sản phẩm an sinh giáo dục hệ thống bảo hiểm nhân thọ PHầN I - KHáI QUáT Về BảO HIểM bảo hiểm nhân thọ (Tr.4) I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (Tr.4) II Các loại hình BHNT chơng trình an sinh giáo dục BHNT(Tr.6) PHầN II- Những nội dung nghiệp vụ an sinh gi¸o dơc hƯ thèng bhnt(Tr.9) I ý nghĩa (Tr.9) II Nội dung "An sinh giáo dục " (Tr.10) PhầnIII tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân - thọ "an sinh giáo dục "của bảo việt (Tr.21) I Những thuận lợi khó khăn (Tr.21) II Tình hình triển khai nghiệp vụ An sinh giáo dục quý I năm 1999 Công ty Bảo Việt nhân thọ (Tr.24) Công tác khai thác (Tr.24)000000 Công tác đánh giá rủi ro (Tr.27) Đánh giá chung kết nghiệp vụ An sinh giáo dục(Tr.29) PHầN IV Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục (Tr.32) Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác (Tr.33) Đa dạng biện pháp khai thác nâng cao chất lợng khai thác(Tr.33) Cần có phơng pháp khai thác hợp với thị trờng (Tr.35) Công tác tuyển dụng, đào tạo quản lý cán khai thác(Tr.37) Công tác giám định trả tiền bảo hiểm (Tr.38) Một số kiến nghị khác (Tr.39) Kết Luận (Tr.41) Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nay, Đảng Nhà nớc ta coi trọng vai trò ngời, không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần nhân dân mục đích hàng đầu chế độ xà hội chủ nghĩa ta Phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa tất yếu khách quan đợc Đảng Nhà nớc ta khẳng định kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8, đà có nhiều ảnh Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp hëng tÝch cùc ®èi víi nỊn kinh tÕ níc ta Sau mời năm đổi mới, dới lÃnh đạo sáng suốt Đảng, nhân dân ta đà gặt hái đợc nhiều thành công to lớn nhiều lĩnh vực đặc biệt kinh tế xà hội Vì kinh tế nớc ta dần khởi sắc phát triển cách vững chắc, đà thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, kinh tế có bớc tăng trởng nhảy vọt qua năm, điều kiện sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện nâng cao Đất nớc thời kỳ đổi nên với biến chuyển không ngừng mặt từ KTXh đến trị ngoại giao kinh tế mở theo hớng đa phơng hoá - đa dạng hoá đà ®ang t¹o ®iỊu kiƯn tèt nhÊt cho ho¹t ®éng kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng nhiều hội Trong xu phát triển này, ngành bảo hiểm có điều kiện thuận lợi để phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Ngày có nhiều nghiệp vụ đời, BHNT ví dụ điển hình Nghiệp vụ BHNT mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng có khác biệt so với nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ BHNT bao gồm nhiều loại hình khác nh: BHNT có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Sau thời gian lựa chọn đề tài viết chuyên đề đề tài nhiều khúc mắc số liệu thực tế cha nhiều nhng với động viên cô giáo hớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Công ty BVNT Hà Nội em xin mạnh dạn nghiên cứu đề tài với nội dung: An sinh giáo dục: Thực trạng số biện pháp phát triển nghiệp vụ công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội Sở dĩ em chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp lý sau: - Mặc dù BHNT đời sớm giới (năm 1583, Anh) khônh ngừng phát triển khắp nơi, nhng lại đợc triển khai muộn Việt nam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nớc giới để áp dụng vµo thùc tÕ triĨn khai ë níc ta lµ mét đòi hỏi cấp bách có ý nghĩa kinh tế lớn - Do nghiệp vụ An sinh giáo dục đợc triển khai nớc ta, nên khó tránh khỏi hạn chế, điều bất hợp lý trình kinh doanh Vì vậy, cần phải nghiên cứu cách khoa học, tìm giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam giai đoạn - Nghiệp vụ bảo hiểm có tính chất khác biệt rõ nét so với nghiệp vụ bảo hiểm khác chỗ không mang tính chất bảo hiểm rủi ro mà mang tính chất tiết kiệm Điều có nghĩa công ty phải trả khoản tiền vào thời điểm định tơng lai dù rủi ro xảy với khách hàng Do công ty BHNT cần có sách đầu t vốn hợp lý để đảm bảo tài công ty - Nghiệp vụ thu hút đợc nhiều ngời nghiên cứu có ý nghĩa giáo dục sâu sắc Với hiệu Tất tơng lai em chúng ta, Trẻ -2- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp em hôm nay, giới ngày mai chơng trình An sinh giáo dục biện pháp hữu hiệu để hệ trớc thể quan tâm hệ sau Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, thị trờng khách hàng tiềm năng, tình hình dân số từ đa số biện pháp kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển nâng cao hiệu kinh doanh công ty thời gian tới Xuất phát từ nội dung em xin nêu bố cục chuyên đề: Nội dung đề tài gồm ba phần: Phần I: Khái quát bảo hiểm nhân thọ sản phẩm An sinh giáo dục Phần II: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục Bảo Việt BVNT Hà Nội Phần III: Một số giải pháp đề nghị nhằm nâng cao công tác kinh doanh nghiệp vụ An sinh giáo dục Mặc dù thân em đà cố gắng nhng thiếu kinh nghiệm nên chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô giáo khoa nói chung co giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền nói riêng để chuyên đề hoàn chỉnh mặt lý luận mang tính khả thi thực tiễn hoạt động kinh doanh công ty Em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn tận tình cô Nguyễn thị Lệ Huyền giúp đỡ phòng Quản lý hợp đồng BVNT Hà Nội, đặc biệt quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ Trởng phòng Trơng Khánh anh chị phòng QLHĐ đà tạo điều kiện cho em tìm hiểu tài liệu, báo chí giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp -3- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I KHáI QUáT bảo hiểm nhân thọ sản phẩm an sinh giáo dục I tổng quan bảo hiểm nhân thọ Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583, thị trờng Luân đôn nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: BÃo, lụt, động đất, hạn hán - Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời nhng mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động - Các rủi ro môi trờng xà hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho ngời, xà hội phát triển ngời có nguy gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xà hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hởng đến ®êi sèng kinh tÕ x· héi §Ĩ ®èi phã víi rủi ro ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro + Nhãm biƯn ph¸p kiĨm so¸t rđi ro bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp đà giúp ngăn chặn giảm thiĨu rÊt nhiỊu rđi ro cc sèng nhng rủi ro xảy không ngăn ngừa hết đợc hậu + Nhóm biện pháp tài trợi rđi ro bao gåm c¸c biƯn ph¸p chÊp nhËn -4- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây nÕu cã Khi chÊp nhËn rđi ro th× ngêi phải đối phó với khó khăn cho thân mà mặt tài gia đình bảo hiểm phơng pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chơng trình quản lý rủi ro tổ chức nh cá nhân Theo quan điểm cảu nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xà hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà gi¶m rđi ro viƯc tËp trung mét sè lín rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Nh vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống ngời Sự đời phát triển BHNT đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển cuả kinh tế thÕ giíi Ngµy tham gia BHNT trë thµnh mét nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển châu á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế- xà hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao Theo số liệu Thời báo kinh tế năm 2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải số vấn ®Ị x· héi nh vÊn ®Ị thÊt nghiƯp, vÊn ®Ị giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đờng lối đổi dới lÃnh đạo Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đà khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo đợc sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triĨn ®Êt níc, cho phÐp chóng ta chun sang thêi kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với ngời dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thờng khả để đầu t khoản tiền nhàn rỗi Nh với việc tăng nhanh số lợng -5- Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp tû lƯ tiÕt kiƯm d©n, nhà nớc cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu t phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đà huy động đợc lợng vốn không nhỏ dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao cha nhiều, nhng đà mở thêm cho ngời dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu t cho đất nớc Vai trò vị trí BHNT 2.1 Vai trò BHNT Để đánh giá đợc đầy đủ ý nghĩa vai trò BHNT, trớc hết cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời BHNT đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xà hội quốc qia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho ngời tham gia ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lờng trớc sống ngời, xà hội phát triển có nhiều hội nhng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống ngời dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình nh xà hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân ngời thân, gia đình bạn dợc đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro không xảy ra, thông qua số loại hình sản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham gia nhận đợc số tiền bảo hiểm với lÃi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao ngời Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động Trớc đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc -6- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lợng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, công ty gặp rủi ro dới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, lại gây tâm lý ỷ lại không cố gắng đà có ngời khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân nh tổ chức Ngày BHNT ®êi, ngêi tham gia ®· cã thĨ tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH ngời lao động đợc hởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hu trí tụ nguyện ngời lao động đợc hởng khoản trợ cấp hu trí, tụ lo đợc cho thân giảm gánh nặng cho gia đình nh xà hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trng nh quyền lợi to lớn tham gia BHNT mµ ngµy ngêi ta ngµy cµng quan tâm đến BHNT, từ mà lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi Công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc để phục vụ cho phát triển kinh tế phảI có lợng vốn đầu t lớn Chính nhận thức đợc tầm quan trọng BHNT nên đời đợc năm nhng Nhà nớc ta đà liên tục có sách để tạo điều kiện cho BHNTngày phát triển mà bớc tiến quan trọng cho phép công ty BHNT nớc tham gia vào thị trờng BHNT Việt Nam đời Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây biện pháp Nhà nớc nhằm tạo nguồn vốn dồi cho đầu t phát triển Đất nớc với chủ trơng chủ yếu dựa vào nguồn nội lực tranh thđ ngn ngo¹i lùc, chóng ta cã qun hy väng th«ng qua BHNT cã thĨ thêi gian tíi thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c lợng tiền đợc dự kiến lên tới 10 tỷ (đợc dự trữ dới dạng ngoại tệ nh vàng) Ngoài ra, công ty BHNT nớc tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn họ đầu t vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đợc đem đầu t thời gian dài đựoc coi nguồn vốn tuyệt vêi nhÊt cho c¸c dù ¸n kinh tÕ lín Thø t: BHNT tạo số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao động Với dân số gần 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinh viên trờng thách thức xà hội, việc làm vấn đề nóng bỏng mà lợng ngời việc làm ngày nhiều ngời trình độ có nhiều ngời có trình độ -7- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp không đợc sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đà góp phần tạo nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Cứ nói riêng công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán khai thác phòng lên đến dới 50 ngời, riêng nội thành đà có 16 phòng khai thác, đa số cán chuyên nghiệp cha kể đến đại lý bán chuyên nghiệp rải rác quận huyện, BHNT có 60 công ty khác khắp quận huyện nớc Thứ năm: BHNT biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nớc phát triển, đầu t cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nớc lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ quan vá nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng mang tính thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thờng xuyên gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội đầu t cho tơng lai em không trách nhiệm Xà hội mà trách nhiệm gia đình Ngoài ra, tham gia BHNT thể nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai ngời thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm ngời khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho ngời thân đồng thời đóng góp vào phát triển xà hội Con ngời nhân tố định phát triển Do vậy, việc thực chiến lợc, sách ngời vô quan trọng, thực BHNT thực chiến lợc phát triển toàn diện ngời Đảng Nhà nớc Có thể nói, BHNT đà góp phần không nhỏ vào việc giải số vấn đề xà hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xà hội ngời lao ®éng, ngêi cao ti 2.2 VÞ trÝ cđa BHNT lĩnh vực bảo hiểm 2.2.1 BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm -8- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo hiểm thơng mại giới đà có lịch sử phát triển 500 năm Bảo hiểm hoạt động nguyên tắc số đông bù số chia sẻ rủi ro số đông vài ngời số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm đời biện pháp hữu hiệu để xử lý rủi ro tồn khách quan Tham gia bảo hiểm ngày trở thành tác nghiệp thiếu đợc chủ doanh nghiệp, thói quen tốt dân chúng Ban đầu bảo hiểm dừng lại số hình thúc nh bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đà phát triển mạnh mẽ với loại hình bảo hiểm phong phú đa dạng Một loại hình bảo hiểm đời lâu BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trờng bảo hiểm nói chung 2.2.2 BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu đợc thị trờng BH Thực tế cho thấy tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng chiếm tỉ lƯ lín doanh thu tỉng doanh thu cđa c¸c nghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển BHNT không đồng Nếu nh châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT thấp, chiếm khoảng 21,4% châu âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối khoảng từ 41,8% - 49,3% tỉ lệ phí BHNT châu Đại đơng chiếm 52,3% toàn doanh thu phí nghiệp vụ BH Tóm lại, dù đứng giác độ khách quan hay chđ quan chóng ta cịng ph¶i thõa nhËn BHNT ngày phát triển khẳng định vị trí quan trọng thị trờng BH nói riêng kinh tế quốc gia, nỊn kinh tÕ thÕ giíi nãi chung Nh÷ng đặc điểm BHNT 3.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT víi BH phi nh©n thä, tham gia BHNT ngêi mua cã tr¸ch nhiƯm nép phÝ BH cho ngêi BH theo định kỳ đồng thời ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (STBH) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho ngời thừa hởng ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn đợc bảo hiểm Số tiền bù đắp mặt tình cảm nhng bù đắp phần tổn thất mặt tài Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách -9- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, ngời bảo hiểm tích luỹ mặt tài mà mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đợc đảm bảo mặt chính, dó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác dợc Điều giải thích nãi b¶o hiĨm võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tính bảo vệ 3.2 BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đà đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời, mục đích đợc thể rõ sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn nh Bảo hiểm An hỏng hu trí đáp ứng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định sống họ hu, bảo hiểm An gia thịnh vợng đáp ứng yêu cầu ngời tham gia có đợc khoản tiền lớn sau thời gian ấn định trớc Ngoài ra, hợp đồng BHNT cßn cã vai trß nh mét vËt thÕ chÊp để vay vốn ngời tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay đợc công ty bảo hiểm giải nhanh gọn không nh vay vốn ngân hàng số tiền cho vay trả hay không trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay đợc giới hạn theo quy định hợp đồng bảo hiểm) Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác mà BHNT có thị trờng ngày rộng rÃi đợc nhiều ngời quan tâm 3.3 Các hợp đồng BHNT đa dạng Tính đa dạng hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích ngời tham gia từ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm công ty thiết kế để phù hợp với đối tợng tham gia khác nhau, bÊt cø cịng cã thĨ tham gia b¶o hiĨm có đợc sản phẩm phù hợp với mục đích thân tham gia bảo hiểm 3.4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, trình định phí phức tạp Để đa đợc sản phẩm BHNT đến với ngời tiêu dùng, ngời BH đà phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí BHNT, phần chủ yếu phụ thuộc vào: + Độ tuổi ngời tham gia bảo hiÓm - 10 -