CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
Cơ sở lý luận
2.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ra đời rất sớm, cùng với sự phân công lao động xã hội và chế độ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất Tín dụng xuất phát từ gốc từ La Tinh là Credittum, nghĩa là tin tưởng tín nhiệm Vì vậy, thuật ngữ “tín dụng” diễn giải theo ngôn từ Việt Nam không chi là sự vay mượn đơn thuần mà con là sự vay mượn với sự tín nhiệm nhất định.
Theo từ điển thuật ngữ kinh tế thị trường hiện đại của tác giả Nguyễn Văn Thiệu (2000) thì “tín dụng là việc sử dụng tiền vốn của người khác và hứa sẽ trả sau”
Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất của tín dụng hàng hóa là vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi. Trong nền kinh tế hàng hóa có nhiều loại tín dụng như : Tín dụng Ngân hàng, Tín dụng thương mại, Tín dụng Nhà nước, Tín dụng tiêu dùng.
Trong tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp - nông thôn, ngân hàng là người chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị ( người cung ứng vốn – người cho vay) hay có thể hiểu là vốn bằng tiền, còn những người hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là người nhận sự chuyển nhượng đó ( nhận cung ứng vốn – người đi vay). Sau một thời gian nhất định thì người vay phải trả lại số vốn đã nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại phải lớn hơn số vốn ban đầu ( phần lớn hơn gọi là lãi)
Các Mác đã viết về bản chất của tín dụng như sau: “Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay người cở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với một điều kiện là nó sẽ quay trở về điểm xuất phát sau một kì hạn nhất định” Đồng thời ông còn vạch rõ yêu cầu của việc tiền quay trở về điểm xuất phát là cần phải “ vẫn giữ được nguyên vẹn giá trị của nó và đồng thời lại lớn lên trong quá trình vận động” (NXB Chính trị quốc gia, 2006)
2.1.2 Khái niệm về huy động vốn và cho vay vốn
2.1.2.1 Khái niệm về vốn và huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động tạo vốn cho Ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại bao gồm: nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá ra công chúng, vay từ các tổ chức khác, tự tài trợ bằng vốn chủ sở hữu của ngân hàng.
Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các DN vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi từ các khoản tiền gửi.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá ra công chúng: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các nguồn vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ đi vay: Đây là nghiệp vụ được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc đi vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay NHNN dưới hình thức tái chiết khấu hoặc đi vay có đảm bảo…Trong đó các khoản vay từ NHNN chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành nguồn vốn của NHTM khi mà bản thân nó không tự cân đối nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài 3 nghiệp vụ huy động vốn cơ bản trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hoặc uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được nguồn vốn này, NTHTM phải lập các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay.
Tuy nhiên, dưới bất kỳ hình thức huy động nào thì ngân hàng thương mại đều phải trả một chi phí nhất định, đó là chi phí huy động vốn hay còn gọi là chi phí đầu vào của ngân hàng Các chi phí này được bù đắp thông qua việc cho vay và đầu tư của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các NHTM đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế Để có được vị trí đó NHTM phải đặt ra yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trước tiên là vốn.
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dung để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định được gọi là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thong qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.1.2.2 Khái niệm về cho vay vốn
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng 31/12/2009, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:
- Tổng nguồn vốn 434.331 tỷ đồng.
- Vốn tự có: 22.176 tỷ đồng.
- Tổng tài sản 470.000 tỷ đồng.
- Tổng dư nợ 354.112 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: 2300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay Agribank đang có 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp.
Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.034 ngân hàng đại lý tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ (tính đến tháng 12/2009).
Agribank hiện là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu ÁThái Bình Dương (APRACA), là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế(CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004,
Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002.
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank vẫn được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tin tưởng giao phó triển khai 136 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 4,2 tỷ USD, số giải ngân hơn 2,3 tỷ USD Song song đó, Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút các dự án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) giai đoạn II; Dự án tài chính nông thôn III do WB tài trợ; Dự án Biogas do ADB tài trợ; Dự án JIBIC của Nhật Bản; Dự án phát triển cao su tiểu điền do AFD tài trợ.
Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước Chỉ riêng năm 2009, Agribank đã đóng góp xây dựng hàng chục trường học, hàng trăm ngôi nhà tình nghĩa, chữa bệnh và tặng hàng vạn suất quà cho đồng bào nghèo, đồng bào bị thiên tai với số tiền hàng trăm tỷ đồng Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc
20 tỉnh, Agribank đã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên Cũng trong năm 2009, Agribank vinh dự được đón Tổng
Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009).
Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước.
Trụ sở chính : Số 2 Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội.
Website : www.agribank.com.vn Email : webmaster@agribank.com.vn
2.2.2 Hoạt động tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn Việt Nam
2.2.2.1 Những kết quả đạt được
* Đối tượng được tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngày càng tăng đã thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn và chuyển dịch cơ cấu :
Nhờ có mạng lưới kinh doanh trải rộng cùng với việc áp dụng hình thức cho vay theo nhóm, phối hợp với những tổ chức quần chúng để cung cấp các dịch vụ tài chính… đối tượng khách hàng được phục vụ cũng như các kênh dẫn vốn tới hộ sản xuất, doanh nghiệp cũng được mở rộng, phát triển khắp các vùng kinh tế của đất nước. Trong thời gian từ 1994 đến 2007, tỉ lệ nông hộ gia đình nông thôn vay được tiền của các định chế tài chính đã tăng từ 9% lên đến 70% Hoạt động tín dụng đã thực sự gắn với làng, bản, xóm thôn, gần gũi với bà con nông dân Vốn cho vay đã tạo thêm nghề mới, khôi phục các làng nghề truyền thống, góp phần chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, nông thôn theo hướng phát triển sản xuất hàng hoá, công nghiệp, dịch vụ.
Với số vốn đầu tư hàng ngàn tỉ đồng các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng đã giúp hàng vạn hộ nông dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi theo mùa vụ và tiếp tục mở rộng ngành nghề góp phần làm tăng thu nhập và cải thiện đời sống Nhờ mở rộng đầu tư tín dụng cùng với vốn tự có và sức lao động đã giúp họ có điều kiện khai thác tiềm năng kinh tế tự nhiên của mỗi vùng, từng bước hình thành các vùng chuyên canh lúa, hoa màu và cây công nghiệp có tỷ suất hàng hóa cao, như ở các vùng lúa đồng bằng sông Hồng và đồng bằng sông Cửu Long, vùng cây công nghiệp dài ngày (chè, cà phê) ở Tây Nguyên, vùng cây ăn quả lâu năm ở các tỉnh Trung du và miền núi phía Bắc Đi đôi với việc đầu tư cho trồng trọt, chăn nuôi, các ngân hàng đã mở rộng cho vay phát triển ngành nghề tạo bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Đối tượng cho vay không còn đơn lẻ như những năm trước, mà đã được mở rộng như: cho vay xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn (điện, đường giao thông), cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay để mở rộng quy mô sản xuất Đặc biệt là phát triển việc cho các làng nghề vay theo hướng sản xuất hàng hóa như chế biến nông lâm sản, chăn nuôi đại gia súc gia cầm, làm các nghề mộc, nghề rèn, thêu ren, đồ thủ công mỹ nghệ Nhằm thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển, ngân hàng còn đầu tư vốn khuyến khích các trang trại mở rộng quy mô sản xuất, thu hút lao động có việc làm Trong những năm gần đây, thực tế cho thấy kinh tế trang trại đóng vai trò quan trọng trong sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản Ngày càng xuất hiện nhiều hộ nông dân sản xuất hàng hóa có quy mô lớn, tập trung Ngân hàng đã giúp cho các đối tượng vay để trang trải chi phí giống, cải tạo vườn, ao, chuồng, thậm chí cả chi phí trả công lao động thời vụ Vốn bình quân cho vay một trang trại từ 200 triệu đến 300 triệu đồng, có trang trại vay đến 500 triệu đồng.
* Nguồn vốn cho vay nông nghiệp nông thôn ngày càng tăng:
Trên địa bàn nông thôn hiện nay, ngoài các nguồn vốn cho vay từ các định chế tài chính vi mô, thì nguồn vốn tín dụng chủ lực phục vụ nông nghiệp nông thôn là nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng, mà chủ lực là NHNNo&PTNT, Quỹ Tín dụng nhân dân, NHCSXH Nguồn vốn này thường hiện diện dưới 02 hình thức đó là cho vay thông thường và vay ưu đãi (theo chính sách của Nhà nước, hoặc theo các chương trình dự án của các tổ chức tài chính quốc tế như WB, IMF …).
Trên cơ sở chỉ đạo của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, với hệ thống mạng lưới rộng khắp, các TCTD đã đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Nếu như 31/12/1998, dư nợ tín dụng đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn mới đạt 34.000 tỷ đồng, chiếm 27,65% tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế thì đến 31/10/2008 con số này đã tăng hơn 8 lần, chiếm 23% tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế.
Ngoài ra, nhiều ngân hàng đã chủ động tìm dự án có hiệu quả, giúp các hộ và các doanh nghiệp hoàn thành những thủ tục cần thiết để chủ động giải ngân cho vay sớm Thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn được mở rộng, tăng được tỷ trọng số hộ vay và mức dư nợ bình quân/hộ Các hộ nông dân vay vốn được giải quyết nhanh chóng, những thủ tục phiền hà đã giảm bớt, không còn tình trạng phải chờ đợi như những năm trước đây Đặc biệt là mức cho hộ vay đã nâng lên đến 30 triệu đồng mà không phải thế chấp tài sản (đối với những vùng đặc biệt khó khăn, mức cho vay tối đa lên đến 100 triệu đồng), tạo cơ hội giúp hộ nông dân chủ động thực hiện phương án kinh doanh của mình.
Có được bước phát triển trên, có thể nói là do sự hỗ trợ về mặt chính sách, vốn của Chính phủ, của NHNN Như chính sách ưu đãi về lãi suất, ưu đãi về điều kiện vay vốn, nguồn vốn hỗ trợ cho những rủi ro do hạn hán, mất mùa, lũ lụt, thị trường tiêu thụ gặp khó khăn Gần đây nhất, khi lạm phát gia tăng, suy giảm kinh tế toàn cầu NHNN thực thi CSTT hướng tới mục tiêu kiềm chế lạm phát, hoặc chống suy giảm kinh tế đều cân nhắc đến việc hỗ trợ cho lĩnh vực đầu tư tín dụng này, sao cho ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ là thấp nhất Ngoài ra là sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương ; sự nhận thức về tâm quan trọng trong đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn của bản thân các định chế tài chính, của các tổ chức tài chính nước ngoài
2.2.2.2 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng nông thôn hiện nay
Hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn tuy đạt được những kết quả nhất định song bên cạnh đó vẫn còn tồn tại rất nhiều hạn chế.
ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Đặc điểm địa bàn huyện Qùy Hợp
Quỳ Hợp là một huyện miền núi phía Tây Bắc Nghệ An; phía Bắc giáp huyện Quỳ Châu; phía Nam giáp huyện Tân Kỳ, Anh Sơn, Con Cuông; phía Đông giáp huyện Nghĩa Đàn; phía Tây giáp huyện Tương Dương và một phần huyện Quỳ Châu.
Huyện Quỳ Hợp nằm trên quốc lộ 48 Đây là một vị trí thuận lợi về giao thông, tạo điều kiện giao lưu kinh tế, kỹ thuật, hàng hoá với môi trường bên ngoài nhằm phát triển kinh tế huyện.
Bản đồ Tỉnh Nghệ An
So với một số huyện nằm trên quốc lộ 48, Quỳ Hợp ở vào vùng núi thấp có nhiều núi rừng hiểm trở Quỳ Hợp có nhiều nguồn tài nguyên, khoáng sản quý hiếm như: thiếc, đá hoa cương, rubi, nước khoáng…Quỳ Hợp có nhiều hang động, sông suối với những thảm thực vật đa dạng, phong phú tạo cho Quỳ Hợp một cảnh quan thiên nhiên kì vĩ, thu hút nhiều khách du lịch gần xa.
Quỳ Hợp nằm trong vùng nhiệt đới gió mùa Tuy nhiên, trên những vùng cao thường có khí hậu á nhiệt đới Mùa hè thời tiết nóng nực, ban ngày nhiệt độ trung bình vào khoảng 30 – 35 o C, có khi lên đến 40 o C Mùa khô lạnh thường bắt đầu từ tháng 11 năm trước đến tháng 4 năm sau, thường có gió mùa Đông Bắc, nhiệt độ trong ngày có khi chỉ vào khoảng 10 – 12 o C Với điều kiện khí hậu thời tiết như vậy đã gây không ít khó khăn trong đời sống sinh hoạt và sản xuất, đặc biệt sản xuất nông nghiệp của người dân.
3.1.1.4 Đất đai Đất đai là một yếu tố quan trọng không thể thiếu trong sản xuất nông nghiệp. Đất vừa là đối tượng sản xuất vừa là tư liệu sản xuất.
Bảng 3.1 Tình hình sử dụng đất đai của huyện Quỳ Hợp năm 2008 – 2010
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh (%)
Tổng DT 94,221 100 94,221 100 94,221 100 100 100 100 Đất NN 76,154 80,8 75,478 80,1 75,322 79,9 99,1 99,8 99,5 Đất LN 6,893 7,3 7,048 7,5 7,150 7,6 102,2 101,4 101,9 Đất CD 3,463 3,7 3,896 4,1 4,009 4,3 115,5 102,9 109,0 Đất TC 1,005 1,1 1,231 1,3 1,389 1,5 122,5 112,9 117,6 Đất CSD 6,706 7,1 6,568 7,0 6,351 6,7 98,0 96,7 97,3
(Nguồn: Phòng TM & MT huyện Qùy Hợp)
Quỳ Hợp là một huyện có diện tích đất tự nhiên khá lớn, cơ cấu được phân bổ như bảng 3.1 Trong đó đất dùng trong nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng diện tích đất của huyện Tuy nhiên, dựa vào bảng trên, ta thấy diện tích đất nông nghiệp giảm dần qua các năm, điều này cũng phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế theo hướng CNH – HĐH của huyện. Đất lâm nghiệp có xu hướng tăng đều qua các năm Đây có thể coi như một dấu hiệu tốt trong việc thực hiện chủ trưởng phủ xanh diện tích trồng rừng của huyện.
Diện tích đất chuyên dùng, đất thổ cư liên tục tăng qua các năm, tuy nhiên diện tích các loại đất này vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng diện tích toàn huyện Diện tích đất chưa sử dụng tuy có giảm qua các năm nhưng vẫn chiếm 6,74 % so với tổng diện tích ( năm 2010), điều này chứng tỏ đất bỏ hoang của huyện vẫn còn nhiều Đây là tiềm năng đáng kể mà huyện Qùy Hợp chưa đưa vào khai thác, sử dụng
3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội
Dân số lao động có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội của huyện Nó vừa là lực lượng sản xuất ra của cải vật chất đồng thời vừa là lực lượng tiêu thụ sản phẩm cho xã hội.
Qua bảng 3.2, ta thấy nguồn lao động của huyện khá dồi dào, chiếm trên 58,56% tổng dân số ( năm 2010) Trong đó, số người trong độ tuổi lao động chiềm hơn
95 %, tuy nhiên số lượng lao động thất nghiệp đang có chiều hướng tăng qua các năm. Đây thực sự là một vấn đề cần giải quyết của huyện Đầu tư thích đáng, hiệu quả hơn nữa nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, nhằm mở mang thêm ngành nghề cũng có thể coi là một giải pháp tốt, có thể sử dụng tốt nguồn lao động đồng thời giải quyết được vấn đề xã hội này.
Bảng 3.2 Tình hình dân số và lao động của huyện Qùy Hợp năm 2008 – 2010
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh (%)
Có việc làm 60.835 89,99 61.419 89,99 63.215 91,25 100,96 102,92 101,94 Đi học và nội trợ 5.617 8,31 5.660 8,29 4.856 7,01 100,77 85,8 92,98 Lao động thất nghiệp 1.150 1,7 1.172 1,72 1.207 1,74 101,91 102,97 102,45
(Nguồn: Phòng thống kê huyện Qùy Hợp)
Bảng 3.3 Tình hình sản xuất kinh doanh các ngành kinh tế của huyện
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh (%)
2 112,46 (Nguồn: Phòng thống kê huyện Qùy Hợp)
Tổng giá trị sản xuất năm 2010 theo giá thực tế là 1737 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân là 5,59% và có xu hướng tăng dần Đây cũng là một dấu hiệu đáng mừng đối với nền kinh tế huyện Qua bảng số liệu cho thấy, tỷ trọng của ngành CN – TTCN – XDCB chiếm tỷ lệ cao nhất Điều này phù hợp với xu hướng phát triển và đặc điểm địa bàn huyện là một huyện miền núi với nhiều tài nguyên khoáng sản Ngành TMDV mang lại nguồn thu khá lớn và có xu hướng tăng qua các năm trong khi đó ngành nông nghiệp có xu hướng giảm dần so với các ngành kinh tế khác.
Huyện Quỳ Hợp có hệ thống cơ sở hạ tầng khá hoàn chỉnh Hệ thống giao thông được nâng cấp theo các chương trình dự án nên việc giao lưu hàng hóa và đi lại của người dân là khá thuận lợi.
Hệ thống cung cấp điện nước sinh hoạt: mạng lưới điện quốc gia đã phân bố đến từng hộ gia đình, nước sinh hoạt hầu hết sử dụng nước giếng đào (riêng thị trấn
Quỳ Hợp sử dụng 100% nước máy), đã có nhiều gia đình xây dựng được bể chứa nước để sử dụng vào mùa khô.
Hệ thống thông tin liên lạc: Quỳ Hợp là một trong những huyện có hệ thống thông tin liên lạc tương đối phát triển, toàn huyện có 20 xã và 1 thị trấn có điểm bưu điện văn hóa, có chứa nhiều sách báo đáp ứng nhu cầu đọc và tìm hiểu của nhân dân. Nhiều hộ gia đình đã sử dụng điện thoại đáp ứng được nhu cầu thông tin liên lạc xa gần Hầu hết các hộ, kể cả vùng miền núi sâu xa đều được trang bị đài hoặc vô tuyến truyền hình Hệ thống thông tin liên lạc như vậy đã có tác dụng tương đối tốt trong việc truyển bá các kiến thức về kinh tế, kĩ thuật, các chính sách của Đảng và Nhà Nước, đáp ứng nhu cầu tinh thần và tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sản xuất.
3.1.2.4 Tình hình an ninh, trật tự xã hội, giáo dục và y tế
- Tình hình an ninh trật tự: Tình hình an ninh, trật tự đảm bảo Bảo vệ an toàn tuyệt đối cho các đoàn công tác của nước ngoài, các đồng chí lãnh đạo cao cấp đến công tác, làm việc tại huyện Quỳ Hợp và đảm bảo an ninh, trật tự các sự kiện văn hoá, chính trị, các ngày lễ kỷ niệm của đất nước, của tỉnh, của huyện Công tác phòng ngừa, đấu tranh với các loại tội phạm và tệ nạn xã hội được tăng cường và đạt được nhiều kết quả tốt Công tác đảm bảo trật tự an toàn giao thông được chăm lo, mở các đợt cao điểm về đảm bảo an toàn giao thông, tăng cường công tác tuần tra, kiểm soát, xử lý vi phạm về an toàn giao thông.
- Hệ thống giáo dục: Công tác giáo dục rất được quan tâm, nhất là thực hiện chính sách xã hội hoá giáo dục Hiện nay trên toàn huyện đã có 31 trường đạt trường chuẩn quốc gia; có 6 trường đạt danh hiệu tập thể lao động xuất sắc, 40 trường đạt danh hiệu trường tiên tiến Chất lượng giáo dục đã được chú ý toàn diện Cơ sở hạ tầng trường, lớp, phương tiện dạy và học được tăng cường hơn Công tác quản lý giáo dục thường xuyên được chăm lo, làm tốt công tác quản lý cán bộ và giáo viên.
Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Qùy Hợp
3.2.1 Qúa trình hình thành và phát triển
Ngày 26/03/1988, Hội đồng bộ trưởng (Nay là Chính phủ) ban hành nghị định 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngày 14/11/1990, chủ tịch HĐBT ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Quỳ Hợp là 1 chi nhánh loại 3 của NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập vào tháng 10 năm 1991.
NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp từ một ngân hàng hoạt động mang tính bao cấp chuyển sang ngân hàng thương mại quốc doanh Đối tượng đầu tư chủ yếu phục vụ nông nghiệp - nông thôn - nông dân, do đó chịu ảnh hưởng rất lớn vào thiên nhiên nên hoạt động kinh doanh của đơn vị gặp rất nhiều khó khăn Đứng trước tình hình đó, tập thể Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên ngân hàng luôn xác định muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới về cơ cấu tổ chức, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, thay đổi phong cách giao dịch của CBCNV, xây dựng cơ sở hạ tầng khang trang, đầu tư mua sắm trang thiết bị Từ những nỗ lực đó, trong những năm qua NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp đã không ngừng ổn định và phát triển, ngày càng lớn mạnh cả về quy mô lẫn chất lượng, đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Qùy Hợp
Trong những năm qua NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp đã luôn bám sát sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, bám sát đường lối phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, phát huy nội lực hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao, thực sự là nhân tố quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.
NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp thực hiện chức năng kinh doanh đa năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong và ngoài nước, đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế xã hội Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp huy động vốn và sử dụng vốn bằng mục đích cho vay các thành phần kinh tế có trên địa bàn Ngoài chức năng là NHTM, NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp đã đóng góp không nhỏ cho quá trình phát triển kinh tế huyện Thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Kìm hãm và đẩy lùi lạm phát, ổn định tiền tệ trên địa bàn huyện Quỳ Hợp Cùng với các tổ chức xã hội khác trong huyện, thực thi các chính sách mang tính chất xã hội đáp ứng nhu cầu về tiền cho mở rộng sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa như chính sách xóa đói giảm nghèo, chính sách cho vay vốn ưu đãi.
3.2.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy hành chính
3.2.3.1 Cơ sở vật chất và mạng lưới Đến 31/12/2010 NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp có hệ thống mạng lưới gồm:
- Trụ sở chính tại thị trấn Quỳ Hợp
- Phòng Giao dịch tại xã Minh Hợp, Huyện Quỳ Hợp.
3.2.3.2 Về cán bộ và trình độ: Đến 31/12/2010 NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp có 34 cán bộ tuổi đời bình quân 38 tuổi, trong đó:
- Trình độ đại học, cao đẳng: 30 người chiếm 88,24%
- Trình độ trung cấp: 4 người, chiếm 11,76%
Trong những năm vừa qua, được sự quan tâm của NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ
An, NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp được tăng cường khá nhiều cán bộ trẻ (Chiếm50% tổng số CBCNV) có trình độ đại học Đây là một nguồn lực trẻ, năng động, nhạy bén với công việc và cũng là một cơ hội để góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Phương pháp nghiên cứu
3.3.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu
Trên địa bàn huyện Qùy Hợp hiện nay có 01 chi nhánh và 01 phòng giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, 01 chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội, 02 phòng giao dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển Trong số các tổ chức tín dụng trên thì chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Qùy Hợp là ngân hàng lớn nhất trên địa bàn, chiếm hơn 50% thị phần hoạt động, có vị trí số một trong việc cung ứng vốn cho hoạt động kinh tế trên địa bàn nói chung và thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nói riêng, vì vậy được chọn làm đối tượng nghiên cứu của đề tài.
3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu
3.3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Thông tin thứ cấp là thông tin có sẵn lấy từ sách báo, tạp chí có liên quan, các báo cáo hàng năm của ngân hàng, cũng như các tài liệu có liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ các phòng: kế hoạch và kinh doanh, phòng tổ chức cán bộ, phòng kế toán Các thông tin thứ cấp sử dụng trong nghiên cứu đề tài được tổng hợp qua bảng sau:
TT Nội dung số liệu Nguồn số liệu Phương pháp thu thập
1 Số liệu về cơ sở lý luận, thực tiễn ở Việt Nam
Các chính sách có liên quan của Nhà nước.
Sách, báo, Internet, các báo cao, nghiên cứu có liên quan.
Tra cứu, chọn lọc thông tin.
2 Số liệu về đặc điểm địa bàn nghiên cứu: điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội…
Phòng thống kê, phòng kinh tế, phòng địa chính, phòng dân số của huyện; websites của địa phương.
Tìm hiểu, tổng hợp từ các báo cáo.
3 Số liệu về tổng quan
Phòng tin học của ngân hàng
NN và PTNT Qùy Hợp
Tìm hiểu, chon lọc thông tin
4 Số liệu về tình hình huy động vốn và cho vay vốn, lãi suất…
Phòng kế hoạch và kinh doanh của Ngân hàng NN và PTNT Qùy Hợp
Chọn lọc, tổng hợp từ các báo cáo.
3.3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Sử dụng phương pháp điều tra phỏng vấn trực tiếp
- Đối tượng điều tra: cán bộ công nhân viên của Ngân hàng NN và PTNT ở các phòng ban khác nhau và khách hàng của Ngân Hàng NN và PTNT Qùy Hợp.
- Chọn mẫu điều tra: Các xã được để điều tra có điều kiện địa lý và kinh tế đặc trưng cho toàn huyện là: Thị trấn Qùy Hợp, xã Văn Lợi, xã Châu Quang và xã Nghĩa Xuân.
Sử dụng bảng câu hỏi để tiến hành phỏng vấn 80 khách hàng vay vốn bao gồm
9 DN, 53 hộ nông dân và 18 khách hàng làm nghề khác tại một số xã trong huyện. Những khách hàng được chọn phỏng vấn là các đối tượng vay vốn có quy mô và khả năng sản xuất khác nhau, với các mức vay khác nhau Đồng thời tiến hành phỏng vấn
15 nhân viên, cán bộ ngân hàng ở các phòng ban khác nhau với các chức vụ và trình độ chuyên môn khác nhau.
Nội dung điều tra thể hiện qua bảng câu hỏi Bảng câu hỏi được thiết kế như sau: + Phiếu 1: Điều tra khách hàng đi vay với nội dung như sau: những thông tin chủ yếu về khách hàng như họ tên, giới tính, trình độ văn hoá, số khẩu, số lao động trong hộ của khách hàng…; số tiền vay, số tiền còn nợ ngân hàng, số lần quan hệ vay vốn ngân hàng, mục đích vay vốn, kết quả SXKD,ý kiến của khách hàng về quan hệ giao dịch với ngân hàng…
+ Phiếu 2: Điều tra cán bộ, nhân viên ngân hàng với nội dung như sau: những thông tin chủ yếu về người được hỏi, tình hình dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, khả năng thu hồi vồn, khả năng xử lý những rủi ro, tình hình lợi nhuận, lãi thu từ hoạt động cho vay, những khó khăn ngân hàng đang gặp phải…
3.3.3 Phương pháp phân tích số liệu
3.3.3.1 Phương pháp thống kê mô tả
Dùng phương pháp này để thu thập những số liệu nói về hoạt động vay vốn,cho vay vốn, kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua các năm Sử dụng số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân, số lớn nhất, số nhỏ nhất…nhờ đó có thể phân tích ý nghĩa các con số, phản ánh đúng thực trạng theo không gian và thời gian.
Sau khi thu thập số liệu để thấy tình hình tín dụng của ngân hàng, sử dụng phương pháp so sánh năm sau với năm trước ( số lượng vốn vay, số lượng vốn huy động được, thời gian vay, lãi suất…), chỉ tiêu này với chỉ tiêu khác để thấy được chiều hướng biến động qua các năm.
3.3.4 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn, cho vay vốn
3.3.4.1 Chỉ tiêu định tính a) Bảo đảm nguyên tắc cho vay:
Nguyên tắc cho vay là một trong những nguyên tắc quan trọng đối với mỗi ngân hàng Điều đầu tiên để đánh giá một khoản vay là xem khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không.
- Theo Quyết định số 1627/QĐ ngày 15/01/2002 tại điều 6 – Nguyên tắc vay vốn ghi rõ khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo 3 nguyên tắc cơ bản để cho vay là:
+ Hộ vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết trong đơn xin vay và chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai trái trong quá trình sử dụng vay vốn.
+ Việc phát tiền vay phải gắn liền với tiến độ thực hiện dự án sản xuất kinh doanh. + Cho vay phải hoàn trả đúng kỳ hạn và có lãi.
- Theo Quyết định số 1627/QĐ ngày 15/01/2002 tại điều 7 – Điều kiện vay vốn ghi rõ: tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đủ các điều kiện sau:
+ Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật Đối với hộ sản xuất phải có xác nhận hộ khẩu, nơi thường trú và có xác nhận của ủy ban nhân dân xã nơi cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết Hộ sản xuất vay vốn phải có vốn tự có, tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh dịch vụ, hộ sản xuất phải kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng.
+ Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp, nghĩa là không vi phạm pháp luật,phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của xã hội.
+ Hộ sản xuất phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh có khả thi và có hiệu quả.
+ Hộ sản xuất phải thực hiện các quy định đảm bảo tiền vay.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Thực trạng huy động và cho vay vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Qùy Hợp
4.1.1 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Qùy Hợp
Công tác huy động vốn là nhiệm vụ cực kỳ quan trọng, nó khẳng định khả năng của một NHTM trong nền kinh tế thị trường, thực hiện chủ trương “ đi vay là để cho vay” nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH – HĐH, phục vụ cho việc phát triển kinh tế.
Với chức năng cơ bản là tập trung và cung ứng vốn cho nền kinh tế thì việc huy động vốn nhàn rỗi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế là nhiệm vụ vô cùng quan trọng đối với NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp Nguồn vốn ổn định là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2008 – 2010, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất trong nước cũng như trên thế giới, tình hình lạm phát, cạnh tranh về huy động vốn giữa các Ngân hàng diễn ra rất sôi động Điều này đã gây ra không ít khó khăn choNHNo Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp nói riêng Trước những biến động đó, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp đã chủ động áp dụng chính sách linh hoạt, luôn đa dạng các hình thức huy động, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi ở địa phương như: vận động tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp với nhiều thời hạn khác nhau, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, nhận tiền gửi bằng ngoại tệ, mở tài khoản cá nhân…Thực hiện chính sách cạnh tranh lành mạnh, đổi mới từ công tác giao tiếp phục vụ khách hàng đến công tác giao dịch, đổi mới cơ sở vật chất nhằm thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, góp phần giảm thiểu tác động của thị trường lên công tác huy động vốn
4.1.1.1 Nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành
Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn theo nguồn hình thành
(Trđ) CC (%) SL (Trđ) CC (%) 09/08 10/09 BQ
1, Huy động vốn trong huyện 122.233 85,94 97.702 86,48 139.414 89,45 79,93 142,69 106,80
(Nguồn: Phòng kinh doanh củaNHNo&PTNT Huyện Quỳ Hợp)
Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn của NHNO&PTNT Quỳ Hợp
Gửi tiết kiệm Tiền gửi các TCKT Tiền gửi khác
Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn tại địa phương theo nguồn hình thành
Hiện nay nguồn vốn của ngân hàng được huy động từ 3 nguồn: nguồn huy động vốn tại địa phương, nguồn vốn ủy thác và nguồn vốn TW, trong đó nguồn vốn huy động tại địa bàn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất.
2008 – 2010 thực sự là một giai đoạn rất khó khăn không chỉ đối với nền kinh tế Việt Nam Ngành ngân hàng trong giai đoạn này cũng gặp rất nhiều khó khăn Qua bảng 4.1 ta thấy, tổng nguồn vốn biến động không đều qua 3 năm, bình quân tăng 4,86% Đây tuy không phải là một con số tăng trưởng cao nhưng trong bối cảnh kinh tế như vậy thì con số này là khá hợp lý Cụ thể, năm 2008 chi nhánh huy động được145.217 triệu đồng; năm 2009 đạt 115.444 triệu đồng, giảm 20,5% so với năm 2008;năm 2010 tình hình huy động vốn của chi nhánh có dấu hiệu phục hồi, đạt 159.683 triệu đồng, tăng 38,32% so với năm 2009.
Nguồn vốn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng số vốn huy động của ngân hàng ( hơn 97% trong tổng số vốn huy động), bình quân tăng 4,68%. Trong đó, nguồn vốn huy động tại địa phương luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, bình quân tăng 6,8% Cụ thể, năm 2008, nguồn vốn tại địa phương huy động được đạt 122.233 triệu đồng, chiếm 85,94% trong cơ cấu nguồn nội tệ Năm 2009, nguồn vốn huy động tại địa phương chỉ đạt 97.702 triệu đồng, giảm 20,07% so với năm 2008, chiếm 86,48% trong cơ cấu nguồn nội tệ Bằng nhiều cố gắng, năm 2010, chi nhánh huy động được 139.414 triệu đồng, tăng 42,69% so với năm 2009, chiếm 89,45% trong tổng cơ cấu vốn nội tệ Mặc dù, số lượng nguồn vốn huy động tại địa phương biến động không đều trong giai đoạn này nhưng nhìn chung tỷ trọng vốn huy động tại địa phương ngày càng tăng trong tổng cơ cấu vốn nội tệ huy động được Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của chi nhánh ngày càng tốt hơn và có hiệu quả.
NHNo&PTNT Quỳ Hợp đã thực hiện chiến lược và chính sách mở rộng khách hàng với biện pháp tăng cường quảng bá tiếp thị, đa dạng hóa các hình thức thu hút vốn, thực hiện cơ chế lãi suất tiền gửi linh hoạt, phù hợp với từng thời điểm, mở rộng các hình thức huy động…
NHNo&PTNT Quỳ Hợp đặc biệt chú trọng đến công tác huy động vốn tại địa phương Các hình thức huy động bao gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các TCKT và tiền gửi khác Nguồn vốn huy động trong huyện chủ yếu từ tiền tiết kiệm với tỷ trọng
3 năm luôn tăng và vượt mức 73%, bình quân tăng 14,44% Có thể khẳg định được một điều rằng, người dân ngày càng tin tưởng vào các dịch vụ của NHNo&PTNT Quỳ Hợp Năm 2008, tiền gửi tiết kiệm đạt 89.613 triệu đồng, chiếm 73,31% tổng số vốn huy động trên địa bàn huyện; năm 2009 huy động được 81.585 triệu đồng, giảm 8,96% so với năm 2008, tuy nhiên tỷ trọng của nó lại chiếm 86,48% tổng số vốn huy động trong huyện Thực hiện phong phú, đa dạng các hình thức huy động gửi tiền tiết kiệm như: Tiết kiệm thông thường, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang với nhiều kỳ hạn khác nhau ( không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng), năm 2010 số vốn huy động từ nguồn tiền gửi tiết kiệm đã lên tới117.358 triệu đồng, tăng 43,85% so với năm 2009, chiếm 84,18% trong tổng số vốn huy động tại địa phương.
Tiền gửi từ các TCKT tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động tại địa phương nhưng nó cũng góp phần vào sự tăng trưởng của hoạt động huy động vốn Năm 2008 đạt 3.068 triệu đồng, chiếm 2,51% tổng vốn huy động tại địa phương và đến năm 2009 nguồn vốn từ các tổ chức này giảm 22,78%, chiếm 2,43%, đạt 2369 triệu đồng Trước tình hình đó NHNO&PTNT Quỳ Hợp đã có những biện pháp để khai thác thêm vốn từ nguồn này như áp dụng lãi suất linh hoạt tạo các mối quan hệ rộng rãi, tạo niềm tin cho các TCKT trên địa bàn, góp phần tăng thêm nguồn vốn của ngân hàng Đến năm 2010 lượng vốn huy động được từ các TCKT đã đạt được 5.785 triệu đồng, tăng 114,20%, chiếm 4,15% trong tổng cơ cấu vốn huy động tại địa phương. Qua 3 năm, tiền gửi từ các TCKT tăng bình quân 37,32%.
Bên cạnh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các TCKT, ngân hàng còn huy động từ các tiền gửi khác như phát hành trái phiếu kho bạc, kỳ phiếu…Hình thức huy động này được ngân hàng áp dụng khi có nhu cầu đột xuất về vốn Do lãi suất này luôn cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm khoảng 0,2%/tháng, do vậy mỗi khi ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…cũng thu hút được người dân tham gia Số vốn huy động được từ hình thức này qua 3 năm đạt được như sau: năm 2008 đạt 29.552 triệu đồng, chiếm 24,18% tổng số vốn huy động tại địa phương; năm 2009 giảm 53,48% so với năm
2008, chỉ đạt được 13.748 triệu đồng, chiếm 14,07%; năm 2010 tăng 18,35% so với năm 2009, đạt được 16.271 triệu đồng, chiếm 11,67% vốn huy động tại địa bàn huyện. Như vậy, có thể thấy rằng, tuy số lượng vốn huy động bằng hình thức này có dấu hiệu phục hồi nhưng tỷ lệ của nó ngày càng giảm trong tổng số vốn huy động tại địa bàn huyện.
Ngoài nguồn vốn tự huy động bằng năng lực của mình, NHNo&PTNT QuỳHợp sử dụng hình thức tín dụng dịch vụ đó là ngân hàng ủy thác đầu tư để thực hiện cho vay hộ sản xuất kinh doanh Nguồn vốn ủy thác chiếm khoảng 8% trong tổng nguồn nội tệ Cụ thể, nguồn vốn ủy thác năm 2008 đạt 11.655 triệu đồng, chiếm 8,19% vốn nội tệ; năm 2009, nguồn vốn ủy thác giảm 20,32% so với năm 2008, đạt 9.287 triệu đồng, chiếm 8,22%; nguồn vốn ủy thác năm 2010 tăng 30,85% so với năm 2009,đạt 12,152 triệu đồng Bình quân 3 năm tăng 2,11%.
Kinh tế huyện Quỳ Hợp còn gặp nhiều khó khăn, chưa khai thác hết tiềm năng sẵn có của nó nên nhu cầu sử dụng vốn vay thường xuyên cao hơn nguồn vốn huy động tại địa phương, do đó hàng năm NHNo&PTNT Quỳ Hợp vẫn phải sử dụng vốn trung ương để cho vay Nguồn vốn trung ương năm 2008 là 8345 triệu đồng; năm
2009 giảm 28,27% so với năm 2008, đạt 5986 triệu đồng; năm 2010 nguồn vốn trung ương lại tiếp tục giảm 28,32% so với năm 2009, đạt 4291 triệu đồng Bình quân 3 năm nguồn vốn giảm 28,29% Nguồn vốn trung ương qua 3 năm giảm xuống cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng tốt lên, không còn phụ thuộc nhiều vào vốn rót từ trên xuống.
Định hướng và một số giải pháp tăng cường huy động vốn và cho vay vốn của
- Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Phát triển thuong hiệu và xây dựng văn hóa NHNo&PTNT, từng bước đưa NHNo&PTNT Quỳ Hợp trở thành lựa chọn số một đối với khách hàng hộ sản xuất,
DN vừa và nhỏ, kinh tế trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp và nông thôn trên toàn huyện.
- Tập trung huy động vốn ở các xã phát triển, các DN lớn, lãi suất linh hoạt, đồng thời tranh thủ nguồn vốn ủy thác đầu tư tạo nguồn vốn ổn định và lâu dài, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thị trường Phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng hàng năm khoảng 20%, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm trên 85%/tổng nguồn vốn.
- Đẩy mạnh việc cho các DN vừa và nhỏ trên địa bàn huyện vay nhằm thực hiện chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện Phấn đấu tổng dư nợ hàng năm đạt trên 18%, riêng dư nợ phục vụ nông nghiệp – nông thôn – nông dân chiếm 90%/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu dưới 3%/tổng dư nợ, lợi nhuận tối thiểu tăng 18%.
- Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện các dịch vụ: chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, mở thêm máy rút tiền tự động ATM…
- Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo chuẩn quốc tế để phát triển bền vững.
- Nâng cao trình độ cán bộ về nghiệp vụ chuyên môn, tác phong giao dịch và khả năng tiếp cận với công nghệ mới, từ đó mở rộng thị phần, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt của cơ chế thị trường, đảm bảo tăng trưởng từng bước theo đúng tinh thần “ bền vững, kiểm soát được và có lãi”.
4.2.2.1 Nhóm giải pháp về huy động vốn
Hiện nay trên địa bàn ngày càng xuất hiện nhiều TCTD với lãi suất huy động hấp dẫn Điều này làm cho sự cạnh tranh trên địa bàn diễn ra ngày càng gay gắt Mục tiêu huy động vốn của chi nhánh càng gặp phải nhiều khó khăn hơn Do đó để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao về huy động vốn, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
- Tăng cường và phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng Quán triệt đến toàn thể cán bộ trong chi nhánh phải coi nguồn vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh, từ đó tập trung mọi biện pháp để thu hút nguồn vốn, đa dạng các loại tiền gửi, kỳ hạn gửi, các dịch vụ ngân hàng, các tiện ích chi khách hàng Mặt khác, phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng có hiệu quả, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ ATM sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng mở rộng và tăng trưởng hiệu quả
- Không ngừng tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thông qua công tác tuyên truyền quảng cáo dưới nhiều hình thức đến tận vùng sâu, vùng xa nhằm thu hút vốn nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư.
- Chủ động tiếp cận với các đơn vị cơ quan, các tổ chức kinh tế trên địa bàn, các dự án đền bù giải phóng mặt bằng để quảng cáo tiếp thị.
- Ngân hàng cần tiếp tục quá trình đổi mới công nghệ, tận dụng tối đa những ưu thế mà công nghệ mới mang lại Trong quá trình chuyển đổi, tuyệt đối không để những sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích của người gủi tiền, gây mất lòng tin nơi họ, tạo dư luận không tốt về ngân hàng.
- Thành lập các bàn tiết kiệm lưu động đến tận các khu tập trung đông dân cư
- Ngân hàng cần hoạch định một chiến lược huy động vốn khả thi và phù hợp với nhu cầu đầu tư của nền kinh tế huyện, trong đó đặc biệt chú ý đến nguồn vốn trung và dài hạn bằng các giải pháp tích cực và khẩn trương.
- Giao khoán nguồn vốn triệt để đến từng bộ phận, từng cán bộ công nhân viên trong đơn vị gắn với việc phân phối tiền lương.
4.2.2.2 Nhóm giải pháp về cho vay vốn Đẩy mạnh công tác cho vay vốn và nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa trong những năm tới, chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Mở rộng diện cho vay và đối tượng cho vay Có thể mở rộng thông qua các tổ chức tín chấp, thông qua các công ty, doanh nghiệp cung ứng vật tư Đây là hình thức cho vay gián tiếp nhưng đem lại hiệu quả tương đối cao, thực hiện tốt phương thức cho vay này vừa đảm bảo cho ngân hàng thu được nợ mà hộ sản xuất cũng không phải thế chấp tài sản, công ty, doanh nghiệp cung ứng vật tư đủ vốn kinh doanh.
- Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ. Ngân hàng nên xem xét, áp dụng Sổ tay tín dụng để tăng tính chính xác Ngoài ra, sau khi cho vay, không nên lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn đã cho vay. Việc kiểm tra để xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, các điều kiện vay vốn có được duy trì trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng hay không Việc kiểm tra tình hình SXKD của khách hàng có thể định kỳ hay đột xuất để đảm bảo tính khách quan.
- Thu thập và sử dụng có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng Thông tin cần chính xác, kịp thời và đầy đủ.
+ Thu thập thông tin về khách hàng: Đối với cán bộ ngân hàng, bên cạnh việc thu thập và thẩm định tính chính xác của thông tin do chính khách hàng cung cấp, cần thu thập thêm thông tin từ các bên liên quan như hàng xóm, cán bộ địa phương, đối tác, nhân viên của khách hàng, những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ…
+ Thu thập thông tin về thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về khách hàng, ngân hàng còn phải khai thác thông tin mang tính thị trường của sản phẩm khách hàng kinh doanh hoặc sản xuất như thông tin về tình hình cung cầu, giá cả…
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, lạm phát và lãi suất tăng cao, sự cạnh tranh trên thị trường tiền tệ ngày càng khốc liệt nhưng NHNo&PTNT Quỳ Hợp vẫn luôn giữ vững và khẳng định được vị thế của mình Các hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn bám sát chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước phục vụ phát triển kinh tế xã hội của địa phương, góp phần thực hiện có hiệu quả các chương trình phát triển kinh tế trọng điểm như chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, góp phần tích cực trong thực hiện chủ trương xóa đói, giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa…Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế, khó khăn.
Qua quá trình nghiên cứu thực tế hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của NHNo&PTNT Quỳ Hợp, chúng tôi đưa ra một số kết luận như sau:
* Về công tác huy động vốn:
Nguồn vốn của ngân hàng tuy có biến động không đồng đều giữa các năm, nhưng nhìn chung bình quân qua 3 năm, lượng vốn huy động được tăng lên đáng kể. Đặc biệt nguồn vốn huy động tại địa bàn huyện chiếm tỷ trọng chủ yếu, trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất Điều này thể hiện xu hướng tích cực của nền kinh tế huyện cũng như thu nhập của người dân Khi người dân có thu nhập tăng lên, tích lũy được nhiêu hơn thì xu hướng tiền gửi tiết kiệm càng lớn Từ đó có thể thấy rằng nguồn lực của ngân hàng đã biết phát huy đúng lúc và có hiệu quả Đạt được kết quả này là cả một sự nỗ lực cố gắng không ngừng của toàn thể lãnh đạo cũng như nhân viên của chi nhánh Họ đã tạo được niềm tin nơi khách hàng.
Bên cạnh đó, trong công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn còn một số hạn chế như: nhiều khách hàng còn thiếu thông tin về sự thay đổi lãi suất, chưa nhận thức rõ ràng về các hình thức huy động vốn của ngân hàng, hoạt động Marketing còn non kém, các hình thức huy động chưa thật sụ phong phú…
* Về hoạt động cho vay vốn:
NHNo&PTNT Quỳ Hợp đã cho vay đầu tư vào tất cả các lĩnh vực, các ngành kinh tế, các thành phần kinh tế Số lượng khách hàng ngày càng tăng, mức vốn vay trên lượt cũng tăng lên Xác định trọng tâm là các chương trình cho vay vốn đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức nhằm đưa nhanh vốn đến người dân, giúp bà con đầu tư phát triển sản xuất Nhìn chung công tác thu cho vay vốn của ngân hàng qua 3 năm là tương đối tốt, chất lượng tín dụng ngày càng nâng cao, tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, mức vốn cho vay ở các ngành và các thành phần kinh tế là chưa cân đối và tương xứng.
Tóm lai, tình hình huy động vốn và cho vay vốn của NHNo&PTNT Quỳ Hợp theo đánh giá là tương đối tốt và có hiệu quả Những kết quả đó đã khẳng định uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của huyện Nguồn vốn ngân hàng ngày càng tiếp cận hơn với mọi thành phần xã hội, đặc biệt ngân hàng đã trở thành người bạn đồng hành không thể thiếu của người nông dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển đi lên của ngân hàng nói riêng và của kinh tế huyện nhà nói chung.
5.2.1 Với NHNo&PTNT Việt Nam
- Cần xây dựng cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp, rõ ràng; đưa ra các công cụ phân bổ chỉ tiêu hợp lý, thích hợp cho từng chi nhánh ngân hàng trong từng thời kỳ khác nhau dựa vào địa bàn hoạt động cũng như tình hình phát triển kinh tế của vùng đó.
- Xây dựng khung chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp với thị trường liên ngành ngân hàng cũng như phù hợp với khách hàng trên toàn hệ thống
- Cần khuyến khích trao đổi kinh nghiệm trong việc đào tạo cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống ngân hàng để hướng đến sự đoàn kết giữa các chi nhánh ngân hàng với nhau trong cùng mục tiêu lớn của NHNo&PTNT Việt Nam.
5.2.2 Với NHNo&PTNT Nghệ An
- NHNo&PTNT Nghệ An cần nắm vững phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế xã hội chung toàn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho các cán bộ ngân hàng trên địa bàn đầu tư cho các dự án phát huy được hiệu quả vốn tín dụng và đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn.
- NHNo&PTNT Nghệ An cần tăng quyền tự chủ và chịu trách nhiệm cho ban lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp huyện để họ có thể chủ động thực hiện tốt hơn nhiệm vụ của mình.
5.2.3 Với NHNo&PTNT Quỳ Hợp
- Cần xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn trong trung – dài hạn thật rõ ràng, chi tiết, kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn với các phương thức thanh toán hiện đại Cần có những dự báo, nghiên cứu về những nguồn vốn tiềm năng để có những kế hoạch khai thác nguồn vốn mang lại hiệu quả cao nhất.
- Cần thực hiện đồng bộ các giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng như phát triển công nghệ thông tin, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường công tác Marketing và chăm sóc khách hàng…
5.2.4 Với chính quyền địa phương
- Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng nhận quyền sở hữu các loại tài sản, tiến độ chuyển đổi đất nông nghiệp sang đất thổ cư cho nhân dân, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như các TCTD trong quan hệ tín dụng.
- Chỉ đạo các cơ quan phối hợp với nhau tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo Tăng cường phối hợp giữa các ban ngành để làm công tác dự báo thị trường được tốt hơn.
1 Nguyễn Văn Thiệu (2000), “ Từ điển thuật ngữ kinh tế thị trường”, NXB Thống kê.
2 Báo cáo tổng kết các năm 2008, 2009, 2010 của chi nhánh NHNO&PTNT huyện Qùy Hợp.
3 Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế - xã hội các năm 2008, 2009, 2010 của UBND huyện Quỳ Hợp.
4 Tô Kim Ngọc (2008), “ Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng”, NXB Thống kê.
5 Nghị định số 41/ 2010/NĐ – CP, ngày 12/04/2010 V/v ban hành chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông thôn.
6 Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN, ngày 31/12/2001 V/v ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
7 Quyết định 4923/2005/QĐ – NHNN, ngày 22/4/2005 V/v ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
