(Luận văn) nghiên cứu hoạt động tín dụng bất động sản của các ngân hàng thương mại việt nam từ cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản tại mỹ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TPHCM h ng p ie w n ad lo th u yj NGUYỄN CAO HỮU TRÍ yi pl n ua al n va NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TỪ CUỘC KHỦNG HOẢNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI MỸ tz n oi m ll fu z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c gm om an Lu n va te re y Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2009 th BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TPHCM h ng p ie w n ad lo th u yj NGUYỄN CAO HỮU TRÍ yi pl n ua al n va NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TỪ CUỘC KHỦNG HOẢNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI MỸ tz n oi m ll fu z Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã ngành : 60.31.12 jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c gm om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THN NGỌC TRANG an Lu n va te re y th Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2009 MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục h ng Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt p ie Danh mục bảng, biểu w Danh mục hình vẽ, đồ thị n Lời cam đoan ad lo th u yj Mở đầu yi Chương 1: Khung lý thuyết thị trường bất động sản tín dụng bất pl động sản n ua al 1.1 Bất động sản thị trường bất động sản n va 1.1.1 Bất động sản 1.1.1.1 Khái niệm fu m ll 1.1.1.2 Phân loại .2 n oi 1.1.1.3 Các nhân tố tác động đến giá trị bất động sản tz 1.1.2 Thị trường bất động sản 1.1.2.1 Khái niệm z ht vb 1.1.2.2 Vai trò thị trường bất động sản jm 1.2 Tín dụng bất động sản k 1.2.1 Tín dụng bất động sản gm 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng bất động sản l.c 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng bất động sản om 1.2.1.3 Nguyên tắc cho vay bất động sản .9 Lu an 1.2.2 Vai trị tín dụng bất động sản te 1.2.3.2 Yếu tố khách quan 12 re 1.2.3.1 Yếu tố chủ quan .11 n va 1.2.3 Các rủi ro cho vay bất động sản .11 y th Kết luận chương 14 Chương 2: Khủng hoảng tín dụng bất động sản Mỹ học kinh nghiệm cho Việt Nam 2.1 Hoa kỳ bong bóng bất động sản 15 h ng 2.2 Diễn biến khủng hoảng tín dụng bất động sản 17 p ie 2.3 Sự sụp đổ thị trường bất động sản Mỹ nguyên nhân khủng hoảng .24 w n 2.3.1 Nhóm ngun nhân từ ngân hàng .24 ad lo 2.3.1.1 Các loại hình cho vay đầy rủi ro sách cho vay dễ dãi 24 th 2.3.1.2 Do đạo luật Glass Steagall bị thay đạo luật Glamm Leach Bliley 24 u yj 2.3.1.3 Các ngân hàng sử dụng đòn bNy tài cao 26 yi pl 2.3.2 Nhóm nguyên nhân từ người tiêu dùng .27 n ua al 2.3.2.1 Cơn sốt đầu 27 2.3.2.2 Đam mê sở hữu nhà 27 n va 2.3.2.3 Niềm tin bất động sản kênh đầu tư tốt 28 fu m ll 2.3.3 Nhóm nguyên nhân từ kinh tế vĩ mô 29 n oi 2.3.3.1 Sự sụp đổ Công ty dot-com .29 tz 2.3.3.2 Các quảng cáo truyền thông 29 2.3.3.3 Mức lãi suất thấp kỷ lục 30 z ht vb 2.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 31 Kết luận chương 33 k jm gm Chương 3: Thực trạng tín dụng bất động sản ngân hàng thương l.c mại Việt nam om 3.1 Thị trường bất động sản thời gian qua rủi ro tiềm 6n 34 Lu 3.2.1 Diễn biến .34 an 3.2 Tình hình huy động cho vay hệ thống Ngân hàng 39 th 3.3.1 Tình hình cho vay 46 y 3.3 Tình hình cho vay bất động sản thời gian qua 46 te 3.2.2 Tình hình cho vay .43 re 3.2.1 Tình hình huy động .39 n va 3.2.2 Những rủi ro tiềm Nn từ biến dạng thị trường bất động sản 38 3.3.2 Cấu trúc khoản cho vay bất động sản 55 3.4 Tỷ trọng cho vay bất động sản tỷ trọng nợ hạn số ngân hàng thương mại Việt nam thời gian qua 58 h ng 3.4.1 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 58 p ie 3.4.2 Ngân hàng Công Thương Việt Nam 59 3.4.3 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập KhNu Việt Nam 61 w n 3.4.4 Ngân hàng TMCP Nam Việt .62 ad lo Kết luận chương 64 th u yj Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bất động sản yi pl ngân hàng thương mại Việt nam n ua al 4.1 Nhận diện nguy tìm 6n hoạt động tín dụng bất động sản 65 n va 4.2 Những triển vọng thị trường bất động sản tín dụng bất động fu m ll sản thời gian tới 68 n oi 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bất động sản tz nhằm ngăn ngừa nguy khủng hoảng 72 4.3.1 Đánh giá lại khoản vay cấu lại nợ 72 z ht vb 4.3.2 Xây dựng quy trình thNm định cho vay chặt chẽ 74 4.3.3 Thành lập phòng thNm định, định giá bất động sản 76 jm k 4.3.4 Thành lập Công ty địa ốc, Công ty mua bán nợ khai thác tài sản 77 gm 4.3.5 Nâng cao vai trị phận kiểm tốn nội kiểm soát nội bộ, đặc l.c biệt lĩnh vực cho vay bất động sản 78 om 4.3.6 Quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt rủi ro khoản rủi ro lãi Lu suất .78 an 4.3.8 Giải pháp khác 79 te y th Kết luận chung re Kết luận chương 81 n va 4.3.7 Sử dụng đòn bNy tài phù hợp 79 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Việt nam khủng hoảng tài phố Wall Phụ lục 2: Diễn biến khủng hoảng tín dụng bất động sản Mỹ .28 h ng Danh mục tài liệu tham khảo p ie w n ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT p ie w ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu ARM : Loại hình cho vay lãi suất điều chỉnh theo thị trường CDS : Bảo hiểm bảo lãnh khoản vay Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập KhNu Việt Nam FED : Cục dự trữ liên bang Mỹ FDI : Đầu tư trực tiếp nước n : Ngân hàng TMCP An Bình ad lo h ng ABBank th u yj : Tổng sản phNm quốc nội yi GDP : Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Navibank : Ngân hàng TMCP Nam Việt MBS : Chứng khoán dựa vào khoản chấp OCB : Ngân hàng TMCP Phương Đông ODA : Nguồn vốn hổ trợ phát triển trực tiếp nước pl HDBank n ua al n va m ll fu n oi Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín tz Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam : Thành phố Hồ Chí Minh TMCP : Thương mại cổ phần Vietinbank : Ngân hàng Công Thương Việt Nam z TP.HCM jm ht vb k Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ DANH MC CC BNG, BIU Trang h ng Bảng 3.1: Giá bất động sản số dự án TPHCM 35 Bảng 3.2: So sánh với thành phố khác nước Châu Á 36 p ie w n ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ 77 li cũn b hn ch v ngun thông tin bất động sản thị trường, việc định giá bất động sản hiệu quả, dễ rủi ro nhiều thời gian h ng Chính thế, để nâng cao hiệu tín dụng bất động sản, ngân hàng cần p ie thành lập phòng thNm định để định giá bất động sản cách chuyên nghiệp, đồng thời xây dựng quy trình định giá bất động sản gắn với thị trường, tạo điều kiện hỗ w n trợ cho công tác tín dụng đạt hiệu ad lo Ngồi việc cho vay tối đa 70% giá trị định giá, Ngân hàng cần thường th xuyên đánh giá lại tài sản chấp yêu cầu bổ sung tài sản chấp giá trị u yj tài sản có biến động lớn, khơng cịn đảm bảo đủ cho dư nợ yi pl Theo chuyên gia kinh tế, cho vay mua bất động sản rủi ro cho vay n ua al mua chứng khốn nhờ có tài sản bảo đảm có giá trị tăng dần theo thời gian Tuy nhiên, thị trường bất động sản suy thoái, ngân hàng chịu thiệt hại n va nặng nề Chẳng hạn, thời điểm cho vay, khu đất có giá tỷ đồng, ngân hàng cho m ll fu vay 70% 3,5 tỷ đồng Nếu thị trường bất động sản suy sụp, giá khu đất n oi 2,5 tỷ đồng, ngân hàng có khả tỷ đồng tz 4.3.4 Thành lập Công ty địa ốc, Công ty mua bán nợ khai thác tài sản Thành lập công ty chuyên kinh doanh bất động sản giải pháp z nhằm giúp cho ngân hàng chun mơn hóa hoạt động kinh doanh bất động ht vb sản, tiến gần đến khách hàng, đồng thời tăng cường hiệu việc đánh jm giá thNm định bất động sản, sở để tăng cường hiệu hoạt động tín dụng k gm bất động sản ngân hàng Giải pháp tùy theo quy mơ hoạt động, l.c sách phát triển ngân hàng áp dụng Hiện nay, Ngân hàng om TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Sài an Lu Gòn Thương Tín thành lập cơng ty chun kinh doanh bất động sản công ty mua bán nợ Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát n va triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Nam Việt… có Cơng ty mua bán nợ y th te phần đáng kể nợ xấu Ngân hàng, để Ngân hàng tập trung vào hoạt động re Việc thành lập Công ty địa ốc, Cơng ty mua bán nợ góp phần giải (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ 78 4.3.5 Nõng cao vai trũ ca b phận kiểm toán nội kiểm soát nội bộ, đặc biệt lĩnh vực cho vay bất động sản h ng Cần nâng cao vai trò phận kiểm toán nội bộ, kiểm soát nội theo p ie Quy định Ngân hàng nhà nước Tránh tình trạng hoạt động mang tính hình thức, khơng vào thực chất vấn đề, ngại đụng chạm w n Cần kiểm tra, rà soát, đánh giá cách độc lập, khách quan tất ad lo đơn vị, phận, hoạt động tổ chức tín dụng (cơ chế, sách, thủ th tục, qui trình vấn đề hoạt động) dựa mức độ rủi ro mức độ u yj ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng trọng đến kiểm tra, kiểm sốt yi pl hoạt động cho vay lĩnh vực bất động sản Đối với tất vấn đề có n ua al thể có ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng, cần thông báo kịp thời chất ảnh hưởng chúng hoạt động ngân hàng đưa n va khuyến nghị thiết thực nhằm ngăn ngừa, khắc phục vấn đề m ll fu 4.3.6 Quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt rủi ro khoản rủi ro lãi n oi suất tz Quản trị rủi ro hoạt động quan trọng ngân hàng, chí cịn quan trọng mục tiêu lợi nhuận việc quản trị rủi ro hiệu sở, z tảng cho việc đạt lợi nhuận cách bền vững Do để nâng cao ht vb lực quản trị rủi ro, ngân hàng phải tiếp tục xây dựng, hoàn thiện củng cố jm hoạt động quản trị rủi ro đơn vị thông qua việc áp dụng thực tiêu k gm chuNn, nguyên tắc an toàn Basel I, Basel II định khác ngân l.c hàng nhà nước bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng om Các ngân hàng cần xây dựng hệ thống đánh giá lực an Lu khách hàng, kiểm sốt rủi ro tín dụng dựa bảng báo cáo tài thơng tin ngân hàng thu thập được; kiểm sốt, điều phối, quản lý danh mục va n khoản nợ xấu; cân đối dự phòng hỗ trợ cho việc đáp ứng quy định Hiệp y th dài hạn, đó, để hạn chế rủi ro thiếu khoản chênh lệch kỳ hạn, rủi ro lãi te Nguồn vốn đầu tư vào thị trường bất động sản thường nguồn vốn trung re định Basel II (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ 79 sut vỡ bin ng lói sut trờn thị trường, NHTM cần tăng cường cách biện pháp huy động nguồn vốn trung dài hạn thị trường; trích lập dự phịng rủi ro h ng đúng, đủ; thực cân đối nguồn vốn sử dụng vốn cách hợp lý p ie 4.3.7 Sử dụng địn b.y tài phù hợp Ngân hàng nhà nước khống chế mức huy động, chưa có quy định w n khống chế mức cho vay ngân hàng Vì thời gian qua nhiều ngân ad lo hàng cho vay gấp hai, gấp ba lần mức huy động, đNy lãi suất liên ngân hàng qua th đêm có thời điểm lên đến 40%/năm u yj Vì vậy, ngồi việc ngân hàng nhà nước cần quy định cụ thể mức cho vay, yi pl ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu, tránh sử dụng địn bNy tài q lớn, n ua al gây rủi ro cho ngân hàng 4.2.8 Giải pháp khác n va Vì thị trường bất động sản chịu chi phối lớn sách pháp luật fu m ll nhà nước, vận dụng thực thi pháp luật ban ngành khác nên n oi ngân hàng tham gia vào trình vận hành thị trường bất động tz sản, chịu tác động sách này, thế, phần kiến nghị tập trung vào vấn đề mà thân ngân hàng giải quyết, z vấn đề nằm ngồi khả ngân hàng, lại có tác động đến hoạt động k jm - Đối với Quốc Hội Chính phủ ht vb tín dụng bất động sản ngân hàng gm Kiến nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục hồn thiện luật chế l.c sách điều chỉnh thị trường bất động sản hoàn thiện Luật đất đai, Luật om kinh doanh bất động sản, Luật Nhà ở, sở tránh tượng mâu thuẫn an Lu quy định, đồng thời nghiên cứu mơ hình quản lý thị trường bất động sản theo chế thị trường, loại bỏ chế giá (giá nhà, đất UBND tỉnh, thành va n phố công bố giá thị trường ấn định), lại chế giá thị trường y th động sản; vận dụng thực tốt Luật kinh doanh bất động sản nhằm giảm thiểu te sản đưa vào thực tế để tăng cường tính minh bạch hoạt động kinh doanh bất re tạo lập hình thành theo thời kỳ; nghiên cứu áp dng tớnh ch s bt ng (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ 80 s phát triển tràn lan khó kiểm sốt thị trường mua bán bất động sản khơng thức h ng Đối với UBND thành phố ban ngành địa phương p ie Các sách bất động sản, đặc biệt vấn đề quyền sử dụng đất yếu tố quan trọng việc tạo lập sở pháp lý cho việc phân w n định quyền nghĩa vụ đất đai đối tượng liên quan giao dịch bất ad lo động sản th Tuy nhiên, vấn đề khó khăn liên quan đến bất động sản khơng phải hồn u yj tồn chế, sách bất động sản chưa minh bạch mà việc thực thi yi pl quy định pháp luật bất động sản quan Nhà nước chậm trễ n ua al không quán Nguyên nhân phát sinh từ hoạt động phối hợp thiếu đồng ban ngành, vấn đề người lực cán quan Nhà n va nước điều đặt cho cải cách hành nói chung đổi hành m ll fu lĩnh vực bất động sản nói riêng Do đó, vấn đề kiến nghị n oi UBND thành phố tiếp tục đạo sở ban ngành phải khắc phục, đổi tz thường xuyên thực công tác kiểm tra, đôn đốc giải vướng mắc nNy sinh liên quan đến thị trường bất động sản vấn đề giải tỏa, đền bù, quy z hoạch treo, cấp giấy chủ quyền nhà, đất cho người dân, jm ht vb - Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam xem xét nghiên cứu xây dựng k gm sách tiêu chí phân biệt hoạt động cho vay lĩnh vực bất động sản đơn l.c phục vụ cho nhu cầu nhà người dân hoạt động cho vay đầu tư, kinh om doanh bất động sản làm sở để ngân hàng định hướng đầu tư tín dụng vào an Lu lĩnh vực bất động sản cách hợp lý Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: Nâng cao chất va n lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm te y th định “điểm” nhạy cảm; Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất re Nn hoạt động TCTD, bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ 81 lng iu hnh ri ro ni TCTD; Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phịng rủi ro h ng p ie Ngân hàng nhà nước cần có quy định mức cho vay tối đa ngân hàng, quy định việc góp vốn liên đầu tư bên ngồi, tránh tình trạng w n ngân hàng đầu tư nhiều vào kinh doanh chứng khoán thời gian qua, gây rủi ad lo ro lớn cho ngân hàng th Ngoài ra, phải kể đến vai trị điều tiết vĩ mơ Ngân Hàng Nhà Nước u yj Ngân Hàng Nhà Nước nên có dự báo thị trường đưa sách phù yi pl hợp vừa hướng dẫn vừa định hướng cho Ngân hàng thương mại thực n ua al Hiệu giải pháp tùy thuộc nhiều vào tình hình thực tế khoản vay bất động sản Ngân hàng, khoản vay tốt, tiềm lực tài n va ngân hàng mạnh vượt qua giai đoạn khó khăn Nhưng cần lưu ý fu m ll phải thực đồng loạt nhiều biện pháp từ khâu quản lý tốt khoản vay, đánh giá n oi khách hàng, tích cực đơn đốc thu hồi nợ, biện pháp thỏa thuận với khách hàng tz để xử lý khoản vay kết hợp với giải pháp nói nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra, tránh khủng hoảng hệ thống bắt nguồn từ thị trường bất động sản z ht vb Kết luận chương Ở chương này, tác giả đưa nguy tiềm Nn hoạt động tín jm dụng bất động sản đánh giá triển vọng thị trường bất động sản tín k gm dụng bất động sản thời gian tới Đồng thời, tác giả đưa số giải pháp l.c góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bất động sản nhằm hạn chế rủi ro om cho ngân hàng cho vay bất động sản Trong tập trung vào đề nghị an Lu ngân hàng cần xây dựng quy chế cho vay chặt chẽ, tránh cho vay chạy theo tình trạng bong bóng bất động sản; thành lập phận định giá bất động sản, định kỳ va n đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo; thành lập công ty kinh doanh bất động sản; y th sau cho vay, cấu lại nợ cho phù hợp với khả khách hàng te vai trò phận kiểm toán kiểm soát nội bộ; đồng thời có sách kiểm tra re quản trị rủi ro ngân hàng, rủi ro lãi suất, rủi ro khon ; nõng cao (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ 82 KT LUẬN CHUNG Mặt dù khủng hoảng tín dụng bất động sản Mỹ khó ảnh h ng hưởng đến hệ thống ngân hàng Việt nam Ngân hàng Việt nam không sở hữu p ie chứng khốn bất động sản, khơng phải gánh chịu khoản lỗ gây từ việc giảm giá loại chứng khoán phái sinh Tuy nhiên, số giá bất động sản w n Việt nam có đường nét giống với xu hướng thị trường bất động sản Mỹ ad lo thời gian qua, với tăng trưởng đột biến vào năm 2007 bắt đầu đổ dốc kể từ th Quý II năm 2008 đến Cùng với dư nợ tín dụng bất động sản hệ thống u yj ngân hàng Việt nam tương đối lớn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, đặc biệt lĩnh yi pl vực cho vay bất động sản cho thấy nguy khủng hoảng tín dụng bất n ua al động sản tương lai Vì vậy, ngân hàng cần có sách, giải pháp thích hợp cấu lại n va đối tượng cho vay, gia hạn nợ, xử lý vay khơng có khả fu m ll toán Về lâu dài Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, có n oi phận định giá độc lập, định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo đồng thời có dự tz báo thị trường bất động sản nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bất động sản thời gian tới Thêm vào phải thường xuyên thực nghiêm z túc quy định Ngân hàng nhà nước, ngân hàng, có sách ht vb quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất đồng thời trích lập dự phịng rủi ro k jm đúng, đủ cho vay vào lĩnh vực l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ DANH MC TI LIU THAM KHO Tài liệu tiếng Việt h ng TS Quách Mạnh Hào, TS Nguyễn Trọng Nghĩa (2008) – Việt Nam p ie khủng hoảng tài phố Wall TS Vương Qn Hồng (2008)– hậu tín dụng bất động sản Mỹ nghĩ w biện pháp phòng ngừa Việt nam n ad lo Vũ Hồng (2008)– Tín dụng bất động sản: Nguy sóng bất lực th PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008) – Quản trị ngân hàng thương mại – Nhà u yj xuất tài yi PGS.TS Trần Ngọc Thơ (2007) – Tài doanh nghiệp đại – Nhà pl n ua al xuất thống kê Ngân hàng nhà nước, báo cáo thường niên hàng năm n va Ngân hàng nhà nước, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách m ll fu hàng kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN Các báo cáo thường niên, báo cáo tài năm Ngân hàng TMCP tz n oi Ngoại Thương Việt Nam Các báo cáo thường niên, báo cáo tài năm Ngân hàng Công z Thương Việt Nam ht vb 10 Các báo cáo thường niên, báo cáo tài năm Ngân hàng Xuất k jm Nhập Khẩu Việt Nam l.c om 12 Các báo cáo CB Richard Ellis, Vietnam Real Estate Nam Việt gm 11 Các báo cáo thường niên, báo cáo tài năm Ngân hàng TMCP an Lu 13 Một số văn pháp luật bất động sản: Luật Đất đai năm 2003, nghị định 181, Luật nhà ở, Luật kinh doanh bất động sản, Nghị định số y th như: Tạp chí ngân hàng, Tạp chí phát triển kinh tế, Thời báo kinh tế sài gòn te www.vietcombank.com.vn; www.vneconomy.com.vn; số báo, tạp chí re www.vietinbank.com.vn; www.sacombank.com.vn; www.navibank.com.vn; n 14 Một số thông tin trang web khác như: www.sbv.gov.vn; va 153/2007/N-CP (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ (Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ(Luỏưn.vn).nghiên.cỏằâu.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam.tỏằô.cuỏằc.khỏằĐng.hoỏÊng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.mỏằạ