(Luận văn) tín dụng hỗ trợ người nghèo tại thành phố hồ chí minh thông qua quỹ trợ vốn cep thực trạng và giải pháp

h ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM n w KHOA ðÀO TẠO SAU ðẠI HỌC lo ad yi ju y th pl n ua al n va NGUYỄN THỊ MỸ ðIỂM oi m ll fu a nh TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH tz PHỐ HỒ CHÍ MINH THÔNG QUA QUỸ TRỢ VỐN z CEP – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ht vb k jm CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG : 60.31.12 om l.c gm Mà SỐ an Lu LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ n y te re TS TRƯƠNG THỊ HỒNG va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ac th Thành phố Hồ Chí Minh - 2009 h ng LỜI CAM ðOAN p ie n w Tôi xin cam đoan luận văn tơi nghiên cứu thực Các thông lo tin số liệu ñược sử dụng luận văn ñược trích dẫn ñầy ñủ nguồn tài liệu ad danh mục tài liệu tham khảo hoàn toàn trung thực yi ju y th pl Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2009 n ua al n va oi m ll fu Nguyễn Thị Mỹ ðiểm Học viên cao học khóa 16 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Trường ðại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh tz a nh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va y te re ac th h ng MỤC LỤC p ie TRANG PHỤ BÌA n w LỜI CAM ðOAN lo MỤC LỤC ad y th DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ðỒ yi ju DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT pl PHẦN MỞ ðẦU ua al CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO n 1.1 Nghèo đói tiêu chí phân loại nghèo va n 1.1.1 Khái niệm nghèo đói .1 oi m ll fu 1.1.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo 1.2.2.1 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Ngân hàng giới a nh 1.1.2.2 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Việt Nam tz 1.1.2.3 Phân loại chuẩn nghèo đói Thành phố Hồ Chí Minh z 1.2.1.4 Phân loại chuẩn nghèo đói theo quỹ Trợ vốn CEP ht vb 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hỗ trợ cho người nghèo k jm 1.2.1 Khái niệm tín dụng .7 gm 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng .7 om l.c 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng người nghèo .7 1.2.2 Vai trị tín dụng vi mô việc giảm nghèo an Lu 1.3 Các trường phái lý thuyết tín dụng cho người nghèo 10 1.3.1 Trường phái cổ ñiển 10 y te ac th 1.3.4 Trường phái thể chế kiểu 13 re 1.3.3 Trường phái Ohio .12 n va 1.3.2 Trường phái kiềm chế tài 11 h ng 1.4 Những tổ chức cung cấp tín dụng cho người nghèo Việt Nam p ie .15 1.4.1 Khu vực thức 15 n w 1.4.2 Khu vực bán thức 18 lo ad 1.4.3 Khu vực phi thức 19 y th 1.5 Kinh nghiệm phát triển tài vi mơ số nước học cho yi ju Việt Nam 20 pl 1.5.1 Cơ hội phát triển tài vi mơ số nước 20 ua al 1.5.1.1 Bangladesh 20 n 1.5.1.2 Thái lan .21 va n 1.5.1.3 Malaysia 21 fu oi m ll 1.5.2 Bài học phát triển tài vi mơ Việt Nam 22 1.6 Những số tài đo lường hiệu hoạt động tín dụng hỗ trợ a nh cho người nghèo 24 tz 1.6.1 Các số ñánh giá rủi ro tín dụng 24 z ht vb 1.6.1.1 Tỷ lệ nợ hạn .24 1.6.1.2 Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 24 k jm 1.6.2 Một số số tài sử dụng báo cáo tài CEP .24 gm KẾT LUẬN CHƯƠNG .27 om l.c CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ðỘNG CỦA QUỸ CEP .28 2.1 Khái quát tình hình nghèo đói Tp Hồ Chí Minh 28 Lu 2.2 Khái quát hoạt ñộng Quỹ CEP Thành phố Hồ Chí Minh .30 an 2.2.2 Cơ cấu tổ chức CEP 33 ac th 2.2.5 Sản phẩm cho vay CEP 42 y te 2.2.4 Khách hàng CEP .41 re 2.2.3 Nguồn vốn tài trợ cho CEP .35 n va 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển quỹ CEP 30 h ng 2.2.6 Quy trình tín dụng 47 p ie 2.3 Nhu cầu tín dụng người nghèo thực trạng hoạt ñộng quỹ CEP thành phố Hồ Chí Minh 50 n w 2.3.1 Nhu cầu tín dụng người nghèo 50 lo ad 2.3.2 Thực trạng hoạt ñộng quỹ CEP 51 y th 2.3.2.1 ðánh giá suất, hiệu hoạt ñộng CEP 51 yi ju 2.3.2.2 Tình hình tài kết hoạt động tài năm 2008 52 pl 2.4 Thành tựu ñạt ñược quỹ CEP thành phố Hồ Chí Minh 56 ua al 2.5 Những thuận lợi khó khăn quỹ CEP Thành phố Hồ Chí Minh61 n 2.5.1 Thuận lợi 61 va n 2.5.2 Những khó khăn quỹ CEP nguyên nhân 62 fu oi m ll 2.5.2.1 Khó khăn thuộc môi trường pháp lý .63 2.5.2.2 Khó khăn thuộc CEP .64 a nh KẾT LUẬN CHƯƠNG .70 tz CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ z ht vb HOẠT ðỘNG VÀ MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI CỦA QUỸ CEP 71 3.1 ðịnh hướng phát triển CEP .71 k jm 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng mở rộng mạng gm lưới quỹ CEP 72 om l.c 3.2.1 ðối với quỹ CEP 72 3.2.2 ðối với hộ dân cư 75 Lu 3.2.3 ðối với quyền địa phương nơi chi nhánh CEP hoạt ñộng 76 an 3.2.5 Một số giải pháp khác .78 y te ac th khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 78 re 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, n va 3.2.4 ðối với Nhà nước .77 h ng 3.2.5.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt ñộng CEP với hoạt ñộng p ie quỹ XðGN chương trình kinh tế - xã hội ñịa phương 79 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng quỹ CEP .80 n w 3.3.1 ðối với Nhà nước 80 lo ad 3.3.1.1 Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định 80 y th 3.3.1.2 Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi .80 yi ju 3.3.2 ðối với UBND cấp 81 pl KẾT LUẬN CHƯƠNG .82 ua al KẾT LUẬN 83 n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO n va PHỤ LỤC oi m ll fu tz a nh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va y te re ac th h ng p ie DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ðỒ n w Trang lo ad Bảng 1.1 y th yi ju Bảng 1.2 Bảng 2.1 Tiêu chuẩn nghèo ñói theo phân loại World Bank Tiêu chuẩn nghèo đói theo phân loại quỹ CEP pl Bảng phân bố số hộ nghèo đói Tp Hồ Chí Minh năm 24 2009 ua al Bảng 2.2 Thông tin chung quỹ CEP…………………………………… 28 n Sản phẩm cho vay CEP 38 Bảng 2.4 Mức vay bình qn phân theo đối tượng khách hàng 42 Bảng 2.5 ðánh giá hiệu hoạt ñộng CEP ( ðVT: triệu ñồng) 47 Bảng 2.6 Kết quả, hiệu hoạt ñộng CEP Bảng 2.7 Khả bền vững hiệu CEP 50 Bảng 2.8 Bảng cân đối kế tốn CEP 51 Bảng 2.9 Chuyển biến nghèo hộ khách hàng 53 Bảng 2.10 Tỉ lệ tăng thu nhập bình quân hộ theo nội tệ 55 Bảng 2.11 Hạn mức tín dụng, lãi suất, thời hạn vay 55 Bảng 2.12 Tóm tắt điều hài lịng khách hàng 57 Bảng 2.13 Tóm tắt điều khách hàng khơng hài lịng Bảng 2.14 Tỉ lệ khách hàng trải qua khó khăn hồn trả 65 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức CEP Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng Quỹ CEP 44 Hình 2.1 Chuyển biến nghèo khách hàng CEP 54 n va Bảng 2.3 oi m ll fu tz a nh 49 z ht vb k jm om l.c gm an Lu 63 va n 29 y te re ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp h ng p ie DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT n w : Cơ quan Phát triển Quốc tế Ôxtrâylia CBTD : Cán tín dụng lo AusAID ad CEP : Quỹ trợ vốn tự tạo việc làm cho người nghèo y th : Tổ chức hợp tác quốc tế phát triển ñầu tư Bỉ CMND : Chứng minh nhân dân yi ju CIDSE : Tổ chức hành động mơi trường phát triển ua al ILO pl ENDA : Tổ chức Lao ñộng Quốc tế n NHNoPTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn va : Ngân hàng sách xã hội PAR : Tỷ lệ nợ hạn QTDND : quỹ tín dụng nhân dân TKBð : Tiết kiệm bưu điện TCVM : Tài vi mơ VND : ðồng Việt Nam XðGN : Xóa đói giảm nghèo WB : Ngân hàng giới n NHCSXH oi m ll fu tz a nh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va y te re ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp h ng PHN M U p ie ðặt vấn ñề Trong xu hội nhập nay, Việt Nam ñang ngày phát triển n w nhiên phận lớn dân số tình trạng nghèo đói, mù chữ, lo ad Họ khơng có điều kiện để vượt nghèo mà thu nhập họ thấp, khơng ju y th vốn đầu tư, hệ thống ngân hàng thức lại khơng thể cho họ vay, họ khơng có điều kiện ñể tiếp cận với nguồn vốn khác mà tay yi pl họ khơng có tài sản làm tài sản ñảm bảo Xuất phát từ thực tế đấy, tổ ua al chức tín dụng vi mơ thức bán thức đời, tổ chức cho n người dân vay vốn mà không cần tài sản chấp Với số vốn ỏi va n mà tổ chức tín dụng vi mơ cho vay, liệu có giúp cho người fu oi m ll nghèo khơng? Tại tổ chức lại cho người nghèo vay? Nguồn vốn họ có từ đâu? Và có thật người nghèo cần đến vốn khơng? ðó hàng a nh loạt vấn ñề ñặt quỹ CEP đời, tổ chức làm theo mơ hình Tài tz vi mơ Ngân hàng Grameen Banglades ñã giúp ích cho người dân nghèo z ht vb nhiều Vậy quỹ CEP hoạt động có hiệu hay khơng? Có giúp ích k jm cho người nghèo khơng? Và Có nên mở rộng mạng lưới hoạt động quỹ CEP khơng? ðể trả lời cho câu hỏi này, tơi thực nghiên gm cứu đề tài “TÍN DỤNG HỖ TRỢ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH om l.c PHỐ HỒ CHÍ MINH THÔNG QUA QUỸ TRỢ VỐN CEP - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP” nhằm giúp nhiều người nghèo, người có thu nhập Lu an thấp tiếp cận nguồn vốn để họ cải thiện sống cho gia đình y te ac th triển kinh tế - xã hội re - Phân tích vai trị quỹ CEP việc xố đói giảm nghèo, phát n Mục tiờu nghiờn cu va h (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp h ng - Nghiên cứu hiệu hoạt ñộng Quỹ CEP ñối với người nghèo, p ie người có thu nhập thấp - ðề xuất số giải pháp ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng quỹ CEP n w thời gian tới lo ad ðối tượng, khách thể, phạm vi thời gian nghiên cứu y th 3.1 ðối tượng nghiên cứu yi ju ðối tượng nghiên cứu thực trạng tín dụng hỗ trợ cho người nghèo pl Thành phố Hồ Chí Minh ua al 3.2 Khách thể nghiên cứu n Khách thể nghiên cứu ñề tài Quỹ CEP – ñại diện cho tổ chức cung va n cấp tín dụng hỗ trợ cho người nghèo khu vực Thành phố Hồ Chí Minh fu oi m ll 3.3 Phạm vi nghiên cứu ðề tài nghiên cứu ñịa bàn Thành phố Hồ Chí Minh a nh 3.4 Thời gian nghiên cứu tz ðề tài nghiên cứu hoạt ñộng CEP từ năm 2003 ñến năm 2008 ht vb 4.1 Phương pháp luận z Phương pháp nghiên cứu k jm Phương pháp vật biện chứng ñược tác giả sử dụng làm sở lý gm luận cho ñề tài Trong luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so om l.c sánh, tổng hợp, phương pháp diễn dịch – quy nạp để tìm hiểu vấn đề cần nghiên cứu y te ac th gồm công trình nghiên cứu trước, báo cáo tổng hợp vấn ñề liên re Trong giai ñoạn bắt ñầu nghiên cứu, thu thập tài liệu n 4.2.1.1 Thu thập, phân tích nguồn tư liệu sẵn có va 4.2.1 Thu thập thông tin an Lu 4.2 Phương phỏp v k thut nghiờn cu c th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 88 - h ng Trong Nghị ñịnh từ ngữ ñây ñược hiểu sau: p ie Tài quy mơ nhỏ: hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo n w lo Tổ chức tài quy mơ nhỏ: tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng, với chức chủ yếu sử dụng vốn tự có, vốn vay nhận tiết kiệm ñể cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân thu nhập thấp ad y th yi ju Dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản gồm: tín dụng quy mơ nhỏ; nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện; ñại lý chuyển tiền; ñại lý bảo hiểm, thu hộ, chi hộ cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp pl n ua al Tín dụng quy mơ nhỏ: khoản cho vay có giá trị nhỏ, có khơng có tài sản bảo đảm hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp ñể sử dụng vào hoạt ñộng tạo thu nhập cải thiện ñiều kiện sống va n Hộ gia đình, cá nhân cá nhân thu nhập thấp nghèo: ñược quy ñịnh theo vùng, khu vực Việt Nam theo tiêu chuẩn tổ chức tài quy mơ nhỏ quy định oi m ll fu a nh Tiết kiệm bắt buộc: tiền gửi tiết kiệm hộ gia đình, cá nhân gửi tổ chức tài quy mơ nhỏ ñể bảo ñảm tiền vay ñối với tổ chức tài quy mơ nhỏ tz Tiết kiệm tự nguyện: tiền tiết kiệm cá nhân gửi tổ chức tài quy mơ nhỏ z ht vb Vốn pháp ñịnh: mức vốn ñiều lệ tối thiểu phải có theo quy định pháp luật để thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ k jm Vốn ñiều lệ: mức vốn bên góp vốn để thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ Mức vốn ghi vào ðiều lệ tổ chức tài quy mơ nhỏ gm 10 Vốn tự có: vốn điều lệ lợi nhuận để lại tích luỹ Lu ðiều Vốn pháp ñịnh: om l.c 11 Giấy phép: Giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp an ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng phép nhận tiết kiệm tự nguyện: 500 triu VND; ac (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp th Trng hp t chức tài quy mơ nhỏ muốn gia hạn thời gian hoạt động thời y te Thời gian hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ tối ña 50 năm re ðiều Thời gian hoạt ñộng: n va ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ phép nhận tiết kiệm tự nguyn: 05 t VND (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 89 - h ng gian gia hạn lần không thời hạn Giấy phép lần ñầu p ie ðiều ðịa bàn hoạt ñộng ðịa bàn hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ giới hạn phạm vi tỉnh, thành phố trùc thuéc Trung ương ñược quy ñịnh Giấy phép n w lo Trường hợp tổ chức tài quy mơ nhỏ muốn mở rộng địa bàn hoạt động ngồi địa bàn ñã ñược quy ñịnh Giấy phép, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thành lập chi nhánh khu vực Việc mở chi nhánh phải đáp ứng yêu cầu mức tăng vốn ñiều lệ tương ứng với phạm vi mở rộng phải ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận ad y th yi ju ðiều Nguyên tắc hoạt ñộng quản lý tài pl Tổ chức tài quy mơ nhỏ pháp nhân, có vốn điều lệ, tài sản, dấu riêng, hoạt ñộng theo nguyên tắc tự chủ tài chính, tự tạo vốn, tự trang trải chi phí cho hoạt động tự chịu trách nhiệm vốn tài sản ua al n ðiều Chính sách Nhà nước va n Nhà nước bảo hộ quyền sở hữu, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức tài quy mơ nhỏ, bảo ñảm quyền bình ñẳng quyền khác theo quy ñịnh pháp luật tổ chức tài quy mơ nhỏ hoạt động; ban hành văn quy phạm pháp luật sách khuyến khích phát triển tổ chức tài quy mơ nhỏ Nhà nước tôn trọng quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, khơng can thiệp vào việc quản lý hoạt động hợp pháp tổ chức tài quy mơ nhỏ oi m ll fu tz a nh Chương II z Có nhu cầu hoạt động tài quy mơ nhỏ k jm ðiều ðiều kiện để cấp Giấy phép ht vb Cấp giấy phép thành lập hoạt động cho tổ chức tài quy mơ nhỏ Có đủ vốn điều lệ theo quy ñịnh ðiều Nghị ñịnh om l.c gm Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có ý kiến cần thiết thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ ñịa bàn an Lu Trụ sở làm việc sở vật chất phù hợp với hoạt ñộng tài quy mơ nhỏ dự kiến thực ac (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp th b) ó cú hot ủng nhn tit kim bắt buộc 03 năm gần nhất; y te a) ðã ñược Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép; re ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ nhận tiết kiệm tự nguyện, ngồi quy định nêu khoản 1, 2, 3, 4, 5, ðiều phải ñáp ứng ñiều kiện sau: n Có phương án kinh doanh khả thi va Có người quản trị, kiểm sốt điều hành theo quy định Chng III Ngh ủnh ny (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 90 - h ng c) Bộ máy quản trị, kiểm sốt, điều hành hoạt ñộng hiệu quả; p ie d) Hoạt ñộng lành mạnh 03 năm gần theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước; n w ñ) Hệ thống thơng tin đáp ứng u cầu quản lý; lo e) ðáp ứng quy định an tồn hoạt ñộng ngân hàng quy ñịnh khác pháp luật ad y th ðiều Hồ sơ cấp Giấy phép ju Hồ sơ ñề nghị Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép gồm: yi ðơn ñề nghị cấp Giấy phép, nêu rõ nội dung hoạt ñộng ñịa bàn hoạt ñộng dự kiến pl ua al n Văn chấp thuận Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cần thiết thành lập tổ chức tài quy mơ nhỏ địa bàn n va Dự thảo ñiều lệ oi m ll fu Phương án hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, nêu rõ hiệu lợi ích kinh tế a nh Danh sách, lý lịch, văn chứng minh lực, trình độ chun mơn thành viên Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm sốt Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ tz Giấy tờ chứng thực mức vốn ñiều lệ; danh sách ñịa tổ chức, cá nhân góp vốn; tỷ lệ vốn góp vốn điều lệ; tình hình tài thơng tin có liên quan đến tổ chức cá nhân góp vốn z ht vb gm ðiều 10 Lệ phí cấp Giấy phép k jm ðối với tổ chức tài quy m« nhá nhận tiết kiệm tự nguyện, phải gửi báo cáo kiểm toán 03 năm tài gần ðiều 11 Thủ tục cấp sử dụng Giấy phép om l.c Tổ chức tài quy mơ nhỏ Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép phải nộp lệ phí theo quy định Bộ Tài an Lu Trong thời hạn 60 ngày kể từ ngày nhận ñầy ñủ hồ sơ hợp lệ theo quy ñịnh ðiều Nghị ñịnh này, Ngân hàng Nhà nước xem xét cấp Giấy phép cho tổ chức tài quy mơ nhỏ Trường hợp khơng chấp thuận, Ngân hàng Nhà nước có văn trả lời nêu rõ lý từ chối y te ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp re T chc ti chớnh quy mơ nhỏ cấp Giấy phép phải sử dụng tên hoạt ñộng ñúng nội dung quy ñịnh Giấy phép Giấy phép khơng làm giả, tẩy xố, n va Giấy phép tổ chức tài quy mô nhỏ Ngân hàng Nhà nước cấp, ñó quy ñịnh cụ thể thời gian hoạt ñộng, ñịa bàn hoạt ñộng hoạt ñộng tổ chức tài chớnh quy mụ nh ủc phộp thc hin (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 91 - h ng chuyển nhượng, cho thuê, cho mượn hình thức p ie ðiều 12 Khai trương hoạt ñộng ðể khai trương hoạt động, tổ chức tài quy mơ nhỏ cấp Giấy phép phải có đủ điều kiện sau: n w a) Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y; lo ad b) Có Giấy chứng nhận ñăng ký kinh doanh; có ñủ vốn pháp ñịnh; yi ju y th c) Phần vốn pháp định góp tiền phải ñược gửi vào tài khoản phong toả mở Ngân hàng Nhà nước trước hoạt ñộng tối thiểu 30 ngày Số vốn ñược giải toả sau tổ chức tài quy mơ nhỏ khai trương hoạt động; quy định khơng áp dụng tổ chức tài quy mơ nhỏ có hoạt động trước Nghị định có hiệu lực; pl ua al n d) Có văn pháp lý quyền sở hữu quyền ñược phép sử dụng trụ sở tổ chức tài quy mơ nhỏ; va n đ) ðăng báo địa phương theo quy ñịnh pháp luật nội dung Giấy phép Quy định khơng áp dụng tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng nhận tiết kiệm tự nguyện oi m ll fu a nh Tối thiểu 30 ngày trước ngày khai trương, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thơng báo văn cho Ngân hàng Nhà nước Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương việc khai trương hoạt ñộng tz Trong thời hạn 12 tháng kể từ ngày ñược cấp Giấy phép, tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng khai trương hoạt động Giấy phép cấp đương nhiên hết hiệu lực z k jm Gia hạn giấy phép ht vb ðiều 13 Gia hạn thu hồi giấy phép - ðơn xin gia hạn; om l.c gm a) Hồ sơ xin gia hạn Giấy phép tổ chức tài quy mơ nhỏ phải nộp Ngân hàng Nhà nước 02 tháng trước ngày hết hạn Giấy phép Hồ sơ xin gia hạn gồm: - Báo cáo hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ 03 năm liên tục gần Lu an b) Trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận ñược ñầy ñủ hồ sơ xin gia hạn, Ngân hàng Nhà nước xem xét ban hành ñịnh cho phép gia hạn Giấy phép ñối với tổ chức tài quy mơ nhỏ từ chối việc gia hạn Trường hợp từ chối gia hạn, Ngân hàng Nhà nước phải trả lời văn nêu rõ lý t chi ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp y te b) Khụng khai trương hoạt ñộng sau 12 tháng, kể từ ngày ñược cấp Giấy phép; re a) Có chứng hồ sơ đề nghị cấp phép có thơng tin cố ý làm sai thật; n va Tổ chức tài quy mơ nhỏ bị thu hồi Giy phộp nhng trng hp sau: (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 92 - h ng c) Tự nguyện bị quan nhà nước có thẩm quyền buộc phải giải thể; p ie d) Chia tách, sáp nhập, hợp nhất, phá sản; ñ) Nhận tiết kiệm tự nguyện chưa ñược Ngân hàng Nhà nước cho phép; n w e) Hoạt ñộng sai mục ñích ghi ñiều lệ lo ðiều 14 Hợp nhất, sáp nhập, chia tách, giải thể ad yi ju y th Trong trường hợp cần hợp nhất, sáp nhập, chia tách, giải thể tổ chức tài quy mơ nhỏ phải gửi đơn hồ sơ đề nghị Ngân hàng Nhà nước Trong thời hạn 30 ngày nhận ñầy ñủ hồ sơ hợp lệ, Ngân hàng Nhà nước có văn trả lời tổ chức tài quy mô nhỏ Trường hợp không chấp thuận, văn trả lời phải nêu rõ lý từ chối pl Hồ sơ thủ tục hợp nhất, sáp nhập, chia tách, giải thể tổ chức tài quy mơ nhỏ ñược thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước ua al n ðiều 15 Phá sản lý n va Quy trình phá sản lý tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, pháp luật phá sản oi m ll fu Chương III Tổ chức, quản trị, kiểm sốt, điều hành tổ chức tài quy mơ nhỏ a nh ðiều 16 Cơ cấu tổ chức tài quy mơ nhỏ tz Tổ chức tài quy mơ nhỏ có Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt Tổng giám ñốc (Giám ñốc) z ht vb Hội ñồng quản trị tổ chức tài quy mơ nhỏ khơng nhận tiết kiệm tự nguyện có số lượng thành viên tối thiểu 03 người; Ban Kiểm soát tối thiểu 01 người k jm Hội ñồng quản trị tổ chức tài quy mơ nhỏ nhận tiết kiệm tự nguyện có số lượng thành viên tối thiểu 03 người; Ban Kiểm soát 03 người gm om l.c Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ phải đáp ứng u cầu trình ñộ chuyên môn ñạo ñức nghề nghiệp Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh an Lu Việc bầu, bổ nhiệm, miễn nhiệm Hội ñồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy định ca Ngõn hng Nh nc y te ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp re Hội ñồng quản trị thực nhiệm vụ quản trị tổ chức tài quy mơ nhỏ theo quy ñịnh pháp luật; ñịnh chủ trương, phương hướng hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ thực quyền, nghĩa vụ khác ñược quy định điều lệ tổ chức tài quy mô nhỏ n va ðiều 17 Chức năng, nhiệm vụ Hội ñồng quản trị, Ban ñiều hành, Ban Kim soỏt (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 93 - h ng p ie Ban ñiều hành gồm Tổng giám ñốc (Giám ñốc) Phó Tổng giám ñốc (Phó Giám ñốc) thay mặt Hội ñồng quản trị ñể quản lý điều hành tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ ñại diện pháp nhân tổ chức tài quy mơ nhỏ n w Ban Kiểm sốt thay mặt Hội đồng quản trị kiểm sốt hoạt động tài tổ chức tài quy mơ nhỏ hoạt ñộng ñiều hành Tổng giám ñốc (Giám ñốc) thực quyền nghĩa vụ khác ñược quy định điều lệ tổ chức tài quy mô nhỏ lo ad ju y th ðiều 18 Những người khơng thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) yi ðang bị truy cứu trách nhiệm hình pl n ua al ðã bị kết án tội nghiêm trọng xâm phạm an ninh quốc gia, tội nghiêm trọng xâm phạm sở hữu xã hội chủ nghĩa, sở hữu công dân; tội nghiêm trọng kinh tế va ðã bị kết án tội phạm khác mà chưa xố án n ðã thành viên Hội ñồng quản trị Tổng giám đốc (Giám đốc) cơng ty ñã bị phá sản, trừ trường hợp theo quy ñịnh pháp luật phá sản oi m ll fu ðã ñại diện theo pháp luật cơng ty bị đình hoạt động vi phạm pháp luật nghiêm trọng a nh tz Bố, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ z ðiều 19 Mở chấm dứt hoạt ñộng chi nhánh ht vb k jm Tổ chức tài quy mơ nhỏ mở chi nhánh địa bàn nước nơi có nhu cầu hoạt ñộng Việc mở chấm dứt hoạt ñộng chi nhánh phải ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn ðiều 20 Góp vốn chuyển nhượng vốn góp om l.c gm ðiều kiện, hồ sơ, thủ tục mở chấm dứt hoạt ñộng chi nhánh tổ chức tài quy mơ nhá thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước an Lu Các tổ chức cá nhân góp vốn vào tổ chức tài quy mơ nhỏ sở hợp đồng góp vốn n va Việc góp vốn chuyển nhượng vốn góp thực theo quy ủnh ca Ngõn hng Nh nc (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp ac Tổ chức tài quy mơ nhỏ thực số tồn nội dung hoạt động quy ñịnh ðiều 22, ðiều 23, ðiều 24, ðiều 25 ðiều 26 Nghị ñịnh th ðiều 21 Quy ñịnh hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ y te Quy định hoạt động re Chng IV (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 94 - h ng p ie Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh cụ thể nội dung hoạt ñộng Giấy phép tổ chức tài quy mơ nhỏ ðiều 22 Huy động vốn n w Tổ chức tài quy mơ nhỏ huy ñộng vốn từ nguồn sau: lo Nhận tiết kiệm: ad a) Tiết kiệm bắt buộc; y th b) Tiết kiệm tự nguyện yi ju Vay vốn: pl a) Vay vốn tổ chức tín dụng phép hoạt ñộng Việt Nam; n ua al b) Vay vốn cá nhân tổ chức nước ngồi Ngân hàng Nhà nước cho phép n va Tổ chức tài quy mơ nhỏ tiếp nhận vốn uỷ thác theo chương trình, dự án Chính phủ, tổ chức, cá nhân ngồi nước oi m ll fu ðiều 23 Hoạt động tín dụng Cho vay Cho vay nguồn vốn uỷ thác tz a nh ðiều 24 Hoạt ñộng khác z Tổ chức tài quy mơ nhỏ quyền làm ñại lý lĩnh vực liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng, bảo hiểm ht vb ðiều 25 Mở tài khoản k jm Tổ chức tài quy mơ nhỏ mở tài khoản gửi tiền Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác gm ðiều 26 Hoạt động tốn Lu ðiều 27 Hạn chế hoạt động tín dụng huy động tiết kiệm om l.c Tổ chức tài quy mơ nhỏ phép cung ứng số dịch vụ toán hạn chế theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước an Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải tn thủ quy định sau hạn chế tín dụng, tit kim: (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp ac Ngõn hng Nh nc cú trách nhiệm hướng dẫn cụ thể quy ñịnh hạn chế tín th d) Số dư tiền gửi tiết kiệm tối ña khách hàng y te c) Các hạn chế tiền gửi tiết kiệm; re b) Dư nợ cho vay tối ña ñối với khách hàng; n va a) Giá trị tối ña khon tớn dng quy mụ nh; (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 95 - h ng dụng, tiết kiệm phù hợp với loại hình tổ chức tài quy mơ nhỏ p ie Tổ chức tài quy mơ nhỏ nhận tiết kiệm tự nguyện phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy ñịnh pháp luật ðiều 28 Những thay ñổi phải ñược chấp thuận n w lo Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn trước thay ñổi ñiểm sau ñây: ad a) Tên gọi tổ chức tài quy mơ nhỏ; y th b) Mức vốn ñiều lệ; ju yi c) ðịa điểm đặt trụ sở chính, chi nhánh; pl d) Nội dung, phạm vi thời hạn hoạt ñộng; ua al đ) Thay đổi liên quan đến vốn góp người góp vốn; n e) Thành viên Hội đồng quản trị, Tổng giám ñốc (Giám ñốc) thành viên Ban Kiểm soát n va fu Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn hồ sơ thủ tục thay ñổi trường hợp oi m ll Sau ñược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thơng báo với quan nhà nước có thẩm quyền thay đổi quy định khoản ðiều Tài chính, hạch tốn báo cáo z ht vb ðiều 29 Tài tz a nh Chương V k jm Năm tài tổ chức tài quy mơ nhỏ bắt ñầu từ ngày 01 tháng 01 kết thúc vào cuối ngày 31 tháng 12 năm dương lịch om l.c ðiều 30 Hạch toán gm Thu, chi tài tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy ñịnh pháp luật hướng dn ca B Ti chớnh ac (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp th T chc tài quy mơ nhỏ thực chế độ báo cáo thống kê theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài y te ðiều 32 Chế độ báo cáo re Việc trích lập, trì sử dụng quỹ tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy định pháp luật hướng dẫn Bộ Tài n va ðiều 31 Trích lập sử dụng quỹ an Lu Tổ chức tài quy mơ nhỏ thực hạch tốn theo hệ thống tài khoản, chế độ chứng từ theo quy ñịnh pháp luật kế tốn, thống kê quy định theo hướng dẫn ca Ngõn hng Nh nc (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 96 - h ng Chương VI p ie Thanh tra, kiểm soát ñặc biệt, phá sản, giải thể lý ðiều 33 Thanh tra n w Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải chịu tra Thanh tra Ngân hàng Nhà nước theo quy ñịnh pháp luật lo ad Quyền nghĩa vụ tổ chức tài quy mơ nhỏ tra thực theo quy ñịnh pháp luật hành hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước y th ju ðiều 34 Kiểm sốt đặc biệt, phá sản, giải thể lý yi Việc kiểm sốt đặc biệt, phá sản, giải thể lý ñối với tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy ñịnh pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước pl ua al n ðiều 35 Khen thưởng xử lý vi phạm n va Việc khen thưởng xử lý vi phạm tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước fu ðiều 36 ðiều khoản miễn trừ oi m ll Chương VII: ðiều khoản thi hành tz a nh Miễn áp dụng ñiều kiện quy ñịnh ñiểm a khoản ðiều Nghị ñịnh xem xét cấp Giấy phép cho tổ chức có hoạt động tài quy mơ nhỏ trước Nghị định có hiệu lực z k jm ðiều 37 Hiệu lực thi hành ht vb ðiều khoản miễn trừ có hiệu lực áp dụng 24 tháng kể từ ngày Nghị ñịnh có hiệu lực gm Nghị định có hiệu lực sau 15 ngày, kể từ ngày ñăng Công báo thay quy ñịnh trước ñây trái với Nghị ñịnh om l.c Trong thời gian 24 tháng kể từ ngày Nghị ñịnh có hiệu lực, tổ chức thực hoạt động tài quy mơ nhỏ Việt Nam phải tiến hành thủ tục ñề nghị Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép theo quy ñịnh Nghị ñịnh chấm dứt hoạt ñộng tài quy mô nhỏ an Lu ðiều 38 Trách nhiệm thi hành y te re ac th Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương chịu trách nhiệm thi hành Nghị ñịnh này./ n va Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chịu trách nhiệm hướng dẫn thc hin Ngh ủnh ny (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 97 - h ng PHỤ LỤC p ie n w CHÍNH PHỦ lo ad CỘNG HỒ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ðộc lập - Tự - Hạnh phúc - o0o Hà Nội , Ngày 15 tháng 11 năm 2007 Số: 165/2007/Nð-CP yi ju y th pl NGHỊ ðỊNH ua al Sửa ñổi, bổ sung, bãi bỏ số ñiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP n n va ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động CHÍNH PHỦ oi m ll fu tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam tz a nh Căn Luật tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; z Căn Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 17 tháng 06 năm 2003; ht vb k jm Căn Luật tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật tổ chức tín dụng ngày 15 tháng 06 năm 2004; om an Lu NGHỊ ðỊNH: l.c Xét ñề nghị Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, gm Căn Luật doanh nghiệp ngày 29 tháng 12 năm 2005; ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp y te "3 Dch v ti chớnh, ngân hàng nhỏ, đơn giản gồm: tín dụng quy mơ nhỏ; nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc; tiền gửi tự nguyện; số dịch vụ toán cho re Khoản 3, 5, 6, ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: n va ðiều Sửa ñổi, bổ sung, bãi bỏ số ñiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam sau: (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 98 - h ng h gia ủỡnh, cá nhân có thu nhập thấp p ie n w lo Khách hàng tài quy mơ nhỏ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp thoả mãn tiêu chí theo quy định tổ chức tài quy mơ nhỏ sở tham khảo chuẩn nghèo theo ñịnh Thủ tướng Chính phủ Khách hàng tài quy mơ nhỏ có quyền nghĩa vụ theo quy ñịnh pháp luật quy định tổ chức tài quy mơ nhỏ ad yi ju y th Tiết kiệm bắt buộc: khoản tiền mà khách hàng tài quy mơ nhỏ phải gửi tổ chức tài quy mơ nhỏ để quyền vay vốn tổ chức Tiết kiệm bắt buộc khoản tiền nhỏ gửi ñịnh kỳ số tiền tương ứng với tỷ lệ phần trăm ñịnh giá trị khoản vay ñược giữ lại theo quy định tổ chức tài quy mơ nhỏ Tổ chức tài quy mơ nhỏ sử dụng tiết kiệm bắt buộc ñể bảo ñảm khoản vay khách hàng tài quy mơ nhỏ tổ chức tài quy mơ nhỏ pl n ua al va n Tiền gửi tự nguyện: tiền gửi theo quy ñịnh Luật Các tổ chức tín dụng khách hàng tài quy mơ nhỏ tổ chức, cá nhân khác." oi m ll fu ðiều ñược sửa ñổi sau: tz a nh "ðiều Vốn pháp ñịnh Vốn pháp ñịnh tổ chức tài quy mơ nhỏ 05 (năm) tỷ đồng." z ht vb Khoản ðiều ñược sửa ñổi sau: k jm "2 Trường hợp tổ chức tài quy mơ nhỏ có nhu cầu mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương khác ngồi địa bàn tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chính, tổ chức tài quy mơ nhỏ phải thành lập chi nhánh tỉnh, thành phố Việc mở chi nhánh tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước." om l.c gm ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: an Lu "ðiều Loại hình doanh nghiệp, góp vốn chuyển nhng gúp: y te ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp re Số lượng thành viên góp vốn, tỷ lệ vốn góp việc chuyển nhượng phần vốn góp thực theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước" n va Tổ chức tài quy mơ nhỏ doanh nghiệp thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn theo quy ñịnh Luật Doanh nghiệp v cỏc quy ủnh ti Ngh ủnh ny; (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 99 - h ng Khoản ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: p ie n w lo "7 a) ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên phải có số thành viên góp vốn tổ chức thuộc đối tượng quy ñịnh khoản ðiều Nghị ñịnh số 28/2005/Nð-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ ñáp ứng ñủ ñiều kiện sau: ad yi ju y th - Trực tiếp tham gia quản trị ñiều hành tổ chức, chương trình, dự án có cung cấp dịch vụ nhận tiết kiệm bắt buộc cấp tín dụng quy mơ nhỏ Việt Nam 03 (ba) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép; pl n ua al - Chứng minh việc quản trị, kiểm sốt ñiều hành an toàn, bền vững ñối với hoạt động tài quy mơ nhỏ thời gian 01 (một) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép; va n - Phần vốn góp thành viên tổ chức tài quy mơ nhỏ phải đạt tỷ lệ tối thiểu theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước oi m ll fu b) ðối với tổ chức tài quy mơ nhỏ thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên: a nh tz - Chủ sở hữu phải tổ chức trị - xã hội ñược thành lập hoạt ñộng hợp pháp Việt Nam; z ht vb - Trực tiếp tham gia quản trị ñiều hành tổ chức, chương trình, dự án có cung cấp dịch vụ nhận tiết kiệm bắt buộc cấp tín dụng quy mô nhỏ Việt Nam 03 (ba) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép; k jm Khoản ðiều ñược sửa ñổi, bổ sung sau: om l.c gm - Chứng minh việc quản trị, kiểm sốt điều hành an tồn, bền vững hoạt động tài quy mơ nhỏ thời gian 01 (một) năm liền trước thời ñiểm nộp ñơn xin cấp Giấy phép" Lu an "7 Báo cáo tài chương trình, dự án tổ chức có hoạt động tài quy mơ nhỏ 02 (hai) năm tài gần kiểm tốn tổ chức kiểm tốn độc lập" y te ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp re "ủ) ng bỏo trung ng hoc ñịa phương theo quy ñịnh pháp luật nội dung Giấy phép." n va ðiểm ñ khoản ðiều 12 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 100 - h ng iu 16 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: p ie "ðiều 16 Cơ cấu tổ chức tổ chức tài quy mô nhỏ n w Tổ chức tài quy mơ nhỏ có Hội nghị thành viên (chủ sở hữu), Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt Tổng Giám ñốc (Giám ñốc) máy giúp việc; lo ad Hội đồng quản trị phải có 03 (ba) thành viên; Ban kiểm sốt phải có 03 (ba) thành viên, số tối thiểu phải có nửa số thành viên chuyên trách; yi ju y th pl Nhiệm kỳ Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt 05 (năm) năm; nhiệm kỳ thành viên Hội ñồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt khơng q 05 (năm) năm Trường hợp có thành viên bầu bổ sung thay thành viên bị miễn nhiệm, bãi nhiệm thời hạn nhiệm kỳ nhiệm kỳ thành viên thời gian cịn lại nhiệm kỳ Hội ñồng quản trị, Ban kiểm soát Thành viên Hội ñồng quản trị thành viên Ban kiểm sốt ñược bầu lại n ua al n va fu oi m ll Thành viên Hội ñồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ phải đáp ứng u cầu trình độ chun mơn tiêu chuẩn lực khác theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước a nh tz Việc bầu, bổ nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội ñồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tài quy mơ nhỏ thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước." z ht vb Khoản ðiều 22 ñược sửa ñổi sau: an Lu 10 ðiều 27 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: om b) Tiền gửi tự nguyện." l.c gm a) Tiết kiệm bắt buộc; k jm "1 Nhận tiền gửi: "ðiều 27 Hạn chế hoạt động tín dụng quy định đảm bảo an tồn hoạt động ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp y te b) T l ti thiu ca tng dư nợ khoản tín dụng quy mơ nhỏ tổng dư nợ tín re a) Giá trị tối đa khoản tín dụng quy mơ nhỏ; n va Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải tn th cỏc quy ủnh sau: (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp - 101 - h ng dụng tổ chức tài quy mơ nhỏ; p ie c) Các tỷ lệ hạn chế ñể ñảm bảo an toàn hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ; n w lo d) Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng ñể xử lý rủi ro hoạt ñộng tổ chức tài quy mơ nhỏ ad yi ju y th Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể quy ñịnh nêu khoản ðiều pl Tổ chức tài quy mơ nhỏ phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy ñịnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi ñối với số dư tiền gửi tự nguyện." ua al 11 ðiều 30 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: n n va "ðiều 30 Hạch toán fu oi m ll Tổ chức tài quy mơ nhỏ thực hạch tốn chế độ chứng từ theo quy định pháp luật hướng dẫn Bộ Tài chính." a nh 12 Khoản ðiều 37 ñược sửa ñổi, bổ sung sau: tz "2 Trong thời hạn 12 (mười hai) tháng, kể từ ngày Nghị định có hiệu lực thi hành, tổ chức có hoạt động tài quy mơ nhỏ phải nộp đơn xin cấp Giấy phép theo quy ñịnh Nghị ñịnh nếu: z ht vb k jm a) ðang huy ñộng tiền gửi tự nguyện tổ chức, cá nhân không thuộc diện khách hàng tài quy mơ nhỏ; và/hoặc gm om l.c b) Có số lượng khách hàng tài quy mô nhỏ gửi tiền tiết kiệm số dư tiền gửi tiết kiệm khách hàng tài quy mô nhỏ vượt mức Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh an Lu Sau thời hạn trên, tổ chức, chương trình, dự án có hoạt động tài quy mơ nhỏ khơng có nhu cầu xin cấp Giấy phép khơng đáp ứng đủ điều kiện để ñược cấp Giấy phép phải chấm dứt việc huy ñộng tiền gửi tự nguyện khách hàng không thuộc diện khách hàng tài quy mơ nhỏ phải tiến hành hoàn trả cho khách hàng số tiền họ ñã gửi ñến hạn, ñồng thời phải giảm quy mơ huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng tài quy mơ nhỏ xuống mức quy định Ngân hàng Nhà nước Trường hợp cá biệt Ngân hàng Nhà nước báo cáo Thủ tướng Chính phủ xem xét ñịnh việc gia hạn." n va y te re ac th (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp (Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp(Luỏưn.vn).tưn.dỏằƠng.hỏằ.trỏằÊ.ngặỏằãi.nghăo.tỏĂi.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh.thng.qua.quỏằạ.trỏằÊ.vỏằn.cep.thỏằc.trỏĂng.v.giỏÊi.phĂp