(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cấp tín dụng dự án đầu tư tại ngân hàng tmc ngoại thương việt nam

B GIÁO D O I H C KINH T TP.HCM - - t to ng hi ep w n lo ad NGÔ TI N ju y th yi pl al N VI P TÍN D NG D n ua CÁC NHÂN T n va ll fu oi m at nh z z jm ht vb k LU om l.c gm an Lu n va ey t re Thành ph H B GIÁO D O I H C KINH T TP.HCM - - t to ng hi ep NGÔ TI N w n lo ad N VI P TÍN D NG D ju y th CÁC NHÂN T yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã s : 60.34.02.01 z z vb k jm ht LU om PGS.TS H Vi t Ti n l.c gm NG D N KHOA H C an Lu n va ey t re Thành ph H ii t to hi ep cơng trình nghiên ng Tơi xin cam w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re iii t to ng TRANG PH BÌA .i hi L ii ep M C L C iii VI T T T viii w DANH M C CÁC CH n lo DANH M C B NG BI U ix ad M tv n pl al pháp nghiên c u n ua yi ju y th U .1 ng nghiên c u n va Ph tài ll fu K t c oi m nh P TÍN D NG D at C RA QUY z z vb jm k 1.1.1 Khái ni m c p tín d ng d ht 1.1 C p tín d ng d gm 1.1.3 1.1.4 om an Lu 1.2 l.c 1.1.2 1.2.3 11 ey 1.2.2 t re n va 1.2.1 iv 1.3 12 t to ng hi ep 12 1.3.2 12 1.3.3 13 1.3.1 w 1.3.3.1 n Th c ho nh tín d ng d 1.4 ad Th y th lo 1.3.3.2 ng kinh doanh c a ch 14 18 ju 18 yi 1.4.1 13 pl 19 ua al 1.4.2 21 n 1.5 va n 1.5.1 21 fu c, ki n th c, kinh nghi m c a cán b th nh 21 ll 1.5.1.1 oi m .22 1.5.1.3 22 at nh 1.5.1.2 z u hành 23 k jm T ch 23 ht 1.5.1.5 p x vb Kh z 1.5.1.4 23 gm 1.5.2 Kh a khách hàng vi Kh a ngân hàng 24 a khách hàng vi c qu n lý, s d ng v ng t nhiên 26 ey 1.5.3.1 ng 26 t re 1.5.3 n 25 va 1.5.2.3 u ki n, tiêu an Lu chu n c p tín d ng yêu c om 1.5.2.2 23 l.c 1.5.2.1 v t to ng hi 1.5.3.2 ng kinh t .26 1.5.3.3 ng tr xã h i 27 1.5.3.4 27 ep K T LU 28 w N VI C RA n NH C P TÍN D NG D lo QUY ad 29 y th ng ki ju 2.1 Tình hình ho 29 yi 31 pl 2.2 ua al 2.2.1 n 31 va n 2.2.2 fu ll 34 oi m 2.2.3 nh at 36 37 z vb 38 jm ht 2.3.1 .38 k 2.3.1.1 44 om 2.3.2 40 l.c p tín d gm 2.3.1.2 z 2.3 Quy trình c p tín d ng d 44 2.3.2.2 .44 an Lu 2.3.2.1 n va 46 2.4.1 is .46 ey H is t re 2.4 Th c tr ng vi c c p tín d ng d vi 2.4.2 t to qu n lý r i ro tín d ng 53 ng hi ep 2.4.2.1 .53 2.4.2.2 .54 w 2.5 Phân tích n lo 54 ad t ch y th 2.5.1 ju 55 yi n vi pl 2.5.2 al 65 n ua d ng d 65 n va 2.5.2.1 p tín ng th i k .66 ll fu 2.5.2.2 Kinh nghi m c a ch 67 2.5.2.4 Thông tin 68 2.5.2.5 M oi m 2.5.2.3 at nh z 69 z c tài c a ch .70 ht vb 2.5.2.6 Hi u qu tài c a d án .71 2.5.2.8 Tài s 2.5.2.9 Ngu n tr n vay .72 k jm 2.5.2.7 c kinh nghi m c a cán b th nh 72 an Lu n vi om l.c 2.5.3 gm 2.5.2.10 Ki n th m b o n vay .71 p tín d ng d án 79 ey I PHÁP VÀ KI N NGH NH M NÂN t re 78 n K T LU va 73 vii 3.1 t to 79 ng hi 3.2 M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng ep 81 x lí thơng tin báo cáo v d w 3.2.1 Gi i pháp thu th n nh 83 lo 3.2.2 Gi 81 ad nh tài s n b ju y th 3.2.3 Gi i pháp v th 3.2.4 Gi i pháp t ch m ti n vay 83 u hành, nhân s .84 yi 84 pl 3.2.5 ua al 3.2.6 85 n va 3.2.7 .86 n c khách hàng 87 ll m 88 oi 3.2.9 chi fu 3.2.8 Gi i pháp nh at 3.3 M t vài ki n ngh 90 z c 90 3.3.2 Ki n ngh v c .91 jm ht vb K T LU z 3.3.1 Ki n ngh v 92 k gm K T LU N .93 l.c 94 om PH L C 01: B NG CÂU H I KH O SÁT x an Lu n va ey t re viii t to hi ep w n NHNN : TCTD : T ch c tín d ng TMCP : : Trung tâm thơng tin tín d ng c lo : Ngân hàng th ad ng NHTM CIC c i c ph n c : Net Present Value ju y th NPV i yi : Internal Rate of Return pl IRR : Ch tiêu T s l i ích - chi phí BEP : PCCC : VCB : TP.HCM : TTS : T ng tài s n m hoà v n n n va ll fu oi m at nh ng kinh doanh z z : Ho ua al B/C vb : R i ro tín d ng TNDN : Thu nh p doanh nghi p NIM : T su t sinh l i ROAE : T su t sinh l i v n ch s h u ROAA : T su t sinh l i t ng tài s n CAR : H s an toàn v n EPS : T su t sinh l i c ph n DPS : T l chi tr c t c k jm ht RRTD om l.c gm cho vay bình quân an Lu n va ey t re ix t to ng B ng 2.1: Ch tiêu ho ng kinh doanh c a VCB t 2008-2012 29 hi B ng 2.2: B ng phân công nhi m v qu n lý Chi nhánh c a B ph n 34 ep B nh phân c p phê t tín d ng t i B ph n 36 ng h w B ng 2.4: S ch i qua c p phê t 45 n ad B .46 lo B 48 y th B ng 2.7: Công tác th ju pl B ng 2.9: B .49 ng t ch i c p tín d ng d yi B ng 2.8: Bi nh d 51 t ch i c p tín d ng d al n ua 56 ng fu m ng 74 n B ng 2.11: B c ch va B ng 2.10: B ng thông s m n vi c ll .75 ng nhân t 76 oi m m B ng 2.12: Bi at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 83 3.2.2 t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z vb 3.2.3 m b o (k c tài s n c i b o lãnh th ba) máy móc, k p th i x lý v ng, hao mòn, gi m giá tr , có s chuy i s d ng, b o qu n, m giá tr tài s m b o b o lãnh c a bên th ba, cán b qu n lý r i ro c tài c c a bên th ba có yêu c u ib ey m b o th c hi ng, khai thác s d ng, b o qu n tài s n t re ng xuyên ki ng v n ph ng h i Nh ng bi va iv gi m giá th d is an Lu h om l.c m ti n vay ki m tra tài s n t i hi ng xuyên ki m tra h gm cán b qu n lý r i ro ph k thi t b b o jm ht i v i tài s 84 3.2.4 t to Liên t c t ch ng hi tín d ng t ep vi o t o l i, t p hu n cho cán b th c hi n th u ki nh ki n th c kinh nghi m làm t nh ng yêu c u chuyên môn b t bu i có ki n th c chuyên sâu v w u chuy n nh ng cán b n Kiên quy c tài ngân hàng, có kh lo ph i b trí cho h p lí, tránh s ch ng ad T ch ng yêu c u công vi c y th m b o s p x p cán b c chuyên môn, trách ju kinh yi nhi m làm công vi công tác th pl nghi m, th m nh c a t al nh ph trách kh i doanh nghi p theo ngành ngh , n ua Nên phân cán b th u, h c t p v lo i ngành ngh nh m ti n t i chuyên mơn hóa va cho cán b nh n cơng tác th t k t qu cao nh t fu i g n quy n h n ll Khi phân công công vi c cho cán b qu n lý r i v i k t qu , ch ng th oi nh B ph n nh ng xuyên tránh nh a at ph i có bi n pháp ki m trách nhi m tr c ti p c a cán b c ngh nghi p z nh ng hành vi c tình làm sai, tránh r z ng th i v i cán b gi i, có trách an Lu Nên phân cơng cán b tín d ng gi i, có kinh nghi m kèm c om nhi m, hi u qu công vi c cao k lu t hành vi tiêu c c ng d n nh ng n va cán b tr , kinh nghi m t l.c gm vi c tài tr Ph n cho k s li u tài mà doanh nghi jm nh, k t h p thuê chuyên gia th ht cán b th n, ph c t p B ph n nên t ch c cho nhi u vb i v i nh ng d án có v ey t re 3.2.5 85 t to ng VCB hi ep ro, w n lo ad ju y th yi pl n ua al i m i hình th p v i trình bi n ll fu Ln c i ti n va Vì v i v i doanh nghi p, ngành công nghi p nh M r ng cho vay d oi m i nhu c u s n xu t, tiêu dùng c a cá nhân doanh nghi p ng nhu c u c a at ng có nhu c u v v n r t cao Bên c z a bàn thành z y phát tri n kinh t k gm v USD, có th m r ng lo i ti ng nhu c u ngo i t cho vay, ngồi nhu c u jm ng hóa lo i ti n vay, c ht vb ph x lý h n va V phía khách hàng: c an Lu 3.2.6 om y nhanh ti l.c m t s sách tín d ng theo t ng lo i hình cho vay d án ph bi ey t re 86 V phía ngân hàng: VCB c n ph i xây d c m t h th t to chu n ph n ánh hi u qu tài cho t ng ngành, t ng c h th hi ep nh m c Ph i ý t i nh khách quan t ình kinh t c ng c, c a qu c t w n nh xét v m t n i dung h u h lo c xây d ng tính tốn t n doanh thu chi phí c a d án Hi u qu c a d án ad thành ph nh xác hai y u t bên y th s so sánh gi a hai k t qu ng h p m u qu c a d ju t c c th nh m c c n ph i xây d tốn cho h p lý d a nh ch tiêu th nh m c tiêu nh yi pl doanh thu chi phí c n ph i n m v ng t t c kho n có th phát sinh t n t t c lo i doanh thu chi phí riêng có c thù M t s tính tốn chi phí xây d ng ch y u d a n c a d ua al lo va nd m c tính t i oi at nh 3.2.7 n m y ut án m i ch d ng l i ll nh m c th c t vi fu nh nh m c không phù h p v i n nh m c c z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 87 t to ng hi ep w n lo ad y th ju yi VCB pl n ua al doanh VCB n va ll fu 3.2.8 m oi C ng c phát tri n khách hàng truy n th ng: vi c thi t l p m i quan h lâu dài n ti n kh thi, làm công tác z u ki n tham gia vào d án at t nh s t n t i phát tri n c a ngân hàng, nh gi a khách hàng ngân hàng quy z jm nh d án, tránh r c, k ho ch ngu n v n c a k hi n t t cơng tác th gm ng nhu c u tín d ng trung dài h n l.c M r ng ch n l i v i khách hàng m i: b ng m i bi n pháp thu hút khách om hàng thu c khu v c qu c doanh qu cho vay ng n, trung ng th i nâng cao hi u qu x lí thơng tin tín d ng m r ng th ph n i v i nh ng khách hàng m i vi c th n ý, ph i ch c ti ey gi án, giúp cho vi c th t re ti p tham gia vào nh ng d án c a doanh nghi p t ng tr c n s nh va khách hàng v n an Lu dài h ngân hàng th c ht thông tin v khách hàng m p vb p phân tích d 88 n cho khách hàng i v i nh ng doanh nghi p v a nh t to chi nhánh nên có s ng lo giúp khách hàng l a ch c d án có hi u qu , c nh ng d án không kh thi T hi ep khai thác nh ng d án kh ch quy c p cho khách hàng d ch v ng tìm nh cho vay Chi nhánh có th cung n sau: w n nv l pd lo ad n v th nh d án ju y th n v quy trình vi c l a ch n công ngh c a d án n v quy mô s n xu t s n ph yi ng tiêu th cho d án pl n v l a ch n th al n ua n v qu n lí d án n va 3.2.9 gi y t v th t ll fu n cung c oi m y ch ng nh n s d at nh z z k jm ht vb ph gm i tr c ti p ho nv i l.c i cung c om ngân hàng c th c trình bày rõ ràng v kinh nghi m, thâm niên c mu n th c hi an Lu o ph th hi n kh va có kh n khai d án ey nhân l ng hi n t i th hi n s chuyên nghi p b n t re u t ch c, mơ hình ho n n lý v n hành c a ch 89 c s n xu t kinh doanh c a ch t to ph n t i d án ho ng c trình bày c th ng v i ch hi ep hành tri n khai d mb ki n s quan h ti n ngu n cung c p v i m c giá phù h p v i s n ph m d án w n Th ng m c tiêu mà d án mu n s n ph m c a d án s lo ng (v ch ad c nh tranh v i s n ph ng, giá c , công ju y th ngh ) Quy trình x c th i, an tồn PCCC, ng c ng th hi n yi m b o có kinh nghi m th c hi n pl ch al m b o ti xây d ng, cung c p máy móc a ch n nhà th u thi cơng, ch ng máy móc v n hành n thi t b vi ua Kinh nghi m ch va d ng n thi t b fu ll c tài lành m - oi m ng nh at m c th hi n doanh nghi p có kh z Ch s tài nh ho nh Doanh thu l i nhu n z n h n, vòng quay kho n ph i thu hàng t n kho nhanh, luân ht vb kho n n n, h s n phù h p v i quy mô ngu n v n ch s h u t ng i t t k tài s n, kh jm chuy c s n xu i, d ch v i Các kho n m c b ik om l.c không b m gm C u trúc tài h p lý phù h p v c phân tích chi ti t th c cơng ty khơng có kho n ph m tr , hàng t n kho ey li u s sách m t cách khách quan nh t : sau tr t re c l p uy n n ngh thuê t ch c ki m to va l n ch m luân chuy n, n vay l n ngu n v n ch s h u th p Bên c an Lu hi th : n tr n vay trung 90 dài h n cho d c a khách hàng t to ng hi ep 3.3 w t n lo ad y th N ju 3.3.1 yi pl VCB n ua al va n Ph i công b quy ho ch t ng th v phát tri n kinh t xã h i theo ngành, theo fu u ki n cho ll vùng lãnh th theo t ng th i kì Quy ho ch t ng th s t m c nhu c u v v ng th c nh ng r z c m c tiêu phát tri n kinh t xã h a doanh nghi p ph c v at mb nh kinh t l p k ho ch tín d ng cho phù h p v i yêu c u c a t ng ngành oi VCB u z c ho ng hi u qu nên tìm gi i gm c nh ng doanh nghiêp có vai trò th c s quan i v i n n kinh t T giúp VCB h n ch c nh m tránh ng v m khuy n khích phát tri n th c hi n s i, b sung ch kinh doanh t ch u trách nhi n hồn thi giám sát tài ey u ki n cho doanh nghi p phát huy tính t ch , sáng t o t re t c c n ph i ti p t c s n thành ph n kinh t ng gi a va V i nh an Lu n n kinh t i om v i nh ng công ty, t c r i ro l.c doanh nghi tr ng Ch nên trì nh ng k pháp cho ti n hành c ph n hóa ho c ng ng ho jm i v i nh ng doanh nghi p N ht vb sai ch c a VCB 91 doanh nghi p h p lý, khoa h c mà không gây phi t ch , hi u qu t to i v i khu v c kinh t qu c doanh ng c bi cc hi ep nh tr ng bi n pháp gi t nh kinh t ng t t cho ngân hàng ho n ng hi u qu , c nh tranh lành m nh w n 3.3.2 lo ad c th c hi n ch ju y th c c Vi t Nam v n lý c a yi ct cv c ti n t , ng, h tr cho ngân hàng pl c c n ph i xây d ng ua al m i phát tri n c n thi t Chính v m t h th ng tiêu chu nh m c hoàn thi i có nh ng quy n i v i vi c th c bi t v quy trình n nh nh m giúp cho vi c th nh d án di c nhanh ll fu th t c th oi m chóng thu n ti ng h tr cho vi c nâng cao nghi p v th m i Ngân at nh, tr giúp v thông tin kinh nghi nh cc z c c n ph ch c cu c h i ngh kinh nghi m z h nh d va ng d n c th vb ng s hi u bi t h p tác gi i ht nh d C n nâng cao ch ng thơng tin tín d ng CIC Trung tâm tín d ng CIC m t k jm công tác th t Nam hi n l i a ch c ph i c p nh t y m i có th giúp ích n va thơng tin tín d ng m t cách liên t c, k p th i an Lu c n ph i n nh d án Tuy om nhiên, v i m t n n kinh t i, giúp ích l.c i r t nhi u vi c th gm nh ng kênh thông tin quan tr ng c ey t re a cho s phát tri n c a ngành ngân hàng 92 cc ng công tác tra, ki t to v i phát hi n k p th i nh ng m khuy t ng công tác th nh nh m gi m thi u r i ro hi ep Ngoài ra, N cc nt om ngh quy t c ng Chính ph u ki n, n i m t cách w n k p th i xác nh t lo ad ju y th ts ng ho ng c a B ph n yi pl Qu n lý r i ro tín d ng H i s Khu v c phía Nam Bám sát v al nh v vi c phân tích nhân t ua , song song v i nh ng nh nh c p tín d ng a vào nhân n n vi c quy va m t s gi i pháp c th nh m n t ll fu m oi i v i h th ng NHTM nói chung g m: chu n b thơng tin v khách hàng ng xuyên cán b th at nh d , c p nh z ngân hàng, xây d ng h nh nh, ch z vb ng sách VCB t ng th i ng hóa s n ph m ngân hàng, tính tốn hi u qu tài d án kh thi, u ki n cho gi i pháp phát huy t xu t ng v i t ng gi i om pháp i v i NHNN Chính ph u qu , lu l.c m t s ki n ngh thi t th gm t o b o có giá tr k m b o ngu n tr n vay b sung tài s jm ht k an Lu n va ey t re 93 K T LU N t to Tuy ph m vi nghiên c u nh h p t i m ng hi n th i c ph n, c nh ep tính pháp lý c a d ng, ng c a y u t : VCB t ng th i k , kinh nghi m c a ch w g l c tài c a ch n m b o n vay, ngu n tr n lo qu tài c a d án, tài s ad nh c p tín d ng d u n vi c quy t m quan tr ng c a y u t vi c y th hoàn thi n, ng m c p tín d c a Ngân hàng ju i nhi yi i, làm cho doanh nghi c ti p c n pl ngu n v n ngân hàng ua al c p tín d ng d n i dung th nh n i v i n n kinh t ut n vi c quy nh c p tín d ng d án ll fu th n va tín d ng d oi m c tr ng vi c c p tín d ng d u, nh H is n vi c quy nh c p tín d ng d at nghiên c u v y u t u z c tr ng c a cán b qu n lý r i ro t i B ph n v z in cs ng c a t ng y u t ht n vb y ut c t m quan tr cho lu nh ng gi i pháp thích h p cho gm nh ng y u t k jm nh c p tín d ng c n vi c quy t l.c t ng y u t nh m t Nam Ngoài ra, vi c nghiên c u lu an Lu TMCP Ngo om t i Ngân hàng ng góp ph n b sung s hi u bi t mà c c th i k h i nh p kinh t hi n phát tri n kinh t - xã h i ey phát tri n chung c a VCB t re ng m r ng nâng cao hi u qu vi c c p tín d ng d n c nh va giúp Ngân hàng TMCP Ngo 94 t to ng niên c a N i c ph n Ngo t ng hi ep B ng th ng kê h ph n Qu n lý r i ro tín d ng H i s t i w Khu v 2012 n lo p tín d ng d ad M u 50 h t ch i t i B ph n qu n lý r i ro ju y th tín d ng H i s t i Khu v c Phía Nam - yi pl al Hi n, 2009 L p & th nh hi u qu tài d n ua ng d ng: Nhà Xu t b n Th ng Kê n va Vi n Nghiên c u tin h c & kinh t ll fu oi m Th c tr ng m t s gi i pháp hồn thi n cơng tác th nh d at nh i c ph n B c Á z z [Ngày truy c k gm n trình th l.c án [Ngày truy c nh d u n ey t re voi-cac-du-an-dau-tu-42062/ > [Ngày truy c va http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-tai-tham-dinh-tin-dung-trung-dai-han-doi- 95 10 t to ng [Ngày truy c p: 11 hi ep 11 th ng ngân hàng Vi t Nam b i c c u kinh t Vi n Kinh t Vi t Nam w n [Ngày truy c ju i m i, hoàn thi yi 12 Nguy n Th pl c T p chí Ngân hàng n ua al nghi p t qu n tr doanh n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re x t to ng hi ep c tiên xin chân thành c th c hi n b ng kh o sát giúp c s d ng cho kh o sát Chúng cam k t thông tin anh/ch cung c p ch nghiên c u n i b không s d ng cho b t k m w n c tín d lo Thâm niên công tác c a anh/ch ad S ng h án xu t án (trong câu 2) b t y th n nh t mà anh/ch c p tín d ng? ju ng h c p tín d yi S pl ch i? al n ua n va quan tr ng t 10 n1 oi m ll fu X p h ng m 1): at nh ng z z Tính pháp lý c a d án vb jm ht k l.c om Hi u qu tài c a d án ng vay v n gm Tình hình tài c Tài s m b o n vay Thông tin ey t re Kinh nghi m c a ch n va Chính sách tín d an Lu Ngu n tr n xi t to ng hi ep w n lo ad y th ju yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re