Quản lý cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh ngân hàng tmcp trên địa bàn tỉnh bắc kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ HỒNG MINH QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ HỒNG MINH QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC KẠN Ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ ĐÌNH LONG THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả Vũ Thị Hồng Minh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình từ phía tập thể cá nhân: Tơi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn tới tất thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc TS Đỗ Đình Long, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn, đơn vị, phòng ban cán nhân viên giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu đề tài Thái Ngun, tháng năm 2019 Tác giả Vũ Thị Hồng Minh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN 1.1 Cơ sở lý luận quản lý cho vay tiêu dụng ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc trưng cho vay tiêu dùng 1.1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.2 Quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mạicô phần 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc thù quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.2.3 Nội dung quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần iv 10 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.1.3.1 Nhân tố chủ quan 12 1.1.3.2 Nhân tố khách quan 14 1.1.4 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2 Cơ sở thực tiễn công tác quản lý cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 18 1.2.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội 18 1.2.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương-chi nhánh Quảng Nam 20 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 22 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 23 2.2 Phương pháp nghiên cứu 23 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 23 2.2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 23 2.2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp 24 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thơng tin 26 2.2.2.1 Phương pháp tổng hợp thông tin 26 2.2.2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 26 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 2.3.1 Nhóm tiêu tình hình hoạt động chi nhánh 29 2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá công tác quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh 30 v Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC KẠN 32 3.1 Giới thiệu chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Bắc Kạn 32 3.1.1 Bộ máy hoạt động NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 32 3.1.2 Kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 33 3.1.2.1.Về kết hoạt động kinh doanh 33 3.1.2.2 Về dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng 37 3.1.3 Sự tác động điều kiện kinh tế xã hội địa bàn đến quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP tỉnh Bắc Kạn 39 3.1.3.1 Về điều kiện kinh tế 39 3.2 Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 42 3.2.1 Quản lý công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng 42 3.2.2 Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng 48 3.2.3 Quản lý công tác tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng 58 3.2.4 Quản lý nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh 63 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 68 3.3.1 Các nhân tố chủ quan 68 3.3.2 Các nhân tố khách quan 74 3.4 Đánh giá chung công tác quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 76 3.4.1 Kết đạt 76 3.4.2 Những hạn chế 77 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 78 vi Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC KẠN 79 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 79 4.1.1 Quan điểm, phương hướng 79 4.1.2 Mục tiêu 80 4.2 Giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 80 4.2.1 Quản lý công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng 80 4.2.2 Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng 83 4.2.3 Quản lý công tác tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng 86 4.2.4 Hồn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 87 4.2.5 Tăng cường vai trò quản lý ngân hàng Nhà nước địa bàn 93 4.3 Kiến nghị 94 4.3.1 Đối với Chính phủ 94 4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Kạn 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 PHỤ LỤC 98 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBQLKH : Cán quản lý khánh hàng CVTD : Cho vay tín dụng GDP : Tổng sản phẩm quốc nội Lienviet : Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt LNTT : Lợi nhuận trước thuế NHNN : Ngân hàng Nhà nước SHB : Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo Viettinbank : VietinBank - Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Quy mô mẫu điều tra 25 Bảng 2.2: Thang đo Likert 28 Bảng 3.1: Kết kinh doanhcác chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 34 Bảng 3.2: So sánh kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 3.3: Kết cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 .38 Bảng 3.4: Tổng sản phẩm địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 (tính theo giá so sánh năm 2010) 39 Bảng 3.5: Kế hoạch cho vay tiêu dùng hàng năm chi nhánh NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 3.6: Đánh giá công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạnnăm 2018 45 Bảng 3.7 Đánh giá quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạnnăm 2018 52 Bảng 3.8 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP địa bàntỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 3.9: So sánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 3.10: Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạnnăm 2018 56 Bảng 3.11: Công tác tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 3.12: Kết đánh giá công tác tra, kiểm tra cho vay tiêu dùngtại NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn năm 2018 61 87 cơng tác kiểm tra có tác dụng phát sơ hở, yếu khâu trước giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Căn vào định hướng chi nhánh Ngân hàng, chương trình phát triển kinh tế tỉnh Bắc Kạn diễn biến thị trường vay hướng Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng cao lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu Tăng cường kiểm tra sau giải ngân: kiểm tra sau giải ngân khâu quy trình thực tín dụng, điều quan trọng CVTD Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xun, vay xẩy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD 4.2.4 Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh - Dựa định hướng chung tín dụng NHTMCP ngành hàng loại hình doanh nghiệp, Ban lãnh đạo chi nhánh lãnh đạo phịng ban nghiệp vụ cần đưa sách tín dụng định hướng riêng cho chi nhánh văn cụ thể để làm sở cho cán nắm bắt có hướng đắn 88 - Ban lãnh đạo chi nhánh với cán chủ chốt với nhiều kinh nghiệm trình quản lý tín dụng cẩm nang tín dụng nêu học rủi ro tín dụng chi nhánh qua thời kỳ, nguyên nhân gây rủi ro cách thức xử lý rủi ro để cán học tập đúc rút kinh nghiệm riêng cho thân tránh mắc sai lầm - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm bước bản: bắt đầu tư việc thu thập thông tin khách hàng, thẩm định xét duyệt khoản vay đến khâu giải ngân, giám sát thu hồi nợ Trong khâu quy trình cần phải thực nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước cần tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn trình vay khách hàng Những điểm trái với văn quy định, chế độ tín dụ ng quan chức Nhà nước ban hành Chính phủ, NHNN cần thiết cán tín dụng tiến hành cho vay để hạn chế khả vốn dễ xảy Mức độ xác khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt cao khả thu hồi vốn Ngân hàng lớn Điều đảm bảo chất lượng tín dụ ng Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Do việc hồn thiện mặt quy trình, nghiệp vụ trình cho vay việc cần thiết Cụ thể là: a Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Để đảm bảo việc thẩm định có chất lượng giảm thiểu rủi ro sau định cấp tín dụng chi nhánh cần: - Thông qua cảnh báo ngành hàng tiềm ẩn rủi ro, tồn học kinh nghiệm rút cơng tác tín dụng thời gian qua, từ nhận dạng dấu hiệu rủi ro 89 - Không ngừng hồn thiện quy trình, hướng dẫn thẩm định phương án, dự án chi tiết tốt, để chất lượng thẩm định đồng bộ, tránh chênh lệch, khập khiễn trình độ cán thẩm định - Cần tìm hiểu kĩ ngành nghề, lĩnh vực, chu kì kinh doanh, xu hướng phát triển tương lai ngành nghề hoạt động DN mà Chi nhánh thẩm định để lượng hóa rủi ro từ có biện pháp giám sát khoản vay để có ứng xử hợp lý - Thận trọng việc nhận TSBĐ hình thành từ vốn vay, đặc biệt tài sản phương tiện vận tải bộ, vận tải thuỷ, máy móc thi cơng xây dựng khó khăn q trình quản lý, giám sát TSBĐ Việc nhận chấp kho hàng hoá thực Ngân hàng quản l kho hàng chấp Việc lựa chọn tài sản đảm bảo đơn vị cần cải tiến hơn, đảm bảo phải tài sản có tính thị trường, dễ mua bán chuyển nhượng Không nên trọng vào tài sản bảo đảm trình phân tích mà cần phải trọng đến việc xem xét tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài tư cách khách hàng vay Bởi thực tế xảy rủi ro việc xử l tài sản nhiều thời gian chủ yếu xử lý có hợp tác khách hàng - Trong điều kiện có thể, cần tách chi tiết phận thẩm định theo lĩnh vực lớn mà Ngân hàng thường cho vay thực tế cán thẩm định am hiểu lĩnh vực kinh doanh Do vậy, việc chia tách giúp cán thẩm định có điều kiện chuyên sâu nghiệp vụ thẩm định b Nâng cao chất lượng đánh giá xếp hạng khách hàng: Đánh giá khách hàng xếp hạng tín dụng khâu trọng yếu định kết phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, ngồi quan trọng để Chi nhánh lựa chọn khách hàng, xem xét định cấp tín dụng khách hàng cách xác để đem lại chất lượng tín dụng cao, theo 90 dõi diễn biến hạng khách hàng để điều chỉnh quan hệ tín dụng cho phù hợp Đối với DN xếp hạng tín dụng cao ưu đãi lãi suất, xem xét cho vay TSBĐ, điều kiện tín dụng nới lỏng Để nâng cao chất lượng đánh giá xếp hạng khách hàng, Ngân hàng cần: - Thực chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định, thực chất tình hình khách hàng để làm sở cho việc phân loại nợ - Đánh giá xác DN với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ vay DN, sở đưa định cấp tín dụng xác, đặc biệt khâu chấm điểm tài chính: + Phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, xác định yếu tố, sở cho chấm điểm tài + Hình thành nhóm chấm điểm tài khác nhau, nhóm có 2-3 người, đánh giá vào thời điểm khác để có kết luận chung khả tài khách hàng - Bên cạnh đánh giá tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả tốn, vịng quay vốn…, Ngân hàng cần trọng đến tiêu định tính uy tín DN, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm thị trường, trình độ quản lý ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho xác - Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải thực định kì tháng lần, khách hàng có xếp hạng giảm Chi nhánh nên có sách kiểm sốt chặt chẽ cho vay kèm theo điều kiện tín dụng cụ thể c Chú trọng khâu giải ngân Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp thực tốn chi phí thơng qua tài khoản Ngân hàng để đảm bảo Ngân hàng giám sát hoạt động doanh nghiệp Hạn chế đến mức tối đa giải ngân tiền mặt trừ trường hợp bắt buộc mua vật tư, vật liệu đơn vị nhỏ lẻ hay hộ nông dân Đối với vay lớn thời hạn dài, thực giải ngân theo nhiều 91 kì hạn, lần giải ngân cán tín dụng phải thực xem xét hiệu lần giải ngân trước Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn không mục đích cam kết thì ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng có biện pháp xử l thực tiếp tục cấp vốn cho khách hàng d Tăng cường quản lý, giám sát khách hàng, khoản vay Việc quản lý giám sát khách hàng liên tục trình từ phát sinh giao dịch đến hoàn thành nghĩa vụ trả nợ khách hàng cần thiết Điều giúp cho cán nhanh chóng nhận diện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời Về cách thức kiểm tra: Cán tín dụng cần đến trực tiếp trụ sở khách hàng, sở sản xuất, kho hàng, địa điểm đặt TSBDD để khảo sát Ngoài cần thu thập thơng tin từ hệ thống sổ sách kế tốn khách hàng, thông qua bạn hàng, quan thuế, bảo hiểm…để xem xét tình hình thực nghĩa vụ tài Nhà nước bên thứ ba, thơng qua nắm độ tín nhiệm đơn vị Các nội dung kiểm tra khoản vay cụ thể sau: - Kiểm tra trước cho vay: + Kiểm tra hồ sơ pháp lý: có đầy đủ, hợp pháp hay khơng, đặc biệt nội dung thẩm quyền kí hồ sơ vay vốn, cầm cố, chấp TSBĐ quy định điều lệ doanh nghiệp, biên họp hội đồng quản trị, hội đồng thành viên + Kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: độ tin cậy, tính pháp l tài liệu khách hàng cung cấp, trọng khoản mục chiếm tỷ trọng có biến động lớn quy mơ tổng tài sản nguồn vốn khoản phải thu, hàng tồn kho, nợ vay… báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh có khả thi, nguồn vốn tự tham gia vào phương án dự án có đủ theo cam kết hay không + Kiểm tra biện pháp bảo đảm cấp tín dụng: Kiểm tra khớp hồ sơ trạng tài sản, việc tổ chức, quản l bảo quản tài sản, giá cả, khả chuyển nhượng tài sản, yêu cầu mua bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, nhà xưởng dễ cháy nổ 92 - Kiểm tra cho vay: + Việc giải ngân phải đáp ứng điều kiện, mục đích, đối tượng giải ngân quy định HĐTD, phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền + Quá trình giải ngân vốn ngắn hạn phải dựa vào chứng từ hoá đơn hợp lệ, hợp đồng kinh tế khách hàng phải phù hợp với mục đích vay vốn + Q trình giải ngân vốn trung dài hạn phải phù hợp với tiến độ dự án, giải ngân sở giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, yêu cầu khách hàng bỏ vốn tự có tham gia dự án trước giải ngân song song vốn tự có- vốn vay - Kiểm tra sau cho vay: Mục đích để kiểm tra DN sử dụng vốn có mục đích khơng, tình hình sản xuất DN tiến triển tốt hay gặp khó khăn, từ cán tín dụng có biện pháp kịp thời ngừng giải ngân cho vay DN sử dụng vốn sai mục đích, tư vấn cho DN vượt qua khó khăn yêu cầu DN bổ sung TSĐB thấy cần thiết Việc kiểm tra phải thực định kì đột xuất (khi phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro, Ngân hàng xác định ngành hàng sản xuất kinh doanh khách hàng thuộc đối tượng tiềm ẩn rủi ro, cần hạn chế tín dụng), thơng qua việc kiểm tra: Hệ thống sổ sách, hoá đơn chứng từ liên quan đến vốn vay ngân hang, khối lượng vật tư hàng hoá, dịch vụ hình thành từ vốn vay có tương ứng với số tiền giải ngân, kiểm tra công nợ tình hình TSBĐ - Theo dõi, quản lý chặt chẽ nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt khách hàng có quan hệ gia đình nhóm khách hàng có quan hệ phức tạp tài chính, khách hàng nhóm gặp khó khăn kéo theo nhiều khách hàng nhóm khó khăn theo, khó thu hồi nợ vay - Kiểm tra giám sát dòng tiền: Kiểm tra lực tạo tiền từ hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư để trả nợ Ngân hàng khách hàng, lưu đánh giá nguyên nhân dòng tiền âm; đánh giá nguyên nhân doanh số chuyển tiền khách hàng tài khoản tiền gửi suy giảm (có thể doanh thu giảm, 93 cơng nợ tồn đọng vượt mức kiểm sốt, khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, dung quay vịng tiếp.v.v); TSBĐ đơn vị thi công xây lắp: lập sổ theo dõi tiến độ thi công, tiến độ nghiệm thu toán, thống kê doanh số tiền theo cơng trình, đối chiếu với điều khoản toán hợp đồng kinh tế 4.2.5 Tăng cường vai trò quản lý ngân hàng Nhà nước địa bàn - Cần nhanh chóng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng - Đẩy nhanh tiến đại hóa hệ thống Ngân hàng nghiệp vụthanh toán tự động qua Ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác.Phát triển mạng cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vớidoanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa Ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hàng kinh doanh, phát triểncác dịch vụ - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Đồng thời tiếng nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống Ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước - Hỗ trợ ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, giúp NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước ngồi Nhờ đó, ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại Chất lượng cho vay tiêu dùng mà nâng cao 94 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện mơi trường vĩ mô để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn nâng cao chất lượng CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng q trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải không ngừng nâng cao lực, trình độ Ngồi ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhà nước có hể thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Kạn - Hoạch định chiến lược cho hoạt động CVTD, đưa định hướng, mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao chất lượng CVTD - Đưa danh mục sản phẩm đa dạng, linh hoạt với điều kiện cho vay phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Trong đó, đẩy mạnh cho vay tín chấp - loại hình cần đầu tư triển khai để đáp ứng nhu cầu xã 95 hội Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán cơng nhân viên hộ gia đình có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất xây dựng nhà với thời hạn dài 15 năm hay 20 năm, mức cho vay tối đa 70% - 80% giá trị đất, nhà phép sử dụng tài sản làm đảm bảo Khi có điều kiện Ngân hàng nên tạo điều kiện giúp đỡ để chi nhánh thiết lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Nâng cao lực tài để phịng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng củangân hàng Cần quan sát thay đổi cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, đổi nâng cao thiết bị, sở vật chất đại, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để hoạt động cho vay tiêu dùng nhanh chóng, xác tiện lợi Nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt tập huấn, trao đổi thông tin, trau dồi kỹ cho vay tiêu dùng Điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 96 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống ngân hàng thương mại trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm để ngân hàng thương mại đa dạng hoá danh mục đầu tư nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với Luận văn “Quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP địa bàn Bắc Kạn” phân tích thực trạng đạt kết chủ yếu sau: - Hệ thống hóa sở lý luận quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại kinh nghiệm thực tiễn nghiên cứu từ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ngân hàng TMCP Ngoại thương, chi nhánh Quảng Nam; học kinh nghiệm rút áp dụng cho ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn - Đánh giá thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn với nội dung quản lý công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng; quản lý thực cho vay tiêu dùng quản lý công tác kiểm tra, đánh giá cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Bắc Kạn; Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế quản lý cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn; - Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn, bao gồm giải pháp quản lý kế hoạch cho vay tiêu dùng; quản lý công tác thực cho vay tiêu dùng; quản lý công tác kiểm tra, đánh giá cho vay tiêu dùng NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn; bên cạnh đó, tác giả đưa kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn có hỗ trợ thuận lợi cho cơng tác quản lý cho vay tiêu dùng NHTMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Trương Đình Chiến (2010), Quản trị Marketing, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân Nguyễn Văn Dũng (2007), Quản lý quan hệ khách hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Vũ Cao Đàm (2008), Giáo trình phương pháp luận nghiên cứu khoa học, NXB giới, Hà Nội Nguyễn Thanh Liêm (2007), Quản trị chiến lược, Nhà Xuất Bản Thống kê Luật tổ chức tín dụng (2010), luật số 47/2010/QH12 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Phương (2006), Tiếp cận khách hàng, Nhà xuất lao động 10 Lê Văn Tâm (2000), Giáo trình Quản trị chiến lược, NXB Thống kê Hà Nội 11 Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất TP.HCM 12 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 13 http://www vnr500 com vn/Agribank-xac-lap-ky-luc-Viet-nam-veNgan-hang-4239-1006 html 14 http://www baomoi com/techcombank-thanh-cong-cua-ngan-hang-densau-thanh-cong-cua-khach/c/20104931 epi 15 https://www.shb.com.vn/shb-uu-dai-lai-suat-vay-tieu-dung-chi-tu-85-nam/ 16 www.nganhangngoaithuongchinhanhquangnam.vn 98 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA (Dành cho khách hàng) Xin chào anh/chị Tên là: Vũ Thị Hồng Minh Hiện thực nghiên cứu luận văn “Quản lý cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn” Anh/chị vui lòng bớt chút thời gian cho biết thông tin vấn đề Hãy trả lời đánh dấu (x) vào câu trả lời phù hợp với ý kiến anh/chị Mọi thông tin mà anh/chị cung cấp dành cho nghiên cứu chúng tơi giữ bí mật riêng Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ anh/chị! Phần I: Thông tin chung Họ tên: …………………………………… Địa chỉ: …………………………………… Số điện thoại: ………………………………… Nghề nghiệp: …………………………………… Cơ quan công tác:…………………………………… Phần II: Nội dung khảo sát Câu Anh chị đánh giá mức độ tham gia sử dụng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn? □ Rất thường xuyên □ Thường xuyên □ Bình thường □ Thỉnh thoảng □ Vài lần 99 Câu 2: Anh chị sử dụng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn với mục đích gì? □ Mua, sửa chữa nhà □ Mua sắm động sản (ô tô, xe máy, tivi,…) □ Nhu cầu tinh thần (học tập, hôn lễ, du lịch,…) □ Khác Câu 3: Anh chị biết đến hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn qua kênh nào? □ Truyền hình địa phương □ Báo địa phương □ Băng zôn □ Tờ rơi □ Website ngân hàng □ Người quen giới thiệu Câu 4: Nhân viên chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn có gọi điện thơng báo tư vấn cho vay tiêu dùng cho anh chị không? □ Có, □ Khơng Câu đến câu 11:Anh/chị tích dấu (x) vào điểm số cho phù hợp bảng sau đây? Tiêu chí Câu Ứng dụng khoa học công nghệ Biết thông tin cho vay tiêu dùng qua tin nhắn (SMS banking) Biết thông tin cho vay tiêu dùng qua trang web (Internet banking) Biết thông tin cho vay tiêu dùng qua quảng cáo điện thoại (Mobilephone banking) Xử lý hồ sơ cho vay tiêu dùng qua mạng nội Phê duyệt kết cho vay tiêu dùng khách hàng qua email Rất Khơng Bình Rất khơng Đồng ý đồng ý thường đồng ý đồng ý 100 Câu Sự cam kết, uy tín hình ảnh ngân hàng Biết logo ngân hàng Tin tưởng uy tín ngân hàng Được khách hàng biết đến Nhân viên có trang phục Thực cam kết đầy đủ, xác Câu Trình độ nhân viên cung ứng dịch vụ Nghiệp vụ tín dụng vững vàng Tơn trọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Nhiệt tình, tận tâm, thân thiện, tận tụy Thiện chí, muốn tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Tác phong làm việc chuyên nghiệp Kỹ xử lý vấn đề tốt Câu 8.Đánh giá quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình đơn giản, dễ thực Dễ tiếp cận với hoạt động vay tiêu dùng chi nhánh Cán thực khâu quy trình tuân thủ quy định ngành, NHNN Câu 9.Quản lý công tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Đảm bảo thời gian, tiến độ nội dung Công khai, minh bạch, rõ ràng Gắn liền với mục tiêu vay khách hàng Khách hàng nhận thông tin kế hoạch cho vay tiêu dùng hàng năm Khách hàng hỏi nhân viên tư vấn kế hoạch cho vay tiêu dùng hàng năm Câu 10.Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Linh hoạt, mềm dẻo Hướng đến đa dạng, tiện lợi cho khách hàng Nhân viên theo dõi khoản vay thường xuyên việc gọi điện thoại Nhân viên có gọi điện nhắc khách hàng 101 ngày đáo hạn khoản vay tiêu dùng Câu 11.Quản lý công tác tra, kiểm tra cho vay tiêu dùng Trình tự tra, kiểm tra thực thường xuyên trình khách hàng vay tiêu dùng Cán tra, kiểm tra thực quy trình nghiêm túc vay khách hàng Ứng dụng công nghệ thông tin kiểm tra, tra vay tiêu dùng Khơng có tượng hách dịch, hạch sách khách hàng thực tra, kiểm tra mục đích sử dụng vay tiêu dùng Câu 12.Quản lý nợ hạn cho vay tiêu dùng Căn vào mục tiêu Agribank hội sở Được thực hàng năm Điều chỉnh kế hoạch theo tình hình biến động năm trước Dựa nguồn nhân lực chi nhánh, khách hàng địa bàn để xây dựng kế hoạch Câu 13 Mạng lưới hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn nào? □ Quá quầy giao dịch □ Chi nhánh/Quầy giao dịch xa □ Đảm bảo khả tiếp cận Câu 14 Chính sách cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn nào? □ Linh hoạt, mềm dẻo, đáp ứng cho vay tiêu dùng □ Không đáp ứng cho vay tiêu dùng Câu 15 Kiến nghị anh chị hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bắc Kạn thời gian tới? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin cám ơn anh/ chị! Chúc anh/ chị sức khỏe thành công!