Đang tải... (xem toàn văn)
41THAÙNG 9 2015 SOÁ 160 Mô hình thanh toán trong thanh toán quốc tế và điều kiện áp dụng tại các ngân hàng thương mại Quản trị ngân hàng & doanh nghiệp TS TRẦN NGUYỄN HỢP CHÂU TS NGUYỄN THỊ CẨM THỦY H[.]
Quản trị ngân hàng & doanh nghiệp Mơ hình toán toán quốc tế điều kiện áp dụng ngân hàng thương mại Có nhiều mơ hình tốn áp dụng việc triển khai hoạt động toán quốc tế (TTQT) ngân hàng giới Việt Nam, bao gồm mơ hình tập trung (centralized), phân tán (decentralized), th ngồi (outsourcing) mơ hình tốn khác Mỗi mơ hình tốn có ưu điểm hạn chế định, cần có điều kiện cụ thể để thực Việc lựa chọn mơ hình tốn phù hợp khơng giúp ngân hàng nâng cao lực quản trị rủi ro, tiết kiệm chi phí mà cịn làm tăng tính chun nghiệp, nâng cao sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thị trường Trong phạm vi viết này, tác giả muốn đề cập đến điều kiện cụ thể việc áp dụng mơ hình tốn để ngân hàng đối chiếu, so sánh với thực tế ngân hàng mình, từ lựa chọn mơ hình toán phù hợp hoạt động TTQT TS TRẦN NGUYỄN HỢP CHÂU - TS NGUYỄN THỊ CẨM THỦY Học viện Ngân hàng THÁNG 9.2015 - SỐ 160 41 Khái qt mơ hình tốn tốn quốc tế 1.1 Mơ hình xử lý phân tán (decentralized) hình xử lý phân tán TTQT là: Việc chi nhánh trực tiếp thực công việc toán, xử lý giao dịch cách độc lập sau báo cáo, tập hợp kết hội sở ngân hàng định kỳ hàng tháng, hàng quý theo quy định cụ thể Xử lý phân tán mơ hình truyền thống áp dụng phổ biến NHTM giới Trước điều kiện sở hạ tầng kỹ thuật cịn hạn chế, việc tốn khách hàng hệ thống ngân hàng thường quản lý xử lý phân tán sở chứng từ luân chuyển qua đường bưu điện Sau đó, có điện thoại telex, ngân hàng sử dụng phương thức chuyển tiền điện báo bưu điện Những giao dịch bắt đầu kết thúc không đồng thời, Hình Mơ hình xử lý phân tán tốn quốc tế Hình Mơ hình xử lý tập trung hoạt động toán quốc tế 42 đó, ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội (Internet Payment) Hệ thống tốn phù hợp với mơ hình quản lý phân tán thời gian hoàn tất giao dịch thường kéo dài từ ngày 15 ngày (với điều kiện Việt Nam) Nhưng cách mạng khoa học công nghệ bùng nổ, cho đời hàng loạt phần mềm, công nghệ đại như: Corebanking, Security Fax, Internet Banking… mở cánh cửa cho ngân hàng việc ứng dụng công nghệ đại vào trình xử lý nghiệp vụ TTQT 1.2 Mơ hình xử lý tập trung (centralized) Mơ hình tập trung mơ hình tốn mà theo hoạt động TTQT thực Hội sở chính, cịn Chi nhánh hoạt động đầu mối giao dịch với khách hàng trung gian Trung tâm xử lý giao dịch TTQT khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu thực TTQT Chi nhánh, Chi nhánh thông báo Trung tâm toán quốc tế (TT TTQT) việc toán thực hiện, xử lý TT.TTQT Trong mơ hình xử lý tập trung việc xử lý giao dịch thuộc trách nhiệm Trung tâm xử lý giao dịch TTQT hay gọi khu vực Back office (đặt Hội sở chính, thiết kế thành trung tâm xử lý nghiệp vụ SỐ 160 - THÁNG 9.2015 Hình Mơ hình hỗn hợp hoạt động tốn quốc tế Hình Mơ hình th ngồi hoạt động tốn quốc tế toán nước, TTQT, tài trợ thương mại hỗ trợ nghiệp vụ cho khối kinh doanh, thực việc phát hành thư tín dụng, tốn, kiểm tra chứng từ, hạch tốn), cịn khu vực Front office chi nhánh trở thành vệ tinh, kênh phân phối sản phẩm, làm nhiệm vụ tiếp thị, tư vấn, tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng Trong trình hoạt động, chi nhánh Trung tâm xử lý giao dịch TTQT kiểm soát chéo lẫn nhau, qua hạn chế rủi ro, THÁNG 9.2015 - SỐ 160 nâng cao tính chun nghiệp, suất lao động 1.3 Mơ hình tốn khác Mơ hình tốn hỗn hợp Mơ hình tốn hỗn hợp định nghĩa việc ngân hàng triển khai đồng thời hai hay nhiều mơ hình tốn khác nhau, thơng thường mơ hình xử lý phân tán tập trung Như hệ thống ngân hàng áp dụng mơ hình tốn hỗn hợp: - Có chi nhánh phân quyền để thực xử lý nghiệp vụ TTQT tài trợ thương mại từ đầu tới cuối - Những chi nhánh lại thực nghiệp vụ tiếp nhận hồ sơ khách hàng (Frontend -giao dịch cửa trước), phần xử lý nghiệp vụ TTQT, định (Backend - giao dịch cửa sau) Trung tâm xử lý ngân hàng thực Mô hình tốn th ngồi (outsourcing) Th ngồi dịch vụ TTQT hiểu việc ngân hàng thực nghiệp vụ front-end chi nhánh (Outsourcing Bank) chuyển giao nghiệp vụ backend sang cho ngân hàng khác (Insourcing Bank) Mơ hình th ngồi phù hợp với ngân hàng nhỏ đóng vai trị ngân hàng outsourcing, họ tiết kiệm chi phí triển khai dịch vụ đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng vào tay ngân hàng insourcing, điều mà thực mô hình th ngồi ngân hàng cần lưu ý Để khắc phục nhược điểm đòi hỏi hợp đồng outsourcing phải ký kết với điều khoản chặt chẽ, bảo vệ quyền lợi hai bên Các điều kiện ngân hàng thương mại việc triển khai mơ hình tốn tốn 43 quốc tế Mỗi mơ hình tốn có ưu điểm hạn chế định áp dụng triển khai TTQT NHTM Việc lựa chọn mơ hình tùy thuộc vào nguồn lực sẵn có ngân hàng, chiến lược phát triển kinh doanh mà ngân hàng theo đuổi Tuy nhiên việc áp dụng phải dựa nguyên tắc phát huy tối đa ưu điểm hạn chế tối thiểu nhược điểm thân mơ hình, đồng thời đem lại hiệu mặt thời gian, tiền bạc, tính an tồn cho ngân hàng hoạt động TTQT Vì định lựa chọn triển khai áp dụng mơ hình tốn NHTM phải quan tâm đến điều kiện cụ thể sau đây: 2.1 Điều kiện công nghệ Công nghệ thông tin coi vũ khí cạnh tranh hữu hiệu ngân hàng hoạt động kinh doanh nói chung lĩnh vực TTQT nói riêng Nếu quốc gia có cơng nghệ phát triển, ngân hàng có khả ứng dụng hoạt động ngân hàng tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng, từ giúp ngân hàng thuận lợi việc cung ứng sản phẩm dịch vụ, quản lý rủi ro, quản trị điều hành * Công nghệ mô hình xử lý tập trung phải đảm bảo vấn đề sau: - Công nghệ cần phải 44 đồng bộ: Ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng tồn hệ thống tin học hố hầu hết mặt nghiệp vụ Cụ thể phải đầu tư xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng tập trung (CoreBanking) đáp ứng yêu cầu mang tính thời đại tiêu chuẩn kỹ thuật, tính sử dụng, tính đồng liên kết, đảm bảo để ngân hàng quản lý, điều hành tồn hoạt động cách hiệu - Ngân hàng phải giải vấn đề kỹ thuật: Vì riêng hệ thống xử lý tập trung chưa đủ mà phải phát triển hệ thống hỗ trợ Scan & imaging, Security fax Internet banking Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phải xử lý vấn đề quyền chia sẻ liệu hệ thống Khi hệ thống chưa hồn chỉnh, ngân hàng cần phải có giải pháp thay để đảm bảo công việc xử lý thơng suốt, an tồn hiệu - Cần đầu tư vào giải pháp bóc tách số liệu: Bên cạnh Core-Banking hệ thống BPM (Business Process Management), ECM (Enterprise Content Management) xem cấu phần quan trọng trình triển khai vận hành mơ hình tốn tập trung BPM, ECM hiểu giải pháp quản lý qui trình nghiệp vụ quản trị nội dung ngân hàng với qui mô lớn hiệu BPM ECM thường ứng dụng nghiệp vụ cụ thể như: Khởi tạo quản lý khoản vay, phê duyệt tín dụng tập trung, tài trợ thương mại… Việc triển khai BPM, ECM mang lại hiệu lớn đẩy nhanh tốc độ xử lý, quản trị rủi ro, tiết kiệm nhân lực, chi phí, phân cấp trách nhiệm rõ ràng, giám sáttheo dõi nhanh chóng, kịp thời xác Một cấu phần quan trọng BPM, ECM giải pháp bóc tách thơng tin nhập liệu tự động Chính cơng cụ yếu tố quan trọng giúp người dùng tiết kiệm nhiều thời gian công sức việc nhập thông tin, số liệu từ hồ sơ khách hàng thay nhập thông tin vào hệ thống phần mềm quản lý biện pháp thủ công trước * Cơng nghệ mơ hình xử lý phân tán Cơng nghệ để vận hành mơ hình phân tán cần đáp ứng điều kiện sau: - Hiện đại đồng bộ: Ngược lại mơ hình xử lý tập trung, công nghệ đại đồng hiểu đủ đáp ứng cho chi nhánh hoạt động - Kết nối tốt với Hội sở chính: Đối với mơ hình phân tán điều kiện vô quan trọng, công nghệ ngân hàng phải đảm bảo hỗ trợ tốt cho giao dịch chi nhánh cung cấp thông tin kịp thời hệ thống Ví dụ vấn đề liên quan tới ngân SỐ 160 - THÁNG 9.2015 hàng nước phải cập nhật hệ thống nhằm có cảnh báo rủi ro gian lận… 2.2 Điều kiện quy trình tốn Đối với mơ hình tốn cần có quy trình rõ ràng, chặt chẽ Điều thể cụ thể sau: - Đối với mơ hình xử lý tập trung: Các ngân hàng phải xây dựng dây chuyền xử lý khép kín với chất lượng cao, cán mắt xích dây chuyền phải hiểu rõ trách nhiệm mối quan hệ với cá nhân khác phận khác Đối với mơ hình tốn tập trung, xây dựng quy trình khép kín hiểu việc tồn chi nhánh tích hợp với trung tâm thành hệ thống Các chi nhánh đạo đơn vị đầu mối, thực phần việc giao Đơn vị đầu mối kiểm tra xử lý tiếp công đoạn cịn lại Một quy trình khép kín chất lượng cao đồng nghĩa với hệ thống chuyên môn hóa tốt Từng cán hệ thống thực tốt cơng việc chun mơn mình, có nghĩa khâu liên tiếp trình diễn trơi chảy hiệu Q trình xử lý giao dịch ghi nhật ký hệ thống kỹ thuật sổ sách giao nhận khâu nghiệp vụ Trên sở đó, dễ dàng tìm kiếm ngun nhân THÁNG 9.2015 - SỐ 160 sai sót chậm trễ có giải pháp khắc phục Ngân hàng định mức thời gian xử lý cho khâu nghiệp vụ xây dựng tiêu chuẩn chất lượng ISO cho sản phẩm TTQT tài trợ thương mại - Đối với mơ hình xử lý phân tán: Quy trình xây dựng cần đảm bảo phân cấp, phân quyền rõ ràng đầy đủ để chi nhánh có đầy đủ khả thực tồn trình TTQT Đặc biệt giao dịch có tính đặc thù trường hợp có thay đổi, chi nhánh có đủ quyền để tự xử lý linh hoạt nhanh chóng đảm bảo lợi ích ngân hàng 2.3 Điều kiện nhân lực Để xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng có đủ tri thức chuyên môn lực để cống hiến làm việc, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược nhân cụ thể hiệu - Mơ hình xử lý tập trung, ngân hàng cần có phân loại rõ rệt cán làm việc chi nhánh Đơn vị đầu mối Cán chi nhánh, phòng giao dịch làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng xử lý nhu cầu khách hàng Vì thế, đội ngũ nhân viên chi nhánh ngồi việc am hiểu quy trình nghiệp vụ cần phải trang bị kỹ cần thiết giao tiếp, thuyết phục khách hàng… Đối với cán làm việc Đơn vị đầu mối, nhiệm vụ xử lý thơng tin tác nghiệp cần thiết phải thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ - Mơ hình xử lý phân tán, cán TTQT từ Hội sở chi nhánh cần trang bị đầy đủ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ TTQT, tác phong chuyên nghiệp kỹ cần thiết để tư vấn cho khách hàng có yêu cầu, xử lý cơng việc nhanh chóng, xác, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng bảo vệ cách tốt Ở chi nhánh cần có chun gia am hiểu sâu nghiệp vụ TTQT nhằm đảm bảo cho hoạt động diễn thuận lợi 2.4 Điều kiện nguồn vốn Chi phí ln ln vấn đề đặt ngân hàng xem xét lựa chọn mơ hình tốn (tập trung, phân tán, hỗn hợp hay thuê ngoài) để áp dụng vào hoạt động TTQT Mơ hình xử lý tập trung địi hỏi chi phí đầu tư ban đầu cao, nhiên, hiệu toán vượt trội rõ rệt so với mơ hình phân tán Nếu xét dài hạn chi phí lớn so với mơ hình phân tán chi phí ban đầu, đảm bảo cho hệ thống lớn hoạt động thống nhất, lâu dài liên tục Khác với mơ hình phân tán, chi nhánh hay phòng giao dịch thực nghiệp vụ riêng rẽ, chi phí thiết lập trì máy hoạt động cho 45 chi nhánh lớn Từ phân tích cho thấy, ngân hàng có quy mơ vốn lớn, đủ tiềm lực đầu tư vào công nghệ đại đào tạo nhân lực chất lượng cao, số lượng chi nhánh nhiều nên sử dụng mơ hình tập trung cho hoạt động TTQT 2.5 Điều kiện quy mô khách hàng số lượng giao dịch Từ phân tích ta thấy vốn đầu tư cho công nghệ, đào tạo nhân lực… để xây dựng mơ hình tốn tập trung lớn, ngân hàng cân nhắc liệu lợi nhuận mang lại từ hoạt động TTQT bù đắp cho tổng vốn đầu tư Quy mô lợi nhuận ngân hàng phụ thuộc vào hai yếu tố quy mô khách hàng số lượng giao dịch - Quy mô khách hàng số lượng giao dịch lớn điều kiện cần thiết để xây dựng mơ hình tập trung - Quy mơ khách hàng số lượng giao dịch trung bình, ngân hàng nên áp dụng mơ hình tốn phân tán - Quy mơ khách hàng số lượng giao dịch nhỏ, ngân hàng nên thực thuê 2.6 Điều kiện mặt pháp lý Mặc dù Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) không quy định cụ thể mô hình tốn mà NHTM phải áp dụng, nhiên, theo văn quy chế cung ứng hoạt động 46 toán (Nghị định số 101/2012/ NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt), NHNN có quyền u cầu NHTM cung cấp thơng tin có liên quan tới TTQT theo định kỳ đột xuất Đối với báo cáo định kỳ dài hạn, với mơ hình tốn NHTM hồn tồn chủ động mặt số liệu, trường hợp NHNN yêu cầu báo cáo đột xuất định kỳ thời gian ngắn (15- 30 ngày), với mơ hình tốn tập trung, ngân hàng thu thập nhanh số liệu Chính thế, NHNN rút ngắn thời gian báo cáo, thường xuyên yêu cầu báo cáo nhanh (trong giai đoạn định) có quy chế xử lý nghiêm khắc ngân hàng chậm trễ thực báo cáo, vơ hình chung tạo áp lực không nhỏ lên NHTM, tự ngân hàng phải điều chỉnh lại cấu mơ hình tốn theo hướng phù hợp Ngồi ra, với u cầu ngày cao quản trị rủi ro TTQT từ phía NHNN lực đẩy khác làm cho NHTM Việt Nam ngày xích lại gần với mơ hình tốn tập trung 2.7 Điều kiện chiến lược kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh xây dựng dựa việc ngân hàng xác định vị trí hệ thống, thấy điểm mạnh, yếu, hội, thách thức đồng thời dự đoán thay đổi môi trường kinh doanh tương lai Từ phân tích phần ta thấy mơ hình có ưu điểm nhược điểm riêng Nhiệm vụ Ban quản trị ngân hàng cần phải nghiên cứu đánh giá tiềm lực ngân hàng phù hợp với mơ hình nào, sở xác định chiến lược thay đổi giữ ngun mơ hình Xây dựng, chuyển đổi mơ hình kết q trình dài hạn, địi hỏi cần có tâm cao độ cán nhân viên lãnh đạo ngân hàng 2.8 Điều kiện nhu cầu doanh nghiệp xuất nhập Doanh nghiệp xuất nhập khẩu- người sử dụng dịch vụ toán ngày có nhiều quyền lực việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ toán Những yêu cầu cao chất lượng dịch vụ nhanh chóng, linh hoạt, chuyên nghiệp đặc biệt doanh nghiệp có chi nhánh địa bàn khác yêu cầu tính đồng dịch vụ chất lượng dịch vụ Những yêu cầu động lực để ngân hàng xem xét chuyển sang mơ hình xử lý tập trung Việc xem xét điều kiện cần thiết để ngân hàng đưa định lựa chọn mơ hình tốn thích hợp hồn thiện mơ hình tốn q trình SỐ 160 - THÁNG 9.2015 triển khai thực dịch vụ TTQT Đây sở, tiền đề để ngân hàng ngày phát triển có chỗ đứng thị trường lĩnh vực chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng nội địa ngân hàng có yếu tố nước ngồi ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO Celent Report (June 2006) “Trade Finance at Regional Banks: What are the options? Sainath Radhakrishnan, HeadFI Trade Outsourcing, ABN AMRO, London “Offshoring/Outsourcing Banks’ Trade Services” Andrew Peck Citi Bank Finance Asia (April 2007) “Centralising trade- Will Citi’s regional processing centre in Penang revolutionise trade finance?” GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), “Giáo trình toán quốc tế và tài trợ ngoại thương”, NXB Thống kê trang 40 sớm trường hợp xuất tăng trưởng tín dụng “nóng” Đồng thời, điều không tác động cách trực tiếp đến NHTM áp dụng theo khuyến nghị Basel III tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thêm 0-2,5% nhằm tạo “phanh” trước phức tạp chu kỳ kinh tế ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO Aaron Woolner (2014), “Thailand questions credit-to-GDP ratio as trigger for Basel III countercyclical buffer”, Asia Risk - Basel Committee on Banking Supervision (2010), “Countercyclical capital buffer proposal”, Bank for International Settlements - Basel Committee on Banking Supervision (2010), “Guidance for national authorities operating the countercyclical capital buffer”, Bank for International Settlements - Geršl, A and J Seidler (2012), “Excessive credit growth and countercyclical capital buffers in Basel III: an empirical evidencefrom central and east European countries”, Economic Studies and Analyses, No 6(2) - M Drehman, K Tsatsaronis (2014), “The credit-to-GDP gap and countercyclical capital buffers: questions and answers”, Bank for International Settlements - J.P.R Karunaratne (2013), “Basel III Implementation: Challenges and Opportunities”, The Seacen Centre - Bộ Tài (2014), báo cáo “Việt Nam- Dự đốn ngân sách Nhà nước năm 2015” SUMMARY Payment models in international payments and their conditions to be applied at commercial banks There is a variety of payment models being applied in international payments at banks around the world and in Vietnam, including centralized model, decentralized model, outsourcing model and others Each model has its own advantages and disadvantages as well as conditions to be applied Selecting an appropriate payment model helps a bank not only improve its risk management capability, save costs but also enhance its professionalism and competitiveness in the market In this research, the author discusses certain conditions for such payment models to be applied, with which a bank can compare its conditions in practice in order to select the most appropriate model for its international payments THÔNG TIN TÁC GIẢ Trần Nguyễn Hợp Châu, Tiến sĩ Đơn vị công tác: Khoa Kinh doanh quốc tế, Học viện Ngân hàng Lĩnh vực nghiên cứu chính: Thanh tốn quốc tế- Tài trợ thương mại- Nghiệp vụ ngoại thương Tạp chí tiêu biểu có viết đăng tải: Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng Email: hopchau.hvnh@gmail.com Nguyễn Thị Cẩm Thủy, Tiến sỹ Đơn vị công tác: Khoa Kinh doanh quốc tế, Học viện Ngân hàng Lĩnh vực nghiên cứu chính: Thanh tốn quốc tế, Tài trợ thương mại, Giao dịch thương mại quốc tế Tạp chí tiêu biểu có viết đăng tải: Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng Email: camthuyhvnh@gmail.com THÁNG 9.2015 - SỐ 160 47