BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC NGHIÊM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC NGHIÊM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC NGHIÊM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Tài Chính − Ngân Hàng Mã ngành: 34 02 01 GVHD: TS Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Nguyễn Ngọc Nghiêm ii LỜI CÁM ƠN Đầu tiên cho đƣợc bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy giáo thuộc Trƣờng đại học Ngân hàng TP.HCM, đặc biệt thầy Ban Giám hiệu Phịng Quản lý khoa học - Sau Đại học giúp đỡ, tạo điều kiện cho nhƣ học viên cao học nói chung q trình học tập trƣờng Tôi xin gửi lởi cảm ơn sâu sắc đến thầy TS Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc dành nhiều thời gian tận tâm hƣớng dẫn, góp ý q trình tơi nghiên cứu thực hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM, đồng nghiệp công tác Ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ tơi q trình nghiên cứu, thực luận văn Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn, cám ơn chân thành đến cá nhân, tập thể tạo điều kiện, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng, nhƣng kiến thức hạn chế, thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đƣợc góp ý thầy, giáo bạn để luận văn tơi đƣợc hồn thiện Nguyễn Ngọc Nghiêm iii TÓM TẮT Tiêu đề: Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.HCM Tóm tắt: Ngân hàng thƣơng mại kênh phân phối tín dụng quan trọng kinh tế NHTM cầu nối ngƣời có nhu cầu sử dụng vốn ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi Tín dụng nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thƣơng mại mang lại 80-90% thu nhập ngân hàng, nhiên rủi ro khơng nhỏ Đó tốn mà Ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM nói riêng, cần phải cân đối, tính tốn để đƣa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân – thị trƣờng lớn ngân hàng nhƣ Luận văn dùng phƣơng pháp nghiên cứu định tính để mơ tả hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Ngoài tác giả kết hợp phƣơng pháp điều tra, thống kê, mơ tả, phân tích tổng hợp số liệu để đƣa nhận xét, xu hƣớng đánh giá thực trạng việc kinh doanh tín dụng cá nhân hiệu Kết nghiên cứu, luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM” tác giả đƣa điểm nguyên nhân hạn chế luận văn Từ đó, tác giả đƣa số giải pháp vĩ mô vi mô nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Ngồi tác giả cịn kiến nghị Nhà nƣớc, NHNN, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM kết luận Từ khóa: Ngân hàng thƣơng mại ; Đo lƣờng hiệu quả; Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân iv ABSTRACT Title: Improving the effectiveness of personal credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ho Chi Minh City Branch Abstract Commercial banks are important channels of credit distribution in the economy Commercial banks are the bridge between people with capital needs and people with temporary capital Credit is one of the important business of commercial banks as it brings in 80-90% of the income of each bank, but its risk is not small It is a problem that commercial banks in general and Commercial Joint Stock Bank for Industry and Trade of Vietnam - Branch in particular, need to balance and calculate to provide the most practical solution, to improve the efficiency of credit activities of the bank nowaday The thesis has used qualitative research methodology to describe business activities in order to improve the effectiveness of personal credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Branch 7, Ho Chi Minh City In addition, the author combines the methods of survey, description, analysis and synthesis of data to make comments, trends assessing the current state of credit business by the most effective Research results, the thesis "Improving the effectiveness of personal credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ho Chi Minh City Branch 7" author has given the causes of the limitation of the thesis Since then, the author has introduced a number of macro and micro solutions to improve the credit quality of the branch In addition, the author also proposed to the State, the State Bank of Vietnam, the Commercial Joint Stock Bank for Industry and Trade of Vietnam, the Commercial Joint Stock Bank for Industry and Trade of Vietnam - Branch of Ho Chi Minh City and conclude Keywords: Commercial bank ; Efficiency measurement ; The effectiveness of personal credit activities v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ xi LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 3 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU BỐ CỤC LUẬN VĂN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 Tín dụng cá nhân 1.1.1 Định nghĩa tín dụng ngân hàng 1.1.2 Định nghĩa tín dụng cá nhân 1.1.3 Lợi ích tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu 10 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 13 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 13 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động tín dụng .14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân .22 1.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.2 Các nhân tố bên Ngân hàng thƣơng mại 24 vi 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng mại .27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .32 2.1.2 Tổ chức nhân máy quản lý 33 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM TỪ NĂM 2017 – 2019 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.2.2 Hoạt động tín dụng chung 36 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ công tác khác .44 2.2.4 Kết kinh doanh 45 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 46 2.3.1 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank CN7 theo tiêu đánh giá chung 46 2.3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân VietinBank CN7 theo tiêu trực tiếp 48 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM .57 2.4.1 Những kết đạt đƣợc .57 vii 2.4.2 Những mặt hạn chế .58 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế nêu 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 64 CHI NHÁNH – TP.HCM 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH – TP.HCM 64 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam đến năm 2020 .64 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM từ đến năm 2023 .65 3.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 67 3.2.1 Thực tốt chế sách Ngân hàng Nhà nƣớc 67 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định định cho vay 67 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 69 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thu nhập thông tin xử lý thông tin 70 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng sử dụng công nghệ thông tin .71 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đào tạo cán tín dụng .71 3.2.7 Xây dựng sách phát triển khách hàng theo hƣớng chủ động tìm đến khách hàng tốt .73 3.2.8 3.3 Các biện pháp hỗ trợ khác 74 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam viii 79 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iii 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 3.3.2.1 Về phân cấp quản lý VietinBank nên có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung, hiệu hoạt động tín dụng, cho vay TDCN nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đƣa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lý Theo đó, qua đánh giá chung hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 thấy, Chi nhánh hồn tồn mở rộng quy mô mà đảm bảo chất lƣợng hiệu Do vậy, đề nghị VietinBank tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao hạn mức dƣ nợ hàng năm, nhằm đƣa tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu đƣợc lợi nhuận lớn 3.3.2.2 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị VietinBank hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hƣớng cho hoạt động TDCN toàn hệ thống nhƣ: - Chính sách khách hàng: phải định hƣớng cụ thể nhóm khách hàng đối tƣợng ƣu tiên ngân hàng kèm theo ƣu tiên cụ thể phù hợp với chiến lƣợc danh mục đầu tƣ chi nhánh thời kỳ - Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp CBTD có sở chủ động việc xác định quy mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Chính sách đảm bảo tiền vay: cần phải thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hƣớng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 80 3.3.2.3 Về nhân Ngân hàng cần tiếp tục công tác đào tạo, hƣớng dẫn cho cán thử việc để đáp ứng đƣợc cơng việc thức ký hợp đồng Tập trung ƣu tiên bố trí cán bán hàng để tăng trƣởng quy mô họat động, đảm bảo đạt kế hoạch kinh doanh Bên cạnh ngân hàng cần đổi phong cách giao dịch, đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh với tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Các nhân viên giao dịch ngân hàng phải giữ đƣợc phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp gây ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu VietinBank VietinBank cần thực tốt sách nhân nhằm nâng cao chất lƣợng nhân nhƣ tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thƣởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên ngân hàng Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lƣơng, thƣởng, phạt 3.3.2.4 Về công nghệ trang thiết bị ngân hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng lực công nghệ, trang thiết bị ngân hàng chƣơng trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở VietinBank nhƣ chi nhánh toàn ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM Chi nhánh cần thực nghiêm túc đạo từ NHNN nhƣ từ VietinBank thông qua Quyết định, Thông tƣ văn hƣớng dẫn để thực tốt mục tiêu chung ngân hàng nhƣ mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động TDCN nói riêng Chi nhánh cần phải đặt giải pháp cụ thể cho khó khăn ngắn hạn dài hạn Xây dựng tuân thủ nguyên tắc an toàn hoạt động tín dụng Một là, hiệu hoạt động tín dụng quan trọng mở rộng tín dụng Hai là, tất khoản cho vay phải có hai phƣơng án trả nợ tách biệt Ba là, thẩm định tƣ 81 cách, lực tài chính, lực quản lý trung thực ngƣời vay bên cạnh việc đánh giá báo cáo tài Bốn là, định cho vay phải độc lập, không chịu chi phối cá nhân, tổ chức Năm là, thông tin khách hàng, khoản vay phải đầy đủ, sẵn có, rõ ràng, xác Sáu là, CBTD phải có lực đánh giá mơi trƣờng kinh doanh, chu kỳ kinh doanh xu hƣớng thay đổi sách để đƣa định cho vay phù hợp Bảy là, tài sản chấp phải có tính khoản cao Tám là, phải nắm rõ kiểm sốt đƣơc mục đích khoản vay thực tế sử dụng khoản vay Trong công tác mở rộng khách hàng TDCN, chi nhánh cần nắm đƣợc tình hình hoạt động khách hàng để xem xét định hƣớng đầu tƣ; cần mở rộng trọng đầu tƣ cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên, thu nhập ổn định; cần áp dụng cách linh hoạt chế lãi suất cho vay; tiếp tục giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín, đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có tài sản đảm bảo Trong cơng tác nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng cần giám sát chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trƣớc, sau cho vay; xếp loại đánh giá khách hàng, thẩm định chắn vay phát sinh; nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tổng dƣ nợ; hàng tháng, hàng quý tổ chức phân tích hiệu hoạt động tín dụng để đánh giá, phân loại nợ để có biện pháp xử lý với loại nợ; Ngoài ra, cần phải nâng cao chất lƣợng thẩm định cho cán tín dụng, nhƣ cần thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra theo chuyên đề nhằm bảo đảm thực thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu an toàn vốn Đối với công tác thu nợ hạn xử lý rủi ro, chi nhánh cần cấu lại khoản nợ để xử lý tích cực Đối với khách hàng có điều kiện kinh tế nhƣng cố ý chây ỳ, khơng chịu trả nợ cần phải có biện pháp xử lý kiên nhƣ khởi kiện tòa Đối với mặt hoạt động dịch vụ khác, chi nhánh cần tiếp tục thực nâng cao chất lƣợng dịch vụ triển khai nhƣ: phục vụ tốt mở rộng thêm khách hàng có nhu cầu chuyển tiền; mở rộng chi lƣơng, máy POS/QR code, phát hành thẻ ATM đến khách hàng; phục vụ tốt khách hàng có nhu cầu bảo lãnh để tăng thu phí dịch vụ Chi nhánh cần phải trọng công tác đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp tạo điều kiện giúp cán tín dụng hiểu biết 82 lĩnh vực, ngành nghề kinh tế Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tồn chi nhánh, góp phần hạn chế biến động tiêu cực hạn chế rủi ro đạo đức CBTD trình thực nghiệp vụ 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng nhƣng lý luận chung tín dụng hiệu hoạt động tín dụng đề cập chƣơng luận văn, kết hợp với tình hình thực tiễn hoạt động tín dụng VietinBank CN7, chƣơng đƣa giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TDCN nói riêng VietinBank CN7 Đồng thời, đề xuất số kiến nghị Nhà nƣớc, NHNN, VietinBank nói chung, VietinBank CN7 với mục đích khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đó biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân VietinBank CN7 nhƣ phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Hy vọng tƣơng lai, VietinBank CN7 trì phát triển thành đạt đƣợc, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế TP.HCM nói riêng đất nƣớc nói chung 84 KẾT LUẬN Có thể nói, tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và vấn đề hoạt động tín dụng chƣa khơng vấn đề cũ NHTM nói chung VietinBank CN7 nói riêng Nó ln ln địi hỏi phải đƣợc nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động TDCN q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, đòi hỏi hệ thồng chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng phải đƣợc hồn hiện, thống đồng bộ, đồng thời nỗ lực phân đấu NHTM Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng Trong q trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hang Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM”, luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận TDCN, hiệu hoạt động TDCN, ảnh hƣởng hoạt động TDCN tới phát triển kinh tế nhƣ tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao hiệu hoạt động TDCN ngân hàng Thứ hai: Phân tích thực trạng tín dụng hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 Từ rút kết đạt đƣợc nhƣ vấn đề tồn hoạt động TDCN chi nhánh Đồng thời xác định đƣợc nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động TDCN VietinBank CN7 Thứ ba: Trên sở đề cập định hƣớng hoạt động tín dụng VietinBank CN7 từ đến năm 2025, luận văn đƣa số giải pháp chủ yếu đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động TDCN nói riêng VietinBank CN7 Nội dung luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDCN ngân hàng Tuy vậy, 85 biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân VietinBank CN7 nhƣ phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan thình thực Hy vọng tƣơng lai, VietinBank CN7 trì phát triển thành đạt đƣợc, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mình, góp phẩn cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Quận Bình Thạnh – TP.HCM nói riêng TP.HCM nói chung Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TDCN đề tài có phạm vi rộng tƣơng đối nhạy cảm Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong đƣợc góp ý thầy, cô giáo cô chú, anh chị cán VietinBank CN7 luận văn i TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Mận (2010), Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, NXB Lao động – Xã hội Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động – Xã hội Đỗ Thị Kim Hảo (2015), Slide giảng quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụng - ngân hàng (Tiền tệ ngân hàng), NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Louzis, D P., Vouldis, A T., & Metaxas, V L (2012) Macroeconomic and bank-specific determinants of non-performing loans in Greece: A comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios Journal of Banking & Finance, 36(4), 1012-1027 Richard, E (2010) Factors that cause non-performingloans in commercial banks in Tanzania and strategies to resolve them Moving Africa Toward Sustainable Growth and Technological Development, 11, 16-23 Abd Karim, M Z., Chan, S G., & Hassan, S (2010) Bank efficiency and non-performing loans: Evidence from Malaysia and Singapore Prague Economic Papers, 2(1) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPTT việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Thông tư Số 09/2014/TT-NHNN Về việc sửa đổi số điều thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPTT việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ngày 18/03/2013 ii Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN (2016) hoạt động cho vay TCTD, NHNN khách hàng ngày 30/12/2016 Vietinbank – Chi nhánh Tp.HCM (2017,2018,2019), Kết kinh doanh, Báo cáo hàng năm Phạm Thị Mai Sinh(2015), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Tài – Marketing, Tp.HCM Trần Mỹ Nguyên (2016), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận Các trang web: http://www.vietinbank.vn https://thoibaonganhang.vn http://www.vneconomy.vn Khuê Nguyễn (2017), Ngân hàng bán lẻ thách thức, https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?leftWi dth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTHWEB AP01162521591&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=16202 968211587224#%40%3F_afrLoop%3D16202968211587224%26centerWidth %3D80%2525%26dDocName%3DCNTHWEBAP01162521591%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26show Header%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Doisz7ta3a_307 PV (2020), Tập trung giải pháp tín dụng phục vụ SXKD tiêu dùng nhằm hạn chế “tín dụng đen”, https://thoibaonganhang.vn/tap-trung-cac-giaiphap-tin-dung-phuc-vu-sxkd-va-tieu-dung-nham-han-che-tin-dung-den96859.html iii PHỤ LỤC PHIẾU THAM KHẢO Ý KIẾN CBTD (về hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 ) Số phiếu: …… Xin kính chào anh/chị! Tôi học viên cao học Trƣờng đại học Ngân hàng TP.HCM Hiện thực đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 Nhằm làm tăng thêm giá trị nghiên cứu tổng hợp, nhận dạng thành phần nghiên cứu từ thực tiễn Kính mong anh/chị vui lịng dành thời gian giúp tơi hồn thành phiếu khảo sát Mọi ý kiến anh/chị hữu ích vơ q giá cho việc nghiên cứu Tôi mong nhận đƣợc hỗ trợ cộng tác chân tình anh/chị Xin chân thành cảm ơn! PHẦN A: KHẢO SÁT THÔNG TIN Họ vả Tên: ………………………………………………………………………… Giới tính: □ Nam Tuổi: □ Nữ □ Dƣới 35 tuổi □ 35-45 tuổi □ Trên 45 tuổi Chi nhánh ngân hàng công tác nay: ………………………………………… Chức vụ tại: ………………………………………………………………… Số điện thoại: ……………………………………………………………………… Email: ……………………………………………………………………… PHẦN B: KHẢO SÁT Ý KIÉN CHUYÊN GIA, CBTD Câu 1: Anh (chị) làm công tác tín dụng đƣợc năm? □ Từ 1-5 năm □ Từ 6-10 năm □ Trên 10 năm Câu 2: Anh (chị) phụ trách địa bàn nào? □ Nông thôn □ Thành thị Câu 3: Anh (chị) phụ trách nhóm khách hàng ? □ Doanh nghiệp □ Hộ gia đình, cá nhân Câu 4: Anh (chị) quản lý dƣ nợ TDCN ? □ Cả DN HGĐ, CN iv □ Dƣới 10 tỷ □ Từ 10-20 tỷ □ Trên 20 tỷ Câu 5: Anh (chị) quàn lý KHCN? □ Dƣới 100 □ Từ 100-500 □ Trên 500 Câu 6: Theo anh (chị) chế cho vay KHCN VietinBank có phù hợp với thực tế không? □ Rất phù hợp □ Phù hợp □ Chƣa phù hợp Câu 7: Thủ tục, quỵ trình cho vay KHCN VietinBank nhƣ nào? □ Đơn giản □ Phức tạp Câu 8: Tính pháp ]ý mẫu biểu hồ sơ cho vay KHCN VietinBank nhƣ nào? □ Đảm bảo □ Chƣa đảm bảo Câu 9: Những vƣớng mắc anh (chị) thƣờng gặp giải cho vay KHCN? □ Yếu tố pháp lý □ Thủ tục hồ sơ □ Thông tin khách hàng Câu 10: Những yếu tố anh (chị) thƣờng lo lắng định cho vay ? □ Rủi ro □ Hồ sơ không đảm bảo □ Thông tin khách hàng chƣa xác □ Yếu tố khác Câu 11: Văn bàn hƣớng dẫn nghiệp vụ ngân hàng cấp nhu thê ? □ Rõ ràng □ Chƣa rõ ràng Câu 12: Cơ sở vật chất phục vụ cho công tác TDCN nhƣ nào? □ Rất Tốt □ Tốt □ Chƣa tốt Câu 13: Anh/chị có thƣờng xun tham gia chƣơng trình đào tạo nâng cao nghiệp vụ không ? □ Thƣờng xuyên □ Ít □ Rất Câu 14: Anh/chị vui lịng cho biết nhận xét nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 cách khoanh tròn vào số Anh/chị cho phù hợp nhất: (1) Hồn tồn khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (4) Đồng ý (5) Hồn tồn đồng ý (3) Bình thường v Câu hỏi khảo sát Chính sách tín dụng VietinBank rõ ràng, phù Mức độ đồng ý 5 5 5 5 5 hợp với điều kiện thực tế ngân hàng VietinBank CN7 tuân thủ cao quy trình, quy chế tín dụng Cơ cấu tổ chức VietinBank CN7 có phù hợp số lƣợng chất lƣợng nhân viên tai vị trí làm viêc Nhân làm việc phận tín dụng VietinBank CN7 thể tinh thần làm việc có trách nhiệm, lịch sự, nhẹ nhàng tiếp xúc với khách hàng Ban lãnh đạo VietinBank CN7 dành nhiều quan tâm tới việc cải thiện hiệu hoạt động TDCN Trang thiết bị, sỏ vật chất VietinBank CN7 đại Nguồn thông tin để VietinBank CN7 xử lý TDCN tin cậy, xác Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội đƣợc triển khai cách thƣờng xuyên, hiệu quà Hoạt động huy động vốn VietinBank CN7 đƣợc triển khai hiệu quả, bền vững Hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 tốt PHẦN C: Ý kiến cá nhân Anh/Chị việc nâng cao hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 Anh/Chị vui lịng cho biết số ý kiến đóng góp cá nhân việc nâng cao hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 giai đoạn từ đến năm 2021 Xin cảm ơn Anh/Chị dành thời giao trả lời câu hỏi khảo sát này! vi PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (về hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 ) Số phiếu: …… Xin kính chào anh/chị! Tơi học viên cao học Trƣờng đại học Ngân hàng TP.HCM Hiện thực đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động TDCN VietinBank CN7 Nhằm làm tăng thêm giá trị nghiên cứu tổng hợp, nhận dạng thành phần nghiên cứu từ thực tiễn Kính mong anh/chị vui lịng dành thời gian giúp tơi hồn thành phiếu khảo sát Mọi ý kiến anh/chị hữu ích vơ q giá cho việc nghiên cứu Tôi mong nhận đƣợc hỗ trợ cộng tác chân tình anh/chị Xin chân thành cảm ơn! PHẦN A: KHẢO SÁT THƠNG TIN Họ Tên: ………………………………………………………………………… Giới tính: □ Nam Tuổi: □ Nữ □ Dƣới 35 tuổi □ 35-45 tuổi Trình độ học vấn: □ Phổ thơng □ Đại học □ Cao đẳng, Trung cấp Nghề nghiệp: □ Nông dân □ Trên 45 tuổi □ Trên đại học □ Học sinh, sinh viên □ Công nhân □ Nhân viên văn phịng/Cán cơng chức □ Hƣu trí □ Buôn bán/ kinh doanh □ Khác Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Số điện thoại: ……………………………………………………………………… Email: ……………………………………………………………………… PHẦN B: Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Để trả lời cầu hỏi Anh/chị vui lịng đánh dấu (X) vào trống bên cạnh vii đáp án mà anh/chị lựa chọn Anh/chị vay vốn VietinBank CN7 chƣa? □ Chƣa □ Có (Nếu có xin vui lịng trả lời tất câu hỏi) Câu 1: Quý khách vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: □ Nhu cầu cá nhân gia đình □ Phục vụ hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp (DN) (Nếu DN, trả lời tiếp câu 2; cá nhân gia đình, sang câu 3) Câu 2: Nếu DN, xin cho biết DN Quý khách thuộc loại hình sau đây? □ DN Nhà nƣớc □ Công ty TNHH □ DNTN, HTX □ Công ty cổ phần Câu 3: Anh/chỊ vay vốn VietinBank CN7 lần? □ Chỉ lần □ Từ lần - lần □ Từ lần - lần □ Trên lần Câu 4: Nhu cầu vay anh/chị thƣờng là: □ Vay ngắn hạn □ Vay trung hạn □ Vay dài hạn Câu 5: Anh/chị vay vốn để sử dụng vào mục đích sau đây? □ Mua sắm máy móc thiết bị, bổ sung vốn lƣu động phục vụ sản xuất kinh doanh □ Đầu tƣ sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp dịch vụ hồ trợ sau thu hoạch □ Tiêu dùng □ Các mục đích khác Câu 6: Khi vay vổn VietinBank CN7 anh/chị áp dụng biện pháp bảo đảm nào? □ 100% chấp, cầm cố □ Vừa chấp, vừa tín chấp □ 100% Tín chấp Câu 7: Cách định giá tài sản đảm bảo NH so với giá thị trƣờng: □ Cao □ Thấp □ Phù hợp Câu 8: Ngoài việc vay vốn VietinBank CN7, Quý khách có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng? □ Có □ Khơng Câu 9: Anh/chị vui lịng cho biết nhận xét việc vay vốn VietinBank CN7 cách khoanh tròn vào số mà anh/chị cho phù hợp nhất: (1) Hoàn tồn khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thường viii (4) Đồng ý (5) Hoàn toàn đồng ỷ Câu hỏi khảo sát Mức độ đồng ý Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tƣợng vay vốn đa dạng, phong phú phù hợp với nhu Quy trình vay vốn nhanh gọn, khoa học Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất cho vay cạnh tranh Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu Cơ sở vật chất tiện nghi Vị trí giao dịch thuận tiện Nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, nhiệt tình Ngân hàng có tƣ vấn tốt hội kinh doanh Tƣ vấn quản lý tài Hiệu NH ln hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn cầu PHẦN C: Ý KIẾN KHÁC Xin cảm ơn Anh/Chị hợp tác Anh/chị!