Hoàn thiện công tác định giá tài sản thế chấp trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại việt nam

NGƠ HỒI NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH  NGƠ HỒI NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2022 Hà Nội – 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH  NGƠ HỒI NAM HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành:Tài – Ngân hàng Mã số: 9.34.02.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MINH HOÀNG TS TRẦN TIẾN HƯNG Hà Nội – 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận án cá nhân tơi tự thực sau q trình nghiên cứu, khảo sát phân tích số liệu Nội dung kết nghiên cứu luận án chưa cơng bố người khác Nghiên cứu sinh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ix DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 Tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.1.1 Khái niệm tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.1.2 Phân loại tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.1.3 Đặc điểm tài sản chấp 17 1.2 Công tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thươngmại 17 1.2.1 Giá trị nhân tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản chấp 17 1.2.2 Nội dung công tác định giá tài sản chấp ngân hàng thương mại Việt Nam 23 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ hồn thiện cơng tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 36 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 39 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 39 1.3.2 Các yếu tố khách quan 42 iii 1.4 Kinh nghiệm định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng giới .44 1.4.1 Kinh nghiệm định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng số nước phát triển giới 44 1.4.2 Bài học cho định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 51 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại Việt Nam .51 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 51 2.1.2 Quy mô vốn điều lệ, chi nhánh sở giao dịch hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam .53 2.2 Thực trạng công tác định giá tài sản chấp hoạt động tíndụng số ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua .57 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay chấp tài sản .57 2.2.2 Thực trạng nội dung công tác định giá tài sản chấp ngân hàng thương mại Việt Nam 59 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác định giá tài sản chấp ngân hàng thương mại Việt Nam .129 2.3.1 Giả thuyết mơ hình nghiên cứu 129 2.3.2 Phương pháp nghiên cứu .132 2.3.3 Phương pháp chọn mẫu 136 2.3.4 Kiểm định độ tin cậy thang đo 137 2.3.5 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) .143 2.3.6 Phân tích tương quan .147 2.3.7 Kiểm định mơ hình lý thuyết giả thuyết nghiên cứu 149 iv 2.4 Đánh giá kết công tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 154 2.4.1 Những kết đạt 154 2.4.2 Hạn chế 159 2.3.3 Nguyên nhân 161 KẾT LUẬN CHƯƠNG 167 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 169 3.1 Định hướng hoàn thiện định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 169 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 169 3.1.2 Mục tiêu quan điểm hoàn thiện định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 175 3.1.2.1 Mục tiêu 175 3.1.2.2 Quan điểm 176 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới .178 3.2.1 Nhóm giải pháp 178 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 186 3.3 Một số kiến nghị 195 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 195 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 198 3.3.3 Kiến nghị quan liên quan khác 201 KẾT LUẬN CHƯƠNG 203 KẾT LUẬN 204 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH ĐÃ ĐƯỢC CƠNG BỐ CỦA TÁC GIẢ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CLCL Chất lượng cịn lại CNTT Cơng nghệ thông tin CPI Consumer Price Index (Chỉ số giá tiêu dùng) DN Doanh nghiệp ES Số dư toán hối đoái EU European Union (Liên minh Châu Âu) GDP Gross Domestic Product (Tổng sản phẩm quốc nội) LNST Lợi nhuận sau thuế NCC Nhà cung cấp NĐT Nhà đầu tư NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHVN Ngân hàng Việt Nam No PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn NSNN Ngân sách nhà nước NVV Nhỏ vừa OMO Các nghiệp vụ thị trường mở RMBS Residential Mortgage backed securities (Chứng khoán đảm bảo chấp nhà ở) SF Chương trình cho vay cố định SXKD Sản xuất kinh doanh TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TĐG Thẩm định giá TMCP Thương mại cổ phần TMDV Thương mại dịch vụ vi TNHH Trách nhiệm hữu hạn TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm TSSS Tài sản so sánh TSTĐ Tài sản thẩm định TTCK Thị trường chứng khoán TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân VCBS Cơng ty TNHH Chứng khốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VN Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Các Ngân hàng thương mại nhà nước tính đến 31/12/2020 .53 Bảng 2.2 Các ngân hàng thương mại cổ phần tính đến 31/12/2020 55 Bảng 2.3 Các ngân hàng 100% vốn nước ngồi tính đến 31/12/2020 .56 Bảng 2.4 Các ngân hàng liên doanh tính đến 31/12/2020 .57 Bảng 2.5 Kết khảo sát, thu thập xử lý thông tin 65 Bảng 2.6 Bảng điều chỉnh tiêu chí TSTĐ TSSS 66 Bảng 2.7 Bảng tính tốn tỷ lệ CLCL 70 Bảng 2.8 Kết khảo sát, thu thập xử lý thông tin 76 Bảng 2.9 Bảng điều chỉnh tiêu chí giống khác TSTĐ TSS 78 Bảng 2.10 Bảng thông số tương quan tài sản thẩm định tài sản so sánh .88 Bảng 2.11 Thông số tương quan tài sản thẩm định tài sản so sánh 91 Bảng 2.12 Kết thẩm định giá 94 Bảng 2.13 Tình hình kinh doanh Agribank 2019 95 Bảng 2.14 Xây dựng mã hóa thang đo .134 Bảng 2.15 Kết kiểm định thang đo “Quan điểm ngân hàng” 137 Bảng 2.16 Kết kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Cách thức quy trình” .138 Bảng 2.17 Kết kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Hệ thống thông tin định giá” 139 Bảng 2.18 Kết kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Phương pháp định giá” .140 Bảng 2.19 Kết kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Đội ngũ nhân lực” .141 Bảng 2.20 Kết kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Phương tiện hữu hình” .142 Bảng 2.21 Kết kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Công tác định giá” 143 viii Bảng 2.22 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) biến độc lập .144 Bảng 2.23 Ma trận xoay biến độc lập .145 Bảng 2.24 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) biến phụ thuộc 146 Bảng 2.25 Ma trận xoay biến phụ thuộc 147 Bảng 2.26 Đặt tên đại diện trung bình nhân tố 147 Bảng 2.276 Ma trận tương quan Pearson 148 Bảng 2.28 Tóm tắt mơ hình hồi quy .151 Bảng 2.29 Kiểm định tính phù hợp mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến 151 Bảng 2.30 Kết hồi quy 152 Bảng 2.31 Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 153 Biểu đồ 2.1 Hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn 2011-2020 .52 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 11 Chính Phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1994), Nghị định số 61-CP ký ngày 05/07/1994 Chính phủ mua bán kinh doanh nhà văn sửa đổi bổ sung có liênquan 12 Chính Phủ nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định 79/2001/NĐ- CP ngày 01/11/2001 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 17/1999-NĐ-CP ngày 29/3/1999 thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất, góp vốn giá trị QSDĐ 13 Chính Phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Nghị định số 188/2004/NĐ-CP ngày 16/11/2004 Chính phủ phương pháp xác định giá đất khung giá loại đất, văn sửa đổi, bổ sung liên quan 21 NguyễnMạnh Hải(2004), Phương pháp xác định giá trị quyền sử dụng đất điều kiện vận dụng Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp BộBộ Kế hoạch Đầu tư, Hà Nội Chính Phủ nước Cộng hoà xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân sự, 2005 14 Chính Phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ký ngày 29/12/2006 phủ giao dịch bảo đảm văn sửa đổi bổ sung liên quan 15 Chính Phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Nghị định số 123/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng năm 2007 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 188/2004/NĐ-CP ngày 16 tháng 11 năm 2004 phương pháp xác định giá đất khung giá loại đất 16 Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Nghị định số 84/2007/NĐ-CP ngày 25/05/2007 quy định bổ sung việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thu hồi đất, thực quyền sử dụng đất, trình tự, thủ tục bồi thường, hỗ trợ, tái định cư Nhà nước thu hồi đất giải khiếu nại đất đai 17 Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 69/2009/NĐ-CP Chính phủ quy định bổ sung quy hoạch sử dụng đất, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an giá đất, thu hồi đất, bồi thường, hỗ trợ tái định cư 18 Chính phủ nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt nam (2009), Nghị định số 88/2009/NĐ-CP ngày 19/10/2009 cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu Nhà tài sản khác gắn liền với đất 19 Christopher Bettin (1998), The Appraisal of RealEstate 20 Chu Văn Cấp – Trần Bình Trọng (2003), Giáo trình Kinh tế Chính trị Mác Lê nin, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 21 Đào Thị Thanh Tú (2008), Yêu cầu thiết lập quan quản lý rủi ro NHTM Việt nam, Tạp chí Ngân hàng số 16, tháng8-2008 22 David Besanko and Anjan V Thakor (1987),“Collateral and rationing: sorting equilibria in monopolistic and competitive credit market”, International Economic Review, Vol 28, No 3, October,1987 23 David Blake (1994), Phân tích thị trường tài chính, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 24 Đỗ Minh Phương (2006), “Nâng cao chất lượng cho vay chấp BĐS Sở Giao dịch Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam”, Luận án Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 25 Đoàn Văn Trường (1999) “Các phương pháp thẩm định giá trị Bất động sản”, Nhà xuất Khoa học Kỹthuật 26 Elli Pagourtzi, Vassilis Assimakopoulos, Thomas Hatzichristos, Nick French, Real estate appraisal: a review of valuation methods,Journal of Property Investment&Finance,Year:2003,Volume:21,Issue:4,Page:383-401 27 Kwong Chau, Wai Lai (1995) Valuation of real estate assets in China, Journal of Property Valuation and Investment, 1995, Volume: 13, Issue: 5,Page: 50 -66 28 Lê Đình Thắng (2000), Giáo trình quản lý nhà nước đất đai nhà ở, Nhà xuất trị quốc gia, Hà nội 29 Lưu Văn Nghiêm (2000), Thẩm định giá Bất động sản Việt Nam – Thực trạng giải pháp, đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ- Bộ Giáo dục Đào tạo Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 30 Ngân hàng No &PTNT Việt Nam (2017), Báo cáo hàng năm 2017 31 Ngân hàng No &PTNT Việt Nam (2017), Báo cáo hàng năm 2019 32 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2020), Báo cáo thường niên 2020 33 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2020), Báo cáo thường niên 2020 34 Ngô Thị Phương Thảo (2011) “Định giá bất động sản chấp ngân hàng thương mại Việt Nam” , Luận án tiến sỹ 35 Nguyễn Chí Thành (2008), Cần nhanh chóng ổn định thị trường BĐS, Tạp chí Ngân hàng số 23, tháng 12 -2008 36 Nguyễn Đình Nam (2008), “Định giá quản lý bất động sản chấp ngân hàng phát triển Việt Nam”, Luận án thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 37 Nguyễn Đoàn (1995), Xác định giá trị doanh nghiệp cổ phần hóa Việt Nam, Tạp chí tài chính, 95 (5), trang 21-22 38 Nguyễn Khắc Luyện (2008) Vấn đề định giá BĐS chấp ngân hàng cơng thương Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 20, tháng 10-2007 39 Nguyễn Mạnh Hùng, Trần Văn Trọng, Lý Hưng Thành, Bùi Hữu Phê (2009), “Phương pháp định giá BĐS, ứng dụng lý thuyết vị - chất lượng”, nghiên cứu nhóm nghiên cứu trường đại học Kinh tế thành phố HCM Khoa quản lý đất đai BĐS, trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 40 Nguyễn Minh Hồng (2006) Những nguyên lý xác định giá trị tài sản giá trị doanh nghiệp, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 41 Nguyễn Việt Hùng (2009), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 42 Phạm thị Ngọc Mỹ (2003) Các giải pháp thúc đẩy phát triển thẩm định giá Việt nam năm tới Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 43 Phạm Toàn Thiện, (2009)“Khủng hoảng cho vay chấp chuẩn Mỹ: Bài học số kiến nghị”, Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Hà nội, Kinh tế Kinh doanh số 25, trang 39-53 44 Phạm Văn Bình Đỗ Thanh Tùng (2007) “Bàn định giá tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng điều kiện hội nhập”, Tạp chí ngân hàng số 2, tháng1-2007 45 Phan Minh Ngọc Phan Thị Thúy Nga (2008), Có nên siết chặt cho vay mua Bất động sản” , Tạp chí ngân hàng số tháng -2008Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 46 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam (2002), Pháp lệnh giá 2002 47 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006): Luật Kinh doanh Bất động sản 48 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam(2013): Luật đất đai năm 2013 49 Rechard Green (2002) “Parameter stability and the valuation of morgages and mortgage –back Security” International Economic Review, Vol 20, No 2, September 2002 50 Simon Hakim, J Weinblatt (1984), Towards a Theory on The Impact of Criminal Mobility Influences on Land Values,International Journal of Social Economics, Volume 11, issue ½, page24-30 51 Song Shi, Martin Young, Bob Hargreaves (2009) “Issues in measuringa monthly house price index in New Zealand”, Journal of Housing Economics2009 52 Ted Gwartney and Arden Delaware (1999), Land Estimation, International Journal of Social Economics, Volume 12, page30-35 53 Trần Luyện (2007) “Để hạn chế rủi ro việc nhận bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay”, Tạp chí ngân hàng số 6, tháng3 54 Trần Văn Dũng (2008), Hồn thiện cơng tác định giá doanh nghiệp Việt nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC DÀN BÀI PHỊNG VẤN CHUN SÂU Kính chào chun gia Tơi thực nghiên cứu nhằm tìm hiểu thực trạng công tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, ý kiến đóng góp chuyên gia có giá trị nghiên cứu Rất cảm ơn chuyên gia dành thời gian để thảo luận vấn đề liên quan Tên chuyên gia: Nghề nghiệp: NỘI DUNG CHÍNH: Dưới tác giả đề xuất số yếu tố ảnh hưởng công tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam bao gồm: (1) Quan điểm định giá tài sản chấp; (2) Cách thức tổ chức quy trình thẩm định; (3) Hệ thống thông tin định giá; (4) Phương pháp định giá; (5) Đội ngũ nhân lực; (6) Phương tiện hữu hình Chun gia có đồng ý với mơ hình nghiên cứu khơng? Chun gia có cho thang đo yếu tố mơ hình phù hợp khơng? Các phát biểu có dài dịng khó hiểu hay khơng? Chun gia có đề xuất bỏ bớt bổ sung nội dung sau hay không? I QUAN ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG Thang đo gốc Đồng ý Không Điều chỉnh cho đồng ý ý Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng rõ ràng Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng đồng với định hướng phát triển hoạt động chấp tài sản Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng phù hợp với thị trường Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng phổ biến cụ thể cán thẩm định tài sản chấp Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng có tác động tích cực đến cơng tác định giá tài sản chấp …………………………………………………… Bổ sung II CÁCH THỨC VÀ QUY TRÌNH Thang đo gốc Đồng ý Khơng Điều chỉnh cho đồng ý ý Công tác tổ chức định giá tài sản chấp ngân hàng thực cách chuyên nghiệp Các phận hệ thống ngân hàng có phối hợp chặt chẽ Quy trình định giá tài sản chấp ngân hàng xây dựng rõ ràng Quy trịnh định giá tài sản chấp ngân hàng xây dựng cách khoa Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an học đơn giản …………………………………………………… Bổ sung HỆ THỐNG THÔNG TIN ĐỊNH GIÁ III Thang đo gốc Đồng ý Không Điều chỉnh cho đồng ý ý Thông tin cung cấp hệ thống thơng tin định giá ngân hàng có độ tin cậy cao Thông tin cung cấp trên hệ thống thông tin định giá ngân hàng cập nhật thường xuyên Hệ thống thông tin định giá ngân hàng thường xuyên nâng cấp Hệ thống thông tin định giá công cụ hỗ trợ hiệu cho công tác định giá tài sản chấp …………………………………………………… Bổ sung IV PHƯƠNG PHÁP ĐỊNH GIÁ Thang đo gốc Đồng ý Không Điều chỉnh cho đồng ý ý Phương pháp định giá ngân hàng phù hợp với điều kiện thực tiễn Phương pháp định giá ngân hàng dễ thực Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Phương pháp định giá ngân hàng giúp kết định giá có tính xác cao Lựa chọn phương pháp định giá phù hợp giúp nâng cao hiệu công tác định giá tài sản chấp …………………………………………………… Bổ sung ĐỘI NGŨ NHÂN LỰC V Thang đo gốc Đồng ý Không Điều chỉnh cho đồng ý ý Cán thẩm định giá tài sản chấp ngân hàng có trình độ chun mơn cao Cán thẩm định giá tài sản chấp ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực định giá tài sản Cán thẩm định giá tài sản chấp ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt Ngân hàng có hoạt động đào tạo bồi dướng nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán thẩm định Bổ sung …………………………………………………… Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH VI Thang đo gốc Đồng ý Không Điều chỉnh cho đồng ý ý Ngân hàng có đầy đủ trang thiết bị, phần mềm phục vụ công tác định giá tài sản chấp Hệ thống phần mềm xử lý thông tin thường xuyên nâng cấp Ngân hàng có hệ thống sở vật chất đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng hoạt động hiệu …………………………………………………… Bổ sung VII CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP Thang đo gốc Đồng ý Không Điều chỉnh cho đồng ý ý Công tác định giá tài sản chấp thực cách hiệu Kết định giá tài sản chấp có tính xác cao Chất lượng công tác định giá tài sản chấp mức cao Bổ sung …………………………………………………… Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin kính chào Anh/Chị! Tơi tên là:………………, tơi nghiên cứu sinh trường…………… Tôi lựa chọn đề tài “Hồn thiện ơng tác định giá tài sản chấp hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài luận án tiến sĩ Tơi mong nhận hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phần khảo sát Dữ liệu thu thập trình nghiên cứu dùng cho việc kiểm tra lý thuyết đề tài Tôi cam kết thông tin kết nghiên cứu dạng thống kê mà không nêu tên cụ thể cá nhân nào, Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị! Xin vui lòng khoanh tròn vào đáp án anh/chị cho phù hợp cho mức độ đồng ý hay khơng đồng ý anh/chị: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý I/ Thông tin người tham gia khảo sát Giới tính A Nam B Nữ Tuổi: A Từ 22 – 30 tuổi B Từ 30 – 40 tuổi C Từ 40 – 50 tuổi D Từ 50 – 60 tuổi Thâm niên công tác A Dưới năm B Từ – năm C Từ – năm D Trên năm Anh/chị công tác ngân hàng nào? Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an II/ Nội dung khảo sát Câu hỏi khảo sát Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng rõ ràng Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng phù hợp với thị trường Quan điểm định giá tài Quan điểm sản chấp ngân ngân hàng hàng phổ biến cụ thể cán thẩm định tài sản chấp Quan điểm định giá tài sản chấp ngân hàng có tác động tích cực đến cơng tác định giá tài sản chấp Công tác tổ chức định giá tài sản chấp ngân hàng thực cách chuyên nghiệp Cách thức Các phận hệ quy trình thống ngân hàng có phối hợp chặt chẽ Quy trình định giá tài sản chấp ngân hàng xây dựng rõ ràng Mức độ đánh giá 5 5 5 5 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Thông tin cung cấp hệ thống thông tin định giá ngân hàng có độ tin cậy cao Thơng tin cung cấp Hệ thống hệ thống thông tin định thông tin định giá ngân hàng cập giá nhật thường xuyên 10 Hệ thống thông tin định giá công cụ hỗ trợ hiệu cho công tác định giá tài sản chấp 11 Phương pháp định giá ngân hàng phù hợp với điều kiện thực tiễn 12 Phương pháp định giá ngân hàng dễ thực Phương pháp 13 Phương pháp định giá định giá ngân hàng giúp kết định giá có tính xác cao 14 Lựa chọn phương pháp định giá phù hợp giúp nâng cao hiệu công tác định giá tài sản chấp 15 Cán thẩm định tài sản chấp ngân hàng có kiến thức chuyên sâu thẩm định giá 16 Cán thẩm định giá tài sản chấp ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực định giá tài sản Đội ngũ nhân 17 Cán thẩm định giá lực tài sản chấp ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt 18 Ngân hàng có hoạt động đào tạo bồi dướng nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán thẩm định 19 Ngân hàng có đầy đủ trang thiết bị, phần mềm phục vụ công tác định Phương tiện giá tài sản chấp hữu hình 20 Hệ thống phần mềm xử lý thông tin thường xuyên nâng cấp 5 5 5 5 5 5 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 21 Công tác định giá tài sản chấp thực Công tác định cách hiệu giá tài sản 22 Kết định giá tài sản chấp chấp có tính xác cao 5 Trân trọng cảm ơn! Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC 03: TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT - Số phiếu phát ra: 350 phiếu; - Số phiếu thu về: 330 phiếu; - Số phiếu hợp lệ: 322 phiếu Kết trả lời tổng hợp sau: Câu 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 22 22 74,5% 38,3% 73,4% 53,2% 6,4% 23,4% 28% 59,6% 24,5% 6,5% 53,4% 25,4% 92,6% 100% 71,3% 52,1% 71,3% 54,3% 59,6% 10,6% 64,3% 35% 16% 1,1% 8,5% 13,8% 74,5% 47,9% 72% 40,4% 45,7% 74,1% 10,5% 40,9% 57,4% 90% 28,7% 45,7% 26,6% 43,6% 19,1% 53,2% 33,6% 65% Lựa chọn 7,4% 51,1% 16% 16% 19,1% 17% 29,8% 19,4% 24% 20% 56,4% 30,1% 1,1% 1,1% 1,1% 20,2% 33% 1,1% - Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 2,1% 9,6% 1,1% 6,4% 7,4% 1,1% 7,4% 21,3% 8,2% - 7,4% 4,3% 6,3% - - - C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn