Phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại nhà nước việt nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO _NGẦN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAM ĐỨC QUANG PHÁT TRIEN DICH VU NGAN HANG TAI CAC NGAN HANG THUONG MAI NHA NUGC VIET NAM TRONG TIEN TRINH HỘI NHẬP KINH TẾ QUOC TE LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MA SO : 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ PHAN THỊ DIỆU THẢO THANH PHO HO CHi MINH — NAM 2007 LOI CAM DOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Những số liệu, kết nêu luận văn trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Phạm Đức Quang DANH MUC CAC TU VIET TAT AFTA : Khu vuc tu mau dich ASEAN ASEAN : Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á APEC : Diễn đàn hợp tác kinh tế châu Á - Thái Bình Dương ATM : Máy rút tiền tự động BCTN : Báo cáo thường niên BIDV : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước : Đồng Euro GATS : Hiệp định chung thương mại dịch vụ GATT : Hiệp định chung thuế quan thương mại HĐIM : Hiệp định thương mại ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam : Quỹ tiền tệ quốc tế : Ngan hang Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại Nhà nước : Ngân hàng Trung ương : Hệ thống toán viễn thơng liên ngân hàng tồn cầu : Tổ chức tín dụng TD TC-NH : Tập đồn Tài - Ngân hàng : Thị trường chứng khoán USD : Đồng Đôla Mỹ VBARD : Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam VCB : Ngan hang Ngoại thương Việt Nam VND : Đồng Việt Nam WB : Ngân hàng Thế giới WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MUC CAC BANG THỨ TỰ TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1 | Quá trình phát triển NHTM lãnh thổ Việt Nam giai đoạn 1991-2006 Bảng 2.2 |Lịch sử phát triển 42 dịch vụ chủ yếu NHTMNN Việt Nam 44 Bảng 2.3 | Doanh số cho vay NHTMNN giai đoạn 2002- 2006 46 Bảng 2.4 | Thị phần cho vay NHTM Việt Nam giai đoạn 2002-2006 47 Bảng 2.5 | Khái quát dịch vụ thẻ NHTMNN đến tháng năm 2007 31 Bảng 2.6 | Thực trạng kinh doanh thẻ NHTMNN đến năm 52 2006 Bảng 2.7 | Thực trạng nợ khó địi NHTMNN giai đoạn 2001-2005 57 Bảng 2.8 | Cơ cấu thu nhập NHTMNN giai đoạn 2002-2006 Bảng 2.9 | Tỷ lệ phương 58 thức dịch vụ cung cấp NHTMNN Việt Nam năm 2006 59 Bảng 3.1 | Tóm tắt tác động hội nhập quốc tế NHTMNN Việt Nam theo mô hình phân tích SWOT 78 Bảng 3.2 | Lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006- 2010 80 DANH MUC BIEU DO THU TU TEN BIEU DO TRANG Hình 2.1 | Tình hình huy động vốn NHTMNN giai doan 2002- 2006 Hình 2.2 | Tăng 45 trưởng doanh số cho vay NHTMNN giai đoạn 2002-2006 47 Hình 2.3 | Tăng trưởng doanh số dịch vụ tốn quốc tế NHTMNN Hình 2.4 | Tăng trưởng NHTMNN giai đoạn 2002-2006 doanh số mua bán 48 ngoại tỆ giai đoạn 2002-2006 Hình 2.5 | Tăng trưởng số dư bảo lãnh NHTMNN đoạn 2002-2006 49 giai 50 MUC LUC Trang MỞ ĐẦU Hee neeseesre 1.1 KHÁI NIỆM VÀ PHAN LOẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CC: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại! Œ(: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ mM CHƯƠNG Ơ 1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại ¬ì 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng thương mại % ¬) 1.2.1 Khái niệm -. «- 1.2.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng chủ yếu 10 1.3 HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ Sự CCAN THIET PHAI PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG THEO HUONG HOI NHAP 19 1.3.1 Khái niệm hội nhập kinh tế quốc tế 19 1.3.2 Hội nhập lĩnh vực ngân hàng Việt Nam - 21 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIEN DICH VU NGAN HANG MOT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 1.4.1 Trung Quốc 1.4.2 Hàn Quốc -.-.e 1.4.3 Bài học kinh nghiệm -cc< KẾT LUẬN CHƯƠNG . 30 30 32 34 36 CHUONG THUC TRANG CUNG UNG TAI CAC HANG DICH VU NGAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 37 2.1 NHUNG YEU TO TIEN DE CHO QUA TRINH PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG THEO HUGNG HOI NHAP KINH TE QUOC 2242212 t2 rtzrmrrrre TẾ TẠI VIỆT NAM -2 -22.222222222 2.1.5 Trình độ phát triển cơng nghệ -s-+-eetsxrerrrrrrrrie 2.1.6 Niềm tin thói quen khách hàng + +++e+e 37 37 38 38 39 40 40 41 2.1.1 Môi trường pháp lý 2.1.2 Tiêm lực vốn 2.1.3 Nguồn nhân lực 2.1.4 Chiến lược cạnh tranh hội nhập ngân hàng thương mại 2.2 SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 2.2.1 Thời kỳ trước năm 1990Q -cssee-eeerrreiiiiiE10 1000000.0 0.0Á 41 2.2.2 Thời kỳ từ năm 1990 đến 42 2.3 THỰC TRẠNG CUNG UNG DICH VỤ NGAN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 43 2.3.1 Về chủng loại, doanh số giao dịch ereeeserrreee 2.3.2 Về chất lượng dịch vụ ngân hàng -nnerrrrmrirrree 43 2.3.3 Về cấu dịch vụ ngân hàng . tterrrrrrrrerrrirrrrn 58 2.3.4 Về phí dịch vụ ngân hang 61 2.4 ĐÁNH GIÁ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN 55 HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIET NAM 61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Những tổn phát triển dịch vụ ngân hàng 63 2.4.3 Nguyên nhân tổn 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG -. 222-222 172tr 72 M6 DAU TINH CAP THIET CUA DE TAI NGHIEN CUU Trong hai thập kỷ trở lại đây, tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu hướng tất yếu thời đại Việc mở cửa, hội nhập kinh tế mang lại thịnh vượng cho quốc gia với khả thu hút nguồn lực vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý Việt Nam ngoại lệ, kinh tế Việt Nam lên từ xuất phát điểm thấp, tiết kiệm nước khơng đáng kể hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều hội, bên cạnh thách thức lớn doanh nghiệp nước Sự thâm nhập doanh nghiệp nước ngồi làm mơi trường cạnh tranh thêm gay gắt hơn, đòi hỏi doanh nghiệp nước phải đổi để tham gia “sân chơi thương mại” Hội nhập lĩnh vực ngân hàng nằm xu chung Dịch vụ ngân hàng nhân tố phát triển kinh tế Sự quan trọng ngành kinh tế nằm chất cấu nó: dịch vụ ngân hàng cân thiết để hỗ trợ cho phát triển hoạt động ngành khác Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập không mang lại lợi ích cho ngành kinh tế mà cịn ảnh hưởng đến hoạt động tồn kinh tế trước thểm hội nhập Dịch vụ phát triển đảm bảo tăng cường củng cố hiệu thị trường vốn, làm giảm sai lệch luồng lưu chuyển vốn, thúc đẩy đổi đồng thời cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ với mức chi phí thấp Mặt khác, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực phức tạp mà thực tế cho thấy có nhiều vịng đàm phán điễn xung quanh vấn để quốc gia trước đệ đơn gia nhập tổ chức kinh tế khu vực hay quốc tế Trong trình phát triển tự hóa dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập, vai trò ngân hàng thương mại vô quan trọng ngân hàng nhân tố việc hồn thiện phát triển dịch vụ Sự thay đổi, hoàn thiện loại hình dịch vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam theo chiểu sâu vào kinh tế giới vấn để quan trọng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Trong thực tiễn nay, dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam cịn mang tính chất truyền thống đơn giản, chưa thực có chuyển biến rõ rệt loại hình chất lượng dịch vụ để đủ sức cạnh tranh gia nhập tổ chức kinh tế khu vực giới Góp phần quan trọng vào việc giải vấn để đòi hỏi từ lúc ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam - định chế tài lớn nhất, có vai trị chi phối hoạt động hệ thống ngân hàng - phải giữ vị trí tiên phong việc xây dựng thực thi chiến lược phát triển dịch vụ cho ngành ngân hàng Lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng nhiều tác giả để cập đến tầm vĩ mô Tuy nhiên, vấn để chủ thể kinh tế cần có những động thái hội nhập ngày trở thành xu hướng tất yếu mang tính cấp thiết Bản thân doanh nghiệp đứng trước hội thách thức Việt Nam gia nhập vào nên kinh tế khu vực giới Do việc hình thành sở lý luận cho doanh nghiệp ngành dịch vụ nói chung ngân hàng nói riêng cần thiết giai đoạn Đây phát triển lý luận tác giả trước tâm vĩ mơ bình điện tồn kinh tế MỤC ĐÍCH VÀ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn để xuất nhóm giải pháp để góp phần phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 2.2 Nội dung nghiên cứu Để đạt mục đích nói trên, luận văn nghiên cứu nội dung sau: - Hệ thống hóa lý luận dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại, yêu câu loại hình dịch vụ trước bối cảnh hội nhập làm sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam rút ưu điểm, hạn chế so với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Để xuất số giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Nhà nước trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Để tài tập trung nghiên cứu phạm vi Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam VCB, ICB, BIDV VBARD Đây ngân hàng thương mại có quy mô mạng lưới hoạt động lớn Việt Nam, có thị phần lớn, có số liệu thống kê cơng trình nghiên cứu, thơng tin, báo cáo Quá trình phát triển ngân hàng có ảnh hưởng quan trọng mang tính chi phối đến hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2002 đến - Đi sâu vào nghiên cứu yêu cầu WTO Mỹ dịch vụ ngân hàng Hiệp định thương mại Việt -