Noi dung chu yeu cua hop dong bao hiem nhan tho 187584

Khóa luận tốt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT - - DƯƠNG THỊ DIỆU HƯƠNG NỘI DUNG CHỦ YẾU CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ KHãA LUËN TốT NGHIệP Chuyên ngành: Luật Kinh tế - Lao động Giáo viên hướng dẫn TS NGÔ HUY CƯƠNG HÀ NỘI – 2009 LỜI CẢM ƠN Khãa luËn tèt nghiÖp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 Tụi xin chõn thnh cảm ơn TS Ngơ Huy Cương, người tận tình giúp đỡ tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa luật đại học quốc gia Hà Nội , dạy bảo đào tạo suốt bốn năm học khoa luật đại học quốc gia Hà Nội Cuối xin cảm ơn gia đình bạn bè ln ủng hộ giúp đỡ tơi suốt thời gian tơi hồn thành khóa luận tt nghip Khóa luận tốt nghiệp Dơng Thị Diệu H¬ng - QH2005 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài II Mục đích phạm vi nghiên cứu khố luận III Phương pháp nghiên cứu .4 IV Bố cục luận văn Chương 1: Kh¸i qu¸t chung vỊ nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thä 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Đặc điểm 1.2 Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 12 1.2.1 Chủ thể .12 1.2.2 Đối tượng 16 1.2.3 Trình tự 17 1.2.4 Hiệu lực 20 1.2.5 Nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .21 1.3 Các nội dung thiếu hợp đồng bảo hiểm nhân th 28 Chng 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiĨm nh©n thä .36 2.1 Nguồn cấu trúc pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 36 2.2 Các quy định nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 40 2.3 Thực tiễn thi hành pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 52 2.4 Các khiếm khuyết chủ yếu pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 56 Khãa luËn tốt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 Chng 3: ịnh hớng hoàn thiện thi hành pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thä 64 3.1 Cơ sở kinh tế - xã hội việc xây dựng định hướng thực thi pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 64 3.2 Các định hướng hoàn thiện nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 64 3.3 Các kiến nghị thực thi pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 66 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Khóa luận tốt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 PHẦN MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời gian định theo thỏa thuận bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bao gồm loại hình bảo hiểm: trọn đời, sinh kỳ, tử kỳ, hỗn hợp trả tiền định kỳ (khoản 12 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm) Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế, bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ cịn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp trả số tiền bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm nhân thọ hiểu tương đối thống tài liệu khoa học hệ thống pháp luật quốc gia giới Loại hình bảo hiểm xuất muộn so với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, đồng thời gắn với đời phát triển ngành khoa học xác suất thống kê Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập vào năm 1762 London nước Anh đánh dấu đời thức bảo hiểm nhân thọ Cho đến nay, sau hai kỷ phát triển, bảo hiểm nhân thọ trở nên quen thuộc với người dân nhiều nước giới Ở quốc gia phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động với hệ thống pháp luật tương đối hoàn thiện Ở Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ xuất thời kỳ Pháp thuộc miền Nam trước năm 1975 Tuy nhiên sau thống đất nước thị trường bảo hiểm nhân thọ thức tái lập Về mặt pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bắt đầu quy định Nghị định số 100/NĐCP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, nhuưg thực tế, hoạt đồng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực triển khai Quyết định số 281/BTC-TCNH Bộ trưởng Bộ Tài ngày 20/3/199 cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam doanh nghip c Khóa luận tốt nghiệp Dơng Thị DiƯu H¬ng - QH2005 thí điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ năm, mười năm bảo hiểm trẻ em Năm 1996, Bộ Tài cho phép triển khai thí điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo Quyết định số 281/BTC-TCNH ngày 20/3/1996, có Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam phép kinh doanh thị trường bảo hiểm nhân thọ Đến thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển vượt bậc trở nên sôi động với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tham gia có doanh nghiệp bảo hiểm có tham gia góp vốn quản lý tập đoàn bảo hiểm lớn giới Vấn đề quan tâm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên thỏa thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng công ty bảo hiểm bên mua bảo hiểm, có đối tượng tuổi thọ, sức khỏe tai nạn người Một hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng khơng thể thiếu quy định nội dung chủ yếu hợp đồng Đó quy định quyền nghĩa vụ bên hợp đồng Một đặc điểm quan trọng loại hợp đồng hợp đồng theo mẫu Công ty bảo hiểm người đưa điều khoản mẫu hợp đồng, bên mua bảo hiểm có quyền xem xét có chấp nhận tham gia bảo hiểm theo điều khoản hay khơng, lựa chọn khách hàng có khơng, mà khơng có quyền yêu cầu sửa đổi, bổ sung nội dung điều khoản Chính tính thiếu xác, chặt chẽ, đầy đủ phù hợp với quy định pháp luật vàng đòi hỏi cao Từ sở pháp lý Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm đến Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc Hội thơng qua ngày 09/12-2000, có hiệu lực từ ngày 01/4/2001 với nhiều văn hướng dẫn thi hành, pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân Khóa luận tốt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 thọ có phát triển định Tuy nhiên, ban hành nên quy định pháp luật khơng tránh khỏi thiếu sót, bất cập, dẫn đến vướng mắc phát sinh q trình áp dụng, khơng gây khó khăn cho bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà cịn gây khó khăn cho quan có thẩm quyền quản lý giải tranh chấp phát sinh lĩnh vực Như vậy, nhìn cách tổng quát, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phải đối mặt với khó khăn khơng nhỏ quy định pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhiều thiếu sót bất cập áp dụng vào thực tế, có nhiều mâu thuẫn chồng chéo, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giao lưu hợp đồng bên Từ đó, thấy việc nghiên cứu quy định pháp luật mối quan hệ quy định với nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô cấp thiết, khơng có ý nghĩa mặt lý luận mà cịn có ý nghĩa thực tế bách Việc nghiên cứu cịn bao hàm việc tìm lỗ hổng pháp luật để kịp thời sửa đổi, bổ sung, đồng thời phát sai phạm để kịp thời xử lý, góp phần làm lành mạnh hóa môi trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, bảo vệ lợi ích trước hết người tiêu dùng sau tồn xã hội II Mục đích phạm vi nghiên cứu khoá luận Khoá luận tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung chủ yếu vào nghiên cứu vào quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sử dụng Từ đó, việc nghiên cứu đề tài dự kiến hướng tới thực mục đích sau: - Nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ; - Những nội dung thiếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ; Khãa luËn tèt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 - Cỏc quy định pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Phát khiếm khuyết pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ; - Phát vi phạm pháp luật lĩnh vực thực tế Từ phân tích đó, khố luận hướng tới việc thực mục đích xây dựng nhìn tổng qt mơi trường pháp lý liên quan đến nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đề xuất số giải pháp hồn thiện quy định pháp luật nói riêng, mơi trường pháp lý nói chung có liên quan tới nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ III Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau tảng chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử: - Phương pháp phân tích quy phạm phân tích tình huống; - Phương pháp thống kê; - Phương pháp tiếp cận phân tích hệ thống IV Bố cục luận văn Thực hiên mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu nêu, luân văn dự kiến bao gồm: - Phần mở đầu - Kết luận - Danh mục tài liệu tham khảo chương nội dung + Chương 1: Khái quát nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ + Chương 2:Thực trạng pháp luật Việt Nam nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ + Chương 3: Hoàn thiện pháp luật nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khãa luËn tèt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 Khóa luận tốt nghiệp Dơng Thị Diệu Hơng - QH2005 Chng Khái quát chung nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Khỏi nim v c điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời gian định theo thỏa thuận bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bao gồm loại hình bảo hiểm: trọn đời, sinh kỳ, tử kỳ, hỗn hợp trả tiền định kỳ (khoản 12 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm) Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực thông qua chế hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Về lý thuyết, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng bảo hiểm Do để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thiết nghĩ nên khái niệm hợp đồng bảo hiểm Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm Bên cạnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm người Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tượng tuổi thọ người Đặc điểm quan trọng có ý nghĩa chi phối cá đặc điểm khác Tuổi thọ người thể trình từ sống chết người Chính vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo số tuổi người bảo hiểm quan trọng