Mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhno ptnt việt nam chi nhánh cầu giấy

Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY” 1.1 Tính cấp thiết Trong thời đại ngày nay, đời sống người nâng cao rõ rệt Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh cịn phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá nhân có nguồn vốn để cải tạo sống Vấn đề đặt tiến trình phát triển đất nước nói chung NHTM nói riêng, hoạt động CVTD cịn giai đoạn mở đầu, tiềm thị trường, lực cung cấp NHTM nhiều mảng chờ khai phá phát huy, nhu cầu mở rộng phát triển hoạt động CVTD vấn đề thời nóng hổi kinh tế, đặc biệt chạy đua ngân hàng thương mại Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Cầu giấy, học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng, tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động CVTD, em nhận thấy ngân hàng quan tâm đến hoạt động CVTD chưa thực trở thành hoạt động lớn NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, quy mô khách hàng, dư nợ CVTD, doanh số CVTD chi nhánh chưa thực tương xứng với tiềm Vì việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng cần thiết Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng 1.2 Xác lập và tuyên bớ vấn đề đề tài Xuất pháp từ tính cấp thiết đề tài thực tế NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy, qua trình nghiên cứu khảo sát hình thức cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy em thực nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” với đối tượng nghiên cứu: Những lý luận CVTD, mở rộng hoạt động CVTD, thực tiễn mở rộng CVTD Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Đề tài Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy , nhằm đạt mục tiêu sau:  Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM  Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy  Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Để đảm bảo tính hiệu tiếp cận giải vấn đề theo đối tượng mục tiêu nghiên cứu, luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Cầu Giấy dựa số liệu có sẵn NHNo & PTNT Cầu Giấy qua ba năm 2008, 2009, 2010 tình hình khảo sát thực tế trình thực tập từ tháng 1- 5/2011 chi nhánh Thời gian ứng dụng giải pháp đề xuất: năm 2011- 2012 Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng 1.5 Kết cấu báo cáo nghiên cứu Ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, danh mục từ viết tắt, kết luận, phụ lục luận văn kết cấu sau: Chương : Tổng quan nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy" Chương : Một số vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương : Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Chương 4: Một số kết luận đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Khái niệm về NHTM Trên giới có nhiều định nghĩa Ngân hàng thương mại với cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư Nhà kinh tế học David Beg định nghĩa : NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Ở Việt Nam: Luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) Các khái niệm cho thấy số chức mà NHTM đảm nhận có khác biệt tương chức trung gian tài khác khái qt sau: Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 2.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit) định nghĩa nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng q trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật ngun tắc có hồn trả Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Như vậy, tín dụng diễn đạt nhiều cách khác chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 2.1.3 Khái niệm về CVTD Trên thực tế có nhiều khái niệm khác CVTD, xuất phát từ khác biệt đặc trưng tập quán tiêu dùng hoạt động NHTM quốc gia Song nhìn chung, khái niệm CVTD hiểu sau: “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng” Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng 2.1.4 Khái niệm về mở rộng CVTD Mở rộng CVTD tăng qui mô, số lượng khách hàng, doanh số cho vay dư nợ cho vay, từ tăng lợi nhuận thu từ hoạt động Như vậy, mở rộng CVTD hoạt động kết hợp nhiều biện pháp khác kết đo đạc theo nhiều tiêu chí, bao gồm mặt: Số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay… 2.2 Một số lý thuyết về mở rộng cho vay tiêu dùng 2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau:  Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu  Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng  Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao  Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người  Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hồn trả khoản vay 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng CVTD có nhiều hình thức khác nhau, việc phân chia loại CVTD phụ thuộc vào nhiều tiêu chí khác Trong đó, CVTD thường phân loại theo cách sau đây: a, Căn theo mục đích vay Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng - CVTD đáp ứng nhu cầu cư trú: Như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua đất… - CVTD phi cư trú: Đáp ứng nhu cầu mua sắm đồ vật phục vụ sinh hoạt, phương tiện lại, sức khoẻ hay nhu cầu du học tự túc… Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác khách hàng, yêu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả chi trả thời điểm Những nhu cầu cá nhân, hộ gia đình phát sinh bất ngờ khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt… có kế hoạch nhu cầu mua ô tô, nhà đất, du học… Vì mục đích vay tiêu dùng đa dạng, nên phân loại CVTD theo mục đích : Cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay phục vụ sinh hoạt cho vay khác Việc phân loại cần thiết để ngân hàng dễ quản lý khoản tiền cho vay b Căn nguồn gốc khoản  Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay; nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác; trường hợp có quan hệ với cơng ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: Ngân hàng khơng tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu; thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng khơng mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ  Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, cơng ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng ngân hàng, điều hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng c Căn theo thời hạn cho vay  Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: loại cho vay tiêu dùng có thời hạn nhỏ 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình ngắn hạn  Cho vay tiêu dùng trung, dài hạn: loại CVTD có thời hạn từ 12 tháng trở lên nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình trung dài hạn d Căn theo phương thức hoàn trả Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại  Khoa Tài Chính - Ngân Hàng CVTD trả góp: Là phương thức áp dụng phổ biến NHTM nay, theo đó, người vay phải toán cho ngân hàng thành nhiều lần, theo kỳ hạn định thống khách hàng NHTM hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng chủ yếu khoản vay có giá trị lớn, thời gian dài, khách hàng khơng có khả trả lần Ưu điểm phương pháp ngân hàng quay vịng vốn, vừa cho vay khách hàng này, lại vừa cho khách hàng vay, đồng thời người vay giảm áp lực phải nhanh chóng trả nợ, tiêu dùng hay chi phí nhiều  CVTD phi trả góp: Ở phương thức này, số tiền cho vay toán lần tới hạn trả nợ, thường áp dụng khoản vay nhỏ, kỳ hạn ngắn  CVTD tuần hoàn: Trong thời gian thoả thuận vào nhu cầu chi tiêu thu nhập thời kỳ khách hàng thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn Dư nợ thời kỳ tổng dư nợ kỳ không vượt giới hạn tối đa cho phép Khách hàng thuận tiện sử dụng hình thức phải làm thủ tục vay lần, vay nhiều lần nhằm tài trợ cho nhu cầu vay thường xuyên, không xác định trước Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tuần hồn hình thức cho vay tiêu dùng tuần hồn phổ biến Đối với cho vay theo thẻ tín dụng, khách hàng cấp thẻ số dư tối đa, sử dụng thẻ để toán cho tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Khi sử dụng thẻ, trung tâm thẻ ghi nợ vào tài khoản khách hàng đến cuối tháng, khách hàng nhận giấy báo ngân hàng phát hành thẻ liệt kê chi tiết khoản mục phải toán Trong thời hạn cho phép, thường 30 ngày khách hàng toán( nộp tiền vào tài khoản) khơng bị tính lãi, q thời hạn quy định khách hàng phải trả khoản lãi Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng e Căn vào tính chất đảm bảo cho vay tiêu dùng  CVTD đảm bảo tài sản khách hàng: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở khách hàng đem tài sản để đảm bảo khoản vay Tài sản nói tới tài sản thuộc sở hữu lâu dài khách hàng Những đảm bảo khơng hình thành từ khoản tín dụng ngân hàng Các khoản tín dụng dựa loại thường đảm bảo an tồn cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng việc định giá, bảo quản làm cho thời gian phân tích tín dụng kéo dài Hình thức có dạng cụ thể đảm bảo chấp, cầm cố, cầm đồ  CVTD đảm bảo thu nhâp: Phương thức chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngồi khoản chi tiêu thường xun có khoản để tích luỹ trả nợ Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cịn có bảng kê khai khoản thu nhập khác (có xác nhận đơn vị trả lương), chi tiêu thường xuyên người vay Số tiền cho vay định dựa nhu cầu vay (có mục đích rõ ràng hợp pháp), thu nhập ròng thường xuyên khách hàng, mức cho vay tối đa ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết không trả nợ đến hạn ( thường kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương khách hàng để thu nợ  CVTD đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức áp dụng chủ yếu với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: nhà của, ô tô… Mức cho vay ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản cần mua sắm theo tỷ lệ phần trăm định thay đổi tuỳ sách cho vay ngân hàng (Thường 50%-60%) 2.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng  Số lượng khách hàng: Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp