Nghiên cứu kỹ thuật đa anten trong lte

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ BẢO HIỂM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường ở các nước Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại. Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Mặc dù ở mỗi quốc gia lại có những định nghĩa khác nhau nhưng tựu chung lại thì ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau: Ngân hàng thương mại được phép nhận tất cả các loại tiền gửi khác nhau; ngân hàng thương mại được phép cung cấp các dịch vụ thanh toán; tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp của ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của nó.v.v

Ngân hàng thương mại có 3 chức năng chính: Chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền.

Sự kết hợp giữa chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán chính là cơ sở để ngân hàng thương mại thực hiện chức năng tạo tiền gửi thanh toán

Vai trò của ngân hàng thương mại nói riêng và của các ngân hàng trung gian nói chung được thể hiện qua chính các chức năng của chúng.

Với chức năng trung gian tín dụng, nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và đầu tư, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia.

Với chức năng trung gian thanh toán, ngân hàng đã thực hiện các dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế.

1.1.4 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh tranh.

Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng như: Thực hiện trao đổi ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại, nhận tiền gửi, tài trợ các hoạt động của Chính phủ.

Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây: Cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, dịch vụ thuê mua thiết bị, bán các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán

1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, nó là hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản có của các NHTM, do đó nó có vị trí rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng

Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo một số tiêu thức sau:

- Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau:Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn.

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá; tín dụng tiêu dùng.

- Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau: Tín dụng có bảo đảm, tín dụng không có bảo đảm.

1.3 Rủi ro tín dụng và sự cần thiết của bảo hiểm tín dụng

Rủi ro tín dụng là rủi ro về sự tổn thất tài chính (trực tiếp hoặc gián tiếp) mà ngân hàng phải gánh chịu xuất phát từ người đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả năng thanh toán.

Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín dụng cho khách hàng và là một tất yếu trong hoạt động của ngân hàng. Để hạn chế rủi ro tín dụng các TCTD nên nghiên cứu thêm lĩnh vực bảo hiểm tín dụng Nếu như ta xét trên góc độ chung của nền kinh tế loại hình bảo hiểm này sẽ giải quyết được sự tăng trưởng tín dụng của TCTD, đáp ứng được vốn cho các thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn thiếu đảm bảo tài sản thế chấp, hoặc thiếu một phần tài sản thế chấp Từ đó thúc đẩy nền sản xuất hàng hóa phát triển, nền kinh tế tăng trưởng Bảo hiểm tín dụng nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng. Nhằm làm cho hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam an toàn và hiệu quả hơn.

1.3 Khái niệm và các loại bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm tín dụng là một hình thức bảo hiểm cho các ngân hàng thương mại đối với các khoản vay cá nhân và khoản vay tổ chức Bảo hiểm cung cấp bảo vệ trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ do các sự kiện rủi ro xảy ra được quy định trong hợp đồng bảo hiểm

Bảo hiểm tín dụng được chia thành 3 loại sau: Bảo hiểm tín dụng cá nhân, Bảo hiểm tín dụng tổ chức, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.

1.4 Lợi ích của bảo hiểm tín dụng Đối với công ty bảo hiểm: Bảo hiểm tín dụng tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ qui mô lớn Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm. Đối với ngân hàng: Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả nang cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng doanh thu hoạt động. Đối với khách hàng: Khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” thông qua một cửa với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn Chẳng hạn khách hàng có nhu cầu vay tiền,có tài khoản hoặc có nhu cầu sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Rủi ro tín dụng và sự cần thiết của bảo hiểm tín dụng

Rủi ro tín dụng là rủi ro về sự tổn thất tài chính (trực tiếp hoặc gián tiếp) mà ngân hàng phải gánh chịu xuất phát từ người đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả năng thanh toán.

Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín dụng cho khách hàng và là một tất yếu trong hoạt động của ngân hàng. Để hạn chế rủi ro tín dụng các TCTD nên nghiên cứu thêm lĩnh vực bảo hiểm tín dụng Nếu như ta xét trên góc độ chung của nền kinh tế loại hình bảo hiểm này sẽ giải quyết được sự tăng trưởng tín dụng của TCTD, đáp ứng được vốn cho các thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn thiếu đảm bảo tài sản thế chấp, hoặc thiếu một phần tài sản thế chấp Từ đó thúc đẩy nền sản xuất hàng hóa phát triển, nền kinh tế tăng trưởng Bảo hiểm tín dụng nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng. Nhằm làm cho hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam an toàn và hiệu quả hơn.

1.3 Khái niệm và các loại bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm tín dụng là một hình thức bảo hiểm cho các ngân hàng thương mại đối với các khoản vay cá nhân và khoản vay tổ chức Bảo hiểm cung cấp bảo vệ trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ do các sự kiện rủi ro xảy ra được quy định trong hợp đồng bảo hiểm

Bảo hiểm tín dụng được chia thành 3 loại sau: Bảo hiểm tín dụng cá nhân, Bảo hiểm tín dụng tổ chức, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.

1.4 Lợi ích của bảo hiểm tín dụng Đối với công ty bảo hiểm: Bảo hiểm tín dụng tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ qui mô lớn Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm. Đối với ngân hàng: Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả nang cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng doanh thu hoạt động. Đối với khách hàng: Khách hàng được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” thông qua một cửa với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn Chẳng hạn khách hàng có nhu cầu vay tiền,có tài khoản hoặc có nhu cầu sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Thành lập ngày 1/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), là Ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm

2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007

Thực hiện tốt tất cả các kế hoạch đặt ra, Vietcombank đã đạt được những kết quả hoạt động kinh doanh rất đáng khích lệ Tổng thu nhập của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm và tăng đột biến trong năm 2008 và năm 2010, nếu năm 2007 chỉ tăng 23% so với năm 2006 thì năm 2008 tăng 54,5% so với năm 2007, năm 2010 tăng 24% so với năm 2009 Thu từ lãi chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng thu, thu từ phí và dịch vụ mặc dù có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn Song song với tốc độ tăng của tổng thu nhập thi tổng chi phí hoạt động năm 2008 cũng có tốc độ tăng đáng kể 65,5% khiến cho lợi nhuận năm 2008 chỉ tăng nhẹ 5,35% Chi trả lãi vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất.

Vietcombank vẫn phát huy thế mạnh hàng đầu là thanh toán và kinh doanh ngoại hối, tạo được nguồn thu cao Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh mảng hoạt động ngoài doanh nghiệp nhà nước Hoạt động tín dụng cũng giảm dần về quy mô, đa dạng hóa các loại hình kinh doanh khác Kết quả hoạt động kinh doanh rất đáng khích lệ, các chỉ tiêu lợi nhuận luôn được duy trì ở mức tốt. Thành quả này có được rõ ràng là nhờ những sách lược và biện pháp quản trị đúng đắn của Ban quản trị và đội ngũ nhân viên giàu năng lực, kinh nghiệm của Vietcombank.

2.2 Bảo hiểm tín dụng tại Việt Nam

Tính đến cuối năm 2010, trên thị trường bảo hiểm có gần 30 doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó chỉ có 10 doanh nghiệp cung cấp sản phẩm tín dụng Trong 10 doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng chỉ có 5 doanh nghiệp có doanh thu từ sản phẩm này Các Công ty bảo hiểm tiên phong trong lĩnh vực này như BIC, MIC v.v vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường này Mặc dù đã coi là một điển hình thành công trong phát triển bán bảo hiểm thông qua ngân hàng, BIC cũng vẫn mới chỉ khai thác được một phần rất nhỏ Kênh Bancassurance chủ yếu cung cấp bảo hiểm tín dụng cũng chỉ mang lại khoảng 10% tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC Thực tế, khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm tại các ngân hàng ở Việt Nam bởi sản phẩm đó nằm trong gói dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp và phần lớn các trường hợp mua bảo hiểm là điều kiện để giải ngân các khoản vay tại ngân hàng.

2.3Thực trạng triển khai bảo hiểm tín dụng tại Vietcombank

Hiện nay vietcombank đang triển khai sản phẩm bảo hiểm tín dụng với Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI).

Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI) chính thức được Bộ Tài Chính trao giấy phép thành lập và hoạt động ngày 23/10/2008 VCLI là công ty bảo hiểm nhân thọ được thành lập dựa trên cơ sở hợp tác giữa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đông Nam Á (SeAbank) và Công ty BNP Paribas Assurance (Cardif) - công ty bảo hiểm nhân thọ thuộc tập đoàn tài chính hàng đầu Châu Âu BNP Paribas - một trong 15 ngân hàng lớn nhất thế giới về tổng tài sản và qui mô thị trường Hiện Cardif có mặt trên hơn 40 nước trên khắp thế giới và là nhà bảo hiểm hàng đầu thế giới trong lĩnh vực bảo hiểm tín dụng (Creditor Insurance) và là công ty đầu tiên khai phá lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ kết hợp với các sản phẩm ngân hàng (Bancassurance) tại Pháp

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và VCLI hợp tác triển khai sản phẩm Bảo an tín dụng, với quy trình nhanh gọn, chặt chẽ, sự phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban Vietcombank và VCLI khách hàng sẽ được sở hữu sản phẩm tài chính trọn gói một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất Với từng hạn mức vay vốn màVietcombank có các quy tình cụ thể cho phù hợp với khách hàng Việc triển khai

Bảo an tín dụng thành công sẽ là bước tiến quan trọng để triển khai các sản phẩm liên kết giữa VCLI và Vietcombank trong thời gian tới

Căn cứ vào hạn mức vay vốn, quy trình cung cấp sản phẩm Bảo an tín dụng giữa Vietcombank và Vietcombank cardif được chia thành 2 loại:

- Loại 1: Quy trình phát hành hợp đồng bảo hiểm áp dụng đối với các khoản vay dưới 2.4 tỷ đồng

- Loại 2: Quy trình phát hành hợp đồng bảo hiểm áp dụng đối với các khoản vay trên 2.4 tỷ đồng

Với cả hai quy trình trên khách hàng đều phải trả lời bản câu hởi sức khỏe hoặc kiểm tra sức khỏe thực tế Tùy vào tình hình mà cán bộ tín dụng Vietcombank được phép cấp bảo hiểm cho khác hàng hoặc liên lạc với VCLI để xác minh lại Sau khi đã thống nhất, cán bộ tín dụng Vietcombak in giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng và nhập thông tin vào hệ thống.

Hiện nay, Ngân hàn TMCP Ngoại thương Việt Nam kết hợp với VCLI cung cấp 1 sản phẩm bảo hiểm tín dụng là Bảo an tín dụng áp dụng cho các khách hàng cá nhân tuổi từ 18 đến 60 tuổi có giao dịch tín dụng tại Vietcombank, có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo đều có thể tham gia tham gia bảo hiểm Bảo an tín dụng.

Khách hàng sẽ được bảo hiểm dựa trên giá trị khoản vay thực tế và tiền lãi tương ứng Nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền bảo hiểm trực tiếp cho ngân hàng để thanh toán khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng Nếu số tiền bảo hiểm nhiều hơn khoản nợ, phần tiền vượt trội so với khoản nợ sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng thứ cấp Như vậy, sự ổn định tài chính của khách hàng và gia đình được bảo vệ tối đa.

Các món vay tại Vietcombank với các mục đích khác nhau có mức phí khác nhau Dựa vào độ rủi ro của các loại hình vay mà VCLI đưa ra mức phí sao cho phù hợp, Vay vốn không có tài sản đảm bảo là hình thức hàm chứa nhiều rủi ro hơn so với các hình thức vay có tài sản đảm bảo Tuy nhiên vay vốn không có tài sản đảm bảo có mức phí bảo hiểm tín dụng thấp nhất là do hình thức vay này bắt buộc khách hàng phải tham gia sản phẩm Bảo An tín dụng Các hình thức vay vốn khác khách hàng có thể chọn lựa tham gia hoặc không thamgia Bảo an tín dụng.

2.3 Đánh giá thực trạng triển khai bán bảo hiểm tín dụng tại Vietcombank

Sau 2 năm chính thức triển khai bán sản phẩm bảo hiểm tín dụng, kết quả mà các chi nhánh Vietcombank đạt được đã gây được ấn tượng mạnh mẽ

Khái niệm và các loại bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm tín dụng là một hình thức bảo hiểm cho các ngân hàng thương mại đối với các khoản vay cá nhân và khoản vay tổ chức Bảo hiểm cung cấp bảo vệ trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ do các sự kiện rủi ro xảy ra được quy định trong hợp đồng bảo hiểm

Việc bảo vệ chống lại các tổn thất được cung cấp bởi bảo hiểm tín dụng là có lợi cho cả người vay và người cho vay Đối với người vay, có sự yên tâm rằng bất kỳ khoản nợ hiện đang có nguy cơ mất khả năng thanh toán sẽ được giải quyết. Đồng thời, người cho vay được đảm bảo nhận được thanh toán đầy đủ ngay cả khi các người vay chết.

Trong một bối cảnh kinh doanh, bảo hiểm tín dụng có thể cung cấp bảo vệ chống lại các vấn đề lớn với các khoản phải thu Trong trường hợp một khách hàng đi vào phá sản và các tài khoản chưa thanh toán mặt hàng phải thu đủ các điều khoản của bảo hiểm tín dụng, bên bảo hiểm có thể tìm kiếm phục hồi thông qua bảo lãnh của bên thứ ba Mức độ bảo vệ với kinh doanh bảo hiểm tín dụng liên quan sẽ khác nhau Thông thường, có những giới hạn với số tiền bảo hiểm có thể thu được từ bảo hiểm tín dụng Điều quan trọng cần lưu ý là bảo hiểm tín dụng thường chỉ bao gồm các khoản nợ chưa thanh toán hiện tại Điều này có nghĩa rằng các khoản nợ phát sinh sau khi nộp đơn hiếm khi được bảo hiểm.

Nhiều người cho vay cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng và gộp chi phí vào các khoản thanh toán góp hàng tháng Ở một số nước trên thế giới, bên cho vay được yêu cầu của pháp luật để cung cấp bảo hiểm tín dụng tại thời điểm khoản vay được ký kết Tuy nhiên, khách hàng vay không nhất thiết phải mua bảo hiểm được cung cấp bởi người cho vay Ngoài ra còn có các tùy chọn mua bảo hiểm tín dụng một cách độc lập Như vậy, trong bảo hiểm tín dụng đối tượng bảo hiểm là các khoản vay của các tổ chức, cá nhân.

Người được bảo hiểm là các cá nhân, tổ chức có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật là khách hàng vay vốn của Tổ chức tín dụng

Người thụ hưởng bảo hiểm là tổ chức tín dụng cấp vốn vay cho đối tượng được bảo hiểm.

1.4.2 Các loại bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm tín dụng được chia thành 3 loại sau: Bảo hiểm tín dụng cá nhân, Bảo hiểm tín dụng tổ chức, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.

1.4.2.1 Bảo hiểm tín dụng cá nhân

Bảo hiểm tín dụng cá nhân là loại hình bảo hiểm từ kỳ dành cho người đi vay vốn tại các tổ chức tín dụng

Người được bảo hiểm: tất cả các đối tượng là công dân Việt Nam, người nước ngoài đang công tác, học tập tại Việt Nam được Ngân hàng chấp nhận cho vay vốn.

Thông thường người được bảo hiểm được bảo hiểm trong những trường hợp xảy ra rủi ro sau:

- Chết và thương tật toàn bộ, vĩnh viễn do tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm xảy ra trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

- Chết và thương tật toàn bộ, vĩnh viễn do ốm đau, bệnh tật xảy ra trong thời hạn bảo hiểm xảy ra trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của Công ty bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm.

Hiệu lực bảo hiểm: là khoảng thời gian khách hàng được bảo hiểm, được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực cho đến hết thời hạn bảo hiểm quy định trong hợp đồng

1.4.2.2 Bảo hiểm tín dụng tổ chức

Bảo hiểm tín dụng tổ chức là một cách thức đơn giản bảo vệ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng, và cũng là bảo vệ chính ngân hàng thương mại cho vay, trước các tình huống xấu trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gây thiệt hại cho doanh nghiệp mà không lường trước được khiến doanh nghiệp mất khả năng thanh toán.

Tùy từng trường hợp cụ thể và ngành nghề hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, hạn mức vay vốn của khách hàng mà bảo hiểm tín dụng tổ chức có phạm vi bảo hiểm khác nhau đáp ứng nhu cầu cua khách hàng Thông thường bảo hiểm tín dụng tổ chức thường bảo hiểm cho những rủi ro về tài chính gây ra bởi các yếu tố như: doanh nghiệp phá sản, doanh nghiệp mất khả năng thanh toán do khách hàng chậm thanh toán.v.v.

Lợi ích của bảo hiểm tín dụng tổ chức là:

• Đến 100% giá trị hợp đồng được bảo hiểm và thanh toán như khoản bồi thường khi phát sinh khiếu nại

• Doanh nghiệp được bảo vệ trước những rủi ro do khách hàng không trả nợ

• Giảm rủi ro các khoản nợ xấu

• Giúp hoạt động kinh doanh đảm bảo và an toàn hơn

• Cải thiện hiệu quả quản lý tín dụng trong nội bộ doanh nghiệp

• Phạm vi bảo hiểm linh hoạt phù hợp với yêu cầu kinh doanh và rủi ro ngành nghề

• Tăng khả năng tiếp cận tài chính bởi các ngân hàng đánh giá bảo hiểm tín dụng là một chỉ tiêu tốt

• Nâng cao tính ổn định và tự do thương mại khi các rủi ro đã được bảo hiểm

1.4.2.3 Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu (BHTDXK)

Ban đầu, BHTDXK là loại hình bảo hiểm nhằm bồi thường cho nhà xuất khẩu(ngân hàng nhà xuất khẩu) trước rủi ro khi nhà nhập khẩu (ngân hàng nhà nhập khẩu) không thanh toán khoản nợ cho nhà xuất khẩu (ngân hàng nhà xuất khẩu).Sau này, khi thị trường phát triển, BHTDXK là loại hình bảo hiểm nhằm cung cấp bồi thường tài chính về các khoản nợ khó đòi theo các hợp đồng mua bán, xuất nhập khẩu phát sinh do các rủi ro thương mại hoặc rủi ro chính trị trong giao dịch thương mại quốc tế

BHTDXK là hình thức bảo đảm tài chính cho nhà xuất khẩu trong các hợp đồng xuất nhập khẩu có điều kiện thanh toán theo hình thức tín dụng mở (open account) trước rủi ro nợ xấu, mất khả năng thanh toán của nhà nhập khẩu do mất khả năng thanh toán, phá sản hoặc vì bất ổn chính trị tại quốc gia nhập khẩu.

Tùy theo tính chất, giá trị hàng hóa (hàng hóa thông thường như nông sản, nguyên liệu, thiết bị điện tử,…; hàng hóa tư liệu sản xuất như trang thiết bị, máy móc đến các dự án lớn) và phương thức thanh toán, hình thức sản phẩm BHTDXK có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Nếu như WTO hay OECD quy định các sản phẩm BHTDXK trung hạn và dài hạn được phép có sự hỗ trợ trực tiếp của Chính phủ (được các tổ chức tổ chức tín dụng thuộc Nhà nước trợ cấp và bảo lãnh kinh doanh) thì sản phẩm BHTDXK ngắn hạn, về cơ bản là sản phẩm bảo hiểm thương mại (trừ bảo hiểm cho rủi ro chính trị).

Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu có các đặc điểm sau:

- Cần kỹ năng chuyên môn cao

Kinh nghiệm quốc tế cho thấy bảo hiểm tín dụng xuất khẩu chịu sự điều hành trực tiếp của một cơ quan thuộc Chính phủ quản lý và chịu sự điều chỉnh theo các quy định pháp lý kinh doanh bảo hiểm thương mại dù hoạt động theo nguyên tắc thị trường và quy luật cung cầu

Vì liên quan tới hoạt động giao thương toàn cầu với giá trị giao dịch lớn nên yêu cầu về vốn, năng lực điều hành và chuyên môn đối với tổ chức bảo hiểm tín dụng rất cao Quy trình đánh giá, phân tích rủi ro nhận bảo hiểm, kiểm soát quản lý rủi ro, xử lý khiếu nại và thu hồi nợ trên phạm vi rộng

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Vài nét về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Thành lập ngày 1/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), là Ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm

2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007

Thực hiện tốt tất cả các kế hoạch đặt ra, Vietcombank đã đạt được những kết quả hoạt động kinh doanh rất đáng khích lệ Tổng thu nhập của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm và tăng đột biến trong năm 2008 và năm 2010, nếu năm 2007 chỉ tăng 23% so với năm 2006 thì năm 2008 tăng 54,5% so với năm 2007, năm 2010 tăng 24% so với năm 2009 Thu từ lãi chiếm tỷ lệ rất lớn trong tổng thu, thu từ phí và dịch vụ mặc dù có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn Song song với tốc độ tăng của tổng thu nhập thi tổng chi phí hoạt động năm 2008 cũng có tốc độ tăng đáng kể 65,5% khiến cho lợi nhuận năm 2008 chỉ tăng nhẹ 5,35% Chi trả lãi vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất.

Vietcombank vẫn phát huy thế mạnh hàng đầu là thanh toán và kinh doanh ngoại hối, tạo được nguồn thu cao Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh mảng hoạt động ngoài doanh nghiệp nhà nước Hoạt động tín dụng cũng giảm dần về quy mô, đa dạng hóa các loại hình kinh doanh khác Kết quả hoạt động kinh doanh rất đáng khích lệ, các chỉ tiêu lợi nhuận luôn được duy trì ở mức tốt.Thành quả này có được rõ ràng là nhờ những sách lược và biện pháp quản trị đúng đắn của Ban quản trị và đội ngũ nhân viên giàu năng lực, kinh nghiệm củaVietcombank.

Bảo hiểm tín dụng tại Việt Nam

Tính đến cuối năm 2010, trên thị trường bảo hiểm có gần 30 doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó chỉ có 10 doanh nghiệp cung cấp sản phẩm tín dụng Trong 10 doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng chỉ có 5 doanh nghiệp có doanh thu từ sản phẩm này Các Công ty bảo hiểm tiên phong trong lĩnh vực này như BIC, MIC v.v vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường này Mặc dù đã coi là một điển hình thành công trong phát triển bán bảo hiểm thông qua ngân hàng, BIC cũng vẫn mới chỉ khai thác được một phần rất nhỏ Kênh Bancassurance chủ yếu cung cấp bảo hiểm tín dụng cũng chỉ mang lại khoảng 10% tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC Thực tế, khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm tại các ngân hàng ở Việt Nam bởi sản phẩm đó nằm trong gói dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp và phần lớn các trường hợp mua bảo hiểm là điều kiện để giải ngân các khoản vay tại ngân hàng.

2.3Thực trạng triển khai bảo hiểm tín dụng tại Vietcombank

Hiện nay vietcombank đang triển khai sản phẩm bảo hiểm tín dụng với Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI).

Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI) chính thức được Bộ Tài Chính trao giấy phép thành lập và hoạt động ngày 23/10/2008 VCLI là công ty bảo hiểm nhân thọ được thành lập dựa trên cơ sở hợp tác giữa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đông Nam Á (SeAbank) và Công ty BNP Paribas Assurance (Cardif) - công ty bảo hiểm nhân thọ thuộc tập đoàn tài chính hàng đầu Châu Âu BNP Paribas - một trong 15 ngân hàng lớn nhất thế giới về tổng tài sản và qui mô thị trường Hiện Cardif có mặt trên hơn 40 nước trên khắp thế giới và là nhà bảo hiểm hàng đầu thế giới trong lĩnh vực bảo hiểm tín dụng (Creditor Insurance) và là công ty đầu tiên khai phá lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ kết hợp với các sản phẩm ngân hàng (Bancassurance) tại Pháp

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và VCLI hợp tác triển khai sản phẩm Bảo an tín dụng, với quy trình nhanh gọn, chặt chẽ, sự phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban Vietcombank và VCLI khách hàng sẽ được sở hữu sản phẩm tài chính trọn gói một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất Với từng hạn mức vay vốn màVietcombank có các quy tình cụ thể cho phù hợp với khách hàng Việc triển khai

Bảo an tín dụng thành công sẽ là bước tiến quan trọng để triển khai các sản phẩm liên kết giữa VCLI và Vietcombank trong thời gian tới

Căn cứ vào hạn mức vay vốn, quy trình cung cấp sản phẩm Bảo an tín dụng giữa Vietcombank và Vietcombank cardif được chia thành 2 loại:

- Loại 1: Quy trình phát hành hợp đồng bảo hiểm áp dụng đối với các khoản vay dưới 2.4 tỷ đồng

- Loại 2: Quy trình phát hành hợp đồng bảo hiểm áp dụng đối với các khoản vay trên 2.4 tỷ đồng

Với cả hai quy trình trên khách hàng đều phải trả lời bản câu hởi sức khỏe hoặc kiểm tra sức khỏe thực tế Tùy vào tình hình mà cán bộ tín dụng Vietcombank được phép cấp bảo hiểm cho khác hàng hoặc liên lạc với VCLI để xác minh lại Sau khi đã thống nhất, cán bộ tín dụng Vietcombak in giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng và nhập thông tin vào hệ thống.

Hiện nay, Ngân hàn TMCP Ngoại thương Việt Nam kết hợp với VCLI cung cấp 1 sản phẩm bảo hiểm tín dụng là Bảo an tín dụng áp dụng cho các khách hàng cá nhân tuổi từ 18 đến 60 tuổi có giao dịch tín dụng tại Vietcombank, có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo đều có thể tham gia tham gia bảo hiểm Bảo an tín dụng.

Khách hàng sẽ được bảo hiểm dựa trên giá trị khoản vay thực tế và tiền lãi tương ứng Nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền bảo hiểm trực tiếp cho ngân hàng để thanh toán khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng Nếu số tiền bảo hiểm nhiều hơn khoản nợ, phần tiền vượt trội so với khoản nợ sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng thứ cấp Như vậy, sự ổn định tài chính của khách hàng và gia đình được bảo vệ tối đa.

Các món vay tại Vietcombank với các mục đích khác nhau có mức phí khác nhau Dựa vào độ rủi ro của các loại hình vay mà VCLI đưa ra mức phí sao cho phù hợp, Vay vốn không có tài sản đảm bảo là hình thức hàm chứa nhiều rủi ro hơn so với các hình thức vay có tài sản đảm bảo Tuy nhiên vay vốn không có tài sản đảm bảo có mức phí bảo hiểm tín dụng thấp nhất là do hình thức vay này bắt buộc khách hàng phải tham gia sản phẩm Bảo An tín dụng Các hình thức vay vốn khác khách hàng có thể chọn lựa tham gia hoặc không thamgia Bảo an tín dụng.

2.3 Đánh giá thực trạng triển khai bán bảo hiểm tín dụng tại Vietcombank

Sau 2 năm chính thức triển khai bán sản phẩm bảo hiểm tín dụng, kết quả mà các chi nhánh Vietcombank đạt được đã gây được ấn tượng mạnh mẽ

Năm 2009, Vietcombank triển khai thí điểm bán sản phẩm Bảo an tín dụng tại 4 Chi nhánh, số lượng hợp đồng bán được tại 4 chi nhánh chỉ đạt được con số khiêm tốn là 117 hợp đồng với tổng trị giá hơn 13 tỷ đồng.Tuy nhiên, sang đến năm

2010, với sự mở rộng số lượng các điểm bán Bảo An Tín Dụng tại 74 Chi nhánh Vietcombank trên khắp cả nước cùng với sự quảng bá rộng rãi về lợi ích của sản phẩm, số hợp đống bảo hiểm đã tăng lên là 3.540 hợp đồng với tổng giá trị hơn 665 tỷ đồng Đến cuối tháng 8 năm 2011, số hợp đồng bảo hiểm tăng hơn gần 4 lần so với năm 2010 đạt 13.125 hợp đồng với tổng giá trị bảo hiểm lên tới 2.860 tỷ đồng.

Chỉ trong thời gian ngắn VCLI phối hợp cùng Vietcombank tổ chức các lớp đào tạo cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm cho gần 1000 cán bộ Vietcombank, là một kết quả đáng ghi nhận Với đội ngũ đại lý bảo hiểm đông đảo như vậy, trong thời gian tới sẽ là những nhà tư vấn cung cấp sản phẩm bảo hiểm đến từng khách hàng.

 Tồn tại và nguyên nhân

Dù đã thu được nhiều thành tích rất đáng khích lệ trong những năm qua, nhưng so với mục tiêu và tiềm năng của chính mình thì việc triển khai bảo hiểm tín dụng tại Vietcombank còn một số hạn chế cần được khắc phục Cụ thể là:

Sản phẩm chưa đa dạng, mới chỉ có sản phẩm cung cấp cho các khách hàng cá nhân vay vốn, trong khi đó các khách hàng chủ yếu của Vietcombank là các khách hàng doanh nghiệp Năm 2009, 2010 dư nợ theo thành phần kinh tế của Vietcombank, khách hàng cá nhân chỉ chiếm tỷ trọng dư nợ khiêm tốn khoảng hơn 10% Dẫn đến tỷ lệ dư nợ được bảo hiểm trên tổng dư nợ còn khá thấp.

Vietcombank là ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, các doanh nghiệp xuất khẩu thường chọn Vietcombank là địa chỉ tin cậy để thực hiện thanh toán các hợp đồng ngoại của mình Thanh toán quốc tế là loại hình tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, hiện nay VCLI chưa triển khai loại hình bảo hiểm tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu là một hạn chế lớn

Các cán bộ Vietcombank kiêm luôn vai trò là cán bộ bán bảo hiểm, tuy đã được đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để cung cấp sản phẩm bảo hiển, nhưng chỉ trong thời gian ngắn, cộng với mỗi cán bộ đảm nhận rất nhiều việc nên việc triển khai sản phẩm bảo an tín dụng chưa thể phát huy hết khả năng của mình.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Trên cơ sở phân tích môi trường hoạt động kinh doanh, bám sát định hướng điều hành nền kinh tế của Chính phủ và điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, quán triệt phương châm “Tăng tốc - An toàn - Hiệu quả - Chất lượng” và với quan điểm chỉ đạo điều hành “Linh hoạt, quyết liệt”, Vietcombank đã xác định kế hoạch kinh doanh năm 2011 Để đạt các chỉ tiêu kinh doanh và mục tiêu duy trì tăng trưởng và thị phần, nâng cao hiệu quả kinh doanh, Vietcombank sẽ tập trung thực hiện nghiêm túc các giải pháp sau đây

 Tăng cường huy động vốn

 Kiểm soát tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn

 Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, gia tăng nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ - ngoài lãi

 Củng cố và phát triển cơ sở khách hàng và đa dạng sản phẩm

 Hoàn thiện mô hình tổ chức và củng cố, phát triển mạng lưới

Quản trị tốt nguồn nhân lực

 Đầu tư cơ sở hạ tầng và xây dựng cơ bản

 Quản lý tài chính, tiết kiệm chi phí sản xuất kinh doanh

 Đẩy mạnh các hoạt động hỗ trợ khác

Các giải pháp phát triển bảo hiểm tín dụng tại Vietcombank

 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng

Hoạt động động tín dụng của Vietcombank từ trước đến nay hầu hết vẫn tập trung đến các khách hàng tổ chức, chưa chú trọng phát triển nhóm khách hàng cá nhân

Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có thể nói là một phần của chương trình giảm thiểu rủi ro tín dụng Nhu cầu của khách hàng luôn ngày càng cao, nếu ngân hàng không thường xuyên tạo mới cho mình thì sẽ tạo khoảng cách dần với khách hàng và từ đó ngân hàng sẽ mất dần khách hàng Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu vốn tín dụng ngày càng tăng, nếu ngân hàng không kịp đưa ra những sản phẩm tín dụng mới thì dễ rơi vào tình trạng mất khách hàng, đối mặt với rủi ro sử dụng vốn không đúng mục đích vì sản phẩm tín dụng không phù hợp Với lợi ích của việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng, một mặt giúp cho ngân hàng giữ được khách hàng cũ, thu hút được khách hàng mới, mặt khác cạnh tranh được với các ngân hàng trong khu vực cũng như giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động tín dụng hơn.

 Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng

Chất lượng dịch vụ tín dụng cần phảo được nâng cao hơn nữa bằng cách hoàn thiện công tác thu thập thông tin để phân tích tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm ddingj tín dụng, thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ.

Xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ, gồm các yêu cầu: tách bạch, phân công rõ ràng chức năng của các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng như tìm hiểu đánh giá các thông tin về khách hàng, phân tích tình hình tài chính, sử dụng thông tin hiện có về khách hàng để định lượng rủi ro theo thang điểm Đồng thời tuân theo thẩm quyền phán quyết tín dụng của cấp trên, giám sát khoản vay, tiếp tục thu thập thông tin về tiến trình sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.

 Hoàn thiện chính sách và quy trình hợp tác với Công ty bảo hiểm

Vietcombank và VCLI thường xuyên có những buổi làm việc chung để rút kinh nghiệm và hoàn thiện quy trình phối hợp giữa hai bên sao cho cung cấp tới khách hàng sản phẩm dịch vụ trọn gói với quy trình giao dịch đơn giản dễ hiểu, nhanh gọn

 Đa dạng hóa đối tác bảo hiểm

Hiện nay đối tác bảo hiểm tín dụng của Vietcombank là Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif chỉ cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân Trong thời gian tới Vietcombank cần nghiên cứu lựa chọn thêm đối tác là các công ty bảo hiểm có thể cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho đối tượng là tổ chức, đối tượng chiếm trên 50% dư nợ của Ngân hàng

Vietcombank là ngân hàng hàng đầu về thanh toán xuất nhập khẩu trên cả nước, doanh số thanh toáng xuất nhập khẩu tại Vietcombank chiếm gần 10% toàn thị trường nhưng hiện nay Vietcombank lại chưa có bảo hiểm tín dụng xuất khẩu.

Kiến nghị với công ty bảo hiểm

 Hoàn thiện và đa dạng sản phẩm

Thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới với thời gian bảo hiểm linh hoạt, bảo phí thấp, phù hợp với đặc điểm của các dịch vụ ngân hàng để khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn Đồng thời, các công ty bảo hiểm nhân thọ nên kết hợp với ngân hàng để nâng cao dịch vụ hậu mãi cho khách hàng như: sử dụng một vài dịch vụ ngân hàng miễn phí, hưởng mức lãi suất ưu đãi,…

 Hoàn thiện chính sách và quy trình hợp tác với ngân hàng

Nghiên cứu xây dựng các sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm tài chính và sản phẩm bảo hiểm tài chính kết hợp phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Tận dụng sự phối hợp giữa hoạt động ngân hàng và các sản phẩm bảo hiểm tương ứng,có thể tạo cơ hội bán chéo giữa chúng:

Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Chú trọng rà soát, sửa đổi bổ sung hoặc ban hành các quy chế mới, các văn bản quy định liên quan đến các lĩnh vực kinh doanh, nghiệp vụ của tổ chức tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả, năng lực quản lý và đảm bảo an toàn cho hoạt động của tổ chức tín dụng Bên cạnh ấy tập trung hoàn thiện quy trình tín dụng, phân loại nợ,trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, quản lý ngoại hối và thanh toán Cũng như sớm ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu đối với hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản Nợ/Có và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng , rủi ro thanh toán, rủi ro thị trường.