Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế Ngân hàng là người cho vay hầu hết các thành phần trong nền kinh tế Đối với các hộ tiêu dùng thì khoản vay từ ngân hàng giúp cho họ trang trải chi phí cho những nhu cầu trong cuộc sống: xây mới, sửa nhà, mua ôtô… Đối với doanh nghiệp thì những khoản vay giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa và dịch vụ thì họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngoài ra, ngân hàng cũng là địa chỉ tin cậy để mọi người gửi tiền hay nhận được lời tư vấn về lĩnh vực đầu tư cho khoản tiết kiệm.
Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trường tín phiếu và trái phiếu do chính quyền địa phương phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng như trường học, bệnh viện, các công trình giao thông. Để tránh sự nhầm lẫn giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác,cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo cách này thì ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Theo cách tiếp cận này thì hoạt động cơ bản của ngân hàng bao gồm
3 hoạt động chính: cho vay, nhận tiền gửi và cung cấp các dịch vụ khác.
Khi mới ra đời, ngân hàng thực thiện chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay với các doanh nhân địa phương (họ bán các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền mặt) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng hóa dự trữ, mua sắm thiết bị nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cho vay được cho là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng tìm kiếm mọi cách để huy động được nguồn vốn cho vay Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi của khách hàng (bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán) Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng với cam kết hoàn trả đúng hạn phần gốc cộng thêm một phần tiền lãi theo lãi suất trong hợp đồng coi như phí sử dụng khoản tiền gửi của ngân hàng.
Ngoài nhận tiền gửi và cho vay, ngân hàng còn cung cấp các dịch sau:
Kinh doanh ngoại tệ: là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện để đáp ứng nhu cầu buôn bán giữa các vùng hay các quốc gia với nhau Ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Hiện nay, hoạt động kinh doanh ngoại tệ thường được thực hiện bởi những ngân hàng lớn vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.
Cung cấp các tài khoản giao dịch: khi khách hàng mở một tài khoản giao dịch tại ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng khi họ có nhu cầu Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt Những hình thức chủ yếu của thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay là séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán… Tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt là nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí Điều này khuyến khích các doanh nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
Bảo quản vật có giá: ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá trị cho khách hàng trong kho bảo quản
Quản lý ngân quỹ: các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, nhờ đó ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý việc quản lý thu và chi cho một công ty kinh doanh.
Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách của Chính phủ, vì vậy Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Trong điều kiện các ngân hàng tư nhân không muốn tài trợ cho Chính phủ vì rủi ro cao, Chính phủ thường dùng một số đặc quyền trao đổi lấy các khoản vay của ngân hàng Ngày nay, Chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng được cấp phép hoạt động với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của chính phủ.
Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán,vay vốn tổ chức tín dụng khác…
Dịch vụ thuê mua thiết bị: Ngân hàng cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó khách hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê Cuối hợp đồng khách hàng có thể mua lại tài sản Hợp đồng thuê mua thường phải bảo đảm yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê.
Dịch vụ ủy thác và tư vấn: các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia trong lĩnh vực quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vây hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn về quản lý tài chính, thành lập, mua bán hay sáp nhập doanh nghiệp.
Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: ngân hàng bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán.
Dịch vụ bảo hiểm: các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro mất khả năng thanh toán.
Các dịch vụ đại lý: các ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập các chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng lớn cung cấp dịch vụ đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Cho vay là một trong những hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng sẽ chuyển giao cho bên vay (khách hàng) một khoản vốn tiền tệ, bên vay sẽ sử dụng khoản vốn tiền tệ đó trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó sẽ hoàn trả cho tổ chức tín dụng cả gốc và lãi theo thoả thuận.
Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng – để tài trợ chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan của Chính phủ Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị trổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động của ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay, phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi.
Người ta thường phân loại cho vay dựa trên một số tiêu thức nhất định.
Căn cứ theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: thời hạn của khoản vay dưới 12 tháng và mục đích chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời như tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp hay hộ sản xuất.
Cho vay trung hạn: là những khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm.
Những khoản vay này thường sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc có thời gian khấu hao không quá dài, xây dựng dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm, thời hạn có thể lên đến 20 – 30 năm Những khoản vay này đáp ứng các nhu cầu dài hạn như mua nhà đối với cá nhân, xây dựng nhà xưởng mới, đầu tư vào những dự án lớn đối với các doanh nghiệp.
Căn cứ vào mục đích khoản vay
Dựa vào căn cứ này, cho vay thường được chia thành các loại sau:
Cho vay kinh doanh bất động sản: bao gồm các khoản cho vay liên quan đến lĩnh vực đầu tư bất động sản như xây dựng nhà, trung tâm thương mại, giải phóng mặt bằng
Cho vay sản xuất: bao gồm các khoản cho vay đối với các hãng sản xuất kinh doanh và hộ gia đình nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Cho vay tiêu dùng: giúp tài trợ cho nhu cầu mua sắm của cá nhân hay hộ gia đình như mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị hoặc trang trải cho các chi phí khác như viện phí, học tập
Các khoản cho vay khác: gồm các khoản cho vay không được xếp loại ở trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán.
Căn cứ vào khách hàng vay vốn
Cho vay đối với các tổ chức tài chính: bao gồm các khoản cho vay dành cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác.
Cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh: tài trợ các nhu cầu về vốn của doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh
Cho vay cá nhân, hộ gia đình: bao gồm những khoản cho vay sản xuất hoặc tiêu dùng.
Căn cứ theo phương thức cho vay
Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vốn thường xuyên Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng.Vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau.
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi. Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dùng vốn, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hay thả nổi theo thời điểm tính lãi.
Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt Tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo.
Cho vay theo hạn mức: là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Cho vay theo hạn mức cả kỳ: trong kỳ khách hàng có thể vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng cả kỳ
Dư nợ Hạn mức được duyệt trong kỳ
Cho vay theo hạn mức cuối kỳ: dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức.
Hạn mức tín dụng cuối kỳ
Hạn mức được duyệt trong kỳ
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 12 1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng
Phân loại cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhằm giúp chúng ta có được cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng ở những giác độ khác nhau.
Căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay
Căn cứ vào mục đích vay có thể phân cho vay tiêu dùng thành 2 loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan): là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan): đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí…
Căn cứ vào phương thức tài trợ
Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan): Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Sơ đồ cho vay gián tiếp
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu…
Ngân hàng Công ty bán lẻ
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản.
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ.
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.
Ưu điểm của cho vay gián tiếp:
- Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay.
- Các ngân hàng thương mại sẽ tiết kiệm được chi phí cho vay.
- Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng.
- Nếu ngân hàng thương mại có quan hệ tốt với công ty bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Nhược điểm của cho vay gián tiếp:
- Khi cho vay, các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ.
- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn) khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng vì doanh nghiệp không có chuyên môn trong việc thẩm định khách hàng.
- Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp.
- Trên thực tế thì những ngân hàng cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp thường là những ngân hàng lớn và có cơ chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ.
Cho vay trực tiếp (Direct consumer loan): Cho vay tiêu dùng trực tiếp là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu thu nợ từ người vay.
Ưu điểm của cho vay trực tiếp so với cho vay gián tiếp:
- Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng Do đó, các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ.
- Cán bộ tín dụng ngân hàng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, trong khi đó, doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay Hơn nữa, các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định “tín dụng” một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những khoản tín dụng cấp ra không chính đáng, ngược lại, có thể từ chối cấp tín dụng đối với những khách hàng tiềm năng của mình Đối với ngân hàng thì điều này được hạn chế tối đa.
- Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Đối tượng khách hàng rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Quy trình cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
Nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định sau:
Tiền vay được sử dụng đúng mục đích
Theo nguyên tắc này, khách hàng phải cam kết sử dụng tiền vay đúng mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng; bên cạnh đó, mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng.
Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử dụng đúng với mục đích đã được ngân hàng thẩm định và chấp nhận cho vay Việc sử dụng vốn sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do đó, quán triệt nguyên tắc này, khi cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương diện này Nếu ngân hàng phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tắc này thì ngân hàng được quyền thu nợ trước hạn, nếu khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn.
Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi với thời gian xác định
Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay từ các tổ chức khác Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết.
Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người đi vay phải thực hiện đúng cam kết này Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (hoặc dự án) có hiệu quả Thực hiện nguyên tắc này để thực hiện nguyên tắc tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi với thời gian xác định Đối với cho vay tiêu dùng thì người đi vay phải chứng minh được có nguồn thu tài chính ổn định để có thể trả nợ cho ngân hàng Các khoản cho vay của ngân hàng thường gắn với việc hình thành tài sản của người vay Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay.
1.2.3.2 Điều kiện vay vốn tiêu dùng Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với người vay để làm căn cứ xem xét, quyết định thiết lập quan hệ tín dụng.
Khách hàng muốn được vay vốn của ngân hàng phải có các điều kiện cơ bản sau: Điều kiện về tư cách pháp lý: Cá nhân hay đại diện hộ gia đình vay vốn phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có vốn tự có tham gia trong nhu cầu tiêu dùng.
1.2.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng
Khách hàng lập hồ sơ vay vốn và nộp lên ngân hàng
Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng bắt đầu bằng việc khách hàng xin vay vốn Khách hàng gửi cho ngân hàng bộ hồ sơ vay vốn và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng Hồ sơ vay vốn gồm các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự.
Cụ thể, khách hàng vay tiêu dùng phải xuất trình chứng minh thư nhân dân và sổ đăng ký hộ khẩu thường trú.
- Tờ tự khai tình hình tài chính.
- Báo cáo vay nợ và nguồn thu để trả nợ…
Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng Mục tiêu của công tác thẩm định là xác định khả năng và ý muốn của người nhận tín dụng trong việc hoàn trả đúng hạn, tức là xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro.
Khi thẩm định một bộ hồ sơ vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng phải phân tích rất nhiều yếu tố liên quan đến người đi vay, nhưng những yếu tố mà ngân hàng đặc biệt quan tâm là đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của họ.
Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền Cán bộ tín dụng sẽ phải hỏi xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào việc gì Liệu mục đích vay có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng không Có bằng chứng nào cho thấy khách hàng sẽ không hoàn trả khoản vay đó không.
Khi thẩm định bộ hồ sơ cho vay, cán bộ tín dụng thường quan tâm đến những vấn đề sau:
Mục đích của việc vay tiền: Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi mục đích vay tiền của khách hàng phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Thêm vào đó, ngân hàng chỉ đồng ý cho vay khi nhận thấy rằng khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ
Ngoài xem xét trong hồ sơ, việc tiếp xúc, gặp gỡ với từng khách hàng là rất cần thiết bởi vì qua những cuộc gặp gỡ như vậy họ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối, không thành thật của người vay
Mức thu nhập: Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Những khách hàng có mức lương cơ bản và mức lương còn lại sau khi nộp thuế cao sẽ được đánh giá cao Cán bộ tín dụng cũng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ cơ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ chính xác của thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú ghi trên đơn xin vay.
Số dư các tài khoản khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì trên tài khoản cá nhân của họ Cán bộ tín dụng có thể kiểm tra các con số này thông qua các ngân hàng có liên quan.
Mở rộng cho vay tiêu dùng
Đời sống của người dân ngày một nâng cao, kéo theo đó là nhu cầu về tiêu dùng của họ cũng tăng Đối với những người có thu nhập ổn định nhưng thu nhập hiện tại không đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thì họ phải tìm đến ngân hàng Do vậy, cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng Xu hướng hiện nay là các ngân hàng quan tâm, mở rộng loại hình cho vay này. Để đánh giá mức độ mở rộng, người ta thường sử dụng chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng… qua những chỉ tiêu này, có thể so sánh được mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng giữa những thời kỳ khác nhau Nhưng doanh số cho vay tiêu dùng có thể tăng lên kéo theo dư nợ cho vay cuối kỳ cũng tăng lên, tuy nhiên chất lượng các khoản vay có thể giảm đi.
Vì vậy, những chỉ tiêu đánh giá này chỉ mang tính tương đối, ngân hàng có thể vì mục tiêu mở rộng cho vay mà hi sinh một vài mục tiêu khác nhưng vẫn ở trong giới hạn có thể chấp nhận.
1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng
1.3.1 Nhân tố từ ngân hàng thương mại
Chủ trương của ngân hàng về vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng ở ngân hàng thương mại có phát triển hay không là do chính chủ trương của ngân hàng đối với loại cho vay này Nếu ngân hàng không có một định hướng cụ thể nào để mở rộng cho vay tiêu dùng mà chuyển trọng tâm sang một loại hình cho vay khác, thì tất nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng ở đây chỉ bó hẹp trong một phạm vi nào đó
Tiềm lực về vốn của ngân hàng: yếu tố này cũng hết sức quan trọng, nó ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cũng giống như những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất - kinh doanh, để mở rộng quy mô sản xuất thì điều cần thiết là phải có vốn Ngân hàng cũng vậy, nếu có tiềm lực tài chính mạnh thì ngân hàng có thể mở rộng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ mà nhất là một thị trường đầy tiềm năng như cho vay tiêu dùng.
Kỹ thuật và thủ tục thẩm định: công tác thẩm định hiệu quả và không phức tạp là một trong những yếu tố quan trọng lôi kéo khách hàng Thẩm định nhằm đưa ra các đánh giá đúng đắn về khách hàng và các khoản vay, từ đó có quyết định cho vay đúng đắn Một hệ thống các thủ tục và kỹ thuật được xây dựng một cách khoa học, hợp lý và được thực hiện một cách nghiêm chỉnh là yếu tố quyết định đến chất lượng thẩm định và do đó quyết định chất lượng khoản cho vay cũng như mở rộng cho vay.
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: là một yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Không thể có một quy trình cho vay đơn giản nếu thiếu những cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao
Yếu tố cơ sở vật chất của ngân hàng cũng không thể không nhắc tới.
Một ngân hàng với cơ sở hạ tầng, công nghệ, máy móc thiết bị hiện đại… với quy trình nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng sẽ tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Ngoài ra, yếu tố này còn đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
1.3.2 Nhân tố từ khách hàng
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng: nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng tất nhiên sẽ kéo theo nhu cầu về vay tiêu dùng vì không phải bất cứ ai cũng có đủ tiền để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình Vì vậy nhân tố này ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Thu nhập khách hàng: phần lớn các món cho vay tiêu dùng có nguồn hoàn trả là thu nhập của khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì họ luôn tin tưởng mình sẽ trả được nợ trong tương lai, vì vậy họ sẵn sàng làm đơn xin vay để đáp ứng cho các nhu cầu hiện tại Đạo đức người vay: thiện chí trả nợ của khách hàng sẽ làm cho hiệu quả của việc mở rộng cho vay tăng lên bởi vì việc mở rộng sẽ ít ảnh hưởng đến những chỉ tiêu khác.
1.3.3 Những nhân tố vĩ mô
Môi trường kinh tế: Cho vay tiêu dùng rất nhạy cảm đối với những biến động của môi trường kinh tế Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm và mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có cơ hội phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định thì phần lớn người tiêu dùng chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn
Môi trường xã hội: môi trường xã hội cũng ảnh hưởng rất nhiều đến thói quen tiêu dùng của người dân Thông thường, những nơi thành thị, dân cư có trình độ học vấn cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng lớn hơn so với những nơi nông thôn, dân cư đa số sống bằng nghề chính là nông nghiệp Do vậy, nhu cầu vốn vay ở thành thị cao hơn nơi khác, từ đó tạo ra khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Hệ thống pháp lý: Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự và các quy định khác Nếu những văn bản quy định pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả.
Các chủ trương, chính sách của Nhà nước cũng có tác động đáng kể tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài,tạo công ăn việc làm cho người lao động… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giam, từ đó làm tăng mức sống của người dân Đây rõ ràng là tiền để thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập theo quyết định 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (nay là thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Chi Nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thành phố Hà Nội (nay là NHNo&PTNN Hà Nội) trên cơ sở 28 cán bộ cùng 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công – Nông – Thương thành phố Hà Nội và 12 Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nông nghiệp huyện đã hội tụ về tụ sở chính tại số 77 phố Lạc Trung, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Với 1.182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu là tiền gửi Ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã đã thành nợ tồn đọng Cơ sở vật chất không đáp ứng được yêu cầu kinh doanh Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Hà Nội sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn Không những thế ngân hàng còn luôn trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt Những năm đầu, sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của Liên hiệp các Công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho các doanh nghiệp.
Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 28 1 Nhân tố từ ngân hàng thương mại
Những nhân tố vĩ mô
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế Ngân hàng là người cho vay hầu hết các thành phần trong nền kinh tế Đối với các hộ tiêu dùng thì khoản vay từ ngân hàng giúp cho họ trang trải chi phí cho những nhu cầu trong cuộc sống: xây mới, sửa nhà, mua ôtô… Đối với doanh nghiệp thì những khoản vay giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa và dịch vụ thì họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngoài ra, ngân hàng cũng là địa chỉ tin cậy để mọi người gửi tiền hay nhận được lời tư vấn về lĩnh vực đầu tư cho khoản tiết kiệm.
Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trường tín phiếu và trái phiếu do chính quyền địa phương phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng như trường học, bệnh viện, các công trình giao thông. Để tránh sự nhầm lẫn giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác,cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo cách này thì ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội 32 2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp Hà Nội 32 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
Trong những năm qua, đặc biệt là năm 2007 – năm thứ 2 thực hiện đề án phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006 – 2010 của chi nhánh NHNo Hà Nội nói riêng và hệ thống NHNo trên địa bàn thủ đô nói chung. Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội đã đạt được những kết quả khả quan, góp phần và sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa của cả nước.
Tổng nguồn vốn huy động trong năm 2011 đạt 15.468 tỷ VNĐ, tăng 2.623 tỷ VNĐ so với 2010, đạt 112% kế hoạch trung ương giao Trong đó, nguồn nội tệ đạt 14.269 tỷ, nguồn ngoại tệ 1.172 tỷ VNĐ Tiền gửi dân cư đạt 3.541 tỷ, chiếm 23 % tổng nguồn vốn Dưới đây là số liệu chi tiết:
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: tỷ VNĐ Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
2 Tiền gửi của khách hàng: 7.666 61,6% 7.718 60,1% 8.595 55,6%
-Tiền gửi không kỳ hạn 2.934 38,3% 3.256 42,2% 3.520 40,9%
-Tiền gửi có kỳ hạn 4.732 61,7% 4.462 57,8% 5.075 59,1%
(Nguồn: Báo cáo về kết quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội) Đạt được kết quả trên là do NHNo Hà Nội đã thực hiện áp dụng hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm đối với khách hàng gửi tiền như: huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng… Ngân hàng thực hiện nhiều hình thức trả lãi phù hợp lãi suất và mặt bằng chung của các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đặc biệt, ngân hàng điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội, ngoại tệ linh hoạt, kịp thời đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Không những thế, phong cách giao dịch được thay đổi ngày một tốt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khách hàng.
Song song với huy động vốn là hoạt động tín dụng, đây cũng là hoạt động chính của bất kỳ ngân hàng thương mại nào và cũng là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tổng dư nợ đạt 3.462 tỷ, tăng trên 1.005 tỷ so với năm 2010 Dư nợ ngắn hạn: 2.025 tỷ chiếm 58,6% Dư nợ trung dài hạn: 1.437 tỷ chiếm 41,4% tổng dư nợ.
Vốn tín dụng đã tập trung cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời từng bước chuyển dịch cơ cấu đầu tư, tỷ lệ đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 74,6%, tăng 7,6% so năm 2010 và doanh nghiệp nhà nước chiếm 25,4% Bên cạnh đó chi nhánh triển khai cho vay đồng tài trợ các dự án lớn với số vốn hàng trăm tỷ đồng.
Số liệu cụ thể được thể hiện ở bảng dưới đây:
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: Tỷ VNĐ
(Nguồn: Báo cáo về hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội )
Năm 2011, chi nhánh đã tiếp tục quan tâm đến chất lượng tín dụng,từng bước lành mạnh hóa công tác tín dụng nhăm ổn định và phát triển Do vậy công tác thẩm định dự án, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ Ngân hàng đẩy mạnh thu nợ đã xử lý rủi ro, nợ xấu, kiên quyết phân loại nợ theo Quyết định 493 và thực hiện trích rủi ro triệt để Do vậy, tỷ lệ thu lãi đạt trên 98%, nợ xấu chỉ còn dưới 1% Nhìn chung, các doanh nghiệp đầu tư đã phát huy hiệu quả đồng vốn đảm bảo trả nợ tốt cho ngân hàng.
2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Hiện nay, Việt Nam đã ra nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) vì vậy mà hoạt động kinh doanh đối ngoại ngày càng được củng cố và nâng cao vị thế Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế không phải là một thế mạnh của NHNo Hà Nội, tuy nhiên trong những năm gần đây đã phát triển hơn rất nhiều.
Bảng 2.3 Kết quả thanh toán quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thanh toán quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội
2009-2011) Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh ngoại tệ năm 2011
Triệu USD Triệu JPY Triệu EUR
Lãi kinh doanh ngoại tệ 3,644 tỷ VND
(Nguồn: Kết quả kinh doanh ngoại tệ năm 2011 của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội)
Trong năm, NHNo Hà Nội đã mở hàng nghìn L/C nhập khẩu với giá trị hàng trăm triệu USD, hàng chục triệu EUR và các loại ngoại tệ khác tăng 74% so với năm 2010, đồng thời mở rộng phục vụ các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu với kim ngạch hàng chục triệu USD tăng 160% so với năm 2010. Ngân hàng đã chủ động khai thác được các loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, JPY… được gần 185 triệu USD, trên 950 triệu JPY, gần 12 triệu EUR để phục vụ cho khách hàng Đồng thời, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh công tác thanh toán biên mậu như: chuyển tiền (thương mại và phi thương mại), thanh toán bằng hối phiếu, thanh toán bằng chứng từ chuyên dùng biên mậu, thanh toán bằng thư ủy thác, thanh toán bằng thư tín dụng bằng đồng bản tệ doanh số đạt trên 45 triệu CNY tăng 50% so năm 2010.
Dịch vụ ngoại hối ngày càng ổn định và phát huy hiệu quả như: chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union, thanh toán séc thẻ, thu đổi ngoại tệ mặt, đại lý thu đổi ngoại tệ Dịch vụ chuyển tiền kiều hối đã đạt gần 5 triệu USD, Western Union đạt gần 3 triệu USD Thanh toán thẻ và séc du lịch đạt gần 200 ngàn USD… Dịch vụ thu đổi ngoại tệ với 30 đại lý thu đổi ngoại tệ mặt với doanh số gần 17 triệu USD (Quy đổi các loại ngoại tệ) tương đương tới trên 270 tỷ VNĐ Ngoài ra, chi nhánh đang thực hiện thu đổi nhiều loại ngoại tệ khác như GBP, CHF, CAD, HKD, JYP, AUD, SGD, BATH, CNY nhưng số lượng còn hạn chế.
2.1.3.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng Đến nay Chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ: Chuyển tiền nhanh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ Thanh toán thẻ ACB, Master Card, Visa Card, American Express, thanh toán séc du lịch… Đến hết năm 2011 có trên 60.000 tài khoản cá nhân có số dư trên 150 tỷ VNĐ, trong đó có 51.600 thẻ ghi nợ với số dư gần 100 tỷ đồng, doanh số hoạt động trên 50 tỷ với trên 350.000 món Việc phát hành thẻ ghi nợ thực sự đem lại tiện lợi đối với nhân dân và hiệu quả kinh doanh cho NHNo Hà Nội.Ngoài ra, đã phát hành 380 thẻ tín dụng nội địa Cụ thể, chi nhánh đã triển khai ký hợp đồng chi lương qua tài khoản cho 146 đơn vị: Trong đó có 94 đơn vị hành chính sự nghiệp, 52 đơn vị kinh doanh, trả lương hưu trí 11 phường và nhiều cá nhân… với tổng số thẻ đã phát hành đạt 51.644 thẻ, tăng14.810 thẻ so 2010.
Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp 41 HàNội 41 1 Hình thức cho vay tiêu dùng
2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng
Hiện tại, ở NHNo Hà Nội có các hình thức cho vay tiêu dùng đối với cá nhân như sau:
Cho vay tiêu dùng nhà ở: tài trợ cho các khoản mua nhà hoặc xây mới nhà ở.
Cho vay mua phương tiện đi lại: bao gồm các khoản cho vay tài trợ cho mục đích mua sắm phương tiện đi lại như ô tô, xe máy…
Cho vay khác: bao gồm các khoản vay phục vụ nhu cầu mua sắm, y tế, du học… Điều kiện cá nhân vay vốn phục vụ tiêu dùng:
- Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc trụ sở chính tại những địa bàn mà NHNo Hà Nội đặt trụ sở hoặc chi nhánh Ngoài ra, ngân hàng cũng mở rộng đối tượng tới những khách hàng có hộ khẩu thường chú ở những vùng lân cận.
- Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Khách hàng có bản giải trình mục đích vay rõ ràng và có nguồn trả nợ chắc chắn, có một phần vốn tự có tham gia vào phương án xin vay.
- Khách hàng phải có tài sản bảo đảm theo quy định hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản Tài sản bảo đảm có thể là: Bất động sản, chứng từ có giá hoặc tài sản được hình thành từ vốn vay.
- Khách hàng phải có khả năng trả nợ gốc và lãi theo đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng.
- Chấp hành các quy định về tín dụng của Nhà nước, thể lệ cho vay và các quy định liên quan của NHNo Việt Nam.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng (CBTD) tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo 3 bước:
Thẩm định trước khi cho vay.
Kiểm tra, giám sát trong kỳ cho vay.
Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay.
Toàn bộ quy trình tín dụng được khái quát bằng sơ đồ sau:
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG CHUNG
Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu
Tiếp nhận yêu cầu khách hàng
Tham khảo ý kiến bên ngoài
Mục đích vay HĐKD Quản lý
Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác
Cán bộ quản trị rủi ro
Giám đốc/Tổng giám đốc
Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền
Dự thảo hợp đồng SƠ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ pháp lý
Không trả nợ gốc THẤT
Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý
Cố gắng thu hồi nợ Biện pháp pháp lý Tái cơ cấu
Thanh toán Đánh giá tín dụng
Dấu hiệu bất thường ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN
2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những tiến bộ vượt bậc, đời sống người dân ngày một nâng cao Vì thế nhu cầu tiêu dùng của một số bộ phận dân cư cũng ngày một gia tăng Cho vay tiêu dùng đã trở tình một xu hướng phát triển chung của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng nông nghiệp nói riêng Với sự phát triển đó, NHNo Hà Nội cũng đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 – 2011 Đơn vị: VND
Cho vay tiêu dùng ngắn hạn
Cho vay tiêu dùng trung, dài hạn
(Nguồn: Báo cáo cho vay tiêu dùng cá nhân tháng 1/2012)Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2011
Ngắn hạn Trung, dài hạn
Từ những số liệu trên cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo Hà Nội đã tăng lên đáng kể Cuối năm 2010 dư nợ cho vay tiêu dùng sấp xỉ 130 tỷ thì đến cuối năm 2011 dư nợ đã tăng lên 165 tỷ Như vậy, dư nợ trong năm 2011 đã tăng khoảng 30% so với năm 2010.
Từ biểu đồ cũng có thể thấy được cơ cấu giữa cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung, dài hạn cũng tương đối đồng đều.
NHNo Hà Nội chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa, nâng cấp nhà cửa và các nhu cầu khác Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại NHNo Hà Nội trong thời gian qua được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Đơn vị: VND
Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng
Cho vay tiêu dùng nhà ở 99,320,000,000 59.93%
Cho vay tiêu dùng phương tiện đi lại
Cho vay tiêu dùng khác 58,983,373,513 35.59%
(Nguồn: báo cáo cho vay tiêu dùng cá nhân tháng 1/2012)
Cũng có thể thấy rõ hơn về cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng tại biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng
Cho vay tieu dung nhà ở
Cho vay tiêu dùng ph ơng tiện đi lại
Cho vay tiêu dùng khác
Qua biểu đồ thì tỷ trọng cho vay tiêu dùng để phục vụ mục đích sửa sang, xây mới nhà cửa, mua đất chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của NHNo Hà Nội (chiếm 60%) Đứng thứ 2 là cho vay tiêu dùng với mục đích khác: bao gồm sắm sửa vật dụng, chữa bệnh… (chiếm 35%) và cuối cùng là vay để mua phương tiện đi lại (4,5%) Điều này cũng dễ hiểu vì nhu cầu nhà ở hiện nay ở Hà Nội là rất lớn Đời sống của người dân đang dần khá lên nhưng cái trước mắt phải là một chỗ ở ổn định Vì vậy mà tỷ trọng dư nợ của cho vay tiêu dùng nhà ở và cho vay tiêu dùng tài trợ cho mục đích mua sắm vật dụng mới cao hơn so với mua phương tiện đi lại.
Có được kết quả như vậy là do NHNo Hà Nội đã có chủ trương đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp ra thị trường, hoạt động cho vay tiêu dùng được tiến hành thực hiện từ chủ trương đó.
Mạng lưới hoạt động của NHNo Hà Nội khá rộng Hơn nữa, NHNo
Hà Nội đã rất chú trọng tới việc lựa chọn địa điểm thuận lợi để đặt các phòng giao dịch Hệ thống chi nhánh, các phòng giao dịch của NHNo Hà Nội được đặt những khu dân cư đông đúc có kết hợp với những phương tiện truyền thông của địa phương tuyên truyền cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Ngoài ra, NHNo Hà Nội còn có những lợi thế tìm kiếm khách hàng cho các khoản cho vay tiêu dùng của mình từ những đơn vị đã đến giao dịch với ngân hàng, mà cụ thể đó là những cán bộ, công nhân viên chức trong các trong các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định và thường có nhu cầu cao đối với các khoản vay tiêu dùng
Công tác huy động vốn của NHNo Hà Nội luôn đảm bảo đủ vốn cung cấp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Mặt khác, trong thời gian qua, nền kinh tế nước ta luôn tăng trưởng ổn định Thu nhập đầu người tăng, tình hình kinh tế chính trị xã hội ổn định góp phần làm tăng mức tiêu dùng trong dân cư nói chung và nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng nói riêng
Nền kinh tế phát triển thu nhập cá nhân đang được cải thiện một cách đáng kể, điều đó cho phép người tiêu dùng có khả năng mua sắm được nhiều hàng hoá hơn Đây cũng chính là một trong những tiền đề quan trọng để gia tăng tiêu thụ trong nước, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hơn nữa NHNo Hà Nội hoạt động trên địa bàn Hà Nội là một nơi mà dân cư có trình độ dân trí cao vừa có thu nhập tương đối cao Đây cũng là một yếu tố thuận lợi để NHNo mở rộng cho vay tiêu dùng.
Chính phủ cũng có những chính sách kích cầu tạo ra một thị trường tiêu dùng sôi động góp phần tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trông thời gian qua, chính phủ đã có nhiều chính sách khuyến khích phát triển kinh tế, tăng mức sống dân cư.
2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng
2.3.1 Đánh giá kết quả đạt được
Hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm qua luôn đạt được kết quả khả quan tại NHNo Hà Nội.
* Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng:
