Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hải dương

Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hµ LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo thuộc Khoa Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tận tình giúp đỡ, bảo tác giả khố học q trình hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đặc biệt tác giả bày tỏ lòng cảm ơn đến TS Đặng Vũ Tùng tận tâm hướng dẫn tác giả trình làm luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực hoàn thiện đề tài luận văn, nhiên trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi mặt thiếu sót Kính mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến chân thành quý thầy cơ, bạn đồng nghiệp để tác giả hồn thiện q trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn ! Học viên thực hin Li Th Thu Hng Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hµ MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .4 1.1.Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Thời hạn cho vay kì hạn trả nợ 1.1.2.2.Lãi suất cho vay .8 1.1.2.3 Giải ngân khoản vay .8 1.1.3 Phân loại tín dụng trung, dài hạn ngân hàng 1.1.4 Vai trò tín dụng trung, dài hạn ngân hàng .13 1.1.4.1.Tín dụng ngân hàng góp phần giảm chi phí lưu thơng nâng cao hiệu sử dụng vốn 14 1.1.4.2.Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng 14 1.1.4.3.Tín dụng ngân hàng cơng cụ góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế đơn vị kinh tế 15 1.1.4.4.Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện xây dựng kinh tế mở .16 1.1.5 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại .16 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 18 1.2.1.Quan niệm chất lượng tín dng .18 Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hà 1.2.2 Cỏc ch tiờu c phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .20 Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hµ 1.2.2.1 Các tiêu định tính 20 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 21 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .24 1.2.3.1.Nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi thiết phát triển kinh tế xã hội: 24 1.2.3.2.Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại: 26 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng 27 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 27 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 34 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan khác .36 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HẢI DƯƠNG 39 2.1 Khái quát hoạt động Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 39 2.1.1 Sơ lược trình phát triển cấu tổ chức 39 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương 43 2.2.1.Đánh giá tình hình kinh tế mơi trường kinh doanh: 43 2.2.2 Kết hoạt động .44 2.2.3 Đánh giá chung: 46 2.2.4 Đánh giá cụ thể mặt hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương .46 2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn 46 2.2.4.2 Cơng tác tín dụng 47 Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hà 2.2.4.3 Cụng tỏc dch v 48 2.2.4.4 Doanh thu khai thác bảo hiểm .48 2.2.4.5 Cơng tác kế tốn 48 2.2.4.6 Hoạt động phòng giao dịch .49 2.2.4.7 Công tác tiền tệ kho quỹ an toàn tài sản 49 2.2.4.8 Cơng tác điện tốn, cơng nghệ thông tin 49 2.2.4.9 Công tác tổ chức cán .49 2.3 Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương 50 2.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ 50 2.3.2 Chỉ tiêu nợ xấu, nợ hạn 55 2.3.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 63 2.3.4 Lãi cho vay thu từ tín dụng trung dài hạn .63 2.4 Ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 65 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương .67 2.5.1 Những kết đạt 67 2.5.2 Những tồn .70 2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Bắc Hải Dương 73 2.5.3.1 Về phía Ngân hàng .73 2.5.3.2 Về phía khách hàng 76 2.5.3.3.Nguyên nhân khách quan 77 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HẢI DƯƠNG 80 Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hà 3.1 Phng hng hot ng ca Ngõn hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 80 3.1.1 Nâng cao lực tài 80 3.1.2 Tăng trưởng nguồn vốn: 81 3.1.3 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 81 3.1.4 Công tác tổ chức đào tạo cán 82 3.1.5 Một số tiêu cụ thể cần đạt năm 2010 82 3.2 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh 83 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương 84 3.3.1 Các giải pháp huy động vốn 84 3.3.2 Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán rủi ro .86 3.3.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng hợp lý 87 3.3.4 Cải tiến quy trình phân tích tín dụng 90 3.3.5 Kiểm tra giám sát chặt chẽ khâu hoạt động tín dụng 94 3.3.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 95 3.3.7 Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp 97 3.3.8 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế, xử lý nợ hạn 98 3.3.9 Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng .105 KẾT LUẬN 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hà DANH MC TỪ VIẾT TẮT ĐT&PT Đầu tư phát triển DNNN Doanh nghiệp nhà nước NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DNTD Dư nợ tín dụng DSTN Doanh số thu nợ HSC Hội sở VQVTD Vịng quay vốn tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro CBCNV Cán cơng nhân viên L¹i Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hà DANH MC S , BẢNG, BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ, bảng, biểu đồ Trang Bảng 1: Tình hình thực kế hoạch kinh doanh đến quý I năm 2009 Bảng 2:Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 3:Bảng so sánh dư nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương với số ngân hàng hệ thống qua năm Bảng 4:Bảng dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 5:Bảng dư nợ tín dụng theo loại tiền cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 6:Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế qua năm Bảng 7:Tình hình nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 8:Tình hình nợ xấu theo loại tiền vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 9:Tình hình nợ hạn theo khả thu hồi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 10:Bảng so sánh tình hình nợ hạn theo khả thu hồi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương với ngân hàng hệ thống năm 2008 Bảng 11:Tình hình thu nợ trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Bảng 12:Lãi vay thu từ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương qua năm Biểu mẫu: Phiếu thăm dò mức độ hài lòng khách hàng Biểu đồ: thể mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng T&PT Bc Hi Dng Lại Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hµ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh khốc liệt Ở mơi trường kinh tế yêu cầu khách quan, cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hố hệ thống Tài - Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ về quy mô chất lượng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trong bối cảnh thị trường tài chưa phát triển Ngân hàng kỳ vọng kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế thông qua hoạt động hoạt động tín dụng Trong bối cảnh kinh tế nay, nhu cầu vay vốn tổ chức cá nhân chủ yếu tập trung ngắn hạn, tỷ trọng cho vay trung dài hạn có chiều hướng giảm sút, lại giữ vai trị quan trọng hiệu kinh doanh ngân hàng, lãi cho vay trung dài hạn đóng góp phần lớn vào lợi nhuận ngân hàng Đối với khoản vay trung dài hạn rủi ro thường tiềm ẩn cao so với khoản vay ngắn hạn Thêm vào thực tế đáng lo ngại chất lượng tín dụng có xu hướng giảm sút, nợ q hạn, nợ khó địi tăng lên Trong tiềm lực tài chưa mạnh mẽ chất lượng tín dụng thấp có tác động khơng nhỏ đến khả toán toán, khả sinh lời Ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng tiêu cực tới phát triển kinh tế xã hội đất nước Vấn đề đặt làm để cải L¹i Thị Thu Hờng Lớp: QTKT.CT Luận văn thạc sỹ Nội Trờng Đại học Bách Khoa Hà thin c thc trạng trên, xử lý nhanh gọn số nợ tồn đọng nói chung khoản vay trung dài hạn nói riêng nhằm lành mạnh hố tài nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Đây vấn đề đặt lên vị trí hàng đầu quản trị Ngân hàng Nhận thức điều này, thông qua công tác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương, chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng trung, dài hạn chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn năm vừa qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương Những kết đạt được, tồn cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dương nhằm đáp ứng yêu cầu, mục tiêu kinh tế giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hải Dương - Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hải Dng nhng nm va qua Lại Thị Thu Hờng Líp: QTKT.CT