TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀI
Trongbố ic ả n h nề n k i n h t ế t h ế g i ớ i đ a n g h ộ i n h ậ p v à p h á t t r i ể n h i ệ n n a y, ViệtNamđãvàđang nổlựcđểthúcđẩynềnkinhtếnướcnhàpháttriểntheohướngcôngnghiệphiệnđại.Đểthựchiện đượcđiềuđóthìphảicósựđồnglòngchungsứctừ các cấp chính quyền và người dân, doanh nghiệp làm cho đất nước ngày càngphồn vinh Bên cạnh đó, không thể không kể đến các hoạt động của ngân hàng đóngvai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước, các tổ chức kinh tế và đápứng các nhu cầu cá nhân của người dân ngày càng tăng cao Ngân hàng là huyếtmạch của nền kinh tế thông qua các hoạt động ngân hàng nguồn vốn đƣợc hội tụ vàphânphốilạitừngườicónguồnvốnnhàn rỗiđếncáccánhâncónhucầuvayvốn.
Nền kinh tế toàn cầu ngày càng phát triển với các định chế tài chính và tổchức tín dụng nước ngoài có quy mô lớn và chuyên nghiệp hơn Điều này tạo ra sựcanhtranhgaygắtkhôngchỉlàgiữacácngânhàngtrongnướcvàmàcáctổchứctín dụng nước ngoài Đồng thời là áp lực tác động lớn đến các ngân hàng TMCPtrongnướcvềviệctăngtrưởngtíndụng.
Thịt r ƣ ờ n g t í n d ụ n g h i ệ n n a y n g à y c à n g đ a d ạ n g v ớ i n h i ề u l o ạ i h ì n h s ả n phẩm chất lượng Trong đó, các giao dịch của khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ đángkể Đây là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranhgây gắt thì việc thu hút khách hàng cá nhân vay vốn giúp ngân hàng có lợi thế hơnvề tăng trưởng tín dụng. Bởi vì, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn rất đa dạngnhƣ vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh nhỏ lẻ, mua nhà, mua xe, vaytiêu dùng…Bên cạnh đó, dịch Covid-19 cũng đã tác động đến việc tăng trưởng tíndụngcủacácngânhàngđồngthờiảnhhưởngnhucầuchitiêu,vayvốncủacánhân.
Năm 2021, khi dịch bùng phát tại TPHCM người dân phải thực hiện giãncách xã hội, khách hàng cá nhân có xu hướng tiết kiệm và hạn chế các nhu cầukhông cần thiết nên mảng tín dụng cá nhân sẽ bị eo hẹp Hiện nay, nền kinh tế thànhphốđ a n g t r o n g g i a i đ o ạ n p h ụ c h ồ i , l ĩ n h v ự c t í n d ụ n g c á n h â n đ ƣ ợ c ƣ u t i ê n đ ẩ y mạnh để bù đắp cho những tháng giữa năm Nhiều NHTM trên cùng địa bàn đangchuyển hướng tập trung vào cho vay cá nhân đặc biệt là mua nhà, mua xe trong khitín dụng sản xuất, kinh doanh còn tăng chậm Các ngân hàng thương mại tung ranhiều sản phẩm cho vay cá nhân với đa dạng các loại dịch vụ vay để thu hút kháchhàng.
Trong bối cảnh hiện tại, mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tại Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 4 TPHCM cũng bị ảnh hưởng.Cụ thể, năm 2021 dư nợ cho vay KHCN đạt 3.301 tỷ đồng tương đương mức tăngtrưởng là 13% Tốc độ tăng trưởng khá thấp so với cuối năm 2020 là 30,5% Mặtkhác, KHCN khi đi vay sẽ xem xét, tìm hiểu, đánh giá kỹ lƣỡng và ngày càng khótính hơn trước Bên cạnh đó, mục tiêu chính của NHCT là tập trung mọi nguồn lực,thực hiện các biện pháp nhằm khôi phục và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân.Chínhvìvây, việctăngtrưởngtíndụngcánhânvàlàmhàilòngkháchhàngcánhânđến vay vốn trở thành vấn đề cấp thiết trong hoạt động cho vay của VietinBank –CN4TPHCM.
Chính vì những lý do trên nên tác giả chọn đề tài“Các nhân tố ảnh hưởngđến hành vi khách hàng cá nhân lựa chọn vay vốn tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – Chi nhánh 4 TPHCM”để nghiên cứu nhằm tìm ra sự tácđộng của các nhân tố ảnh hưởng hành vi lựa chọn ngân hàng vay vốn của các kháchhàng cá nhân Bên cạnh đó, đƣa ra đề xuất giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc tâm lýkháchhàngđểnângcaosảnphẩmnhằmthuhútkháchhàng.
MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU
Mục tiêu chung của nghiên cứu này là tìm ra các nhân tố ảnh hưởng và mứcđộ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tạiVietinBank – CN 4 TPHCM Từ đó, đƣa ra các đề xuất giúp ngân hàng gia tăng thuhútkháchhàngcánhânđếnvayvốn.
- Xácđ ị n h c á c n h â n t ố ả n h h ƣ ở n g đ ế n s ự l ự a c h ọ n v a y v ốn c ủ a K H C N t ạ i VietinBank–CN4TPHCM.
- Đƣa ra hàm ý quản trị để giúp thu hút KHCN vay vốn tại VietinBank – CN 4TPHCM.
CÂUHỎINGHIÊNCỨU
(i) Nhântốnàocóảnhhưởngđếnhànhvikháchhàngcánhânlựachọnvayv ốntại NgânhàngCôngThương ViệtNam–CN4 HCM?
(ii) Mứcđộảnhhưởngcủacácnhântốđếnhànhvikháchhàngcánhânlựac họnvayvốntạiNgânhàngCôngThương ViệtNam–CN4HCM?
ĐỐITƢỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
1.4.1 Đốitƣợngnghiêncứu ĐốitượngnghiêncứulàcácnhântốảnhhưởnghànhviKHCNlựachọnvayvốntạiViet inBank–CN4TPHCM.
- Về không gian: Đề tài thực hiện việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đếnhành vi lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh 4TPHCM.
+ Nguồn số liệu sơ cấp: đƣợc thu thập từ phiếu khảo sát của KH cá nhân đã vàđang vay vốn tại VietinBank – CN 4 TPHCM Thời gian tiến hành khảo sát từ tháng1 2022đếntháng32022.
PHƯƠNGPHÁP NGHIÊNCỨU
Khoá luận tổng hợp và phân tích thông tin thứ cấp từb á o c á o t à i c h í n h , k ế t quảhoạtđộngkinhdoanhnộibộtrongthờigiantừ năm2019–2021.
- Nghiuh th: Tiến hành phỏng vấn kỹ thuật, phỏng vấn nhóm từ 2-3người, nhóm gồm nhân viên ngân hàng và khách hàng tại ngân hàng Kết quảnghiêncứuđểxâydựngthangđovàbảngcâuhỏiđểthuthậpdữliệuchonghiê ncứuđịnhlƣợng.
- Nghi u h g: Khoál u ậ n s ử d ụ n g p h i ế u đ i ề u t r a đ ể t h u t h ậ p t h ô n g tin và sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện với cỡ mẫu 250 khách hàng Dữliệu sau khi khảo sát đƣợc xử lý bằng phần mềm phân tích thống kê SPSS 25 Khoáluận sẽ sử dụng các kỹ thuật phân tích độ tin cậy (Cronbach s Alpha); kỹ thuật phântích nhân tíchy ế u t ố k h á m p h á ( E F A ) ; P h â n t í c h t ƣ ơ n g q u a n v à h ồ i q u y đ ể p h â n tíchcácdữ liệuthuthậpđƣợc.
ÝNGHĨANGHIÊNCỨU
Đề tài là sự kế thừa của các nghiên cứu thực nghiệm có trước để làm sáng tỏcác nhân tố ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tạiVietinBank – CN 4 TPHCM và giúp ngân hàng có những chính sách quyết định phùhợpnhấttrongviệcthuhútnhữngkháchhàngtiềmnăng.
KẾTCẤUCỦAĐỀTÀI
Chương 1 của khoá luận trình bày tính cấp thiết của đề tài, lý do chọn đề tàinghiên cứu ảnh hưởng của các nhân tố đến hành vi lựa chọn vay vốn của KHCN tạiNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN 4 TPHCM Nêu ra mục tiêunghiên cứu tổng quát và ba mục tiêu cụ thể tương ứng và ba câu hỏi nghiên cứu đểgiải quyết mục tiêu Trình bày đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu, đóng góp của đềtàivà cuốicùngtrìnhbàybốcục của khoá luận.
MÔHÌNHNGHIÊNCỨU
LÝLUẬNCƠBẢNVỀCHOVAYCÁNHÂNCỦANHTM
Theo Lê Thị Tuyết Hoa (2017) “Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệpđặc biệt, chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và các hoạt động ngân hàng vì mụctiêulợinhuận”.
Theo Luật Các Tổ Chức Tín dụng (2010): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tíndụng có thể đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luậtnày Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngânhàngthươngmại,ngânhàngchínhsách,ngânhànghợptácxã”.“Ngânhàngthươngmại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và cáchoạtđộngkinhdoanhkháctheoquyđịnhcủaLuậtnàynhằmmụctiêulợinhuận”.
“Ngân hàng sẽ cho khách hàng sử dụng một khoản tiền (cũng có thể với hìnhthái khác nhƣ tài sản thực, chữ ký) tạm thời trên cơ sở phải có sự hoàn trả với mộtlƣợnggiátrịlớnhơnbanđầu(gốcvàlãi)”(LêThịTuyết Hoa,2017).
Theo Khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng số 47 2010 QH12 ngày16/06/2010 thì: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặccam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác địnhtrong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc vàlãi”.
Từ các khái niệm về cho vay và trong phạm vi nghiên cứu của đề tài thì kháchhàngcánhânlànhómđốitƣợngkháchhàngbaogồm cánhânvàhộkinhdoanhgia đình.Cáccánhânphảicóđầyđủnănglựcphápluậtdânsự,nănglựchànhvidânsự và chịu trách nhiệm theo quy định trước pháp luật Nhóm đối tượng khách hàngnàyvayvốnthườngsửdụngvìmụcđích muanhà, muaxehayvaykinhdoanh …
2.1.2 Đặcđiểmcủachovaycánhân Đốitƣợngchovaycánhân làcáchộgiađình,cánhân cónhucầuvayvốnđểsảnxuấtkinhdoanhhoặc tiêu dùng.Chovaycánhâncóđặc điểmsau:
So với tín dụng doanh nghiệp, giá trị của các khoản tín dụng cá nhân khônglớn Đó là do giá trị hàng hoá, dịch vụ hay vốn cho các đầu tƣ mang tính chất nhỏ lẻ(hộ kinh doanh) không cao Mặc dù quy mô các khoản tín dụng này của ngân hànglà nhỏ nhƣng tổng quy mô lại khá lớn, lãi suất cho vay luôn cao hơn so với lãi suấtcho vay doanh nghiệp nên thông thường lợi nhuận mang lại từ hoạt động này khácao.
Mặcdùquymôcủamỗikhoảnvaythườngnhỏnhưngsốlượngcáckhoảnvaylại rất lớn Trong khi đó, chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng cá nhânthường không cao, việc cập nhật về các thông tin cá nhân lại khó có thể đƣợc thựchiện một cách đầy đủ và chính xác. Ngân hàng phải xử lý rất nhiều bước trong suốtquá trình cấp tín dụng từ lúc tiếp cận khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định các nộidung chính sách liên quan của ngân hàng về khách hàng, giải ngân khoản tín dụngchođếnlúctrảdứtkhoảntíndụngnày.
Các khoản vay thường xuất phát từ nhu cầu của cá nhân hoặc hộ gia đìnhnhằm mục đích chi tiêu mua sắm, mua nhà hay sản xuất kinh doanh do đó đáp ứngnhu cầu tức thời của nhóm đối tƣợng KHCN là mục tiêu mà các NHTM đanghướngđến.
Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vàoquá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này.Trong khi đó, quy trình xét duyệt cho vay và hồ sơ khách hàng cá nhân thường đơngiản hơn so với doanh nghiệp, tổ chức Tƣ cách của khách hàng là yếu tố khó xácđịnhsonglạirấtquantrọng,quyết địnhsựhoàntrảcủa khoảnvay.
LÝTHUYẾTVỀHÀNHVILỰA CHỌNCỦAKHCN
Thông qua một số mô hình nghiên cứu đến hành vi lựa chọn của khách hàng,khoá luận đề cập đến lý thuyết của từng mô hình nghiên cứu, bao gồm mô hình LýthuyếthànhđộnghợplýTRA,môhìnhLýthyếtdựtínhTPB.
Mô hình lý thuyết hành động hợp lí (TRA – Thoery of Reasoned Action) củaAjzen và Fishbein đƣợc xây dựng từ năm 1967 và đƣợc hiệu chỉnh mở rộng theothời gian Lý thuyết này cho rằng xu hướng hành vi là yếu tố dự đoán tốt nhất vềhành vi tiêu dùng Để quan tâm hơn về các yếu tố góp phần đến xu hướng sử dụngthì xem xét hai yếu tố là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng Hành vi đƣợcquyết định bởi ý định thực hiện hành vi đó Mối quan hệ giữa ý định và hành vi đãđƣợc kiểm chứng thực nghiệm trong rất nhiều nghiên cứu ở nhiều lĩnh vực (Ajzen,1988, Ajzen & Fishben, 1980, Canary & Seibold, 1984, Sheppartwick rd, Hartwick& Warshaw,1988).e
Trong mô hình TRA, thái độ ảnh hưởng bởi niềm tin và mức độ niềm tin đốivới các thuộc tính của sản phẩm Người tiêu dùng thường sẽ chú ý đến những thuộctính mang lại các ích lợi và mức độ quan trọng của lợi ích đó Nếu kết quả mang lạilợi ích cho cá nhân thì có thể có ý định tham gia vào hành vi Bên cạnh đó, thái độđối đối với việc xu hướng hành vi là biểu hiện yếu tố niềm tin tích cực hay tiêu cựccủangườitiêudùngđốivớisản phẩm.
Yếu tố chuẩn chủ quan trong mô hình có thể được đo lường thông qua nhữngngườicóliênquanđếnngườitiêudùngnhưgiađình,bạnbè,đồngnghiệp…Tiêu
Thái độ Đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm
Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng
Niềm tin về những người ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng tôi nên hay không nên mua
Xu hướng hành vi chuẩn chủ quan phản ánh quan niệm của một người về áp lực xã hội tác động khiếnhọ thực hiện hay không thực hiện hành động Nói cách khác, hiệu quả của các tiêuchuẩn chủ quan về dự định là một cá nhân có thể lựa chọn để thực hiện một hành vinếu người đó tin rằng hầu hết những người quan trọng với họ mong muốn họ nênlàmthìhọsẽlàmtheovàngƣợclại(Ajzenvà Fishbein, 1975).
Thuyết hành vi hoạch định (TPB - Theory of Planned Behavior) đƣợc pháttriển từ thuyết hành động hợp lí (TRA) củaA j Z e n v à F i s h b e i n
( 1 9 7 5 ) M ô h ì n h TPB (Ajzen,1991) khắc phục nhƣợc điểm của TRA bằng cách thêm vào một biếnnữa là hành vi kiểm soát cảm nhận có nguồn gốc từ lý thuyết tự hiệu quả SET (self-efficacy theory).SET đƣợc đề xuất bởi Bandura vào năm 1977 từ lý thuyết nhậnthức xã hội.Nhận thức kiểm soát hành vi phản ánh việc thực hiện hành vi một cáchdễdànghaykhókhăn,việcthựchiệnhànhviđócóbịkiểmsoáthaycóhạnchếhay
Niềm tin đối vớinhữngthuộctính củasản phẩm
Thái độ đối với hành vi
Chuẩn chủ quan Xu hướng hành vi Hành vi thực sự
Nhận thức kiểm soát hành không.TheomôhìnhTPB,hànhvihayýđịnhhànhvibịdẫndắtbởibatiềntốcơbảnlàth ái độ,chuẩnchủquanvànhậnthứckiểmsoáthànhvi.
Tương tự như lí thuyết TRA, nhân tố trung tâm trong lí thuyết hành vi có kếhoạchlà ýđịnhcủacánhântrongviệc thựchiệnmộthànhvinhấtđịnh.
TỔNGQUANCÁCNGHIÊNCỨUTRƯỚC
Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008) với đề tài “Các yếu tố quyết dịnh lựachọn ngân hàng tại Pakitstan: Quan diểm của khách hàng” đã thu thập số liệu bằngcách phỏng vấn trực tiếp từ 358 khách hàng cá nhân của các ngân hàng tại TP.Lahore (Pakitstan) Tác giả sử dụng phân tích hồi quy đa biến, phân tích nhân tốkhám phá Kết quả nghiên cứu cho thấy, dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện, trangthiếtbịcủangânhàngvàmôitrườngchungcủangânhànglàcácnhântốảnhhưởngđếnviệc lựa chọnngânhàngcủacáckháchhàngcánhân.
Christos C Frangos và cộng sự (2012) nghiên cứu“Các yếu tố ảnh hwởng dếnquyết dịnh của khách hàng dối với vay vốn ngân hàng: Trwờng hợp khách hàngHyLạp”.Trongnghiêncứunày, t á c giảchọn 277m ẫ u ngẫunhiênt ừ ngườidânHy
Chất lƣợng dịch vụ Quyết định vay vốn
Hình ảnh và danh tiếng của NH
CS truyền thông, tiếp thị của NH
Lap Cuối cùng nghiên cứu cho thấy yếu tố chất lƣợng dịch vụ, chính sách cho vay,sự hài lòng từ dịch vụ của ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn củakháchhàngcánhân.
Martin Owusu Ansa (2014) với đề tài:“Các yếu tố quyết dịnh lựa chọn ngânhàng ở Ghana: Áp dụng phân t ch giáo viên ở thành phố Kumasi”đã thực hiệnphỏng vấntrực tiếp250 giáo viên trung học tại TP.K u m a s i ,
G h a n a T á c g i ả s ử dụng phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy đa biến để xác định mức độ ảnhhưởng các nhân tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của giáo viên trung học tạiTP.Kumasi,Ghana nhƣ:Lãisuấtvayvốn,uytínngânhàng, antoàncủangânhàng,số năm thành lập ngân hàng, Phí dịch vụ thấp, dễ thực hiện khoản vay Kết quả lànhân tố số năm thành lập ngân hàng và dễ thực hiện khoản vay tác động mạnh nhấtđếnquyếtđịnhlựa chọnngânhàngcủacácgiáoviêntrunghọc.
Nghiên cứu Nguyễn Thế Doanh (2017) về “Các nhân tố ảnh hwởng dến quyếtdịnh vay vốn của khách hàng cá nhân dối với ngân hàng thwơng mại cổ phần ViệtNam Thịnh Vwợng - Chi Nhánh Đà Nẵng”, với hơn 200 mẫu khảo sát ý kiến kháchhàng được thực hiện bằng 4 phương pháp phỏng vấn trực tiếp, trả lời qua emailthôngquabảngcâuhỏichính.
Kết quả nghiên cứu 5 biến tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cánhân sắp xếp theo thứ tự giảm dần là chất lƣợng dịch vụ, chính sách tín dụng, hìnhảnhngânhàng,giácả,chínhsáchtruyềnthông.
Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) đề tài“Các nhân tố ảnh hwởngdến quyết dịnh vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh” Tác giả phỏngvấntrựctiếp300kháchhàngtạiBIDVTràVinh.KếtquảhồiquyBinaryLogis ticcó 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDVTrà Vinh theo thứ tự giảm dần là Thương hiệu, Thủ tục vay, Lãi suất vay, Nhânviên.
Phạm Đỗ Lan Anh (2020) với đề tài“Các nhân tố ảnh hwởng dến quyết dịnhvay vốn bằng hình thúc cho vay theo hạn múc thấu chi của khách hàng cá nhân tạingânhàngTMCPĐầutwvàPháttriểnViệtNam–chinhánhPhúMỹ”đãthực hiệnkhảo sát 135 khách hàng BIDV Phú Mỹ, sử dụng phân tích hồi quy Binary logistic.Kết quả nghiên cứu cho thấy Thương hiệu, Lãi suất và phí vay vốn, Nhân viên ngânhàng,Sựthuậntiệncóảnhhưởngđếnquyết địnhvaycủaKHCN.
Lương TrungN gãi vàPhạm VănTài (2019)
MÔHÌNHNGHIÊNCỨU
Trên cơ sở tham khảo, kế thừa, phát triển và tổng hợp từ các nghiên cứu đitrước, đặc biệt là các nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008);Christos C Frangos và cộng sự (2012); Martin Owusu Ansa (2014); Nguyễn ThếDoanh (2017); Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019); Phạm Đỗ Lan Anh(2020) Kết hợp với kết quả khảo sát, khoá luận đƣa ra mô hình nghiên cứu đề xuấtcác nhân tố với tần suất xuất hiện nhiều để làm cơ sở xây dựng mô hình các nhân tốảnh hưởng đến hành vi khách hàng cá nhân lựa chọn vay vốn tại Ngân hàng TMCPCôngThươngViệtNam–CN4TPHCMnhưsau:(1)Sựthuậntiện, (2)Lãisuất,
Lựa chọn vay vốn Thủ tục vay vốn
Chất lƣợng dịch vụ Ảnh hưởng xã hội
Sự thuận tiện có tác động đến sự lựa chọn của khách hàng, chẳng hạn nhƣ sảnphẩm có nhiều ƣu điểm, mang lại càng nhiều thuận lợi cho khách hàng khi vay thìcàng đƣợc khách hàng quan tâm, tìm hiểu Việc tiết kiệm đƣợc thời gian giao dịchhaychiphíđilạicũnglàđiềuđượckháchhàngquantâm.Bởivìhọcóxuhướng chọn những ngân hàng có chi nhánh, phòng giao dịch nào gần nơi ở hoặc nơi làmviệctiệnchoviệcđilại đểlàmthủtục hồsơvay, thanhtoánnợ vayđịnhkỳ…
Theo nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008), chỉ ra rằng sựthuận tiện có tác động lớn đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng với các biếnkhác như dịch vụ khách hàng, trang thiết bị và môi trường chung của ngân hàng.Chínhvìvậy,giảthuyếtthứ nhấtđƣợcđềxuất là:
Lãi suất là yếu tố đƣợc khách hàng cá nhân quan tâm đầu tiên khi đi vay vốnvà tìm hiểu so sánh với các ngân hàng khác Chính sách lãi suất và chi phí vay hợplý và rõ ràng tạo điều kiện cho KH tiếp cận vay vốn thuận tiện hơn Nếu nhƣ KHcần vốn vay trong thời gian ngắn thì họ thường quan tâm đến các chương trìnhkhuyến mãi, ƣu đãi lãi suất cho vay Ngân hàng có những sản phẩm cho vay phùhợpvềlãisuấtcùngvớicácgóiưuđãi hấpdẫnthìKHCNsẽvayvốnnhiềuhơn.
Theo nghiên cứu của Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) cho thấymức độ phù hợp của giá cả (lãi suất) sẽ tác động thuận chiều với ý định vay vốn củakhách hàng cá nhân Lãi suất càng phù hợp, có nghĩa là giá vốn tín dụng càng giảm,cólợivớingườiđivaythìýmuốnlựachọnvayvốnngânhàngcàngcao.Trêncơsở cácnghiêncứutrước,giảthuyếtthứhaiđượcđềxuấtnhưsau:
H2: Lãi suất phù hợp ảnh hwởng thuận chiều dến hành vi lựa chọn ngân hàngvayvốncủakháchhàngcánhân.
Nhân viên là bộ mặt đại diện hình ảnh cho ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp vớikhách hàng và có vai trò duy trì mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.Đội ngũnhân viên ngân hàng cótác phongchuyên nghiệp,kiếnt h ứ c n g h i ệ p v ụ vữngvàng,khảnănggiaotiếpvàthuyếtphụctốt,nhiệttình,thânthiệnvớikh ách hàng sẽ mang lại cho khách hàng cảm giác an tâm, tin tưởng khi giao dịch từ đónângcaodanhtiếngchongânhàng.
Theo nghiên cứu Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) biến nhân viêncó tác động đến quyết định vay vốn của KHCN Bên cạnh đó, nghiên cứu của PhạmĐỗLanAnh(2020)chothấynhânviênngânhàngcóảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốn của KH tại VPBank chi nhánh Đà Nẵng Chính vì vây, giả thuyết thứ ba đƣợcđềxuấtnhƣsau:
H3: Nhân viên ngân hàng ảnh hwởng thuận chiều dến hành vi lựa chọn ngânhàngvayvốncủakháchhàngcánhân.
Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng, thờigian vay vốn đƣợc rútn g ắ n l ạ i thì khách hàng càng có ý định tiếp cận nguồn vốn nhiều hơn Đến bây giờ nhiều KHvẫncònnghĩrằngđivaylàmộtviệcphức tạp, mấtnhiềuthờigianvàtiềnbạc.
Theo nghiên cứu của Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) thì thủ tụcvay có tác động mạnh đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng.Dođó,giảthuyếtthứtƣđƣợcđềxuấtlà:
H4: Thủ tục cho vay ảnh hwởng thuận chiều dến hàng vi lựa chọn ngân hàngvayvốncủakháchhàngcánhân.
Sản phẩm cho vay đa dạng giúp cho khách hàng có thể lựa chọn đƣợc gói chovay phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ gốc và đó là một trong những tiêu chímàngườiđivaylựa chọnngânhàngvayvốn. Điều kiện về mức thu nhập tối thiểu thấp trong quy định sản phẩm vay khingân hàng đảm bảo năng lực trả nợ của khách hàng khi các điều kiện giá cả khôngđổi.Điềunàythườngảnhhưởngđếnkháchhàngvaylànhữngngườithunhậpthấp.
Theo nghiên cứu của Nguyễn Thế Doanh (2017) chính sách tín dụng tác độngmạnhđếnquyếtđịnhvayvốncủaKHCN.Dođó,giảthuyếtthứnămđƣợcđềxuất:
Chất lƣợng dịch vụ là khoảng cách giữa dịch vụ thực tế mà khách hàng nhậnthứcđƣợckhitiêudùngdịchvụvớisựmongđợicủahọvềdịchvụ(Parasurama nvà cộng sự 1985) Nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008) phân tíchrằng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, trang thiết bị của ngân hàng và môi trường cóảnh hưởng đến việc lựa chọn của các khách hàng cá nhân Vì thế, giả thuyết đƣợcđềxuấtnhƣsau:
H6: Chất lwợng dịch vụ ngân hàng ảnh hwởng thuận chiều dến hành vi lựachọnngânhàngvayvốncủakháchhàng
Hành vi của cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi các nhóm nhỏ khác nhau.Những nhóm tham khảo như bạn bè, đồng nghiệp thường có ảnh hưởng mạnh mẽđến quan điểm, hành vi của khách hàng thông qua hiệu ứng của truyền miệng Ảnhhưởng xã hội là một yếu tố quyết định trực tiếp đến ý định hành vi đƣợc thể hiệnnhƣ yếu tố chuẩn chủ quan trọng lý thuyết TRA và mô hình TAM (Davis và cộngsự,1989).
Theo nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman and Ahmed (2008) thì ảnh hưởng xãhộicóảnhhưởngđếnýđịnhvayvốncủakháchhàng.Chínhvìvậy,giảthuyếtđượcđềxuất:
H7: Ảnh hwởng xã hội có ảnh hwởng thuận chiều dến hành vi lựa chọn ngânhàngvayvốncủakháchhàngcánhân.
Chương 2 trình bày cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân, hành vi lựa chọn ngânhàng vay vốn của khách hàng cá nhân Tiếp theo, khảo lƣợc cơ sở lý thuyết và cácbằng chứng thực nghiệm trong và ngoài nước về tác động của các nhân tố ảnhhưởng hành vi lựa chọn vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam – CN 4 TPHCM,qua đó chương này sẽ thiết kế mô hình nghiên cứu chođềtài.
Xây dựngthang đovàgiả thiếtnghiênc ứu
Lấy ý kiến từđồng nghiệp,bạn bè và thầycô Điều chỉn h
Phântíchdữli ệu bằngSPSS Phỏng vấn trực tiếpkháchhàng Thang đochínhthức
Phân tích hồi quyKiểmđịnhcácg iảthiết
QUYTRÌNH NGHIÊNCỨU
MÔHÌNHVÀTHANGĐO
Nghiên cứu chính thức là kiểm định lại các giả thuyết đã nêu trong mô hìnhnghiên cứu đề xuất Mô hình nghiên cứu chính thức gồm có 7 yếu tố ảnh hưởng đếnhành vi KHCN lựa chọn vay vốntại VietinBank– CN4 T P H C M v ớ i 2 7 b i ế n : ( 1 ) Sựthuậntiện:4biến,(2)Lãisuất:3biến,(3)Chínhsáchtíndụng:4biến, (4)Nhân viên ngân hàng: 3 biến, (5) Chất lƣợng dịch vụ: 3 biến, (6) Thủ tục vay: 4 biến, (7)Ảnhhưởngxãhội:3biến,(8)Lựachọnvayvốn:3biến.
Từ mô hình nghiên cứu, tác giả xây dựng các thang đo dựa trên tham khảo sựđóng góp của các chuyên gia và các bài nghiên cứu của Hafeez Ur Rehman andAhmed (2008); Christos C Frangos và cộng sự (2012); Martin Owusu Ansa (2014);Nguyễn Thế Doanh (2017); Lương Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019); Phạm ĐỗLan Anh (2020).Sauđó, tác giảtiến hành phỏng vấn10 khách hàngcá nhânv a y vốn để kiểm tra mức độ rõ ràng của câu hỏi cũng nhƣ thang đo để hiệu chỉnh và xâydựng bảng câu hỏi cũng nhƣ thang đo chính thức Thang đo gồm 7 nhân tố với 27mụchỏi.Thangđo đượctrìnhbàychitiết ởbảngdướiđây:
Bảng3.1 Thangđonghiêncứu Cácyếu tố ảnhhƣ ởng
STT1 VietinBank– C N 4 T P H C M c ó bãigiữxetiện lợivà nhanhchóng
STT2 VietinBank–CN4TPHCMcóvị trígầnnơiởhoặc làmviệc STT3 VietinBank– C N 4 T P H C M có nhiềuphònggiao dịch
STT4 Địa điểm giao dịch củaVietinBank–
(1) Christos C.Frangos và cộng sự(2012); Nguyễn ThếDoanh(2017)
LS2 Chươngtrìnhkhuyếnmãi,ưuđãi lãixuấtcho vay
CSTD2 Vaytínc h ấ p k h ô n gc ầ n b ả o l ã n h của công ty
CSTD4 Mứcđộbảomật, antoànthôngtin khigiaodịch cao
(1)LươngTrungNgãivà Phạm Văn Tài(2019) NV2
CN4TPHCM có thái độ thân thiệt, lịchsựt r o n g q u á t r ì n h t ƣ v ấ n k h á c h hàng
CN4TPHCM tư vấn hướng giải quyếttốtn h ấ t c h o c á c y ê u c ầ u c ủ a kháchhàng Chất lƣợngdịch CLDV1 Cácsản phẩmchovayVietinBank cungcấpđadạng,phù hợp
VietinBank–CN4TPHCMcóyêu cầukhông yêu cầu tài sản thếchấpphùhợpvớitừngđốitƣợn g vay TTVV3
TTV4 Thủtụcvay vốnđ ơn giả n, nhanh gọn Ảnhhưở ng xãhội
AHXH1 Bạnb è g i ớ i t h i ệ u v a y v ố n t ạ i VietinBank–CN 4TPHCM
Nhữngn g ƣ ờ i q u e n b i ế t đ á n h g i á tốt về VietinBank – CN 4TPHCM
Anh/Chịhàilòngkhilựa chọnvay vốn tại VietinBank - CN 4TPHCM
Nếucóthêmnhucầuvayvốn,Anh/Chị vẫn sẽ vay vốn tại VietinBank–CN 4TPHCM
PHƯƠNGPHÁPTHUTHẬPDỮLIỆU
Dữ liệu thứ cấp đƣợc thu thập thông qua báo cáo tài chính, báo cáo nội bộ,niêngiámcủaNgânhàngthươngmạicổphần CôngThươngViệtNam– Chinhánh4TPHCMtronggiaiđoạn2019-2021.
- Đốitượngkhảosátlà:cáckháchhàngđãvàđangvayvốntạiNgânhàngthươngmạic ổphầnCôngThươngViệtNam–Chinhánh4TPHCM.
- Thờigian khảosát:thực hiệnkhảo sáttừtháng1 2022-3/2022.
Phần 1:Gồm 27 câuhỏi theo thang đo Likert 5 để kiểm trat ầ m q u a n t r ọ n g của 27 biến quan sát ảnh hưởng đến hành vi khách hàng lựa chọn vay vốn tại NgânhàngTMCPCôngThươngViệt Nam–Chinhánh4TPHCM.
Phần 2: Gồm các câu hỏi liên quan đến nhân khẩu học nhƣ: giới tính, tuổi, thunhập…nhằmđểphânnhómđốitƣợngnghiên cứu.
Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, cách lấy mẫu ngẫu nhiên,cỡ mẫu càng lớn càng tốt Theo Hair và cộng sự, 1998, để phân tích nhân tố (EFA)thì cần thu thập dữ liệu với kích thước mẫu tối thiểu 5 quan sát, tốt nhất là
10 quansát cho 1 biến Trong nghiên cứu này có 27 biến quan sát cho nên kích thước mẫutối thiểu là n = 27*5 = 135 Để tăng độ tin cậy cho khảo sát, tác giả chọn mẫu kíchcỡlà250.
Bảng câu hỏi khảo sát được xây dựng dựa trên các nghiên cứu trước đó và sửdụng thang đo Likert với 5 cấp độ từ mức 1 = rất không đồng ý, mức 2 khôngđồng ý, mức 3 = trung lập, mức 4 = đồng ý, mức 5 = rất đồng ý (Rensis Likert,1932).
Nghiên cứu sử dụng phần mềm SPSS 25 Trong giai đoạn phân tích và xử lýdữ liệu, nghiên cứu đã tiến hành Phân tích mô tả, Phân tích độ tin cậy, Phân tíchnhântốkhámphá, Phântíchtương quanvàhồiquy.
Thống kê mô tả là một mô tả ngắn gọn tóm tắt dữ liệu đã cho có thể là đại diệncủa các mẫu và thang đo của chúng Dữ liệu từ bảng câu hỏi sẽ đƣợc giải thích mộtcách đơn giản để dễ hiểu hơn Trong đề tài này phương pháp thống kê mô tả đượcthể hiện qua bảng tần suất để mô tả mẫu thu thập theo thuộc tính: Giới tính, độ tuổi,trìnhđộvàthunhập.
Hệ số Cronbach s Alpha là một phép kiểm định thống kê dùng để kiểm tra sựtương quan giữa các biến quan sát trong thang đo Thông qua bước kiểm định nàycó thể loại bỏ đƣợc các biến quan sát không phù hợp Hệ số Cronbach s alpha từ 0.8đến1làthangđolườngđượcxemlàtốtnhất,từ0.7đến0.8làthangđolườngsử dụngđược.Tuynhiên,trongtrườnghợpkháiniệmđangnghiêncứulàmớithìhệsốCronbachsalp ha lớnhơn0.6cóthểđƣợcchấpnhận.
Tiêu chuẩn chọn thang đo khi nó có hệ số Cronbach Alpha từ 0.6 trở lên và hệsố tương quan biến tổng của các biến (item-total correlation) lớn hơn 0.3 (Nunnally&Burnstein,1994).
Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), phương pháp phân tích nhân tố khám phá(EFA) thuộc nhóm phân tích đa biến phụ thuộc lẫn nhau, có nghĩa là không có biếnphụ thuộc và biến độc lập mà nó dựa vào mối tương quan giữa các biến với nhau.Phân tích nhân tố EFA sẽ loại bỏ các biến đo lường không đạt yêu cầu để đảm bảochothangđocótínhđồngnhất.MụcđíchcủaviệcphântíchnhântốEFAlàxe mxét mối quan hệ giữa các biến quan sát và gộp chúng vào các nhóm biến giải thíchchocác nhântố.
Theo Pallant (2007), hệ số tương quan Pearson, giúp phân tíchm ứ c đ ộ c ủ a mối quan hệ tuyến tính giữa hai biến định lƣợng, đƣợc nêu rõ nhƣ sau: Nếu giá trịcủa hệ số tương quan là 1, có một mối tương quan dương giữa 2 biến Nếu giá trịcủa hệ số tương quan là -1, có một mối tương quan âm giữa 2 biến Nếu giá trị củahệ số tương quan là 0, không có mối quan hệ giữa 2 biến Nói cách khác, giá trịtuyệtđốicủahệsốPearsongiữahaibiếncànggầnvới1thìgiátrịtươngquantuyếntínhcàngm ạnh,càngchặtchẽ.
Phân tích hồi quy đa biến là phương pháp thống kê được sử dụng để phân tíchmối quan hệ đồng thời giữa biến các biến độc lập và một biến phụ thuộc (Hair vàcộngsự,1998).
Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), hệ số R 2 biểu thị độlớn của mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc, giải thích tỉ lệ biếnthiên của biến phụ thuộc đƣợc giải thích bằng các biến độc lập trong mô hình. GiátrịR 2 càng gần1thìmôhìnhđãxâydựngcàngphùhợp.
Phân tích phương sai ANOVA được dùng để nghiên cứu ảnh hưởng của biếnnguyên nhân định tính lên biến kết quả định lƣợng Hệ số β (hệ số hồi quy chuẩnhóa)cànglớnthìtầmquantrọngtươngđốicủanótrongdựbáobiếnphụthuộccàngcao Ngoài ra, Hệ số phóng đại phương sai (VIF) dùng để đo lường hiện tượng đacộngtuyến trong môhình.NếuhệsốVIF
Chương 3 trình bày cụ thể về quy trình nghiên cứu, giới thiệu về mô hìnhnghiên cứu cùng các giả thiết Qua đó, chương 3 cũng giới thiệu về cách chọn mẫuvà thang đo cụ thể để thu thập dữ liệu Đồng thời, tác giả cũng đưa ra phương phápphân tích cụ thể để sử dụng nghiên cứu nhƣ thống kê mô tả, phân tích độ tin cây,phântíchnhântốkhámphá,phântíchhệsốtươngquan,phântíchhệsốhồiquy.
TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠIVIETINBANK–CN4TPHCM
Ngày 27 03 1994 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 4TPHCM đƣợc cấp giấy phép kinh doanh Ra đời và hoạt động tại một quận đƣợcxếp hạng nghèo của Thành phố, không có nhiều lợi thế kinh doanh, hầu nhƣ khôngcó doanh nghiệp lớn, thành phần dân cư phức tạp… Trước những khó khăn đó, Banlãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên đã đoàn kết, gắn bó tạo thành tập thể vữngmạnh đƣa ra nhiều chiến lƣợc kinh doanh giúp chi nhánh phát triển mạnh mẽ vàmang lại doanh thu cao cho toàn hệ thống ngân hàng Trong đó, dƣ nợ vay kháchhàngcánhângópmộtphầnkhôngnhỏ trongdoanhthu.
Bảng4.1 ThựctrạngKHCNvayvốntạiVietinBank–CN 4TPHCM Đơnvị:tỷđồng
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – CN 4 TPHCM tăngdần qua các năm từ 1.986 tỷ đồng năm 2019 lên đến 2.604 tỷ đồng năm 2020 tăng618tỷđồngtươngđươngvớitốcđộtăngtrưởnglà31,1%.Năm2021doanhsốchovay đạt 2.947 tỷ đồng tăng 343 tỷ đồng tương ứng 13,2% so với năm 2020 Sở dĩdoanh số có sự giảm sút là do mặt bằng cạnh tranh của các đối thủ khá khốc liệt vàtình hình dịch bệnh Covid phức tạp Tuy nhiên Vietinbank – CN 4 TPHCM cũng đãvà đang đưa ra những chương trình tri ân và ưu đãi đặc biệt để có thể thu hút KHmớivàtạoniềmtinvữngchoKHcũ.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – CN 4 TPHCM tăngtrưởng khá ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2019 dư nợ cho vay khách hàng cánhân đạt 2.238 tỷ đồng Năm 2020 dƣ nợ cho vay tăng lên 2.920 tỷ đồng, tăng 682tỷsovớinăm2019tươngđươngvớitỷlệ30,5%.Dưnợvay KHCNnăm2021đạt 3.301tỷđồngtăng381tỷđồngtươngđương13%sovớinăm2020.Quađó,tathấyrằng tốc độ tăng trưởng dư nợ vay KHCN năm 2021 chậm hơn so với năm 2020nguyên nhân là do ảnh hưởng của dịch Covid 19 khiến cuộc sống người dân gặpnhiều khó khăn Do đó, họ có xu hướng tiết kiệm hơn là đi vay cho chi tiêu tiêudùng.
Thực trạng khách hàng cá nhân vay vốn tại VietinBank – CN 4 TPHCMđƣợc thể hiện qua bảng 4.1 Cụ thể là, năm 2019 số lƣợng KHCN vay vốn là
1.323kháchhàng.Đến năm 2020, khách hàngvayhiệnhữu là1.183 khách hàn g,giảm140 khách hàng so với năm 2019 và cũng là năm thấp nhất trong 3 năm Cuối năm2021, số lƣợng khách hàng vay tại chi nhánh là 1.235 khách, tăng lên 52 khách sovới năm 2020 Qua đó, có thể thấy khách hàng vay vốn tại chi nhánh khá ổn địnhtrong 3 năm nhƣng có sự giảm sút so với các năm trước Do đó, VietinBank – CN 4TPHCMcầnphảinổlực,tậptrungtìmkiếmkháchhàngvaymớicũngnhưmởrộngthị trường vay.
Từ đó có thể đảm bảo doanh thu mang lại lợi nhuận cho chi nhánhvàcạnhtranhvớicácngânhàngkháctrongcùngkhuvực.
Trongnhữngnămgầnđây,chinhánhluônnổlựctăngtrưởngmởrộngquymôtínd ụ n g c ù n g v ớ i v i ệ c n â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g t í n d ụ n g T h ự c h i ệ n c á c c h í n h s á c h chăm sóc đặc biệt đối với khách hàng, đẩy mạnh khai thác các khách hàng ngoàiquốcdoanh,quymôvừavànhỏcótàisảnđảmbảođểgiảmthiểurủiro.Dođó,tỷlệ nợ quá hạn của chi nhánh trong 2 năm 2019 và năm 2020 luôn duy trì ở mức0.01% Năm 2021 tỷ lệ nợ quá hạn của chinhánh là 0.02% bởi vìt ì n h h ì n h d i ễ n biếnp h ứ c t ạ p c ủ a d ị c h C o v i d -
1 9 k h i ế n c á c c á n h â n , d o a n h n g h i ệ p g ặ p k h ó k h ă n trong sản xuất kinh doanh, không có dòng tiền từ hoạt động kinh doanh Trước tìnhhình đó, chi nhánh đã thực hiện theo chỉ đạo của NHNN cơ cấu lại nợ cho kháchhàng, tạo điều kiện để khách hàng trả nợ theo nguồn lực Nhờ biện pháp này đã giúpmột tỷ lệ lớn khách hàng phục hồi, vƣợt qua khó khăn đồng thời giảm áp lực tỷ lệnợxấuvàtríchlậpdự phòngchochinhánh.
THỐNGKÊMÔTẢMẪU NGHIÊNCỨU
Trong cuộc khảo sát khách hàng vay vốn tại ngân hàng, tác giả đã thu về 250phiếu trả lời, sau khi lọc ra 247 phiếu hợp lệ và đầy đủ thông tin để đƣa vào phântích.
Bảng4.2Đặcđiểmkhảosát Chỉtiêu Sốlƣợng Tỷ trọng(%)
Về giới tính: Số lƣợng khách hàng nam tham gia khảo sát cao hơn lượngkháchhàngnữ,cụthểcó141kháchhànglànamthamgiakhảosáttươngứngvớ i
Về độ tuổi: Độ tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất là nhóm tuổi từ 25 – 35 tuổi với109 người chiếm 44.1% Tiếp theo là nhóm tuổi từ 36 – 50 tuổi với 99 người thamgia chiếm 40.1% Đứng thứ ba là nhóm tuổi dưới 24 tuổi với 31 người chiếm tỷ lệ12.6% và cuối cùng lànhóm trên 50 tuổi có8 người chiếm 3.2%.Đ i ề u n à y p h ả n ánh đúng thực tế rằng khách hàng vay vốn đang ở độ tuổi lao động từ 25 tuổi đến 50tuổi,cóthunhậpổnđịnhvayvốn nhiềuhơnsovớicácnhómtuổicònlại.
Về trình độ: phần lớn các khách hàng tham gia khảo sát có trình độ đại học vàsau đại học, số lƣợng khách hàng tham gia khảo sát chiếm trên 80%, cụ thể trình độđại học có 131/247 mẫu hợp lệ tương ứng tỷ lệ 53.0% và trình độ sau đại học có71/247mẫukhảosáthợplệtươngứngtỷlệ28.7%.Nhómtrìnhđộkháchhàngđứngthứbalàc aođẳngvới33ngườichiếm13.4%vàcuốicùnglànhómtrìnhđộkháccó 12 người chiếm 4.9% Theo nhƣ thống kê khách hàng có trình độ học vấn caophù hợp với thực tế bởi vì khảo sát thực hiện tại VietinBank tọa lạc tại Quận 4,Thành phố Hồ Chí Minh nơi trung tâm thành phố, nơi tập trung nhiều thành phần trithức.
Về thu nhập: Nhóm khách hàng có mẫu quan sát ít nhất là nhóm có thu nhậptrên 20 triệu đồng với 13 người tương đương 5.3% Bên cạnh đó, phần lớn kháchhàng tham gia khảo sát có thu nhập từ 5 – 10 triệu đồng với 99 người tương đươngvới 40.1% Tiếp đến khách hàng có thu nhập từ 10 – 20 triệu đồng với 90 ngườichiếm 36.4% và nhóm thu nhập 5 triệu đồng chiếm 45 người tương ứng tỷ lệ là18.2%.
Phântíchthốngkêmôtảcácbiếnquansátquabảng4.3chothấygiátrịtrungbìnhc ủ a c á c t h a n g đ o n ă m t r o n g k h o ả n g 3 0 0 đ ế n 4 0 0 Đ i ề u n à y chứ ng t ỏ r ằ n g kháchhàngđồngývớiquanđiểmcủacácbiếnảnhhưởngđếnhànhviKHCNlựachọnv ayvốntạiVietinBank –CN4TPHCM.
KẾT QUẢNGHIÊNCỨU
Theo Hair (1988), hệ số Cronbach s Alpha phải lớn hơn 0.6 và nhỏ hơn 0.95,nếu chỉ số Cronbach s Alpha cao (> 0.95) thì có khả năng xuất hiện biến quan sátthừa ở trong thang đo Theo (Nunnally và Bernstein, 1994), hệ số tương quan biếntổng của từng biến phải đạt mức từ 0.3 trở lên mới có thể đƣợc đƣa vào phân tíchtiếp,nếuhệsốnàythấphơn0.3thìsẽbịloại.
Kếtquảkiểmđịnhđộtincậycủacácthangđochot h ấ y r ằ n g c h ỉ s ố Cronbach s Alpha đều lớn hơn 0.6 và các hệ số tương quan đều lớn hơn 0.3 nên bảođảm các biến quan sát có mối tương quan với nhau, đủ điều kiện để thực hiện phântíchcác bướctiếptheo.
C r o n b a c h s A l p h a t h ì tất cả đều đủ điều kiện để phân tích tiếp Phân tích nhân tố khám phá EFA đƣợc sửdụng để đánh giá lại mức độ hội tụ và phân biệt của 24 biến này theo thành phần.Kếtquảphântíchnhântốkhámphábiếnđộclậpđượcthểhiệndướiđây:
(Nguồn: tác giả trích từ SPSS 25)Dựavàobảng4.5.chothấy rằngk ế t q u ả p h â n t í c h E F A c ó 3 q u a n s á t l à TTV4,STT4,CSTD3khôn gthỏamãnđồngthời2điềukiệnlàthangđophảiđạtgiátrịhộitụvàgiátrịphânbiệt (docả3biếnTTV4,STT4,CSTD3đềuxuấthiệnthêmhệsốtảinhântốlớn0.5ởhaicộtk hácnhau).Chínhvìvậy,tácgiảtiếnhànhloạicácbiếnquansátnàyrakhỏithangđovàp hântíchEFAmộtlầnnữachocác biếncònlại.KếtquảcủaphântíchEFAlần2đượcthểhiệnquabảngdướiđây.
Bartlett'sTestofSphericity Approx.Chi-Square 1743.826 df 210
(Nguồn: tác giả trích từ SPSS 25)Kếtquảphântíchnhântốk h á m p h á c h o t h ấ y t ổ n g p h ƣ ơ n g s a i t r í c h l à 68.762%>50%vàhệsốKMO=0,838>0.5,giátrịBartlett'scóýnghĩathốngkê khicógiátrịSig=0,0000,5 Vƣợt qua kiểm địnhBartlettsởmức ý nghĩa 0.00(0%sai số).Dovậy,phân tíchnhântố là phùhợp. Khi thực hiện xoay nhân tố thì mô hình EFA cho ra 1 nhân tố có hệ sốEienvalueslớnhơn1và1nhântốnàycũngnhaugiảithíchđƣợc70.852%>50%dovậy1 n h â n t ố t ạ o t h à n h l à h ợ p l ệ v à t r ù n g k h ớ p v ớ i g i ả t h i ế t b a n đ ầ u m ô h ì n h nghiên cứugồm1biếnphụthuộc.
Trước khi tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính thì phải xem xét các mốitương quan tuyến tính giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập cũng như giữa cáccặp biến độc lập Nếu như hệ số tương quan Pearson giữa biến phụ thuộc và biếnđộc lập lớn thì chứng tỏ chúng có mối quan hệ với nhau và phân tích hồi quy có thểphù hợp Sau khi phân tích tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc thìkếtquảđƣợcthểhiện nhƣsau.
LCVV STT LS CSTD NV CLDV TTV AHXH
(Nguồn: tác giả trích từ SPSS 25)Kiểmtrahệsốtươngquanr,chokếtquảởbảng4.10cácnhântốđộclập:Sựthuậnt i ệ n (
S T T ) , L ã i s u ấ t ( L S ) , C h í n h s á c h t í n d ụ n g ( C S T D ) , N h â n v i ê n ( N V ) , Ch ấtlươngdịchvụ(CLDV),Thủtụcvay(TTV),Ảnhhưởngxãhội(AHXH)đềucómốit ƣơngquanvớinhântốLựachọnvayvốn(LCVV)tạimứcýnghĩasig2 được xem là có dấu hiệu đa cộng tuyến nhƣngVIF>10thìchắcchắncóđacộngtuyến.CònVIF
