Thông tin tài liệu
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH h ng p ie ĐẶNG VĂN TIẾN DŨNG w n ad lo th u yj NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CHO VAY yi DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ pl n ua al TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI n va TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM tz n oi m ll fu z ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm l.c gm om an Lu n va te re y th TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2009 MỤC LỤC Trang h ng Trang phụ bìa………………….………………………………………… ……… p ie Lời cam đoan ………………………………………………………………… … Muïc luïc …………………………………………………………………………… w Danh mục chữ viết tắt………………………….……… …………………… n Danh mục bảng biểu…………………………….…………………………… ad lo Lời mở đầu .1 th Chương : Tổng quát thẩm định cho vay DNVVN u yj yi 1.1 Tổng quát DNVVN pl 1.1.1 Thế DNVVN .3 n ua al 1.1.2 DNVVN theo tiêu chí phân loại số nước giới .5 1.1.3 DNVVN Việt Nam n va 1.1.3.1 Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam fu 1.1.3.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam .8 m ll - Hạn chế vốn .9 n oi - Trình độ lao động quản lý thấp 11 tz - Kỹ thuật công nghệ lạc hậu 11 - Thiếu thông tin thị trường 12 z 1.1.3.3 Vai trò DNVVN kinh tế Việt Nam 14 ht vb 1.1.3.4 Caùc nhu cầu tài cần vay vốn DNVVN 14 jm 1.2 Thẩm định cho vay DNVVN NHTM .15 k gm 1.2.1 Khái niệm công tác thẩm định cho vay .15 l.c 1.2.2 Vai trò công tác thẩm định cho vay .15 om 1.2.3 Các nội dung thẩm định cho vay 16 1.2.3.1 Đánh giá nguồn thông tin theo hồ sơ .16 Lu an 1.2.3.2 Thu thập thông tin có liên quan đến hồ sơ vay khách hàng 16 va 1.2.3.3 Kiểm tra, xử lý thông tin 17 n 1.2.3.4 Thẩm định pháp lý, quy mô tổ chức DN 17 y th - Chỉ tiêu toaùn .19 te 1.2.3.6 Thẩm định tình hình tài DN 19 re 1.2.3.5 Thẩm định tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh DN 18 - Chỉ tiêu ổn định ï .21 - Chỉ tiêu sức tăng trưởng 21 - Chỉ tiêu tính hiệu hoạt động 22 h ng - Chỉ tiêu khả sinh lời 23 p ie 1.2.3.7 Thẩm định phương án vay vốn .24 1.2.3.8 Thaåm định tài sản chấp .24 w 1.2.3.9 Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng 25 n 1.2.3.10 Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập khoản vay 26 ad lo Kết luận chương 28 th Chương : Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM địa bàn TP.HCM u yj yi pl 2.1 Bối cảnh tình hình thực tế tác động đến công tác thẩm định cho vay DNVVN 29 n ua al 2.1.1 Tình hình kinh tế giới VN thời gian qua 29 n va 2.1.2 Tình hình phát triển hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM 32 fu 2.1.3 Xu hướng phát triển loại hình DNVVN .33 n oi m ll 2.2 Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM địa bàn TP.HCM 35 tz 2.2.1 Tình hình cho vay DNVVN .35 z 2.2.2 Những kết đạt công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM địa bàn TP.HCM 39 ht vb 2.2.2.1 Khả thu thập thông tin khách hàng cải thiện 39 jm 2.2.2.2 Quy trình thẩm định hồ sơ vay xây dựng chi tiết 40 k 2.2.3 Những hạn chế công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM địa bàn TP.HCM 41 gm l.c 2.2.3.1 Hạn chế lực, chuyên môn, đạo đức đội ngũ nhân lực làm công tác tín duïng 41 om Lu 2.2.3.2 Hạn chế thông tin phục vụ cho thẩm định hồ sơ vay vốn 41 an 2.2.3.3 Cơ chế quản lý, quy trình sách cho vay bất cập 42 va 2.2.3.4 Hạn chế thẩm định lực điều hành, quản lý khách hàng 42 n 2.2.3.5 Hạn chế phân tích tình hình tài DN 43 y th 2.2.3.8 Công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN chưa phát huy hiệu 44 te 2.2.3.7 Hạn chế thẩm định tài sản đảm bảo .43 re 2.2.3.6 Hạn chế phân tích phương án sản xuất kinh doanh .43 2.2.4 Nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định cho vay DNVVN.44 2.2.4.1 Nguyên nhân dẫn đến chất lượng nguồn nhân lực hạn chế .45 2.2.4.2 Nguyên nhân hạn chế thông tin phục vụ thẩm định cho vay 46 h ng 2.2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế chế,quy trình,chính sách cho vay 49 p ie 2.2.4.4 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế thẩm định lực điều hành DN 52 2.2.4.5 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế phân tích tài DN 53 w 2.2.4.6 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế phân tích phương án vay 54 n 2.2.4.7 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế thẩm định tài sản đảm bảo 56 ad lo th 2.2.4.8 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng 59 u yj Kết luận chương 61 yi Chương : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định cho vay DNVVN NHTM VN địa bàn TP.HCM pl n ua al n va 3.1.Phương hướng hoạt động tới NHTM VN địa bàn TPHCM .63 m ll fu 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu thẩm định cho vay DNVVN 65 n oi 3.2.1 Các giải pháp vó mô 65 3.2.1.1 Hoàn thiện công tác cung cấp thông tin 65 tz 3.2.1.2 Hoaøn thiện công việc ngành thống kê .66 z 3.2.1.3 Hoàn thiện ổn định khung pháp lý 67 ht vb 3.2.2 Các giải pháp áp dụng NHTM địa bàn TP.HCM 67 jm 3.2.2.1 Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .67 k 3.2.2.2 Tăng cường khả thu thập, tiếp cận xử lý thông tin 69 gm 3.2.2.3 Cải tiến chế sách phù hợp với tình hình 71 l.c 3.2.2.4 Chú trọng thẩm định lực điều hành lãnh đạo DN 73 om 3.2.2.5 Nâng cao lực thẩm định phương án TSĐB 74 Lu 3.2.2.6 Chú trọng công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng DN 79 an 3.2.3 Các giải pháp áp dụng DNVVN 80 va 3.2.3.1 Cần xem trọng công tác thực BCTC .80 n 3.2.3.2 Nâng cao trình độ, kiến thức quản lý .81 y th Taøi liệu tham khảo te Kết luận .84 re Kết luận Chương 82 Phuï luïc h ng p ie w n ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th -1- LỜI MỞ ĐẦU h ng Tính cấp thiết đề tài : p ie Công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM vốn dó w đóng vai trò quan trọng, bối cảnh lại đặc biệt quan trọng n ad lo kinh tế khó khăn, dẫn đến việc cho vay rủi ro cao Lúc th này, để định tài trợ vốn cho DN đòi hỏi việc thẩm định hồ sơ u yj vay phải chặt chẽ, kỹ yêu cầu đáp ứng tiêu cao yi pl hiệu tài phương án, lực, pháp lý uy tín DN Nếu công n ua al tác thẩm định không tốt, dễ dẫn đến định cho vay không hiệu quả, n va dẫn tới không thu hồi vốn vay điều không ảnh hưởng xấu đến kinh tế nói chung n oi m ll fu hoạt động thân ngân hàng mà ảnh hưởng tới mặt Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài : “Nâng cao hiệu tz thẩm định cho vay DNVVN NHTM địa bàn TPHCM ” z ht vb Mục tiêu nghiên cứu : jm Trên sở quy định, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng DN, xây k dựng khung phân tích đánh giá hồ sơ vay, hệ thống nội dung thẩm định gm l.c phục vụ cho cán thẩm định ngân hàng có chuẩn mực để đánh giá hồ sơ om vay Đồng thời, vào thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN phần hoàn thiện công tác thẩm định cho vay NHTM te y th Phạm vi nghiên cứu : re Đối tượng nghiên cứu đề tài tình hình thực tế công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM VN địa bàn TP.HCM - n - va Đối tượng phạm vi nghiên cứu : an Lu NHTM địa bàn TP.HCM nay, luận văn đưa số giải pháp góp (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -2- Nghieõn cửựu moọt soỏ nội dung hồ sơ vay vốn, tiêu phân h ng tích định tính, định lượng thẩm định hồ sơ vay vốn NHTM VN p ie TPHCM, không nghiên cứu Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng 100% vốn nước w n Nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN ad lo NHTM th u yj Nghiên cứu giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm định cho vay yi NHTM pl n ua al Phương pháp nghiên cứu : Luận văn nghiên cứu sở tổng hợp số phương pháp n va nghiên cứu : Phương pháp phân tích, phương pháp đánh giá; đối chiếu với fu m ll công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM để đề xuất số giải pháp z Kết cấu luận văn : tz mại địa bàn TP.HCM n oi góp phần hoàn thiện công tác thẩm định cho vay Ngân hàng Thương ht vb Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm chương: jm - Chương : Tổng quát thẩm định cho vay DNVVN k l.c địa bàn TP.HCM gm - Chương : Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNVVN NHTM om - Chương : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định cho vay an Lu DNVVN NHTM địa bàn TP.HCM n va Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, luận văn th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y caỷm ụn chaõn thành te q thầy cô, bạn bè, đồng thời xin trân trọng gởi đến q thầy, q cô lời re khó tránh khỏi số sơ sót định Rất mong nhận đóng góp ý kiến (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -3- CHệễNG h ng TỔNG QUÁT VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY p ie DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ w n ad lo 1.1 Tổng quát DNVVN : th 1.1 Thế laø DNVVN : u yj yi Theo Wikipedia1, DNVVN laø DN có quy mô nhỏ bé mặt vốn, pl n ua al lao động hay doanh thu Theo tiêu chí Nhóm ngân hàng giới, DNVVN chia thành loại vào số lượng lao động, DN siêu nhỏ có số n va lượng lao động 10 người, DN nhỏ từ 10 đến 50 người DN vừa m ll fu từ 50 đến 300 người n oi Việc xây dựng tiêu chí để phân định DNVVN có ý nghóa quan trọng tz qua đó, làm sở theo dõi phân tích số liệu thống kê tình hình z hoạt động DNVVN, làm tảng cho việc hoạch định chiến lược tìm ht vb giải pháp nhằm hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp hoạt động có hiệu k jm Tuy nhiên thực tế, khuôn mẫu thống tiêu chí gm tiêu chuẩn quốc gia, có khác trình độ điều l.c kiện kinh tế xã hội nước Ngay nước, việc phân loại om DNVVN thời kỳ, ngành nghề, địa phương có khác Lu te re Hiện nay, có hai nhóm tiêu chí phổ biến dùng để phân loại DNVVN: n va khác nhau, khác với qui định Chính phủ an Thậm chí, nhiều dự án tài trợ cho DNVVN có hình thức phân loại y th Wikipedia bách khoa toaứn thử noọi dung mụỷ treõn internet (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -4- Tieõu chí định tính: tiêu chí dựa đặc trưng DNVVN h ng trình độ chuyên môn hoá, mức độ tự động hóa Ưu điểm tiêu phản p ie ánh thực chất DNVVN lại khó xác định xác thực tế Do đó, tiêu chí thường sử dụng để tham khảo, bổ sung cho tiêu chí định w n lượng, sử dụng làm để phân loại ad lo Tiêu chí định lượng: thường vào tiêu thức số lượng lao th u yj động, vốn hay tài sản, doanh thu, lợi nhuận để phân loại Tùy vào tình hình thực yi tế mà tiêu thức lựa chọn như: số lao động lao động trung pl n ua al bình danh sách, lao động thực tế, lao động thường xuyên Vốn hay tài sản vốn hay giá trị tổng tài sản, tài sản cố định hay giá trị tài sản lại n va Doanh thu doanh thu năm, giá trị gia tăng năm fu m ll Trên giới tiêu thức định lượng sử dụng đa dạng, số lượng tz dụng tiêu thức số lao động n oi tiêu thức dùng 1, tối đa Đa số quốc gia sử z Tuy nhiên, việc phân loại mang tính tương đối, trình phân loại jm ht vb phụ thuộc vào nhiều yếu tố: k Trình độ phát triển kinh tế quốc gia Các quốc gia phát triển, DN gm thường có trình độ kỹ thuật chuyên môn hóa cao lượng lao động có xu hướng l.c ít, vốn hay giá trị tài sản lại thường cao DN nước phát triển om Tính chất, đặc điểm ngành nghề, trình độ phát triển DN: có Lu an ngành thâm dụng vốn điện tử, vận tải số ngành lại thâm n va dụng lao động may maởc, goỏm xửự y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ te thaứnh thũ vaứ noõng thoõn, giửừa mien núi hải đảo đồng re Tính phân vùng: có khác biệt vùng quoỏc gia nhử giửừa (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -5- Mục đích việc phân loại: việc phân loại để có sách hỗ trợ thuế h ng (chú trọng vào tiêu thức lợi nhuận) khác với việc phân loại nhằm mục đích p ie khuyến khích đổi công nghệ ( trọng tiêu thức số lao động ), phục vụ cho mục đích mang tính xã hội Chính phủ giải việc làm w n Từng giai đoạn phát triển kinh tế: kinh tế phát triển, tiêu ad lo chuẩn DNVVN thay đổi theo cho phù hợp với thực tế th u yj Mỗi yếu tố có ý nghóa, tùy theo quan điểm điều kiện cụ thể mà yi quốc gia có phân loại riêng pl n ua al 1.1.2 DNVVN theo tiêu chí phân loại số nước giới: Bảng 1.1: Các tiêu thức áp dụng để xác định DNVVN số quốc gia n va fu SỐ LAO ĐỘNG TỔNG SỐ TÀI SẢN DOANH tz n oi QUỐC GIA m ll CÁC TIÊU THỨC ÁP DỤNG VỐN < 500 CN & CANADA DV < 500 cho CN & MĨ MEXICO EU NHẬT DV < 500 < 250 < trieäu USD < 250 < 300 ngành < 100 triệu yên < 20 triệu jm CAD k l.c gm om an Lu th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y hoaởc te < 50 bán lẻ < 10 triệu yên re buôn n va < 100 bán < 30 triệu yên ht vb khaực hoaởc z UC THU (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm lºn.văn.thạc.sÄ© -3- Kết thẩm định nhận xét lịch sử phát triển, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, tình hình hoạt động h ng sản xuất kinh doanh tài khách hàng p ie Báo cáo số liệu tài tóm lược w Doanh thu n ad lo Xu hướng th doanh u yj yi thu lợi pl nhuận Số Số Dự Số liệu liệu liệu tính thực tính của ngày năm năm năm X thẩm định X-2 X-1 Số Số Dự Ghi liệu liệu tính của cho năm năm năm X n ua al Tổng doanh thu % thay đổi so với năm trước Lợi nhuận hoạt động n va tz n oi m ll fu X-2 k l.c gm tin tài jm thông ht vb Tổng hợp om an Lu te re y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n va ngán hạn Các khoản phải thu Hàng tồn kho Tài sản cố định Các tài sản Có khác Tổng tài sản Có Nợ ngắn hạn Các khoản phải trả Vay ngắn hạn ngân hàng Nợ dài hạn Vốn chủ sở hữu Lợi nhuận chưa phân phối Lợi nhuận ròng Tổng nguồn vốn X-1 z Tài sản lưu động ủau tử (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -4- Toựm taột hệ số tài Số Các tiêu h ng Đơn Kết qua năm Dự tính Ghi vị gần Năm Năm cho hết TT p ie tính X-2 w n Chỉ tiêu tính ổn định Hệ số toán ngắn hạn 1.2 Hệ số toán nhanh ad lo I 1.1 năm X X-1 th Hệ số tài sản cố định yi Hệ số thích ứng dài hạn pl 1.4 u yj 1.3 Hệ số nợ so với vốn chủ sở hữu 1.6 Hệ số nợ so với tài sản Hệ số tự tài trợ n va 1.7 n ua al 1.5 Hệ số trang trải lãi vay 1.9 Khả hoàn trả nợ vay II 2.1 Chỉ tiêu sức tăng trưởng Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận tz n oi m ll 2.2 fu 1.8 th y 4.5 hữu(ROE) Mức sinh lời tài sản tài te 4.4 Suất sinh lời tài sản(ROA) Suất sinh lời vốn chủ sở re 4.3 n Hệ số lãi ròng va 4.2 an Chỉ tiêu khả sinh lợi Tỷ suất lợi nhuận gộp Lu IV 4.1 om Thời gian toán công nợ l.c 3.4 Thời gian thu hồi công nợ gm 3.3 k Thời gian dự trữ hàng tồn kho jm 3.2 ht vb Chỉ tiêu tính hiệu hoạt động Hệ số vòng quay tổng tài sản z III 3.1 (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm lºn.văn.thạc.sÄ© -5- D LI ÍCH TÍNH TỪ KHOẢN VAY Nêu lợi ích dự kiến mà ngân hàng thu khoản vay phê h ng duyệt p ie E KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH w Tên phương án vay vốn : n ad lo Mục đích xin vay : th Tổng nhu cầu để thực phương án : u yj Các nguồn vốn khác tham gia vào phương án : ( vốn tự có yi pl khách hàng ) : n ua al Nguồn khả cung cấp vật tư, nguyên vật liệu, hàng hóa : n va Thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ : m ll fu Khả thực phương án ( khả công nghệ, máy móc thiết bị, trình độ quản lý, trình độ tay nghề…) : n oi F PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ & KHẢ NĂNG ĐẢM BẢO VÀ TRẢ N VAY tz Nêu nhận xét tiêu hiệu kinh tế dự tính : jm ht vb G PHÂN TÍCH RỦI RO z Phương án cho vay, thu nợ : k Rủi ro kinh doanh viễn cảnh tửụng lai cuỷa khaựch haứng : an Lu th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y Ruỷi ro ngoaùi hoỏi : te Rủi ro trị : re Rủi ro kinh tế vó mô : n va Rủi ro hoàn trả vốn vay : om Rủi ro từ sản xuất quản lý : l.c Rủi ro từ chi phí : Rủi ro cạnh tranh : gm Rủi ro nhu cầu saỷn phaồm giaỷm : (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -6- Rủi ro tài : Các rủi ro khác : h ng H QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH – TÍN DỤNG p ie Nêu quan hệ giao dịch khách hàng với tổ chức tài – tín w dụng khác n ad lo I PHÂN TÍCH NGÀNH th Phân tích trạng xu hướng phát triển ngành mà phương án thực u yj J TÀI SẢN BẢO ĐẢM N VAY yi pl Hình thức bảo đảm tiền vay, điều kiện bảo đảm tiền vay : n ua al Giá trị bảo đảm tiền vay : n va Các vấn đề khác : m ll fu K KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG&XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG Lấy kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng n oi tz L KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG Đưa kết luận tình hình hoạt động tài khách hàng, tính khả z ht vb thi phương án, mức độ đáp ứng tài sản bảo đảm tiền vay kết k gm Ý kiến đề xuất : jm luận khách hàng đáp ứng đủ hay không điều kiện vay vốn te re Lãi suất cho vay : n va Thời hạn trì hạn mức tín dụng : an Thời hạn cho vay : Lu Số tiền cho vay cao nhất/ hạn mức tín dụng : om Phương thức cho vay : l.c Đề nghị duyệt cho vay/ không duyệt cho vay ( lý ) : y (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th Caựch thửực traỷ nụù goỏc, laừi tien vay : (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -7- M KET LUAN VAỉ ẹE XUAT CỦA LÃNH ĐẠO PHÒNG TÍN DỤNG Đưa kết luận khách hàng đáp ứng đủ hay không đủ điều kiện vay : h ng Đề nghị duyệt/ không duyệt cho vay : p ie Đề nghị duyệt cho vay/ không duyệt cho vay ( lý ): w Phương thức cho vay : n ad lo Số tiền cho vay cao nhất/ hạn mức tín dụng : th Thời hạn cho vay : u yj Thời hạn trì hạn mức tín dụng : yi pl Lãi suất cho vay : n ua al Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay : n va O QUYẾT ĐỊNH CỦA GIÁM ĐỐC HOẶC NGƯỜI ĐƯC ỦY QUYỀN m ll fu Đồng ý/ không đồng ý cho vay : Phương thức cho vay : n oi Số tiền cho vay cao nhất/ hạn mức tín dụng : tz Thời hạn cho vay : k om an Lu Các hồ sơ khác liên quan : l.c Toàn hồ sơ khách hàng : gm HỒ SƠ KÈM THEO jm Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay : ht vb Lãi suất cho vay : z Thời hạn trì hạn mức tín dụng : n va Nguồn : Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam te re y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luáºn.văn.thạc.sÄ© -8- h ng p ie w n ad lo th u yj yi pl n ua al n va m ll fu PHỤ LỤC : MẪU TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG DÀI n oi HẠN ÁP DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP tz CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM z ……….oOo………… k - ĐỘC LẬP – TỰ DO – HẠNH PHÚC jm CHI NHÁNH… CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ht vb NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM gm l.c TỜ TRÌNH THẨM ẹềNH Dệẽ AN ẹAU Tệ an y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ te ẹũa ủieồm ủau tử : re Loại hình dự án : n va Chủ đầu tư : Lu Tên dự án : om A GIễI THIEU VE Dệẽ AN (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -9- Saỷn phaồm cuỷa dửù aựn : Tổng vốn đầu tư : h ng Trong : Vốn tự có : Vốn vay : p ie Hình thức đầu tư : w Quy mô/ Công suất : n ad lo th B GIỚI THIỆU VỀ CHỦ ĐẦU TƯ u yj Tên doanh nghiệp : yi pl Đại diện doanh nghiệp : n ua al Trụ sở : Fax : n va Điện thoại : n oi m ll Giấy phép thành lập : fu Vốn điều lệ/ vốn pháp định : Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh : z gm Trong đó, thời gian ân haùn : om y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ te Kết thẩm định hồ sơ mục đích vay vốn khách hàng : re D KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG VAY VỐN n va Tài sản đảm bảo : an Hình thức trả vốn gốc, lãi : Lu Mục đích : l.c Lãi suất vay : Thời gian vay : k Số tiền đề nghị vay : jm C NHU CẦU CỦA DOANH NGHIỆP ht vb Tài khoản giao dịch số : tz Ngành kinh doanh : (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -10- Keỏt thẩm định nhận xét lịch sử phát triển, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, tình hình hoạt động h ng sản xuất kinh doanh tài khách hàng p ie Báo cáo số liệu tài tóm lược w Doanh thu n ad lo Xu hướng th doanh u yj yi thu lợi pl nhuận Số Số Dự Số liệu liệu liệu tính thực tính của ngày năm năm năm X thẩm định X-2 X-1 Số Số Dự Ghi liệu liệu tính của cho năm năm năm X n ua al Tổng doanh thu % thay đổi so với năm trước Lợi nhuận hoạt động n va tz n oi m ll fu X-2 k l.c gm tin tài jm thông ht vb Tổng hợp om an Lu te re y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ n va ngaựn haùn Caực khoản phải thu Hàng tồn kho Tài sản cố định Các tài sản Có khác Tổng tài sản Có Nợ ngắn hạn Các khoản phải trả Vay ngắn hạn ngân hàng Nợ dài hạn Vốn chủ sở hữu Lợi nhuận chưa phân phối Lợi nhuận ròng Tổng nguồn vốn X-1 z Taứi saỷn lửu ủoọng vaứ ủau tử (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -11- Toựm taột caực heọ soỏ taứi Số Các tiêu h ng TT Kết qua Dự tính Ghi vị tính năm gần Năm Năm cho hết p ie Đơn X-2 w n Chỉ tiêu tính ổn định Hệ số toán ngắn hạn 1.2 Hệ số toán nhanh ad lo I 1.1 năm X X-1 th Hệ số tài sản cố định yi Hệ số thích ứng dài hạn pl 1.4 u yj 1.3 Hệ số nợ so với vốn chủ sở hữu 1.6 Hệ số nợ so với tài sản Hệ số tự tài trợ n va 1.7 n ua al 1.5 Hệ số trang trải lãi vay 1.9 Khả hoàn trả nợ vay II 2.1 Chỉ tiêu sức tăng trưởng Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận tz n oi m ll 2.2 fu 1.8 y 4.5 (ROE) Mức sinh lời tài sản tài te 4.4 Suất sinh lời tài sản(ROA) Suất sinh lời vốn chủ sở hữu re 4.3 n Hệ số lãi ròng va 4.2 an Chỉ tiêu khả sinh lợi Tỷ suất lợi nhuận gộp Lu IV 4.1 om Thời gian toán công nợ l.c 3.4 Thời gian thu hồi công nợ gm 3.3 k Thời gian dự trữ hàng tồn kho jm 3.2 ht vb Chỉ tiêu tính hiệu hoạt động Hệ số vòng quay toồng taứi saỷn z III 3.1 th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -12- E DỰ KIẾN LI ÍCH CỦA NH NẾU PHÊ DUYỆT KHOẢN VAY Nêu lợi ích dự kiến mà ngân hàng thu khoản vay phê h ng duyệt p ie F KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ w Phân tích sở pháp ly dự án : n ad lo Sự cần thiết dự án : th Thẩm định phương diện thị trường khả tiêu thụ u yj Thẩm định phương diện kỹ thuật ( quy mô, công nghệ, nhân lực, sở hạ yi pl tầng ) n ua al Phương án địa điểm ( lý chọn địa điểm, giải pháp kiến trúc ) n va Kế hoạch triển khai dự án ( khả quản lý, thi công, lịch thi công ) m ll fu Thẩm định phương diện tổ chức sản xuất quản lý G KẾT QUẢ HIỆU QUẢ & KHẢ NĂNG TRẢ N VAY n oi Tổng mức đầu tư nguồn vốn đầu tư tz Đính kèm bảng tính kết tính toán : Báo cáo thu nhập, chi z phí, Bảng cân đối trả nợ, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ… ht vb l.c om H PHÂN TÍCH RỦI RO gm Phương án cho vay, thu nợ k hoàn vốn…) jm Nêu nhận xét tiêu hiệu sử dụng vốn ( IRR, NPV, thụứi gian th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ y Rủi ro hoàn trả vốn vay : te Rủi ro từ sản xuất quản lý : re Rủi ro từ chi phí : n va Rủi ro cạnh tranh : an Rủi ro nhu cầu sản phẩm giảm : Lu Rủi ro kinh doanh viễn cảnh tương lai khách hàng : (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -13- Ruỷi ro kinh tế vó mô : Rủi ro trị : h ng Rủi ro ngoại hối : p ie Rủi ro tài : w Các rủi ro khác : n ad lo I QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH – TÍN DỤNG th Nêu quan hệ giao dịch khách hàng với tổ chức tài – tín u yj dụng khác yi pl J PHÂN TÍCH NGÀNH n ua al Phân tích trạng xu hướng phát triển ngành mà dự án thực n va K TÀI SẢN BẢO ĐẢM N VAY m ll fu Hình thức bảo đảm tiền vay, điều kiện bảo đảm tiền vay : Giá trị bảo đảm tiền vay : tz n oi Các vấn đề khác : L KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG&XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG z Lấy kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng ht vb jm M KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG k Đưa kết luận tình hình hoạt động tài khách hàng, tính khả gm te re Số tiền cho vay cao nhất/ hạn mức tín dụng : n va Phương thức cho vay : an Đề nghị duyệt cho vay/ không duyệt cho vay ( lý ) : Lu Ý kiến đề xuất : om khách hàng đáp ứng đủ hay không điều kiện vay vốn l.c thi dự án, mức độ đáp ứng tài sản bảo đảm tiền vay kết luận y Thời hạn trỡ haùn mửực tớn duùng : (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th Thụứi haùn cho vay : (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -14- Laừi suaỏt cho vay : Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay : h ng N KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA LÃNH ĐẠO PHÒNG TÍN DỤNG p ie Đưa kết luận khách hàng đáp ứng đủ hay không đủ điều kiện vay : w Đề nghị duyệt/ không duyệt cho vay : n ad lo Đề nghị duyệt cho vay/ không duyệt cho vay ( lý ): th Phương thức cho vay : u yj Số tiền cho vay cao nhất/ hạn mức tín dụng : yi pl Thời hạn cho vay : n ua al Thời hạn trì hạn mức tín dụng : n va Lãi suất cho vay : m ll fu Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay : O QUYẾT ĐỊNH CỦA GIÁM ĐỐC HOẶC NGƯỜI ĐƯC ỦY QUYỀN Phương thức cho vay : tz n oi Đồng ý/ không đồng ý cho vay : z Số tiền cho vay cao nhất/ hạn mức tín dụng : k an te re Nguồn : Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam n va Các hồ sơ khác liên quan : Lu Toàn hồ sơ khách hàng : om HỒ SƠ KÈM THEO l.c Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay : gm Lãi suất cho vay : jm Thời hạn trì hạn mức tín dụng : ht vb Thụứi haùn cho vay : y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ -15- h ng p ie w n ad lo th u yj yi pl n ua al n va tz n oi m ll fu z k jm ht vb l.c gm om an Lu n va te re y th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ h ng p ie TAỉI LIEU THAM KHAO 1.Tiến só Hồ Diệu ( năm 2000 ), Tín dụng ngân hàng , NXB Thống kê n w 2.PGS-TS Trần Ngọc Thơ ( năm 2007 ), Tài Doanh nghiệp đại, NXB lo ad Thống kê yi hạn ju y th 3.Quỹ phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, Thẩm định hồ sơ vay vốn trung dài pl 4.Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam ua al n 5.Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam n va 6.Viện Khoa học pháp lý kinh doanh quốc tế ( năm 2009 ), Hội thảo Khoa học 7.Một số trang web oi m ll fu Khủng hoảng tài toàn cầu tác động đến kinh tế Việt Nam www.censtaf.com http://vietbao.vn k jm www.huba.gov.vn gm www.mof.gov.vn ht vb www.dpi.hochiminhcity.gov.vn z www.empirics.net www.sbv.gov.vn tz www.vneconomy.com.vn www.saga.vn a nh www.vnba.org.vn www.vir.com.vn www.business.gov.vn www.mpi.gov.vn om l.c www.vietnamnet.vn/kinhte www.gso.gov.vn www.wikipedia.com.vn www.vnexpress.net an Lu http://dantri.com.vn n va y te re ac th (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.thỏâm.ỏằnh.cho.vay.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.tp.hcm luỏưn.vn.thỏĂc.sâ
Ngày đăng: 02/11/2023, 01:03
Xem thêm:
