TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 khái niệm về ngân hàng thương mại
Theo luật của các tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán ”
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM Thực hiện chức năng này NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung , huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế ( bao gồm tiền gửi tiết kiệm của các tần lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị tổ chức kinh tế…) và biết nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay ( cấp tín dụng ) đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Với chức năng này đã giúp cho đồng vốn được tập trung, sử dụng có hiệu quả, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế NHTM thực sự huy động sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, thực hiện đầy các dịch vụ tiện ích cho xã hội Đồng thời cung ứng vốn, tiết kiệm chi phí cho các chủ đầu tư trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.1.2.2 Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Là chức năng riêng của NHTM, chức năng này có được thông qua hoạt động đầu tư và cho vay của NHTM trong các mối quan hệ của ngân hàng Trung Ương. Chức năng tạo tiền có ý nghĩa rất lớn,NHTM có thể tạo ra và hủy tiền thông qua số nhân về mức cung tiền Nhờ đó ngân hàng Trung Ương có thể tăng hay giảm lượng tiền trong lưu thông việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ đó làm thay đổi khả năng cho vay của NHTM nhằm tạo nên sự an toàn cho hoạt động của NHTM và sự tăng trưởng bền vững cho nền kinh tế.
1.1.2.3 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán trong nền kinh tế thông qua việc mở tài khoản, cung cấp và quản lý phương tiện thanh toán Hoạt động này giúp NHTM thực hiện toàn bộ nghiệp vụ ngân quỹ của khách hàng, thúc đẩy sự lưu chuyển vốn nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm, đồng thời hạn chế tình trạng ứ đọng vốn trong quá trình thanh toán.
Từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế. Khi sử dụng các phương tiện thanh toán các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí lao động, thời gian Hệ thống ngân hàng sẽ tích tụ được nguồn vốn khổng lồ để mở rộng hoạt động vốn tín dụng.
1.1.3 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho các NHTM Đại đa số các NHTM đều tập trung vào các hình thức huy động chủ yếu đó là
- Nhận tiềng gửi của các tổ chức, cá nhân của các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Các tổ chức tín dụng được phép phát hành các loại giấy tờ có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng Được biết giấy tờ có giá phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận mới được phát hành.
… để huy động vốn của các tổ chức cá nhân trong nước và ngoài nước
- Ngoài ra , NHTM còn huy đông bằng cách di vay của ngân hàng nhà nước và vay của các NHTM khác để đáp ứng kiệp thời vốn cho hoạt động kinh doanh.
Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng và có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế xã hội vì qua hoạt động này hệ thống NHTM cung cấp một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế, giúp cho nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững
Thông qua hoạt động này ngân hàng có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông, thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh Đồng thời hoạt động tín dụng còn tạo điiều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới Hoạt động tín dụng bao gồm:
- Cho vay ( cho vay ngắn hạn, trung dài hạn…)
- Chiết khấu giấy tờ có giá.
- Các hình thức khác như thấu chi, trả góp…
1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ Đây là hoạt động quan trọng của NHTM Nhờ hoạt động này mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi, góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế Hoạt động thanh toán và ngân quỹ gồm có :
- Mở tài khoản giao dịch cho khách hàng
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế
- Thực hiện các dịch vụ thu chi, chi hộ, thanh toán khác
- Thực hiện dịch vụ ngân quỹ( thu phát, kiểm đếm, phân loại, bảo quản và vận chuyển tiền …)
Ngoài các hoạt động nói trên,NHTM còn thực hiện các hoạt động khác phù hợp với chức năng và nhiệm vụ của mình:
- Góp vốn, mua cổ phần các doanh nghiệp, tổ chức khác
- Thực hiện mua bán chứng từ có giá trị trên thi trường tiền tệ
- Kinh doanh ngoại hối và vàng
- Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm
- Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ…
Nghiệp vụ bảo lãnh
1.2.1 Quá trình phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng xuất hiện vào những năm 60 tại Mỹ dưới dạng thư tín dụng dự phòng, trở nên phổ biến trong thương mại quốc tế vào những năm 70 Các quốc gia Trung Đông giàu lên nhờ dầu mỏ cần bảo đảm chắc chắn khi ký kết hợp đồng lớn về cơ sở hạ tầng với phương Tây, và bảo lãnh ngân hàng phương Tây đáp ứng yêu cầu này về sự thuận tiện và an toàn.
Từ đó đến nay, bảo lãnh Ngân hàng đã thực sự phát huy tác dụng trong giao dịch trên mọi lĩnh vực trong và ngoài nước: cả tài chính và phi tài chính, thương mại và phi thương mại Với sự phát triển của thương mại quốc tế, các giao dịch ngày càng mang tính toàn cầu, ngày càng có nhiều thương vụ có giá trị lớn và các dự án đầu tư mang tính phức tạp có phạm vi rộng Tầm cỡ và sự phức tạp của các giao dịch đòi hỏi và thúc đẩy sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng được sử dụng mạnh mẽ trên thế giới và đạt được doanh số kỉ lục Chỉ riêng tại Hà Lan, doanh số các loại bảo lãnh do các ngân hàng Hà Lan phát hành trong năm 1980 là 12.850 triệu Euro Con số này tăng lên 26.281 triệu Euro vào năm 1990 (Theo số liệu công bố ngày 10/7/1990 của Ủy ban kiểm soát của Ngân hàng trung ương Hà Lan) Còn theo Ủy ban soạn thảo Điều khoản sửa đổi Luật thương mại Hoa Kỳ: đến cuối năm 1995 số tiền bảo lãnh còn hiệu lực tại các ngân hàng Hoa Kỳ lên tới 500 tỷ USD Trị giá của từng loại bảo lãnh cũng lên tới hàng chục triệu USD Ngày nay cùng với tín dụng chứng từ, bảo lãnh là một trong những loại hình giao dịch thông dụng và phổ biến nhất trong các hoạt động ngân hàng trên thế giới.
Giao dịch bảo lãnh được áp dụng tại Việt Nam từ cuối thập kỷ 80, trong giai đoạn chuyển tiếp sang nền kinh tế thị trường Nhưng những năm đầu mới thực hiện, do chưa có sự chỉ đạo thống nhất bằng các văn bản pháp lý chặt chẽ nên hoạt động bảo lãnh chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế Từ năm 1994, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 196/ QĐ-NH 14 về quy chế nghiệp vụ bảo lãnh thay cho quyết định 192/ NH-QĐ ban hành ngày 17/9/1992 Với quy chế này, NHNN đã bước đầu tạo ra pháp lý tương đối hoàn chỉnh cho nghiệp vụ bảo lãnh. Ngày 26/6/2006 Thống đốc NHNN ra quyết định số 26/2006/ QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng để thay thế cho các quy chế trước đây Đến nay, các hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đã phát triển một cách nhanh chóng với xu hướng mở rộng quan hệ kinh tế trong và ngoài nước với loại hình ngày càng phong phú, đa dạng Doanh số của nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng cao cho thấy tiềm năng phát triển của loại hình dịch vụ này ở nước ta là rất lớn.
1.2.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Theo quyết định của Thống đốc NHNN Việt Nam số 26/2006/ QĐ-NHNN ngày 26 tháng 6 năm 2006 thì bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa như sau: “ Bảo lãnh ngân hàng” là cam kết bằng văn bản của TCTD (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay.
Cam kết bảo lãnh bằng văn bản bảo lãnh của TCTD có thể bao gồm các hình thức là Thư bảo lãnh; và/hoặc Hợp đồng bảo lãnh Với hình thức “Thư bảo lãnh”, TCTD thực hiện cam kết đơn phương bằng văn bản về việc tổ chức này sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với Bên nhận bảo lãnh Trong khi đó, “Hợp đồng bảo lãnh” là thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTD và Bên nhận bảo lãnh hoặc giữa TCTD, Bên nhận bảo lãnh, khách hàng và các bên liên quan (nếu có) về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với Bên nhận bảo lãnh.
Rõ ràng là, hình thức Hợp đồng bảo lãnh tỏ ra phức tạp hơn bởi cam kết của nhiều bên trong giao dịch dân sự Tuy nhiên, do đặc điểm cụ thể hơn, chặt chẽ hơn về trách nhiệm, tính pháp lý có vẻ cao hơn nên Bên nhận bảo lãnh thường thích loại hình này Trái lại, tâm lý của Bên được bảo lãnh thường quan tâm nhiều hơn và thích lựa chọn hình thức Thư bảo lãnh hơn hình thức Hợp đồng bảo lãnh
Theo định nghĩa trên, ta thấy khi một cá nhân hoặc một doanh nghiệp muốn vay một khoản một khoản tiền hoặc muốn tham gia một hoạt động sản xuất kinh doanh nào đó nhưng chưa đủ độ tin cậy đối với phía đối tác kinh doanh, họ phải nhờ đến một bên thứ ba – ngân hàng- có đầy đủ tài sản và uy tín đứng ra đảm bảo Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tài trợ thông qua uy tín của Ngân hàng cho khách hàng, qua đó khách hàng có thể tìm được nguồn tài trợ mới để mua hàng hóa hoặc thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi Trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng chỉ đưa ra cam kết dưới hình thức cấp chứng thư và hạch toán theo dõi ngoại bảng chứ thực tế không phải xuất tiền ngay khi bảo lãnh nên không ảnh hưởng đến nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng ngay khi đó Do vậy, bảo lãnh được xem là một nghiệp vụ ngoại bảng.
1.2.3 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
1.2.3.1 Bảo lãnh ngân hàng là một mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn nhau
Trong quan hệ bảo lãnh gồm có các bên sau đây:
Bên bảo lãnh: là bên phát hành bảo lãnh, có thể là ngân hàng hoặc các TCTD khác.
Bên được bảo lãnh: là bên yêu cầu bảo lãnh.
Bên nhận bảo lãnh: là bên thụ hưởng bảo lãnh.
Quan hệ giữa các bên trong hợp đồng bảo lãnh được mô tả bởi sơ đồ dưới đây:
Bên nhận bảo lãnh Đơn bảo lãnh Thư bảo lãnh
Mối quan hệ hợp đồng giữa bên được bảo lãnh và ngân hàng: thể hiện qua đơn xin phát hành bảo lãnh
Mối quan hệ hợp đồng giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh chính là mối quan hệ gốc được thể hiện qua hợp đồng gốc như hợp đồng thương mại, hợp đồng thi công, thiết kế, hay các loại hợp đồng khác Đây cũng chính là cơ sở pháp lý để phát sinh yêu cầu bảo lãnh nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng gốc.
Mối quan hệ hợp đồng giữa bên nhận bảo lãnh và ngân hàng là hợp đồng bảo lãnh, độc lập với hợp đồng gốc Hợp đồng này thể hiện qua thư bảo lãnh, một văn bản xác nhận sự bảo lãnh của ngân hàng đối với nghĩa vụ của bên được bảo lãnh.
Như vậy, các mối quan hệ giữa các bên tham gia là mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau vừa là nguyên nhân, vừa là kết quả của nhau Nếu thiếu một trong những mối quan hệ trên thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ không tồn tại.
1.2.3.2 Tính độc lập Đây là một đặc tính rất quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh
Đảm bảo ngân hàng tách biệt với hợp đồng cơ sở Mặc dù nội dung hợp đồng giữa bên thụ hưởng bảo đảm và bên được bảo đảm là cơ sở phát sinh và hình thành nên nội dung bảo đảm, nhưng mặt pháp lý, bảo đảm hoàn toàn độc lập với nguồn gốc phát sinh Dù mục đích của bảo đảm ngân hàng là đền bù thiệt hại cho bên thụ hưởng do bên được bảo đảm không thực hiện hợp đồng, song việc thực hiện thanh toán theo bảo đảm chỉ căn cứ theo các điều khoản, điều kiện quy định trong thư bảo đảm; ngân hàng không căn cứ vào nghĩa vụ hợp đồng cơ sở Khi các quyền được bảo đảm được đáp ứng theo quy định của bảo đảm thì mặt pháp lý, bên thụ hưởng có quyền yêu cầu thanh toán mà không cần chứng minh vi phạm hợp đồng của bên được bảo đảm; chỉ cần chứng từ bảo lãnh theo quy định.
Tính kháng nghị phát sinh từ quan hệ hợp đồng thể hiện ở trách nhiệm thanh toán của ngân hàng phát hành độc lập với mối quan hệ giữa họ với người được bảo lãnh Ngân hàng không thể từ chối thanh toán khi chứng từ trình bày phù hợp, bất kể các vấn đề phát sinh trong mối quan hệ giữa ngân hàng và người được bảo lãnh, chẳng hạn như phá sản hoặc nợ.
Chức năng của bảo lãnh ngân hàng
1.3.1 Bảo lãnh là công cụ bảo đảm Đây chính là chức năng quan trọng nhất của bảo lãnh Bằng việc cam kết chi trả bồi thường khi xảy ra sự cố vi phạm hợp đồng của người được bảo lãnh, các ngân hàng phát hành bảo lãnh đã tạo ra một sự bảo đảm chắc chắn cho người nhận bảo lãnh Chính sự bảo đảm này tạo ra sự tin tưởng khiến cho các hợp đồng được ký kết một cách dễ dàng và thuận lợi Đây cũng là điểm khác biệt của bảo lãnh so với tín dụng chứng từ.
1.3.2 Bảo lãnh là công cụ tài trợ
Không chỉ là công cụ bảo đảm, bảo lãnh còn là công cụ tài trợ cho người được bảo lãnh Thông qua bảo lãnh người được bảo lãnh không phải xuất quỹ, được thu hồi vốn nhanh, được vay nợ hoặc được kéo dài thời gian thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Do vậy, mặc dù không trực tiếp cấp vốn như trong cho vay nhưng bảo lãnh ngân hàng giúp cho khách hàng được hưởng những thuận lợi về ngân quỹ như trong trường hợp cho vay.
1.3.3 Bảo lãnh là công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng Đối với bảo lãnh, việc thanh toán được thực hiện dựa trên sự vi phạm hợp đồng của bên được bảo lãnh Theo đó, khi người bảo lãnh không hoàn thành được nghĩa vụ cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh, ngân hàng sẽ là người bồi thường thiệt hại như đã thỏa thuận trong bảo lãnh Bảo lãnh cho phép người thụ hưởng có quyền yêu cầu thanh toán khi người được bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết trong suốt thời gian có hiệu lực của bảo lãnh và ngân hàng có quyền được đòi lại khoản đã thanh toán thay Đối với ngân hàng khoản phải trả thay được xếp vào loại tài sản “xấu” trong nội bảng, được coi như khoản nợ quá hạn Ngân hàng phải chịu áp lực của việc thanh toán thay nếu người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của họ Người được bảo lãnh cũng phải chịu áp lực sẽ bị đòi bồi hoàn bảo lãnh khi không thực hiện nghĩa vụ của mình Giữa ngân hàng và người được bảo lãnh có mối quan hệ mật thiết về mặt lợi ích Vì vậy, ngân hàng sẽ luôn luôn phải đôn đốc khách hàng thực hiện các cam kết bảo lãnh đã ghi trong hợp đồng. Đối với người thụ hưởng bảo lãnh, mặc dù chắc chắn sẽ nhận được khoản tiền bồi thường do sự vi phạm hợp đồng xảy ra nhưng điều mà họ muốn là hợp đồng được hoàn tất suôn sẻ Nếu bắt đầu lại từ đầu họ sẽ mất nhiều thời gian và chi phí để tìm kiếm đối tác mới Vì vậy có thể nói bảo lãnh mang ý nghĩa ràng buộc đốc thúc người được bảo lãnh thực hiện hợp đồng hơn là việc bồi hoàn.
Vai trò của bảo lãnh ngân hàng
Hiện nay bảo lãnh đã phát triển rộng rãi trên hầu hết các lĩnh vực Có thể khẳng định rằng những thương vụ có giá trị lớn về mặt tài chính và phức tạp về mặt kĩ thuật, đặc biệt là có đối tác nước ngoài tham gia thì không thể có một hình thức bảo lãnh nào đó đi kèm Bảo lãnh không chỉ hỗ trợ cho các hợp đồng thương mại mà cả các giao dịch phi thương mại, tài chính cũng như phi tài chính Bảo lãnh không chỉ là một hoạt động tạo sự phát triển của ngân hàng mà còn có vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp nói riêng và với tất cả nền kinh tế nói chung.
Doanh nghiệp trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có thể đóng vai trò là người được ngân hàng bảo lãnh cũng có thể là người thụ hưởng bảo lãnh Trong từng trường hợp bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò khác nhau.
Đối với trường hợp doanh nghiệp là người được ngân hàng bảo lãnh
Thứ nhất, trong quan hệ kinh tế, do sự giới hạn của thông tin cũng như giới hạn về phạm vi địa giới nên không phải lúc nào các bên tham gia cũng có đủ độ tin tưởng lẫn nhau Hơn nữa trong quá trình hoạt động kinh doanh luôn gặp phải nhiều rủi ro từ nhiều phía gây ảnh hưởng đến việc thực hiện hợp đồng như đã cam kết Để an toàn và nhanh chóng, một bên thường yêu cầu bên kia phải có bảo lãnh của ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng đôi khi là yêu cầu bắt buộc đối với doanh nghiệp để tiếp cận tới hợp đồng.
Thứ hai, bảo lãnh ngân hàng sẽ khiến cho doanh nghiệp không phải đặt trước một khoản tiền đặt cọc (ví dụ trong bảo lãnh dự thầu) hay không phải thanh toán tiền ngay khi mua hàng (như trong bảo lãnh thanh toán), như vậy doanh nghiệp có thể tiết kiệm một khoản vốn đáng kể, có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động… mà chỉ phải trả một khoản kinh phí bảo lãnh tương đối thấp.
Thứ ba, bảo lãnh ngân hàng còn góp phần tăng uy tín của các doanh nghiệp đối với các đối tác
Đối với trường hợp doanh nghiệp là người thụ hưởng bảo lãnh:
Các doanh nghiệp có thể tiết kiệm thời gian tìm hiểu đối tác mà vẫn lựa chọn được đối tác tốt nhất, qua đó tạo cơ hội kinh doanh hiệu quả, đồng thời an tâm khi ký kết hợp đồng.
Thứ hai, bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro trong giao dịch vì trong trường hợp vi phạm hợp đồng xảy ra thì doanh nghiệp sẽ được bồi thường đầy đủ như thỏa thuận trong hợp đồng bảo lãnh ngân hàng một khoảng thời gian ngắn nhất.
Ngoài ra bảo lãnh ngân hàng còn góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc, hoàn thành đúng các hợp đồng đúng theo quy định, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tránh lãng phí trong sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng lợi nhuận trong doanh nghiệp.
Trước hết, bảo lãnh là một trong các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế Như thế bảo lãnh góp phần làm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung, làm giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn Mà tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ là xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại ngày nay.
Thứ hai, bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng một khoản không nhỏ, nó chiếm tỷ lệ khá lớn trong tổng phí dịch vụ của các ngân hàng hiện nay Một ưu điểm của bảo lãnh ngân hàng là không mất chi phí huy động như cho vay, không mất chi phí cơ hội cho mục đích kinh doanh khác, mà khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng thì chắc chắn thu được phí bảo lãnh.
Thứ ba, bảo lãnh ngân hàng đóng góp không nhỏ vào việc mở rộng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Sự xuất hiện của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đã hoàn thiện khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đồng thời gia tăng nguồn vốn thông qua việc mở rộng quan hệ thanh toán và các tài khoản giao dịch.
Thứ tư, bảo lãnh còn nâng cao uy tín và tăng cường quan hệ của ngân hàng đặc biệt là trên trường quốc tế Bảo lãnh ngân hàng đã thúc đẩy hoạt động tín dụng quốc tế, thanh toán quốc tế… từ đó góp phần mở rộng quan hệ đối ngoại của ngân hàng.
1.4.3 Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất, hỗ trợ cho các ngành kinh tế mũi nhọn, các khu vực trọng điểm phát triển và ngành kinh tế kém phát triển Thông qua các chính sách ngân hàng: Mở rộng bảo lãnh cho vay vốn nước ngoài, hạn mức bảo lãnh có thể làm tăng năng lực sản xuất, khuyến khích các ngành này phát triển, gia tăng đầu tư vào các lĩnh vực then chốt trong nền kinh tế Ngược lại, với những ngành chứa đựng nhiều rủi ro hoặc không phải ngành trọng điểm, ngân hàng có chính sách bảo lãnh khắt khe, góp phần làm cân đối cơ cấu kinh tế.
Bảo lãnh ngân hàng có vai trò như chất xúc tác đối với các hợp đồng kinh tế. Nhờ có bảo lãnh mà các bên có thể yên tâm ký kết và có trách nhiệm với hợp đồng mình đã ký Bảo lãnh đem lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia và là công cụ thúc đẩy trao đổi buôn bán giữa các bên, do đó có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế. Bảo lãnh ngân hàng còn có vai trò rất quan trọng đối với việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các chủ thể kinh tế để phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Các hoạt động bảo lãnh vay vốn nước ngoài, mua máy móc vật tư, thiết bị sản xuất theo phương thức trả chậm có bảo lãnh của ngân hàng đã tạo điều kiện mạnh mẽ để thu hút vốn, đặc biệt với các nước đang phát triển để giúp các nước này có điều kiện ứng dụng công nghệ tiên tiến, tăng năng suất lao động Điều này còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hơn đối với nền kinh tế Việt Nam.
Các hình thức bảo lãnh ngân hàng
tế, ổn định giá trị đồng tiền.
Bảo lãnh ngân hàng cũng là một trong những giải pháp để phòng chống rủi ro có hiệu quả và được sử dụng phổ biến trong các hoạt động tín dụng, xây dựng và thương mại Do đó với bảo lãnh ngân hàng, nền kinh tế có điều kiện để phát triển một cách ổn định và an toàn hơn.
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển, nó đã chứng minh sự cần thiết cũng như vai trò và tác dụng hữu hiệu không chỉ từng doanh nghiệp mà còn cả nền kinh tế một nước và nền kinh tế thế giới.
1.5 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng
1.5.1 Phân loại theo phương thức phát hành
Là loại bảo lãnh mà trong đó ngân hàng phát hành bảo lãnh chịu trách nhiệm bảo lãnh trực tiếp cho bên được bảo lãnh Người được bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo lãnh.
Chỉ thị phát hành bảo lãnh
Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp
(1) A và B thoả thuận ký kết một hợp đồng; B yêu cầu A phải mở một bảo lãnh.
(2) A đến ngân hàng mình (ngân hàng phát hành) đề nghị phát hành bảo lãnh theo những điều khoản và điều kiện đã thoả thuận và ký với Ngân hàng một hợp đồng bảo lãnh A phải chắc chắn rằng những chỉ thị phát hành bảo lãnh của mình cho NH là chính xác và rõ ràng NH phát hành sẽ không chịu trách nhiệm về những chỉ thị phát hành sai, không chính xác, không rõ ràng.
Người xin bảo lãnh có thể phải ký quỹ, thế chấp cầm cố tài sản của mình theo yêu cầu của Ngân hàng để xin ngân hàng mở bảo lãnh Ngân hàng sẽ xem xét tình hình tài chính, tư cách pháp nhân, phương án kinh doanh để quyết định xem có bảo lãnh hay không.
(3) Theo những chỉ thị phát hành bảo lãnh của người được bảo lãnh, ngân hàng phát hành sẽ phát hành thư bảo lãnh cho người thụ hưởng thông qua ngân hàng thông báo; hoặc cũng có thể phát hành bảo lãnh trực tiếp cho người thụ hưởng (3*).
(4) Ngân hàng thông báo khi nhận được bảo lãnh từ ngân hàng phát hành phải kiểm tra tính chân thực của bảo lãnh sau đó thông báo cho người thụ hưởng Ngân hàng thông báo chỉ như là một đại lý của ngân hàng phát hành, thực hiện một nhiệm vụ được ủy thác bởi ngân hàng phát hành.
Bảo lãnh phát hành là loại bảo lãnh cơ bản trong đó ngân hàng phát hành có trách nhiệm đền bù cho bên thụ hưởng khi có vi phạm từ phía bên được bảo lãnh Ưu điểm của loại bảo lãnh này là không tốn phí hoa hồng cho ngân hàng đại lý và thường được sử dụng trong các giao dịch kinh tế trong nước Tuy nhiên, bảo lãnh phát hành chỉ được điều chỉnh bởi luật và quy định về bảo lãnh của quốc gia nơi ngân hàng bảo lãnh đặt trụ sở.
Bảo lãnh đối ứng là bảo lãnh Ngân hàng do TCTD (Bên phát hành bảo lãnh đối ứng) phát hành cho một TCTD khác (Bên bảo lãnh) về việc đề nghị Bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh cho các nghĩa vụ của khách hàng của Bên phát hành bảo lãnh đối ứng với Bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm các cam kết với Bên nhận bảo lãnh, Bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thì Bên phát hành bảo lãnh đối ứng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối ứng cho bên Bảo
Bảo lãnh liên hợp là loại bảo lãnh được phát hành bởi nhiều ngân hàng Trong đó, một ngân hàng đóng vai trò ngân hàng đầu mối phát hành bảo lãnh, còn các ngân hàng thành viên cam kết bảo lãnh theo tỷ lệ đóng góp của mình Nếu bên được bảo lãnh vi phạm hợp đồng, ngân hàng đầu mối sẽ chi trả cho người thụ hưởng theo bảo lãnh Ngân hàng đầu mối có thể yêu cầu các ngân hàng thành viên bồi hoàn theo tỷ lệ tham gia của họ Các ngân hàng thành viên sau khi bồi hoàn sẽ có quyền truy đòi bên được bảo lãnh.
Là cam kết bảo lãnh của TCTD (bên xác nhận bảo lãnh) đối với bên nhận bảo lãnh, về việc bảo đảm khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của bên bảo lãnh đối với khách hàng.
1.5.2 Phân loại theo mục đích bảo lãnh
Theo Điều 5 của Quy chế bảo lãnh ngân hàng, hiện nay có các loại bảo lãnh dưới đây:
Là cam kết của TCTD với bên nhận bảo lãnh, về việc sẽ trả nợ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả hoặc không trả đầy đủ, đúng hạn nợ vay đối với bên nhận bảo lãnh
Là cam kết của TCTD với bên nhận bảo lãnh, về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán của mình khi đến hạn.
Là cam kết của TCTD với bên mời thầu, để bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt do vi phạm quy định đấu thầu mà không nộp hoặc không nộp đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì
TCTD sẽ thực hiện thay
1.5.2.4 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Là cam kết của TCTD với bên nhận bảo lãnh, bảo đảm việc thực hiện đúng và đầy đủ các nghĩa vụ của khách hàng theo hợp đồng đã ký kết với bên nhận bảo lãnh. Trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng và phải bồi thường cho bên nhận bảo lãnh mà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ thì tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thay
1.5.2.5 Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm
Các nhân tố tác động tới nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là nghiệp vụ do các ngân hàng tiến hành cho khách hàng và nó chịu ảnh hưởng của các yếu tố trong môi trường kinh tế xã hội cũng như trong môi trường luật pháp Ba nhân tố ngân hàng, khách hàng, môi trường thực hiện tác động lẫn nhau ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh.
Môi trường là nhân tố khách quan tác động tới hoạt động bảo lãnh của một ngân hàng Nhân tố môi trường ở đây bao gồm cả môi trường luật pháp, môi trường kinh tế và môi trường chính trị xã hội.
Luật pháp là một bộ phận không thể thiếu của một nền kinh tế có sự quản lý của Nhà nước Pháp luật tạo môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và có hiệu quả, là cơ sở để giải quyết các tranh chấp, khiếu nại Do vậy, nhân tố pháp luật có vai trò rất lớn với các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng Khi hệ thống pháp luật không đồng bộ, không phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, của nghiệp vụ bảo lãnh, các văn bản dưới luật bị mâu thuẫn nhau, khách hàng và ngân hàng nhiều khi không thể thực hiện đúng được Điều này ảnh hưởng tới chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh.
Môi trường kinh tế cũng tác động tới bảo lãnh theo hai chiều Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho các khách hàng của ngân hàng trong quá trình kinh doanh Khi đó các doanh nghiệp không phải đối phó với các biến động bất ngờ, làm ăn có hiệu quả, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và đặc biệt có khả năng thực hiện đúng các nghĩa vụ hợp đồng đã thỏa thuận với bên yêu cầu bảo lãnh Nó sẽ tránh được các rủi ro trong kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng Còn khi tình hình kinh tế tài chính bất ổn, các doanh nghiệp phải hứng chịu tình hình ngược lại và như vậy các thỏa thuận với bên yêu cầu bảo lãnh khó được thực hiện Tình hình này làm tăng khả năng ngân hàng phải trả thay cho khách hàng
Một đất nước mà có môi trường chính trị- xã hội ổn định thì luôn tạo điều kiện để đẩy mạnh phát triển Trong hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là những hợp đồng bảo lãnh liên quan đến yếu tố nước ngoài thì sự ổn định trong môi trường kinh tế- xã hội lại càng trở nên quan trọng hơn.
Khách hàng là nhân tố tác động tương đối nhiều tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bởi chính ngân hàng tiến hành hoạt động này để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Khách hàng tác động tới cả quy mô và chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng Quy mô bảo lãnh của ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, không có nhu cầu của khách hàng thì không có nghiệp vụ bảo lãnh Còn nếu khách hàng xin bảo lãnh làm tốt các yêu cầu của ngân hàng như cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực, có trách nhiệm trong việc thực hiện những cam kết đã thỏa thuận với bên yêu cầu bảo lãnh sẽ giúp ngân hàng rất nhiều trong tiến hành bảo lãnh.
1.5.3 Ngân hàng bảo lãnh Đây là nhân tố chủ quan mang tính chất quyết định tác động tới bảo lãnh. Nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng có phát triển tốt hay không phụ thuộc vào điều kiện cũng như cách thức tổ chức và tiến hành bảo lãnh, tức là các chính sách của ngân hàng trong việc thực hiện bảo lãnh Luật pháp chỉ là khung xương cho ngân hàng tiến hành bảo lãnh còn vận dụng có sát thực, hợp lý hay không là tùy thuộc các ngân hàng.
Các yếu tố ảnh hưởng tới bảo lãnh ngân hàng như trình độ cán bộ, công tác điều hành quản trị, quy trình bảo lãnh, công nghệ ngân hàng và sự thu thập xử lý thông tin
Rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh được cho là khá an toàn vì các ngân hàng chỉ phát hành thư bảo lãnh mà không làm mất tiền Tuy nhiên, quan điểm này không hoàn toàn chính xác Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng vẫn ẩn chứa nhiều rủi ro cần nhận thức và đối mặt.
1.6.1 Mọi rủi ro của doanh nghiệp được bảo lãnh là rủi ro của ngân hàng
Nguyên nhân gây ra rủi ro trong kinh doanh rất đa dạng Ngoài những rủi ro chung như thiên tai, hỏa hoạn còn có những nguyên nhân như thiếu thông tin, lạm phát, các chính sách không ổn định trong đó đặc biệt là chính sách thuế, tình hình chính trị không ổn định
Quy chế về nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng đã khẳng định bảo lãnh là cam kết của ngân hàng chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên được bảo lãnh nếu bên được bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy đủ nghĩa vụ đã thỏa thuận với bên yêu cầu bảo lãnh
Như vậy, có thể kết luận rằng mọi rủi ro của các doanh nghiệp được bảo lãnh dẫn tới doanh nghiệp này có thể không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh cũng sẽ là rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng.
Trong bảo lãnh ngân hàng có loại bảo lãnh vay vốn Tuy không phát tiền vay nhưng về thực chất mức độ trách nhiệm, nghĩa vụ ngân hàng trong nghiệp vụ này cũng tương đương như nghiệp vụ tín dụng Hoạt động bảo lãnh vay vốn đặt ngân hàng trước cùng một rủi ro như rủi ro của các món cho vay trực tiếp.
Rủi ro tín dụng là mối quan ngại lớn nhất trong hoạt động ngân hàng, bắt nguồn từ việc người vay cố tình hoặc không có khả năng trả nợ Nguyên nhân của rủi ro này có thể là khó khăn tài chính tạm thời, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả hoặc chịu tác động của các rủi ro khác.
Tỷ giá hối đoái là giá trị tương ứng của hai đơn vị tiền tệ khác nhau, tức là số lượng đơn vị của một loại tiền tệ cần để mua một đơn vị của loại tiền tệ khác Tỷ giá hối đoái không cố định và liên tục biến động, dẫn đến rủi ro hối đoái trong các giao dịch ngoại tệ.
1.6.4 Rủi ro mất khả năng thanh toán
Căn cứ vào tỷ lệ trích quỹ bảo lãnh là 5% giá trị bảo lãnh, nếu rủi ro thực tế lớn hơn 5% giá trị bảo lãnh thì khả năng thanh toán trong nghiệp vụ bảo lãnh sẽ không bảo đảm, gây tác động xấu đối với khả năng thanh toán chung của ngân hàng Ngược lại khi khả năng thanh toán chung của ngân hàng không đảm bảo, khả năng thanh toán trong bảo lãnh cũng bị ảnh hưởng.
THỰC TRẠNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THĂNG BÌNH,TỈNH QUẢNG NAM
Giới thiệu tổng quát về chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Bình – Tỉnh Quảng nam
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển
NHNo&PTNT huyện Thăng Bình là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, được thành lập từ năm 1997, hoạt động trên địa bàn 22 xã và thị trấn Ngân hàng thực hiện chức năng và nhiệm vụ chính của một NHTM là huy động vốn và cho vay.
Từ một ngân hàng có doanh số hoạt động nhỏ bé, đến nay chi nhánh đã phấn đấu vươn lên thành một trong những nơi có nguồn vốn huy động và dư nợ tăng trưởng khá trong hệ thống Agibank tỉnh Quảng Nam Nguồn vốn tăng trưởng vững chắc, năm sau cao hơn năm trước mỗi năm tăng từ 20-25% Nguồn vốn tăng trưởng đã góp phần tích cực vào nhiệp độ tăng trưởng kinh tế của địa phương phục vụ cho chương trình xóa đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
Trong công tác đầu tư Tín dụng hơn 12 năm qua, Agribank chi nhánh ThăngBình đã bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương ở từng thời kỳ và đầu tư tín dụng đúng hướng, nhất là từ khi thực hiện quyết định số 67/1999/QĐ –TTg của chính phủ về “ 1 số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn ”Nghị quyết Đại Hội Đảng bộ và định hướng hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng Kết quả đồng vốn của ngân hàng góp phần tạo đều kiện cho nhân dân chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, phát triển đàn bò lai, bò siêu nạt, vịt siêu trứng…, đầu tư giống cây trồng có năng suất cao phù hợp với đất đai thổ nhưỡng của địa phương, hình thành các vùng chuyên canh tập trung cho hiệu quả kinh tế cao Khai thác lợi thế của từng vùng.Ngân hàng đầu tư vào sản xuất riêng giúp phát huy được thế mạnh riêng của địa phương, vươn lên xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế. Bên cạnh đó, ngân hàng còn chú trọng đến việc khôi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống như: Làng Hương ở thị trấn Hà Lam, làng đan mây tre ở xã Bình Nguyên…. truyền thanh cơ sở, biểu ngữ, áp phích…Tại các nơi tập trung đông dân cư, Agribank chi nhánh Thăng Bình là đơn vị kết hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền và các tổ chức đoàn thể, các tổ chức chính trị xã hội , các cơ quan ban ngành hữu quan trong công tác đầu tư tín dụng Hằng năm ngân hàng thường tổ chức hội nghị khách hàng, tổng kết các hoạt động kinh daonh nhằm nắm bắt yêu cầu của khách hàng tiếp thu những ý kến đóng góp của lành đạo chính quyền địa phương, trong cung cách phụ vụ khách hàng Chi nhánh xây dựng các chương trình quảng bá thông qua các phương tiện như: Website Huyện Thăng Bình, đài truyền thanh huyện, trạm gần trụ sở UBND xã nhằm quản bá thương hiệu ngân hàng, tuyên truyền chủ trương chính sách huy động của nhà nước, lãi suất huy động, điều kiện và thủ tục vay vốn. Một trong những kết quả đạt được của những năm qua mang tính xã hội cao nhất đó là đồng vốn tin dụng ngân hàng từ chi nhánh qua 10 năm tái lập Tỉnh đã góp phần thay đổi diện mạo nông thôn trên địa bàn huyện nhà Hiện nay,100% thôn trong huyện có điện ,hơn 97% số dân được sử dụng điện sinh hoạt
Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thăng Bình đã thực sự trở thành “ người bạn đồng hành”gần gũi đáng tin cạy của bà con nông dân trên hành trình thoát khỏi nghèo để làm giàu
Tên đầy đủ bằng tiến việt: Chi nhánh NH Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thăng Bình
Viết tắt: chi nhánh NHNHo&PTNT Thăng Bình
Viết tắt : Agibank – Thăng Bình
Trụ sở : Ngã tư Hà Lam – Huyện Thăng Bình – Tỉnh Quảng Nam
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh hiện nay
Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Bình được ủy quyền bởi NHNo&PTNT, có tư cách pháp nhân đầy đủ, chịu trách nhiệm về tài sản trên sổ tổng kết, hạch toán độc lập trong hệ thống Agribank Chi nhánh thực hiện đầy đủ các chính sách, nhiệm vụ của NHNo&PTNT, bao gồm các hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật về TCTD, điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, quy chế hoạt động do Hội đồng quản trị ban hành và ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
- Nhận tiền gủi tiết kiệm, bán kỳ phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn - trung - dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với tát cả các cá nhân, DN có nhu cầu vay vốn.
- Cho vay chiết khấu các loại chứng chỉ có giá Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh các loại.
- Dịch vụ chuyển tiền, thanh toán trong nước và quốc tế qua mạng vi tính, nghiệp vụ nhờ thu hộ …
- Tiếp nhận vốn vay, vốn tài trợ của các tở chức kinh tế xã hội và các TCTD tiền tệ trong và ngoài nước.
Với trụ sở chính nằm giữa trung tâm thị trấn Hà Lam, có rất nhiều phòng giap dịch ,ATM,rộng khắp địa bàn Để tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn và gửi tiền tại NH được nhanh chóng, chi nhánh đã thành lập 4 PGD: PGD Chợ Được PGD Bình Quý PGD thị trấn Hà Lam PGD Kế Xuyên Các điểm giao dịch này đã hoạt động có hiệu quả
2.1.4 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thăng Bình
2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy
Cơ cấu tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Bình được tổ chức theo mối quan hệ trực tiến kết hợp tham mưu.
2.1.4.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Giám đốc: Là người quyết định cao nhất trong Chi Nhánh và là người chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về mội hoạt động kinh doanh và quản lý chi nhánh Giám đốc kiểm tra đôn đốc toàn diện hoạt động của chi nhánh thuộc thẩm quyền được giao
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế toán Phòng hành chính nhân sự
PGD Hà lam PGD Chợ Được PGD
Các phó giám đốc: Được NHNo&PTNT Việt Nam bổ nhiệm, thực hiện công việc và nhiệm vụ được phân công và giúp giám đốc quản lý kinh doanh NH Và chịu sự quản lý điều hành của giám đốc
Phòng hành chính nhân sự: Phục vụ các công việc hậu cần cho kinh doanh đảm nhận công tác văn thư lưu trử và các vấn đề khác ngoài dịch vụ kinh doanh của ngân hàng
Phòng kế toán đảm nhận trọng trách xây dựng và phát triển hệ thống điện toán thu nhập dữ liệu, đảm bảo chính xác trong hạch toán kế toán Họ cũng đóng vai trò cung cấp thông tin kịp thời cho phòng kinh doanh nhằm hỗ trợ hướng dẫn khách hàng về các phương thức thanh toán và chế độ ưu đãi Ngoài ra, phòng kế toán chịu trách nhiệm tổ chức và thực hiện nghiệp vụ kiểm soát, đối chiếu liên hoàn để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong các hoạt động tài chính của doanh nghiệp.
Phòng ngân quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ quản lý và xuất/ nhập quỹ.
Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với giám đốc chi nhánh về biện pháp, điều kiện bảo đảm an toàn kho quỹ, quỹ và an ninh tiền tệ , thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ Chịu trách nhiệm hoàn toàn về bảo đảm an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của chi nhánh/Agribank và của khách hàng.
Phòng kế hoạch kinh doanh: Thực hiện các ngiệp vụ cho vay và huy động vốn đối với cá nhân, tổ chức kinh tế, chịu trách nhiệm về nội dung hoạt động , quyền hạn trách nhiệm và nhiệm vụ trong kinh doanh thực hiện theo quy định, quy chế và kế hoạch tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thăng Bình Chủ động thựch hiện thanh tra kiểm tra phần nội dung được phân công, đề suất các biện pháp về công tác tín dụng
Phòng giao dịch: Thực hiện tất cả các nhiệm vụ theo mức phân cấp phán quyết tình.
2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam diễn biến phức tạp, Agribank-Thăng Bình tuy non trẻ nhưng đã vượt qua khó khăn bằng sự nhiệt huyết, nỗ lực của cán bộ nhân viên và sự lãnh đạo đúng đắn Kết quả là hình ảnh Agribank-Thăng Bình ngày càng gần gũi khách hàng, tạo dựng vị thế vững chắc tại Quảng Nam Sự lớn mạnh này thể hiện qua sự tăng trưởng nguồn vốn, tín dụng, phản ánh sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.1.5.1 Tình hình kết quả nguồn vốn huy động :
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng sử dụng vào các hoạt động kinh doanh của mình Vì vậy nguồn vốn huy động luôn chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn và nền tảng cho hoạt động kinh doanh NH Nhằm đẻ tăng cường công tác huy động của chi nhánh.
Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank – Thăng Bình
2.2.1 Quy trình bảo lãnh tại chi nhánh
Bước 1: Tiếp thị khách hàng và nhận hồ sơ
Cán bộ tín dụng là đầu mối tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh Agribank của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ theo quy định Hồ sơ bao gồm hai loại: hồ sơ chung áp dụng cho mọi loại bảo lãnh và hồ sơ riêng cho từng loại bảo lãnh cụ thể.
Hồ sơ áp dụng đối với các loại bảo lãnh:
Giấy đề nghị bảo lãnh
Hồ sơ pháp lý về khách hàng
Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính
Hồ sơ về đảm bảo bảo lãnh
Hồ sơ áp dụng riêng cho từng loại bảo lãnh:
Đối với bảo lãnh vay vốn: Tài liệu xác minh tình hình công nợ tại thời điểm gần nhất của các TCTD mà khách hàng có dư nợ; Văn bản của NHNN cấp hạn mức vay vốn nước ngoài cho khách hàng (đối với trường hợp vay vốn nước ngoài).
Đối với bảo lãnh thanh toán: Hợp đồng mua bán hoặc bản cam kết thanh toán của các bên liên quan ghi rõ điều khoản cam kết thanh toán giữa các bên liên quan.
Đối với bảo lãnh trong xây dựng: bảo lãnh dự thầu thì cần tài liệu mời thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng thì cần hợp đồng thi công, hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị; Bảo lãnh tạm ứng thì cần văn bản cam kết của các bên về số tiền ứng trước, thời gian và tiến độ; Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm thì cần hợp đồng kinh tế quy định cụ thể về trách nhiệm đảm bảo chất lượng sản phẩm, các trường hợp vi phạm nghĩa vụ của các bên.
Khi tiếp nhận hồ sơ, Cán bộ TD lập Phiếu tiếp nhận.
Bước 2: Đánh giá, phân tích và lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Căn cứ vào hồ sơ bảo lãnh của khách hàng, Cán bộ TD thực hiện nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo những nội dung sau:
- Tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ bảo lãnh.
- Đánh giá chung về khách hàng: năng lực pháp lý, tình hình tài chính
- Chấm điểm TD khách hàng (thực hiện theo hướng dẫn của Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ).
- Phân tích, đánh giá về phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, khả năng vay trả của khách hàng.
- Đánh giá về tài sản bảo đảm.
- Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa.
Cán bộ TD sau khi đánh giá, phân tích Hồ sơ bảo lãnh lập Báo cáo đề xuất bảo lãnh Báo cáo đề xuất bảo lãnh kèm theo hồ sơ bảo lãnh trình lãnh đạo phòng kinh doanh
Bước 3: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng
Lãnh đạo phòng kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định Báo cáo đề xuất bảo lãnh Họ thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng các nội dung của báo cáo, ghi chú những ý kiến đóng góp, ký tên xác nhận và trình lên Giám đốc hoặc Phó giám đốc để xem xét và phê duyệt Quá trình này đảm bảo Báo cáo đề xuất được hoàn thiện, chính xác và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cần thiết trước khi được phê duyệt chính thức.
- Trường hợp cấp bảo lãnh không phải qua thẩm định rủi ro: Khi Báo cáo đề xuất bảo lãnh được GĐ/ PGĐ cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ được chuyển lại cho bộ phận phòng king doanh để xử lý tiếp các bước sau khi phê duyệt.
- Trường hợp cấp bảo lãnh phải qua thẩm định rủi ro: Khi Báo cáo đề xuất bảo lãnh đượcGĐ/PGĐ phê duyệt đồng ý, toàn bộ hồ sơ bảo lãnh của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho Trưởng phòng kinh doanh để thẩm định rủi ro.
Bước 4: Thẩm định rủi ro
- Trưởng phòng tiếp nhận Báo cáo đề xuất bảo lãnh và Hồ sơ bảo lãnh từ phòng kinh doanh.
Cán bộ kinh doanh có trách nhiệm thẩm định rủi ro của các đề xuất cấp bảo lãnh Kết quả thẩm định được ghi chép trong Báo cáo thẩm định rủi ro và nộp kèm theo hồ sơ bảo lãnh để Lãnh đạo phòng kinh doanh xem xét và quyết định.
Trưởng phòng Kinh doanh chịu trách nhiệm kiểm tra, rà soát nội dung của báo cáo thẩm định rủi ro, ghi lại ý kiến và ký xác nhận để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro.
Bước 5: Phê duyệt cấp bảo lãnh
- Các trường hợp cấp bảo lãnh không phải qua thẩm định rủi ro: khoản bảo lãnh được coi là phê duyệt cấp bảo lãnh khi PGĐ/ GĐ cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp bảo lãnh trên Báo cáo đề xuất bảo lãnh.
- Đối với khoản cấp bảo lãnh thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của GĐ/ PGĐ Khoản bảo lãnh được coi là phê duyệt cấp bảo lãnh khi có đầy đủ chữ ký phê duyệt của GĐ/PGĐ trên Báo cáo đề xuất tín dụng và GĐ/ PGĐ trên Báo cáo thẩm định rủi ro.
Bước 6: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt
Căn cứ nội dung phê duyệt cấp bảo lãnh của cấp có thẩm quyền, Cán bộ TD tiến hành:
- Trường hợp từ chối cấp bảo lãnh: Cán bộ TD soạn thảo văn bản từ chối cấp bảo lãnh, trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng.
- Trường hợp đồng ý cấp bảo lãnh: Cán bộ TD thực hiện thương thảo với khách hàng về các điều kiện bảo lãnh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Nếu khách hàng không đồng ý với các điều kiện bảo lãnh mà cấp có thẩm quyền phê duyệt, Bộ phận kinh doanh có thể rà soát, đánh giá lại lợi ích Ngân hàng sẽ thu được cũng như mức độ rủi ro có thể chấp nhận trong mối quan hệ tín dụng với khách hàng để tái đề xuất thay đổi, sửa đổi điều kiện bảo lãnh hoặc từ chối việc thay đổi điều kiện bảo lãnh cho khách các điều kiện bảo lãnh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, Bộ phận TD chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh.
Nhận xét về nghiệp vụ bảo lãnh tại Agribank-Thăng Bình
Qua kết quả phân tích trên đây, có thể thấy hoạt động bảo lãnh của Agribank- Thăng Bình trong 3 năm qua không ngừng tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Cụ thể như sau:
- Chi nhánh đã tạo bước đột phá cho công tác bán hàng, đặc biệt là hoạt động dịch vụ, Chi nhánh đã phân công rõ cán bộ đầu mối từng dòng sản phẩm dịch vụ đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp (dòng dịch vụ bảo lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại, phí tín dụng, ngân quỹ ) Nhờ vậy nên doanh số bảo lãnh cũng như thu phong phú bao gồm các các cá nhân, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp quốc doanh Điều này chứng tỏ hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh đang ngày nhập bảo lãnh qua các năm không ngừng tăng lên góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng Đặc biệt doanh số bảo lãnh tập trung nhiều vào bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tạm ứng Chứng tỏ đây là một lợi thế mạnh của Ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực đầu tư
- Số lượng khách hàng đến tham gia dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh cũng tăng lên hàng năm Khách hàng đến với Chi nhánh rất đa dạng, hoạt động trên mọi lĩnh vực từ sản xuất kinh doanh, xây dựng, cho tới thương mại và dịch vụ Thành phần khách hàng rất càng tạo được nhiều uy tín cho khách hàng Có được kết quả như trên là nhờ Chi nhánh rất chú trọng xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện, bền vững, bình đẳng với khách hàng Với những hành động như thường xuyên thăm hỏi khách hàng, tặng quà sinh nhật khách hàng hay tận tình giúp đỡ khi khách hàng gặp khó khăn, cùng khách hàng tìm các giải pháp để tháo gỡ khó khăn như với công ty cao su Quảng Nam, thường xuyên đi thực tế để hiểu và đi sâu đi sát doanh nghiệp nên Chi nhánh ngày càng có rất nhiều khách hàng trung thành, tin cậy
- Số dư bảo lãnh quá hạn và những hợp đồng bảo lãnh ở Chi nhánh phải thực hiện nghĩa vụ bằng không Điều đó có nghĩa là nghiệp vụ bảo lãnh của Chi nhánh trong thời gian qua là tương đối an toàn và hiệu quả Thêm vào đó là công tác thẩm định trước khi ra quyết định bảo lãnh và các biện pháp đảm bảo của các cán bộ TD ở Chi nhánh đã thực hiện tốt nên đã giúp Chi nhánh tránh được rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ này Qua đó đã mang lại nhiều lợi ích không chỉ cho Chi nhánh mà còn tạo được uy tín lớn đối với khách hàng.
- Trong quá trình thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, Chi nhánh thường xuyên theo dõi đôn đốc khách hàng thực hiện các nghĩa vụ trong hợp đồng đã ký kết, đồng thời hỗ trợ về vốn cho khách hàng khi có nhu cầu và tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền một cách dễ dàng.
- Bên cạnh đó, một số khách hàng được Chi nhánh bảo lãnh phải ký quỹ một khoản tiền tạo cho ngân hàng một khoản vốn huy động với chi phí thấp làm tăng thêm nguồn vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của Chi nhánh.
- Từ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, bằng uy tín của mình, Chi nhánh đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tham gia dự thầu, đấu thầu trong nước thông qua các hình thức bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán đã góp phần tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập của doanh nghiệp, đồng thời góp vào thu nhập cho Chi nhánh
2.3.1 Khó khăn và tồn tại ở Chi nhánh
Bên cạnh những thành tựu mà Chi nhánh đã đạt được, nghiệp vụ bảo lãnh củaChi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục:
Chưa chú trọng đến công tác nghiên cứu thị trường
Do hạn chế trong nghiên cứu thị trường, dẫn đến việc chưa nắm bắt được nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng về dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng, nên tập khách hàng chủ yếu là các đối tác truyền thống, khó thu hút thêm khách hàng mới.
Môi trường cạnh tranh khốc liệt
Agribank –Thăng Bình hoạt động trên phạm vi địa bàn có nhiều nhiều ngân hàng Sự cạnh tranh đặc biệt là về các dịch vụ bảo lãnh, thanh toán rất lớn Điều này tạo áp lực cạnh tranh rất lớn cho Chi nhánh.
Chưa đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh, chất lượng dịch vụ bảo lãnh chưa cao
Hiện nay, ở Chi nhánh mới dừng lại ở việc thực hiện một số loại bảo lãnh thông dụng như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh bảo hành Ngoài ra những loại hình bảo lãnh khác như bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh thuế hải quan, bảo lãnh chứng khoán chưa được nghiên cứu đưa vào áp dụng
Chính sách phí bảo lãnh còn cứng nhắc
Các cán bộ ngân hàng áp dụng phí một cách cứng nhắc, chưa linh hoạt, mềm dẻo Chính sách phí còn cứng chưa phản ánh đúng mức độ rủi ro của ngân hàng bảo lãnh và chưa thực thi chính sách khách hàng của ngân hàng Tỷ lệ phí thu không chỉ phụ thuộc vào mức ký quỹ, nhóm xếp hạng tín dụng khách hàng mà còn phụ thuộc tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, chính sách của ngân hàng với khách hàng.
Kênh phân phối dịch vụ bảo lãnh còn hạn chế
Hiện tại, các sản phẩm và dịch vụ bảo lãnh chủ yếu được cung cấp trực tiếp thông qua cán bộ tín dụng tại chi nhánh Do đó, hiệu suất phục vụ khách hàng thường thấp, xảy ra tình trạng khách hàng phải chờ đợi hoặc phải đến chi nhánh nhiều lần mới có thể hoàn tất hồ sơ bảo lãnh.
Việc yêu cầu tất cả các khách hàng mới dù cho khách hàng đó có xếp hạng tín dụng là uy tín đi chăng nữa thì vẫn phải ký quỹ 100% là chưa hợp lý Vì chính sách này làm bảo lãnh không phát huy được chức năng bảo đảm cũng như tài trợ của bảo lãnh ngân hàng Hơn nữa chính sách đó sẽ làm cho việc phân tích tình hình sản xuất kinh doanh cũng như khả năng tài chính của khách hàng là vô nghĩa Chính sách đó sẽ làm cho Chi nhánh không thu hút được khách hàng mới Hình thức bảo lãnh bằng tín chấp ở Chi nhánh vẫn còn hạn chế Chi nhánh nên mở rộng hình thức này nhưng vẫn đảm bảo đủ an toàn cho ngân hàng để tăng vị thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Quy trình bảo lãnh còn bất cập
Mặc dù rằng quy trình bảo lãnh đã được Agribank ban hành cho tất cả các chi nhánh nhưng các chi nhánh phải tuân theo áp dụng như thế nào cho linh hoạt hiệu quả lại là vấn đề khó khăn Thực tế hiện nay do đảm bảo sự an toàn khiến bảo lãnh phải qua nhiều khâu trình ký, quá trình xét duyệt kéo dài làm lỡ hợp đồng làm ăn của khách hàng Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh còn nhiều điểm cần xem xét sửa đổi như:
- Mặc dù thẩm định dự án đầu tư và thẩm định tín dụng là một thế mạnh của ngân hàng, nhưng khâu thẩm định trong quy trình bảo lãnh chưa được chú ý đúng mức Quan điểm này xuất phát từ việc cho rằng tiền ký quỹ và các tài sản đảm bảo có thể đảm bảo các rủi ro cho ngân hàng Nhưng nếu ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng không đủ năng lực thực hiện hợp đồng thì dù khách hàng có ký quỹ 100%, ngân hàng không chịu rủi ro nhưng uy tín của ngân hàng bị giảm sút.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THĂNG BÌNH
Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Agribank
Chi nhánh đã xây dựng những định hướng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để tiếp tục mở rộng hoạt động bảo lãnh đáp ứng kịp thời nhu cầu của các doanh nghiệp và nâng cao cạnh tranh Sau đây là một số định hướng cụ thể:
Tăng cường dịch vụ bảo lãnh là một bước tái cơ cấu nguồn thu ngân hàng, cân bằng hợp lý giữa tín dụng và dịch vụ hướng tới mục tiêu xây dựng chi nhánh bán lẻ hiện đại Chiến lược này nhằm đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống, đồng thời đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao cấp của khách hàng trong thời đại ngân hàng số.
Đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh là bước tiến quan trọng Bên cạnh việc duy trì và nâng cao chất lượng bảo lãnh hiện tại, các đơn vị bảo lãnh cần phát triển thêm các sản phẩm bảo lãnh mới.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lược marketing để thu hút thêm khách hàng.
- Chú trọng tới việc đưa công nghệ hiện đại vào không chỉ hoạt động bảo lãnh mà còn tới tất cả các hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu một cách nhánh chóng với chất lượng tốt nhất.
- Đào tạo và quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức về nghiệp vụ bảo lãnh
Trên cơ sở kết hợp phân tích những khó khăn vướng mắc trong công tác bảo lãnh, định hướng kinh doanh nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng tại ngân hàng trong những năm tới, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị như sau:
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Agribank
3.2.1 Tăng cường tập trung vào công tác nghiên cứu thị trường
Tại sao để mở rộng hoạt động bảo lãnh, chi nhánh cần phải tập trung vào công tác nghiên cứu thị trường?
Thứ nhất, như chúng ta đã biết nghiên cứu thị trường là một nghiệp vụ vô cùng quan trọng, nếu công tác nghiên cứu thị trường được làm tốt, nó cung cấp đầy đủ thông tin chính xác về nhu cầu, mong muốn, nguyện vọng của khách hàng để từ đó giúp chi nhánh đưa ra một chiến lược phù hợp và mang lại hiệu quả cao, thu hút được nhiều khách hàng đến bảo lãnh hơn.
Thứ hai, trong thực tế, nhu cầu và mong muốn của khách hàng luôn thay đổi theo thời gian, và thị trường là một môi trường vận động liên tục, nó luôn thay đổi. Chính vì thế, việc định kỳ thực hiện nghiên cứu thị trường hàng năm để nắm bắt những thay đổi trên thị trường, từ đó có những chính sách phù hợp.
Vậy công tác nghiên cứu thị trường sẽ nghiên cứu những cái gì?
Thông qua các hình thức như phỏng vấn trực tiếp, phỏng vấn qua điện thoại, khảo sát bằng thư tín, thăm dò qua internet, các cán bộ tín dụng cần phải nắm bắt được những động cơ, những yếu tố thúc đẩy khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ bảo lãnh ở chi nhánh mình, những mong đợi của khách hàng khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh Từ đó để có thể đưa ra những giải pháp để đáp ứng và phục vụ tốt nhất, có hiệu quả nhất nhu cầu của khách hàng. Địa bàn hoạt động của Chi nhánh trung tam huyện nơi tập trung các khu công nghiệp, tập trung nhiều tổ chức tín dụng , việc cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ diễn ra khá gay gắt nên chi nhánh ngoài việc nắm bắt nhu cầu của doanh nghiêp, mà còn phải nghiên cứu về tình hình hoạt động bảo lãnh, chính sách bảo lãnh của các các đối thủ cạnh tranh Từ đó để đưa ra những sản phẩm phù hợp với các doanh nghiệp và có tính cạnh tranh.
3.2.2 Tăng cường ứng dụng marketing hỗn hợp vào hoạt động bảo lãnh của ngân hàng
Marketing hỗn hợp (marketing mix) là tập hợp các công cụ tiếp thị được doanh nghiệp sử dụng để đạt được trọng tâm tiếp thị trong thị trường mục tiêu Việc phối hợp 4P (chính sách sản phẩm – giá cả - phân phối – xúc tiến thương mại hoặc hỗ trợ bán hàng) trong một chiến lược duy nhất để đạt thành công trong marketing được gọi là marketing hỗn hợp Vậy ứng dụng nó vào hoạt động bảo lãnh ngân hàng sẽ như thế nào Sau đây, tôi xin đi cụ thể từng chính sách:
Sản phẩm bảo lãnh ở chi nhánh nên mở rộng và phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu.
Về chiều sâu, thứ nhất chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ hơn Cụ thể là:
Để đảm bảo dịch vụ bảo lãnh đáp ứng hoàn hảo nhu cầu của khách hàng, các chi nhánh cần tập trung vào việc tối ưu thủ tục cấp bảo lãnh Điều này bao gồm xây dựng quy trình cấp bảo lãnh nhanh chóng, đơn giản, tạo điều kiện thanh toán thuận lợi và linh hoạt cho khách hàng Bằng cách tập trung vào các yếu tố này, các chi nhánh có thể nâng cao trải nghiệm bảo lãnh, củng cố mối quan hệ với khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Cán bộ TD phải có thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo Điều này ảnh hưởng tới hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Thứ hai, để đề cao sự tiện ích, tiết kiệm thời gian, do đó Chi nhánh cần thực hiện tích hợp các sản phẩm hiện có thành gói sản phẩm cung ứng cho từng loại đối tượng khách hàng, đảm bảo phục vụ đồng bộ và hiệu quả nhất đối với khách hàng. Làm được như vậy, chi nhánh sẽ phục vụ khép kín toàn bộ các nhu cầu của khách hàng nhằm tăng cường hoạt động dịch vụ và tăng thu phí dịch vụ Ví dụ như gói sản phẩm vay vốn + bảo lãnh cung cấp cho các doanh nghiệp xây lắp
Về chiều rộng, bảo lãnh hiện nay ở Chi nhánh còn chưa phong phú, mới chỉ thực hiện 5 loại hình bảo lãnh Trong khi đó nhu cầu của khách hàng thì luôn đa dạng và phong phú nên chi nhánh cần nghiên cứu triển khai thêm một số loại hình bảo lãnh để đáp ứng một cách toàn diện và đầy đủ nhu cầu của khách hàng Một số loại hình bảo lãnh tôi xin đưa ra để tham khảo như sau:
Bảo lãnh thuế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu.
Hiện nay, nhu cầu của các doanh nghiệp với loại hình bảo lãnh thuế rất phổ biến Đối với các doanh nghiệp thi công xây lắp, họ thường xuyên nhập khẩu máy móc, thiết bị nước ngoài vào để thi công công trình, nhưng khi hoàn thành lại xuất khẩu máy móc về nước nên doanh nghiệp cần có bảo lãnh bảo đảm với hải quan. Nếu quá thời hạn đăng ký mà hàng hóa không được tái xuất thì hải quan yêu cầu thanh toán bảo lãnh như một khoản thuế xuất nhập khẩu
Với việc chi nhánh tiến hành bảo lãnh thuế hàng hóa xuất nhập khẩu với Hải quan, thì chi nhánh sẽ cung cấp tới doanh nghiệp một hình thức nộp thuế hiện đại, giúp doanh nghiệp chủ động hơn về vốn Việc tiến hành này cũng giúp cơ quan Hải quan dễ quản lý hơn, thông quan hàng hóa nhanh chóng, chính xác Cuối cùng, nó cũng giúp ngân hàng thu được một khoản phí, dịch vụ ngày càng đa dạng ngày càng thu hút khách hàng hơn.
Bảo lãnh vay vốn nước ngoài.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Cấp trên cần hoàn thiện hành lang pháp lý
Bảo lãnh cũng như các hoạt động khác của ngân hàng, cần phải có một hành lang pháp lý chặt chẽ, thuận lợi để phát triển Hiện nay, các văn bản, quy định của luật NHNN và luật các TCTD thường xuyên sửa đổi song vẫn bộc lộ những điểm bất hợp lý, đôi khi lại quá chặt chẽ Khi thực thi theo các văn bản này, các ngân hàng buộc phải vượt rào để giải quyết cho phù hợp với tình hình thực tế hoặc phải thu hẹp hoạt động nếu theo đúng quy định dẫn đến bất lợi cho ngân hàng.
Vì vậy, Nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể, nên ban hành luật bảo lãnh, thế chấp, cầm cố tài sản phù hợp với điều kiện Việt Nam và quốc tế Các chế độ, thể lệ trong ngành ngân hàng cần đồng bộ với các ngành khác Bảo lãnh còn liên quan tới việc thực hiện luật pháp trong một số bộ ngành, sự tháo gỡ khó khăn phải được sự giúp đỡ của các ngành này
Để thúc đẩy hoạt động bảo lãnh của Agribank, NHNN cần xem xét nới rộng hạn mức bảo lãnh hiện tại, cho phép vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Việc mở rộng hạn mức này sẽ giúp Agribank đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng, nắm bắt cơ hội kinh doanh, đồng thời góp phần đảm bảo an toàn hoạt động bảo lãnh, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho phát triển sản xuất, kinh doanh.
Về mức phí bảo lãnh: NHNN quy định với các món bảo lãnh dưới 300.000 đồng thì ngân hàng thu phí là 300.000 đồng như vậy là chưa hợp lý, vì có nhiều món bảo lãnh chỉ phát sinh với số tiền nhỏ, trong thời gian ngắn như 3-5 ngày như vậy mức phí bảo lãnh quá cao Đề nghị hạ mức tối thiểu xuông 150.00 đồng.
Ngân hàng nên hỗ trợ các chi nhánh về mặt kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ bảo lãnh nói riêng Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn theo từng chuyên đề như: thẩm định tín dụng, bảo lãnh thanh toán quốc tế.
Ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ cho các chi nhánh, đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Ngân hàng cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chính các hoạt động của các chi nhánh Có biện pháp xử lý nghiêm khắc các vi phạm của cán bộ và cấp dưới kể cả các vi phạm của khách hàng.
