(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại nhân hàng liên doanh việt thái chi nhánh đồng nai

to tn gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - w n ad lo th yj la ip uy an lu NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG n va m ll fu tz n oi CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI z ht vb k jm om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ n va re y te th TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 to tn gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - w n ad lo NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG th yj ip uy an lu la CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ n va NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ m ll fu NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH tz n oi VIỆT THÁI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI z vb CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ht k jm MÃ SỐ: 60340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS MAI THANH LOAN re y te th TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2012 to tn gh LỜI CAM ĐOAN p ie Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ w n trợ từ Cơ hướng dẫn TS Mai Thanh Loan Các nội dung nghiên cứu kết ad lo đề tài trung thực chưa công bố th cơng trình Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, yj uy nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài la ip liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu an lu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn n va TP Hồ Chí Minh, ngày…… tháng …… năm 2012 m ll fu Tác giả tz n oi z vb Nguyễn Thị Thanh Hương ht k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh p ie MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN w n ad lo MỤC LỤC th DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT yj ip uy DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ an lu la TÓM TẮT CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU n va CHƯƠNG II: LÝ THUYẾT ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA m ll fu KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY n oi 2.1 Lý thuyết đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân tz 2.1.1 Lịch sử đời phát triển z 2.1.2 Các phương pháp đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân vb ht 2.2 Các nghiên cứu trước jm k 2.2.1 Đề tài "Chấm điểm tín dụng cho thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam: gm Kết thực ảnh hưởng cho vay so với mối quan hệ om l.c giao dịch" tác giả Stefanie Kleimeier Đinh Thị Huyền Thanh (2006) 2.2.2 Các nghiên cứu giới nhân tố ảnh hưởng đến khả trả Lu an nợ khách hàng va CHƯƠNG III: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 n th VIỆT THÁI – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 18 y te NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH re CHƯƠNG IV: CÁC NHÂN TỐ NH HNG N KH NNG TR (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh 4.1 Các đặc trưng thống kê mô tả mẫu nghiên cứu thực nghiệm 18 p ie 4.1.1 Các đặc trưng nhân thân khách hàng 18 w 4.1.2 Các đặc trưng tài khách hàng 20 n ad lo 4.2 Giả thuyết mối tương quan biến phụ thuộc biến độc lập th mơ hình 22 yj ip uy 4.2.1 Biến phụ thuộc 22 an lu la 4.2.2 Các biến độc lập 23 4.2.3 Giả thuyết mối tương quan khả trả nợ khách hàng cá n va nhân VSB Đồng Nai nhân tố ảnh hưởng 24 m ll fu 4.3 Mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân VSB Đồng Nai 27 n oi tz 4.3.1 Ma trận tương quan kiểm tra đa cộng tuyến biến 27 4.3.2 Mô hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ z ht vb khách hàng cá nhân VSB Đồng Nai 28 k jm 4.3.2.1 Mơ hình tổng thể 28 gm * Ước lượng tham số mơ hình 28 om l.c * Kiểm định độ phù hợp mơ hình 30 4.3.2.2 Mơ hình giới hạn 31 Lu an * Ước lượng tham số mơ hình 31 (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai th nhõn ti VSB ng Nai t mụ hình thực nghiệm 35 y te 4.4 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá re 4.3.3 Nhận xét chung lựa chọn mơ hình 34 n va * Kiểm định độ phù hợp mơ hình 32 (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh CHƯƠNG V: KẾT LUẬN 39 p ie TÀI LIỆU THAM KHẢO w PHỤ LỤC n ad lo th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT p ie w CBTD : Cán tín dụng n : Ngân hàng thương mại NHLD : Ngân hàng liên doanh ad lo NHTM th : Tổ chức tín dụng VSB Đồng Nai : Tài sản đảm bảo an lu la ip uy TSĐB yj TCTD : Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai n va m ll fu DANH MỤC CÁC BẢNG n oi Bảng 2.1: Kết hồi quy logistic mơ hình ước lượng nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng tz Bảng 3.1: Thang điểm thông tin cá nhân 13 z Bảng 3.2: Thang điểm thơng tin tài khách hàng 14 vb ht Bảng 4.1: Tổng hợp biến độc lập theo nghiên cứu trước 24 k jm Bảng 4.2: Tổng hợp mối quan hệ biến độc lập biến phụ thuộc 26 gm Bảng 4.3: Variables in the Equation 29 Bảng 4.4: Omnibus Tests of Model Coefficients 30 l.c Bảng 4.5: Model Summary 30 om Bảng 4.6: Classification Tablea 31 Lu an Bảng 4.7: Variables in the Equation 32 Bảng 4.9: Model Summary 33 (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai th VSB ng Nai 36 y te Bảng 4.11: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân re Bảng 4.10: Classification Tablea 33 n va Bảng 4.8: Omnibus Tests of Model Coefficients 33 (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh DANH MC CÁC BIỂU ĐỒ p ie Hình 4.1: Biểu đồ thể độ tuổi 18 w n Hình 4.2: Biểu đồ thể trình độ học vấn 18 ad lo Hình 4.3: Biểu đồ thể nghề nghiệp 19 th Hình 4.4: Biểu đồ thể thời gian công tác 19 yj uy Hình 4.5: Biểu đồ thể thời gian làm công việc 19 la ip Hình 4.6: Biểu đồ thể thu nhập cá nhân hàng năm 19 Hình 4.7: Biểu đồ thể cấu gia đình 20 an lu Hình 4.8: Biểu đồ thể tình trạng nhà 20 n va Hình 4.9: Biểu đồ thể tình hình trả nợ 21 m ll fu Hình 4.10: Biểu đồ thể tình hình trả lãi 21 Hình 4.11: Biểu đồ thể tổng dư nợ 21 n oi Hình 4.12: Biểu đồ thể tình hình sử dụng DV khác 22 tz Hình 4.13: Biểu đồ thể số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân 22 Hình 4.14: Mơ hình hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá z ht vb nhân VSB Đồng Nai 25 k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh p ie TĨM TẮT w Tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh n ad lo doanh khác NHTM, hoạt động thu nhiều lợi nhuận gặp khơng rủi ro Mà rủi ro hoạt động tín dụng gây th yj thường mang lại thiệt hại to lớn cho ngân hàng tổ chức tín uy ip dụng Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hưởng an lu la trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng, cao ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Cho nên đánh n va giá khả trả nợ khách hàng vấn đề khó khăn cấp thiết ảnh m ll fu hưởng đến thu nhập ngân hàng Với đề tài này, tác giả nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, n oi để đánh giá khả trả nợ cần có tiêu chí mà phản ánh tz tình hình khách hàng để có đánh giá đắn nhằm giảm z thiểu rủi ro cho Ngân hàng Chính vậy, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng vb ht đến khả trả nợ khách hàng cá nhân NHLD Việt Thái – chi jm nhánh Đồng Nai” nghiên cứu nhằm làm rõ nhân tố ảnh k gm hưởng đến khả trả nợ khách hàng mức độ ảnh hưởng nhân tố đến khả trả nợ để xem xét cấp tín dụng cho khách l.c an Lu áp dụng Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai om hàng Việc nghiên cứu mơ hình chấm điểm tín dụng cá nhân n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh CHNG I: GII THIU p ie Q trình tồn cầu hóa làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn w n kinh tế giới Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng ad lo khơng ngoại lệ Khủng hoảng tín dụng có ảnh hưởng khơng th nhỏ đến kinh tế Thời gian qua, khủng hoảng tín dụng Mỹ yj khởi nguồn cho khủng hoảng kinh tế toàn cầu Các quốc gia phải uy la ip thực cải cách, xây dựng hệ thống quản lý tài chế phịng an lu ngừa rủi ro tài quốc tế, công khai, minh bạch hoạt động NH để tránh nguy biến động mạnh thị trường tài chính, hoạt động n va tuân theo quy luật chung thị trường m ll fu Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín n oi dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, tz hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch không z jm cán ngân hàng chưa cao… ht vb đ ầy đ ủ, trình đ ộ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chun nghiệp k Rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên bất gm ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có l.c om rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Thực tế từ đầu năm 2010 đến nay, tình hình nợ xấu NHTM nói chung Ngân hàng liên doanh Lu an Việt Thái – chi nhánh Ðồng Nai nói riêng có chiều hướng gia tng, nh (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai th c t i vi cấp lãnh đạo ngân hàng Để đánh giá khả trả nợ y te soát chặt chẽ Tuy nhiên, kiểm soát vấn đề cấp thiết re để Trong đó, tín dụng cá nhân hoạt động cần kiểm n thiểu rủi ro, VSB Đồng Nai cần phải kiểm soát rủi ro tín dụng cách triệt va hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng kinh t é gim (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 38 to tn gh Kleimeier v Thanh Tác giả (2006) Các ngân hàng bán lẻ 91 khách hàng cá nhân Việt Nam VSB Đồng Nai Khoảng năm 2006 2011-2012 Ngân hàng Việt Nam VSB Đồng Nai p ie Mẫu nghiên cứu w n Thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu ad lo th yj Với khác biệt lớn vậy, kết nghiên cứu Kleimeier ip uy Thanh (2006) khơng thể phù hợp với hồn cảnh tình hình VSB la Đồng Nai Do vậy, kết mơ nghiên cứu đánh an lu giá xác suất trả nợ khách hàng cá nhân VSB Đồng Nai tương đối n va phù hợp với tình hình VSB Đồng Nai tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 39 to tn gh CHƯƠNG V: KẾT LUẬN p ie Rủi ro tín dụng khơng cịn vấn đề mẻ quan tâm w n thường xun ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ad lo Ngân hàng Do vậy, việc xây dựng mơ hình đánh giá khả trả nợ th khách hàng vô thiết Ngân hàng nói chung Ngân yj uy hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai nói riêng Thơng qua hệ la ip thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân phương pháp an lu logistic phần cho thấy ảnh hưởng nhân tố đến khả trả nợ khách hàng n va Qua trình nghiên cứu, luận văn thu kết sau: m ll fu - Tổng kết kết nghiên cứu giới ảnh hưởng n oi nhân tố đến khả trả nợ khách hàng tz - Nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến xác suất trả nợ khách z hàng cá nhân Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai bao vb ht gồm 15 nhân tố: Tuổi, Trình độ học vấn, Nghề nghiệp, Thời gian công tác, jm Thời gian làm cơng việc tại, Tình trạng nhà ở, Cơ cấu gia đình, Số k gm người ăn theo, Thu nhập cá nhân hàng năm, Thu nhập gia đình hàng l.c năm, Tình hình trả nợ với VSB, Tình hình chậm trả lãi, Tổng dư nợ om VNĐ, Sử dụng dịch vụ khác VSB Số dư tiền gửi tiết kiệm bình an Lu quân re y te – chi nhánh Đồng Nai n xác suất trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng liên doanh Việt Thái va - Xây dựng mơ hình hồi quy logistic nhân tố ảnh hng n th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 40 to tn gh - Đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến xác suất trả p ie nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng liên doanh Việt Thái – chi nhánh Đồng Nai w n Tuy nhiên, luận văn cịn có số hạn chế định: ad lo - Đối tượng nghiên cứu hạn chế (tổng thể mẫu có 91 khách hàng cá th yj nhân vay vốn VSB Đồng Nai) uy la ip - Mơ hình đánh giá tiêu dựa kỹ thuật chấm điểm tín dụng, chưa áp dụng kỹ thuật chấm điểm hành vi khách hàng Việc đánh an lu giá hành vi quan trọng phản ánh cách thức, thái độ, tính trung n va thực hợp tác việc trả nợ Ngân hàng m ll fu - Luận văn chủ yếu dựa vào nguồn thông tin từ Trung tâm thơng tin tín xun Hướng nghiên cứu tiếp theo: tz n oi dụng (CIC) nguồn thông tin lại không cập nhật thường z ht vb - Mở rộng đối tượng nghiên cứu jm - Nghiên cứu thêm nhân tố hành vi ảnh hưởng đến khả trả nợ k gm - Ngoài thơng tin từ CIC, tham khảo thơng tin từ TCTD khác Một số đề xuất từ nghiên cứu mơ hình: om l.c để thơng tin tài khách hàng đầy đủ rõ ràng Lu an Để việc đánh giá khả trả nợ ca khỏch hng cỏ nhõn ti VSB th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai y te vay khách hàng re khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền n - Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách va Đồng Nai xác, minh bạch, luận văn xut mt s gii phỏp sau: (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 41 to tn gh - Để phục vụ cho công tác đánh giá, CBTD phải thường xuyên cập p ie nhật thông tin kinh tế kĩ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, … w n - Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thơng tin hoạt ad lo động tín dụng Thơng tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường, có th yj vai trị quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro ip uy Điều giúp CBTD nắm bắt thơng tin doanh nghiệp cách la xác hơn, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh an lu doanh nghiệp vay vốn để có sở định giá lại tài sản đảm bảo khách n va hàng Ngồi thơng tin CIC, thu thập thơng tin từ nguồn sau: m ll fu + Từ đối tác khách hàng + Từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ Tăng cường hợp n oi tác ngân hàng vấn đề chia sẻ thông tin tz + Từ quan quản lý khách hàng z ht vb - Để xác suất trả nợ khách hàng đánh giá cao, VSB Đồng Nai jm cần tăng cường giám sát sử dụng vốn vay, tránh trường hợp khách hàng sử k dụng vốn vay sai mục đích, khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ gm đến hạn khơng có khả trả Trong đặc biệt thực hiện: om l.c + Kiểm tra thường xuyên đột xuất yếu tố khác TSĐB, pháp lý, uy tín… an Lu + Thay đổi nội dung kiểm tra, không kiểm tra mục đích vay mà cịn n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 42 to tn gh TI LIỆU THAM KHẢO p ie I Tài liệu tiếng Việt w n Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), Phân tích liệu nghiên cứu ad lo với SPSS, NXB Hồng Đức, Tp.HCM; th yj Nguyễn Quang Dong, (2002), Kinh tế lượng chương trình nâng cao, NXB la ip uy Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; Nguyễn Minh Kiều, (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, an lu NXB Tài chính, Tp.HCM; n va Ramanathan R., (2007), Nhập môn kinh tế lượng với ứng dụng, Bản dịch m ll fu tiếng Việt Fulbright, Chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright n oi Vương Quân Hoàng, Đào Gia Hưng, Nguyễn Văn Hữu, Trần Minh Ngọc tz Lê Hồng Phương, (2006), Phương pháp thống kê xây dựng mơ hình định mức tín nhiệm khách hàng thể nhân z vb ht II Tài liệu tiếng Anh jm k Aparecida, G M., Gonỗalves, E B., (2007), Credit Risk Analysis Applying gm Logistic Regression, Neural Networks and Genetic Algorithms Models, speech at om l.c POMS 18th Annual Conference, Dallas, Texas, USA, May – May 7, 2007; Retail Banking Market, Maastricht University, Netherlands; an Vietnam’s Lu Dinh Thi Huyen Thanh Stefanie Kleimeier, (2006), Credit Scoring for n va http://edocs.ub.unimaas.nl/loader/file.asp?id=1157 (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai th and Economics, No 18, pp 159 – 171 y te the Intention of Card Use in Turkey, International Research Journal of Finance re Erdem, C., (2008), Factors Affecting the Probability of Credit Card Default and (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 43 to tn gh Ausubel, L,M (1997), “Credit card default, credit card profits and bankruptcy”, p ie American Bankruptcy Law Journal, Vol.71, pp 249-270 Ausubel, L,M (1991), “The failure of competition in the credit card market”, w n American Economic Review, Vol 81, pp.50-81 ad lo Barker, T and Sekerkaya, A (1992), “Globalizaton of Credit Card Usage: The th yj Case of a Developing Economy” International Journal of Bank Marketing, Vol.10, uy la ip No.6, pp 27-31 an lu Black, S.E and Morgan, D.P (1998) Risk and the democratization of credit cards Federal Reserve Bank of New York Research Paper, No: 9815, n va Crook, J (2001) “The demand for household debt in the USA: Evidence from m ll fu the 1995 survey of consumer finance” Applied Financial Economics, Vol 11, tz n oi No.1, pp 83-91 Cox, D and Jappelli, T (1993), “The effect of borrowing constraints on z consumer liabilities”, Journal of Money, Credit and Banking, Vol.25, pp 197- 213 vb ht 10 Davies, E., and Lea, S E G (1995), “Student attitudes to student debt”, Journal k jm of Economic Psychology, Vol.16, pp 663-679 gm 11 Duca, J V and Rosenthal, S S (1993), “Borrowing constraints, household l.c debt, and racial discrimination in loan markets”, Journal of Financial om Intermediation, Vol.3, pp 77-103 an Lu 12 Hayhoe, C R., Leach, L., and Turner, P R (2000), “Differences in spending n va habits and credit use of college Students”, Journal of Consumer Affairs, Vol 34, re pp 113-133 (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai th towards credit card usage in an advanced developing country,” Journal of Financial y te 13 Kaynak, E and Harcar, T (2001), Consumers attitudes and intentions (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai 44 to tn gh Services Marketing, Vol 6, No.1, pp 24-39 p ie 14 Lea, S.E.G., Webley, P and Levine, R M (1993), “The economic psychology of consumer debt” Journal of Economic Psychology, Vol.14, No.1, pp 85-119 w n ad lo 15 Lea, S E G., Webley, P., and Walker, C M (1995), “Psychological factors in consumer debt: Money management, economic socialization, and credit use”, th yj Journal of Economic Psychology, Vol.16, pp.681-701 ip uy 16 Livingstone, S M., and Lunt, P K (1992), “Predicting personal debt and debt la an lu repayment: Psychological, social, and economic determinants”, Journal of Economic Psychology, Vol.13, pp 111-134 n va 17 Tokunaga, H (1993), “The use and abuse of consumer credit: Application of m ll fu psychological theory and research”, Journal of Economic Psychology, Vol.14, No tz n oi 3, pp 285-316 18 Kaynak, E and Harcar, T (2001), “Consumer’s attitudes and intentions z towards credit card usage in an advanced developing country,” Journal of Financial ht vb Services Marketing, Vol 6, No.1, pp 24-39 jm 19 Mathews A Lee and Slocum John, W Jr (1969) “Social class and commercial k l.c gm banks credit card use” Journal of Marketing, Vol.33, pp.71-78 20 Norvilitis, JM., Szabicki, B and Wilson, SD (2003), “Factors influencing om levels of credit card debt in college students”, Journal of Applied Social an Lu Psychology, Vol.33, No.5, pp: 935-947 n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai w n lo ad ju y th yi pl n ua al va PHỤ LỤC n fu m ll PHỤ LỤC 1: SỰ TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN ĐỘC LẬP Hoc Nghe Thoi Tg van nghiep gianct lamcv Correlations Nhao Gia Nguoia Tn ca TN z dinh ntheo nhan giadinh 0.112 0273** 0.17 0.266* 0.124 0.156 0.164 0.165 0.266* 0.164 0.063 0.469* Thoigianct 0.112 DV Tiengui 0.005 0.116 0.08 -0.16 -0.098 0.030 0.089 0.168 0.011 0.020 -0.080 -0.013 0.124 0.060 0.135 0.102 -0.105 0.114 -0.153 0.148 0.145 0.069 0.082 0.093 0.434* 418** 0.34 066* 0.31** -.100 -0.07 0.03 0.232* 0.176 0.258* 0.163 0.222* -0.061 0.139 0.136 0.052 0.148 0.147 0.76 014** -0.135 0.005 -0.051 -0.176 0.098 0.207* 058 0.15 -0.02 -0004 -0.29 0.216* 0.140 0.122 0.192 0.186 0.066 0.026 -0.062 0.189 0.133 0.196 0.146 0.149 0.111 0.015 0.235* 0.124 0.165 0.434* 0.092 0.042 0.017 0.156 0.135 0.418* 0.092 0.572** Giadinh 0.231* 0.098 0.102 0.034 0.042 0.572* * -0.105 0.266 0.163 0.076 0.058 TNcanhan -0.005 0.168 0.114 0.310* 0.222* 0.414* 0.155 0.192 TNgiadinh -0.153 -0.100 -0.061 -0.135 -0.102 0.186 0.196 -0.033 0.104 0.260* 0.080 -0.011 0.020 0.148 -0.075 0.139 0.005 -0.004 0.066 0.146 -0.033 0510** 0.257* 0.125 0.098 Tra_lai -0.016 -0.080 0.145 0.030 0.136 -0.051 -0.129 0.026 0.149 0.104 0.510* 0.068 0.062 0.174 Du_no -0.098 -0.013 0.069 -0.232* 0.052 -0.176 -0.216* -0.062 0.111 0.260* 0.257* 0.068 -0.040 -0.140 0.030 0.124 0.082 0.176 0.148 0.098 0.140 0.189 0.015 0.080 0.125 0.062 -0.040 0.273** 0.133 * -0.140 * 0.122 0.235 -0.011 0.098 0.174 0.273 ac Tiengui 0.089 0.060 0.093 0.258 0.147 0.207 Ghi chú: * Tương quan Spearman's có ý nghĩa thống kê mức 0.05; n=91 th * n * va DV ey 0.011 0.058 an -0.116 Tra_no t re 0.135 Lu 0.106 om 0.273* Nguoiantheo no 0106 Nha_o Tglamcv Du lai 0.135 l.c gm Nghenghiep 231* Tra 0.098 k j ht 0.033 Trano m Hocvan vb Tuoi tz Tuoi n oi Ma trn tng quan: si cd eg jg hg (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai w n lo ad ju y th yi pl n ua al Bảng tương quan biến nghiên cứu va n Hocvan Nghe nghiep 0.033 TN TN Tra Tra antheo canhan giadinh no lai -0.016 0.112 273** 0.753 0.553 0.291 469** 266* 0.000 0.011 0.242 0.139 0.164 0.165 0.135 0.106 -0.005 -0.116 0.058 0.089 gui 0.316 0.959 0.273 0.582 0.877 0.355 0.779 0.399 0.098 0.135 0.168 0.011 0.020 -0.080 -0.013 0.124 0.060 0.357 0.202 0.112 0.921 0.848 0.448 0.899 0.242 0.572 0.102 -0.105 0.114 -0.153 0.148 0.145 0.069 0.082 0.093 0.323 0.281 0.146 0.161 0.169 0.518 0.442 0.379 266* 310** -0.100 -0.075 0.030 -.232* 0.176 258* 0.003 0.344 0.481 0.774 0.027 0.094 0.013 222* -0.061 0.139 0.136 0.052 0.148 0.147 0.063 469** Sig (2-tailed) 0.553 0.000 Pearson 0.112 266* 0.164 Sig (2-tailed) 0.291 0.011 0.121 Pearson 273** 0.124 0.165 Sig (2-tailed) 0.009 0.242 0.118 0.000 Pearson 0.017 0.156 0.135 418** 0.092 Sig (2-tailed) 0.874 0.139 0.202 0.000 0.386 Pearson 231* 0.098 0.102 0.034 0.042 572** 0.027 0.357 0.336 0.752 0.690 0.000 k m 0.753 Pearson j ht vb Sig (2-tailed) 0.118 0.202 0.336 434** 418** 0.034 0.000 0.000 0.752 0.011 0.092 0.042 0.163 0.386 0.690 0.123 0.034 572** 0.076 414** 0.000 0.476 0.000 0.202 0.963 0.058 0.155 -0.102 -0.004 0.583 0.141 0.336 0.968 Lu 434** om 0.121 0.190 0.197 0.626 0.163 0.164 va an 0.563 0.005 -0.051 -0.176 0.098 207* 0.628 0.095 0.357 0.049 -0.129 -.216* 0.140 0.122 0.039 0.185 0.251 -0.135 n ey t re ac th Correlation Sig (2-tailed) 0.030 0.027 Correlation Giadinh -0.098 0.156 Correlation Nha_o Tien 0.874 Correlation Tglamcv DV 0.124 Correlation Thoigianct 231* Du_no 0.009 Correlation Nghenghiep 0.017 z Pearson Nguoi dinh l.c gm Sig (2-tailed) Gia o 0.063 0.033 Correlation Hocvan Nha tz Pearson Tg lamcv n oi Tuoi Thoi gianct m ll Tuoi fu Correlations 0.224 si cd eg jg hg (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai w n lo ad ju y th yi pl Pearson n ua al Nguoiantheo 0.011 310** Sig (2-tailed) 0.316 0.202 0.323 Pearson -0.005 0.168 0.114 Sig (2-tailed) 0.959 0.112 0.281 0.003 0.034 0.000 Pearson -0.116 0.011 -0.153 -0.100 -0.061 -0.135 Sig (2-tailed) 0.273 0.921 0.146 0.344 0.563 Pearson 0.058 0.020 0.148 -0.075 0.139 n fu m ll Correlation 0.058 0.123 0.476 0.583 222* 414** 0.155 0.192 0.186 0.066 0.026 -0.062 0.189 0.133 0.069 0.078 0.535 0.806 0.559 0.073 0.208 0.196 0.146 0.149 0.111 0.015 235* 0.062 0.168 0.158 0.295 0.889 0.025 -0.033 0.104 260* 0.080 -0.011 0.759 0.327 0.013 0.452 0.915 510** 257* 0.125 0.098 0.000 0.014 0.238 0.354 0.068 0.062 0.174 0.069 0.186 0.196 0.202 0.336 0.078 0.062 0.005 -0.004 0.066 0.146 -0.033 0.968 0.535 0.168 0.759 -0.129 0.026 0.149 0.104 510** 0.806 0.158 0.327 0.000 -0.062 0.111 260* 257* 0.068 0.161 0.481 0.190 0.963 -0.080 0.145 0.030 0.136 -0.051 k 0.848 -0.016 m 0.582 Pearson j ht vb Sig (2-tailed) 0.448 0.169 0.774 0.197 0.628 0.224 -0.013 0.069 -.232* 0.052 -0.176 -.216* Sig (2-tailed) 0.355 0.899 0.518 0.027 0.626 0.095 0.039 0.559 0.295 0.013 0.014 0.522 Pearson 0.030 0.124 0.082 0.176 0.148 0.098 0.140 0.189 0.015 0.080 0.125 0.062 Sig (2-tailed) 0.779 0.242 0.442 0.094 0.163 0.357 0.185 0.073 0.889 0.452 0.238 0.557 0.710 Pearson 0.089 0.060 0.093 258* 0.147 207* 0.122 0.133 235* -0.011 0.098 t re 0.174 -0.140 273** Sig (2-tailed) 0.399 0.572 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 0.379 0.013 0.164 0.049 0.251 0.208 0.025 0.915 0.354 0.099 0.185 0.009 Du_no Pearson Correlation Lu Correlation n Tiengui an DV 0.522 0.557 0.099 -0.040 -0.140 om 0.877 -0.098 va l.c gm Correlation Sig (2-tailed) 0.192 0.141 z Correlation Tra_lai -0.102 tz Correlation Tra_no 0.076 n oi TNgiadinh 0.163 0.135 va TNcanhan -0.105 266* 0.106 Correlation ey Correlation 0.710 0.185 273** -0.040 0.009 ac th si cd eg jg hg (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MÔ TẢ THƠNG TIN MẪU NGHIÊN CỨU p ie Thơng tin cá nhân khách hàng (quan hệ nhân thân): w * Tuổi: n Số người (tần số) Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng Tuổi từ 18 – 25 7.7 uy 25 27.5 15 53 58.2 20 6.6 10 ad lo Tiêu chí th yj Trên 60 tuổi an lu Tuổi từ 40 – 60 la ip Tuổi từ 25 – 40 n va Số người (tần số) Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng 4.4 20 80.2 15 tz n oi Tiêu chí m ll fu * Trình độ học vấn: Đại học/cao đẳng 73 Trung học 14 15.4 0 z Trên đại học ht vb om l.c Tiêu chí -5 gm * Nghề nghiệp: k jm Dưới trung học/thất học Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng Chuyên môn/kỹ thuật 17 34 25 Thư ký 18 15 Kinh doanh 19 38 Nghỉ hưu 10 an Lu Số ngi (tn s) n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai to tn gh * Thi gian cụng tỏc: T lệ % Số điểm đạt được/1 khách hàng < tháng 57 62.60 tháng – năm 23 25.30 10 năm – năm th 9.90 15 uy 2.20 20 Số người (tần số) ad lo p ie Tiêu chí w n yj an lu la ip >5 năm * Thời gian làm công việc tại: n va Tiêu chí Số người (tần số) Số điểm đạt được/1 khách hàng 10 26 15 < tháng m ll fu Tỉ lệ % 18 tháng – năm 20 22 năm – năm 24 >5 năm 31 16 tz n oi z 20 ht vb 34 jm gm Tiêu chí k * Thu nhập cá nhân: Tỉ lệ % Số điểm đạt được/1 KH >120 triệu 1.1 40 36 – 120 triệu 16 17.60 30 12 – 36 triệu 69 75.8 15 1 tỷ z 100 – 500 triệu tz 49 n oi < 100 triệu 14 ht jm -5 k gm * Các dịch vụ khác sử dụng ngân hàng: Tỉ lệ % Chỉ gửi tiết kiệm 21 24 15 Chỉ sử dụng thẻ 24 26 Sử dụng thẻ tiết kiệm 33 36 25 Khơng sử dụng 13 14 -5 om Tiêu chí l.c Số người (tần số) Số điểm đạt được/1 khách hàng an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai (Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai(Luỏưn.vn).cĂc.nhÂn.tỏằ.ỏÊnh.hặỏằng.ỏn.khỏÊ.nng.trỏÊ.nỏằÊ.cỏằĐa.khĂch.hng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.nhÂn.hng.liên.doanh.viỏằt.thĂi.chi.nhĂnh.ỏằng.nai