(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại lienvietpostbank pgd sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG to gh tn NGẮN HẠN TẠI LIENVIETPOSTBANK - p ie PGD SÀI GÒN d oa nl w TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG an lu Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ll u nf va Chuyên ngành: oi m z at nh Giáo viên hướng dẫn: ThS NGUYỄN THÀNH HUYÊN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN LÊ PHƯỢNG THẢO z @ MSSV: 1154020915 Lớp: 11DTNH17 m co l gm Tp Hồ Chí Minh, 2015 an Lu n va i ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực LienVietPostBank – PGD Sài Gịn, khơng có chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan lu an n va p ie gh tn to d oa nl w an lu u nf va TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 ll (Ký ghi rõ họ tên) oi m z at nh z l gm @ NGUYỄN LÊ PHƯỢNG THẢO m co an Lu n va ii ac th si LỜI CẢM ƠN Bên cạnh kiến thức tiếp thu ghế nhà trường, sau gần tháng thực hiên khóa luận tốt nghiệp, em có thêm hiểu biết kinh nghiệm thực tế ngành theo học Qua khoảng thời gian vơ hữu ích em xin chân thành cám ơn quý nhà trường Đại học Công Nghệ Tp Hồ Chí Minh,và đặc biệt q thầy khoa Kế tốn – Tài ngân hàng tạo điều kiện cho chúng em đúc kết kinh nghiệm trước tốt nghiệp, tham khảo thực tế để hoàn thiện lý thuyết giảng đường Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thành Huyên – người thầy hướng dẫn em tận tình, giúp đỡ em nhiều để em hồn thành tốt luận văn lu an Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc LienVietPostBank – n va PGD Sài Gòn tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân hàng Đặc biệt, em tn to xin gửi lời cảm ơn đến anh Bùi Đức Hồng – chun viên phịng khách hàng, anh Lâm gh Ngọc Tuấn Phi – phó phòng khách hàng anh, chị Phòng khách hàng p ie LienVietPostBank – PGD Sài Gòn nhiệt tình quan tâm, hỗ trợ bảo em nhiều nl w điều trình em thực tập giúp đỡ em để em viết luận văn oa Cuối lời, em kính chúc quý thầy cô Trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, q thầy d khoa Kế tốn – Tài Ngân hàng, thầy Nguyễn Thành Huyên, Bạn giám đốc lu va an toàn thể nhân viên LienVietPostBank – PGD Sài Gòn thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc ll u nf thành công công việc sống oi m z at nh z Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 gm @ (SV ký ghi rõ họ tên) m co l an Lu iii n va NGUYỄN LÊ PHƯỢNG THẢO ac th si MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 Tổng quan tín dụng ngắn hạn 1.1.1 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngắn hạn 1.1.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn lu 1.2 Các loại hình tín dụng ngắn hạn an n va 1.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn .7 tn to 1.4 Một số quy định chung tín dụng ngắn hạn .10 p ie gh 1.4.1 Nguyên tắc cho vay 10 w 1.4.2 Điều kiện cho vay 10 d oa nl 1.4.3 Đối tượng cho vay 11 an lu 1.4.4 Thời hạn cho vay 11 u nf va 1.4.5 Lãi suất cho vay 11 ll 1.4.6 Mức cho vay 12 oi m z at nh 1.4.7 Hồ sơ cho vay 12 1.5 Quy trình tín dụng chung 13 z @ l gm 1.6 Hiệu tín dụng ngắn hạn .13 1.6.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngắn hạn 14 m co an Lu 1.6.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn .15 1.6.2.1 Chỉ tiêu định tính 15 n va iv ac th si 1.6.2.2 Chỉ tiêu định lượng .16 1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIÊU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI LIENVIETPOSTBANK – PGD SÀI GÒN 2.1 Tổng quan LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Bộ máy tổ chức .25 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 26 lu an 2.1.4 Địa bàn kinh doanh LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 27 n va 2.1.5 Phương thức kinh doanh nước Ngân hàng .27 to ie gh tn 2.1.6 Khả cạnh tranh Ngân hàng 28 p 2.1.7 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2012-2014) oa nl w 2.1.7.1 Hoạt động huy động vốn .28 d 2.1.7.2 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận 30 lu u nf va an 2.1.8 Thuận lợi, khó khăn .31 2.1.9 Định hướng phát triển Ngân hàng năm 2015 .32 ll m oi 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài z at nh Gòn qua năm 2012 -2014 .34 z 2.2.1 Thực trạng quy trình tín dụng LienVietPostBank – PGD Sài Gịn .34 @ l gm 2.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 35 m co 2.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 an Lu 2.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 39 v n va 2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn .40 ac th si 2.2.3.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 41 2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 43 2.2.4 Phân tích dư nợ tín dụng ngắn hạn .45 2.2.4.1 Phân tích doanh dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế .46 2.2.4.2 Phân tích doanh số dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 47 2.2.5 Phân tích nợ xấu tín dụng ngắn hạn .48 2.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 49 lu an 2.2.7 Nhận xét hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn 53 n va CHƯƠNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ to gh tn 3.1 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn p ie qua năm 2012-2014 3.1.1 Ưu điểm 56 nl w d oa 3.1.2 Nhược điểm 58 lu va an 3.1.3 Nguyên nhần tồn nhược điểm 58 u nf 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank ll – PGD Sài Gòn 59 oi m z at nh 3.3 Kiến nghị 65 KẾT LUẬN .67 z m co l gm @ an Lu n va vi ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an n va p ie gh tn to nl w Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn Số tiền Đơn vị tính Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Ban giám đốc Vốn huy động Cho vay trung dài hạn Hợp đồng tín dụng Chứng minh nhân dân Tổ chức thương mại quốc tế Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch bưu điện Chuyên viên khách hàng Hồ sơ khách hàng d oa ll u nf va an lu NH NHTM NHNN PGD TCTD TMCP VN DN DNNN DNTN CT CP-TNHH ST Đvt HĐQT TGĐ BGĐ VHĐ CV TDH HĐTD CMND WTO KHCN KHDN PGDBĐ CVKH HSKH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va vii ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank - PGD Sài Gòn qua năm 2012-2013-2014 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Bảng 2.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienVietPostBank - PGD Sài Gòn năm 2012- 2013 -2014 Bảng 2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn lu an Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn n va Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienVietPostBank – to gh tn PGD Sài Gòn năm 2012- 2013 -2014 p ie Bảng 2.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank-PGD w Sài Gòn năm d oa nl Bảng 2.8 Doanh số dư nợ theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn u nf va Sài Gòn năm an lu Bảng 2.9 Doanh số dư nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank – PGD Bảng 2.10 Nợ xấu theo thời hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn ll m oi Bảng 2.11 Doanh số nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienVietPostBank Sài z at nh Gòn năm 2012- 2013 -2014 z Bảng 2.12 Doanh số nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank – PGD @ l gm Sài Gòn năm Bảng 2.13 Bảng tính vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn LienViet PostBank - PGD m co Sài Gòn an Lu Bảng 2.14 Chỉ tiêu sử dụng vốn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn n va viii ac th si Bảng 2.15 Chi phí cho vay ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gịn Bảng 2.16 Bảng tính hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn LienViet Post Bank PGD Sài Gịn Bảng 2.17 Bảng tính tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tổng vốn huy động LienViet Post Bank – PGD Sài Gòn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ix ac th si DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức LienVietPostBank – PGD Sài Gịn Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh LienVietPostBank – PGD Sài Gòn qua năm 2012-2013-2014 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế lu an Biểu đổ 2.4 Doanh số thu nợ ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn n va Biểu đồ 2.5 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế LienViet PostBank – to gh tn PGD Sài Gòn p ie Biểu đồ 2.6 Doanh số dư nợ ngắn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn d oa PGD Sài Gòn nl w Biểu đồ 2.7 Doanh số dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh kế LienViet Post Bank – va an lu Biểu đồ 2.8 Doanh số nợ xấu ngắn hạn LienVietPostBank – PGD Sài Gòn ll u nf Biểu đồ 2.9 Nợ xấu tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va x ac th si Nợ xấu NH tiếp tục gia tăng kìm hãm mức thấp Năm 2014 LienVietPostBank lần triển khai mơ hình quản lý bao gồm thẩm định giá tập trung giám sát giải ngân tập trung Hội sở Mơ hình tách bạch chức kinh doanh chức quản lý rủi ro, thiết lập chốt kiểm sốt quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng năm sau LienVietPostBank cải tiến đa dạng sản phẩm dịch vụ, chỉnh sửa kịp thời hướng tới khách hàng đại chúng, nhiều sản phẩm tạo lợi cạnh tranh vượt trội LienVietPostBank thị trường cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo, tín dụng an cư, cho vay mua tơ cho KHCN KHDN, tín dụng hưu trí, đặc biệt bên cạnh việc thu hộ tiền điện, thu hộ viettel triển khai hiệu Bên cạnh việc triển lu khai thu gom tiếp quỹ cho Bưu điện hỗ trợ chi trả bảo hiểm xã hội sở để an Nh khai thác hệ thống khách hàng, triển khai bán lẻ mở rộng mạng lưới n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va 55 ac th si CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ, NHẬN XÉT, KIẾN NGHỊ 3.1 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank - PGD qua năm 2012-2014 3.1.1 Ưu điểm Trong năm 2014, LienVietPostBank – PGD Sài Gòn hoạt động huy động vốn có tăng trưởng vượt bậc với việc thực tốt chương trình định hướng tồn hàng cịn tập trung tối đa lực lượng cho công tác huy động vốn, có hệ sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng, thời gian xử lý nhu cầu khách hàng tương đối nhanh Ngồi cơng tác cấp phát tín dụng, tăng cường cho vay phân tán, nhỏ lẻ lu với lãi suất ưu đãi NH thường xuyên quan tâm đến nhu cầu khách hàng tư an vấn kịp thời thay đổi sách tín dụng, lãi suất, tỷ giá nên khách hàng n va đánh giá cao tn to LienVietPostBank – PGD Sài Gòn PGD lớn hệ thống LienVietPostBank gh Tp HCM đạt tiêu lợi nhuận, trở thành PGD hoạt động kinh doanh p ie hiệu địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn w định nợ xấu ln kìm hãm số nhỏ Bên cạnh quan hệ tín dụng với oa nl đối tác khu vực thành phố Hồ Chí Minh ln trì tốt chi nhánh d đánh giá có độ tín nhiệm với khách hàng cao lu an Quy trình tín dụng thiết lập cho toàn hệ thống PGD thực chuẩn u nf va chặt chẽ Vì mà nợ xấu ln kiểm sốt chặt chẽ việc hạn chế nợ xấu xem mục tiêu hàng đầu NH Chất lượng tín dụng bước ll oi m kiểm soát chặt chẽ, cụ thể kỳ hạn, ngành nghề, thành phần kinh tế, z at nh dự báo rủi ro tín dụng phát sinh dự kiến số tiền trích lập dự phịng rủi ro theo q thay trích lập vào cuối năm để tăng tính chủ động kế hoạch tài z Bên cạnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội NH phản ánh xác chất @ gm lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế, từ đưa giải pháp kiểm sốt, xử lý nợ m co l hạn Có thể nói nguyên nhân làm cho nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ an Lu Mặc dù NH thành lập năm, với khó khăn tình hình kinh tế ngồi nước, NH bước vươn lên đạt thành n va 56 ac th si tự đáng kể việc đảm bảo nguồn tăng trưởng lợi nhuận ổn định qua năm, vịng quay vốn tín dụng tương đối cao, công tác thu nợ đạt kết tốt bối cảnh khó khăn chung ngành Các sản phẩm dịch vụ tín dụng LienVietPostBank – PGD Sài Gịn ngày phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường khách hàng Kết có nhiều hình thức cấp tín dụng xuất gắn liền với sản phẩm tín dụng cụ thể đáp ứng theo đối tượng khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân NH áp dụng hình thức: Thấu chi cá nhân, cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng trả góp tín chấp, cho vay du học chỗ, cho vay du học nước ngoài, cho vay kinh doanh ô tô, cho vay kinh doanh bất động sản Đối với khách hàng DN NH áp dụng hình thức: thấu chi doanh nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh nước, tài trợ dự án trọn gói, tài trợ nhập L/C, cho vay ưu đãi xuất khẩu, dự án bất động sản, cho vay lu an đầu tư hay mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô – phương tiện vận tải, n va cho vay trung – dài hạn, to LienVietPostBank - PGD Sài Gòn hỗ trợ tích cực HĐQT, ban TGĐ gh tn tồn Hội sở Bên cạnh HĐQT, ban TGĐ có định hướng cụ thể cho thời kỳ, p ie có sách để lơi kéo khách hàng tiền gửi lớn Thơng qua nhiều chương trình ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi thiết thực cho loại hình khách hàng vay vốn, nl w giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ổn định kinh doanh Ngân hàng kinh doanh d oa địa bàn trung tâm kinh tế lớn nước, tọa lạc Q1 khu đô thị với mức an lu sống cao bậc thành phố thuận lợi cho việc cho vay huy động vốn u nf va Tập thể đoàn kết, trí cao điều hành Ban Giám Đốc Điều kiện làm ll việc tốt, Ban giám đốc điều hành kinh doanh linh hoạt BGĐ trẻ động, sáng tạo oi m công tác điều hành tìm kiếm khách hàng Đội ngũ nhân viên trẻ có kiến thức chuyên chặt chẽ tỉ mỉ z at nh mơn cao, chịu học hỏi nhiệt tình cơng việc Quy trình thẩm định cho vay hiệu quả, z gm @ Khách hàng Doanh nghiệp đối tượng cho vay chiếm phần lớn tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Với việc trì tỷ lệ l m co 60% nguồn cho vay Ngân hàng, đặc biệt năm 2014 chiếm đến 70% tổng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Chúng ta biết doanh nghiệp thường vay với số tiền an Lu lớn nhiều so với khách hàng cá nhân điều tạo thuận lợi cho Ngân hàng, bên cạnh n va 57 ac th si tính khoản tài sản đảm bảo, hay hạn chế nợ xấu rủi ro tín dụng Ngân hàng cao 3.1.2 Nhược điểm Tuy NH kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu mặt tuyệt đối nợ xấu gia tăng Khi cho vay, NH trọng chủ yếu đến tài sản đảm bảo mà chưa phân tích kỹ tính hiệu phương án, dự án vay vốn kỹ năng, kinh nghiệm kinh doanh khách hàng, đồng thời việc phân tích nguồn trả nợ đơi cịn sơ sài Do làm phát sinh nợ hạn thời kỳ định Bên cạnh DN chưa thể phục hồi sản xuát trả nợ cho NH nên khoản nợ hạn bị tăng nhóm theo thời gian khiến NH phải trích thêm dự phịng cụ thể ảnh hưởng đến NH lu an Công tác xử lý nợ xấu liệt chưa hiệu quả, nợ xấu phát sinh n va cũ chưa xử lý kịp thời dẫn đến ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Công tác triển tn to khai số sản phẩm chậm, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng dẫn đến hiệu ie gh triển khai chưa cao p Ngân hàng chưa có chiến lược phát triển dài hạn thích ứng với khu vực trung nl w tâm thành phố Cạnh tranh việc tìm kiếm khách hàng tiềm gay gắt dẫn đến oa nguồn cho vay khơng ổn định gây khó khăn cho tăng trưởng tín dụng Sản phẩm dịch vụ d cịn ít, cạnh tranh với Ngân hàng khác an lu u nf va Đối tượng khách hàng NH phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Mạng lưới hoạt động chưa rộng, thương hiệu chưa thể thu hút nhiều khách hàng Cán ll 3.1.3 Nguyên nhân tồn nhược điểm z at nh hệ để lôi kéo khách hàng oi m nhân viên hầu hết trẻ, thiếu kinh nghiệm hoạt động tín dụng, thiếu quan z @ gm 3.1.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng m co l Là NH hoạt động chưa lâu, LienVietPostBank nhiều hạn chế việc bồi dưỡng lực lượng cán nhân viên tín dụng, phần lớn đội ngũ trẻ nhiệt tình an Lu động cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng với khả nắm bắt sách, chế, nghiệp vụ hạn chế làm ảnh hưởng đến việc tư n va 58 ac th si vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng đánh giá khách hàng Dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ thu hồi nợ bị hạn chế, dễ phát sinh rủi ro ảnh hưởng đến hội kinh doanh NH khách hàng Bên cạnh khách hàng chủ thể phong phú hình thức lẫn chất lượng hoạt động khoản tín dụng đưa khơng phù hợp với họ Đây nguyên nhân làm nảy sinh rủi ro tín dụng quy trình cho vay chưa thật hồn hảo, thơng tin khách hàng thiếu xác, khơng hiểu rõ thực lực tài khách hàng uy tín khách hàng thương trường yếu tố quan trọng trình xét duyệt cho vay hay định cho vay, không dựa sở phân tích tín dụng, khơng tn thủ điều kiện nguyên tắc tín dụng lu 3.1.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng an va Đối với khách hàng cá nhân việc cấp tín dụng chủ yếu nhằm mục đích tiêu dùng n tn to sản xuất nhỏ, rủi ro thường gặp phải như: Khách hàng không đủ lực pháp gh lý, khơng có việc làm ổn định, thu nhập khơng đủ trả nợ vay mà NH không kiểm tra p ie cách chặt chẽ hay khách hàng bị tai nạn lao động, sa thải, thất nghiệp nl w Đối với khách hàng doanh nghiệp việc hồn trả nợ cho NH bị ảnh hưởng oa doanh nghiệp gặp trở ngại yếu quản lý kinh doanh, doanh d nghiệp không nắm bắt tình hình biến động thị trường nên khơng có lu va an sách phù hợp, kịp thời đáp ứng nhu cầu thị trường làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất u nf kinh doanh dẫn đến khả trả nợ cho NH, khả tự chủ tài doanh ll nghiệp yếu kém, thị trường cung cấp vật tư, nguyên liệu bị đột biến, có tai nạn xảy m oi bất ngờ DN DN khơng có thiện chí trả nợ muốn chiếm dụng vốn NH để đầu z at nh tư kiếm lời không thực cam kết ghi hợp đồng tín dụng z 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn LienVietPostBank @ l gm – PGD Sài Gòn 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định m co Vấn đề tạo nguồn vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng hình an Lu thành phát triển ngân hàng Có tạo nguồn vốn dồi cho 59 n va vay thực hoạt động khác Nguồn vốn khơng có ý nghĩa việc đảm bảo ac th si khả cho vay quy mô mà từ cấu nguồn vốn xây dựng cấu cho vay hợp lý, đặc biệt thời hạn Khi mà ngân hàng sử dụng lãi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu, ngân hàng cần phải có chiến lược thu hút vốn hợp lý Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đối với Ngân hàng lãi suất yếu tố quan trọng định việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn, có chiếm lĩnh thị trường hay khơng Chính sách lãi suất huy động ln phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền lợi ích Ngân hàng, tạo cạnh tranh thuận lợi cho Ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng vay vốn theo thời hạn, theo loại tiền huy động tạo thuận lợi cho việc huy động Phối hợp hiệu với Tổng công ty Bưu điện Việt Nam việc triển khai sản lu phẩm dịch vụ khai thác mạnh hai bên Khai thác có hiệu tiềm phát an thống PGDBĐ (Huy động tiết kiệm bưu điện, thu hộ Viettel, thu hộ tiền điện, hỗ trợ chi trả n va triển dịch vụ kiểm sốt rủ ro viẹc quản lý dịng tiền dịch vụ Nh toàn hệ to gh tn BHXH ), đồng thời tiếp cận thu hút dòng tiền đối tác( thu hộ - chi hộ) p ie VietNamPost làm sở tăng cấu huy động không kỳ hạn w Chiến thuật thu hút giữ khách hàng cần quan tâm mức Cần tạo oa nl thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền ưu đãi sử dụng d dịch vụ khác ngân hàng thẻ toán, dịch vụ chuyển tiền phải nâng lên, lu an đa dạng hố hình thức tốn, nhanh chóng phát triển hình thức toán thẻ để tạo u nf va tiện lợi cho khách hàng đồng thời nguồn huy động khả thi Ngân hàng Ngoài ra, LienVietpostBank – PGD Sài Gịn nên có sách ưu đãi lãi suất nhóm ll oi m khách hàng truyền thống, hay khách hàng có nguồn tiền gửi lớn coi z at nh chi phí thời gian, chi phí lại cho lần thực giao dịch ngân hàng Việc áp dụng sách cho thấy quan tâm, chăm sóc ngân hàng khách hàng Cho z họ cảm giác họ quan tâm chăm sóc người thân gia đình gm @ 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay l m co Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay cụ thể cho an Lu vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định 60 n va cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu cho vay phụ thuộc ac th si lớn đến chất lượng thẩm định Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lƣợng thông tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán tín dụng hiểu rõ khả , triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu lu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng an yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thơng tin từ có hướng n va thu thập thông tin thực cần thiết cho việc thẩm định cho vay gh tn to Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài ie dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu p chuẩn 7C (Capacity – Năng lực tài chính, Capital – Cấu trúc vốn Character – Uy tín nl w Condition - Điều kiện, Collateral – Tài sản đảm bảo, Control – Kiểm soát Commitment d oa – Sự cam kết), tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – an lu bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Nói đến tiêu chuẩn 7C yếu tố đóng vai va trị quan trọng Capacity, lực hành vi dân chủ DN u nf người bảo lãnh, hồ sơ pháp lý chứng minh lực pháp lý DN vay vốn, mô tả ll trình hoạt động DN đến thời điểm tại, cấu sở hữ, chủ sở hữu, tính chất hoạt m oi động, sản phẩm, khách hàng chính, người cung cấp DN Capital – Cấu trúc vốn z at nh thể thông qua thu nhập qua, tình hình phân chia cổ tức, doanh thu bán hàng, dòng tiền dự kiến, tính khoản tài sản lưu động, vịng quay nợ z gm @ phải thu, phải trả tồn kho, cấu nguồn vốn, tình trạng vay nợ, kiểm soat chi phí, tỷ lệ khả trả lãi, khả chất lượng quản lý, thay đổi gần l m co phương pháp hạch toán kế toán Collateral – Tài sản đảm bảo xem xét khía cạnh khách hàng các loại tài sản đảm bảo gì, khả bị lỗi thời, giá tài sản, giá trị an Lu tài sản, mức độ chuyên biệt tài sản, tình trạng bị cầm cố, chấp tài sản, 61 n va hạn chế khác, tình trạng bảo hiểm, dùng để bảo lãnh cho người khác, vị ac th si Ngân hàng việc đòi cầm cố/thế chấp tài sản, nhu cầu vay vốn tương lai Conditions - Điều kiện xem xét khía cạnh địa vị cạnh tranh khách hàng ngành công nghiệp thị phần dự kiến, kết hoạt động khách hàng so với đối thủ cạnh tranh khác ngành, tình hình cạnh tranh sản phẩm, mức độ nhạy cảm khách hàng chu kỳ kinh doanh thay đổi cơng nghệ, tình trạng thị trường lao động ngành hay khu vực thị trường mà khách hàng hoạt động, ảnh hưởng lạm phát bảng cân đối kế toán với hoạt động kinh doanh khách hàng, tương lai ngành, yếu tố trị pháp lý xã hội công nghệ môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khác hàng Control – Kiểm soát xem xét khía cạnh luật, quy định, quy chế hành liên quan đến khoản tín dụng xem xét, đủ hồ sơ giấy tờ phục vụ cho cơng việc kiểm sốt, hồ sơ giấy tờ cho lu an vay, giải ngân phải có đầy đủ phải ký bên, mức độ phù hợp khoản vay n va quy chế, quy định Ngân hàng, ý kiến chuyên gia kinh tế, kỹ thuật to môi trường ngành, sản phẩm, yếu tố khác ảnh hưởng đến khoản vay gh tn Character – Uy tín xem xét khía cạnh quan hệ vay trả qua, kinh nghiệm p ie Ngân hàng khác khách hàng này, mục đích khoản vay, khả phân tích, dự báo hoạt động kinh doanh DN, phân loại tín dụng, mức độ tín chấp khoản vay, oa nl w có người bảo lãnh cho khoản vay hay khơng d Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với lu an thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp u nf va việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm ll để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân oi m tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng tích định tính quan trọng z at nh mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân z gm @ 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay l Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn m co hành liên quan tới cơng tác cho vay Ngân hàng Đó quy trình tính từ an Lu ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán n va 62 ac th si tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Trong tín dụng ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho lu Ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao an xem giải pháp phần mềm nhằm tự động hóa quy trình cấp phê duyệt tín n va Triển khai thành cơng dự án quản lý quy trình xét duyệt tín dụng( LOS), to gh tn dụng đồng thời hỗ trợ kiểm soát q trình thẩm định p ie 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý tín dụng Tiếp tục triển khai vận hành hiệu mơ hình quản lý rủi ro tín dụng bao gồm nl w thẩm định, thẩm định tài sản đảm bảo tập trung kiểm soát giải ngân tập trung Tăng an lu sinh d oa cường công tác giám sát tín dụng để cảnh báo nợ sớm, hạn ché tối đa nợ xấu phát va Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý cho vay u nf tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an tồn Đây điều kiện cần thiết để ll đảm bảo hiệu cho vay Công tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý m oi phát sinh thu hồi nợ Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ z at nh doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng z gm @ vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân ngƣời vay, từ đánh giá đƣợc khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ Những phát sinh l m co trình cho vay phát sinh bất lợi, thƣờng khoản vay có nợ vấn đề Trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất n 63 va 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng an Lu lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu ac th si Nhân tố người giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, người có vai trị quan trọng, để nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác tư cách đạo đức Cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén trạng thái hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trình vay ngân hàng Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán lu an tín dụng, cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách n va đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín to dụng Bởi vậy, Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn gh tn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để p ie khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng nl w 3.2.6 Thực marketing ngân hàng hiệu oa Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng d việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm lu va an Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu u nf cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Trong xu hướng ngày ll thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu oi m khách hàng z at nh Xây dựng sách khách hàng hợp lý Đối với khách hàng truyền thống, ngân z hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp gm @ lớn Ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay l ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngàng hàng sản xuất, xuất nhập m co khẩu…Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với an Lu khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần 64 n va từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa ac th si tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị LienVietPostBank hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực lu an Chính sách khách hành việc phải định hướng cụ thể nhóm khách n va hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm gh tn to chiến lược danh mục đầu tư NH thời kỳ p ie tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán w tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho oa nl nhóm khách hàng d 3.3.2 Về quy trình cho vay lu an Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống u nf va LienVietPostBank, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực ll quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho oi m vay ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, z at nh LienVietPostBank cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc z 3.3.3 Về nhân @ gm LienVietPostBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển m co l chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng LienVietPostBank cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán an Lu đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên n va 65 ac th si quan trọng LienViet PostBank phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va 66 ac th si KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cao hoạt động tín dụng lĩnh vực có nhiều rủi ro Đối với NHTM Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo, nên đảm bảo hiệu tín dụng vấn đề có tính chất định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Tuy vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động sở vận dụng nhiều phương pháp nghiên cứu với giúp đỡ cán tín dụng LienVietPostBank – PGD Sài Gòn đề tài đề cập đến số nội dung hệ thống hố làm rõ lý thuyết tín dụng ngắn hạn, hiệu tín dụng ngắn hạn, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn lu Từ nghiên cứu lý luận, đề tài xem xét thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn an kết đạt đƣợc, nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt n va LienVietPostBank – PGD Sài Gịn Phân tích đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn từ to p ie gh tn động cho vay ngắn hạn d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 67 si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), “Tín dụng Ngân hàng – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động xã hội [3] Peter S.Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài [4] Các trang web tham khảo: lu an http://www.lienvietpostbank.com.vn/ va n http://cafef.vn/ gh tn to http://www.sbv.gov.vn/ p ie http://www.luatnganhang.com/ oa nl w http://vneconomy.vn/ [6] Báo cáo tổng kết năm 2013 2014 LienVietPostBank – PGD Sài Gòn d ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 68 si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va 69 ac th si