Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn a lưới chi nhánh thừa thiên huế

Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh tồn cầu hóa hội nhập đặt cho doanh nghiệp nhiều thách thức to lớn Khách hàng ngày có nhiều lựa chọn loại hàng hóa, dịch vụ ln có u cầu cao, mong muốn phục vụ kịp thời, nhanh chóng Vì vấn đề đặt cho doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng để thu hút giữ chân khách hàng đặt chiến lược kinh doanh phù hợp, cơng tác cho vay tiêu dùng phải trọng, điều kiện giúp cho ngân hàng thắng lợi cạnh tranh không ngừng phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng hoạt động cho vay vốn hoạt động quan trọng Lợi nhuận hoạt động chiếm tỉ lệ cao tổng lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, cho vay cho vay tiêu dùng công tác đặc biệt quan trọng công tác cho vay ngân hàng Cũng nhiều ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn A Lưới-chi nhánh Thừa Thiên Huế cố gắng tự hoàn thiện khẳng định chỗ đứng Trong thời gian qua, ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đưa định hướng, sách cho vay , đặc biệt cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn A Lưới-chi nhánh Thừa Thiên Huế hoạt động dù có định hướng chưa trọng thực triệt để Do đó, q trình thực tập chi nhánh với kiến thức tiếp thu được, cho phép ban lãnh đạo ngân hàng thầy giáo hướng dẫn, em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn A Lưới-chi nhánh Thừa Thiên Huế ” Đề tài em gồm chương: CHƯƠNG I: Ngân hàng thương mai hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại CHƯƠNG II: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tai chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn A Lưới-chi nhánh Thừa Thiên Huế CHƯƠNG III:Một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn A Lưới-chi nhánh Thừa Thiên Huế SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại : Theo luật tổ chức tín dụng (có hiệu lực từ 01/10/1998) : Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó: -Tổ chức tín dụng: tổ chức mà đối tượng kinh doanh vốn tiền tệ -Hoạt động ngân hàng bao gồm: nhân tiền gửi, cho vay toán trung gian 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Tổ chức trung gian tài : Tại thời điểm ln có tình trạng thừa vốn, thiếu vốn, với chức Ngân hàng thương mại đứng tập trung tiền tệ chưa sử dụng tất chủ thể kinh tế để cung cấp cho chủ thể kinh tế để cung cấp cho chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời Hay nói cách khác Ngân hàng thương mại vay vay, chức quan trọng Ngân hàng thương mại việc tăng trưởng kinh tế 1.1.2.2 Thủ quỹ khách hàng : Với đời phát triển Ngân hàng thương mại đại phận khoản chi trả hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp, chí đại phận khoản chi trả chuyển giao cho Ngân hàng thực Điều có ý nghĩa lớn lưu thơng hàng hóa, tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, hạn chế vốn bị ứ đọng lưu thông tiền tệ cách nhanh chóng 1.1.2.3 Chức tạo tiền : Chức thể thông qua việc khách hàng sử dụng giấy chứng nhận tiền gửi, tiền phiếu để chi trả khoản nợ Vì tiền giấy chuyển đổi vàng ngân hàng đưa vào lưu thông qua nghiệp vụ tín dụng thay tiền vàng bạc SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng Việc tạo bút tệ thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động Ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền mà Ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế đại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề hoạt động kinh doanh NHTM, có ý nghĩa quan trọng thân NHTM NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền từ xã hội nhằm tạo lượng vốn cần thiết cho kinh tế cho giai đoạn Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm: - Vốn tự có ngân hàng: Vốn tự có nguồn vốn mà ngân hàng phải có để dự trữ riêng cho Nó có vai trị quan trọng tổng nguồn vốn Nó có khả phịng ngừa rủi ro, khả cạnh tranh toán cho khách hàng Đảm bảo cho khách hàng hoạt động vững điều kiện cạnh tranh ngân hàng nay.nguồn vốn bao gồm: Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu thành lập ghi vào điều lệ ngân hàng số vốn pháp định ngân hàng nhà nước quy định Các quỹ ngân hàng: Trong trình hoạt động, vốn tự có ngân hàng bổ sung quỹ dự trữ quỹ khác Lợi nhuận lại chưa phân phối: Đây nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu từ hoạt động kinh doanh hàng năm - Nghiệp vụ huy động tiền gửi: Đây hoạt động quan trọng nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ tài sản nợ ngân hàng, đối tượng chủ yếu, mục tiêu quản lý tài sản nợ NHTM Đồng thời thể quy mơ hoạt động ngân hàng.Các hình thưc huy động nghiệp vụ bao gồm: tiền gửi toán (tiền gửi khơng kỳ hạn); tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây nguồn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh NHTM - Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành chứng chỉ: SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng Để mở rộng nguồn vốn cho ngân hàng, bên cạnh nguồn vốn huy động tiền gửi, NHTM huy động vốn cách phát hành loại nợ có mệnh giá cao gọi chứng tiền gửi Hình thức huy động thể tính chủ động ngân hàng ngân hàng cần vốn công cụ mua bán thị trường tiền tệ Chứng tiền gửi trái phiếu kỳ phiếu, nguời sở hữu chúng chuyển nhượng, chấp, cầm cố chiết khấu cho ngân hàng để vay tiền Nó có vai trị việc mở rộng tín dụng ngân hàng - Nghiệp vụ vay ngân hàng khác: Các NHTM vay vốn NHTW tình thiếu hụt dự trữ ,thiếu tiền mặt tốn Vay ngân hàng khác thơng qua thị trường liên ngân hàng, vay từ tổ chức tín dụng nước ngồi, nhằm hỗ trợ cho khả tốn chi trả làm tăng quy mơ tính dụng ngân hàng Đối với khoản vay thời gian thường ngắn lãi suất cao 1.1.3.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn: Nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ đầu vào nghiệp vụ tài sản có nghiệp vụ đầu ngân hàng Đây nghiệp vụ mà NHTM sử dụng nguồn vốn có từ nghiệp vụ tài sản nợ để tiến hành hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ tài sản có bao gồm: - Các khoản mục ngân quỹ: Tiền mặt quỹ:Bao gồm tiền giấy tiền kim loại giữ lại kho ngân hàng Nguồn tiền nhằm đảm bảo khả toán chi trả cho khách hàng Tiền gửi NHTW ngân hàng đại lí: Đây nguồn tiền dùng để thực khoản toán chuyển khoản khách hàng theo lệnh khách hàng Tiền mặt đường thu hồi :là khoản tiền mà đơn vị trả nợ kí cam kết tốn, thu - Nghiệp vụ tín dụng: Nghiệp vụ tín dụng xem hoạt động sinh lợi chủ yếu NHTG nói chung NHTM nói riêng Đây khoản mục chiếm tỷ trọng lớn khoản mục thuộc tài sản có Nghiệp vụ bao gồm tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn,cho thuê tài chính, bảo lãnh SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động như: Điều kiện tự nhiên, kinh tế, trị - Tài sản cố định: Tài sản cố định nguồn vốn để tạo dựng ngân hàng.Những loại TSCĐ NHTM thường chiếm tỉ trọng nhỏ khoản mục tài sản có Nó tạo thành từ nguồn vốn điều lệ NHTM Cơ cấu tài sản cố định ngân hàng bao gồm: trụ sở làm việc, thiết bị máy móc,dụng cụ làm việc, phương tiện thông tin, phương tiện vận chuyển, loại trang thiết bị khác.ngồi cịn có TSCĐ vơ hình khác uy tín ngân hàng - Nghiệp vụ đầu tư: Đây nghiệp vụ mà NHTM thường sử dụng để tìm kiếm lợi nhuận Các NHTM sử dụng nguồn vốn ổn định để mua chứng khốn cơng trái, loại trái phiếu, cổ phiếu nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả khoản, đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh để phân tán rủi ro, bảo tồn ngân quỹ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất loại chứng khoán mang lại thu nhập cho ngân hàng, nhiên tuỳ theo mục đích hoạt động mà ngân hàng mua loại hay loại khác 1.1.3.3.Nghiệp vụ trung gian toán nghiệp vụ khác của NHTM: - Nghiệp vụ trung gian toán: Bao gồm bảo lãnh ,uỷ thác tốn, tư vấn,làm mơi giới chứng khoán, phát hành chứng khoán, nhận vốn tài trợ - Các nghiệp vụ khác NHTM: Ngoài nghiệp vụ nêu, NHTM thực số dịch vụ cho khách hàng như: chuyển tiền, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước, chuyển trả tiền học phí 1.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM: 1.1.4.1 Căn theo thời hạn cho vay Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm , thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu hợp tác xã, hộ gia đình, cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1năm đến năm Loại tín dụng dùng vay phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến sản xuất có quy mơ lớn 1.1.4.2 Căn vào hình thức đảm bảo Tín dụng có đảm bảo tài sản : loại tín dụng Ngân hàng cung ứng sở tài sản chấp, cầm cố người vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản : loại tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng khơng cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín, lực tài thân khách hàng, tính khả thi dự án 1.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: Tín dụng đầu tư kinh doanh: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh, bao gồm hình thức sau: +Cho vay bất động sản: nguồn vốn vay sử dụng để mua sắm xây dựng bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ +Cho vay công nghiệp thương mại: nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực +Cho vay nông nghiệp: nhằm phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp hỗ trợ chi phí sản xuất , xây dựng cơng trình thuỷ lợi Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường cấp cho việc mua sắm, sửa chữa nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dung NHTM SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng 1.2.1 Khái niệm ,đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dung Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng hổ trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ đời sống cần thiết trước họ có khả tích lũy để chi trả 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô vốn vay nhỏ số lượng vốn vay lại nhiều, việc thẩm định theo dõi vốn vay gặp nhiều khó khăn - Cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao so với cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh Vì lãi xuất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất cho vay kinh doanh - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thơng thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi xuất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao - Nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỷ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả chủ khoản vay 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: khoản vay với thời hạn 12 tháng Lọai cho vay áp dụng lãi suất ngắn hạn - Tín dụng tiêu dùng trung hạn: Thời hạn vay từ đến năm - Tín dụng tiêu dùng dài hạn: Thời hạn vay từ đến 10 năm 1.2.2.2 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cá nhân hộ gia đình SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi phí mua sắm chuyển động sản phục vụ đời sống ô tô, vật dụng gia đình … - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho mục đích khác, chi phí học hành, giải trí du lịch … 1.2.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay : - Cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản : giống nghiệp vụ cho vay khác cho vay tiêu dùng địi hỏi có tài sản đảm bảo nhằm tánh rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên việc đảm bảo tài sản cho vay tiêu dùng thường áp dụng với vay lớn, khơng thể bảo đảm tín chấp hay lương thường áp dụng cho đối tượng cán hưởng lương - Cho vay tiêu dùng không đảm bảo tài sản : hình thức cho vay tiêu dùng thực không cần tài sản để đảm bảo cho khoản vay, Ngân hàng dựa vào uy tín, mối quan hệ người vay với Ngân hàng …Hình thức cho vay thường đưọc ngân hàng áp dụng cho vay cán công nhân viên chức nhà nước cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp làm ăn hiệu 1.2.2.4 Phân loại theo mối quan hệ người tiêu dùng người vay - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp : Được thực cách nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hóa cho khách hàng Ngân hàng toán thay người mua hàng Đây hình thức phối hợp Ngân hàng cá tổ chức bán lẻ hàng hóa Sau định kỳ Ngân hàng thực thu Nợ người vay - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp : Là việc Ngân hàng thực phát vay trực tiếp cho người vay số tiền mặt định nhằm mục đích tiêu dùng Định kỳ người vay phải trả số tiền theo qui định Ngân hàng 1.2.2.5 Căn vào hình thức hồn trả, cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng trả góp : Là hình thức cho vay tiêu dùng, người vay trả nợ (gốc lãi) cho Ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn, mà thu nhập định kỳ người vay khơng thể tốn hết lần số nợ vay - Cho vay trả lần : Là khoản cho vay mà người vay toán khoản vay lần cho Ngân hàng (gốc lãi) vào thời điểm đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận hai bên Thông thường khoản vay nhỏ, thời hạn ngắn SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng 1.2.2.6 Căn vào đối tượng vay - Cho vay tiêu dùng đối tượng cán công nhân viên Nhà nước - Cho vay tiêu dùng đối tượng cán công nhân viên doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng đối tượng cán hưu trí - Cho vay tiêu dùng đối tượng hộ gia đình, cá thể khác 1.2.3 Một số qui định chung cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn tiêu dùng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích hợp đồng thỏa thuận - Hoàn trả nợ gối lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn: Ngân hàng xem xét định cho vay khách hàng có đầy đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả đảm bảo tài trả nợ thời hạn cam kết Vốn tự có tham gia 20% tổng nhu cầu vốn xin vay - Cung cấp tài liệu chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp - Có dự án đầu tư, có phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Có hộ trường trú làm việc đơn vị đặt trụ sở địa bàn họat động tổ chức tín dụng cho vay - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.2.3.3.Lãi suất cho vay SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang Chuyên đề chi tiết GVHD: PGS.TS Lâm Chí Dũng Lãi cho vay phải gắn liền với lãi suất thị trường cung cầu vốn thị trường định.Song cho vay cho vay tiêu dùng sách có tính kinh tế,xã hội cao.Vì sách lãi suất thường ưu đãi Chi Nhánh NHCP Công Thương Ngũ Hành Sơn qui định mức lãi suất : Lãi suất cho vay thõa thuận phù hợp với thị trường vốn địa Lãi suất định cho vay từ nguồn vốn phủ Lãi suất làm dịch vụ ủy thác theo chương trình định phủ Lãi suất vay vốn thay đổi theo thời kỳ cho phù hợp với sách kãi suất ngân hàng Nhà nước.Lãi suất Ngân hàng chi nhánh Ngũ Hành Sơn niêm yết hình thức cho vay tiêu dùng 1.1% đến 1.2%/tháng tất thời hạn vay 1.2.3.4.Qui trình cho vay Qui trình cho vay qui định ,các bước thực để đạt mục tiêu đề ,đó tổng hợp nguyên tắc ,các qui định ngân hàng việc cấp tín dụng Qui trình cho vay xẽ xây dựng bước cụ thể theo trình tự địnhtừ khách hàng đến Ngân hàng chấm dứt hoạt động tín dụng Mỗi Ngân hàng có qui trình cho vay riêng ,dưới gốc độ chung qui trình gồm bước sau: - Văn thư cán tín dụng nhận hồ sơ khách hàng, đủ hồ sơ viết giấy hẹn khách hàng vòng tối đa ngày làm việc, sau trả lời cho vay khơng cho vay, cịn khơng đủ giấy tờ hướng dẫn khách hàng làm lại - Chuyển hồ sơ cho trưởng phòng tín dụng hợp lệ, hợp pháp đầy đủ yếu tố theo quy định chuyển đến phận thẩm định - Tiến hành thẩm định: vào văn thẩm định, trưởng phòng xem xét nguồn vốn có quyền phán đơn vị xử lý theo trường hợp: + Viết tờ trình trình giám đốc phê duyệt + Hoặc viết tờ trình lên hội đồng tín dụng đơn vị giải + Hoặc viết tờ trình lên Ngân hàng cấp trực tiếp quản lý Ngân hàng cho vay giải * Hoàn thành thủ tục nội bộ, định cho vay viết giấy thơng báo mời khách hàng đến lập khế ước nhận tiền vay SVTH: Nguyễn Thanh Hải Lớp: 32K07.1 Trang 10