Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Sau đây là sơ đồ tổ chức các phòng ban tại NHNN& PTNT Việt Nam:
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức theo chức năng của NHNN& PTNTVN
(Nguồn: Phòng nhân sự NHNN&PTNT Việt Nam)
CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ
HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ
VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP
PHÒNG GIAODỊCHCHI NHÁNH LOẠI 3
Bộ máy tổ chức của NHNN& PTNT chi nhánh Láng Hạ
Mô hình tổ chức
Để có thể thực hiện tốt nhiệm vụ mà NHNN& PTNT Việt Nam giao phó, Chi nhánh đã đặc biệt quan tâm tới công tác tổ chức đào tạo tại các phòng ban Sau sáu lần chia, tách, bổ sung đến nay cơ cấu tổ chức đã được biên chế một cách phù hợp với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn thành phố Hà Nội Tính đến nay thì Chi nhánh NHNN& PTNT Láng
Hạ có 9 phòng chuyên môn và 6 phòng giao dịch trực thuộc được thể hiện qua sơ đồ:
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của Chi Nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ.
Hoạt động chính
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của các Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ là chi nhánh cấp I, vì vậy, nhiệm vụ của Chi nhánh được ghi rõ như sau:
Huy động vốn: khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiên gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng dịch vụ, thẻ và marketing
Phòng kế hoạch tổng hợp
PGD số 2 PGD số 3 PGD số 5 PGD số 7 PGD số 8 PGD số 11
Ngân hàng được kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh ngoại tệ và kinh tế bằng Việt Nam đồng Ngân hàng có quyền phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN Ngân hàng có thể tiếp nhận các khoản tài trợ, vốn ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHNN Khi được Tổng giám đốc NHNN cho phép, ngân hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tài chính tín dụng trong nước.
Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND đối với các cá nhân hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.
Kinh doanh ngoại hối: Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Kinh doanh dịch vụ: Thu, chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, nhận ủy thác cho vay của tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, các dịch vụ khác được Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cho phép.
Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Thực hiện đầu tư dưới các hình thức: hùn vốn liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cho phép.
Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) giao nhiệm vụ quản lý nhà khách, nhà nghỉ và đào tạo tay nghề trên địa bàn Việc thực hiện chức năng này nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng nhà khách, nhà nghỉ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của Agribank và đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên.
Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua, khen thưởng theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam.
MỘT SỐ VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP 11
Quan niệm về hiệu quả cho vay
Mỗi chủ thể kinh tế khi tham gia vào thị trường cũng đều mong đạt được hiệu quả cao Và hiệu quả chính là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra của chủ thể kinh tế Hiệu quả kinh tế là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện có kết quả cao những nhiệm vụ kinh tế- xã hội nhất định với chi phí nhỏ nhất Với tư cách là chủ thể kinh tế, Ngân hàng Thương mại với hoạt động cho vay cũng cần đem lại hiệu quả cao Hiệu quả cho vay có thể xem là hiệu quả của các khoản vay mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình Những khoản vay của Ngân hàng được coi là có hiệu quả phải đáp ứng được rất nhiều tiêu chí đã đề ra của các chủ thể tham gia hoạt động này, bao gồm: Ngân hàng Thương mại, các doanh nghiệp và nền kinh tế. Đối với các Ngân hàng Thương mại: một khoản vay có hiệu quả phải góp phần thực hiện mục tiêu trong từng thời kỳ của Ngân hàng Thương mại đó, có thể là thu lãi, tăng thị phần hay cơ cấu lại cấu trúc các khoản tín dụng. Tuy nhiên điều kiện tiên quyết là khoản vay trước mắt phải đảm bảo hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, có nghĩa là mức độ an toàn của khoản vay là rất quan trọng. Đối với các doanh nghiệp: một khoản vay có hiệu quả phải là khoản vay đáp ứng được đầy đủ nhu cầu về vốn, thời gian cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp thu được lợi nhuận, bù đắp chi phí bỏ ra Đồng thời, khoản vay đó phải được trả Ngân hàng đầy đủ và đúng hạn. Đối với toàn bộ nền kinh tế: hoạt động cho vay có hiệu quả khi nó góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo ra sự ổn định, lưu thông tiền tệ Khoản vay hiệu quả còn phải được xem xét ở những yếu tố như công ăn việc làm, lợi ích xã hội,… của chính khoản vay đó đem lại hoặc thực hiện các chính sách của Nhà nước như thay đổi cơ cấu ngành, vùng.
Tuy nhiên trong chuyên đề này, chúng ta sẽ đứng về phía các Ngân hàng để nhìn nhận, xem xét hiệu quả cho vay của các khoản vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
Khách hàng doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn
Theo Luật Doanh Nghiệp 2005 quy định, doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp là một chủ thể kinh tế tiến hành các hoạt động kinh tế theo một kế hoạch nhất định nhằm mục đích kiếm lợi nhuận mặc dù trên thực tế một số tổ chức doanh nghiệp có hoạt động không hoàn toàn nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Như vậy, có thể hiểu Khách hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng
Thương mại là tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau nhưng phải có kế hoạch, mục đích sử dụng vốn hợp lý và được Ngân hàng thẩm định Doanh nghiệp trước khi được vay tín dụng cần chứng minh được khả năng hoàn trả khoản vay khi đến hạn thanh toán Vì mục đích của doanh nghiệp là vay vốn để đầu tư sản xuất, mua nhà xưởng máy móc, kinh doanh nên doanh nghiệp cần giải trình được kế hoạch sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tư, các phương án thực hiện kế hoạch có hiệu quả với Ngân hàng để họ chấp thuận giải ngân Doanh nghiệp cũng phải thực hiện đúng các điều khoản về việc vay vốn theo quy định của Ngân hàng.
1.2.2.2 Nhu cầu vay vốn của khách hàng doanh nghiệp
Như chúng ta đã biết, các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình luôn muốn nhận được nguồn vốn vay từ Ngân hàng ngoài nguồn vốn tự có Và với các đặc điểm của nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng gần như đáp ứng đầy đủ với nhu cầu vay vốn của họ Vì vậy tùy thuộc vào kế hoạch kinh doanh của mình mà các doanh nghiệp quyết định tiếp cận nguồn vốn các nguồn tín dụng khác nhau Trong đó:
Nhu cầu vay vốn tín dụng ngắn hạn
Nhu cầu vay vốn tín dụng ngắn hạn xuất phát từ sự không ăn khớp giữa dòng tiền tại các giai đoạn của quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt là trong quá trình lưu thông sản phẩm, nếu hàng hóa bị ứ đọng sẽ làm cho nguồn vốn lưu động không được đảm bảo để quay vòng. Nếu việc ứ đọng này nhanh chóng được giải quyết hoặc doanh nghiệp có nguồn vốn dự trữ dồi dào thì vấn đề sẽ trở nên dễ giải quyết hơn rất nhiều. Doanh nghiệp sẽ quyết định giữ số hàng hoặc nguyên vật liệu đó đó đến khi có điều kiện thuận lợi để có thể đưa vào sản xuất hoặc bán đi Thế nhưng, điều gì sẽ xảy ra khi các doanh nghiệp không có được các điều kiện thuận lợi đó? Lúc đó, doanh nghiệp sẽ bắt buộc phải tìm cách huy động nguồn vốn tạm thời để tiếp tục hoạt động Và tín dụng ngắn hạn là giải pháp có vẻ phù hợp với họ Đây là một trong những nhu cầu đột xuất cần tới nguồn tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, cũng cố doanh nghiệp hoạt động sản xuất theo thời vụ, việc huy động vốn cũng như thu hồi vốn chỉ xảy ra có chu kỳ, trong những khoảng thời gian nhất định Khi đó, tín dụng ngắn hạn cũng là giải pháp được họ ưu tiên chọn lựa và hoạt động vay vốn tín dụng ngắn hạn xảy ra thường xuyên đối với các doanh nghiệp như vậy Việc nhanh chóng thu hồi vốn sẽ giúp họ thanh toán khoản nợ của Ngân hàng khi đến hạn đáo nợ Hơn nữa, chính việc thường xuyên thanh toán đúng hạn cũng như thường xuyên vay vốn sẽ đưa họ trở thành khách hàng quen thuộc của Ngân Hàng, và khi đó, việc vay vốn sẽ càng dễ dàng hơn.
Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn
Các doanh nghiệp nhất là khi đầu tư vào các dự án lớn hay thời gian lâu thì việc huy động vốn bên ngoài là rất cần thiết Các doanh nghiệp đó có thể phát hành cổ phiếu, trái phiếu hay là đi vay tín dụng trung- dài hạn từ các tổ chức tài chính Và nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn tại các Ngân hàng chính là sự lựa chọn hàng đầu của các doanh nghiệp bởi thường thì lãi suất của Ngân hàng thưởng nhỏ hơn các định chế tài chính Hơn nữa, việc hạch toán vào cuối năm hoặc cuối chu kỳ kinh doanh sẽ được miễn trừ thuế vào khoản vay Ngân hàng Ngân hàng cũng là nguồn tín dụng trung – dài hạn ổn định Và bởi vì không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng tài chính để phát hành cổ phiếu, trái phiếu Hơn nữa có đủ khả năng tài chính thì doanh nghiệp cũng rất ít khi lựa chọn cách này bởi việc phát hành trái phiếu cần mất chi phí đăng ký, phí bảo lãnh, phí bán trứng khoán ra thị trường,…
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
Phân tích và đánh giá hiệu quả cho vay là hoạt động thường xuyên và thiết yếu để nâng cao hiệu suất cho vay, phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro của ngân hàng Để đánh giá hiệu quả cho vay, các ngân hàng thương mại thường sử dụng các chỉ tiêu như:
Dư nợ thể hiện những khoản cho vay chưa đến kỳ hạn trả và các khoản đến hạn trả mà chưa được trả Đây là một trong những chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quy mô tín dụng của Ngân hàng Thương mại Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho vay của Ngân hàng chưa tốt, không có khả năng mở rộng quy mô Tuy nhiên, khi xem xét chỉ tiêu này, chúng ta không nên chỉ xem xét theo từng thời kỳ riêng biệt mà phải xem xét trong cả một quá trình trên cơ sở phân tích những yếu tốt tác động bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách chính xác nhất quy mô hoạt động cho vay của Ngân hàng.
1.2.3.2 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất về hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chứng tỏ Ngân hàng đó hoạt động có hiệu quả, độ an toàn cao và ngược lại
Tỷ lệ NQH Tổng dư nợ
Nợ quá hạn là số tiền gốc và lãi của khoản vay, các khoản phí, lệ phí khác đã phát sinh nhưng chưa được trả sau ngày đến hạn phải trả.
Theo quyết định 493/2005/QĐ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định việc phân loại nợ thành các nhóm khác nhau, đó là:
Nhóm 1- Nợ đủ tiêu chuẩn: là các khoản nợ trong hạn mà các tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
Nhóm 2- Nợ cần chú ý: gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Nhóm 3- Nợ dưới tiêu chuẩn: gồm các khoản nợ quá hạn từ 90- 180 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Nhóm 4- Nợ nghi ngờ: gồm các khoản nợ quá hạn từ 180- 360 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90- 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Nhóm 5- Nợ có khả năng mất vốn: gồm các khoản nợ quá hạn trên
360 ngày và các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Các khoản nợ quá hạn nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 còn được coi là nợ quá hạn khó đòi hay nợ xấu Nợ quá hạn phát sinh ngoài ý muốn chủ quan của người cho vay lẫn người đi vay Chính vì vậy, việc phấn đấu để nợ quá hạn của Ngân hàng bằng không là điều khó có thể xảy ra Chúng ta phải chấp nhận sự tồn tại của nó trong hoạt động cho vay, có điều là chấp nhận ở mức độ nào và duy trì ở tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là hợp lý Theo thông lệ quốc tế thì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% trên tổng dư nợ là có thể chấp nhận được.
Ngoài ra để đánh giá thực chất hiệu quả của hoạt động cho vay của Ngân hàng người ta còn phải xem xét việc trích lập dự phòng rủi ro của Ngân hàng Bởi nếu các khoản vay có chất lượng càng kém thì tỷ lệ trích lập dự phòng càng cao Theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro như sau: nhóm 1: 0%, nhóm 2: 5%, nhóm 3: 20%, nhóm 4: 50%, nhóm 5: 100% Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro phản ánh khả năng bù đắp cho các khoản tổn thất của hoạt động cho vay Tỷ lệ này cao thì Ngân hàng có khả năng chống đỡ rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này quá cao thì cần xem xét kỹ lại hoạt động của Ngân hàng, có thể có một số vấn đề chưa thỏa đáng trong các khoản vay hoặc chất lượng tín dụng không đảm bảo.
1.2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay
Hiệu suất sử dụng vốn vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô, khả năng sử dụng nguồn vốn trong cho vay của Ngân hàng Thương mại Chỉ tiêu này cho ta biết một đồng vốn huy động thì bao nhiêu được sử dụng trong cho vay. Hiệu suất sử dụng càng cao thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng càng có hiệu quả và ngược lại Tuy nhiên nếu nguồn vốn không đủ đáp ứng cho nhu cầu vốn thì hiệu suất sử dụng vốn sẽ lớn hơn 1, khi đó dư nợ cao có thể gây ra rủi ro thanh khoản cho ngân hàng Như vậy, chất lượng các khoản tín dụng không được đảm bảo Ngân hàng cần phải cơ cấu lại nguồn để đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro mà vẫn có thể đạt lợi nhuận cao Ngược lại nếu tỷ lệ này thấp chứng tỏ ngân hàng kinh doanh chưa thật sự tốt Nguồn vốn chưa được sử dụng một cách hợp lý và hiệu quả Trong điều kiện bình thường thì hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng thưởng từ 70- 80%.
Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn vay Tổng nguồn vốn huy động
1.2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn trong một thời gian nhất định Vòng quay vốn tín dụng càng lớn chứng tỏ vốn vay Ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa Với số lượng vốn nhất định, nhưng do tốc độ vòng quay vốn nhanh nên Ngân hàng không những đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp mà còn thêm nguồn vốn để tiếp tục đầu tư cho các doanh nghiệp khác thực hiện phát triển sản xuất kinh doanh Vòng quay tín dụng tăng phản ánh chất lượng cho vay của Ngân hàng tốt, khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, thường trả nợ đúng hạn hoặc trước hạn.
Doanh số thu nợ trong kỳ Vòng quay vốn tín dụng Dư nợ bình quân trong kỳ
1.2.3.5 Lợi nhuân từ hoạt động cho vay
Với tư cách là một tổ chức kinh doanh, mục tiêu của Ngân hàng hướng tới là lợi nhuận và lợi nhuận đó là từ hoạt động cho vay Không thể đánh giá hiệu quả cho vay là cao khi mà lợi nhuận do nó đem lại bằng không hoặc nhỏ hơn không Chính vì thế, các chỉ tiêu về thu nhập và khả năng sinh lời cũng là những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay Với chỉ tiêu lợi nhuận, hiệu quả cho vay có thể được xem xét qua hai chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu 1: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay/Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh một đồng dư nợ cho vay sẽ đem lại bao nhiêu đồng lợi nhuận, chỉ tiêu này càng cao thì khả năng sinh lời của khoản cho vay càng lớn.
Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay/Tổng lợi nhuận ngân hàng.Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm bao nhiêu trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay của Ngân hàng càng có hiệu quả cao.
Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của các NHTM
1.2.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng
Hoạt động cho vay là trọng tâm của Ngân hàng Thương mại Do vậy, cần có chính sách tín dụng rõ ràng để định hướng thực hiện hoạt động này Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay, thời hạn của khoản vay, lãi suất, phương thức cho vay, tài sản bảo đảm, hướng giải quyết phần tín dụng vượt giới hạn và các khoản vay có vấn đề.
Chính sách tín dụng cần phải có tính hợp lý và linh hoạt vì nếu chính sách này được thực hiện một cách quá cứng nhắc thì Ngân hàng sẽ rất khó có thể thực hiện được hoạt động cho vay, giảm tính cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng Với mức lãi suất đa dạng cho từng loại hình vay và kỳ hạn phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ làm tăng tính hiệu quả của khoản vay Mặt khác, mỗi Ngân hàng Thương mại cũng sẽ có một chính sách tín dụng riêng, phù hợp với cơ cấu, mục tiêu của mình trong từng giai đoạn kinh doanh nhất định.
Quy trình cho vay được hiểu là các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an toàn vốn vay Nó bắt đầu từ việc phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi đủ nợ vay gồm cả vốn lẫn lãi Quy trình cho vay thường gồm năm bước: phân tích các yếu tố tín dụng, ký kết hợp đồng bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng, giải ngân và kiểm soát trong khi cho vay, thu nợ và giải quyết nợ quá hạn Những khâu trên cần được kết hợp thống nhất, thuận tiện và gọn nhẹ nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao, từ đó xây dựng được uy tín đối với khách hàng Trong đó thì khâu thẩm định có thể được coi là khâu quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay Công việc này đòi hỏi tính chính xác, chặt chẽ nhưng cũng phải rất linh hoạt, nhạy cảm để tránh phần nào những quyết định sai lầm.
Một khâu cũng không kém phần quan trọng nữa đó là công tác kiểm tra kiểm soát trong và sau khi cho vay cũng cần được chú trọng Quá trình này giúp Ngân hàng có thể nắm bắt được tình hình của khách hàng, theo dõi xem họ có sử dụng vốn đúng mục đích hay không và hiệu quả sử dụng của khoản vay đó Qua đó, Ngân hàng có thể dự đoán được mọi tình hình xung quanh vốn vay của mình hoặc Ngân hàng cũng có thể phát hiện được những dấu hiệu sai trái, bất hợp pháp để từ đó có biện pháp ngăn ngừa và xử lý Có như vậy, hiệu quả cho vay mới được nâng cao.
Chất lượng cán bộ tín dụng
Một lực lượng không thể không nói đến ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả cho vay đó chính là bộ phận tín dụng Chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, kiến thức tổng hợp, trách nhiệm với công việc và cả vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng Trong mắt của khách hàng, cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của Ngân hàng Vì vậy,khả năng giao tiếp tốt, khả năng xủa lý tình huống nhanh nhạy của họ sẽ tạo niềm tin và sự hài lòng đối với khách hàng, giúp họ nhận thức sâu sắc hơn về hình ảnh của Ngân hàng Trình độ nghiệp vụ là yếu tố quan trọng nhất vì nó đảm bảo quá trình thực thi nhiệm vụ nhanh chóng, chính xác và linh hoạt trong mọi tình huống khi cho vay Thêm vào đó, những hiểu biết mang tính tổng hợp sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng thực hiện công việc tốt hơn, đặc biệt là trong khâu thẩm định.
Tình hình huy động vốn
Tình hình huy động vốn chính là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được để cho khách hàng vay bởi đặc trưng của Ngân hàng chính là đi vay để cho vay Nguồn vốn huy động được càng lớn và đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển Tuy nhiên, nếu Ngân hàng huy động được nhiều vốn mà không cho vay hết được số đó sẽ dẫn đến tình trạng “ứ đọng vốn” trong khi Ngân hàng vẫn phải trả chi phí cho nguồn vốn đó Điều này sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của Ngân hàng Mặt khác, hiệu quả biểu hiện mối quan hệ giữa chi phí bỏ ra và kết quả đạt được Vì thế, hiệu quả cho vay liên quan tới mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và doanh số cho vay.
Những rủi ro của Ngân hàng có thể phát sinh từ nhiều phía khác nhau. Đó có thể là do Ngân hàng nhưng cũng có thể là do khách hàng gây ra Vì vậy có thể nói rằng Thông tin tín dụng là một nhân tố vô cùng quan trọng nhằm góp phần đảm bảo an toàn đối với hoạt động cho vay của Ngân hàng trước những rủi ro có thể phát sinh từ phía khách hàng hoặc biến động thị trường Việc duy trì nghiệp vụ thông tin tín dụng giúp tạo lập cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng giúp tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ, đồng thời tiên liệu trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu Bên cạnh đó, hệ thống thông tin tín dụng còn là căn cứ để xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng và chiến lược quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ đối với từng nhóm khách hàng Thông tin tín dụng phải đầy đủ, kịp thời, trung thực, khách quan, phải nhất quán và bảo mật. Chất lượng thông tin càng cao thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng lớn, hiệu quả cho vay càng cao.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng
Cơ sở vật chất và trang thiết bị ngân hàng là các công cụ dụng cụ,phương tiện phục vụ cho việc quản lý, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và tạo điều kiện thuận tiện và thoải mái trong quá trình thực hiện giao dịch với khách hàng Từ đó giúp Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn Mặt khác, một Ngân hàng với cơ sở vật chất hiện đại cũng tạo được lòng tin và ấn tượng tốt trong lòng khách hàng đến với mình.
Cơ cấu tổ chức Đây cũng là một yếu tố có ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay Cơ cấu tổ chức là cách thức bố trí xây dựng các phòng ban chuyên trách Nếu công tác tổ chức của Ngân hàng được cụ thể hóa và được sắp xếp một cách khoa học, không chồng chéo và có mối liên hệ giữa các phòng ban trên cơ sở tôn trọng nguyên tắc tín dụng sẽ làm tăng hiệu quả công việc, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, theo dõi quản lý tốt các khoản vốn huy động, cho vay Mà hiệu quả cho vay lại chịu nhiều ảnh hưởng từ công tác quản lý khoản tín dụng đó của Ngân hàng.
1.2.4.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp
Phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Phương án sản xuất kinh doanh cho ta biết kế hoạch cũng như chiến lược của mỗi doanh nghiệp đề ra trong quá trình kinh doanh thu lợi nhuận của mình Chính vì vậy chất lượng của việc sử dụng vốn phụ thuộc khá lớn vào phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và là một chỉ tiêu quyết định hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Một dự án mà phương án kinh doanh không khả thi, khả năng tạo lợi nhuận thấp thì rất khó được Ngân hàng cấp vốn, và nếu được cấp vốn thì doanh nghiệp cũng không thể sử dụng vốn vay đó đạt hiệu quả cao Ngược lại, phương án kinh doanh tốt sẽ cho lợi nhuận cao để doanh nghiệp vừa đủ tiền trang trải cho chi phí vay vốn Ngân hàng, vừa có một lượng vốn lớn để tái đầu tư.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp
Năng lực tài chính của doanh nghiệp chính là một căn cứ quan trọng trong việc thẩm định dự án cho vay của Ngân hàng và đưa ra quyết định cho vay Một doanh nghiệp vay vốn có tiềm lực tài chính mạnh thì mới đủ khả năng kinh doanh hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng Ngược lại, với doanh nghiệp có tiềm lực tài chính yếu thì Ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Năng lực quản lý, điều hành của chủ doanh nghiệp
Chủ doanh nghiệp chính là người điều hành của cả doanh nghiệp,chính là người có vai trò quyết định tới sự thành bại của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh Vì vậy một doanh nghiệp được quản lý và điều hành tốt sẽ hoạt động hiệu quả và có lãi nên sẽ dễ dàng được các Ngân hàng cho vay vốn vì mức độ rủi ro thấp và ngược lại.
Thiện chí của doanh nghiệp trong việc trả nợ ngân hàng
Doanh nghiệp có thiện chí trả nợ thể hiện ở việc cung cấp đầy đủ và trung thực mọi thông tin của mình về tình hình hoạt động kinh doanh cũng như việc sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng đã ký Chỉ khi doanh nghiệp chịu hợp tác với Ngân hàng thì Ngân hàng mới đảm bảo chất lượng cho vay, nếu không, dù hợp đồng cho vay có chặt chẽ thế nào thì cũng không thể đảm bảo được an toàn cho khoản vay của Ngân hàng.
Môi trường kinh tế là môi trường có ảnh hưởng rất lớn tới các doanh nghiệp Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan, ràng buộc lẫn nhau Bất kỳ sự biến động nào của một hoạt động kinh tế nào đó cũng ảnh hưởng tới việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hơn nữa, hoạt động của Ngân hàng Thương mại có thể coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay cũng như hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn đinh, các doanh nghiệp có phần yên tâm hơn trong việc đầu tư của mình cũng như các Ngân hàng cũng yên tâm hơn trong việc thu hồi các khoản vay khi các doanh nghiệp ổn định Vì thế nhu cầu vay vốn Ngân hàng là rất lớn, tính an toàn của khoản vay cũng cao. Ngược lại, khi nền kinh tế ngừng trệ, cầu giảm, doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất kinh doanh Chính vì thế, khả năng cho vay của Ngân hàng bị hạn chế, các khoản đã cho vay đến hạn khó thu hồi lại được, thậm chí Ngân hàng có thể bị mất vốn, dẫn đến hiệu quả cho vay bị ảnh hưởng.
Môi trường chính trị- xã hội
SỰ CẦN THIẾT CỦA VIỆC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
Khái quát về hoạt động tín dụng
Tín dụng được xem xét như là một chức năng cơ bản của Ngân hàng.
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng hoặc các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp hoặc chủ thể kinh tế khác) Bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận của cả hai bên Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hình thức cho vay và cho thuê Từ trước những năm 1970, tín dụng Ngân hàng chỉ là hoạt động cho vay bằng tiền Tuy nhiên, trong những năm sau đó, Ngân hàng đã cung cấp và cho thuê các dịch vụ khác như dịch vụ vận tải, cho thuê tài sản Đây là các hình thức tín dụng khác của Ngân hàng Vì vậy có thể thấy tín dụng có những đặc điểm sau đây:
Tín dụng xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả và được Ngân hàng thẩm định kỹ lưỡng, vì vậy phải có cơ sở để người cho vay có thể tin rằng người đi vay sẽ hoàn trả đúng hạn Đây là một trong những yếu tố hết sức quan trọng trong tín dụng Trong thực tế, nhiều nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không xét trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà lại trú trọng đến đảm bảo Quan điểm này nhiều khi làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Khi vay tiền Ngân hàng thì người cho vay phải trả Ngân hàng một khoản tiền lớn hơn khoản tiền vay lúc đầu của mình Lãi suất này được coi như để bù đắp một phần chi phí khi cho doanh nghiệp vay vốn và bù đắp một phần chi phí quản lý hoạt động của Ngân hàng Trên nguyên tắc đó, lãi suất danh nghĩa phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố Chính vì vậy, trong một số trường hợp ngoại lệ, lãi suất danh nghĩa có thể nhỏ hơn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, những trường hợp này chỉ tồn tại trong một khoảng thời gian ngắn Ngân hàng sẽ có chính sách điều chỉnh để luôn luôn đảm bảo lợi ích của họ.
Thông thường Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc huy động tiền gửi và cho vay Lúc đầu, hình thái ban đầu của Ngân hàng bắt nguồn từ việc người dân thường đem vàng đến gửi cho một số người giữ hộ và trả công cho những người giữ hộ này Tuy nhiên, người giữ vàng này nhận thấy rất hiếm khi những khách hàng của họ đến rút tiền ở cùng một thời điểm giống nhau Chính vì vậy, họ chỉ cần viết giấy cam kết chứng nhận vàng gửi cho những khách hàng gửi và đem số vàng của họ cho các đối tượng khác đi vay và thu lãi suất Sau này, nhu cầu vàng của những người buôn bán ngày càng tăng nên những người giữ vàng đã huy động số vàng gửi, trả tiền cho những người đem vàng đến gửi để có thêm vàng cho những người khác vay. Đó là hình thái ban đầu của Ngân hàng Và cho dù ở thời xa xưa hay thời nay thì Ngân hàng gần như vẫn không thay đổi vai trò của mình trong chuỗi huy động, cho vay Không có bất kỳ Ngân hàng nào có đủ tiền để cho vay nếu không huy động.
Khi các chủ thể được cấp phát tín dụng thì việc cam kết trả tiền là hoàn toàn vô điều kiện Đó là những văn bản xác định tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước… mà trong đó bên vay cam kết trả vô điều kiện khi đến hạn thanh toán.
THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP TẠI NHNN & PTNT
HỆ THỐNG CÁC LOẠI DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ 25
Để thấy rõ được các loại doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh, chúng ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình số lượng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh
NHNN& PTNT Láng Hạ Đơn vị: Khách hàng
Các tổ chức cá nhân khác 77 90 96 120 131
( Nguồn: báo cáo hoạt động thường niên Chi nhánh Láng Hạ)
Các khách hàng của Chi nhánh bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau, bao gồm cả doanh nghiệp nhà nước và ngoài quốc doanh như công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân Ngoài ra, Chi nhánh còn phục vụ các tổ chức và cá nhân khác.
Doanh nghiệp nhà nước là tổ chức kinh tế do Nhà nước đầu tư vốn,thành lập và tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động công ích nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế- xã hội Nhà nước giao Doanh nghiệp nhà nước không có quyền sở hữu đối với tài sản mà chỉ là người quản lý và kinh doanh trên cơ sở sở hữu của Nhà nước.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm các Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm Hữu hạn và các doanh nghiệp tư nhân Đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này là không có sự tham gia góp cổ phần của Nhà nước, các doanh nghiệp tự thực hiện hoạt động kinh doanh theo mục đích đề ra của mình và tự chịu trách nhiệm với những hoạt động đó.
Các tổ chức cá nhân khác bao gồm các tổ chức, cá nhân hoạt động nhỏ lẻ với đặc điểm là thường vay các khoản vay có giá trị thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Trong đó khách hàng doanh nghiệp chính là các doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Với những chính sách mà doanh nghiệp đã đề ra là chú trọng các doanh nghiệp đồng thời giúp các doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh của mình thì số lượng khách hàng doanh nghiệp đã có xu hướng tăng lên qua các năm Chỉ có trong năm 2008 khi chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới cũng khiến Chi nhánh hạn chế trong việc cho vay đối với các dự án, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, số lượng này còn giảm mạnh hơn từ 42 doanh nghiệp năm 2007 xuống còn 20 doanh nghiệp năm 2008 Ngay từ đầu thì Chi nhánh cũng có sự dè dặt khi cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn bởi họ chưa có đủ sự tin cậy của Ngân hàng, vậy nên ngay khi nền cuộc khủng hoảng tài chính thế giới diễn ra và tác động khá nghiêm trọng vào các doanh nghiệp Việt Nam thì đối tượng khách hàng này lại càng có xu hướng giảm mạnh hơn rất nhiều Tuy nhiên do sự chỉ đạo tận tình của đội ngũ cán bộ chi nhánh thì ngay sau đó số lượng khách hàng nói chung cũng như số lượng khách hàng là doanh nghiệp nói riêng có xu hướng tăng đáng kể trong
Trong hai năm liên tiếp cho đến năm 2011, số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng đáng kể, đạt 101 doanh nghiệp Tốc độ tăng trưởng này chủ yếu đến từ đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh, phản ánh chính sách mở rộng của chi nhánh nhằm hỗ trợ nhóm khách hàng này Chính sách này có ý nghĩa quan trọng đối với cả chi nhánh lẫn khách hàng, giúp chi nhánh tiếp cận được nhiều khách hàng hơn trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp có uy tín và tài chính minh bạch, có cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay của chi nhánh Với đà phát triển này, khách hàng doanh nghiệp ngày càng góp phần quan trọng vào tổng dư nợ và lợi nhuận của chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP TẠI NHNN& PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ
DỰ BÁO NHU CẦU VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TRONG TƯƠNG LAI 49
3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp
Trong bối cảnh cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế nước ta hiện nay, Chính phủ đã thật sự rất sát sao quan tâm và đồng thời cũng không ngừng nghiên cứu nhằm đưa ra những chính sách, những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy thoái và thay vào đó là tăng trưởng kinh tế hợp lý, đảm bảo an sinh xã hội bằng các giải pháp khác nhau như giảm lãi suất về cơ bản giúp các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận vốn cũng như các chính sách xúc tiến thương mại đầu ra cho doanh nghiệp,… Tuy nhiên, có thể nói tới nhu cầu của các doanh nghiệp ở khía cạnh sau:
Khó khăn: Nền kinh tế thế giới trong năm tiếp theo 2012 vẫn được coi là những năm đầy khó khăn và có những diễn biến phức tạp do chịu tác động của việc suy thoái tại các nền kinh tế phát triển mà chủ chốt là kinh tế Mỹ và Châu Âu Châu Âu đứng trước bờ vực suy thoái, những khó khăn của kinh tế Châu Âu là mối đe dọa lớn nhất đối với sự phục hồi kinh tế toàn cầu Các cuộc khủng hoảng nợ trong khu vực đồng Euro có nguy cơ lan rộng, đe dọa đẩy đồng Euro rơi vào suy thoái trầm trọng Tuy nhiên, lãnh đạo các nước thành viên Liên hiệp châu Âu ,nhất là hai nền kinh tế đầu tàu là Đức và Pháp, còn nhiều chia rẽ chung quanh việc đưa ra chính sách toàn diện nhằm cứu đồng Euro tại Hội nghị cấp cao Châu Âu vừa qua Điều này khiến tình hình kinh tế khu vực trở nên xấu hơn, nhiều nhà đầu tư mất lòng tin và lo ngại về nguy cơ sụp đổ của đồng Euro trong tương lai gần Kinh tế Mỹ phục hồi
"mong manh", trong khi Lục địa già đang tiến dần tới "bờ vực" suy thoái,
Mỹ hiện phải "vật lộn" khủng hoảng nợ tăng nhanh, cùng những mâu thuẫn chính trị trong nước Và nhất là khi nền kinh tế Việt Nam đang ngày một hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế toàn cầu này thì chúng ta sẽ càng gặp nhiều khó khăn, diễn biến khó lường hơn Tuy nhiên có thể thấy nền kinh tếViệt Nam hiện nay đang phải đối mặt với ba thách thức chính và cần có những động thái tích cực từ phía nhà nước.
Trước hết đó là vấn đề về lạm phát: Lạm phát tại Việt Nam đã tăng cao và kéo dài trong suốt 5 năm qua, kể từ năm 2007 đến nay và bình quân mỗi năm là 13%, gấp 3 lần so với các nước trong khu vực Giá cả tăng cao và nhiều thời điểm còn có nhiều mặt hàng tăng phi lý, ảnh hưởng đến niềm tin của người dân vào sự điều hành của Chính phủ.
Ngoài ra, mức lãi suất cho vay cao khiến cho nền kinh tế nội địa và sản xuất kinh doanh trong nước khó vực dậy Nếu duy trì mức lãi suất cao như hiện nay mà không nhanh chóng hạ xuống sẽ khiến các doanh nghiệp trong nước "chết yểu".
Vấn đề còn lại đó là về độ mở của nền kinh tế nước ta đã lên tới 166%: Với độ mở như vậy, Việt Nam rất nhạy cảm với sự thay đổi kinh tế của thế giới.
Biểu hiện của những biến động nền kinh tế nước ta có thể thấy rõ nhất là diễn biến giá cả thị trường phức tạp đặc biệt là giá xăng dầu hiện nay liên tục tăng cao, giá nguyên vật liệu xây dựng cũng như hàng tiêu dùng cũng không tránh khỏi điều đó Điều này đã tác động không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống người dân cả nước, đó là: Đầu tiên phải nói tới đó là thị trường xuất khẩu Khủng hoảng thế giới khiến cho thị trường xuất khẩu có phần trầm lắng hơn, các doanh nghiệp xuất khẩu công nghiệp lớn, ngay cả các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đều phải giảm kế hoạch cũng như sản lượng sản xuất.
Thứ hai đó là các hợp đồng đơn đặt hàng không ổn định thậm chí còn gặp nhiều rủi ro dẫn đến thất nghiệp gia tăng.
Thứ ba là vấn đề thiếu vốn kinh doanh mà các doanh nghiệp gặp phải. Tình hình suy giảm kinh tế, sức mua của người tiêu dùng giảm, vốn đầu tư cũng giảm ảnh hưởng lớn tới tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp.
Thứ tư là thị trường trong nước cũng không tránh khỏi vấn đề về lạm phát kinh tế, tỷ giá hối đoái, vấn đề về lãi suất ngân hàng, giá cả nguyên vật liệu,…dẫn đến nhiều dự án trong nước bị chậm trễ thậm chí là đình hoãn ảnh hưởng rất lớn tới kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Khi các doang nghiệp gặp phải khó khăn như vậy thì cam kết trả nợ đối với Ngân hàng của họ sẽ gặp rất nhiều khó khăn, đó là chưa kể các doanh nghiệp làm ăn phi pháp nhằm chiếm dụng vốn Ngân hàng, do vậy trong tình hình kinh tế này, Ngân hàng phải thể hiện vai trò của mình song vẫn phải tính toán cẩn thận, kỹ lưỡng để không đưa ra quyết định sai lầm.
Cạnh tranh từ các Ngân hàng Thương mại là thách thức lớn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Sự sát nhập giữa các ngân hàng và chiến dịch marketing rầm rộ của các đối thủ đã gia tăng sức ép lên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Láng Hạ, buộc đơn vị phải đưa ra các chiến lược ứng phó phù hợp để duy trì sự cạnh tranh trên thị trường.
3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh và mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh
Trong những năm trở lại đây, có thể nói tình hình kinh tế đang diễn ra ngày càng phức tạp và khó lường hơn, cạnh tranh cũng trở nên gay gắt hơn rất nhiều Và về phía ngành Ngân hàng thì những năm tới chắc chắn sẽ là những năm đầy thách thức và khó khăn Chính vì vậy, mỗi Ngân hàng đều cẩn phải xây dựng cho mình một kế hoạch kinh doanh cụ thể, những phương án ứng phó với tình hình mới Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ cũng đã có những định hướng kinh doanh cụ thể, chủ yếu trong thời gian tiếp theo Những phương hướng này xuất phát từ tình hình nội tại của Chi nhánh và từ đường lối phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cụ thể là:
Thứ nhất là tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, nhất là nguồn vốn ổn định, lãi suất rẻ từ các tổ chức tín dụng và dân cư đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, nhanh nhạy trong điều hành kỳ hạn, lãi suất nhận vốn để hạn chế thấp nhất rủi ro lãi suất Thường xuyên theo dõi, dự báo, cập nhật biến động lãi suất trên thị trường, kịp thời ban hành lãi suất huy động nội– ngoại tệ phù hợp quan hệ cung cầu, đảm bảo sự cạnh tranh và có lãi trong kinh doanh.
Thứ 2 là căn cứ vào hạn mức và kế hoạch dư nợ được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam phê duyệt, tiếp tục cho vay khách hàng truyền thống có uy tín, ưu tiên cho vay khách hàng có cam kết hỗ trợ Chi nhánh về nguồn vốn, các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp trên cơ sở cho vay có chọn lọc, có dự án hiệu quả, có năng lực tài chính để trả nợ, có tài sản thế chấp,… Kiên quyết không đầu tư và dừng đầu tư vào những đự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc và điều kiện tín dụng.
Thứ 3 là không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng, tổ chức phân tích, rà soát lại những khách hàng đang có quan hệ tại chi nhánh để có định hướng đầu tư tiếp vào cho vay hoặc không tiếp tục cho vay và giảm dần dư nợ.
ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN 64
Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện, bổ sung các chính sách, pháp luật, các quy định đã ban hành nhằm khuyến khích các doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp được tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả Cần hoàn thiện cơ sở pháp lý và tạo điều kiện để Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động và vận hành có hiệu quả, giúp các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng và nâng cao mức độ tín nhiệm của các Ngân hàng, từ đó nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp.
Chính phủ cần thành lập một cơ quan định giá tài sản chuyên nghiệp để có những văn bản thẩm định mang tính khách quan và chính xác nhất về các doanh nghiệp Thực tế hiện nay cho thấy, các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc đáp ứng điều kiện về thế chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng Nguyên nhân một mặt do tài sản của doanh nghiệp không đủ giá trị để thế chấp cho khoản vay; mặt khác, Ngân hàng thường có xu hướng định giá thấp tài sản thế chấp của doanh nghiệp gây khó khăn trong quá trình duyệt vay vốn Vì vậy yêu cầu đặt ra là có cơ quan định giá chuyên nghiệp để sớm thống nhất việc định giá tài sản thế chấp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, phương án kinh doanh khả thi dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng.
Chính phủ cần phải đảm bảo cho các quy luật kinh tế vận hành một cách tự nhiên, tạo môi trường hoạt động kinh doanh lành mạnh, thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển, đạt hiệu quả kinh tế cao, nhờ đó sẽ giảm bớt nguy cơ rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng Việc tháo gỡ, hỗ trợ giải quyết khó khăn trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế là rất cần thiết đối với các doanh nghiệp và Ngân hàng.
Chính phủ cần thống nhất các pháp lệnh kế toán cho doanh nghiệp, đồng thời sửa đổi, bổ sung phù hợp với quy mô và năng lực quản lý của từng doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo điều kiện cho việc giám sát, đánh giá tình hình tài chính minh bạch Ngoài ra, cần hoàn thiện các chính sách hỗ trợ như chính sách đầu tư, thuế và đất đai để tạo thuận lợi cho quá trình hoạt động và phát triển của doanh nghiệp, từ đó góp phần tăng cường niềm tin và thu hút vốn vay từ ngân hàng.
Chính phủ cần có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn cơ quan có quyền cấp phép đăng ký kinh doanh để tránh tình trạng đăng ký kinh doanh tràn lan, dễ dãi như trong thời gian vừa qua Chính phủ cũng cần có những biện pháp yêu cầu các cơ quan cấp giấy phép kinh doanh phải kiểm tra, rà soát kỹ lưỡng tình hình của các doanh nghiệp có đủ điều kiện được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh không, được đăng ký kinh doanh trong những ngành nghề quy định như thế nào Khi được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cũng như thay đổi giấy phép kinh doanh cần phảo thông báo rộng Điều này giúp hạn chế được các doanh nghiệp “ma”, các doanh nghiệp không đủ năng lực hoạt động ngay từ ban đầu, việc này không những giúp Chính phủ giảm bớt lãng phí nguồn lực mà còn giúp các Ngân hàng nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng tránh được nguy cơ thất thoát nguồn tín dụng vào các doanh nghiệp trên Cùng với đó là xây dựng hệ thống thông tin thống nhất về doanh nghiệp giúp cho quá trình kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh được nhanh chóng và hiệu quả hơn; cung cấp nguồn thông tin có chất lượng cho các nhà tài trợ, các cơ quan quản lý Đồng thời, giúp cung cấp thông tin về thị trường, pháp luật, chính sách,… cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nhanh chóng, kịp thời các cơ hội kinh doanh mới.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Được coi là nguồn cung tiền của xã hội, Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách tiền tệ vô cùng linh hoạt và chính xác Việc đưa một chính sách kém hợp lý hoặc sai sót vào áp dụng rất có thể sẽ dẫn đến hậu quả là cuộc khủng hoảng tài chính sẽ xảy ra.Vì thế, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa những văn bản dưới luật, tạo một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt Đồng thời, có những hướng dẫn kịp thời những sửa đổi, bổ sung của các văn bản đó, nhanh chóng áp dụng vào thực tế, từ đó tạo cơ sở nền tảng cho hoạt động của Ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần tích cực cải thiện và nâng cao chất lượng thông tin của trung tâm thông tin tín dụng , đặc biệt là những thông tin giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho các Ngân hàng Thương mại Trung tâm này cần có sự đóng góp về thông tin của tất cả các Ngân hàng để cung cấp thông tin “danh sách đen tín dụng” để các Ngân hàng tham khảo, xem xét Từ đó, giúp các Ngân hàng Thương mại kịp thời có những quyết định đúng đắn trong hoạt động của Ngân hàng Ngoài ra cũng cần quy định một mức độ liên đới trách nhiệm nhất định trong trường hợp các Ngân hàng gặp rủi ro do sử dụng những thông tin thiếu chính xác từ trung tâm này.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn đánh giá và phân loại nợ xấu, nợ quá hạn, về trích lập dự phòng rủi ro cả về mặt định tính lẫn định lượng Nên có một phương pháp định giá chung về tài sản để các Ngân hàng Thương mại có thể dựa vào đó định giá, tránh tình trạng định giá tuỳ tiện như hiện nay.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các Ngân hàng Thương mại và các tổ chức tín dụng khác; cùng với đó là hoàn thiện và đổi mới công tác thanh tra cả về nghiệp vụ và đội ngũ cán bộ, tạo ra sự chuyển biến tích cực về chất lượng hoạt động thanh tra, giúp kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những sai sót một cách nhanh chóng, hiệu quả, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng giữa các Ngân hàng Thương mại và các tổ chức tín dụng.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần có những biện pháp hiệu quả để khuyến khích các Ngân Hàng Thương mại mở rộng sự tự chủ cũng như tính tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình Hơn nữa, cần nghiêm trị các phương thức cạnh tranh kém lành mạnh gây ảnh hưởng đến toàn hệ thống Ngân Hàng Tích cực thu hút các dự án, chương trình của quốc tế nhằm hỗ trợ và khuyến khích các Ngân hàng Thương mại về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao năng lực quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro cho cán bộ tín dụng của Ngân hàng.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp
Chi nhánh Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ trực thuộc Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chịu sự chỉ đạo, điều hành từ Hội đồng quản trị và Ban giám đốc đơn vị cấp trên Do đó, để nâng cao hiệu quả cho vay của Chi nhánh, sự quan tâm chỉ đạo thường xuyên của Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là không thể thiếu, nhất là trong nền kinh tế đầy biến động và khó khăn hiện nay Sự quan tâm chỉ đạo này càng mang tính chiến lược trong sự phát triển của Chi nhánh.
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng quy trình cho vay riêng phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp Ban hành, hoàn thiện, đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động tín dụng của các chi nhánh trong toàn hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các Chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp Đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đúng quy trình và quy định của pháp luật.
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tích cực hỗ trợ các Chi nhánh về mặt công nghệ, trang thiết bị hiện đại, giúp nâng cao sức cạnh tranh của các Ngân hàng này, qua đó mạng lưới khách hàng ngày càng được mở rộng, tăng khả năng huy động vốn cũng như mở rộng hoạt động cho vay của các Chi nhánh.
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần không ngừng tuyên truyền quảng bá hoạt động của Ngân hàng đến các doanh nghiệp. Trước hết cần bổ sung trên trang web của Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mục thông tin cơ bản cần thiết về các Chi nhánh với đầy đủ các thông tin về chính sách tín dụng, thủ tục cho vay, các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới,… nhằm rút ngắn quá trình tiếp cận giữa Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và doanh nghiệp.
Ngoài ra, Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn và dài hạn cho cán bộ các Chi nhánh về kiến thức nghiệp vụ mới trong các lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, Ngân hàng điện tử,… để đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng khi nền kinh tế hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế toàn cầu.
