nhanh chóng và dễ dàng hơn khi có nhu cầu rút tiền.

Qua giải thích về các biến độc lập được sử dụng trong mô hình Tobit, các kỳ vọng về các biến giải thích được trình bày trong bảng sau:

Bảng 3-13: Các biến và kỳ vọng về dấu của mô hình 2 Bảng 17

Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến

Dấu kỳ vọng với mô hình

TUOI Tuổi của cá nhân quan sát Số năm +

GIOITINH Giới tính Nam = 1, Nữ = 0 +

HONNHAN Tình trạng hôn nhân Đã kết hơn = 1,

Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở xuống = 0

TAISAN Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu Triệu đồng +

THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +

KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm Km -

NGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ Người -

QUENBIET Có người quen làm việc trong

Ngân hàng Có = 1, Không = 0 + tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

3.3.2 Kết quả mô hình hồi quy

Qua kết quả ở Bảng 3-7 cho thấy, mô hình có ý nghĩa rất cao với mức ý nghĩa 1% 7 Ngoài ta, kết quả phân tích cho thấy, có bốn yếu tố định lượng

HONNHAN, TAISAN, THUNHAP, QUENBIET có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa

1% và một biến KHOANGCACH có ý nghĩa là 5% và dấu đúng với kỳ vọng trong mô hình Bốn biến còn lại là NGUOIPHUTHUOC, TUOI, GIOITINH,

HOCVAN không mang ý nghĩa thống kê, do đó, sự biến động tăng hoặc giảm không ảnh hưởng đến số tiền gửi Để hiểu rõ hơn về tác động của từng biến giải thích đối với biến phụ thuộc trong mô hình phân tích, các biến độc lập sẽ được xem xét một cách lần lượt.

Bảng 3-14: Kết quả mô hình Tobit các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi 18

Biến số Hệ số β df/dx Giá trị P

Phân tích các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền ở các NHTM

Để đánh giá các yếu tố cá nhân ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại ngân hàng thương mại, nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả dựa trên 225 phiếu khảo sát từ khách hàng cá nhân, bao gồm 114 người đã gửi tiền và 111 người chưa gửi nhưng có ý định gửi trong tương lai Các yếu tố được xem xét bao gồm lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi, cơ sở vật chất ngân hàng, thương hiệu, khoảng cách từ nơi ở đến điểm giao dịch, mẫu biểu chứng từ, sản phẩm huy động vốn, thời gian giao dịch, kỹ năng giao tiếp và tác phong làm việc của nhân viên, thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính chất sở hữu ngân hàng, chiến lược kinh doanh, quy mô vốn chủ sở hữu và chiến lược cạnh tranh Những yếu tố này được phân loại thành 5 mức độ quan trọng từ không quan trọng đến rất quan trọng, giúp khách hàng đánh giá một cách rõ ràng.

Bảng 3-15: Các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền tại các NHTM 19

Chỉ tiêu Mức độ quan trọng Mức độ Tỷ lệ

Quy mô vốn chủ sở hữu 0 2 43 37 32 69 61%

Tính chất sở hữu của ngân hàng 0 10 48 45 11 56 49%

Thời gian thực hiện giao dịch 0 8 68 35 3 38 33%

Tác phong làm việc nhân viên 17 42 25 30 0 30 26%

Khoảng cách đến ngân hàng 0 40 52 12 10 22 19%

Các dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động 43 33 20 18 0 18 16%

Kỹ năng giao tiếp của nhân viên 1 78 25 10 0 10 9%

Sự đa dạng sản phẩm huy động 2 76 30 6 0 6 5%

Cơ sở vật chất kỹ thuật 1 89 22 2 0 2 2%

Mẫu biểu chứng từ 33 50 30 1 0 1 1% tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Các yếu tố trên được đánh giá như sau:

Lãi suất là chi phí mà ngân hàng trả cho người gửi tiền, đồng thời cũng là khoản tiền lãi mà cá nhân nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng Các nhà kinh tế cho rằng người gửi tiền thường bị thu hút bởi ngân hàng khi lãi suất cao, do chi phí cơ hội nắm giữ tiền mặt cũng tăng lên (Romer, 2001; Athukorala và Sen, 2004) Do đó, lãi suất trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu với 98% khách hàng khi gửi tiền Sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng, dù nhỏ, vẫn có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

Chương trình khuyến mãi của ngân hàng bao gồm nhiều hình thức hấp dẫn như tặng lãi suất thưởng, tiền mặt, quà hiện vật như áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách, và phiếu mua hàng tại các siêu thị Chương trình quay số trúng thưởng cũng thu hút sự quan tâm của khách hàng Yếu tố khuyến mãi đứng thứ hai trong sự quan tâm của khách hàng, chỉ sau lãi suất, với tỷ lệ lên đến 85% Đây là một chiêu thức hiệu quả giúp các ngân hàng thương mại lách luật liên quan đến trần lãi suất huy động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thương hiệu ngân hàng đại diện cho hình ảnh, uy tín và danh tiếng của tổ chức tài chính Một ngân hàng có thương hiệu vững mạnh khi xây dựng được lòng tin từ khách hàng và được nhiều người biết đến Theo khảo sát, yếu tố thương hiệu là điều mà khách hàng quan tâm thứ ba, với tỷ lệ đạt tới 63%.

Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng như một lớp đệm bảo vệ giá trị tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đảm bảo an toàn tối thiểu, cần quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, tạo ra khoảng cách an toàn trong hoạt động ngân hàng Mối tương quan giữa hai loại vốn này cho thấy, nếu chênh lệch càng lớn, hệ số an toàn của ngân hàng sẽ giảm Tại An Giang, 61% khách hàng tiền gửi cho thấy mức độ quan tâm trên trung bình về vấn đề này, cho thấy chỉ những khách hàng có kiến thức tài chính và ngân hàng nhất định mới chú ý đến yếu tố vốn chủ sở hữu.

Erna Rachmawati and Ekki Syamsulhakim (2004) conducted a study on the factors influencing Mudaraba deposits in Indonesia Their research highlights key elements that affect the growth and stability of these investment accounts, providing valuable insights for financial institutions and investors in the region.

Tính chất sở hữu của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh, từ đó tác động đến việc tạo lập và quản lý nguồn vốn Ngân hàng Thương mại Nhà Nước (NHTM NN) được khách hàng ưu tiên hơn nhờ vào uy tín và sự phát triển lâu dài, với tỷ lệ huy động vốn tại NHTM NN chiếm 48%, trong khi NHTM Cổ phần (NHTM CP) chỉ chiếm 41%, và các quỹ tín dụng còn lại là 11%.

Thời gian thực hiện giao dịch là khoảng thời gian từ khi khách hàng vào ngân hàng cho đến khi yêu cầu được hoàn tất Trong bối cảnh cạnh tranh, ngân hàng thương mại nào phục vụ nhanh chóng sẽ nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng Điều này giúp thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, với mức độ quan tâm lên đến 33%.

Tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng với tỷ lệ quan tâm đạt 26%, thể hiện tinh thần và thái độ làm việc Những nhân viên nhanh nhẹn, phục vụ khách hàng với sự niềm nở, vui vẻ và tận tình sẽ không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn.

Khoảng cách giữa nơi cư trú của người dân và điểm giao dịch ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng có vị trí gần khu dân cư đông đúc giúp giảm thời gian di chuyển và hạn chế rủi ro khi mang tiền mặt, điều này thể hiện sự quan tâm của khách hàng với tỷ lệ lên tới 19%.

Các sản phẩm dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động vốn đang ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng Ngân hàng hiện đại hóa các kênh phân phối sản phẩm, từ đó cung cấp dịch vụ nhanh chóng và tiện lợi hơn so với phương thức truyền thống Các dịch vụ như ATM, phone banking, mobile banking, homebanking và internet banking được triển khai với mức độ bảo mật và trình độ khác nhau Ngân hàng nào đáp ứng tốt nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn Tuy nhiên, hiện tại chỉ có 16% người quan tâm đến yếu tố này.

Kỹ năng giao tiếp của nhân viên là yếu tố quan trọng thể hiện khả năng ứng xử và thu hút khách hàng, giúp khai thác thông tin và nhu cầu của họ Đây cũng là kỹ năng cần thiết để xử lý các thắc mắc mà khách hàng chưa rõ Mặc dù khảo sát cho thấy tỷ lệ chỉ đạt 9%, nhưng ngân hàng cần chú trọng phát triển kỹ năng giao tiếp của nhân viên vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng.

Sản phẩm huy động vốn hiện nay thu hút 5% khách hàng gửi tiền, cho thấy sự đa dạng trong các hình thức huy động như: trả lãi hàng tháng, hàng quý hoặc vào cuối kỳ, trả lãi trước cho khách hàng, rút vốn linh hoạt, và huy động vốn tích lũy với các khoản gửi định kỳ hàng tuần, tháng hoặc quý để tích lũy một khoản tiền lớn trong tương lai.

Cơ sở vật chất của ngân hàng bao gồm trụ sở chính và trang thiết bị phục vụ khách hàng, với một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt được nhận diện qua mặt tiền rộng, nhiều tầng và vị trí thuận lợi cho giao dịch Những trang thiết bị hiện đại như máy lạnh, bàn ghế và ti vi giải trí không chỉ tạo sự thoải mái mà còn gia tăng lòng tin của khách hàng, mặc dù mức độ quan tâm về yếu tố này chỉ đạt 2%.

Mẫu biểu chứng từ là các giấy tờ và thủ tục cần thiết cho giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có quy trình đơn giản và ngắn gọn thường được khách hàng ưa chuộng hơn Tuy nhiên, hiện tại, khách hàng chưa chú trọng nhiều vào yếu tố này, vì các thủ tục gửi tiết kiệm tại các ngân hàng hiện nay đều tương tự và rất tinh gọn.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THU HÚT NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NHTM

Kiến nghị đối với NHTM

4.1.1 Phân nhóm khách hàng nhằm đưa ra sản phẩm thích hợp

Khách hàng ngân hàng có nhu cầu gửi tiền đa dạng, với nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của họ Sự an toàn, tiện lợi, chất lượng phục vụ và lãi suất là những yếu tố quan trọng mà khách hàng cân nhắc Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu phong phú của họ.

Các ngân hàng thương mại cần tiến hành phân tích và phân loại khách hàng dựa trên các đặc điểm riêng biệt Điều này giúp họ xây dựng sản phẩm phù hợp và phát triển chiến lược tiếp thị hiệu quả cho từng nhóm khách hàng Các loại khách hàng có thể được phân chia thành nhiều nhóm khác nhau để tối ưu hóa dịch vụ và sản phẩm.

Nhóm khách hàng học sinh, sinh viên có số lượng tiền gửi không lớn nhưng lại đông đảo Họ chủ yếu sử dụng dịch vụ ngân hàng để đảm bảo an toàn cho tài sản và tận hưởng các tiện ích như thanh toán, rút tiền, thay vì tìm kiếm lợi nhuận Do đó, ngân hàng có thể huy động vốn từ nhóm khách hàng này với lãi suất thấp.

Nhóm khách hàng là cán bộ nhân viên có nguồn thu nhập ổn định, tạo điều kiện cho họ dễ dàng huy động vốn Họ thường có nhu cầu gửi tiền để tận dụng các tiện ích ngân hàng và gia tăng tích lũy tài chính.

Sản phẩm tài chính dành cho người hưu trí nhằm đáp ứng nhu cầu của người lớn tuổi, giúp họ gửi tiền và nhận lãi hàng tháng Điều này không chỉ bổ sung thu nhập từ lương hưu mà còn đảm bảo cuộc sống ổn định và an toàn cho họ.

Hiện nay, thị trường cung cấp đa dạng sản phẩm gửi tiền phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm: tiền gửi dành cho cán bộ công nhân viên trích từ lương, tiết kiệm gửi góp cho kế hoạch dài hạn, và gửi tiền tích lũy cho người sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu.

Huy động vốn bằng VND, vàng và ngoại tệ hiện đang được hầu hết các ngân hàng thương mại triển khai Tuy nhiên, vẫn còn một số ngân hàng chưa áp dụng huy động vàng hoặc các ngoại tệ mạnh khác ngoài USD.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều mệnh giá khác nhau phù hợp với nhu cầu khách hàng

Triển khai các sản phẩm tiết kiệm tích góp giúp khách hàng với khoản tiền gửi nhỏ có cơ hội tích lũy và gia tăng tài chính cho tương lai.

Phát triển tài khoản hỗn hợp cho phép khách hàng kết hợp các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, đầu tư và tín dụng, với sự quản lý từ nhân viên ngân hàng Tài khoản này thu hút khách hàng nhờ vào tốc độ và tiện ích dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư giúp ngân hàng trả lãi suất khác nhau cho từng bậc thang, nhưng hiện tại chủ yếu áp dụng cho tiền gửi theo kỳ hạn Sản phẩm tiết kiệm theo số dư cũng tương tự, dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền định kỳ bằng VNĐ hoặc USD, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí do lãi suất tăng theo số dư Điều này dẫn đến xu hướng khách hàng gộp các tài khoản để có số dư lớn hơn, làm giảm số lượng tài khoản nhưng tăng tổng số dư, từ đó ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch.

Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) đang gặp khó khăn trong việc xác định lãi suất huy động tiền gửi phù hợp Việc trả lãi suất cao để thu hút và giữ chân khách hàng có thể làm tăng chi phí và giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác, tổ chức tiết kiệm và thị trường vốn buộc các ngân hàng phải duy trì lãi suất cạnh tranh để thu hút tiền gửi mới và giữ vững lượng tiền gửi hiện tại Giải pháp này giúp ngân hàng linh hoạt và nhạy bén, đáp ứng nhu cầu vốn trong những tình huống cần thiết.

4.1.4 Các chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng khuyến mãi đã trở thành một khái niệm quen thuộc Nhiều ngân hàng thương mại không ngừng triển khai các chương trình khuyến mãi đa dạng như tặng lãi suất, tiền mặt, quà hiện vật, phiếu mua hàng, hay tổ chức quay số trúng thưởng để thu hút khách hàng gửi tiền Kết quả cho thấy, bên cạnh lãi suất, chương trình khuyến mãi cũng đóng vai trò quan trọng trong sự lựa chọn của khách hàng Khi các ngân hàng có mức lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào sở hữu chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ có lợi thế lớn trong việc thu hút khách hàng.

Khi thực hiện khuyến mãi thì ngân hàng cũng nên chú ý đến sở thích của khách hàng nhằm đưa ra chương trình phù hợp

Trong khảo sát về chương trình khuyến mãi của ngân hàng, 85% khách hàng bày tỏ sự yêu thích đối với các chương trình này Trong số đó, 35,8% khách hàng ưa chuộng khuyến mãi bằng tiền mặt, chiếm tỷ lệ cao nhất Tiếp theo, 28,4% khách hàng chọn khuyến mãi bằng hình thức tặng lãi suất, trong khi 22,2% ưa thích chương trình tặng quà hiện vật Chương trình quay số trúng thưởng chỉ thu hút 10,4% sự quan tâm, còn lại là những khách hàng thích nhận phiếu mua hàng và các hình thức khác.

4.1.5 Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng

Chính sách cởi mở đối với khách hàng cá nhân có số lượng gửi tiền nhỏ giúp tạo cảm giác tôn trọng và thân thiện tại chi nhánh Nhân viên hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch, trả lời thắc mắc và tư vấn về các sản phẩm ngân hàng một cách nhiệt tình Văn hóa giao dịch được xây dựng qua nụ cười, giao tiếp lịch sự và tác phong nhanh nhẹn, đảm bảo khách hàng không phải chờ lâu Đặc biệt, lời cảm ơn chân thành từ nhân viên khi khách hàng đến gửi tiền là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp.

Chiến lược khách hàng là quá trình lập kế hoạch và tổ chức các hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng, tập trung vào việc thỏa mãn nhu cầu của họ Việc thực hiện hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng thông qua việc xây dựng lòng trung thành Khách hàng trung thành trở thành những người tiếp thị hiệu quả nhất cho ngân hàng, giới thiệu dịch vụ cho bạn bè và người thân, từ đó giảm thiểu chi phí tìm kiếm khách hàng mới.

4.1.6 Phát triển công nghệ hiện đại nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng

Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy sự tiến bộ trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng hiện đại được xây dựng dựa trên ứng dụng công nghệ tiên tiến, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng.

Kết luận

Trong chương này, chúng ta sẽ khám phá các giải pháp mà ngân hàng thương mại (NHTM) cần thực hiện để cải thiện năng lực cạnh tranh Để xây dựng các chính sách phù hợp, NHTM cần gắn kết chặt chẽ với đặc điểm của khu vực và địa bàn hoạt động, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường địa phương.

Vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hiện tại khi nguồn vốn đang thiếu hụt Đối với các ngân hàng, việc huy động vốn từ thị trường dân cư là yếu tố sống còn cho hoạt động kinh doanh, giúp họ cung cấp sản phẩm tín dụng và đa dạng hóa dịch vụ Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của ngành tài chính - ngân hàng, ngân hàng nào có khả năng huy động vốn tốt hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt Đề tài này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại An Giang, phân tích các nhân tố tác động đến quyết định và lượng tiền gửi của họ, sử dụng dữ liệu sơ cấp với 225 mẫu thu thập từ tháng 11/2011 đến tháng 8/2012.

Kết quả điều tra cho thấy quyết định gửi tiền của cá nhân bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, đặc biệt là tình trạng hôn nhân, thu nhập, tài sản, số người phụ thuộc và mối quan hệ quen biết trong Ngân hàng Lượng tiền gửi của cá nhân phụ thuộc vào tình trạng hôn nhân, tổng tài sản, thu nhập và mối quan hệ quen biết trong Ngân hàng với mức ý nghĩa 1%, cùng với khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm giao dịch có mức ý nghĩa 5% Do đó, các Ngân hàng cần chú trọng đến những yếu tố này trong chính sách tiếp thị, nhắm đến khách hàng có tài sản (nhà riêng, phương tiện đi lại), thu nhập ổn định, đã có gia đình, và sống gần điểm giao dịch, đồng thời tăng cường phương thức tiếp thị trực tiếp của nhân viên.

Kết quả điều tra cho thấy, khi gửi tiền tại ngân hàng thương mại, cá nhân rất chú trọng đến các yếu tố như lãi suất (98%) và chương trình khuyến mãi.

Theo khảo sát, các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng bao gồm lãi suất (85%), thương hiệu ngân hàng (63%), và quy mô vốn chủ sở hữu (61%) Tính chất sở hữu của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng (49%), trong khi các yếu tố như dịch vụ và kỹ năng của nhân viên, bao gồm thời gian giao dịch, tác phong nhân viên, và kỹ năng giao tiếp, ít được chú trọng hơn Điều này cho thấy, để nâng cao khả năng cạnh tranh, ngân hàng cần không chỉ chú trọng vào lãi suất và chính sách chiêu thị mà còn cải thiện kỹ năng của nhân viên trong bối cảnh các yếu tố khác tương đồng.

Báo cáo của Bộ công thương về các chỉ số kinh tế vĩ mô 2011

Báo cáo dân số thế giới 2010 di cục tham chiếu dân số Mỹ thực hiện

Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng 06 tháng đầu năm 2012 và triền khai nhiệm vụ ngân hàng của NHNN Việt Nam – CN An Giang

Báo cáo tình hình thực hiện lãi suất huy động, cho vay (tính đến ngày 30/06/2012) của NHNN Việt Nam – CN An Giang

Báo cáo tổng kết tình hình thực hiện nhiệm vụ năm 2011 và định hướng chỉ tiêu, nhiệm vụ năm 2012 của NHNN Việt Nam – CN An Giang

Báo cáo thường niên của Cục thống kê tỉnh An Giang 2009, 2010, 2011

Cao Văn Hơn (2012), “Phân tích lợi ích và rủi ro của hụi ở tỉnh An Giang”, Đại học Cần Thơ

Huỳnh Thị Kim Phượng (2009) đã nghiên cứu về các giải pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy động cho hệ thống ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam trong luận văn của mình tại Đại học Kinh tế TP.HCM Nội dung nghiên cứu tập trung vào việc cải thiện hiệu quả huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Các giải pháp đề xuất bao gồm việc đa dạng hóa nguồn vốn, tối ưu hóa quy trình huy động và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tài chính.

Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất bản Thống kê, TP.HCM

Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học quốc gia TP.HCM, TP.HCM

Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, TP.HCM

Nguyễn Thị Thu Nguyệt (2009) đã nghiên cứu về thực trạng và các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại tại tỉnh Long An Nghiên cứu này được thực hiện tại Đại học Kinh tế TP.HCM, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện khả năng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương.

Phạm Văn Dương (2010), “Phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở tỉnh

An Giang”, Đại học Cần Thơ

Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội

Trương Đào Vũ Hà Oanh (2009), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank, Đại học kinh tế TP.HCM,

Trương Quang Thông (2010) đã xuất bản cuốn sách "Quản trị ngân hàng thương mại" tại Nhà xuất bản Tài chính, cung cấp những kiến thức quan trọng về quản lý ngân hàng Nội dung của cuốn sách phù hợp cho những ai đang tìm hiểu về lĩnh vực ngân hàng và quản trị tài chính.

Phụ lục 1: Tình hình huy động và cho vay đến tháng 6/2012 của các NHTM Nhà nước

STT Ngân hàng (ĐVT:Tỷ đồng) Huy động Cho vay

1 Ngân hàng ĐT&PT An Giang 1,086 7,634

2 Ngân hàng NN&PTNT An Giang 4,370 4,930

3 Ngân hàng PT Nhà An Giang 497 2,588

4 Ngần hàng TMCP Ngoại Thương An Giang 1,758 2,125

5 Ngân hàng TMCP Công Thương An Giang 1,648 1,426

Phụ lục 2: Tình hình huy động và cho vay đến tháng 6/2012 của các NHTM Cổ phần STT Ngân hàng (ĐVT:Tỷ đồng) Huy động Cho vay

1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín An Giang 1,203 1,545

2 Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu An Giang 838 1,000

3 Ngân hàng TMCP Á Châu An Giang 792 1,031

4 Ngân hàng TMCP Đông Á An Giang 739 739

5 Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông An Giang 606 1,474

6 Ngân hàng TMCP Sài gòn An Giang 498 503

7 Ngân hàng TMCP SG Hà Nội AG 465 614

8 Ngân hàng TMCP Phương Nam An Giang 409 379

10 Ngân hàng TMCP Đại Tín AG 265 21

11 Ngân hàng TMCP Kiên Long AG 230 335

12 Ngân hàng TMCP Phương Tây An Giang 193 73

13 Ngân hàng TMCP Phát triển HCM AG 186 260

14 Ngân hàng TMCP SG Công thương An Giang 143 303

Ngân hàng TMCP BĐ Liên Việt AG cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng và hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để tìm hiểu thêm về các sản phẩm và dịch vụ mới nhất, bạn có thể tải tài liệu hướng dẫn và thông tin chi tiết từ trang web chính thức của ngân hàng Hãy liên hệ qua email để nhận hỗ trợ và tư vấn tận tình về các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn.

16 Ngân hàng TMCP Xâng Dầu AG 107 236

17 Ngân hàng TMCP VN Thịnh Vượng AG 105 136

18 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương An Giang 102 509

19 Ngân hàng TMCP Quốc tế An Giang 93 314

20 Ngân hàng TMCP Phương Đông An Giang 91 314

21 Ngân hàng TMCP Nam Việt AG 81 100

22 Ngân hàng TMCP Quân Đội AG 77 92

23 Ngân hàng TMCP Bản Việt AG 75 3

24 Ngân hàng TMCP Tiên Phong AG 41 8

25 Ngân hàng TMCP An Bình AG 38 168

26 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á AG 22 70

Phụ lục 3: Tình hình huy động theo lãi suất đến tháng 6/2012

Lãi suất Tổng huy động

Nhóm Ngân hàng TM Nhà nước

1 NH ĐT&PT An Giang 22 345 389 756

2 NH ĐT&PT Bắc An Giang 46 208 59 313

3 NH NN&PTNT An Giang 372 1,104 2,325 569 4,370

4 NH PT Nhà An Giang 181 168 12 361

5 NH PT Nhà Châu Đốc 43 73 20 136

6 NH TMCP Ngoại Thương AG 50 373 599 331 1,353

7 NH TMCP Ngoại Thương CĐ 26 341 40 406

8 NH TMCP Công Thương AG 146 722 349 1,217

9 NH TMCP Công Thương CĐ 73 273 101 447 tốt nghiệp, tải luận văn đầy đủ mới nhất qua email vbhtj mk gmail.com Luận văn thạc sĩ chất lượng cao, phù hợp với yêu cầu nghiên cứu.

Nhóm Ngân hàng TM Cổ phần

1 NH TMCP Kỹ Thương AG 4 40 57 102

2 NH TMCP Xuất nhập khẩu AG 78 405 355 838

3 NH TMCP Đông Á An Giang 1 21 176 541 739

5 NH TMCP Á Châu An Giang 63 236 492 792

7 NH TMCP Quốc tế An Giang 15 42 35 93

8 NH TMCP Sài gòn An Giang 46 168 284 498

9 NH TMCP Phát triển Mêkông 68 458 80 606

10 NH TMCP Phương Nam AG 65 237 107 409

11 NH TMCP Phương Đông AG 62 30 91

12 NH TMCP Phương Tây An Giang 16 177 193

13 NH TMCP SG Công thương AG 58 78 6 143

14 NH TMCP VN Thịnh Vượng AG 2 38 54 11 105

15 NH TMCP Xâng Dầu AG 55 38 14 107

16 NH TMCP SG Hà Nội AG 117 253 95 465

17 NH TMCP BĐ Liên Việt AG 16 83 14 113

18 NH TMCP Kiên Long AG 19 88 123 230

19 NH TMCP Đại Tín AG 25 236 4 265

20 NH TMCP Nam Việt AG 3 71 7 81

21 NH TMCP Đông Nam Á AG 0 19 3 22

22 NH TMCP Phát triển HCM AG 10 151 26 186

23 NH TMCP Tiên Phong AG 2 32 7 41

24 NH TMCP An Bình AG 2 10 26 38

25 NH TMCP Quân Đội AG 6 57 14 77

The article discusses the latest updates on the 26 NH TMCP Bản Việt AG program, highlighting essential information about graduation requirements and the availability of resources for downloading thesis materials For further inquiries or access to full documents, contact via email at vbhtj mk gmail.com.

27 Quỹ Tín dụng trung ương AG 7 41 2 51

28 Quỹ tín dụng cơ sở 290 744 1,091 7 2,132

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang

Phụ lục 4 trình bày kết quả kiểm định đa cộng tuyến giữa các biến độc lập Các biến như "quenbiet", "nguoiphuth~c", và "khoangcach" cho thấy mối tương quan đáng kể với các hệ số khác nhau, ví dụ như "quenbiet" có hệ số 0.1179 và "nguoiphuth~c" đạt 1.0000 Biến "thunhap" có mối liên hệ tích cực với "khoangcach" (0.5134) và "taisaan" (0.4538), trong khi "hocvan" lại có hệ số âm với các biến khác Các biến "gioitinh", "tuoi", và "honnhan" cũng cho thấy sự tương quan đáng chú ý, với "honnhan" đạt 1.0000 khi so với "gioitinh" Kết quả cho thấy sự phức tạp trong mối quan hệ giữa các biến độc lập trong nghiên cứu này.

> nbiet corr tuoi gioitinh honnhan hocvan taisan thunhap khoangcach nguoiphuthuoc que

Phụ lục 5: Kết quả phân tích mô hình Probit

Note: 0 failures and 21 successes completely determined.

_cons -2.102246 5380156 -3.91 0.000 -3.156737 -1.047754 quenbiet 5553093 242696 2.29 0.022 0796339 1.030985 nguoiphuth~c -.3814171 1758501 -2.17 0.030 -.7260768 -.0367573 khoangcach -.0151423 0178043 -0.85 0.395 -.050038 0197534 thunhap 0084377 0019244 4.38 0.000 004666 0122095 taisan 0005832 000187 3.12 0.002 0002167 0009496 hocvan -.0820996 1764504 -0.47 0.642 -.427936 2637368 honnhan 9858902 2737065 3.60 0.000 4494353 1.522345 gioitinh 3483584 2525196 1.38 0.168 -.1465709 8432877 tuoi 0029821 015689 0.19 0.849 -.0277677 0337319 guitien Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval]

Log likelihood = -76.112702 Pseudo R2 = 0.5119 Prob > chi2 = 0.0000

LR chi2(9) = 159.65 Probit regression Number of obs = 225

Iteration 6: log likelihood = -76.112702 Iteration 5: log likelihood = -76.112702 Iteration 4: log likelihood = -76.112783

Iteration 3: log likelihood = -76.184015 Iteration 2: log likelihood = -80.203304 Iteration 1: log likelihood = -94.427755 Iteration 0: log likelihood = -155.93812

Rất tiếc, nhưng nội dung bạn cung cấp không rõ ràng và có vẻ như bị rối loạn Bạn có thể cung cấp lại nội dung hoặc thông tin cụ thể hơn để tôi có thể giúp bạn viết lại theo yêu cầu không?

The analysis of the discrete change in the dummy variable from 0 to 1 reveals significant findings, particularly with the variable "nguoip" showing a marginal effect of -0.0867, which is statistically significant at the 0.044 level Other notable variables include "thunhap," with a positive effect of 0.0019, significant at p < 0.001, and "taisaan," which also demonstrates a positive effect of 0.0001, significant at p < 0.001 Conversely, "hocvan" and "tuoi" show no significant effects, with p-values of 0.642 and 0.852, respectively The results indicate that marital status ("honnhan") and gender ("gioitinh") have marginal effects of 0.2523 and 0.0829, respectively, with the former being statistically significant at p < 0.01 Overall, these findings highlight the importance of various socio-economic factors in predicting the probability of the outcome variable "guitien."

Phụ lục 6: Kết quả phân tích mô hình Tobit

114 uncensored observations Obs summary: 111 left-censored observations at luongtiengui|t| [95% Conf Interval]

Log likelihood = -911.51281 Pseudo R2 = 0.0956 Prob > chi2 = 0.0000

LR chi2(9) = 192.60 Tobit regression Number of obs = 225

> oiphuthuoc quenbiet,ll(0) tobit luongtiengui tuoi gioitinh honnhan hocvan taisan thunhap khoangcach ngu

The analysis of the marginal effects following the Tobit model reveals significant insights into the variables affecting the dependent variable The discrete change in the dummy variable shows a dy/dx of 126.6879, indicating a notable impact Among the predictors, 'thunhap' exhibits a strong positive effect with a coefficient of 0.4667, while 'khoangh' shows a significant negative effect at -7.312874 Notably, 'honnhan' has a positive coefficient of 140.3628, highlighting its importance, while 'hocvan' presents a negative effect of -44.69954, though it lacks statistical significance The model also indicates that 'gioitinh' and 'tuoi' do not have significant impacts on the outcome, as reflected by their respective p-values Overall, the results underscore the importance of income and marital status in predicting the dependent variable, with additional insights derived from the confidence intervals provided.

mfx, predict(ystar(0,.)) tot nghiep do wn load thyj uyi pl aluan van full moi nhat z z vbhtj mk gmail.com Luan van retey thac si cdeg jg hg

Ngày phỏng vấn:……… … Số mẫu: …

Tôi tên là: Lê Hồng Hoa, Học viên CH19- Khoa Tài chính – Ngân hàng

Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Hiện nay, tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu