Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh phú cường khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ CƯỜNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: Th.s LÊ NGUYỄN QUẾ PHƯƠNG SVTH: BẠCH THỊ NGỌC HÀ MSSV:18120046 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NIÊN KHĨA 2018 - 2022 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ CƯỜNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: Th.s LÊ NGUYỄN QUẾ PHƯƠNG SVTH: BẠCH THỊ NGỌC HÀ MSSV:18120046 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NIÊN KHÓA 2018 - 2022 iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin cảm ơn Cô - Th.s Lê Nguyễn Quế Phương, hỗ trợ hướng dẫn giải đáp thắc mắc tháng vừa qua để Tơi hồn thành khóa luận Sau thời gian học tập Trường Đại Học Bình Dương Tơi tiếp thu nhiều kiến thức, kỹ Tơi cảm ơn Trường Đại Học Bình Dương Thầy chủ nhiệm Nguyễn Minh Hải, cho Tôi kiến thức Tơi hồn thành khóa luận Trong khóa luận cịn nhiều lỗi sai mong góp ý để khóa luận hồn thiện Tơi xin kính chúc Cô Th.s Lê Nguyễn Quế Phương, sức khỏe, hạnh phúc, thành cơng cơng việc Bình Dương, ngày…tháng…năm 2023 Sinh viên thực Bạch Thị Ngọc Hà iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Bạch Thị Ngọc Hà MSSV: 18120046 Khóa: 21 Thời gian thực tập Ngân hàng ····························································································· ····························································································· Bộ phận thực tập ····························································································· ····························································································· Nhận xét tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành nội quy kỷ luật ····························································································· ····························································································· Xác nhận số liệu, sinh viên trình bày khóa luận phù hợp Ngân hàng ·························································································· ·························································································· Nhận xét chung ····························································································· ····························································································· Bình Dương, ngày…tháng… năm 2023 Người nhận xét v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ································································································· ································································································· ································································································· ································································································· ································································································· CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN STT Các mục cần chấm điểm Khung Giảng Giảng điểm viên viên Q trình thực tập (nộp Nhật kí thực tập) 2 Nội dung khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng dễ hiểu, xây dựng sở lý luận hợp lý, phù hợp Kết cấu hợp lý Mô tả đánh giá rõ ràng sâu sắc tình hình thực tế Ngân hàng Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hướng dẫn Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng 10 GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM ································ ·································· vi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN vi MỤC LỤC vii DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU xi DANH SÁCH HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ xii DANH MỤC VIẾT TẮT xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chon đề tài Mục tiêu đề tài .1 Đối tượng phạm vi đề tài Phương pháp thực đề tài Kết cấu đề tài .2 Tóm tắt nội dung đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 1.1 Những vấn đề chung NHTM 1.2 Những lý thuyết tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Vai trị tín dụng 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .5 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 1.3.2 Các loại rủi ro tín dụng 1.3.2.1 Rủi ro giao dịch 1.3.2.2 Rủi ro danh mục cho vay 1.3.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng vii 1.3.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 1.4.2 Sự cần thiết phải thực tốt quản trị rủi ro tín dụng 1.4.2.1 Kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng đặc biệt tiềm ẩn nhiều rủi ro 1.4.2.2 Quản trị rủi ro tốt điều kiện quan trọng để nâng cao hoạt động kinh doanh NHTM 1.4.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 1.4.3.1 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 1.4.3.2 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 10 1.4.3.3 Xây dựng sách quản trị rủi ro tín dụng 10 1.4.4 Quy trình quản trị rủi ro 11 1.4.4.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 11 1.4.4.2 Đo lường rủi ro tín dụng 12 1.4.4.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 14 1.4.4.4 Tài trợ rủi ro 15 1.5 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ CƯỜNG .18 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 18 2.1.1 Quá tình hình thành phát triển 18 2.1.2 Bộ máy tổ chức, nhiệm vụ chức phận .19 2.1.3 Tình hình nhân 20 2.1.4 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh 21 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 24 viii 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác 28 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tài tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 30 2.2.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng MSB Phú Cường 30 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro Maritime bank chi nhánh Phú Cường 34 2.2.2.1 Các bước nhận biết rủi ro tín dụng 34 2.2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 34 2.2.2.3 Ứng phó rủi ro tín dụng .36 2.2.2.4 Kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng 37 2.3 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 37 2.3.1 Kết 37 2.3.2 Hạn chế 38 2.3.3 Nguyên nhân 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ CƯỜNG .41 3.1 Cơ hội thách thức Ngân hàng MSB chi nhánh Phú Cường điều kiện hội nhập 41 3.1.1 Cơ hội điều kiện hội nhập 41 3.1.2 Thách thức điều kiện hội nhập 41 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường thời gian tới .43 3.2.1 Điểm mạnh Ngân hàng MSB chi nhánh Phú Cường 43 3.2.2 Điểm yếu Ngân hàng MSB chi nhánh Phú Cường 43 3.2.3 Định hướng phát triển cho Ngân hàng thời gian tới 44 3.3 Một số giải pháp giúp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường 45 3.3.1 Cải thiện sách tín dụng MSB Phú Cường .45 3.3.2 Nâng cao trình độ nhân viên 46 ix 3.3.3 Xử lý nợ tồn động 47 3.3.4 Tài trợ rủi ro 47 3.3.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng 48 3.4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 49 3.4.1 Kiến nghị lên phủ 49 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 49 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 KẾT LUẬN 53 x DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình cho vay MSB chi nhánh Phú Cường (2018 - 2020) 25 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng MSB chi nhánh Phú Cường (2018 - 2020) 28 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ MSB chi nhánh Phú Cường 29 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng theo nhóm MSB - Phú Cường (2018 - 2020) 31 Bảng 2.5 Một số tiêu đánh giá RRTD MSB - Phú Cường (2018 - 2020)Error! Bookmark not defined Bảng 2.6 Xếp hạng mức độ rủi ro KHDN MSB Phú Cường (2018 - 2020)Error! Bookmark not defined xi ngân hàng, hoàn thiện pháp lý hoạt động ngân hàng, gia tăng lực tài chính, trình độ quản lý 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường thời gian tới MSB chi nhánh Phú Cường triển khai ngành hoạt động cổ đơng lớn bảo hiểm, tập đồn Bưu viễn thơng Định hướng MSB giai đoạn đầu trở thành ngân hàng buôn bán phục vụ khách hàng ngân không mở rộng thị trường hoạt động Hiện ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể nhờ cơng ty tài tư vấn chiến lược uy tín thị trường tài để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức MSB Phú Cường kiểm tra trình hoạt động thời gian qua để xác định mục tiêu, chiến lược cho ngân hàng thời gian tới 3.2.1 Điểm mạnh Ngân hàng MSB chi nhánh Phú Cường Về khách hàng: từ lúc bắt đầu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng có định hướng tập trung vào khách hàng doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp truyền thống nhiều Về mạng lưới hoạt động: liên tục mở rộng quy mô kinh doanh tỉnh thành Việt nam Về người: Nhân viên nhiều khoảng 70% có trình độ đại học Có sách lương hấp dẫn Về cơng nghệ thơng tin: Có hệ thống Corebanking giúp khách hàng gửi rút tiền mà khơng cần tới quầy giao dịch Về quản lý: giám đốc chịu chi tiêu kinh doanh hàng năm Ngân hàng phát triển khách hàng ngành vận tải biển 3.2.2 Điểm yếu Ngân hàng MSB chi nhánh Phú Cường Mở rộng quy mô nhanh khiến việc chuyển nhân viên diễn liên tục, việc ảnh hưởng đến quan hệ ngân hàng với khách hàng thực giao dịch cửa, quan trọng khách hàng có quan hệ với ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng hạn chế nhân sự, thiếu nhân viên có kinh nghiệm có hiểu biết rõ 43 ngân hàng Mặc dù ngân hàng trẻ hóa có trình độ chun mơn cao nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng trước họ chưa tiếp xúc với thực tế Ngân hàng chưa trọng lương, thưởng cho nhân viên, thu nhập nhân viên tín dụng Ngân hàng có mức lương trung bình từ - 11 triệu/tháng, Ngân hàng khác mức lương lên đến 12 triệu/tháng khơng hấp dẫn nguồn nhân lực có kinh nghiệm từ Ngân hàng khác Hệ thống văn pháp lý Ngân hàng cịn nhiều hạn chế, thiếu tính cập nhật, kiểm soát hướng dẫn chi nhánh thực nghiệp vụ MSB chưa có sách tín dụng, quy trình quy chế giám sát xử lý nợ Ngân hàng khác thực gần hoàn thiện Phòng giao dịch chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn phịng giao dịch có tối đa người nên không đủ nhân lực để phát triển tín dụng Đa số phịng giao dịch mở rộng khu đơng người mục tiêu Ngân hàng tận dụng để huy động vốn 3.2.3 Định hướng phát triển cho Ngân hàng thời gian tới Từ việc phân tích mơi trường kinh tế ngồi nước, mơi trường Việt Nam biến động phức tạp năm 2020 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đặt mục tiêu định hướng phát triển cho Ngân hàng vòng năm tới Ngân hàng đặt mục tiêu thời gian tới tập trung vào lợi nhuận tăng trưởng Theo khảo sát từ khách hàng cá nhân có thu nhập cao thu nhập trung bình nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa công ty nghiên cứu thị trường thực yêu cầu Ngân hàng cho thấy: Nhóm khách hàng cá nhân mức thu nhập cao có độ tuổi khác có chung suy nghĩ sản phẩm Ngân hàng an tồn (sản phẩm Ngân hàng có thương hiệu tốt, an toàn việc rút tiền lúc sử dụng công nghệ Internet Banking), thuận tiện (thuận tiện việc tìm quầy giao dịch dễ dàng) 44 Đối với khách hàng doanh nghiệp có khoản 80% sẵn sàng chuyển Ngân hàng sang Ngân hàng khác Ngân hàng có đủ nguồn vốn ổn định, quy trình tín dụng nhanh, hạn mức tín dụng dài Từ kết Ngân hàng đưa nhóm đối tượng khách hàng để tập trung phát triển cho thời gian tới là: Nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng chọn phân khúc thị trường có thu nhập khá, tổng thu nhập 250 triệu/năm để phát triển Ngân hàng thời gian tới Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp sản phẩm chủ yếu tiền gửi tiền vay nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa đem lại lợi ích không nhỏ khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa đem lại rủi ro thấp so với khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng xây dựng mơ hình kinh doanh phù hợp với khách hàng bao gồm mơ hình kinh doanh khách hàng cá nhân có mức thu nhập khá, mơ hình kinh doanh cho doanh nghiệp sản xuất, mơ hình kinh doanh cho doanh nghiệp bán lẻ giúp Ngân hàng thực cam kết với khách hàng Các mô hình kinh doanh Ngân hàng xây dựng dựa phân khúc thị trường, sản phẩm, kênh bán hàng, hoạt động công nghệ, quản trị tổ chức giúp quản trị rủi ro Muốn đạt mục tiêu Ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao hình ảnh thương hiệu thị trường ngồi nước, tận dụng nguồn lực có sẵn để phát triển khách hàng mục tiêu, thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm trình độ chun mơn cao, tạo khác biệt sản phẩm, đặc biệt xây dựng chương trình hệ thống quản trị rủi ro cho Ngân hàng 3.3 Một số giải pháp giúp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường 3.3.1 Cải thiện sách tín dụng MSB Phú Cường Mở rộng cho vay doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân đầy đủ điều kiện vay vốn đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách triệt nhân viên tín dụng số lượng khách hàng Đổi số cấu cho vay phù hợp với kinh tế để thực Ngân hàng cần phải cho vay theo hướng tăng tỷ 45 trọng sản xuất đồng thời Ngân hàng phải tìm đến khách hàng thuộc ngành lâm nghiệp nơng nghiệp, lúc đặc biệt phải ưu tiên cho cơng trình cơng nghệ cao có tác động phát triển đô thị hay đất nước, giải vấn đề việc làm cho người lao động giúp cho người dân sống tốt mà không lo nghĩ Để đáp ứng nhu cầu sản xuất hoạt động kinh tế doanh nghiệp cần vay khoản ngoại tệ lớn để nhập dây truyền sản xuất máy móc thiết bị chủ yếu họ cần vay ngoại tệ để toán, chi nhánh cần phải đáp ứng điều kiện để doanh nghiệp sản xuất cách an toàn thuận lợi Ngoài nhu cầu cho vay USD chi nhánh cho vay tiền khác EUR, YEN Nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng đặt chiến lược khách hàng, điều vơ quan trọng ngân hàng Hiện địa bàn tỉnh Bình Dương có 32 NHTM TCTD có cạnh tranh điều tránh khỏi Khách hàng yếu tố quan trọng ngân hàng trình phát triển, chiến lược khách hàng xây dựng hợp tác kinh doanh dựa sở có lợi ích lâu dài Để đạt ngân hàng tiến hành công việc sau: Mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân, đảm bảo điều kiện vốn vay đủ, mở rộng cho vay với công nhân quan làm ăn có thu nhập ổn định Đi sâu vào doanh nghiệp Nhà nước để nắm bắt tình hình, xem xét hướng đầu tư Mở rộng quy mô lên phương án tài trợ dự án có quy mơ vừa lớn, tập trung tài trợ nhiều ngân hàng thời gian để tránh rủi ro trước, tăng cường tín dụng 3.3.2 Nâng cao trình độ nhân viên Trong ngân hàng tín dụng ln địi hỏi phải có đủ lực phân tích, đánh giá, đạo đức nghề nghiệp Vì cần phải có tiêu chuẩn rõ ràng để nhân viên thực tốt công việc cần phải có kế hoạch tuyển dụng hợp lý Tăng cường công tác đào tạo cho nhân viên, thường xuyên kiểm tra định kỳ kiến thức kỹ vận dụng vô công việc 46 Phân công nhiệm vụ hợp lý tránh nhiều công việc dẫn đến chất lượng không đảm bảo, giúp nhân viên có thời gian để nghiên cứu, thẩm định Tạo mơi trường làm n tĩnh, rộng rãi thống mát Tiến hành thực đánh giá khen thưởng phê bình nhân viên khơng thực tốt cơng việc cấp giao 3.3.3 Xử lý nợ tồn động Thường xử lý nợ tồn động chia thành nhóm nhỏ sau đây: Nhóm Nợ tồn động có tài sản đảm bảo Nợ mà có tài sản đảo đảm tài sảm cầm cố, chấp, tài sản gán nợ ngân hàng cho vay ủy thác cho công ty quản lý nợ chủ động xử lý theo hình thức sau: bán cơng khai, bán qua trung tâm, bán cho công ty mua bán nợ nhà nước Tiền bán toán vào gốc, lãi vay hạn bên đảm bảo Nợ có tài sản đảm bảo thuộc vụ án mà tòa phán giao cho ngân hàng mà chưa giao, ngân hàng liên hệ bên có thẩm quyền yêu cầu giải để giao lại cho ngân hàng xử lý Nợ có tài sản đảm bảo chưa đủ thủ tục pháp lý khơng có thực tranh chấp, tập hợp trình lên bên có thẩm quyền để hoàn thiện để ngân hàng bán tài sản thu hồi nợ Nhóm Nợ khơng có tài sản đảm bảo nhà, xe máy khơng có người đứng để trả nợ Ngân hàng tiến hành phân loại tổng hợp sau trình lên NHNN, Chính phủ xem xét cấp nguồn xử lý Nhóm Nợ khơng có tài sản đảm bảo nhà , xe Nếu khách hàng có khả trả nợ ngân hàng đơn đốc thu hồi nợ Nếu khách hàng khơng muốn trả ngân hàng đưa pháp luật giải 3.3.4 Tài trợ rủi ro Một rủi ro tín dụng xảy ngân hàng phải đối diện với tổn thất nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng Để giảm tổn thất NHTM cần phải thực giải pháp tài trợ tổn thất tín dụng gồm: 47 Giải pháp trích lập phịng rủi ro: Các quốc gia có u cầu NHTM phải đánh giá định kỳ, phân loại chất lượng tín dụng từ tính tổn thất rủi ro lập dự phòng rủi ro Quỹ dùng để bù đắp cho tổn thất tín dụng để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Giải pháp chuyển đẩy rủi ro: NHTM sử dụng phương pháp chuyển đẩy chia sẻ rủi ro thông qua công cụ phái sinh bảo hiểm tái bảo hiểm rủi ro tín dụng 3.3.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng Về chất lượng thơng tin Bị ảnh hưởng việc thu nhập thông tin sẵn có lưu trữ thơng tin khơng hiệu quả, thông tin bất cân xứng vốn tồn phổ biến nước khác trình phát triển phát triển giống Việt Nam Lúc xử lý hồ sơ khách hàng, nhân viên quan hệ khách hàng người thu thập tất thông tin khách hàng, nhiên q trình lưu trữ khơng tốt, thơng tin khách hàng lại nằm tập hồ sơ khác nhau, nhân viên lại lưu chỗ khác điều dẫn đến tập hồ sơ thất lạc Khi có thay đổi nhân viên phụ trách khách hàng theo dõi, tất thông tin khách hàng phải thu thập lại từ đầu điều thời gian, chi phí rủi ro tăng cao Tốc độ chuyển thông tin cấp quản lý Kho liệu hồn thành cấp quản lý truy cập thông tin cách dễ dàng mà không tốn thời gian Tuy nhiên tốc độ truyền thông tin phụ thuộc vào phương tiện truyền dẫn, phụ thuộc vào cấu trúc mơ hình tổ chức Thơng tin liên quan đến khách hàng khoản vay đòi hỏi người định phải xử lý Giải pháp phải rút ngắn giảm thiểu cấp trung gian quản lý Mơ hình phân cấp ủy quyền hoạt động, vấn đề giải phần, thay thơng tin cần nhân viên phải chuyển qua trưởng phòng qua giám đốc định, thông tin nhân viên chuyển trực tiếp đến giám đốc để xử lý định Tuy nhiên trường hợp đặc biệt nên giữ lại bước trung gian để đảm bảo hiệu mục tiêu ban đầu đưa 48 3.4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị lên phủ Nhanh chóng hồn thiện sách phát triển kinh tế Trong năm gần nhà nước có sách đắn xây dựng kinh tế ngày phát triển sở thu hút vốn đầu tư nước tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Tạo môi trường ổn định để kinh doanh, bình đẳng ngân hàng Chính phủ cần phải tiếp tục thực kiểm sốt tín dụng để không cho lạm phát xảy phải đảm bảo an tồn hiệu hoạt động tín dụng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Đưa hệ thống văn pháp luật, phù hợp thông lệ quốc tế Những văn thường bị sửa đổi cho phù hợp với quy định Văn NHNN có sơ hở để ngân hàng khác dựa vào để lách luật hợp pháp Ngân hàng nên tiếp tục vận động NHTM ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng NHNN cần phải có hướng dẫn cho ngân hàng nghiệp vụ phái sinh tín dụng mục đích bảo vệ ngân hàng trước tổn thất xảy tín dụng NHNN cần xây dựng hệ thống biện pháp để kiểm sốt nguồn vốn nước ngồi, giám sát khoản vay ngoại tệ Tạo cho bảng chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nó giúp cho thơng tin trung tâm phịng ngừa rủi ro NHNN cung cấp không quán, tiêu khác đưa kết khác nhau, hạng khách hàng trung tâm cung cấp không giống với hạng ngân hàng hỏi tin Do đó, muốn lấy thơng tin khách hàng hiệu đánh giá xác NHNN phải xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng phải thống nhất, việc tham khảo thông tin ngân hàng khác thuận tiện Tăng cường lại khả dự báo hoạch định sách 49 Muốn có điều chỉnh lãi suất sử dụng công cụ sách phù hợp NHNN hồn thiện phương pháp kiểm toán, kiểm soát nội Tăng cường họat động tra giám sát Nhằm hạn chế rủi ro kinh tế có vấn đề xảy đồng thời khơng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo mơi trường bình đẳng cho ngân hàng NHNN nên giám sát NHTM sở rủi ro NHNN giám sát NHTM nhằm NHTM chạy đua theo lợi nhuận làm rủi ro ngân hàng tăng lên đồng thời giúp NHTM hạn chế rủi ro tín dụng.Việc tăng cường hồn thiện hệ thống giám sát ngân hàng nên trọng 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường Thay đổi hệ thống thông tin tín dụng: Được thành lập chưa có chuẩn bị quản trị rủi ro tín dụng Do muốn đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro việc tạo hệ thống thơng tin phụ thuộc vào quy mô, đặc điểm, khả ngân hàng Khi thiết kế hệ thống thơng tin tín dụng cần thực bước sau đây: Việc phải làm theo sở có sẳn, hệ thống giới hạn tín dụng hạn mức tín dụng, thơng tin lưu trữ ngân hàng phân tích phân biệt rõ ràng đối tượng sử dụng Người dùng người sử dụng thông tin, nơi cập nhật thực tiêu điểm Để hoạt động có hiệu cần phải đào tạo tiến hành hương dẫn văn cách nhập liệu vào hệ thống cho tất văn phịng tín dụng Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt quản lý rủi ro tín dụng Việc tăng cường giám sát giúp cho ngân hàng phát sớm rủi ro giúp cho ngân hàng có thời gian để phân tích đưa biện pháp để xử lý kịp thời Điều giúp cho ngân hàng giảm thấp khoản nợ tồn động giảm chi phí hoạt động kinh doanh tín dụng Việc liên quan đến vai trị giám sát NHNN, phận kiểm tra nội bộ.Đúng thời hạn yêu cầu chi nhánh phải cung cấp thơng tin chi tiết tình hình ngân hàng, phải nghiêm chỉnh xử lý ngân hàng có biểu che 50 dấu thông tin quan trọng không hợp tác, việc ảnh hưởng lớn đến an toàn tất ngân hàng Nên tháng phải mở lớp đào tạo lại nhân viên quản lý điều hành sách tín dụng, nói rõ cách quản lý rủi ro tín dụng Thường xuyên đánh giá chất lượng ngân hàng, đánh giá giảng dạy lớp đào tạo Đầu tuần cuối tháng phải mở hợp khen thưởng phê bình Tạo điều kiện cho nhân viên học thêm khóa ngoại ngữ Những việc giúp cho nhân viên ngân hàng nâng cao trình độ, tạo dựng phương án cho vay hiệu quả, giúp nhân viên có mơi trường làm việc hiệu mà khơng áp lực Từ giúp cho ngân hàng phát triển tiến xa thị trường quốc tế 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng phức tạp tương đối khó khăn Lợi nhuận ngân hàng lớn phát triển khả rủi ro nhiều Xuất phát từ tình hình thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, khóa luận đưa kết đạt được, định hướng cho thời gian tới điểm mạnh điểm yếu từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro 52 KẾT LUẬN Trong hoạt động tín dụng đa số ln có tìm ẩn rủi ro, rủi ro tín dụng chiếm cao tổng số rủi ro Ngân hàng MSB Nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại nghiên cứu áp dụng phương pháp phòng ngừa, giảm mức rủi ro hoạt động tín dụng xuống mức thấp Thành cơng quản tri rủi ro tín dụng nằm chỗ kiểm soát rủi ro mức thấp mức tổn thất dự kiến Có nhiều loại rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro kiểm sốt rủi ro khơng người kiểm soát Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường năm gần cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng không ngừng tuân thủ chuẩn mực quốc tế, tất giai đoạn sơ khai hậu rủi ro tín dụng đè nặng lên ngành ngân hàng Dựa vào sở nêu với kiến thức học tập thời gian qua, nghiên cứu trải nghiệm môi trường thực tế, với hướng dẫn cụ thể dễ hiểu Cô Th.s Lê Nguyễn Quế Phương, đưa giải pháp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Phú Cường thời gian 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhà xuất thống kê (2001), Tín dụng ngân hàng Nhà xuất lao động (2012), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng hải Việt Nam: Báo cáo thường niên năm 2018 - 2020 Joel Bessis, 2012 Quản trị rủi ro ngân hàng Hà nội: NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê Lê Văn Tư, 1997 Tiền tệ tín dụng ngân hàng Hà Nội: NKB Thống Kê BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ NHẬT KÝ THỰC TẬP SVTH: BẠCH THỊ NGỌC HÀ MSSV:18120046 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐƠN VỊ THỰC TẬP: NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ CƯỜNG NIÊN KHÓA 2018 - 2022 PHẦN QUY ĐỊNH CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Chế độ thực tập:  Thời gian thực tập Từ ngày 20/10/2022 đến 30/12/2022  Chấp hành giấc Sáng 8h00 đến 12h00 Chiều 13h00 đến 17h00  Các nghĩa vụ quyền lợi sinh viên (nếu có) - Các nghiệp vụ thực tập đơn vị Nghiệp vụ nhận tiền gửi Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Ngày NỘI DUNG THỰC TẬP 20/10/2022 đến 20/11/2022 Tìm hiểu nội quy Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tìm Làm quen với phòng ban tổ chức nhân Đã biết sử dụng cách scan, photocopy giấy tờ hóa đơn Sắp xếp hồ sơ khách hàng vay tiền cá nhân Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Tham khảo số hồ sơ cho vay tiêu dùng khách hàng cá 20/11/2022 đến 30/12/2022 nhân Giúp đỡ khách hàng thực giao dịch liên quan đến tài chính, hỗ trợ làm thẻ, hồ sơ, giải đáp, tư vấn thắc mắc khách hàng, hướng dẫn nhân viên ngân hàng hiểu tổ chức hoạt động Ngân Hàng Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu mở thẻ, hỗ trợ khách hàng mở thẻ giấy ngân hàng, hỗ trợ khách hàng mở tài khoản online điện thoại Hỗ trợ nhân viên thức tiếp nhận, kiểm tra, hồn thiện hồ sơ tín dụng khách hàng: đóng dấu thủ tục cấp tín dụng, scan file hồ sơ theo danh mục X Á C N H Ậ N C X X Á C X Á XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ (ký tên, đóng dấu) …………………………