Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại phòng giao dịch ba đình hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng thân tôi, không chép người khác; nguồn tài liệu trích dẫn, số liệu sử dụng nội dung chuyên đề tốt nghiệp trung thực Đồng thời cam kết kết trình nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .2 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .12 1.2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .18 SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.3.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BA ĐÌNH (HÀ NỘI) 25 2.1 Khái quát phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) 25 2.1.1 Giới thiệu chung Agribank 25 2.1.2 Khái qt phịng giao dịch Ba Đình .28 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2.2 Sơ đồ tổ chức 29 2.1.3 Hoạt động phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) .30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 31 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 33 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) 34 2.2.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch (Hà Nội) 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) .34 2.2.2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 35 2.2.2.2 Tỷ trọng dư nợ 35 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ 36 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn .36 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) 37 2.3.1 Thành tựu 37 SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.2 Học viện Ngân hàng Hạn chế nguyên nhân 39 2.3.2.1 Hạn chế .39 2.3.2.2 Nguyên nhân 40 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch quận Ba Đình 41 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 41 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch Ba Đình 42 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phịng giao dịch quận Ba Đình 42 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý 42 3.2.2 Chủ động tiếp cận DNVVN quan hệ vay vốn 44 3.2.3 Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng .44 3.3 Kiến nghị 46 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 47 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ .47 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 48 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội DNVVN 49 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNNVV : Doanh nghiệp Nhỏ Vừa NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 1.1 Một số yếu tố trình định cho vay 17 Bảng 2.1 Vị trí Agribank top 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (tính đến 31/12/2010) 28 Bảng 2.2 Một số tiêu phịng giao dịch Ba Đình, Hà Nội 29 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động phịng giao dịch Ba Đình, Hà Nội 31 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay 2008-2010 Agribank 31 Bảng 2.5 Chỉ tiêu hoạt động dịch vụ phịng giao dịch Ba Đình 33 Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay DNVVN phịng giao dịch Ba Đình 36 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) .37 Bảng 2.8 Phiếu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp .38 Bảng 2.9 Bảng đánh giá xếp hạng rủi ro 39 BIỂU Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank 30 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) 33 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) 35 SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày khẳng định tầm quan trọng có đóng góp định công xây dựng đất nước, xây dựng sở hạ tầng quốc gia Vốn ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu hoạt động cho doanh nghiệp đem lại đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước Đóng vai trị ngân hàng thương mại đa năng, NHNo&PTNT VN (Agribank) không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, góp phần vào phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chiến lược kinh doanh Agribank tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Chính vậy, sau thời gian thực tập Phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội), chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Hà Nội, phịng giao dịch Ba Đình” mong muốn đóng góp phần việc đánh giá trình thực mục tiêu chiến lược mà Agribank đề Bài viết chia làm ba chương: + Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phịng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) + Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phòng giao dịch Ba Đình (Hà Nội) SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Sự xuất ngân hàng đơn xuất phát từ việc người đổi tiền, thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại, giúp nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy tệ chiết khấu thương phiếu giúp nhà bn có vốn kinh doanh Khi xã hội ngày phát triển, thương mại dịch vụ phát triển theo nhu cầu tiền ngày lớn Lúc ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền nơi cung cấp tiền cho người cần tiền Khái niệm ngân hàng đưa dựa nhiều cách tiếp cận khác Thông thường, khái niệm ngân hàng thường hiểu thông qua loại hình dịch vụ mà cung cấp Trên thực tế, với phát triển kinh tế, chức ngân hàng việc cung cấp loại hình dịch vụ ngày thay đổi Đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ mở rộng nhiều tập trung nhằm cạnh tranh với đối thủ lớn công ty bảo hiểm, cơng ty mơi giới chứng khốn…Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng hiểu cách chung sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong đó, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, tập trung vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vốn vào nơi khan Hiện quốc gia có định nghĩa khác NHTM Ở Mỹ, NHTM công ty chuyên doanh cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Trong Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Còn Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ban hành ngày 23/05/1990, khoản điều quy định : "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Ngày với phát triển kinh tế hội nhập quốc tế, ngân hàng thể rõ tầm quan trọng trình nâng cao hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Tìm hiểu hoạt động NHTM làm rõ điều 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Có thể nói, hoạt động NHTM phục vụ nhu cầu vốn cho tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Hoạt động ngân hàng bao gồm hoạt động sau: SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA- Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng  Hoạt động huy động vốn: NHTM huy động vốn hình thức: - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng: hoạt động cho phép NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Các NHTM vay cho vay lẫn thơng qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market) Đây trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi NHNN thấp không đáp ứng nhu cầu chi trả, đó, tổ chức NHNN, ngân hàng vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa NHNN Ngoài ngân hàng cho vay trực tiếp lẫn mà không thông qua thị trường liên ngân hàng Phương thức linh hoạt giúp NHTM cân đối vốn cách kịp thời Tuy nhiên trình vay vốn từ tổ chức tín dụng khác phải đảm bảo nguyên tắc sau:  Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp  Thực việc cho vay vay sở hợp đồng tín dụng  Vốn vay phải có đảm bảo chấp, cầm cố bảo lãnh ngân hàng trung ương - Vay vốn ngắn hạn NHNN: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Các NHTM trường hợp thiếu khả chi trả thiếu hụt dự trữ tạm thời vay ngân hàng trung ương Một vài hình thức cho vay ngân hàng trung ương NHTM: SV: Đặng Ngọc Hà K11 Lớp: NHA-