A 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay thì nhu cầu về vốn đang là vấn đề mà mọi người đều phải quan tâm tới nó Đối với các do[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ng©n LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nhu cầu vốn vấn đề mà người phải quan tâm tới Đối với doanh nghiệp vốn yếu tố đầu vào trình sản xuất kinh doanh Còn ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác với hoạt động chủ yếu huy động tiền gửi từ kinh tế sau cho vay từ số huy động vai trị nguồn vốn quan trọng Chính q trình hoạt động ngân hàng cạnh tranh gay gắt với vấn đề huy động vốn Là chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, vào hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung có bước tiến đáng kể , nhiều tiêu đặt kế hoạch chi nhánh hoàn thành Chi nhánh cố gắng, nỗ lực để hoàn thiện ổn định máy tổ chức, nâng cao công tác đào tạo cán bộ, nhân viên Chi nhánh bước ổn định phát triển đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhưng theo đánh giá thành tựu mà chi nhánh đạt chưa thực xứng đáng với tiềm chi nhánh Hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chủa chi nhánh nói chung cịn nhiều bất cập Từ thực trạng huy động vốn em chọn đề tài " Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung " Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên đề em bao gốm: Chương 1: Tổng quan vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương2 : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân Chng3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Trong q trình hồn thành chun đề nhận thức tài liệu tham khảo hạn chế, nên đinh chuyên đề cuae em nhiều khiếm khuyết Vì em mong giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy khoa cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cm n Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ng©n NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài , hình thành nên trang thiết bị , nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường 1.1.1.1.Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp(vốn nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân 1.1.1.2.Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận:trong điều kiện thu nhập ròng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân nhập rịng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm,…để mở rộng quy mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, đẻ đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng Nhà nước quy định…đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu vốn lớn cần thiết 1.1.1.3.Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phịng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp lại tổn thất xáy Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động cuẩ lạm phát thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu tuỳ theo quy định cụ thể nước , ngân hàng có quỹ phúc lợi , quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên số quỹ ngân hàng sử dụng lâu dài 1.1.1.4.Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có đặc điểm sử dụng lâu dài , đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng hồn trả đến hạn 1.1.2 Vốn n Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp hµng – Tµi chÝnh Khoa Ng©n 1.1.2.1.Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn vốn quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi đẻ giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiên ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác + Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng giữ nhờ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát séc ) cho khách hàng.Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền tốn phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay (thấu chi-chi trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức "biến tướng" tài khoản toán để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác + Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chc xó hi Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài chÝnh Khoa Ng©n Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu càu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kì hạn người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao theo độ dài kì hạn + Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng(các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy dộng, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn( ví dụ tiền gửi với kì hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng…) Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm)cho kì hạn lấn gửi khác Sổ tiết kiệm khơng để dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn ngân hàng cho phép + Tiền gửi ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mơ nguồn thường khơng lớn Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân 1.1.2.2.Tin vay nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thương vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế + Vay ngân hàng nhà nước( vay ngân hàng trung ương) Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ( thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán) ngân hàng thương mại thương mại thường vay nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu( tái cấp vốn ) Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu ( tái chiết khấu) trở thành tài sản họ cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ làm thương phiếu ngân hàng thương mại giảm dự trữ ( tiền mặt tiền gửi ngân hàng Nhà nước) tăng lên Ngân hàng nhà nước điều hành cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải thực điều khoản chặt chẽ ; ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thương ngân hàng nhà nước tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng( thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu ngân hàng nhà nước thời kì Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái cấp vơn theo hạn mức tín dụng định + Vay tổ chức tín dụng khác Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trườngliên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt nhu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lí ( ngân hàng nhà nước) Khoản vay khơng cần đảm đảm bảo chừng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên + Vay thị trường vốn Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền trung dài hạn Do vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằn cách này; họ thường phải vay thơng qua ngân đại lí bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho cơng cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn chuyn Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ng©n nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ…cũng ngân hàng quan tâm 1.1.2.3 Vốn nợ khác Loại bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác + Tiền uỷ thác: Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân vầ thu hộ…các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Ví dụ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn cho vay uỷ thác hộ cho Nhà nước dự án trồng rừng với nguồn ngân sách nguồn ODA Theo hợp đồng bên, nguồn vốn chuyển ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn, để từ chuyển tải đến địa điểm xác định trước Cùng với phát triển mối quan hệ đa phương, nhiều tổ chức kinh tế xã hội có mục tiêu phát triển ngân hàng, có nguồn tài chính, sử dụng mạng lưới ngân hàng kênh dẫn vốn tới mục tiêu Kết hình thành nguồn uỷ thác, làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng + Tiền toán Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn( xét q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C, …) Những ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay… + Tiền khác Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lng cha tr Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài chÝnh Khoa Ng©n 1.2.VAI TRỊ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong kinh tế thị trường nhu cầu vốn trở thành nhu cầu cấp thiết Đối với doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô sản xuất, hoạt động cần phải có nhiều vốn Đối với ngân hàng vậy, ngân hàng có vốn kinh doanh nhỏ bé gặp khó khăn trình kinh doanh Cụ thể là: Những ngân hàng có vốn kinh doanh nhỏ hoạt động phạm vi số vốn khơng có hội mở rộng hoạt động kinh doanh Qua đánh nhiều hội đầu tư đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Trái lại, ngân hàng có lượng vốn lớn khơng giúp cho ngân hàng tránh khỏi tình trạng kinh doanh đơn điệu mà giúp cho ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động nhiều lĩnh vực Từ đó, ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ tới khả chi trả toán ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn đảm bảo cho khả tốn, chi trả ngân hàng có vốn nhỏ Qua đó, nâng cao uy tín độ tin cậy ngân hàng thị trường Nguồn vốn ngân hàng nhân tố quan trọng định đến thành công hay thất bại ngân hàng q trình cạnh tranh Ngân hàng có nguồn vốn nhỏ khả cạnh tranh thấp ngược lại ngân hàng có nguồn vốn lớn khả cạnh tranh cao Mặt khác, ngân hàng có nguồn vốn lớn cho phép điều chỉnh phí bình qn đầu vào tạo lợi cạnh tranh Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua gặp nhiều khó khăn kinh tế giới Việt Nam có nhiều diễn biến phức tạp ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung đạt thành tựu đáng kể Cụ thể là; Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung xây dựng thành công mục tiêu chiến lược kinh doanh Qua đó, khơng ngừng mở rộng quy mơ nâng cao kết hoạt động kinh doanh với mục đích tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cách có hiệu để cấp vốn tín dụng cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Trong năm 2005, nguồn vốn huy động đạt 1922 tỷ đồng tăng 1054 tỷ so với 31/03/2005 Trong VND đạt 980 tỷ đồng chiếm 51% Nguồn huy động có thời hạn năm 1430 tỷ đồng tăng so với 31/03/2005 652 tỷ đồng Huy động từ dân cư tăng 726 tỷ đồng đạt 1630 tỷ đồng chiếm 85 % Nguồn vốn có kỳ hạn dài tăng lên số dư lẫn tỷ trọng chưa theo kịp điều chỉnh cấu Nhưng chuyển dịch tích cực cho thấy chi nhánh tích cực trọng tới công tác huy động vốn dài hạn Tiền gửi không kỳ hạn tăng lên chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ, thực có hiệu chiến lược khách hàng nên số lượng khách hàng mở tài khoản chi nhánh không ngừng tăng lên Điều giúp cho chi nhánh đa dạng hoá dịch vụ liên quan đến huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung tạo dựng chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng bền vững, hợp lý Về cấu nguồn vốn: + Tổng nguồn vốn huy động / Tng ti sn :89% Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân + Huy ng VND / Tổng huy động + Huy động ngoại tệ / Tổng huy động : 51% : 49% Trong công tác điều hành nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung đạt số thành tựu đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn hàng ngày cách hợp lý, sử dụng hạn mức thấu chi hiệu quả, đảm bảo khả toán, chi trả theo quy định Lập dự án tính tốn hiệu quả, đề xuất lại cấu nguồn vốn trái phiếu gửi hội sở sang chế tiền gửi kỳ hạn Trên sở nguồn vốn tính tốn đầu tư tiền gửi Trung ương để sinh lời, ước đến 31/12/2005 tổng số dư tiền gửi chi nhánh Trung ương 1538 tỷ đồng Sở dĩ đạt kết nói nỗ lực khơng mệt mỏi cán bộ, nhân viên chi nhánh Chi nhánh khơng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng, sách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, sách giá linh hoạt, bảo mật thông tin cho khách hàng Trong thời gian tới để trì phát huy đạt Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung cần phải cố gắng nhiều 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục Bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung đạt nhiều hạn chế cần phải khắc phục trình hoạt động kinh doanh Những hạn chế là: 2.3.2.1.Về quy mô nguồn vốn Trong năm qua chi nhánh huy động nguồn vốn cao 1922 tỉ đồng Nhưng theo đánh giá cán chi nhánh số vốn thực chưa xứng đáng với tiềm vốn có chi nhánh Hơn nguồn vốn chi nhánh huy đơng cịn thp so vi nhiu chi Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân nhỏnh cựn hot ng địa bàn Chỉ tiêu nguồn vốn bình quân cán năm 2005 2718 triệu/ người Trong Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Cầu Giấy tiêu 3237 triệu/ người Với quy mơ nguồn vốn cịn hạn chế , thấy chi nhánh có hệ số rủi ro tín dụng, rủi ro tốn cao chi nhánh khác hệ thống Đây hạn chế mà chi nhánh thời gian tới cần phải cố gắng nhiều để khắc phục 2.3.2.2.Về cấu nguồn vốn Do hạn chế qui mô nguồn vốn huy động ảnh hưởng lớn tới cấu nguồn vốn chi nhánh Theo đánh giá cấu nguồn vốn chi nhánh cịn bất hợp lí chưa đa dạng Trong huy động vốn giấy tờ có giá, chi nhánh có huy động vốn Trái phiếu mà chưa có huy động vốn Kỳ phiếu Trong tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động số lượng vốn có kì hạn dài chiếm tỷ trọng lớn Còn lượng vốn huy động có kì hạn ngắn lại chiếm tỷ trọng q Qua cho tháy chi nhánh trọng tới hoạt động huy động vốn dài hạn mà chưa thực quan tâm tới nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn Đây bất hợp lí cấu huy động vốn chi nhánh 2.3.2.3.Về lãi st Lãi suất cơng cụ quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chỉ cần thay đổi nhỏ lãi suất ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Tại Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung lần điều chỉnh lãi suất tiền gửi USD, lần điều chỉnh lãi suất VND tất kì hạn, lần điều chỉnh lãi suất CCTG điều chỉnh lãi suất Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân tiền gửi tiết kiệm bậc thang, theo đánh giá mức lãi suất chi nhánh chưa thực hấp dẫn linh hoạt để cạnh tranh với Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn 2.3.2.4.Trong trình hoạt động phận phịng ban chi nhánh chưa có phối hợp, thống Điều ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Từ hạn chế chi nhánh thấy số nguyên nhân sau: + Do Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung hoạt động địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại khác hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng công thương, Ngân hàng Nhà nước…, tổ chức tin dụng khác hoạt động Chính hoạt động huy động vốn ngân hàng vốn khó khăn lại trở nên khó khăn cạnh tranh gay + Do chi nhánh vào hoạt động, nên mối quan tâm hàng đầu chi nhánh đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên đáp ứng tốt cơng việc giao Tuy nhiên, thấy số cán bộ, nhân viên chi nhánh chưa đáp ứng cơng việc, trình độ tin học, máy tính cịn hạn chế Với trình độ , lực cán nhân viên chưa đáp ứng đòi hỏi Ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh đa + Mặc dù chi nhánh xây dựng tảng công nghệ thông tin ngân hàng ban đầu đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên để cạnh tranh với Ngân hàng Thương khác chi nhánh cịn phải khơng ngừng nỗ lực na Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ng©n CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG Dựa vào lực thực tế có tinh đến yếu tố khó khăn thuận lợi , Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung đưa định hướng chiến lược sản xuất kinh doanh giai đoạn 2005-2010 là: + Tổng nguồn vốn huy dộng tăng 15% năm, tổng dư nợ tín dụng tăng 20% năm, tấp trung làm bảng tổng kết tài sản thông qua việc sử lí khoản nợ xấu khê đọng, khó địi + Khơng ngừng đổi cơng nghệ hoạt động ngân hàng nhằm đem lại sản phẩm, dịch vụ có chất lượng với quy mơ cấu phù hợp + Cùng với việc đổi cơng nghệ đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, bước nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh nhằm thhu hút khách hàng + Cơ cấu lại ngân hàng, tổ chức theo hướng kinh doanh đa năng, để nâng cao hiệu hoạt động, đồng thời ngăn ngừa rủi ro cho chi nhánh + Bố trí, xếp lại cán chủ chốt, quy hoạch đào tạo , tuyển dụng, sử dụng cán phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ phát triển haotj đông kinh doanh + Thơng qua phân tích tài hàng năm, cấu lại khoản tài sản nợ- tài sản có theo hướng an tồn, đảm bảo, tăng khả sinh li cho Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân ngõn hng Trong quỏ trỡnh hot động Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung phải bám sát vào định hướng Để định hướng trở thành thực q trình dài, với nhiều khó khăn, thử thách Điều địi hỏi tồn thể cán bộ,nhân viên chi nhánh cần cố gắng, phấn đấu 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện Bộ máy tổ chức nâng cao trình độ cán nhân viên chi nhánh Quang Trung Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung ngân hàng vào hoạt động Vì yêu càu đặt phải tiếp tục hoàn thiện Bộ máy tổ chức Bộ máy tổ chức quan lãnh đạo, nơi trực tiếp đưa đường lối, chiến lược kinh doanh chi nhánh Bộ máy tổ chức mà hoạt động tốt yếu tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động huy động vốn chi nhánh Đối với ngân hàng yếu tố người luôn coi yếu tố đặt lên hàng đầu, mang tính chiến lược Vì ngân hàng đào tạo nhiều cán bộ, nhân viên giỏi ngân hàng có lợi trình cạnh tranh với ngân hàng khác Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung vào hoạt động giai đoạn ngân hàng tập trung đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên cho chi nhánh Bản thân chi nhánh ý thức việc đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên giỏi hay không giỏi gắn liền với kết hoạt động kinh doanh chi nhánh tốt hay không tốt Do chi nhánh cử nhiều cán bộ, nhân viờn i hc thờm cỏc Lê Quang Đạo công 44 4 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân lp bi dng ca Hội sở Ngân hàng khác có uy tín nước ngồi 3.2.2 Đa dạng hố dịch vụ liên quan tơi huy động vốn Các dịch vụ liên quan tới huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung cịn chưa đa dạng, phong phú Điều thể năm 2005 tổng nguồn vốn huy động nhỏ, cấu nguồn vốn chưa hợp lí Vì để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh, thời gian tới mặt chi nhánh cần đa dạng hoá dịch vụ liên quan tới huy động vốn mặt khác phải nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động Đối với hoạt động mở tài khoản cho Doanh nghiệp, chi nhánh nên đưa nhiều loại tài khoản để doanh nghiệp lựa chọn như: + Tài khoản tiền gửi tốn thơng thường + Tài khoản tiền gửi có kì hạn + Tài khoản tiền gửi kí quỹ + Tài khoản tiền gửi chuyên thu + Tài khoản tiền gửi chuyên chi… Hồ sơ thủ tục để doanh nghiệp mở tài khoản nên đơn giản an toàn Và doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh nên miễm phí nộp tiền mặt vào tài khoản Đối với hoạt động phát hành giấy tờ có kì phiếu, trái phiếu chi nhánh nên đưa nhiều mức 1triệu, triêu, 10 triệu…để khách hàng lựa chọn dễ dàng Qua chi nhánh thu hút nhiều vốn Đối với hoạt động cho thuê két sắt, mặt chi nhánh thu phí từ việc Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân gửi tài sản vào ngân hàng, mặt khác chi nhánh cần đưa lời khuyên, thông tin để vận động khách hàng từ việc gửi vào két sắt sang việc cho ngân hàng vay để hưởng lãi Đối với hoạt động huy động tiền gửi, chi nhánh cần váo đối tượng gưi tiền mà có dịch vụ tương ứng nhằm thu huý vốn cách dễ dàng hiệu Đối với khách hàng cá hộ kinh doanh, họ thường xuyên phải bận rơn với cơng việc hàng ngày Vì họ quan tâm tới thuận tiện từ dịch vụ gửi tiền lĩnh tiền lãi suất Do chi nhánh nên tổ chức, bố trí thu nhận tiến hành chi trả quầy hàng họ sau có yêu cầu Với hoạt động chi phí huy đơng vốn tăng bù lại số lượng vốn huy động chi nhánh tăng lên.Mặt khác hoạt động đem lại thuận tiện cho khách hàng mà qua chi nhánh nâng cao khả dịch vụ ngân hàng nhà Cịn khách hàng có lượng tiên gửi lớn, họ thường xun qn tâm tới độ an tồn, thơng tin bảo mật lãi suất Vì chi nhánh nên cung cấp thông tin cho khách hàng thông tin lãi suaat, thơng tin hình thức huy dộng vốn… để khách hàng tìm hiểu 3.2.3 Tiếp tục trì phát triển nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Để tăng cường huy động vốn cho ngân hàng mà ngân hàng quan tâm tới huy động vốn từ tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội mà không quan tâm tới lượng tiền gửi dân chúng chắn lượng vốn huy động khơng cao Bởi lượng tiền gửi dân cư nhỏ so với doanh nghiệp số lượng dân cư đến gửi tiền lại nhiều so với doanh nghiệp Vì thị trường bán lẻ thị trường Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân cung cấp cho ngân hàng với số lượng lớn khách hàng gửi tiền có quy mơ nhỏ Để huy động vốn nhiều , ngân hàng quan tâm tới lượng tiền gửi từ dân chúng Từ thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung, thấy nguồn vốn huy động tư tiền gửi dân cư cịn Chính để tăng cường huy động vốn từ thị trường bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung cần đưa nhiều biện pháp như: + Không ngừng mở rộng mạng lưới huy động địa bàn Các mạng lưới phải phân bố cách hợp lí phải thâm nhập vào cộng đồng dân cư đông đúc, trung tâm kinh tế, xã hội + Từng bước đại hố hệ thống thơng tin cho chi nhánh Đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ điện tử máy rút tiền tự động, séc, toán điện tử… +Đối với đội ngũ cán bộ, nhân viên phục vụ khách hàng cần có phong cách làm việc nhiệt tình, chu đáo, đáp ứng thắc mắc, địi hỏi khách Có khách hàng cảm thấy hài lòng đến với chi nhánh + Cải tiến thủ tục toán thu tục khác, nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, xác, hiệu + Song song với biện pháp chi nhánh nên mở chương trình tiết kiêm dự thưởng để thu hút ngày nhiều khách hàng đền với ngân hàng minh 3.2.4 Nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung ngân hàng vào hoạt động Vì uy tín Ngân hang i vi khỏch Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân hng l cha nhiu tăng cường hoạt động huy động vốn cho chi nhánh nói riêng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung , chi nhánh cần đưa nhiều biện pháp nhằm nâng cao uy tín chi nhánh khách hàng Thứ nhất: Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung cần trích khoản chi phí thích hợp cho quảng cáo hình ảnh phương tiện thơng tin tivi, đài tiếng nói, báo chí…Qua hoạt động hình ảnh chi nhánh trở nên quen thuộc, gần gũi khách hàng Thứ hai: Song song với việc quảng bá hình ảnh mình, chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao chất lượng phục khách hàng Mỗi khách hàng đến với chi nhánh cần tạo cho khách hàng không khí thân thiện, thoải mái, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình Có lịng tin, uy tín ngân hàng khách nâng lên Thứ ba: Hàng năm chi nhánh nên tổ chức họp gặp gỡ với khách hàng Thông qua hoạt động khách hàng hiểu biết chi nhánh nhiều Còn chi nhánh nhận phản ánh cách trung thực, khách quan từ phía khách hàng Đây hoạt động co ý nghĩa ngân hàng Bởi thơng qua ý kiến khách hàng giúp cho chi nhánh sửa chữa khuyết điểm bước nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thứ tư: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ảnh hưởng không nhỏ tới uy tín chi nhánh khách hàng Nếu ngân hàng có kết kinh doanh tốt tạo cho khách hàng yên tâm, đảm bảo đến với ngân hàng có kết kinh doanh khơng tốt Chính Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung cần cố gắng nỗ lực để nâng cao kt qu hot Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân ng kinh doanh ca chi nhánh, từ bước tạo lịng tin, uy tín khách 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.3.1 Kiến nghi với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam ` Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung chi nhánh thành lập Do Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam cần có quan tâm, giúp đỡ đặc biệt chi nhánh, để chi nhánh sớm ổn định máy tổ chức, thực tốt công tác đào tạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nên xem xét cho chi nhánh cấu lại nguồn vốn trái phiếu gửi Hội sở sang chế tiền gửi kì hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam cần sớm cho phép chi nhánh hệ thống áp dụng dịch vụ chiết khấu, cho phép khách hàng lĩnh tiền trước ngày đáo hạn với tỷ lệ chiết khấu hợp lí, qua làm tăng khả chuyển hoá thành tiền giấy tờ có giá, khoản tiêng gửi có kì hạn… Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam cần đưa nhiều sách đường lối phù hợp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho chi nhánh hệ thống hoạt động Qua giúp chi nhánh phát triển cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần đưa nhiều sách, giải pháp nhằm thúc đẩy thị trường chứng khoán Việt nam phát triển.Bởi thị trường chứng khốn mà phát trin s cho phộp cỏc ngõn Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân hng thng mi dễ dàng phát hành giấy tờ có giá trường qua tăng cường huy động vốn cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần đưa nhiều đường lối, sách thuận lợi cho ngân hàng thương mại phát triển Trong thời gian ngân hàng thương mại tiến hành cổ phần hoá ngân hàng Chính thể Ngân hàng Nhà nước cần thương xuyên theo dõi, giúp đỡ ngân hàng thương mại tiến hành cổ phần hố thành cơng Hiện nay, kinh tế nước ta chủ yếu sử dụng tốn tiền mặt Vì thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Điều khơng làm giảm lượng tiền cung ứng lưu thông mà mặt khác làm tăng khả tạo tiền tồn b h thng ngõn hng thng mi Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân KT LUN Như thấy kinh tế nay, vai trị ngân hàng khơng thể thiếu Với hoạt động huy động vốn ngân hàng đưa nguồn vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu, qua góp phần khơng nhỏ vào q trình phát triển thành phần kinh tế Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh điều thiếu tránh khỏi Đối với ngân hàng Các ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác cạnh tranh gay gắt với việc huy động vốn, ngân hàng muốn thu hút khách hàng đến với Để làm điều ngân hàng thương mại không ngừng đổi cồng nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Qua tháng thực tập thực tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung kết hợp với vốn lý thuyết tích luỹ năm học Khoa Ngân hàng tài trường Đại học kinh tế quốc dân, đến chuyên đề em hoàn thành Em hy vọng viết góp phần khơng nhỏ việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Mặc dù cố gắng nhiều chắn viết em có nhiều điểm cịn hạn chế Vì em mong giúp đỡ nhiệt tình thầy khoan Ngân hàng tài chính, cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung, bạn sinh viên ngành Qua chuyên đề này, em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn-PGS.TS Nguyễn Thị Bất, anh chị phòng kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Một lần em xin chõn thnh cm n Lê Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân TI LIU THAM KHO Giáo trình Ngân hàng thương mại Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ ( TS Nguyễn Hữu Tài ) Trang Web:www.bidv.com.vn Giáo trình Tài doanh nghiệp Tài liệu tham khảo khác Lª Quang Đạo công 44 Tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Tài Khoa Ngân NHN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP ( Về tinh thần, thái độ, ý thức chấp hành quy định sở thực tập, kiến nghị, đề xuất với sở thực tập sinh viên trình thực tập tốt nghiệp…) Ngày… tháng….năm 2006 THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ ( Kí tên, đóng du) Lê Quang Đạo công 44 Tài