Thẻ thanh toán trong nền kinh tế thị trường việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NUGC VIET NAM HOC VIEN NGAN HANG VƯƠNG ANH TUẤN TRONC MEN KUEN Ti TSH TRƯỜNG VET WAM LUAN VAN THAC SY KINH TE CHUYEN NGANH : KINH TE TAI CHINH - NGAN HANG MA SO : 60.31.12 roe TA ANG PGS7TS.Đ(1:1FXH'HII.P THU VIEN B// & 01420 THÀNH PHƠ HỖ CHÍ MINH - NĂM 2/0 noe "Visa [ae Gs) et, Be “má > Ls Lhe mn pas tml DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine May giao dịch tự động, chủ thẻ rút tiên mặt thực số loại giao dịch khác EDC Electronic Data Capture Thiết bị điện tử dùng để cấp phép PIN Personal Identified Number Ma s6 mat , Ngan hang phat hành ấn định cho chủ thẻ thẻ tự lựa chọn sử dụng cho số loại hình giao dịch thé POS Point Of Sale xử lý trực tuyến giao dịch thẻ Noi cung tng hang héa dich vu chap nhan thé làm cơng cụ tốn VCB_ Vietcombank Ngan hàng Ngoại thương Việt nam DANH MUC CAC BANG Tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí 32 Minh ( 2000-2004 ) Tỷ trọng tiền mặt lưu thông so với tổng phương 33 tiện toán kinh tế Việt nam (1998-2004 ) Mức độ sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiễn mặt thành phố Hồ Chí Minh ( 2002-2004 ) Tình hình mở tài khoản cá nhân nến kính tế Việt 34 35 nam( 1998-2004 ) Các loại thể phát hành toán số Ngân hàng kinh tế thị trường Việt nam đến 44 năm 2004 Bang 2.6 Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Việt nam đến năm 2004 49 Bang 2.7 Tĩnh hình phát hành thẻ Vietcombank ( 2002-2004) 50 Bang 2.8 Doanh 31 số toán thể Visa Master đo Ngân hàng Việt nam phát hành ( 2000-2004 ) Bang 2.9 Doanh số toán thẻ Visa Master Việt nam (2000-2004 ) 52 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHUONG 1: TONG QUAN VE THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN t2 KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 THẺ THANH TỐN VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NÊN KINH TẾ - XÃ HỘI 1.1.1, Từ toán tiền mật đến tốn khơng dùng tién mặt nên kinh tế thị trường 1,1,1.1 Đặc trưng nên kinh tế thị trường I.I.I.2 Từ toán tiền mặt đến tốn khơng dùng tiễn mặt nên kinh tế thị trường 1.1.2 Khái niệm vai trò thẻ toán 1.1.2.1 Khái niêm thẻ toán 1.1/2.2 Vài nét đời phát triển thể toán 1.1.2.3 Phân loai thẻ toán 1.1.2.4 Vai trị thể tốn đời sống kinh tế - xã hội 1.2 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH, SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ 1.2.1 Nội hàm số thuật npữ chun mơn: 1.2.2 Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ tốn 1.2.2.1 Hình thức tổ chức phát hành thẻ tốn 1,2.2,2 Quy trình phát hành thẻ tốn 1.2.2.3 Quy trình chấp nhận tốn thẻ 1.2.2.4 Quy trình tốn thẻ 13 RỦI RO TRONG "THANH TỐN Q TRÌNH THE THANH PHÁT HÀNH, TOAN, 1.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ từ thông tin giả SỬ DỤNG VÀ 1.3.2 Thé todn gid (Counterfeit Card) 24 1.3 Thể toán bị cắp hoac that lac (Lost— Stolen Card) 24 1.3.4 Chủ thẻ không nhận thể ngân hàng phát hành gửi 1.3.5 Lơ mã số bí mật cá nhân thể toán (PIN) 24 1.3.6 Tài khoản chủ thẻ toán bị lợi dụng 25 (Account Takeover) 1.37 Các giao dịch giả mạo thực toán qua thư, điện thoai, Internet (Mail, Telephone, internet order), 1.3.8 Nhan vién sở chấp nhận thể in nhiễu hóa đơn tốn thẻ (Multiple Imprints) 1.3.9 Sao chép thơng rin tạo băng từ giả (Skimming) 1.3.10 Rui ro lợi dụng tính chất quy định sử dụng thẻ để lừa gạt ngần hàng 1.3.11 Rui ro đo sử dụng thẻ toán báo 1.3.12 Rủi ro cung ứng ngoại tệ chẩy máu ngoại tệ 1.3.13 Rui ro khdu công nghệ ngân hàng, công nghệ thơng tin CHƯƠNG : THẺ THANH TỐN TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM THỜI GIAN QUA 2.1 VỀ THANH TỐN KHƠNG DUNG TIEN MAT TRONG NEN KINH TẾ VIỆT NAM 29 29 2.1.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tốn khơng dùng tién mặt kinh tế Việt Nam 29 2.1.2 Thực trạng cơng tác tốn khơng dùng tiễn mặt nên 31 kinh Việt Nam thời gian qua 2.1.3 Nguyên nhân việc hạn chế tốn khơng dùng tiển mặtở Việt Nam, 2.2 THỰC TRANG THẺ THANH 38 TOÁN TRONG TRƯỜNG VIỆT NAM THỜI GIAN QUA NEN KINH TẾ THỊ 39 2.2.1 Phát triển thẻ nhu câu tất yếu kinh tế thị trường 39 Việt Nam 2.2.2 Những thành tưu hạn chế phát hành thẻ toán nến kinh tế thị trường Việt Nam thời gian qua, 42 2.2.2.1 Thành tựu thời gian qua vấn để đặt việc phát triển thể toán Việt Nam 42 2.2.2.2 Những hạn chế việc phát triển thể toán thời gian qua 37 2.2.3 Nguyễn nhân hạn chế việc phát triển thể thi trường 59 thẻ toán kinh tế thị trường Việt Nam 2.2.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng thương mại 59 2.2.3 Những nguyên nhân khác CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TRONG NAM NEN KINH THẺ THANH TOÁN TẾ THỊ TRƯỜNG VIỆT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VĨ MÔ VỀ CÔNG TÁC THANH TỐN KHƠNG DUNG TIEN MAT G VIET NAM 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN THE THANH TOÁN TRONG NEN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG OG VIET NAM 3.2.1 Giải pháp ngân hàng kinh doanh địch vụ thể 3.2.1.1, Ba dạng hóa thể nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.1.2 Đa dạng hóa chủ sử dụng thể nên kinh tế nhiều 65 65 67 67 67 3.2.1.6, Phát triển hữu hiệu thống máy ATM 69 70 72 73 14 3.2.1.7 Xây dựng hệ thống công nghệ đại pắn với phát triển nguồn nhân lực có trình độ cao 76 thành phần 3.2.1.3 Đơn giản thủ tục cấp thẻ, 3.2.1.4 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.1.5 Điều hợp lý loại phí dịch vụ 3.2.1.8 Tăng cường lực quản trị giảm thiểu rủi ro loại kinh doanh dịch vụ thẻ 78 3.2.1.9 Quảng bá dịch vụ thẻ công chúng 80 3.2.2 Giải pháp đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ, 81 3.2.3, Những kiến nghị quan lý vĩ mơ nhà nước 82 3.2.3.1 Hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ toán ngân hàng 82 3.2.3.2 Nhà nước cần có sách hỗ trợ đốt với ngân hàng kinh đoanh thẻ 3.2.3.3 Một số kiến nghị khác nhà nước 3.2.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 84 86 89 MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN COU Quá trình đổi kinh tế xã hội, tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam đạt thành tựu định, tạo sở cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Lĩnh vực tài chính, ngân hàng lĩnh vực có nhiều chuyển biến tích cực Các ngân hàng thương mại thời gian qua không ngừng, đổi phương thức họat động, việc triển khai đa dạng hóa dịch vụ tài ngân bàng Trong đó, ngân hàng ấp dụng công nghệ điện tử tin học đại hóa bước giao dịch tín dụng, tốn Hoạt động kinh doanh dịch vụ thể, dịch vụ với nhiều tính tiện ích chơ kinh tế xã hội đánh giá có nhiều tiểm ngân hàng thương mại trọng triển khai Tuy nhiên việc triển khai dịch vụ thể cịn có hạn chế cần sớm tháo gỡ Đó điểu xức đặt cho hoạt động ngân hàng cho xã hội Với lẽ chúng tơi chọn để tài: “THẺ THANH TỐN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM” làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN - Nghiên cứu lý thuyết thẻ, làm rõ tính tiên ích thẻ tốn kinh tế, xã hôi - Nghiên cứu đánh giá thực trạng phát hành, sử dụng, tóan chấp nhân thẻ thời gian qua kinh tế thị trường Việt Nam - Kiến nghị giải pháp mớ rộng thẻ tóan nên kinh tế thi trường Việt Nam ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu luận văn tập trung vào tìm kiếm giải pháp mở rộng việc phát triển thẻ toán nên kinh tế thị trường Việt Nam Các khía cạnh khác để cập đến nhằm làm rõ mục đích nghiên cứu dé tai Phạm vi nghiên cứu chủ thể nên kinh tế khía cạnh có liên quan đế phát hành, sử dụng, toán chấp nhận thẻ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp biện chứng vật tự nhiên biện chứng vật xã hội Chủ nghĩa Mác - Lênin, kết hợp với phương pháp quan sát, thống kê, so sánh, đối chiếu, tổng hợp, phân tích nghiên cứu Trong nghiên cứu, luận án kế thừa sử dụng số số liệu thống kê, báo cáo, tài liêu tổ chức kinh tế nhà nghiên cứu khác, văn kiện Đảng cộng sản Việt Nam, thực để tài KẾT CẤU CỦA LUẬN ÁN Ngồi phần mở đầu kết luận, Luận văn gốm có chương : Chương I: Tổng quan thẻ toán kinh tế thị trường Chương 2: Thẻ toán kinh tế thị trường Việt Nam thời gian qua Chương 3: Giải pháp phát triển thé toán nên kinh tế thị trường Viêt Nam Nội dung cụ thể chương sau: CHƯƠNG |! TONG QUAN VE THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 THẺ THANH TOÁN VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NÊN KINH TẾ - XÃ HỘI 1.1.1 Từ toán tiền mặt đến tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1.1.1 Đặc trưng kinh tế thị trường Sản xuất hàng hóa kiếu tổ chức sẩn xuất cao trình phát triển xã hội lồi người Nền sản xuất hàng hóa đạt đến trình độ phát triển cao gọi kinh tế thị trường Nền kinh tế thị trường hay nến sẵn xuất hàng hóa phát triển cao có đặc trưng sau: Một : Sự vận hành khách quan nên kinh tế thị trường Nén kinh tế thị trường vận hành cách khách quan, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan người Trong đó, quan hệ hàng hoá — tiễn tệ vận động tác động quy luật kinh tế mà chủ yếu quy luật giá trị, quy luật cung - cầu, quy luật cạnh tranh Các chủ thể kinh tế bị hút vận động phải khơng ngững tìm cách sống chung với biến động thị trường cho tẳn phát triển với lợi ích kinh tế ngày tăng cao Các quy luật kính tế thị trường vận hành cách khách quan phốt luân chuyển yếu tố sân xuất Chỉ chủ thể kinh tế hoạt động phù hợp với yêu cầu quy luật kinh tế thị trường tỒn phát triển Điều nót lên vận hành khách quan kinh rế thị trường