(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh long an

B he GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH t to ng hi ep w NGUY N TH THANH TRUY N n lo ad ju y th yi pl al n n va ll fu T ua HO NÂNG CAO HI U QU NG TÍN D NG CÁ NHÂN I C PH N N VI T NAMCHI NHÁNH LONG AN oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm LU n a Lu n va y te re TP H CHÍ MINH B GIÁO D O I H C KINH T TP H CHÍ MINH t to ng hi ep NGUY N TH THANH TRUY N w n lo ad ju y th pl n ua al T yi HO NÂNG CAO HI U QU NG TÍN D NG CÁ NHÂN I C PH N N VI T NAMCHI NHÁNH LONG AN n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng : 60340201 z z Mã s ht vb jm k LU l.c gm om NG D N KHOA H C: C n a Lu TS LÊ T n va y te re TP H CHÍ MINH t to ng Nâng cao hi u qu ho hi ep t ng tín d ng cá nhân n Vi t Nam- Chi nhánh Long An c trình bày lu n cơng trình nghiên c u c a riêng tơi K t qu nghiên c c trình bày hay w khơng chép c a b t c lu n lo cơng b b t c cơng trình nghiên c ad c thu th p có ngu n g c rõ ràng s d ng m t y th Các s li u lu ju cách trung th c yi Tôi xin chân thành c t ng d n c a TS Lê T pl hoàn thành lu n n ua al ng d n khoa h c cho tơi su t q trình nghiên c n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re M CL C t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl Gi i thi u v v nghiên c u: 1.2 S c n thi 1.3 M c tiêu nghiên c u: ua al 1.1 tài nghiên c u: n th c hi n va fu 1.3.2 ll 1.3.1 oi m nh Câu h i nghiên c u: 1.5 ng nghiên c u ph m vi nghiên c u: at 1.4 z z 1.5.2 ht vb 1.5.1 jm u: 1.7 K t c u c a nghiên c u: k 1.6 tài nghiên c u: om c ti n c l.c gm 1.8 a Lu n TÍN 2.1.1.1 Khái ni m tín d ng c a NHTM: y te re 2.1.1 i: n T ng quan v tín d ng cá nhân t va 2.1 2.1.1.2 Khái ni m tín d ng cá nhân: t to ng 2.1.2 2.1.3 hi ep w i v i n n kinh t : 2.1.3.2 i v i ngân hàng: 10 2.1.3.3 i v i khách hàng cá nhân: 10 n 2.1.3.1 lo ad 2.2 Hi u qu tín d ng cá nhân nhân t n hi u qu tín d i 11 ju y th 2.2.1 hân: 11 yi pl 2.2.2 ua al 11 n 2.2.2.1 Nhân t ngân hàng: 12 va n 2.2.2.2 Nhân t khách hàng 14 fu ll 2.2.2.3 Nhân t ngân hàng: 14 m oi 2.3 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân c a NHTM: 15 at nh 16 2.3.2 i khách hàng: 16 2.3.3 17 z 2.3.1 z ht vb jm k 2.4 Các ch u qu ho ng tín d ng cá nhân c a NHTM: 17 gm om l.c 17 22 22 y 2.5.1 c kh o m t s nghiên c te re 2.5 21 n 2.4.2 ng tín d ng cá nhân: 20 va 2.4.1.3 Ch tiêu l i nhu n t ho c ti p hi u qu tín d ng cá nhân: 18 n 2.4.1.2 Nhóm ch a Lu 2.4.1.1 Nhóm ch u qu tín d ng cá nhân d a vào quy mơ tín d ng: 17 2.5.2 23 t to 24 ng hi ep 25 3.1 Gi i thi n Vi t Nam- Chi nhánh Long An: 25 w n lo 3.1.1 ad 25 y th ju 3.1.2 Chi nhánh Long An: 26 yi pl Th c tr ng hi u qu ho 28 ng tín d ng cá nhân t i BIDV Long An: 28 n va 3.2.1 n ua al 3.2 30 ll fu 3.2.2 33 oi m 3.2.3 at nh 3.2.3.1 Nhóm ch u qu tín d ng cá nhân d a vào quy mơ tín d ng: 35 c ti p hi u qu tín d ng cá nhân: 37 z 3.2.3.2 Nhóm ch z vb 3.2.3.3 Nhóm ch i nhu n t ho ng tín d ng cá nhân:41 ht k jm 3.2.4 BIDV Long An: 44 gm c: 44 l.c 3.2.4.1 Nh ng k t qu om 3.2.4.2 Nh ng h n ch : 45 a Lu 3.2.4.3 Nguyên nhân gây h n ch : 46 n 47 n va 48 4.2 n c u, thu th p x lý d li u: 54 4.2.1 54 y Mơ hình nghiên c u: 48 te re 4.1 4.2.2 55 t to ng hi 4.3 K t qu ki 4.4 Th o lu n k t qu nghiên c u: 59 ep 4.4.1 nh mơ hình: 57 Ý 59 w 61 n 4.4.2 lo ad 62 ju y th yi - CHI NHÁNH LONG AN 63 pl ng phát tri n c ua 63 n 5.1.1 va - n 5.1.2 i v i khách hàng cá nhân c a BIDV: 65 ll Chính sách c p tín d 64 fu 5.2 63 al 5.1 m 5.2.2 cá nhân cá nhân:65 oi 5.2.1 at nh 65 z 5.3 M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng c a BIDV Long An: 67 z vb 67 ht 5.3.1 jm 69 k 5.3.2 gm 5.3.3 70 71 om l.c 5.3.4 : 71 5.3.6 72 n a Lu 5.3.5 va 5.3.7 Tóm t t k t qu c 5.4.1 tài: 75 75 y 5.4 74 te re 5.3.8 n 73 5.4.2 76 t to 77 ng hi 78 ep DANH M C TÀI LI U THAM KH O w PH L C n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu ep AGRIBANK BIDV : Ngân hàng TMCP w n CBCNV lo ad CIC ju y th FTP yi : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHKD : pl KH n va fu ll m oi NHNN nh NHTM at z NIM z ht vb QHTD jm SIBS k SXKD : om l.c gm TMCP n ng MHB TCTD ua al LNTD n va XHTD n Vietinbank a Lu Vietcombank y te re t to ng hi : S li ng v n c a B ep c B ng 3.2 : S li w n : Các ch tiêu ho ng kinh doanh cá nhân BIDV Long An qua lo ad ju y th : H s thu n tín d ng cá nhân c yi : Vịng quay v n tín d pl :T l có tài s mb o al n ua : NIM cho vay cá nhân n va : ll fu : Gi i thích bi n mơ hình Ki oi m Th ng kê mô t bi n - Descriptive Statistics phù h p t ng quát c a mơ hình - Omnibus Tests of at nh Model Coefficients z phù h p c a mơ hình - Model Summary z xác c a mơ hình - Classification Tablea ht vb M k K ho ch kinh doanh 2016-2018 c a BIDV jm K t qu mô hình h i quy - Variables in the Equation om l.c gm n a Lu n va y te re Xét v u ki y Tác gi ti t to tin c y c u ch nh lo i bi n HOCVAN, NNGHIEP, ng TTRANGVAY kh hi ep h s c c i thi n t ng hi u ch nh c a bi u > 0.3 K t qu Reliability Statistics w n lo ad Cronbach's Alpha N of Items ,786 y th Cronbach's Alpha Based on Standardized Items ju ,009 yi pl Item-Total Statistics al n ua Scale Mean Scale if Item Variance if Deleted Item Deleted Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted n va Corrected Item-Total Correlation 24958,834 ,589 ,005 ,509 ,300 ,831 ,504 ,007 ,396 at 115,55 ,549 nh ,831 oi 1,03 m 24935,876 ll 115,38 TYLETSBD MUCDICH fu TSDB z cc i vb ; ht thi H s n jm - Based on Standardized Itemsa Giá tr z - t ng hi u ch nh (corrected item total correlation) c a k 0.3; gm t t c bi n om l.c n TSDB, TYLETSBD, MUCDICH phù h p a Lu Reliability Statistics n Item-Total Statistics y ,702 te re ,403 n N of Items va Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items t to Scale Scale Mean if Variance if Item Deleted Item Deleted ng hi ep TUOI HONNHAN Corrected Item-Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted 56,304 ,431 ,359 ,062 52,95 222,252 ,321 ,239 ,439 43,65 109,360 ,406 ,171 ,080 52,97 220,016 ,526 ,399 ,428 w 11,95 n lo THAMNIEN ad - H s Based on Standardized Itemsa = 0.702 > 0.6; n pl Giá tr yi - ju y th NHAO t ng hi u ch nh (corrected item total correlation ) al 0.3; n ua c a t t c bi n n NHAO, TUOI, HONNHAN, THAMNIEN va n phù h p ll fu oi m at nh Reliability Statistics z Cronbach's Alpha Based Cronbach's Alpha on Standardized Items N of Items z Item-Total Statistics k jm ,780 ht vb ,057 Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted ,639 ,408 a 11,46 77,941 ,639 ,408 a n 147425,033 va 269,36 n a Lu Corrected Item-Total Correlation om Scale Variance if Item Deleted l.c THUNHAP gm Scale Mean if Item Deleted y a The value is negative due to a negative average covariance among items This violates reliability model assumptions You may want to check item codings te re GIATRIKVAY t to - Giá tr - H s Based on Standardized Itemsa = 0.780 > 0.6; n ng c a t t c bi n t ng hi u ch nh (corrected item total correlation ) 0.3; hi ep n THUNHAP, GIATRIKVAY phù h p w LSUTRANO, THGIANQHTD n lo Reliability Statistics ad y th Cronbach's Alpha Based on Standardized Itemsa a N of Items ju Cronbach's Alpha yi -,312 pl -,115 al n ua a The value is negative due to a negative average covariance among items This violates reliability model assumptions You may want to check item codings n va ll fu oi m Item-Total Statistics at nh Corrected Item-Total Correlation Squared Multiple Correlation z z ht vb Scale Scale Mean if Item Variance if Deleted Item Deleted Cronbach's Alpha if Item Deleted jm THGIANQHTD ,262 -,135 2,04 5,913 -,135 ,018 a ,018 a k ,30 H s n t ng hi u ch nh (corrected item om - Based on Standardized Itemsa = -0.312 < 0.6; l.c Giá tr - gm LSUTRANO total correlation ) a Lu c a t t c bi n < 0.3; n n tin c y va n THGIANQHTD, LSUTRANO cho th y thang y te re t to Reliability Statistics ng hi Cronbach's Alpha Based on Standardized Items ep Cronbach's Alpha w ,069 N of Items ,092 n lo ad ju y th Item-Total Statistics Corrected Item-Total Correlation yi Scale Scale Mean if Variance if Item Deleted Item Deleted pl Cronbach's Alpha if Item Deleted SNGUOIPHUTHU OC n ua al Squared Multiple Correlation SOLUONGTCTD 1,47 ,115 ,048 ,002 a ,568 ,048 ,002 a n va ,10 ll fu oi m at nh a The value is negative due to a negative average covariance among items This violates reliability model assumptions You may want to check item codings z H s n vb - Based on Standardized Items = 0.092 < 0.6; z - t ng hi u ch nh ( corrected item ht n om a ch n mơ hình l.c H i quy Logistic tha d t ng hi u ch nh c a gm p, h s k bi n không t jm c a bi n < 0.3 Do giá tr total correlation ) n a Lu y hay có t n t i mơ hình h i quy u b ng N u Sig< H0 b bác b te re quy v i gi thi t H0 h s h i nh s phù h p c a mơ hình h i n Omnibus Test of Model Coefficients: Ki va - - -2LL (- phù h p t ng qt c a mơ hình, v i quy t to t c -2LL nh th hi ng khơng có sai s hi ep - phù h p cao Giá tr nh nh t (t c mơ hình có m phù h p cao Classification Table: b ng so sánh tr s th c trí s d ng bi u hi n có n x u/ khơng có n x u tính t l d w cm n ti p c lo M c ý ngh a Sig c a ki ad - ng phù h p c a mô hình nh c a h s h i quy ( c ch n 5% y th NQH i di ju Nhóm g m bi c tính kho yi pl TYLETSDB al ua Nhóm g m bi n HONNHAN, THAMNIEN, NHAO va n Nhóm g m bi n liên quan gi a thu nh p giá tr kho n vay c a ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to CÁ NHÂN ng hi ep w n cá lo ad nhân ju y th cá nhân yi pl cá nhân n ua al n va cá nhân ll fu oi m - at nh z ht vb m cá nhân z cá nhân jm k cá nhân gm sách n a Lu cá nhân om l.c Khách hàng cá nhân n va y te re b) Chính sác t to ng hi - ep w n lo ad ju y th - khách hàng 3: yi pl -55 - n ua al n va - ll fu oi m - at nh z - z ht vb k jm om l.c gm khác n va y te re - n a Lu - , + , A, A- t to - ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va cá nhân ll oi m at nh z ht vb - z k jm om l.c gm n a Lu n va y te re - fu - - cho vay có t to 5: ng hi ep g cá nhân w n lo ad ju y th yi pl n n va ll fu oi m at nh z z a) om l.c gm n a Lu n va y te re - : tính giá bao cân k jm - ht - vb - ua - al t to g ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi Theo th i gian s d ng v n vay, tín d c chia thành lo i: ep - Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h c s d ng vào nghi p v toán, b sung thi u h t t m th i v v ng hay cho vay w n ph c v nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân, h lo ad - Tín d ng trung h n: có th i h n t 12 n, ch ng h n: mua s m tài s n c nh, ju y th vay s d ng v n cho nhu c c i ti i m i k thu t, m r ng xây d ng cơng trình nh có th i h n thu h i yi pl v n nhanh al n cung c p v n cho xây d ua - Tín d ng dài h n: lo i tín d ng có th i h n t 60 tháng tr cs d n, c i ti n m r ng s n xu t có quy mơ l n va d ng v n vay: n vào m fu ll m c khách oi - Tín d ng ph c v s n xu t kinh doanh: lo i tín d ng mà v nh b sung v n cho nhu c u mua s m, xây d ng tài s n c at hàng s d c công nghi p, z cho s n xu t kinh doanh, b sung v nh ph c v z ht vb i, d ch v nông nghi ng nhu c u tiêu dùng Lo i tín d ng jm - Tín d ng tiêu dùng: lo i tín d ng tiêu k mua s m nhà c a, xe c , thi t b m b o c a kho n cho vay: : m c , th ch p, chi t kh u - Tín d ng khơng có b d a vào tín ch p Lo y b o lãnh te re ch p, có hình th u n có tài s m b o: lo i hình tín d ng mà kho va - Tín d ng có tài s n thành: a Lu C om l.c gm vào tính ch m: lo i hình tín d ng khơng c n tài s n th ch p mà ch c áp d ng v i khách hàng truy n th ng, có quan h lâu dài v i ngân hàng, khách hàng ph i có tình hình tài lành m nh t to iv n n c g c l n lãi, có d án s n ng xu t kinh doanh kh thi, có kh hi ep th n i v i khách hàng cá nhân, hình ng áp d ng cho kho n vay tiêu dùng tín ch ang cơng tác t i v i nhóm khách a vào uy tín c w n tác lo ad y th - Cho vay theo món: lo i cho vay mà m i l n vay v n, khách hàng ngân hàng ng tín d ng ju th c hi n th t c vay v n c n thi t ký k t h yi pl - Cho vay theo h n m c tín d ng: lo i cho vay mà ngân hàng khách hàng xác nh ua al nh th a thu n m t h n m c tín d ng trì m t kho ng th i gian nh n - Cho vay theo h n m c th u chi: vi c cho vay mà ngân hàng th a thu n b n t s ti n có tài kho n tốn c a khách ll fu hàng va b n ch p thu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PH L C 04: CÁC S N PH M CHO VAY DÀNH CHO t to KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ng hi Cho vay b ep Cho vay b ng s n ng s n s n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân nh t, xây d ng s a ch a nhà c a khách hàng w ng nhu c u mua nhà, h p th n lo th c hi c g tài ad y th Cho vay tiêu dùng ng nhu c u chi tiêu mua s m ti n ju Cho vay tiêu dùng lo i cho vay nh yi mn pl nghi sinh ho ua nh s ng ng khách hàng r n c làm ng nh, ch y u công nhân viên ch al i có thu nh is va n Cho vay s n xu t kinh doanh fu ll Cho vay s n xu t kinh doanh lo i cho vay nh m b sung v n thi u h t ho t m oi ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng Khách hàng vay nh ng cá nhân hay h nh vay không cao l m z ng cao ht vb Do v y, chi phí giao d ng r t l z ng khách hàng có nhu c m lo i cho vay s at n xu t kinh doanh cá th v i quy mô nh jm M th i gian c ng h n ch nên nhi u g i ý nhu c u khách hàng l.c ng om i ti p c i cho vay s n xu ch Lo i cho vay phát tri n góp ph n h n ch v n n n cho vay y y r i ro te re n i buôn bán nh , ch y u khách hàng buôn n trung vào khách hàng nh p va Th c cho vay ti n a Lu Cho vay ti bán cá th viên bán hàng ti p th t y m nh lo i cho vay này, ngân hàng gm c k khách hàng ng i ti p xúc v i ngân hàng Mu Tuy nhiên, t t to chuy n t i nên ti i hành vi i vay n ng lãi sang ti p c n v i ngu n tín d ng c a ngân hàng ng Do v y, mu n thu hút nhóm khách hàng này, NHTM c n có sách ti p c n hi ep khách hàng phù h t c làm phi n hà khách hàng, thay ó b ng vi c t ch c nhân viên tín d ng di d ng ch w ng ti p xúc t ng buôn bán c a khách hàng, k t h p v i xem xét cho n hi ng gi m t lo ad vay m t cách linh ho t sát th c t y th Cho vay nông nghi p ju t lo i hình cho vay s n xu yi Cho vay nông nghi pl trung ch y u vào h s n xu t nông nghi p ng tr al ng nhu c u v n cho bà nông dân n ua th y s n Cho vay nơng nghi p ngồi vi ng nghi p, nông thôn c a chinh ph n va c bi t quan tr ng vi c th c hi n chinh sách phát tri n nông i t p quán kinh doanh c a nông dân fu n xu t quy mô l n ll chuy n t s n xu t nh ph c v cho th m ng xu t kh u r ng l n oi n th at nh Cho vay c m c s ti n g i: z z i v i khách hàng cá nhân m ti t ki m có k h n t i ng h p khách hàng ht vb nh nc as jm phát sinh nhu c u s d ng v n h n c a ti n g i N c h n, k ng nhu c u v n c a khách hàng s n a Lu va Cho vay theo h n m c th u chi: ng v n om lo i hình cho vay phi r i ro c a ngân hàng nh nc a l.c s Lo i hình vay v a h tr cho khách hàng v a h tr ns n ph m nh ng lãi su t không k h gm khách hàng s b thi n toán c a khách hàng theo m t y te re ts n Cho vay th u chi nghi p v c p tín d h n m c cho phép th c hi n giao d kinh doanh ho c chi tiêu c ng nhu c u s n xu t nh k vào m t ngày c c tín d ng có nhi t to chi phí cho ngân hàng khách hàng, gi m ti t ki c nhi u c th t c vay v n ph c t p ng hi Cho vay thông qua nghi p v phát hành th tín d ng: ep Th tín d ng lo i th ngân hàng cung c p cho khách hàng s d ch p nh n th ho c rút ti n t i máy ATM theo w ti n hàng hóa, d ch v t tốn n i hình khuy n khích khách hàng không s d ng ti n lo m th nm ad m t nên n ch p nh n th s khơng b tính lãi y th n sau m t kho n th i gian k t c l i, n u ju yi khách hàng rút ti n m t s b tính lãi phí rút ti n m t k t ngày rút ti n pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re