(Luận văn) quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng bất động sản tại ngân hàng tmcp nhập khẩu việt nam

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep n w lo ĐẶNG VĨNH HẠNH ad ju y th yi pl QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) n ua al n va ll fu oi m at nh CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.31.12 z z j ht vb k m LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ gm m co l an Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh - naêm 2011 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep n w ĐẶNG VĨNH HẠNH lo ad ju y th QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) yi pl n ua al n va ll fu oi m CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.31.12 at nh z z j ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k m gm m co l NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN TẤN LỘC an Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh - năm 2011 LỜI CAM ĐOAN t to  ng hi Tôi Đặng Vĩnh Hạnh, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế ep tơi nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực xác w n ad lo yi u yj th pl n ua al n va m ll fu t n oi z z ht vb k jm gm l m co an Lu n va te re y MỤC LỤC t to ng Trang hi ep Trang phụ bìa Lời cam đoan n w Mục lục lo Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt ad Danh mục bảng biểu y th ju LỜI MỞ ĐẦU - - yi Tính cấp thiết đề tài - - pl ua al Mục đích nghiên cứu - Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - - n n va Phƣơng pháp nghiên cứu - - ll fu Những kết đạt đƣợc Luận văn - - oi m Nội dung kết cấu Luận văn .- - nh CHƢƠNG - - at TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN VÀ QUẢN TRỊ z z RỦI RO TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN - - ht vb 1.1 Tín dụng ngân hàng - - k jm 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng - - gm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - - l.c 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .- - om 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng - 1.2.1 Bất động sản - - 1.2.2.1 Khái niệm - - y 1.2.2 Thị trƣờng bất động sản - - te re 1.2.1.2 Đặc điểm bất động sản .- - n va 1.2.1.1 Khái niệm - - an Lu 1.2 Tín dụng bất động sản - - 1.2.2.2 Đặc điểm thị trƣờng bất động sản - - t to 1.2.2.3 Vai trò thị trƣờng bất động sản - 10 - ng 1.2.3 Tín dụng bất động sản .- 10 - hi ep 1.2.3.1 Khái niệm tín dụng bất động sản - 10 - 1.2.3.2 Đặc điểm tín dụng bất động sản - 11 - n w 1.2.3.3 Vai trị tín dụng bất động sản - 11 - lo ad 1.2.3.4 Các sản phẩm tín dụng bất động sản .- 12 - y th 1.2.3.5 Phƣơng thức cấp tín dụng bất động sản .- 13 - ju 1.3 Rủi ro tín dụng bất động sản - 13 - yi pl 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng bất động sản - 13 - ua al 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng bất động sản - 13 - n 1.3.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng bất động sản - 14 - va n 1.3.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng bất động sản - 15 - fu ll 1.3.4.1 Nguyên nhân khách quan - 15 - oi m 1.3.4.2 Nguyên nhân chủ quan - 16 - at nh 1.3.5 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng bất động sản - 18 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng bất động sản - 18 - z z 1.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng bất động sản - 18 - ht vb 1.4.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng bất động sản - 19 - jm 1.4.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng bất động sản - 19 - k gm 1.4.4 Đo lƣờng rủi ro tín dụng bất động sản .- 20 - l.c 1.4.4.1 Phân tích định tính rủi ro tín dụng bất động sản - 20 - om 1.4.4.2 Mơ hình lƣợng hóa rủi ro tín dụng bất động sản - 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG - 23 - 2.1 Thực trạng tín dụng bất động sản NHTM - 24 - y NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - 24 - te re THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI n va CHƢƠNG - 24 - an Lu 1.4.4.3 Những để xác định rủi ro tín dụng bất động sản .- 21 - 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bất động sản Eximbank .- 25 - t to 2.2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - ng 25 - hi ep 2.2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Eximbank: - 25 - 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank: - 27 - n w 2.2.1.3 Cơ cấu nguồn nhân lực Eximbank - 29 - lo ad 2.2.1.4 Hoạt động kinh doanh Eximbank - 29 - y th 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bất động sản Eximbank - 35 - ju 2.2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bất động sản Eximbank - 35 - yi pl 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bất động sản Eximbank .- 39 - ua al 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng bất động sản Eximbank - 41 - n 2.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản Eximbank .- 43 - va n 2.4.1 Bộ máy tổ chức quản trị rủi ro tín dụng bất động sản Eximbank - ll fu 43 - oi m 2.4.2 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng bất động sản Eximbank - 44 - at nh 2.4.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng bất động sản Eximbank - 45 2.4.3.1 Quy trình cấp tín dụng bất động sản Eximbank - 45 - z z 2.4.3.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng bất động sản - 51 - ht vb 2.4.3.3 Quản lý nợ xấu, theo dõi nợ xử lý rủi ro tín dụng bất động sản - k jm 52 - gm 2.4.4 Chính sách bảo đảm tiền vay - 53 - l.c 2.5 Những mặt tích cực hạn chế quản trị rủi ro tín dụng bất động om sản Eximbank nguyên nhân rủi ro tín dụng bất động sản - 53 2.5.2 Những hạn chế quản trị rủi ro tín dụng bất động sản 2.5.2.3 Về sách quản trị - 55 - y 2.5.2.2 Về nội dung quản trị .- 54 - te re 2.5.2.1 Về biện pháp quản trị .- 54 - n va Eximbank .- 54 - an Lu 2.5.1 Những mặt tích cực - 53 - (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam 2.5.3 Nguyờn nhõn ri ro tín dụng bất động sản - 56 - t to 2.5.3.1 Từ phía Ngân hàng - 56 - ng 2.5.3.2 Từ phía NHNN - 56 - hi ep KẾT LUẬN CHƢƠNG - 57 - CHƢƠNG - 58 - n w MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG lo ad QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI EXIMBANK - 58 - y th 3.1 Định hƣớng phát triển Eximbank năm 2011 định hƣớng ju chiến lƣợc đến năm 2020 - 58 - yi pl 3.2 Các nhóm giải pháp - 60 - ua al 3.2.1 Giải pháp ngƣời - 60 - n 3.2.2 Giải pháp công nghệ - 61 - va n 3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng bất động sản - 62 - ll fu 3.2.3.1 Xây dựng sách tín dụng hiệu - 62 - oi m 3.2.3.2 Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, phù hợp - 65 - at nh 3.2.3.3 Giám sát thực quy trình tín dụng - 68 3.2.3.4 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bất động sản - 68 - z z 3.2.4 Một số giải pháp khác - 80 - ht vb 3.2.4.1 Chun mơn hóa phịng ban cơng tác quản trị rủi ro tín dụng jm bất động sản - 80 - k l.c gm 3.2.4.2 Định kỳ đánh giá chất lƣợng tín dụng bất động sản cấu lại nợ81 - om 3.3 Một số kiến nghị - 83 3.3.2 Đối với NHNN .- 84 - y te re KẾT LUẬN - 86 - n va KẾT LUẬN CHƢƠNG - 85 - an Lu 3.3.1 Đối với Chính phủ - 83 - (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam DANH MC NHNG T VIT TT ng hi ep NHTM Ngân Hàng Thương Mại TMCP Thương Mại Cổ Phần Tổ Chức Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Nước w t to NHNN n TCTD lo ad Cán tín dụng CBTD yi Tài sản bảo đảm pl TSBĐ Trung tâm thơng tin tín dụng ju y th CIC al Sumo Mitsui Banking Corporation Korebank Phần mềm hệ thống Core banking Eximbank Eximbank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam NĐ Nghị định QĐ Quyết định CP Chính phủ UBND Ủy ban nhân dân TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh CMND Chứng minh nhân dân USD Đồng đô la Mỹ VND Đồng Việt Nam ĐVT Đơn vị tính HĐTD Hợp đồng tín dụng n ua SMBC n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam DANH SCH CÁC BẢNG BIỂU t to DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU ng hi ep Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Eximbank giai đoạn 2009 – 06T2011…………………………………………………………………….29 n w Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Eximbank giai đoạn 2009 – lo ad 06T2011…………………………………………………………………… 32 ju y th Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng Eximbank giai đoạn 2009 – 06T2011…………………………………………………………………….39 yi pl Bảng 2.4: Bảng tổng hợp phân loại nợ Eximbank giai đoạn 2009 – al n ua 06T2011…………………………………………………………………….41 n va DANH MỤC BIỂU ĐỒ ll fu Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nhân lực Eximbank ……………….………………29 oi m Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể nguồn vốn huy động Eximbank giai đoạn nh 2009 – 06T2011…………………………………………………………… 30 at z Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ tín dụng Eximbank giai đoạn 2009 – z ht vb 06T2011………………………………………………………………… 33 k jm Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ tín dụng bất động sản l.c gm Eximbank………………………………………………………………… 39 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thể tỷ lệ nợ xấu Eximbank giai đoạn 2009 – om 06T2011…………………………………………………………………….42 n va y te re Sơ đồ 2.2: Quy trình quản lý rủi ro tín dụng bất động sản………………….51 an Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chc ca Eximbank .27 Lu DANH MC S (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - - LI M U t to ng Tính cấp thiết đề tài hi ep Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thương mại, bên cạnh việc w n đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng hoạt động tín dụng cịn chứa đựng lo ad rủi ro tiềm ẩn làm tổn hại đến nguồn vốn uy tín y th ngân hàng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng bị lỏng lẻo thiếu tính ju chấp hành từ phía người trực tiếp hoạt động yi pl Cùng với phát triển nhanh q trình thị hóa, người dân tập trung al ua khu đô thị, thành phố lớn Hà Nội TPHCM ngày nhiều làm cho nhu n cầu nhà ở, mặt kinh doanh, văn phòng cho thuê,… tăng cao Do đó, bất va n động sản lĩnh vực có nhiều tiềm để ngân hàng gia tăng lợi nhuận Hiện fu ll nay, tín dụng bất động sản sản phẩm chiếm tỷ trọng tương đối lớn, khoảng 70 – oi m 75% tổng dư nợ tín dụng cá nhân chiếm 10% tổng dư nợ NHTM nh at Tuy nhiên, việc thị trường bất động sản Việt Nam chưa thực phát triển lành z mạnh, bền vững, thường xuyên biến động với việc chạy đua cấp tín dụng bất z ht vb động sản ngân hàng làm cho sản phẩm tín dụng bất động sản tiềm ẩn jm nhiều rủi ro Do đó, quản trị rủi ro tín dụng bất động sản hoạt động khơng thể k thiếu nhằm hạn chế rủi ro khoản vay bất động sản, nâng cao chất lượng tín dụng l.c gm cho ngân hàng om Đối với Eximbank, tín dụng bất động sản sản phẩm chủ lực Tuy Lu nhiên, tỷ lệ nợ xấu bất động sản chiếm tỷ trọng đáng kể tổng dư nợ xấu an Eximbank Đó lý đề tài: “QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN số giải pháp kiến nghị quản trị rủi ro tín dụng bất động sản nhằm nâng cao hiệu lĩnh vực tín dụng bất động sản (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y ri ro tớn dng bt ng sn v quản trị rủi ro tín dụng bất động sản Qua đề xuất te re NAM (EXIMBANK)” lựa chọn nhằm phân tích, đánh giá thực trạng n va DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHU VIT (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 75 - Xõy dng h thống thơng tin tín dụng hiệu t to Thơng tin ln yếu tố đóng vai trị quan trọng tín dụng, thơng tin ng hi nhiều q trình định tín dụng xác Vì việc ep hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng Đây trung tâm lưu trữ liệu, thông tin khách hàng ngân hàng để làm cho w n việc phân tích định tín dụng Cần trọng nâng cao chất lo ad lượng thông tin, thông tin phải có tính dự báo, phản ánh tình hình kinh tế xã ju y th hội, môi trường ngành, môi trường pháp lý, đặc điểm kinh doanh khách hàng, yi Cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn để có so sánh, sàng lọc thơng tin hỗ trợ pl q trình phân tích tín dụng tốt Bên cạnh đó, cần hồn thiện hệ thống al ua thơng tin tín dụng theo nội dung sau: n  Ngân hàng cần hợp tác, liên kết, thiết lập mối quan hệ với TCTD khác va n việc chia sẻ thông tin khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, có quan hệ fu ll với nhiều TCTD, kết nối kho liệu chung ngân hàng để trao đổi oi m thơng tin xác hỗ trợ q trình phân tích thẩm định tín dụng at nh  Thường xuyên cập nhật thông tin trung tâm CIC, việc cung z cấp trung thực thông tin lên CIC ngân hàng để làm cho chất lượng thơng tin z ht vb tồn hệ thống ngày xác hơn, minh bạch jm  Qui định kiểm tra định hình sử dụng vốn vay khách hàng k Các thông tin cần cập nhật tình hình tài khách hàng, hoạt động kinh gm doanh; dư nợ khách hàng; trạng tài sản đảm bảo tiền vay; tình hình om l.c hoạt động bên bảo lãnh (nếu có); dư nợ khác…  Thường xuyên cập nhật, bổ sung văn luật liên quan đến hoạt động Lu tín dụng, thay đổi sản phẩm tín dụng, sách, quy trình cẩm nang an cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống n va tín dụng vào hệ thống kịp thời nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên mụn y te re (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 76 - Phịng ngừa rủi ro tín dụng: Phịng ngừa rủi ro tín dụng bất động sản t to cách sử dụng năm cách thức sau: ng hi  Phân tán rủi ro ep Việc tập trung vào lĩnh vực, ngành nghề tiềm ẩn rủi ro lớn lĩnh vực gặp khó khăn ngân hàng chịu tác động khơng nhỏ w n Do đó, để hạn chế rủi ro tín dụng bất động sản, Eximbank cần sử dụng biện lo ad pháp phân tán rủi ro đa dạng hóa phương thức cho vay đa dạng hóa đối tượng ju y th khách hàng Phân tán rủi ro tín dụng nguyên tắc để hạn chế rủi ro tín yi dụng Để phân tán rủi ro tín dụng cần tiến hành biện pháp sau: pl  Đa dạng hóa phương thức cho vay: cần đẩy mạnh hình thức cấp tín al ua dụng bất động sản tại, thực thêm hình thức cấp tín dụng như: Cho n vay đồng tài trợ, tài trợ dự án, tín dụng hạn mức, bảo lãnh,… đồng tài trợ va n phương thức hiệu để phân tán rủi ro tín dụng bất động sản fu ll  Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: cho vay nhiều loại khách hàng, oi m khơng nên tập trung vào nhóm khách hàng lớn tăng rủi ro cho nh Eximbank at z  Mua bảo hiểm cho khoản vay bất động sản, nhằm giảm tổn thất tín z ht vb dụng, rủi ro xảy có phần bồi thường từ cơng ty bảo hiểm jm  Bán rủi ro: Tức thực bán khoản nợ tín dụng bất động sản k thấy khoản vay có vấn đề cho cơng ty mua bán nợ nhằm chuyển giao rủi ro tín  Bảo hiểm tín dụng om l.c gm dụng bất động sản cho cơng ty Để phịng ngừa rủi ro tín dụng bất động sản, ngân hàng cần phối hợp với Lu công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm tín dụng cho khách hàng mà người thụ hưởng an phẩm bảo hiểm, có bảo hiểm tín dụng cịn mẻ Việt Nam Tuy ro, tạo hội bán chéo sản phẩm, tng thờm thu nhp cho cỏc ngõn hng cng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y tín dụng, địi hỏi phải có hợp tác với công ty bảo hiểm nhằm phân tán rủi te re nhiên, việc ngân hàng chịu áp lực đối mặt với nợ xấu, nợ hạn, rủi ro n va ngân hàng Hiện việc kết hợp ngân hàng bảo hiểm để đưa cỏc sn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 77 nh cỏc cụng ty bảo hiểm t to Hơn tín dụng bất động sản sản phẩm tín dụng rủi ro cao, thời gian dài, ng quy mô lớn, nên việc mua bảo hiểm cho khoản vay điều cần thiết giúp hạn hi ep chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Sản phẩm bảo hiểm tín dụng bất động sản bao gồm: Bảo hiểm tài sản đảm n w bảo giúp bảo vệ khách hàng gặp mát, tổn thất tài sản như: Bị lo bão lũ, cháy nổ, hỏa hoạn, hư hỏng thiết bị… hay bảo hiểm trách nhiệm trả nợ ad y th khách hàng khách hàng không may gặp rủi ro tử vong thương tật toàn ju vĩnh viễn nguyên nhân trước thời hạn đáo hạn nợ vay, bảo hiểm rủi yi pl ro quyền sở hữu tài sản… ua al  Chuyển giao rủi ro n Để phịng ngừa rủi ro tín dụng bất động sản, Eximbank nên bán khoản va n tín dụng bất động sản có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cao cho đối tác mua rủi ro tín ll fu dụng nhằm chuyển giao rủi ro tín dụng bất động sản Đây biện pháp nhằm giảm oi m gánh nặng nợ xấu cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng bất động sản Việc at nh bán rủi ro tín dụng bất động sản cho đối tác khác thực thông qua hợp đồng hốn đổi rủi ro tín dụng Hợp đồng thỏa thuận bên bán z z bên mua nhằm trao đổi rủi ro tín dụng hai bên ht vb Ngoài ra, Eximbank thành lập công ty Quản lý nợ khai thác tài jm sản hoạt động tiếp nhận quản lý khoản nợ, khai thác có hiệu tài sản k gm bảo đảm nhằm giảm gánh nặng nợ xấu cho Eximbank với nhiều biện pháp thích l.c hợp như: cải tạo, sửa chữa, cho thuê, khai thác kinh doanh, góp vốn liên doanh om tài sản để thu hồi nợ; cấu lại nợ tồn đọng nhiều biện pháp an Lu chuyển đổi nợ thành vốn góp…Bên cạnh đó, cơng ty thực mua, bán khoản nợ TCTD công ty quản lý nợ khai thác tài sản khác lớn, đặc biệt dự án đầu tư bất động sản Do đó, để phịng ngừa rủi ro tớn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y Tớn dng bt ng sn l loại hình tín dụng trung dài hạn, có quy mơ vốn te re  Cho vay Đồng tài trợ (hay cho vay hợp vốn) n va theo quy định phỏp lut (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 78 dng xy ra, Eximbank nên hợp tác với ngân hàng khác vay đồng tài trợ t to dự án nhằm phân tán rủi ro tín dụng Mức độ rủi ro tương đương với tỷ lệ vốn ng tham gia vào dự án, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đồng tài trợ phương hi ep thức hữu hiệu giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng bất động sản, không cần phải tập trung lượng vốn lớn vào dự án bất động sản Để thực n w dự án cho vay đồng tài trợ, điểm cần ý chế chiến lược lo ngân hàng cho vay đồng tài trợ ngân hàng chịu trách nhiệm làm ngân ad y th hàng đầu mối Các ngân hàng tham gia đồng tài trợ vốn phải tuân thủ theo ju Quyết định 286/2002/QĐ – NHNN NHNN ban hành ngày 03/04/2002 Quyết yi pl định 886/2003/QĐ – NHNN NHNN ban hành ngày 11/08/2003 quy chế cho  Tài sản đảm bảo n ua al vay đồng tài trợ TCTD va n Việc cấp tín dụng ngân hàng dựa sở tin cậy ngân hàng ll fu khách hàng Tuy nhiên, tình trạng thơng tin bất cân xứng thị trường tài oi m Việt Nam chưa hồn thiện; ngân hàng lại khó xác định uy at nh tín, tài sản vơ hình khách hàng nên rủi ro tín dụng điều khơng tránh khỏi Hơn nữa, bất động sản tài sản có giá trị lớn nên quy mơ khoản vay tín dụng z z bất động sản lớn Do để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng sử dụng hình thức ht vb đảm bảo tín dụng tài sản, mà chủ yếu bất động sản để làm biện pháp phòng jm thủ cuối nhằm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng người vay lý k gm khơng tốn nợ cho ngân hàng làm động lực thúc đẩy khách hàng om sử dụng làm đảm bảo tiền vay, tiêu chuẩn TSĐB l.c thực nghĩa vụ trả nợ Cần quy định rõ ràng, cụ thể danh mục tài sản an Lu Trong trình thẩm định TSĐB, cán thẩm định phải đặc biệt ý đến tiêu chuẩn TSĐB Cụ thể, tài sản đảm bảo tiền vay phải đáp ứng năm n va tiêu chuẩn sau: khơng rõ ràng khơng nhận Ngồi ra, Phịng thm nh giỏ phi nh giỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y V giá cả: Ngân hàng phải biết xác giá tài sản, tài sản có giá te re  Về pháp lý: Tài sản phải chắn s hu ca ngi vay (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 79 xác giá trị tài sản làm TSĐB thời điểm khách hàng vay bao t to nhiêu ng  Tài sản phải có thị trường tiêu thụ: Nếu tài sản đánh giá hi ep giá trị rủi ro xảy ra, ngân hàng khơng thể bán khơng có thị trường tiêu thụ tức tính khoản tài sản nguy hiểm cho vấn đề n w thu hồi nợ Do đó, q trình thẩm định tài sản, cán định giá thẩm định tài lo sản phải xác định tài sản có tính khoản tốt chấp nhận làm tài ad y th sản đảm bảo tiền vay ju  Cùng với tài sản, ngân hàng phải nhận văn chuyển quyền sở yi pl hữu tài sản cho ngân hàng nắm giữ suốt thời hạn vay Sau lý n cho khách hàng ua al hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành giải chấp, trả lại hồ sơ, giấy tờ tài sản va n  Tài sản sử dụng đảm bảo tiền vay phải tài sản không bị pháp luật nước ll fu CHXHCN Việt Nam cấm oi m Ngoài ra, TSĐB tín dụng bất động sản chủ yếu bất động sản nên at nh công tác giám sát, tái xét định giá lại tài sản đảm bảo cần thiết Giá trị thị trường bất động sản chịu tác động nhiều yếu tố, nên tăng giảm nhanh z z chóng, việc định kỳ định giá lại giá trị TSĐB giúp ngân hàng xác định ht vb giá trị thực bất động sản đảm bảo tiền vay để tiến hành định jm gia hạn nợ vay, ân hạn nợ vay cho hợp lý Việc cập nhật giá trị TSĐB kịp thời k gm giúp ngân hàng phản ánh giá trị tài sản, tính khoản tài sản đồng l.c thời đảm bảo số tiền trích lập dự phịng cụ thể xác nhằm hạn chế rủi om ro xảy an Lu - Tăng cƣờng công tác quản trị khoản: yếu huy động nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn khách hàng Do đó, để hạn chế rủi ro khoản chênh lệch kỳ hạn v ri ro chờnh lch lói sut, (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y thường nguồn vốn trung dài hạn Mặt khác, NHTM Việt Nam lại chủ te re 20 năm hoàn trả khoản vay Nguồn vốn đầu tư vào thị trường bất động sản n va Tín dụng bất động sản loại hình tín dụng trung dài hn, thng mt 15 - (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 80 Eximbank cần tăng cường biện pháp huy động nguồn vốn trung dài hạn t to thị trường để tạo nguồn vốn cho tín dụng bất động sản; cân đối nguồn vốn ng huy động nguồn vốn cho vay đồng thời trích lập dự phịng rủi ro theo quy hi ep định NHNN để tránh rủi ro nợ xấu Hơn nữa, việc cho vay mua bất động sản từ dự án kinh doanh bất động sản n w dùng bất động sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo tiền vay tiềm ẩn lo rủi ro lớn khoản Vì địi hỏi Eximbank phải có biện pháp ad y th ràng buộc sản phẩm cho vay để tránh rủi ro khoản xảy thị ju trường lắng xuống yi pl 3.2.4 Một số giải pháp khác al n va động sản n ua 3.2.4.1 Chun mơn hóa phịng ban cơng tác quản trị rủi ro tín dụng bất ll fu Để tiến tới mơ hình ngân hàng đại, phù hợp với xu hội nhập, oi m Eximbank cần có phân cơng chức năng, nhiệm vụ rõ ràng phòng ban, nh tăng cường vai trị phịng ban liên quan đến cơng tác quản trị rủi ro at tín dụng bất động sản nhằm giám sát, quản lý rủi ro tín dụng nói chung tín dụng z z bất động sản nói riêng ngày tốt hơn, chất lượng tín dụng nâng cao Cụ k jm  Đối với phòng Quản lý rủi ro tín dụng: ht vb thể: gm  Xây dựng quy trình cấp tín dụng thống khoa học Lu  Thu hút khách hàng dự án tín dụng tốt om  Bảo đảm kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng l.c  Duy trì quy trình giám sát đo lường rủi ro tín dụng hợp lý an  Tham mưu, nghiên cứu xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng  Quản lý, đánh giá kiểm sốt rủi ro tín dụng hệ thng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y qun lý ri ro tớn dng toàn hệ thống Eximbank te re  Tổ chức triển khai, đôn đốc giám sát việc thực sách n va cho tồn hệ thống Eximbank (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 81 Eximbank t to i vi phòng Pháp chế tuân thủ: ng Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, việc đảm bảo hoạt động kinh doanh hi ep doanh nghiệp pháp luật, phòng tránh rủi ro pháp lý kinh doanh vô quan trọng Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt nên vai trò cố vấn pháp n w lý phịng Pháp chế tn thủ đóng vai trị quan trọng Do cần phát lo huy vai trò phận Pháp chế tuân thủ với chức nhiệm ad y th vụ sau: ju  Thực tham mưu mặt pháp lý kinh doanh ngân hàng yi pl  Soạn thảo loại văn hoạt động ngân hàng ua al  Tham mưu chế độ sách, tham gia tuyển dụng, kỷ luật… n  Tham gia bảo vệ quyền lợi ngân hàng việc tố tụng giải va n tranh chấp Tòa án, Trọng tài kinh tế quan khác ll fu nước sở pháp luật oi m  Đối với phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ: at nh  Thực kiểm tra, rà soát, đánh giá độc lập, khách quan hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ; hệ thống nhận dạng quản lý rủi ro; phương pháp đánh z z giá vốn; hệ thống thơng tin báo cáo tài thơng tin quản lý; quy trình, jm ht vb quy định nội ngân hàng  Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng có nợ xấu định k gm kỳ báo cáo cho ban điểu hành ban quản trị để có hướng xử lý kịp thời l.c  Đối với phòng Xử lý nợ: Phối hợp với phịng quản lý rủi ro tín dụng, om phịng kiểm sốt nội bộ, phịng pháp chế tn thủ để có biện pháp xử lý nợ an Lu hạn, nợ xấu cách triệt để nhằm hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp cú th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y ng sn nhm ỏnh giỏ cht lượng khoản vay kiểm sốt rủi ro tín dụng bất động te re Ngân hàng nên thường xuyên tiến hành đánh giá lại khoản tín dụng bất n va 3.2.4.2 Định kỳ đánh giá chất lƣợng tín dụng bt ng sn v c cu li n (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 82 sản, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản Các vấn đề t to cần đánh giá là: ng  Đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp… hi ep  Mức độ ổn định nguồn thu nhập trả nợ (từ lương, từ tiền kinh doanh, từ nguồn thu khác…) n w  Lịch sử trả nợ khách hàng lo  Quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác ad y th  Định giá lại tài sản đảm bảo, so sánh với dư nợ vay để có ju sách điều chỉnh kịp thời giá trị tài sản đảm bảo bị giảm giá so với ban đầu yi pl  Khả tài khách hàng ua al Sau đánh giá khoản tín dụng bất động sản, ngân hàng nên tiến hành n xếp, phân loại khoản vay theo nhóm như: Nhóm khách hàng mua nhà va n để chấp tài sản khác, nhóm khách hàng mua nhà dùng ngơi ll fu nhà làm tài sản đảm bảo tiền vay, nhóm khách hàng vay để trang trải cho nhu oi m cầu sửa chữa, xây dựng nhà ở, nhóm khách hàng mua bất động sản với mục đích at nh thương mại, cho phù hợp để có giải pháp quản trị rủi ro tín dụng bất động sản phù hợp hiệu Một số biện pháp để xử lý khoản vay là: z z  Cơ cấu lại đối tượng cho vay: Ngân hàng nên phân chia nhóm ht vb khách hàng có nhu cầu khác bất động sản để có sách điều chỉnh kỳ jm hạn trả nợ, thời gian ân hạn, lãi suất cho vay hợp lý, phù hợp nhu cầu khách k gm hàng l.c  Gia hạn nợ vay: Biện pháp áp dụng cho số khách hàng có uy om tín trả nợ, quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng, gia hạn nợ vay làm cho hơn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng an Lu rủi ro nợ hạn ngân hàng gia tăng, ngân hàng phải trích lập dự phịng nhiều đảm bảo khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sn th chp nu (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y vay Khi tin hnh đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, giá trị tài sản không đủ te re khả tốn ngân hàng buộc phải sử dụng biện pháp để xử lý nợ n va  Xử lý khoản nợ khơng có khả tốn: Khi mt khon n mt (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 83 khụng bắt buộc ngân hàng phải xử lý tài sản đảm bảo nợ vay, t to vấn đề phức tạp Do ngân hàng nên liên kết với công ty mua bán nợ, ng công ty bất động sản để bán lại khoản tín dụng bất động sản có vấn đề hi ep 3.3 Một số kiến nghị n w 3.3.1 Đối với Chính phủ lo Đất đai sở hữu toàn dân chịu quản lý Nhà nước, thị ad y th trường bất động sản chịu tác động trực tiếp sách pháp luật Nhà ju nước Tuy nhiên thời gian qua thị trường bất động sản nước ta chưa thực yi pl phát triển lành mạnh, bền vững Những người có nhu cầu nhà thực ua al người có thu nhập thấp trung bình, dự án bất động sản lại phần lớn n trọng đến đối tượng có thu nhập cao xã hội Cung cầu thường xuyên va n cân đối Thị trường biến động thường xuyên, từ trạng thái “đóng băng” chuyển ll fu sang trạng thái “sốt nóng”, gây hệ lụy xấu cho kinh tế Do cần có oi m chế sách cụ thể, hiệu điều hành thị trường bất động sản, at nh cần hoàn thiện Luật đất đai, Luật kinh doanh bất động sản, Luật nhà ở, tránh tình trạng lúc phát triển ạt, tự phát, thiếu tính minh bạch Ngoài z z để giảm bớt khó khăn tài cho doanh nghiệp, chủ đầu tư kinh doanh ht vb bất động sản Ngân hàng nhà nước nên có dự báo thị trường có jm sách phù hợp tránh lúc lại thắt chặt, hạn chế cho vay, không giải k gm ngân dự án bất động sản dang dở om động cho lĩnh vực bất động sản sau: l.c Bên cạnh đó, Chính phủ nên có giải pháp để tạo nguồn vốn huy an Lu  Chứng khốn hóa khoản vay bất động sản: Chứng khốn hóa bất động sản việc kết hợp hình thức đầu tư chứng khoán đầu tư bất động sản, q trình sở hữu chứng khốn Việc chứng khốn hóa cỏc khon vay bt ng sn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y nm gi quyền sở hữu trực tiếp phần hay toàn bất động sản suốt te re kiếm lời biến động giá trị bất động sản này, không thiết phải n va đảm bảo giá trị bất động sản mà đại diện, đồng thi cho phộp nh u t (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 84 giúp thu hút lượng tiền nhàn rỗi lớn từ dân cư Tuy nhiên phải kiểm t to tra, giám sát kỹ hoạt động này, tránh tình trạng khủng hoảng tín dụng bất ng động sản Mỹ năm 2007 mà phần chứng khốn hóa khoản vay bất hi ep động sản  Hình thành quỹ đầu tư tín thác cho thị trường bất động sản: Đây mô n w hình mà nhà đầu tư ủy thác cho cơng ty quản lý quỹ đầu tư vốn vào bất động sản để lo tìm kiếm lợi nhuận Quỹ hoạt động theo phương thức khai thác thị trường bất ad y th động sản, tìm cách sở hữu điều hành khai thác bất động sản để tạo thu nhập, ju đồng thời cho chủ sở hữu người khác vay tiền, mua yi pl lại khoản nợ chứng khoán đảm bảo bất động sản ua al  Thu hút vốn đầu tư nước vào lĩnh vực bất động sản: Hồn thiện mơi n trường pháp lý, chế tạo điều kiện thuận lợi, thu hút đầu tư nước vào lĩnh n va vực bất động sản ll fu Ngồi cần ban hành sách quản lý thị trường bất động sản theo oi m chế thị trường, giá phải thị trường định, tránh tình trạng có at nh chế hai nay: Giá nhà, đất UBND tỉnh, thành phố công bố giá thị trường định, chênh lệch giá theo chế lớn, không z z phản ánh giá thị trường với thông tin thiếu tính minh bạch, gây khó khăn jm ht vb cho người dân có nhu cầu thực nhà Thị trường bất động sản thị trường tảng kinh tế Do k gm việc phát triển lành mạnh bền vững thị trường thu hút dự án an Lu 3.3.2 Đối với NHNN om đáp ứng nhu cầu nhà người dân l.c đầu tư nhà có chất lượng, hiệu làm cho kinh tế tăng trưởng tốt hơn, để chuyển nhượng trung tâm thương mại; vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà để bán; vay mua quyền sử dụng đất bồi thường giải phóng mặt bằng, khởi cơng d ỏn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y vay xõy dng khu ụ th; vay xây dựng văn phòng, cao ốc cho thuê; vay xây dựng te re động cho vay lĩnh vực bất động sản chi tiết khoản mục như: n va Ngân hàng nhà nước xem xét xây dựng sách tiêu chí phân biệt hoạt (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 85 mi to iu kin cho ngân hàng đầu tư tín dụng vào lĩnh vực bất động sản t to cách hợp lý giúp thị trường bất động sản phát triển lành mạnh bền vững ng NHNN cần ban hành quy chế chung cấp tín dụng bất động sản để hi ep NHTM áp dụng thống toàn hệ thống nhằm hạn chế rủi ro tín dụng bất động sản Đồng thời cần tăng cường công tác tra, giám sát lĩnh vực tín n w dụng bất động sản NHTM để tránh khủng hoảng hệ thống bắt lo nguồn từ thị trường bất động sản ad y th NHNN cần có dự báo thị trường bất động sản, đưa ju sách phù hợp, kịp thời nhằm hướng dẫn, định hướng cho NHTM thực theo yi pl vai trị điều tiết vĩ mơ NHNN Tháo gỡ vướng mắc cho vay ua al ngân hàng kinh doanh bất động sản n Ngoài ra, NHNN cần hoàn thiện trung tâm thông tin CIC Hiện va n Việt Nam, CIC trung tâm cung cấp thơng tín dụng NHNN cho ll fu NHTM, nhiên nhiều thông tin khách hàng chưa trung tâm cập nhật oi m cách thường xuyên, chất lượng thông tin chưa đáp ứng yêu cầu at nh NHTM, thơng tin cung cấp cịn hạn chế, chưa đa dạng NHNN cần nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập công ty xếp hạng z z tín nhiệm tiếng Standard & Poor’s để hỗ trợ NHTM hoạt động cung jm ht vb cấp thơng tin, xếp hạng tín nhiệm khách hàng k KẾT LUẬN CHƢƠNG gm l.c Trên sở phân tích thực trạng tín dụng bất động sản quản trị rủi ro tín om dụng bất động sản chương 2, chương đưa nhóm giải pháp để quản trị an Lu rủi ro tín dụng bất động sản Eximbank, bao gồm nhóm giải pháp người, cơng nghệ, quản trị rủi ro tín dụng bất động sản v nghip v, (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y khon tớn dng bt ng sản te re nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, tăng cường kiểm tra giám sát n va quy trình Ngồi chương cịn có s kin ngh i vi Chớnh ph v NHNN (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam Trang - 86 - KẾT LUẬN t to Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, lý ng hi thuyết học chương trình đào tạo bậc cao học - Trường đại học Kinh ep tế Thành phố Hồ Chí Minh vào điều kiện thực tế Việt Nam, Luận văn thực n w nội dung sau đây: lo Thứ nhất, phân tích nội dung quản trị rủi ro hoạt động ad kinh doanh bất động sản ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng bất động sản y th ju Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng bất động sản yi pl Eximbank, từ tìm hạn chế, tồn số giải pháp kiến nghị ua al nhằm hoàn thiện hoạt động thời gian đến Eximbank n Qua nội dung phân tích, ta thấy quản trị rủi ro tín dụng bất va n động sản có vai trị quan trọng ngân hàng Tín dụng bất động fu ll sản sản phẩm tín dụng phổ biến danh mục tín dụng ngân hàng oi m nay, sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro chịu tác động yếu tố at nh thị trường, thời gian vay vốn dài, có quy mơ lớn Để hạn chế rủi ro nợ q hạn z tín dụng bất động ln mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có ý z ht vb nghĩa to lớn an toàn hệ thống jm Luận văn mong góp phần nhỏ bé vào việc đề xuất giải pháp nhằm k nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng bất động Ngân hàng TMCP Xuất gm l.c Nhập Khẩu Việt Nam Luận văn hồn thành với giảng dạy tận tình tập thể giảng viên Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, hướng dẫn đầy tâm om huyết TS Trần Tấn Lộc Luận văn thực với tìm tịi cố gắng tối Lu an đa, trình độ thời gian có hạn nên khơng tránh khỏi sai sót Rất y thành cám ơn! te re kiến để thân nâng cao kỹ nghiên cứu thời gian đến Xin chân n va mong quý thầy cô Hội đồng TS Trần Tấn Lộc cảm thông cho ý (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam DANH MC TI LIU THAM KHO t to Sách tham khảo: ng hi  Peter S Rose (1998) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài ep n w  TS Hồ Diệu (2003) Quản trị ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê lo ad  TS Hồ Diệu (2001) Tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê y th  PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân ju yi hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê pl ua al  ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương (2008) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng n va n  PGS.TS Bùi Kim Yến (2008) Thị trường tài chính, thị trường chứng khốn ll fu TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê oi m  TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ at nh Chí Minh: NXB Thống kê z  PGS.TS Lê Văn Tề, PGS.TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu, z k l.c gm Văn luật: jm thứ 4) TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê ht vb TS Lê Thẩm Dương (2007) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Tái lần  Quyết định 1059/EIB-TGĐ/07 Tổng Giám đốc NH TMCP Xuất Nhập om Khẩu Việt Nam ban hành ngày 13/09/2007 quy định “Tiêu chuẩn cán an Lu thuộc phận tín dụng Eximbank” hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” y te re Nhập Khẩu Việt Nam ban hành ngày 28/10/2008 quy định “Hệ thống xếp n va  Quyết định 1263/2008/EIB/QĐ-TGĐ Tổng Giám đốc NHTMCP Xuất  Quyết định 1635/2010/EIB/QĐ-TGĐ Tổng Giám đốc NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ban hành ngày 20/09/2010 quy định “Cho vay liờn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam quan n bt ng sn ti Ngõn hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” t to  Quyết định 200/2011/EIB/QĐ-HĐQT Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị ng hi NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ban hành ngày 09/06/2011 quy định ep “Cấp tín dụng, quản lý tiền vay để đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” n w lo  Văn quy phạm pháp luật, Nghị 11/NQ-CP Thủ tướng Chính phủ ad ban hành ngày 24/02/2011 “Những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế y th lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội” ju yi  Văn quy phạm pháp luật, Chỉ thị 01/CT-NHNN Ngân hàng nhà nước pl ua al Việt Nam ban hành ngày 01/03/2011 “Thực giải pháp tiền tệ hoạt n động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô” va n  Văn quy phạm pháp luật, Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN Ngân ll fu hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31/12/2001 quy định “Quy chế oi m cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” nh at  Văn quy phạm pháp luật, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 z Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày z ht vb 16/06/2010 jm  Văn quy phạm pháp luật, Thông tư 13/2010/TT-NHNN Ngân hàng nhà k nước Việt Nam ban hành ngày 20/05/2010 quy định “Các tỷ lệ bảo đảm an gm om sửa đổi ngày 27/09/2010 l.c toàn hoạt động tổ chức tín dụng” thơng tư 19/2010/TT - NHNN Lu  Văn quy phạm pháp luật, Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Ngân an hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 22/04/2005 quy định “Phân loại n va nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động  Văn quy phạm pháp luật, Quyt nh s 286/2002/Q NHNN Ngõn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam y ngày 25/04/2007 te re ngân hàng tổ chức tín dng v quyt nh b sung 18/2007/Q NHNN (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.trong.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.bỏƠt.ỏằng.sỏÊn.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.nhỏưp.khỏâu.viỏằt.nam