CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Sự xuất hiện của các ngân hàng chỉ đơn thuần xuất phát từ việc những người đổi tiền, thường ngồi ở bàn hoặc ở một cửa hiệu nhỏ của trung tâm thương mại, giúp các nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy bản tệ và chiết khấu thương phiếu giúp các nhà buôn có vốn kinh doanh Khi xã hội ngày càng phát triển, thương mại và dịch vụ cũng phát triển theo thì nhu cầu về tiền ngày càng lớn Lúc này ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và là nơi cung cấp tiền cho những người cần tiền
Khái niệm về ngân hàng có thể được đưa ra dựa trên nhiều cách tiếp cận khác nhau Thông thường, khái niệm ngân hàng thường được hiểu thông qua loại hình dịch vụ mà nó cung cấp Trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chức năng của ngân hàng trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ ngày càng thay đổi Đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ được mở rộng nhiều hơn và tập trung hơn nhằm cạnh tranh với các đối thủ lớn như các công ty bảo hiểm, công ty môi giới chứng khoán…Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng có thể được hiểu một cách chung nhất như sau:
Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế
Trong đó, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng, đó là huy động vốn và sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, tập trung vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vốn vào nơi khan hiếm
Hiện nay ở mỗi quốc gia đều có định nghĩa khác nhau về NHTM Ở Mỹ, NHTM là một công ty chuyên doanh cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động của ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp, NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở thường xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính Trong khi đó ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư Còn ở Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ban hành ngày
23/05/1990, tại khoản 1 điều 1 quy định :
"Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
Ngày nay cùng với sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, các ngân hàng càng thể hiện rõ tầm quan trọng trong quá trình nâng cao hiệu quả và thúc đẩy phát triển nền kinh tế ở mỗi quốc gia Tìm hiểu về các hoạt động cơ bản của NHTM sẽ làm rõ hơn điều đó.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Có thể nói, hoạt động của NHTM phục vụ nhu cầu về vốn cho mọi tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội.Hoạt động cơ bản của ngân hàng bao gồm những hoạt động sau:
Hoạt động huy động vốn:
NHTM được huy động vốn dưới các hình thức:
-Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
-Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
-Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng: hoạt động này cho phép NHTM được vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market) Đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại NHNN thấp và không đáp ứng được nhu cầu chi trả, khi đó, dưới sự tổ chức của NHNN, ngân hàng này sẽ được vay của ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN Ngoài ra các ngân hàng cũng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau mà không thông qua thị trường liên ngân hàng Phương thức này rất linh hoạt giúp các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời Tuy nhiên quá trình vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp.
Thực hiện việc cho vay và đi vay trên cơ sở hợp đồng tín dụng.
Vốn vay phải có sự đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngân hàng trung ương.
-Vay vốn ngắn hạn của NHNN: đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Các NHTM trong trường hợp thiếu khả năng chi trả hoặc thiếu hụt dự trữ tạm thời có thể vay ngân hàng trung ương Một vài hình thức cho vay của ngân hàng trung ương đối với NHTM:
Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu các giáy tờ có giá ngắn hạn khác…
Cho vay có đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác…
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức:
- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
- Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Ngân hàng thương mại được phép:
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN
- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.
- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được NHNN cho phép.
Trên đây là những hoạt động cơ bản nhất của NHTM Trong số các hoạt động đó, cho vay là hoạt động phong phú và đa dạng với nhiều hình thức khác nhau Việc áp dụng từng loại cho vay ra sao? Căn cứ vào đâu để phân loại cho vay và cho vay như thế nào để đảm bảo nguyên tắc? Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại sẽ trả lời cho những câu hỏi trên.
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNNVV là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển các DNNVV cũng đã được quan tâm, song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các doanh nghiệp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số lượng và chất lượng.
Theo cục phát triển doanh nghiệp- Bộ kế hoạch và đầu tư, cả nước hiện nay có 453.800 DNNVV, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp trên cả nước Do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, số vốn đăng ký của DNNVV năm nay giảm mạnh so với năm 2008 ( từ mức 569.500 tỷ đồng năm
2008 xuống còn 430.600 tỷ đồng) Để hỗ trợ DNNVV phát triển, Chính phủ đã thực hiện những chính sách ưu đãi nhằm tạo điều kiện cho các doang nghiệp phát triển Các DNNVV hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế đồng thời có những đóng góp quan trọng vào tình hình kinh tế chính trị xã hội của đất nước Cụ thể, theo thông tin từ báo cáo hoạt động kinh tế xã hội tháng 2 và 2 tháng đầu năm của cục kế hoạch đầu tư ta có trong 2 tháng đầu năm 2010 cả nước có khoảng 13 nghìn doanh nghiệp đăng ký thành lập mới tăng 29% so với cùng kỳ năm 2009 Số vốn đăng ký mới ước đạt 46,8 tỷ đồng, giảm 10% so với cùng kỳ năm ngoái Việc tăng mạnh về số lượng doanh nghiệp cũng kéo theo sự nảy sinh của hàng loạt các vấn đề khác như nhân công, nguyên vật liệu, thị trường và đặc biệt là nhu cầu về vốn kinh doanh mà trong đó tín dụng ngân hàng là một kênh rất quan trọng có ảnh hưởng tiên quyết tới sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp. Ở Việt Nam, Căn cứ theo nghị định 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ta có khái niệm DNNVV được định nghĩa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
1.2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bên cạnh những đặc điểm của doanh nghiệp nói chung như: mang chức năng sản xuất kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận là mục tiêu kinh tế cơ bản bên cạnh các mục tiêu xã hội, phải chấp nhận sự cạnh tranh để tồn tại và phát triển, DNVVN cũng mang những đặc điểm khác.
- Kinh tế tư nhân tuy rộng lớn nhưng về cơ bản là kinh tế hộ quy mô nhỏ và phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức.
- Trình độ công nghệ, kỹ thuật lạc hậu so với mức trung bình của thế giới, hơn nữa tốc độ đổi mới lại quá chậm Hạn chế về năng lực cán bộ và công tác nghiên cứu trong doanh nghiệp, nghiên cứu để ứng dụng trong sản xuất kinhdoanh.
- Trình độ quản lý và tay nghề của người lao động còn hạn chế. Tuy Việt Nam có lượng lao động dồi dào, trình độ học vấn tương đối cao so với các nướccó cùng trình độ phát triển, nhưng chủ yếu là lao động làm việc giản đơn, tỷ lệ lao động đã đào tạo nghề thấp, sức khỏe hạn chế, năng suất lao động không cao
- Sức cạnh tranh của doanh nghiệp và sản phẩm, dịch vụ thấp:
+ Sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ: Yếu tố tư bản cấu thành trong sản phẩm thấp, hàm lượng tri thức và công nghệ trong sản phẩm không cao, tính độc đáo không cao, giá trị gia tăng trong tổng giá trị sản phẩm nói chung thấp;
+ Khả năng hạn chế về vốn, khả năng tiếp cận nguồn thông tin của các DNVVN, sự bảo hộ của Nhà nước đối với khu vực doanh nghiệp nhà nước đã hạn chế năng lực cạnh tranh của các DNVVN.
- Quản trị nội bộ của DNVVN còn yếu, nhất là quản lý tài chính; ý thức chấp hành các chế độ chính sách chưa cao; còn lúng túng trong việc liên kết, nhất là liên kết trong cùng một hội ngành nghề. Đặc điểm của DNVVN bên cạnh những mặt bất lợi vẫn có những thuận lợi Đây chính là yếu tố thu hút các ngân hàng thương mại hiện nay tiến hành hoạt động cho vay
1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trên thực tế, khái niệm về cho vay cũng có nhiều cách hiểu khác nhau. Cho vay có thể được hiểu là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay trên nguyên tắc có hoàn trả Quan hệ cho vay dựa trên nền tảng sự tin tưởng nhau giữa các chủ thể Hay cho vay được coi như một hệ thống các quan hệ phân phối theo nguyên tắc có hoàn trả giữa người đang tạm thời thừa vốn sang người tạm thời thiếu vốn và ngược lại Như vậy, khái niệm cho vay DNVVN có thể hiểu một cách khái quát là hình thức cho vay, theo đó ngân hàng thương mại giao cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Khái niệm cho vay DNVVN là cơ sở trong việc phân loại các phương thức cho vay cũng như xác định đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại.
1.2.2.2 Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay DNVVN có rất nhiều phương thức khác nhau
- Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ : là phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thường xuyên hay nhu cầu vốn do đặc điểm sản xuất kinh doanh theo thời vụ của doanh nghiệp Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hoặc cầm cố tài sản Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN bao gồm một vài phương thức cho vay như sau:
+ Cho vay từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay từng lần thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay các dự án Ưu điểm của phương thức cho vay từng lần là ngân hàng chủ động sử dụng vốn, thu lãi cao do các món vay được tách biệt thành các hồ sơ khác nhau.
Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của DA hoặc PA - Vốn chủ sở hữu - Vốn khác
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Căn cứ để cấp hạn mức tín dụng là kế hoạch tài chính của doanh nghiệp, trong đó dự báo chi tiết về tài sản và vốn của doanh nghiệp Đây là phương thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm Phương thức cho vay này có ưu điểm là thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động được nguồn vốn vay, tuy nhiên về phía ngân hàng dễ bị đọng vốn, đồng thời do các lần vay không tách biệt thành các kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay
+ Cho vay thấu chi: Thấu chi là phương thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định.
Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
và nhỏ của ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay : Quy trình cho vay bao gồm các bước, các giai đoạn mà cán bộ tín dụng, các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng Về mặt quản lý, quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định quyền và trách nhiệm các bộ phận, các cán bộ thực hiện hoạt động cho vay Đồng thời đây cũng là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn.Nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao hoạt động cho vay của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro.Một quy trình cho vay tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết để xác định đối tượng vay vốn, uy tín, khả năng trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tư Thông tin chính là cơ sở để ngân hàng tin tưởng vào khách hàng của mình Chính vì vậy, quá trình mở rộng cho vay DNVVN cũng chịu sự tác động rất lớn của quy trình cho vay Thông tin chính xác, quyết định tín dụng hợp lý chắc chắn khả năng hoàn trả vốn vay cao, đúng hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và hoạt động ngân hàng.
Chính sách cho vay : chính sách cho vay được coi như một “cương lĩnh” tài trợ của ngân hàng, là hướng dẫn chung cho cán bộ nhân viên ngân hàng thực hiện theo đúng quy định, bảo đảm sự thống nhất trong hoạt động của ngân hàng nhằm nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay như lãi suất, kì hạn, quy mô… Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng trong việc xây dựng danh mục các khoản cho vay.
Quy mô của ngân hàng : Quy mô của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu được sử dụng để xác định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng Quy mô của ngân hàng lớn thì khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn cũng như việc mở rộng hoạt động sẽ cao hơn Tuy nhiên, song song với quá trình mở rộng cho vay, các ngân hàng có quy mô lớn càng phải chú trọng đến chất lượng của các khoản vay nhằm bảo đảm hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lời.
Trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng: đây là một trong những nhân tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay Hoạt động cho vay có tốt thì quá trình mở rộng cho vay mới đem lại hiệu quả Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân tích và đánh giá yếu,…là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nhân viên ngân hàng phải là những người am hiểu về khách hàng và có khả năng dự báo các vấn đề có liên quan đến khách hàng Trình độ cán bộ tốt là cơ sở vững chắc cho quá trình mở rộng cho vay, không chỉ đối với cho vay DNVVN mà đối với tất cả các hoạt động khác của ngân hàng.
Môi trường chính trị: tình hình chính trị của một quốc gia luôn có những tác động nhất định không chỉ đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn tác động đến cả hệ thống tài chính tiền tệ Những sự kiện như chiến tranh, thay đổi cơ chế bộ máy của một quốc gia hay biểu tình… đều có thể tạo ra những thay đổi về môi trường kinh doanh Sự ổn định về chính trị mới là nền tảng vững chắc nhất cho các ngân hàng thương mại khi tiến hành mở rộng các hoạt động cho vay, trong đó có cho vay DNVVN.
Môi trường kinh tế : Ngành ngân hàng là ngành có chu kỳ phát triển phù hợp với chu kỳ kinh tế Do vậy, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đầu tư và tín dụng sẽ tăng cao, điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và doanh thu của toàn ngành ngân hàng Khi đó, hoạt động cho vay DNVVN sẽ có cơ sở để mở rộng và phát triển Ngược lại, trong thời kì suy thoái, ngân hàng sẽ cần xem xét lại quy mô các khoản cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Môi trường pháp lý: Bên cạnh môi trường chính trị và môi trường kinh tế, môi trường pháp lý cũng là một trong những yếu tố cơ bản tác động đến việc mở rộng cho vay DNVVN Những quy định đối với hoạt động của ngân hàng, các chính sách tài chính - ngân sách, chính sách tiền tệ của Chính phủ đều có ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế nói chung cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng Các khung pháp lý về cho vay DNVVN được nới lỏng hay thắt chặt cũng sẽ ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động này Bên cạnh đó, nếu việc truyền tải các văn bản luật được sửa đổi bổ sung đến với ngân hàng còn chậm sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt các văn bản luật mới để hoạch định chính sách tín dụng cho phù hợp, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nhân tố thuộc về doanh nghiệp: quá trình mở rộng cho vay có thực hiện tốt được hay không cũng phụ thuộc nhiều vào chính các DNVVN Hiện nay, sự phát triển của DNVVN ngày càng tăng, tuy nhiên vấn đề vay vốn ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn Nếu như các doanh nghiệp luôn đảm bảo tính xác thực về thông tin dự án, phương án vay vốn cũng như khả năng trả nợ thì hoạt động cho vay sẽ đảm bảo đạt được hiệu quả cao hơn Sự tuân thủ theo nguyên tắc cho vay chính là cơ sở để tạo lập mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và doanh nghiệp Bên cạnh đó, năng lực tài chính cũng như năng lực quản lý của DNVVN cũng có tác động đến khả năng vay vốn Bởi vì điều đó sẽ quyết định đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Một doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh tốt sẽ có khả năng vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn các doanh nghiệp khác Bất kì ngân hàng nào khi tiến hành cho vay cũng mong muốn khoản vay có hiệu quả và an toàn.
Tóm lại, có rất nhiều nhân tố có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vayDNVVN của NHTM Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau đối với hoạt động cho vay Việc xác định các nhân tố tác động là cơ sở cho quá trình đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BA ĐÌNH (HÀ NỘI)
Khái quát về phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội)
2.1.1 Giới thiệu chung về Agribank
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp,nông dân,nông thôn.
Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2011, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:
- Tổng tài sản: 561.250 tỷ đồng.
- Tổng nguồn vốn: 505.792 tỷ đồng.
- Vốn điều lệ: 29.606 tỷ đồng
- Tổng dư nợ: 443.476 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia.
- Nhân sự: gần 42.000 cán bộ
Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) doNgân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện,Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay, Agribank đang có 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp.
Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.065 ngân hàng đại lý tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ. Agribank là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010, là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như: Hội nghị FAO vào năm 1991, Hội nghị APRACA vào năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA vào năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản vào năm 2002.
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank vẫn được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai trên 136 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 5,5 tỷ USD Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút các dự án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) giai đoạn II; Dự án tài chính nông thôn III (WB); Dự án Biogas (ADB); Dự án JIBIC (Nhật Bản); Dự án phát triển cao su tiểu điền (AFD) v.v
Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước.Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh,Agribank đã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và TủaChùa thuộc tỉnh Điện Biên Sau khi bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo vào 2009, tháng 8/2010 Agribank tiếp tục bàn giao 41 khu nhà ở với 329 phòng, 40 khu vệ sinh, 40 hệ thống cấp nước, 40 nhà bếp, 9.000m2 sân bê tông, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt cho 38 trường học trên địa bàn hai huyện này Bên cạnh đó, Agribank ủng hộ xây dựng nhà tình nghĩa, nhà đại đoàn kết tại nhiều địa phương trên cả nước; tặng sổ tiết kiệm cho các cựu nữ thanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn; tài trợ kinh phí mổ tim cho các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh; tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khu vực miền Trung; tôn tạo, tu bổ các Di tích lịch sử quốc gia Hằng năm, cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống đóng góp 04 ngày lương ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ Ngày vì người nghèo, Quỹ Bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ tình nghĩa ngành ngân hàng Số tiền Agribank đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện vì cộng đồng năm 2010 đạt trên 180 tỷ đồng.
Với những thành tựu đạt được, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009), Agribank vinh dự được đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc Tổng Bí thư biểu dương những đóng góp quan trọng của Agribank và nhấn mạnh nhiệm vụ của Agribank đó là quán triệt sâu sắc, thực hiện tốt nhất Nghị quyết 26-NQ/TW theo hướng “Đổi mới mạnh mẽ cơ chế, chính sách để huy động cao các nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân”.
Với vị thế là Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất ViệtNam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.
Bảng 2.1 Vị trí của Agribank trong top 10 ngân hàng hàng đầu của Việt
Nam (tính đến 31/12/2010) Đơn vị: tỷ đồng
Tên ngân hàng Vốn điều lệ
Mạng lưới giao dịch trong nước
Nguồn số liệu từ báo cáo thường niên năm 2010 của 10 ngân hàng 2.1.2 Khái quát về phòng giao dịch Ba Đình
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngày 1/4/1996, tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ký quyết định thành lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp khu vực Giảng Võ - với tư cách một chi nhánh loại 4 trực thuộc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội.
Ngày 28/8/1999, chi nhánh NHNo&PTNT quận Ba Đình chính thức được nâng cấp thành chi nhánh loại 3.
Ngày 31/1/2008, chi nhánh này được đổi tên thành :” PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN BA ĐÌNH “.Nó vẫn là đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Địa điểm của phòng giao dịch: 51 Kim Mã, Quận Ba Đình, TP Hà Nội.
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu cơ bản của phòng giao dịch Ba Đình, Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính của phòng giao dịch Ba Đình Hà Nội
Bộ phận thanh toán quốc tế
Phòng phục vụ khách hàng cá nhân
Phòng phục vụ khách hàng DN
Chi nhánh loại 3Phòng giao dịch
2.1.3 Hoạt động cơ bản của phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội)
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động được Agribank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và nâng cao vị thế của Agribank trong hệ thống ngân hàng
Bình quân giai đoạn 2008-2010 nguồn vốn huy động của Agribank đạt mức tăng trưởng 12.5% Trong đó, nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của Agribank (khoảng 64,8%)
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của Agribank Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: www.agribank.com.vn
Những tháng đầu năm 2011 nền kinh tế có nhiều điều kiện bất lợi, trên thị trường tài chính nguồn vốn trở nên khan hiếm nên cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt.Khách hàng có xu hướng rút tiền gửi ở nơi có lãi suất thấp và gửi ở nơi có lãi suất cao. Theo báo cáo tài chính sáu tháng đầu năm của Agribank, tổng nguồn vốn huy động của Agribank cuối tháng 10/2011 đạt 483.724 tỷ đồng, tăng 1,85% so với cuối năm 2010, trong đó tổng nguồn vốn huy động thị trường I đạt 443.815 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 91,7% nguồn vốn huy động.
Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động của phòng giao dịch Ba Đình, Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
STT Chỉ tiêu 2009 Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo tài chính của phòng giao dịch Ba Đình, Hà Nội
Dư nợ cho vay toàn hệ thống tính đến 31/12/2009 đạt 354.112 tỷ đồng, tăng 59.415 tỷ đồng (tăng 20,2%) so với năm 2008 Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2010 đạt 414.755 tỷ đồng, tăng 60.643 tỷ đồng so với cuối năm 2009 (tương ứng tăng 17.1% so với cuối năm 2009) Trong đó dư nợ cho vay bằng VNĐ chiếm tỷ trọng là 91,48% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng là 61,1% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu của toàn ngân hàng đến cuối tháng 12/2010 là 3,75%.
Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay 2008-2010 của Agribank Đơn vị : tỷ đồng
Theo loại hình cho vay
Cho vay trung, dài hạn 121.179 41,12% 140.873 39,7% 161.340 38,9%
Cho vay bằng đồng Việt Nam 272.595 92,5% 326.373 92,2% 379.418 91,48%
Cho vay bằng ngoại tệ 22.102 7,5% 27.739 7,8% 35.337 8,52%
Nguồn: www.agribank.com.vn
Tổng dư nợ cho vay của Agribank đến 31/10/2011 là 421.173 tỷ đồng tăng 1,55% so với cuối năm 2010 và ước đạt 432.009 tỷ đồng vào cuối năm 2011.
Riêng đối phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) Dư nợ cho vay năm 2008 giảm 60,03% so với năm 2007.Dư nợ cho vay năm 2009 giảm 17,15% so với năm 2008 Năm 2010, dư nợ cho vay của phòng giao dịch Ba Đình tăng mạnh đạt 146 tỷ đồng (tăng gần 223,4% so với năm 2009).Tình hình 6 tháng đầu năm 2011, tổng dư nợ đạt72,6 tỷ đồng giảm 73,7 tỷ đồng so với thực hiện 31/12/2010, đạt 63% kế hoạch năm 2011 Trong đó dư nợ nội tệ chiếm 100% tổng dư nợ; dư nợ ngắn hạn là 55 tỷ đồng, giảm 71,4 tỷ đồng so với 31/12/2010, đạt 58% kế hoạch năm 2011; dư nợ trung hạn là: 17,6 tỷ đồng, giảm 2,3 tỷ đồng so với 31/12/2010, đạt 88% kế hoạch năm 2011.
Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng
2.2.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của phòng giao dịch (Hà Nội)
Với mục tiêu kinh doanh tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả, agribank chỉ cấp tín dụng cho các khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng và phù hợp với định hướng chiến lược khách hàng của Agribank Ngân hàng luôn ưu tiên cho vay đối với các khách hàng là DNVVN. Đối với phòng giao dịch Ba Đình, tính đến thời điểm cuối năm 2009 có 34 khách hàng còn dư nợ Trong đó: 1 khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, 8 khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, 1 khách hàng là hộ cá thể tư nhân, 10 khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, 14 khách hàng cá nhân vay cầm cố.
9 doanh nghiệp vay tại phòng giao dịch (thời điểm 31/12/2009) đều là những doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ.
Agribank luôn đặt ra mục tiêu hướng tới mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu, do đó việc mở rộng cho vay DNVVN sẽ thu hút nhiều hơn nữa những khách hàng có tiềm năng, thúc đẩy hiệu quả hoạt động của ngân hàng
2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) Đối với phòng giao dịch Ba Đình, khoảng thời gian từ năm 2008-2010 số lượng khách hàng là DNVVN vẫn không có sự thay đổi.
Chúng ta cùng xem xét thưc trạng qua một vài chỉ tiêu sau:
2.2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội)
Giai đoạn từ 2008-2010, dư nợ cho vay DNVVN tăng qua các năm Đặc biệt, tăng mạnh vào năm 2010, đạt 143 tỷ đồng tăng gần 239% so với năm 2009.
Bên cạnh tình hình dư nợ nói chung, tỷ trọng cho vay DNVVN phản ánh rõ hơn về thực trạng cho vay của phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội).
Tỷ trọng cho vay DNVVN trong tổng số dư nợ cho vay càng thể hiện rõ mục tiêu của phòng giao dịch Ba Đình Hoạt động cho vay DNVVN chiếm trung bình trên 85% trong tổng dư nợ cho vay Rõ nét nhất trong năm 2010
Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay DNVVN tại phòng giao dịch Ba Đình Đơn vị : triệu đồng
Tổng dư nợ cho vay
Nguồn: Báo cáo tài chính của phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội)
Phòng giao dịch Ba Đình không có khách hàng là doanh nghiệp lớn (tính đến thời điểm hết năm 2010) nên 100% là cho vay DNVVN
2.2.2.4.Tỷ lệ nợ quá hạn
Phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) luôn đảm bảo duy trì chất lượng hoạt động cho vay tốt nhất Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng thường dao động từ 1,27% đến 1,6% Tỷ lệ nợ xấu năm 2008 là1,27% , năm 2009 là 1,6% Trong năm 2010, mặc dù dư nợ tăn cao nhưng hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch quận Ba Đình luôn luôn đảm bảo thu nợ góc và lãi đầy đủ, không phát sinh dư nợ quá hạn đồng thời phòng giao dịch đã chủ động tích cực thu hồi nợ quá hạn tồn đọng từ những năm trước nên tỷ lệ nợ xấu đã giảm từ 1,6% trên tổng dư nợ năm 2009 xuống 0,02% trên tổng dư nợ.
Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNVVN tại phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,27% 1,6% 0,02%
Nguồn: Báo cáo tài chính của phòng giao dịch Ba Đình Hà Nội
Chính vì tỷ lệ nợ quá hạn được cải thiện đáng kể năm 2010 nên tỷ lệ nợ quá hạn của phòng giao dịch quận Ba Đình là tương đối thấp so với tỷ lệ nợ quá hạn của toàn hệ thống.
Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội)
Mặc dù cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, hoạt động cho vay của phòng giao dịch quận Ba Đình từ 2009 trở lại đây tăng trưởng tốt Có thể nói, sự ra đời của hàng loạt các chi nhánh và phòng giao dịch trở thành động lực phát triển, nâng cao tính cạnh tranh của phòng giao dịch quận Ba Đình (Hà Nội) Cạnh tranh sẽ giúp ngân hàng không ngừng cải thiện, không ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu của dân cư và các doanh nghiệp. Trong giai đoạn 2008-2010, cho vay DNVVN tại phòng giao dịch Ba Đình đã đạt được một số thành tựu như sau:
- Duy trì tốt hoạt động cho vay DNVVN Năm 2008 là năm có nhièu biến động không chỉ đối với nền kinh tế thế giới mà đối với cả kinh tế củaViệt Nam Hoạt động của các ngân hàng cũng như các doanh nghiệp nói chung gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là các DNVVN Mặc dù vậy, hoạt động cho vay DNVVN của phòng giao dịch vẫn đạt được những kết quả thương đối khả quan so với tình hình biến động chung của nền kinh tế (dư nợ cho vay giảm so với năm 2007) Dư nợ cho vay DNVVN từ 34766 triệu đồng vào năm 2008 lên đến 143000 triệu đồng trong năm 2010 Số lượng khách hàng của chi nhánh hiện nay dù không phải là con số quá lớn song cũng đóng góp phần lớn vào hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống agribank
- Chất lượng của các khoản vay được đảm bảo Tỷ lệ nợ xấu của phòng giao dịch luôn dược duy trì ở mức tốt nhất. Để đạt được những kết quả trên phòng giao dịch đã thực hiện hàng loạt các biện pháp trong thời gian vừa qua nhằm cải thiện tình hình cho vay DNVVN của ngân hàng Phòng giao dịch luôn thực hiện theo đúng định hướng đã đề ra, tuân thủ các nguyên tắc cho vay bảo đảm an toàn, hiệu quả Bên cạnh đó, để đạt được tỷ lệ nợ quá hạn thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, agribank luôn tuân thủ quy trình nghiệp vụ đặt ra Ngân hàng đã thực hiện việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm giám sát khoản cho vay thích hợp với từng mức độ rủi ro Ngân hàng tiến hành lập phiếu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, trong đó có sự đánh giá của từng chỉ tiêu thông qua các yếu tố tài chính và phi tài chính Các yếu tố tài chính như: khả năng thanh toán, vòng quay hàng tồn kho, doanh thu trên tổng tài sản…; các yếu tố phi tài chính như: kinh nghiệm trong ngành của ban giám đốc, tính khả thi của phương án kinh doanh, vị thế cạnh tranh…
Bảng 2.8 Phiếu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
Chỉ tiêu Kết quả đánh giá từng chỉ tiêu Điểm của chỉ tiêu
II-Yếu tố phi tài chính - -
Nguồn: Tài liệu đào tạo nhân viên tín dụng, agribank
Sau khi lập phiếu xếp hạng cho vay doanh nghiệp, ngân hàng sẽ tiến hành xếphạng rủi ro dựa trên thang điểm đã có.
Bảng 2.9 Bảng đánh giá xếp hạng rủi ro Điểm Xếp hạng Đánh giá Nhóm rủi ro
48 - 60 B Dưới trung bình Trung bình
35 - 47 C+ Rủi ro không thu hồi cao Cao
0 - 34 C Rủi ro không thu hồi rất cao Cao
Nguồn: Tài liệu đào tạo nhân viên tín dụng, agribank
Khi có được kết quả của việc xếp hạng tín dụng, ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để xác định mức độ rủi ro của khách hàng, làm căn cứ bổ sung trong việc ra quyết định, từ đó xác định lãi suất cho vay phù hợp với mức độ rủi ro. Thành tựu mà phòng giao dịch đạt được là kết quả dựa trên những nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên trong phòng giao dịch và cán bộ nhân viên phòng tín dụng nói riêng Đó là nền tảng cho phòng giao dịch trong việc mở rộng cho vay DNVVN, thu hút ngày càng nhiều những đối tượng khách hàng tiềm năng nhất trong hoạt động của ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong thời gian qua, việc mở rộng cho vay DNVVN của phòng giao dịch cũng thể hiện một số hạn chế sau: Mức độ mở rộng đối tượng khách hàng còn hạn chế Số lượng khách hàng DNVVN của phòng giao dịch hiện nay mới chỉ có 9 khách hàng, con số này vẫn tập trung chủ yếu tại các lĩnh vực thương mại và xây dựng Việc thu hút đối tượng khách hàng trong các ngành sản xuất của phòng giao dịch vẫn còn nhiều hạn chế Số lượng DNVVN tập trung trong các ngành kinh doanh khác là rất lớn, do đó chi nhánh cần quan tâm hơn trong việc mở rộng phạm vi khách hàng vay vốn, đặc biệt là các DNVVN trong lĩnh vực sản xuất.
Có thể nói, hạn chế là vấn đề không tránh khỏi của bất kì ngân hàng nào trong quá trình hoạt động kinh doanh Hơn nữa, cho vay lại là hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Phòng giao dịch cần chủ động tìm hiểu, đánh giá các nguyên nhân dẫn đến rủi ro, từ đó thực hiện các biện pháp phòng ngừa và chống đỡ có hiệu quả.
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong thực trạng mở rộng cho vay DNVVN của phòng giao dịch Ba Đình Tuy nhiên có thể khái quát trong những nguyên nhân chủ yếu sau:
Thứ nhất là các nguyên nhân chủ quan Đây là những nguyên nhân xuất phát từ hoạt động, cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của ngân hàng Nói cách khác, đây là những nguyên nhân thuộc về phía phòng giao dịch Ba Đình.Có thể kể ngay là hoạt động quảng bá sản phẩm cũng như quảng bá hình ảnh của Agribank mới chỉ được thực hiện trong phạm vi nhỏ hẹp Đây là yếu tố rất quan trọng bởi hoạt động này sẽ giúp cho quá trình tiếp xúc khách hàng hiệu quả, tạo ra hình ảnh của ngân hàng và sự tin tưởng của khách hàng đối với phòng giao dịch
Thứ hai là các nguyên nhân khách quan Đây là những nguyên nhân bên ngoài ngân hàng, tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới quá trình cho vay DNVVN của phòng giao dịch Một số nguyên nhân khách quan cơ bản có thể kể đến như:
Nguyên nhân thuộc về DNVVN : Tình hình tài chính không minh bạch, hạn chế về nhân lực và quản lý trong kinh doanh, thiếu tài sản đảm bảo
Nguyên nhân thuộc về môi trường kinh tế và pháp lý
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BA ĐÌNH
Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch quận Ba Đình
3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN ngày càng khẳng định được vị trí quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước Ở Việt Nam, số lượng DNVVN tăng bình quân mỗi năm khoảng 10% và đây là bộ phận năng động, có hiệu quả nhất trong nền kinh tế. Tính đến tháng 6/2008 đã có 349.305 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, với tổng số vốn đăng ký trên 1.389.000 tỷ đồng, trong đó DNVVN chiếm khoảng 93,96% trên tổng số doanh nghiệp Các DNVVN hàng năm đã đóng góp khoảng 40% GDP của cả nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động trong doanh nghiệp, vốn chiếm 28,92%, doanh thu chiếm 22,07%, lợi nhuận chiếm 11,78% và nộp ngân sách chiếm 17,46% Có thể nói, DNVVN đang trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể vào nền kinh tế quốc dân
Hỗ trợ DNVVN không chỉ là mong muốn của Chính phủ mà còn là mục tiêu lâu dài của các ngân hàng Bởi đây sẽ là nguồn khách hàng đầy tiềm năng của các tổ chức tín dụng trong tương lai Đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại, DNVVN chính là đối tượng khách hàng tiềm năng và lớn mạnh nhất trong nền kinh tế Sự phát triển của các DNVVN góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng hiện nay Vì thế, năm 2010 và những năm tiếp theo Agribank duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ.
3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch Ba Đình
Thực tế hiện nay, việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng đối với DNVVN còn gặp rất nhiều khó khăn Theo Vụ tín dụng ngân hàng Nhà nước, hiện nay chỉ có khoảng 50% doanh nghiệp ngoài quốc doanh (163000 doanh nghiệp) có quan hệ tín dụng với ngân hàng, trong đó các DNVVN chiếm đa số và dư nợ tín dụng chiếm 27.3% tổng dư nợ của nền kinh tế Bên cạnh đó, sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài cũng là một thách thức lớn đối với ngân hàng trong nước khi tiếp cận các DNVVN, trong đó có phòng giao dịch
Thế mạnh của agribank hiện nay là mối quan hệ bền vững, sự nắm bắt tâm lý, thói quen, tập quán của khách hàng, do đó có thể triển khai rộng rãi hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng nước ngoài chưa thể có được.
Trên cơ sở đó phòng giao dịch vẫn xác định đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay đối với khách hàng truyền thống , đặc biệt là các DNVVN
Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng
3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý
Cần có phương án cụ thể trong việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý nhằm giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, chủ động khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng DNVVN Thủ tục cho vay nên được thiết kế đơn giản, phù hợp với pháp luật hiện hành, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh đồng thời phù hợp với từng đối tượng nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Trong quá trình cho vay,ngân hàng có thể tiến hành tháo gỡ khó khăn cho DNVVN về các thủ tục vay vốn trong phạm vi cơ chế tín dụng được phép Quy trình cho vay có thể thay đổi theo những điều kiện phù hợp với luật pháp, quy định mới của các cơ quan có thẩm quyền Một quy trình cho vay hợp lý, khoa học sẽ thu hút được khách hàng vay vốn Vì bất cứ một khách hàng nào khi tiến hành vay vốn tại ngân hàng cũng sẽ tìm hiểu về quy trình cho vay cụ thể Khách hàng doanh nghiệp sẽ nhìn nhận quy trình cho vay phức tạp hay giản đơn, gọn nhẹ để đưa ra quyết định vay vốn
Bên cạnh đó, tính hợp lý của quy trình cho vay còn thể hiện ở các giai đoạn khác nhau Đặc biệt giai đoạn giám sát các khoản vay Đây là giai đoạn quan trọng đòi hỏi các cán bộ ngân hàng thực hiện nghiêm túc trong quá trình cho vay Các cán bộ phải thương xuyên hướng dẫn, đôn đốc khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả số tiền vay Nhiều khách hàng sau khi tiến hành vay vốn liền thay đổi ý định kinh doanh, chuyển sang các mục tiêu khác mạo hiểm hơn, và chắc chắn mang lại rủi ro cao hơn Chính vì thế, trong quá trình giám sát tiền vay, ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng nên tiến hành thu thập thêm thông tin ngay trong khi khách hàng đang sử dụng khoản vay Nếu thông tin đó mang tích tích cực và có chiều hướng thuận lợi cho thấy các khoản vay được đảm bảo Nhưng nếu thông tin thu thập được chuyển biến theo chiều hướng xấu như khách hàng không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết, ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp thích hợp: thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân hay yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp Hơn nữa, một quy trình cho vay hợp lý luôn phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay.
Do đó, ngân hàng cần đưa ra những yêu cầu bắt buộc về công việc, đảm bảo hiệu quả và khả năng hoàn thành công việc đó đối với mỗi cán bộ phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp.
Giải pháp đặt ra trước tiên đối với ngân hàng chính là việc xây dựng một quy trình hợp lý và khoa học nhất đối với hoạt động cho vay Quá trình mở rộng cho vay DNVVN cần được thực hiện khoa học trên cơ sở chung nhất và hệ thống nhất
3.2.2 Chủ động tiếp cận các DNVVN trong quan hệ vay vốn
Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, cởi mở hơn trong quan hệ giao tiếp với khách hàng Cán bộ ngân hàng cần có những hoạt động cụ thể trong việc tiếp xúc với khách hàng, không chỉ ngồi tại ngân hàng để chờ khách hàng đến vay vốn mà cần tiến hành các bước khảo sát thực tế. Giao tiếp với khách hàng là một trong những kỹ năng quan trọng mà một cán bộ phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp cần biết đến Đặc biệt trước khi tiếp cận với một khách hàng mới, cán bộ ngân hàng cần nắm bắt những thông tin cần thiết về khách hàng, lựa chọn những nội dung quan trọng trong quá trình thảo luận trao đổi và đưa ra những khuyến nghị cần thiết Mỗi khách hàng có những đặc điểm riêng và nhiệm vụ của một cán bộ tín dụng thành thạo là xử lý kịp thời trước những tình huống có thể thay đổi trong quá trình tiếp cận với đối tượng muốn vay vốn Bên cạnh đó, phòng giao dịch có thể lập ra một ban chuyên môn riêng trong việc cho vay DNVVN để có thể xây dựng chiến lược cụ thể hơn trong quá trình cho vay cũng như thiết lập mạng lưới quan hệ Mở rộng mạng lưới quan hệ với các đối tượng tiềm năng cũng là một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng trong tương lai.
3.2.3 Đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là việc ngân hàng áp dụng những tiến bộ về công nghệ thông tin nhằm cung cấp cho khách hàng các dịch vụ mang tính tiện ích cao như các phương tiện thanh toán điện tử thẻ thông minh (Smart card), máy ATM, máy POS… Việc áp dụng khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin tới sẽ tạo ra bước ngoặt trong hoạt động của các ngân NHTM nói chung và trong việc đưa ra các dịch vụ ngân hàng, các tiện ích trong đó có các dịch vụ cho các DNVVN nói riêng Tất nhiên để ứng dụng được các dịch vụ ngân hàng hiện đại thì buộc ngân hàng phải có nền tảng công nghệ hiện đại.
Do đó, agribank cũng cần có những chiến lược trong việc đầu tư và phát triển công nghệ ngân hàng Phòng giao dịch có thể xây dựng những dự án đầu tư vào công nghệ ngân hàng Lĩnh vực này đòi hỏi vốn đầu tư và cơ sở hạ tầng, do đó ngân hàng có thể tìm các mối liên kết với các tổ chức tài chính nước ngoài để đầu tư công nghệ hoặc thuê thiết bị công nghệ ở nước ngoài
3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng Để thực hiện được mục tiêu nâng dần năng lực tổ chức và cạnh tranh, ngân hàng nên tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân Đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh ngân hàng còn rất trẻ, do đó cần có sự bồi dưỡng và hỗ trợ về mặt chuyên môn trong quá trình làm việc Phòng giao dịch có thể tổ chức các buổi tập huấn, mở các lớp bồi dưỡng cán bộ Bên cạnh đó, phòng giao dịch cũng cần đẩy mạnh công tác đánh giá nhân sự định kì và bình bầu cá nhân xuất sắc Đây là hoạt động nên được duy trì thường xuyên để kịp thời khuyến khích nhân viên thực hiện tốt quyền hạn và nhiệm vụ của mình Tìm hiểu nhu cầu đào tạo của toàn thể nhân viên trên toàn hệ thống Hoạt động này nếu được phát huy tích cực tại các đơn vị, trong đó có phòng giao dịch sẽ là cơ sở cho việc lập kế hoạch và thực hiện các khóa học Qua đó các khóa học này sẽ đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nghiệp vụ ngân hàng Trình độ nghiệp vụ luôn là yếu tố cần thiết của bất kì cán bộ ngân hàng nào nếu muốn đạt được hiệu quả cao trong hoạt động cho vay Quá trình mở rộng cho vay DNVVN đòi hỏi toàn thể nhân viên phòng giao dịch cần có sự chuẩn bị chu đáo không chỉ về mặt chuyên môn mà còn trong hoạt động quản lý Đội ngũ cán bộ tốt sẽ là nền tảng tốt nhất cho mọi hoạt động của ngân hàng.
Bên cạnh những giải pháp trên, ngân hàng có thể tiến hành một số những giải pháp khác nhằm góp phần mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay DNVVN.
Thiết lập bộ phận chuyên trách về thông tin Bộ phận này sẽ có chức năng thu thập và xử lý các thông tin cần thiết trong quá trình cho vay của ngân hàng Đó là các thông tin về khách hàng nhằm phân tích và sử dụng các thông tin đó một cách hiệu quả nhất.
Xây dựng hình ảnh chi nhánh ngân hàng Phòng giao dịch có thể tiến hành các hoạt động quảng bá nhằm xây dựng hình ảnh của agribank gần gũi, thân thiện với khách hàng như quảng cáo, tham gia các hoạt động đoàn thể và công tác xã hội Ngân hàng cần xác định địa phương phát triển sẽ là cầu nối thuận lợi giữa doanh nghiệp trên địa bàn với ngân hàng Việc tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng trên địa bàn sẽ giúp ngân hàng ngày càng gần gũi khách hàng, là động lực giúp ngân hàng ngày càng lớn mạnh
Nghiên cứu phát triển các hình thức cho vay mới phòng giao dịch có thể đưa ra các kế hoạch nghiên cứu và phát triển hình thức cho vay mới Công việc này đòi hỏi sự nỗ lực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu để ứng dụng thành công các hình thức này trong thực tế Ngân hàng nên thành lập một tổ nghiên cứu và phát triển hình thức cho vay để chuyên môn hóa trong công việc cũng như tổ chức thực hiện có hệ thống Quá trình nghiên cứu cần được cụ thể hóa bằng văn bản, có báo cáo thường kỳ để đánh giá tình hình hoạt động. Áp dụng các chính sách ưu đãi Đối với những doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả, kết quả hoạt động tốt, quan hệ uy tín với ngân hàng cần áp dụng những chính sách ưu đãi như giảm lãi suất, ưu đãi về tỷ giá và phí, nới lỏng các điều kiện cho vay về tài sản bảo đảm…Các chính sách này sẽ giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài, giữ được những khách hàng tiềm năng và có khả năng mang lại hiệu quả hoạt động cao cho ngân hàng.
Những giải pháp trên là những đóng góp với mong muốn mở rộng cho vay DNVVN tại phòng giao dịch Ba Đình Quá trình thực hiện các giải pháp đòi hỏi sự thống nhất của toàn bộ chi nhánh không chỉ về cơ cấu tổ chức,quản lý mà thống nhất cả về quy trình nghiệp vụ.
Kiến nghị
Mở rộng cho vay DNVVN có thể thực hiện tốt được hay không không chỉ dựa vào các giải pháp mà còn cần đến sự hỗ trợ của rất nhiều các nhân tố khác Sau đây là một số kiến nghị đối với các DNVVN, cơ quan quản lý Nhà nước và Hiệp hội các DNVVN.
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN phải thường xuyên có những hoạt động để quản lý và có các biện pháp xử lý kịp thời Việc yêu cầu báo cáo tình hình quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thương mại với khách hàng và số liệu về dư nợ cho vay bằng VND phân theo các mức lãi suất cho vay là cần thiết để có cơ sở đánh giá thực tế. Bên cạnh đó, NHNN có thể phối hợp với giám đốc chi nhánh NHNN các tỉnh, thành phố để nắm bắt được tình hình về quan hệ cho vay giữa ngân hàng và các DNVVN.
Mối quan hệ hai chiều giữa trung tâm thông tin tín dụng của NHNN với các ngân hàng cần thông suốt hơn nữa, đảm bảo hiệu quả thông tin tín dụng và chất lượng nguồn dữ liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày càng cao.
Trong việc phát triển công nghệ ngân hàng, NHNN phải định hướng về phát triển công nghệ làm cơ sở cho các TCTD thực hiện thống nhất Ban hành các cơ chế, nghiệp vụ hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để khi các ngân hàng hiện đại hoá công nghệ thì các quy định này được áp dụng tương thích với công nghệ hiện đại
3.3.2 Kiến nghị đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Sự phát triển của các DNVVN là một nhân tố quan trọng để mở rộng cho vay và tạo mối quan hệ lâu dài đối với ngân hàng Hiện nay, DNVVN ngày càng thể hiện tầm quan trọng của mình trong sự phát triển kinh tế đất nước. Tuy nhiên, bên cạnh một số những thành tựu đã đạt được, DNVVN phải đối mặt với những thách thức và cơ hội lớn Nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh, cũng như quan hệ vay vốn giữa doanh nghiệp và ngân hàng, các DNVVN cần thực hiện một số giải pháp sau:
Trước hết, DNVVN cần nâng cao chiến lược cạnh tranh và năng lực quản trị Ngoài vấn đề vốn, một đặc điểm rõ nét của các DNVVN Việt Nam là thiếu năng lực và kiến thức quản trị doanh nghiệp bài bản Để có thể hội nhập vào kinh tế thế giới một cách có hiệu quả thì quản trị doanh nghiệp đóng vai trò thiết yếu trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Do đó các DNVVN phải không ngừng tổ chức các khóa đào tạo, các lớp học bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn Mặt khác, các DNVVN Việt Nam còn rất yếu về liên kết nhóm, đặc biệt là trên phạm vi quốc gia Nhiều
DN chỉ chú trọng đến việc cạnh tranh mà không thấy được sức mạnh của hợp tác Hợp tác chính là để tăng cường khả năng cạnh tranh Các DNVVN phải biết hợp tác đi đôi với cạnh tranh để giảm bớt căng thẳng và tăng cường năng lực cạnh tranh của DN.
Bên cạnh đó, các DNNVV cần đổi mới công nghệ, nắm bắt thông tin, chú trọng các sản phẩm hàng hoá làm ra phải có tính cạnh tranh cao và có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải được đầu tư đúng mục đích, đúng đối tượng DNVVN nên phối hợp với các ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt các chế tài về tín dụng trước, trong và sau khi vay vốn.
Trong quá trình nộp hồ sơ vay vốn, DNVVN phải đảm bảo tính minh bạch về tình hình tài chính, cung cấp những thông tin cần thiết cho ngân hàng để củng cố niềm tin đối với ngân hàng khi quyết định cho vay.
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Thứ nhất, hệ thống pháp lý đối với hoạt động cho vay DNVVN cần được cải tiến về mặt thủ tục và đồng bộ hoá về mặt nội dung để phục vụ tốt hơn đối tượng DNVVN và cùng lúc đó tăng cường khả năng quản trị rủi ro của các ngân hàng cung cấp dịch vụ
Thứ hai, Nhà nước cần có những biện pháp hữu hiệu trong việc xây dựng môi trường kinh doanh và định vị kinh tế Việt Nam trong nền kinh tế toàn cầu, bao gồm: quy hoạch phát triển doanh nghiệp, hạ tầng cơ sở, phát triển các loại hình thị trường (thị trường lao động, thị trường khoa học công nghệ) Điều đó sẽ tạo điều kiện cho DNVVN phát triển, nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó dễ dàng hơn trong quá trình vay vốn ngân hàng.
Thứ ba, cơ quan quản lý Nhà nước nên thực hiện nghiêm kế hoạch cắt giảm đầu tư công và chi tiêu công đã đề ra, giành một phần nguồn lực tiết kiệm đó tăng cường hỗ trợ cho DNVVN Nhờ đó, chính sách tiền tệ cũng sẽ giảm thiểu được gánh nặng trong công cuộc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô; hệ thống ngân hàng cũng sẽ nới rộng hơn với DNVVN trong việc cho vay.
3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội DNVVN
Hiệp hội DNVVN là một tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ và giúp đỡ các DNVVN Việt Nam thuộc mọi thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Để góp phần mở rộng cho vay DNVVN trong thời gian tới, Hiệp hội cần tiến hành kết nối nối giữa các doanh nghiệp với cơ quan chức năng trong mọi mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với các cơ quan nhà nước nhằm hoàn thiện hệ thống chính sách vì lợi ích đất nước và vì lợi ích của doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hiệp hội nên có các chương trình hỗ trợ tích cực hơn cho các doanh nghiệp hội viên, để Hiệp hội thực sự trở thành một khối vững mạnh, có sự gắn kết chặt chẽ giữa các doanh nghiệp hội viên với nhau và với Hiệp hội như thường xuyên tiến hành các cuộc hội thảo, giao lưu trao đổi kinh nghiệm giữa các DNVVN, các buổi làm việc giữa ngân hàng với doanh nghiệp Hơn nữa, Hiệp hội DNVVN có thể triển khai các hoạt động tăng cường tuyên truyền giáo dục thành viên xây dựng văn hoá kinh doanh tiến bộ, kinh doanh trung thực, có ý thức chấp hành luật pháp và trách nhiệm cộng đồng cao, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin, nâng cao chất lượng và đa dạng hoá hình thức trao đổi kinh nghiệm và cơ hội kinh doanh Sự lớn mạnh của các DNVVN cả về quy mô và chất lượng kinh doanh là nhân tố góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng cho vay DNVVN trong thời gian tới
Trong thời gian tới, Hiệp hội DNVVN phải ngày càng khẳng định được tầm quan trọng trong hoạt động của hệ thống DNVVN Qua đó, Hiệp hội góp phần thực hiện các hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN.
Trên đây là một số kiến nghị với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng trong việc mở rộng cho vay DNVVN tại phòng giao dịch Ba Đình (HàNội) Tuy nhiên, hoạt động này có thực hiện tốt được hay không còn phụ thuộc rất nhiều vào khả năng của ngân hàng trong việc thực hiện các giải pháp Bên cạnh đó, phòng giao dịch nên thường xuyên tiến hành đánh giá và xem xét lại thực trạng mở rộng cho vay để có những định hướng đúng đắn và phù hợp hơn
