Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn vay chính thức của hộ gia đình ở nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC LÂM PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGUỒN VỐN VAY CHÍNH THỨC CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở NƠNG THƠN VIỆT NAM Tai Lieu Chat Luong LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HỌC Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng, luận văn “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn vay thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn, tơi cam đoan rằng, tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà không trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác TP Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2015 LỜI CẢM ƠN Lời xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Hồ Ngọc Phương, người Thầy tâm huyết tận tình hướng dẫn, dành nhiều thời gian định hướng góp ý cho Tơi suốt q trình thực để hồn thành luận văn Xin cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh, người trang bị cho kiến thức quý báu thời gian Tôi theo học Trường Và cuối cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn tất người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, góp ý động viên Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Một lần xin gửi lời tri ân đến toàn thể q Thầy Cơ, đồng nghiệp, bạn bè gia đình TP Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2015 TĨM TẮT Nông nghiệp – nông thôn tảng kinh tế Việt Nam Phát triển khu vực nông thôn nâng cao phúc lợi cho người dân mục tiêu để đảm bảo phát triển bền vững dài hạn Với mục tiêu đó, nhà nước có nhiều chương trình thúc đẩy tín dụng khả tiếp cận tín dụng đến với nông thôn nông dân Bằng liệu điều tra nguồn lực Việt Nam VARHS năm 2012, nghiên cứu thực nhằm phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận mức độ vay nợ thức nơng hộ Kết phân tích ước lượng với mơ hình Probit Tobit từ 1.672 quan sát nơng hộ từ mẫu VARHS cho thấy: (1) việc tiếp cận nguồn vốn thức nơng hộ có thuận lợi quan trọng sách, nguồn vốn vay, lãi suất vay điều kiện chấp; (2) yếu tố nhân học ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay lượng vốn vay nông hộ điều kiện tảng sinh kế, quan hệ xã hội điều kiện vay vốn có ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận dịng vốn tín dụng thức mức độ vay nợ hộ nông dân; (3) Lượng vốn vay thức nơng hộ phụ thuộc lớn vào tài sản chấp (sổ đỏ) khả tích lũy tài sản hộ; đồng thời, nghiên cứu xác nhận xu hướng gia đình có quan hệ xã hội cao thường vay thấp gia đình bình thường gia đình trẻ có xu hướng vay nhiều so với hộ gia đình cao tuổi Các hàm ý sách từ nghiên cứu cần mở rộng quy mơ hình thức cho vay hộ nơng dân khơng có tài sản chấp Ngồi ra, ngân hàng sách xã hội thơng qua hiệp hội để mở rộng hình thức cho vay thơng qua hiệp hội hiệp hội sát với điều kiện sống, sản xuất khả cải thiện phúc lợi hộ dân khu vực MỤC LỤC 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Cấu trúc đề tài 2.1 Tổng quan lý thuyết 2.1.1 Các khái niệm liên quan 2.1.2 Lý thuyết liên quan 2.2 Tổng quan nghiên cứu trước liên quan đến khả tiếp cận lượng vốn vay 12 2.2.1 Nghiên cứu nước liên quan đến khả tiếp cận lượng vốn vay 12 2.2.2 Nghiên cứu nước liên quan đến khả tiếp cận lượng vốn vay 14 2.3 Tổng hợp nghiên cứu liên quan 16 3.1 Thiết kế nghiên cứu 19 3.2 Xây dựng mơ hình nghiên cứu 20 3.2.1 Mô tả biến nghiên cứu phương pháp đo lường 21 3.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 28 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 29 3.4 Phương pháp nghiên cứu 30 3.4.1 Phương pháp thống kê mô tả 30 3.4.2 Phương pháp hồi quy tuyến tính 30 i 4.1 Tổng quan tình hình 33 4.2 Mô tả mẫu liệu 34 4.2.1 Các thông tin nhân học hộ 34 4.2.2 Các thông tin sinh kế -phúc lợi hộ gia đình 36 4.2.3 Các thông tin vay vốn 38 4.3 Kiểm định khác biệt đặc tính hai nhóm vay khơng vay 40 4.4 Phân tích tương quan đa cộng tuyến 42 4.5 Ước lượng mơ hình hồi quy 43 4.5.1 Mô hình yếu tố ảnh hưởng tiếp cận nguồn vốn vay 43 4.5.2 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức 47 4.6 Phân tích kết 50 4.6.1 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay 50 4.6.2 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức 53 5.1 Kết luận 55 5.2 Kiến nghị sách 56 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 57 ii DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC HÌNH iv DANH MỤC VIẾT TẮT ĐBSCL Đồng Bằng Sông Cửu Long TC Tổ chức NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn DVTCVM Dịch vụ tài vi mơ NHTM Ngân hàng thương mại QTDNDTW Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương QTDNDCS Quỹ tín dụng Nhân dân sở TCTD Tổ chức tín dụng TDCT Tín dụng thức TDNT Tín dụng nơng thơn UBND Uỷ ban nhân dân VARHS Điều tra tiếp cận nguồn lực hộ gia đình nơng thơn Việt Nam (Vietnam Access to Resources Household Survey) WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) v PHẦN MỞ ĐẦU Chương trình bày tổng quan chung nội dung nghiên cứu, bao gồm: lý nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa nghiên cứu kết cấu nghiên cứu 1.1 Lý nghiên cứu Trong chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp coi móng cho phát triển toàn kinh tế Đặc biệt Việt Nam thực sách mở cửa, gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), thương mại nông nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống người dân nơng thơn Vì thời gian qua NHNN trọng đến việc phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, xây dựng chế sách hỗ trợ tín dụng nơng thơn phát triển, nâng cao lực định chế tài chính, định chế tài hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, kêu gọi nguồn vốn nước cho vay lĩnh vực Mục tiêu hoạt động tín dụng NH lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đáp ứng đầy đủ, kịp thời, có hiệu nguồn vốn cho nhu cầu phát triển tồn diện lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống người nông dân Để đạt mục tiêu này, thời gian qua hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn có bước phát triển định, thể việc: mạng lưới cho vay nông nghiệp, nông thôn ngày gia tăng; doanh số cho vay dư nợ tín dụng ngày tăng; đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngày mở rộng Hoạt động tín dụng thực gắn với làng, bản, xóm thơn, gần gũi với bà nông dân Vốn cho vay tạo thêm nghề mới, khơi phục làng nghề truyền thống, góp phần chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn theo hướng phát triển sản xuất hàng hố, cơng nghiệp, dịch vụ * Kết ước lượng mơ hình tiếp cận tín dụng Kết ược lượng yếu tố ảnh hưởng gồm nhóm: (1) đặc điểm chủ hộ (Giới tính, tuổi, tình trạng nhân, trình độ học vấn), (2) Quy mô hộ (Số lao động, Tỷ lệ phụ thuộc), (3) Đặc điểm tài sản sinh kế (Diện tích đất, giá trị tài sản, Tiết kiệm, Thu nhập, có sở hữu sổ đỏ), (4) Quan hệ xã hội (Hộ có thành viên tham gia tổ chức, quan nhà nước) đến khả tiếp cận vốn vay hộ gia đình khu vực nơng thơn trình bày bảng 4.14 Bảng 4.14: Kết ước lượng mô hình tiếp cận vốn vay phương pháp Probit Tham số ước lượng Sai số chuẩn Giá trị P Tác động trung bình -0.025 0.141 0.861 0.0885 -0.070 0.147 0.632 0.0779 -0.006** 0.003 0.039 -0.0002 Trình độ chủ hộ 0.007 0.010 0.412 0.0094 Quy Số lao động mô hộ Tỷ lệ phụ thuộc 0.030 0.030 0.315 0.0314 -0.029 0.058 0.617 0.0295 0.103*** 0.218 0.000 0.0509 0.0008 0.347 0.0008 Nhóm Biến số Giới tính chủ hộ Đặc điểm chủ hộ Tình trạng nhân chủ hộ Tuổi chủ hộ Diện tích đất Tài sản sinh kế Quan hệ xã hội Giá trị tài sản 0.0008 Tiết kiệm -0.0023*** 0.0007 0.001 -0.0003 Thu nhập -0.0004 0.0014 0.720 0.0008 Có sổ đỏ 0.287*** 0.083 0.000 0.1492 Quan hệ xã hội -0.326** 0.132 0.014 -0.0288 0,227 0,029 Hằng số -0,496** Ghi chú: ***,**,* có ý nghĩa mức 1%, 5% 10% Nguồn: Tác giả tính tốn từ liệu VARHS Kết ước lượng cho thấy: 46 Đặc điểm chủ hộ: Trong biến đại diện cho đặc điểm chủ hộ cho thấy có biến tuổi chủ hộ tác động có ý nghĩa thống kê mức 5% đến khả tiếp cận vốn vay hộ Theo đó, tuổi chủ hộ có tác động âm đến khả tiếp cận vốn vay hộ, chủ hộ cao tuổi khả tiếp cận nguồn vốn vay thức giảm Các biến cịn lại Giới tính, tình trạng nhân, Trình độ học vấn khơng có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay hộ gia đình Quy mơ hộ: Kết nghiên cứu chưa tìm thấy chứng quy mô hộ đại diện số lượng lao động, tỷ lệ phụ thuộc ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay hộ gia đình nơng thôn Tài sản sinh kế: Tài sản sinh kế hộ nhóm yếu tố có biến ảnh hưởng nhiều đến khả tiếp cận vốn vay hộ gia đình Với biến đại diện cho tài sản sinh kế hộ (Diện tích đất, giá trị tài sản, Tiết kiệm, thu nhập sở hữu sổ đỏ) có biến gồm Diện tích đất, tiết kiệm có sở hữu sổ đỏ có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ Trong đó, diện tích đất sở hữu sổ đỏ hộ tác động dương có ý nghĩa thống kê mức 1%, giá trị tiết kiệm hộ có tác động ngược chiều có mức ý nghĩa mức 1% Quan hệ xã hội: Quan hệ xã hộ thể thơng qua hộ gia đình có thành viên làm tổ chức, quan nhà nước có tác động đến khả tiếp cận vốn vay hộ Theo đó, với mức ý nghĩa 5%, quan hệ xã tác động âm lên khả tiếp cận vốn vay 4.5.2 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức Tương tự ước lượng mơ hình tiếp cận vốn vay, kết ược lượng mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay hộ gia đình nơng thơn ngồi nhóm: (1) đặc điểm chủ hộ (Giới tính, tuổi, tình trạng nhân, trình độ học vấn), (2) Quy mô hộ (Số lao động, Tỷ lệ phụ thuộc), (3) Đặc điểm tài sản sinh kế (Diện tích đất, giá trị tài sản, Tiết kiệm, Thu nhập, có sở hữu sổ đỏ), (4) Quan hệ xã hội (Hộ có thành viên tham gia tổ chức, quan nhà nước), mơ hình cịn bổ sung thêm biến Lãi vay đại diện cho chi phí vay vốn 47 * Kiểm định phù hợp mơ hình Bằng phương pháp ước lượng Tobit, tác giả thực ước lượng mơ hình hồi quy với biến mơ hình đề cập mơ hình lý thuyết Kết kiểm định độ phù hợp chung mơ hình trình bày bảng 4.15 Bảng 4.15: Kiểm định mơ hình Tobit Chỉ số Chi bình phương Giá trị 156.63 Bậc tự 13 Pvalue 0.00 Log Likelihood -7558.94 Nguồn: Tác giả thống kê từ liệu Mơ hình thỏa mãn kiểm định thống kê chi bình phương mơ hình ước lượng đạt 156.63 với bậc tự 13 có giá trị P 0.00 (đạt ý nghĩa thống kê mức 1%) * Kết ước lượng mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay Kết ước lượng mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay hộ gia đình khu vực nơng thơn phương pháp Tobit trình bày bảng 4.16 Bảng 4.16: Nhóm Đặc điểm chủ hộ Quy mô hộ Đặc điểm sinh kế Kết ước lượng mơ hình lượng vốn vay phương pháp Tobit Biến số Tham số ước lượng Sai số chuẩn Thống kê t Giá trị p Giới tính -16.427 14.994 -1.10 0.27 -9.070 15.715 -0.58 0.56 0.315 -2.19 0.03 Tình trạng nhân Tuổi -0.691** Trình độ 0.971 1.050 0.92 0.36 Số lao động 3.898 3.272 1.19 0.23 -0.598 6.228 -0.10 0.92 Tỷ lệ phụ thuộc Diện tích đất 1.04*** 0.220 4.80 0.00 Giá trị tài sản 0.17** 0.081 2.16 0.03 48 Nhóm Tham số ước lượng Sai số chuẩn Thống kê t Giá trị p -0.14** 0.070 -2.04 0.04 Thu nhập 0.0005*** 0.0001 3.29 0.00 Có sổ đỏ 26.837*** 9.018 2.98 0.00 14.490 -2.19 0.03 14.312*** 1.665 8.59 0.00 -87.272*** 24.823 -3.52 0.00 Biến số Giá trị tiết kiệm Quan hệ xã hội Quan hệ xã hội Chi phí vay vốn Lãi vay Hằng số -31.796** Ghi chú: ***,**,* có ý nghĩa mức 1%, 5% 10% Nguồn: Tác giả tính tốn từ liệu Kết ước lượng cho thấy: Đặc điểm chủ hộ: Trong biến đại diện cho đặc điểm chủ hộ cho thấy có biến tuổi chủ hộ tác động có ý nghĩa thống kê mức 5% đến lượng vốn vay hộ Theo đó, tuổi chủ hộ có tác động âm đến lượng vốn vay hộ, chủ hộ cao tuổi khả tiếp cận nguồn vốn vay thức giảm Các biến cịn lại Giới tính, tình trạng nhân, Trình độ học vấn khơng có ảnh hưởng đến lượng vốn vay hộ gia đình Quy mơ hộ: Tương tự mơ hình tiếp cận vốn vay, kết nghiên cứu chưa tìm thấy chứng quy mô hộ đại diện số lượng lao động, tỷ lệ phụ thuộc ảnh hưởng đến lượng vốn vay hộ gia đình nơng thơn Tài sản sinh kế: Khác với mơ hình tiếp cận vốn vay, biến đại diện cho tài sản sinh kế hộ (Diện tích đất, giá trị tài sản, Tiết kiệm, thu nhập sở hữu sổ đỏ) mơ hình ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay có ảnh hưởng đến lượng vốn vay hộ Trong đó, diện tích đất, thu nhập sở hữu sổ đỏ hộ tác động dương có ý nghĩa thống kê mức 1%, tiết kiệm hộ có tác động âm giá trị tài sản hộ có động tương mức ý nghĩa 5% 49 Quan hệ xã hội: Quan hệ xã hội thể thơng qua hộ gia đình có thành viên làm tổ chức, quan nhà nước có tác động đến lượng vốn vay hộ Theo đó, với mức ý nghĩa 5%, quan hệ xã hội tác động âm lên lượng vốn vay Chi phí vốn vay: Chi phí vốn vay thể thơng qua lãi suất cho vay tổ chức tín dụng Kết ước lượng cho thấy, lãi suất có tác động dương đến khoảng vay hộ gia đình nơng thơn với mức ý nghĩa 1% 4.6 Phân tích kết 4.6.1 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay thức Từ thông tin mô tả cho thấy, hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn chủ yếu từ ngân hàng sách ngân hàng nơng nghiệp Vai trò hiệp hội việc hỗ trợ vay vốn khơng nhiều Bên cạnh đó, hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn vay lãi suất thấp điều kiện vay dễ dàng với phần lớn hộ tiếp cận nguồn vốn mà khơng cần phải chấp sổ đỏ - giấy tờ quan trọng hộ nơng dân Điều cho thấy, sách ưu đãi nhà nước việc cho nông dân vay vốn thực tốt thực tế Từ kết ước lượng thể bảng 4.14 yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn vốn vay thức hộ nơng dân ước lượng Probit, nghiên cứu mô tác động yếu tố đến khả tiếp cận vốn vay sau: Bảng 4.17: Ước lượng xác suất tiếp cận vốn vay theo tác động biên yếu tố Biến phụ thuộc: Dạng hộ (Hộ có vay vốn = 1) Các biến độc lập: Tuổi chủ hộ Diện tích đất Giá trị tiết kiệm Có sổ đỏ Quan hệ xã hội Hệ số tác động biên (eBk) 0.99 1.11 1.00 1.33 0.72 Xác suất tiếp cận vốn vay biến độc lập thay đổi đơn vị xác suất ban đầu (%) 10% 20% 30% 40% -0.05 0.97 -0.02 2.90 -2.58 Nguồn: Kết hồi qui tính tốn tác giả 50 -0.10 1.70 -0.04 4.99 -4.71 -0.13 2.21 -0.05 6.35 -6.37 -0.14 2.50 -0.06 7.04 -7.51 Từ kết ước lượng bảng 4.14 kết mơ phỏng, kết phân tích chi tiết trình sau: Đặc điểm nhân học chủ hộ có tác động đến khả tiếp cận vốn vay hộ Tuổi chủ hộ: Biến có ý nghĩa thống kê tuổi chủ hộ, chủ hộ có độ tuổi cao có khả tiếp cận vốn vay so với chủ hộ trẻ tuổi Điều hàm ý nhiều tính động làm ăn kinh tế thân hộ hạn chế từ đơn vị tín dụng thức Theo đó, chủ hộ tuổi trẻ có xu hướng muốn gia tăng thu nhập thông qua vay vốn để làm ăn kinh tế, chấp nhận rủi ro chủ hộ lớn tuổi Giả định hộ có xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức ban đầu 10%, yếu tố khác khơng đổi, chủ hộ có tăng lên năm tuổi xác suất tiếp cận vốn vay hộ 9.95%, giảm 0.05% Tài sản sinh kế: Đặc điểm tảng hoạt động sinh kế - phúc lợi hộ gia đình ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận vốn vay hộ Theo đó, tảng chung đất đai để canh tác giá trị tiết kiệm hộ có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến khả tiếp cận vốn vay hộ Diện tích đất: Diện tích đất có tác động dương đến xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức hộ gia đình nơng thơn Độ lớn tác động biến tương đối thấp, với điều kiện trung bình với xác suất tham gia hộ 32.49%, diện tích đất tăng thêm 1ha xác suất tiếp cận vốn vay hộ tăng xấp xỉ 5.08% Giả định hộ có xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức ban đầu 10%, yếu tố khác khơng đổi, Diện tích đất hộ tăng lên 1ha xác suất tiếp cận vốn vay hộ 10.97%, tăng 0.97% Tiết kiệm: cịn tiết kiệm có tác động tiêu cực đến xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức hộ gia đình nơng thơn Độ lớn tác động biến tương đối 51 thấp, với điều kiện trung bình với xác suất tham gia hộ 32.49%, hộ tăng tiết kiệm lên triệu đồng xác suất tiếp cận vốn vay hộ giảm xấp xỉ 0.03% Giả định hộ có xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức ban đầu 10%, yếu tố khác không đổi hộ tăng tiết kiệm lên triệu đồng xác suất tiếp cận vốn vay hộ giảm xấp xỉ 0.02% Sở hữu sổ đỏ: Hộ gia đình có sở hữu sổ đỏ có khả tiếp cận nguồn vốn vay thức tốt hộ gia đình khơng sở hữu sổ đỏ, ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê mức ý nghĩa 1% Theo đó, với điều kiện trung bình với xác suất tham gia hộ 32.49%, hộ có sổ đỏ hộ có khả làm tăng xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức 14.9% so với hộ khơng có sổ đỏ Điều cho thấy, biến quan trọng khả tiếp cận vốn vay hộ Giả định hộ có xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức ban đầu 10%, yếu tố khác khơng đổi, hộ gia đình có sở hữu sổ đỏ xác suất tiếp cận vốn vay hộ 12.9%, cao hộ không sở hữu sổ đỏ 2.9% Quan hệ xã hội hộ gia đình thể thơng qua hộ có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước có tác động mạnh đến khả tiếp cận vốn vay hộ Theo đó, hộ có thành viên làm quan nhà nước có xu hướng vay so với hộ bình thường Điều mong muốn tránh rắc rối vay phúc lợi sẵn có hộ đạt mức cao nhiều so với hộ cịn lại Theo đó, với điều kiện trung bình với xác suất tham gia hộ 32.49%, hộ có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước làm xác suất tham gia vay nợ giảm 3% so với hộ khơng có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước Giả định hộ có xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức ban đầu 10%, yếu tố khác khơng đổi, hộ gia đình có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước xác suất tiếp cận vốn vay hộ 7.42%, thấp hộ khơng có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước 2.58% 52 4.6.2 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức Đặc điểm nhân học hộ có tác động đến mức độ vay nợ hộ Biến số có ý nghĩa thống kê tuổi chủ hộ, chủ hộ có độ tuổi cao vay nợ so với chủ hộ trẻ tuổi Theo đó, tuổi chủ hộ cao mức độ vay nợ thấp, xét trung bình, chủ hộ tăng thêm tuổi hộ vay khoảng 691 ngàn đồng Trong đó, biến nhân học cịn lại giới tính, tình trạng nhân, trình độ không cho thấy ảnh hưởng đến mức độ vay nợ hộ cách có ý nghĩa thống kê Về nhóm biến tài sản kinh tế hộ gia đình, từ mơ hình ước lượng cho thấy tất biến đại diện tác động lên mức độ vay vốn đạt ý nghĩa thống kê Trong đó, nhân tố diện tích đất canh tác giá trị tài sản hộ có tác động mạnh đến mức độ vay nợ hộ Theo đó, diện tích đất hộ ảnh hưởng chiều đến mức độ vay nợ hộ, trung bình 100 m2 tăng thêm diện tích đất làm tăng mức vay hộ khoảng 104 ngàn đồng Bên cạnh đó, giá trị tài sản hộ tác động mạnh đến mức độ vay nợ hộ, theo đó, xét trung bình, hộ có tài sản tăng thêm triệu đồng có mức vay vốn tăng thêm khoảng 175 ngàn đồng Ngược với biến tài sản, biến giá trị tiết kiệm có tác động ngược chiều đến mức độ vay nợ hộ gia đình, theo đó, trung bình hộ có khoản tiết kiệm tăng thêm triệu đồng mức độ vay nợ giảm khoảng 140 ngàn đồng Ngoài ra, biến thu nhập hộ tác động có ý nghĩa thống kê đến mức độ vay nợ hộ độ lớn tác động không đáng kể Như vậy, tảng kinh tế hộ có tác động mạnh đến Nhóm hộ vay nợ mức độ vay nợ hộ Điều phù hợp với thực tiễn Việt Nam phần lớn ngân hàng dựa tài sản cầm cố vay, giá trị tài sản cao mức độ vay nợ cho phép lớn, bên cạnh đó, hộ gia đình có tảng kinh tế lớn diện tích đất canh tác rộng có nhu cầu vay nợ lớn để đảm bảo hoạt động kinh tế hộ Quan hệ xã hội thể thông qua hộ gia đình có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước Kết ước lượng cho thấy, quan hệ xã hội hộ tác động đến lượng vốn vay thức hộ gia đình nơng thơn, với có ý nghĩa thống kê 5% Theo đó, gia đình có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước thường 53 vay so với gia đình bình thường khoảng 32 triệu đồng Điều hàm ý rằng, gia đình thường khơng vay nợ vay nợ nhằm tránh rủi ro xảy Về nhóm biến chi phí vốn vay cho thấy biến số thuộc nhóm lãi vay gia đình có sổ đỏ cho thấy tác động lên lượng vốn vay hộ có ý nghĩa thống kê Theo đó, lãi vay cao ngân hàng có xu hướng cho vay nợ nhiều, trung bình, lãi suất tăng phần trăm mức độ vay nợ hộ gia đình cao khoảng 14 triệu 300 ngàn đồng Trong đó, hộ có sổ đỏ trung bình có mức vay vốn cao hộ khơng có sổ đỏ khoảng 27 triệu đồng Điều hàm ý rằng, ngân hàng lãi suất hộ có sổ đỏ diện tích canh tác động lực quan trọng để gia tăng mức độ cho vay hộ gia đình Kết luận chương Bằng phương pháp hồi quy Probit Tobit để đánh giá việc tiếp cận nguồn vốn thức lượng tiền vay nơng hộ Từ thông tin mô tả cho thấy, hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn chủ yếu từ ngân hàng sách ngân hàng nơng nghiệp Vai trị hiệp hội việc hỗ trợ vay vốn khơng nhiều Bên cạnh đó, hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn vay lãi suất thấp điều kiện vay dễ dàng với phần lớn hộ tiếp cận nguồn vốn mà khơng cần phải chấp sổ đỏ Điều cho thấy, sách ưu đãi nhà nước việc cho nông dân vay vốn Khi tiến hành với mơ hình hồi qui, kết cho thấy việc tiếp cận nguồn vốn thức nơng hộ có thuận lợi quan trọng sách, nguồn vốn vay, lãi suất vay điều kiện kèm; yếu tố nhân học ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay mức độ vay nợ nông hộ điều kiện tảng sinh kế, quan hệ xã hội chi phí vay vốn có ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận dịng vốn thức lượng vốn vay hộ nông thôn Ngoài ra, yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay thức nơng hộ phụ thuộc lớn vào điều kiện giấy tờ (sổ đỏ), tài sản kinh tế khả tích lũy tài sản hộ; xu hướng gia đình có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước thường vay thấp ia đình bình thường gia đình trẻ có xu hướng vay nhiều so với hộ cao tuổi 54 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Đề tài tác giả sử dụng phương pháp hồi quy Probit Tobit để đánh giá việc tiếp cận nguồn vốn thức lượng tiền vay nông hộ Từ kết nghiên cứu, đề tài đưa kết luận sau: Thứ nhất, việc tiếp cận nguồn vốn thức nơng hộ có thuận lợi quan trọng sách, nguồn vốn vay, lãi suất vay điều kiện kèm Điều thể qua 75.18% số hộ có vay vốn không cần phải chấp tài sản Thứ hai, yếu tố nhân học (giới tính, tình trạng nhân, số lao động, tỷ lệ phụ thuộc) ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay Biến có ý nghĩa tuổi chủ hộ, theo chủ hộ có độ tuổi cao có khả tiếp cận vốn vay so với chủ hộ trẻ tuổi khoảng 0.05% Các tảng hoạt động sinh kế phúc lợi hộ gia đình ảnh hưởng mạnh đến khả tiếp cận vốn vay hộ Khi diện tích đất tăng thêm 1ha xác suất tiếp cận vốn vay hộ tăng xấp xỉ 5.08% Tiết kiệm có tác động tiêu cực đến xác suất tiếp cận nguồn vốn vay thức hộ gia đình nơng thôn Độ lớn tác động biến tương đối thấp, với điều kiện trung bình với xác suất tham gia hộ 32.49%, hộ tăng tiết kiệm lên triệu đồng xác suất tiếp cận vốn vay hộ giảm xấp xỉ 0.03% Hộ gia đình có sở hữu sổ đỏ có khả tiếp cận nguồn vốn vay thức tốt hộ gia đình khơng sở hữu sổ đỏ 14.9% Điều cho thấy, biến quan trọng khả tiếp cận vốn vay hộ Quan hệ xã hội hộ gia đình thể thơng qua hộ có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước có tác động mạnh đến khả tiếp cận vốn vay hộ Nếu hộ có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước làm xác suất tham gia vay nợ giảm 3% so với hộ khơng có thành viên làm việc tổ chức, quan nhà nước 55 Thứ ba, kết hồi quy tuyến tính mơ hình Tobit cho biết yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến lượng tiền vay thức nông hộ phụ thuộc lớn vào điều kiện giấy tờ (sổ đỏ), hộ có sổ đỏ trung bình có mức vay vốn cao hộ khơng có sổ đỏ khoảng 27 triệu đồng Lãi vay cao ngân hàng có xu hướng cho vay nợ nhiều, lãi suất tăng phần trăm mức độ vay nợ hộ gia đình cao khoảng 14 triệu 300 ngàn đồng Điều hàm ý rằng, ngân hàng lãi suất hộ có sổ đỏ diện tích canh tác động lực quan trọng để gia tăng mức độ cho vay hộ gia đình Đồng thời, nghiên cứu xác nhận xu hướng gia đình có quan hệ xã hội thường vay thấp gia đình bình thường gia đình trẻ có xu hướng vay nhiều so với hộ gia đình cao tuổi 31 triệu đồng Tóm lại, việc tiếp cận nguồn vốn thức góp phần giúp nơng hộ có thêm nguồn vốn để với nguồn tài sản tích lũy gia tăng sản xuất có điều kiện để cải thiện phúc lợi gia đình Mặc dù, hộ gia đình khu vực nơng thơn tiếp cận nguồn vốn vay thức lượng vốn vay theo định mức nhà nước quy định chấp tài sản tổ chức tín dụng định cho vay họ vào giá trị tài sản đảm đảm đất đai, sổ đổ, thu nhập, tài sản hộ mức lãi suất hộ chấp nhận để cung cấp lượng vốn vay cho hộ gia đình 5.2 Kiến nghị sách Một phận quan trọng chiến lược phát triển nơng thơn hoạt động xóa đói giảm nghèo, đặc biệt khu vực nơng thơn Trong đó, tín dụng cơng cụ hiệu kích thích hoạt động tạo thu nhập, giúp nông hộ nâng cao khả sản xuất góp phần cải thiện đời sống nông hộ Từ kết nghiên cứu trên, tác giả đưa kiến nghị sách sau: Thứ nhất, Mở rộng quy mơ, hình thức cho vay vốn mục đích vay, ngân hàng cần phải xem xét đánh giá tình hình thực tế khả nông hộ để định cho vay lượng vốn cho vay cho tương ứng đủ để sản xuất Việc cho vay vốn dựa giấy tờ chấp an tồn cho ngân hàng điều chưa phản ánh hoàn toàn thực tế điều kiện sản xuất hộ dân 56 Thứ hai, Ngân hàng sách xã hội thơng qua hiệp hội để mở rộng hình thức cho vay thơng qua hiệp hội hiệp hội sát với điều kiện sống, sản xuất khả cải thiện phúc lợi hộ dân khu vực Do đó, việc kết hợp giúp ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay mức độ vay nợ phù hợp với tình hình thực tế 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Dữ liệu sử dụng phân tích chủ yếu dựa vào số liệu thứ cấp điều tra mức sống hộ gia đình Do khơng tránh khỏi sai số q trình tập hợp liệu tính khách quan liệu chưa cao Luận văn nên dùng liệu bảng thời gian dài để đánh giá nghiên cứu thuyết phục Ngoài ra, nghiên cứu chưa tìm nhiều yếu tố tác động, chưa đánh giá xác yếu tố ảnh hưởng Từ hạn chế đề tài này, phát triển sang hướng khác sâu rộng hơn, chẳng hạn, ước lượng với liệu bảng với nhiều biến phương pháp đánh giá tác động (xu hướng điểm, khác biệt kép…) Từ đó, kết đánh giá xác thuyết phục 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Bộ Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn (2009), Thông tư số 54/2009/TT-BNNPTNT ngày 21-8-2009 Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nhà xuất Phương Đơng Lâm Chí Dũng (2003) “Tín dụng phi thức nông thôn miền Trung” Qua khảo sát – Nhận định giải pháp Luật dân năm (2005) Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tín dụng ngân hàng, NXB ĐHQG HCM, TP HCM Nguyễn Thị Bích Đào (2008), “Vai trị tín dụng phát triển kinh tế nơng thơn” Tạp chí Cơng nghiệp, số tháng 7/2008, tr.30-32 Nguyễn Thu Phương (2006) “Một số nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ nơng dân – Nghiên cứu xã Tân Lĩnh Huyện Ba Vì tỉnh Hà Tây” Chun đề số Nơng nghiệp, Nông nghiệp – Nông thôn Việt Nam Nguyễn Văn Ngân (2004), “Xác định yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay nông hộ nông thôn Huyện Châu Thành A, Hậu Giang” Đại học Cần Thơ Phan Đình Khơi, 2012 “Tín dụng thức khơng thức Đồng sông Cửu Long: Hiệu ứng tương tác khả tiếp cận” Kỷ yếu khoa học 2012: 144 – 165 Trường ĐH Cần Thơ Tạp chí Ngân Hàng số 3/2009: Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, Thực trạng định hướng phát triển sau gia nhập WTO Trần Ái Kết (2009), “Một số giải pháp chủ yếu vốn tín dụng trang trại nuôi trồng thủy sản tỉnh Trà Vinh” Luận án Tiến sĩ kinh tế: 62.31.10.01, LA04.15059, Thư viện quốc gia Việt Nam Trần Thơ Đạt (1998), “Chi phí giao dịch vay phân đoạn thị trường tín dụng nơng thơn” Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế 10/1998 Trần Tiến Khai, 2014 “Bài giảng Chính sách nơng nghiệp phát triển nông thôn” Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 58 Trương Đơng Lộc, Trần Bá Duy, 2010, “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang” Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 29-32 Võ Hồng Phượng, Lê Minh Tiến “Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay xác định nhu cầu vay vốn nông hộ Huyện Tam Bình, Tỉnh Vĩnh Long” Luận văn tốt nghiệp 2007 Võ Văn Khúc, “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nông hộ huyện Thốt Nốt, Thành phố Cần Thơ” Luận văn tốt nghiệp năm 2008 Vũ Thị Thanh Hà, Determinants of Rural Households’ Borrowing from the Formal Financial Sector: A study of the rural credit market in Red river delta region Mater of Arts in Economic of Development, Vietnam – Netherlands Project, Hanoi, 1999 Vương Quốc Duy Lê Long Hậu, 2012 “Vai trị tín dụng thức đời sống nông hộ Đồng Bằng Sông Cửu Long” Trường Đại học Cần Thơ: Kỷ yếu Khoa học 2012: 175 – 185 Tài liệu Tiếng Anh Adams, D W., and R C Vogel 1985 Rural financial markets in low-income countries: Recent controversies and lessons World Development 14 (4): 477–487 Asian Development Bank ADB (2010), Finance for the Poor: ADB Microfinance Strategy, http://www.adb.org/sites/default/files/financepolicy.pdf access on July 2010 Ahlin, Chrisian and Jiang, Neville (2008) Can micro-credit bring development? Journal of Development Economics, 86(1), pp 1-21 Armendáriz, B., & Morduch, J (2010) The economics of microfinance (2nd ed.) Cambridge MA.: The MIT press Barslund, M., & Tarp, F (2007) Formal and informal rural credit in four provinces Vietnam Journal of Development Studies, 44(4), 485-503 of Besley, Timothy (1995), “Property Rights and Investment Incentives: Theory and Evidence from Ghana,” Journal of Political Economy, Vol 103 (5): 903-937 Chien, Y., & DeVaney, S A (2001) The effects of credit attitude and socioeconomic factors on credit card and installment debt The Journal of Consumer Affairs, 35, 162– 179 59 Deaton, A (1992) Household saving in LDCs: Credit markets, insurance and welfare The Scandinavian Journal of Economics, 253-273 Diagne, A (1999) Determinants of household access to and participation in formal and informal credit markets in Malawi Food consumption and nutrition division discussion paper, 67 Economic Perspectives, 21, pp 141-167 Gonzalez-Vega, C (1984) Credit Rationing Behavior of Agricultural Lenders: The Iron Law of Interest Rate Restrictions Undermining rural development with cheap credit Hawley, C B., & Fujii, E T (1991) Discrimination in consumer credit markets.Eastern Economic Journal, 21-30 He, Guangwen & Li, Lili, 2005 People’s Republic of China: Financial Demand Study of Farm Households in Longren/Guizhou of PRC ADB Technical Assistance Consult’s Report Project Number: 35412, Sep 2005 Hoff, K., Braverman, A., & Stiglitz, J E (1993) The economics of rural organization The World Bank, Washington Khandker, S R (2003) Micro-finance and poverty: evidence using panel data from Bangladesh World Bank Policy Research Working Paper, (2945) Morduch, Jonathan (1999) The microfinance promise Journal of Economic Perspectives, 37(4), pp 1569-1614 Nurske, R (1945) Essays on International Finance Okurut, F N (2006) Access to credit by the poor in South Africa: Evidence from Household Survey Data 1995 and 2000 Department of Economics, University of Botswana Stellenbosch Economic Working Papers, 13(06) Pham, T T T., & Lensink, R (2007) Lending policies of informal, formal and semiformal lenders Economics of transition, 15(2), 181-209 Stiglitz, J E., and A Weiss 1981 Credit rationing in markets with imperfect information American Economic Review 71 (3): 393–410 Von Pischke, J (1978) When is smallholder credit necessary Development Digest, 26, 6-14 Vaessen (2001), Capital social y financiamiento para el desarrollo rural local en Nicaragua: perspectivas institucionales sobre desempeño e impacto 60