Giáo trình môn Luật bảo hiểm

Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Giới thiệu môn học: Môn học Luật Bảo hiểm môn học bắt buộc chương trình đào tạo cử nhân chuyên ngành luật kinh doanh Đây môn học Luật chuyên ngành hẹp, Luật BH xếp sau môn học Luật dân sự, Luật tố tụng dân sự, Luật hợp đồng, Luật công ty, Luật Phá sản Bởi kiến thức môn học xây dựng tảng Luật công ty, luật hợp đồng Môn học Luật bảo hiểm cung cấp cho người học kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bao gồm: địa vị pháp lý chủ thể hoạt động kinh doanh bảo hiểm, loại hợp đồng bảo hiểm nội dung liên quan đến quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Nội dung môn học dừng lại vấn đề pháp lý liên quan đến bảo hiểm Những nội dung bảo hiểm góc độ kinh tế, tài chính… khơng thuộc nội dung môn học Tuy nhiên để nghiên cứu thành công nội dung môn học này, người học phải nắm kiến thức bảo hiểm khía cạnh tài chính- kinh tế Tài liệu tham khảo:  Giáo trình;  Sách;  Văn pháp luật; Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân i) Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc Hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố X thơng qua Ngày 9/12/2000 ii) Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; iii) Nghị định số 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ qui định chế độ tài doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp mội giới bảo hiểm iv) Nghị định số 18/2005/ND0-CP ngày 24 tháng 02 naăm 2005 qui định việc thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ v) Nghị định số 118/2003/NĐ-CP ngày 13 tháng 10 năm 2003 Chính Phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vi) Thông tư số 98/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 hướng dẫn thi hành NĐ số 42/2001/NĐ-CP vii) Thông tư số 99/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 hướng dẫn thi hành NĐ số 43/2001/NĐ-CP viii) Bộ Luật Hàng hải ngày 30/6/1990 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hải (chương 16, từ điều 200 đến điều 240) ix) Bộ Luật Hàng không Dân dụng ngày 14/01/1992 liên quan đến trách nhiệm mua bảo hiểm hãng hàng không (Ðiều 72, mục 5, chương 6) x) Luật Dầu khí ngày 19/7/1993 (được bổ sung, sửa đổi ngày 09/6/2000) liên quan đến trách nhiệm mua bảo hiểm Cơng ty dầu khí (Ðiều 7, chương 2) xi) Bộ Luật Dân sửa đổi 2005 (phần liên quan đến hợp đồng bảo hiểm)  Thông tin từ website công ty bảo hiểm (phần kiến thức bảo hiểm; giới thiệu sản phẩm bảo hiểm công ty, bảng qui tắc, điều khoản bảo hiểm, hướng dẫn trình tự thủ tục, yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường  Để học tốt môn học này, yêu cầu người học phải thu thập tài liệu thực tiễn, ví dụ: hồ sơ tranh chấp liên quan đến bảo hiểm thụ lý giải Toà án, tài thương mại; cá hợp đồng bảo hiểm; biểu mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm) CHƯƠNG I Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân (Bài 1&2) MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM Khái quát bảo hiểm trình hình thành, phát triển hoạt động bảo hiểm 1.1 Rủi ro biện pháp khắc phục rủi ro a) Khái niệm rủi ro b) Biện pháp hạn chế, khắc phục rủi ro 1.2 Khái niệm bảo hiểm a) Quá trình hình thành phát triển hoạt động bảo hiểm giới b) Khái niệm bảo hiểm c) Quá trình hình thành phát triển hoạt động bảo hiểm Việt Nam d) Toàn cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam Các loại hình bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm thương mại 2.2 Bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân 2.3 Bảo hiểm nhà nước, bảo hiểm công ty cổ phần, bảo hiểm tương hỗ 2.4 Bảo hiểm tự nguyện bảo hiểm bắt buộc 2.5 Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3.1 Nguyên tắc bảo hiểm đốivới rủi ro mang tính ngẫu nhiên 3.2 Nguyên tắc bảo hiểm theo qui luật lấy số đơng bù ch số 3.3 Ngun tắc chọn lọc,phân tán rủi ro 3.4 Nguyên tắc đền bù bảo hiểm 3.5 Nguyên tắc phải có quyền lợi bảo hiểm 3.6 Nguyên tắc hợp tác trung thực tuyệt đối bảo hiểm Vai trò bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Quá trình hình thành phát triển pháp luật bảo hiểm 5.1 Sự cần thiết phải điều chỉnh pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm 5.2 Pháp luật bảo hiểm quốc gia giới 5.3 Sơ lược trình hình thành, phát triển pháp luật bảo hiểm Việt Nam Khái niệm pháp luật bảo hiểm thương mại 6.1 Khái niệm 6.2 Đối tượng điều chỉnh pháp luật bảo hiểm thương mại 6.3 Nguồn luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm 6.4 Các khái niệm pháp lý lĩnh vực bảo hiểm thương mại Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Khái quát bảo hiểm trình hình thành, phát triển hoạt động bảo hiểm 1.1 RỦI RO VÀ CÁC BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC RỦI RO a) Rủi ro gì? Trong tài liệu nghiên cứu kinh tế nước, tác giả đưa khái niệm rủi ro sau: “rủi ro tổng hợp kiện ngẫu nhiên đo lường trước xác suất” “rủi ro cố không chắn chắn xảy ngày xảy không chắn chắn Để chống lại điều đó, người ta yêu cầu bảo hiểm”1 Rủi ro:  Hậu bất lợi rủi ro tức tổn thất, mát  Nguyên nhân rủi ro thể xuất phát từ tượng tự nhiên mưa bão, động đất, sóng thần, từ nguyên nhân từ người: chiến tranh, sử dung điện, phương tiện giao thông…  Rủi ro nằm mong muốn chủ quan người, người khơng thể dự đốn xác thời điểm qui mơ  Rủi ro yếu tố khơng chắn chắn, xảy không xảy b) Những biện pháp hạn chế, khắc phục rủi ro Từ xưa người áp dụng phương pháp hạn chế rủi ro sau: Biện pháp phịng ngừa: Hạn chế tác hại xảy thông qua việc nhận thức qui luật thiên nhiên tìm cách triệt tiêu nguyên nhân gây rủi ro đắp đê chống lũ, trồng rừng phòng hộ, phòng cháy, phòng bệnh Biện pháp cứu trợ: Là hoạt động nhằm khắc phục hậu thiệt hại phát sinh từ rủi ro Biện pháp cứu trợ nhà nước tổ chức , đồn thể tơn giáo thực mang tính nhân đạo tự nguyện Biện pháp bảo hiểm Xem: Lý thuyết bảo hiểm Trường ĐH Kinh tế TP HCM NXB Tài 1999 Tr 13 Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Thơng qua việc hình thành quĩ bảo hiểm sử dụng quĩ bù đắp thiệt hại nhằm khắc phục hậu qủa xảy Ý niệm bảo hiểm phát sinh từ nhu cầu khắc phục rủi ro, đồng thời ý niệm cộng đồng hoá rủi ro hiểm hoạ 1.2 KHÁI NIỆM BẢO HIỂM: a) Quá trình hình thành bảo hiểm Về nguồn gốc hình thành bảo hiểm, tức bảo hiểm xuất vào khoảng thời gian nào, đâu ghi nhận khác trong tài liệu nghiên cứu lịch sử, kinh tế, pháp luật Nhìn chung nhà nghiên cứu thống hình thức sơ khai hoạt động bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu có thực sống, sản xuất kinh doanh, nhu cầu phân tán, chia sẻ rủi ro, nhu cầu thiết lập chế chuyển tải, nhu cầu khắc phục thiệt hại phát sinh từ rủi ro Những hình thái sơ khai bảo hiểm xuất Ai cập, Trung quốc, Ý, Anh Hoạt động bảo hiểm thực thông qua việc tạo lập quĩ tiền tệ từ đóng góp thành viên Quĩ tiền tệ dùng để chi trả cho thành viên gặp rủi ro Hình thức bảo hiểm sớm giới xuất Ai cập vào khoảng 4500 năm trước công nguyên Những người thợ thủ công lập “ quĩ tương trợ” đóng góp thành viên nhằm giúp đỡ nạn nhân gặp tai nạn nghề nghiệp Ơ Trung quốc vào khoảng năm 4000 trước CN thương nhân vận chuyển hàng hoá biết chia nhỏ hàng người nhiều tàu khác để phân tán rủi ro, không để chủ hàng bị chịu tổn thất lớn không may bị tai nạn Đây ý niệm”không để trứng chung vào giỏ” Tại Baby lớn vào khoảng 1700 năm trước CN Aten khoảng 500 trước CN xuất hình thức cho vay nặng lãi (cho vay mạo hiểm lớn) nhà kinh doanh để mua vận chuyển loại hàng hố mang tính rủi ro công ty Trường hợp rủi ro xảy hàng hố bên vay khơng phải trả nợ Đây hình thức bảo hiểm thương mại Ở La Mã ý tưởng cho vay mạo hiểm lớn áp dụng rộng rãi bị lạm dụng ngược lại với ý niệm nguyên lý tôn giáo, bị Nhà thờ nghiêm cấm Do Ngân hàng chuyển sang nhận khoản tiền chủ tàu, thương nhân đảm bảo trường hợp tàu hàng hoá gặp rủi ro ngân hàng bù đắp tương ứng Vào năm 1426 hội bảo hiểm lĩnh vực vận tải đường biển đường đời Ý Vào XVII quán cà phê Ln Đơn Edvard Lloyd thuỷ thủ hình thành quĩ từ đóng góp thuỷ thủ nhằm bù đắp thiệt hại tài sản cướp biển thiên tai … xảy với thành viên nhóm Ý tưởng bảo hiểm khơng tài sản mà xuất ý niệm bảo hiểm người trường hợp rủi ro b) Khái niệm bảo hiểm: Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Trong số tài liệu nghiên cứu khái niệm bảo hiểm khái quát sau: i) Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ii) Bảo hiểm thực chất dàn xếp nhằm chuyển nhượng chia sẻ rủi ro trường hợp xảy tổn thất nhân mạng tài sản” iii) Bảo hiểm loại hình dịch vụ cung cấp chế chuyển giao rủi ro, thông qua việc lập quĩ tiền tệ tập trung (hay gọi quĩ bảo hiểm) huy động từ đóng góp thành viên người tham gia bảo hiểm Quĩ sử dụng để bồi thường, bù đắp tổn thất xảy rủi ro mang tính khách quan đem lại cho bên bảo hiểm Như thấy hầu hết định nghĩa khẳng định được: bảo hiểm tượng vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội Nhưng dù góc độ bảo hiểm phải đảm bảo nội dung: Một là: bảo hiểm phải hoạt động tạo lập quỹ tiền tệ bên bảo hiểm chủ yếu sở thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm Hai bên bảo hiểm phải cam kết chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng (trong trường hợp bảo hiểm tính mạng), bồi thường cho bên bảo hiểm (trong trường hợp bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự), đối tượng bảo hiểm gặp phải tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Tóm lại, bảo hiểm hoạt động tạo lập quỹ tiền tệ (hay gọi quỹ bảo hiểm) bên bảo hiểm chủ yếu từ phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm sử dụng quỹ để bù đắp thiệt hại c) Quá trình hình thành hoạt động bảo hiểm Việt Nam: (giới thiệu để HV tự tham khảo phần c d) Trước 1975 Miền Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển sôi động Số lượng cơng ty bảo hiểm lên đến 52 Trong ½ doanh nghiệp bảo hiểm nước Nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn chủ yếu gồm bảo hiểm tai nạm lao động, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm chuyên chở hàng hoá Cơ quan quản lý nhà nước bảo hiểm giai đoạn Bộ Tài Mạng lưới bảo hiểm phát triển rộng khắp Sau ngày giải phóng tiến hành quốc hữu hố cơng ty bảo hiểm thành lập Cơng ty bảo hiểm tái bảo hiểm Lịch sử hình thành phát triển ngành BH Việt Nam đánh dấu kiện sau: Ngày 17/12/1964 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định thành lập Tổng Cơng ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) thức vào hoạt động ngày 15/1/ 1965 Bảo Việt công ty bảo hiểm nhất, độc quyền Việt Nam thời gian Từ 1976 Bảo Việt chuyển đổi thành Tổng công ty với 53 chi nhánh khắp tỉnh thành Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Ngày 18/12/1993 Chính phủ ban hành NĐ 100/NĐ-CP kinh doanh bảo hiểm Đây văn pháp lý đặt móng cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm sau NĐ 100/NĐ_CP ban hành đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đất nước NĐ 100/ NĐ-CP phá vỡ tình trạng độc quyền Bảo Việt, bên cạnh Bảo Việt cịn có Cơng ty bảo hiểm thành phần sở hữu khác nhau: Doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty bảo hiểm liên doanh, công ty bảo hiểm 100 % vốn nước ngồi Ngày 9/12/2000 Quốc Hội Khố X thơng qua Luật kinh doanh bảo hiểm Ngày 01/8/2001 Chính phủ ban hành NĐ số 42/2001/NĐ-CP Qui định chi tiết thihành Luật Kinh doanh bảo hiểm Ngày 1/8/2001 Chính Phủ ban hành NĐ số 43/2001/NĐ-CP qui định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Đây tảng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào ổn định phát triển d) Toàn cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam Ngành bảo hiểm Việt Nam từ chỗ có doanh nghiệp nhất, độc quyền Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Đến thời điểm năm 2000 (ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm ) Việt Nam 16 công ty kinh doanh bảo hiểm bao gồm tồn loại hình khác nhau: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty liên doanh, cơng ty 100 % vốn nước ngồi khoảng 7000 đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp, 40 văn phòng đại diện công ty bảo hiểm quốc tế 90 loại sản phẩm bảo hiểm chưa phải nhiều , song so với hình thành phát triển muộn mằn hoạt động kinh doanh bảo hiểm VN, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực cơng cụ tài nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua hoạt động ngăn ngừa, hạn chế rủi ro khắc phục thiệt hại từ rủi ro kinh tế thị trường Hoạt động kinh doanh bảo hiểm VN thực phận kinh tế thị trường Sau Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội ban hành ngày 09/12/2000, có hiệu lực từ ngày 01/4/2001 hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam diễn sơi động Nếu tính riêng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, đến cuối 2002 có 11 cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ, gồm: Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Petrolimex (PJICO), Công ty bảo hiểm dần khí Việt Nam (PVIC), Cơng ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện (PTI), Công ty bảo hiểm quốc tế Việt Nam (VIA), Công ty liên doanh Bảo Việt Nhật (UIC), Công ty liên doanh Ngân hàng đầu tư phát triển với Uc (BIDV-QBE) Công ty bảo hiểm 100 vốn nước Allianz-AGF (Liên doanh Pháp- Đức), Cơng ty bảo hiểm 100 % vốn nước ngồi Groupama Pháp Cấu trúc thị trường thị trường bảo hiểm có nhiều biến chuyển theo hướng tích cực Theo Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam thị phần doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ sau: Bảo Việt chiếm 38,76%; Bảo Minh 28,97%; PVIC 12,4%; PJICO: 6,04%; Bảo long: 1,13,% Tổng phí bảo hiểm toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2002 đạt 5440 tỷ đồng Trong bảo hiểm phi nhân thọ đạt 2180 tỷ đồng.3 Bản tin số 03/2002 Hiệp Hội bảo hiểm Việt Nam Tạp chí Thơng tin thị trường bảo hiểm 4/2003 (IIC, 7/5/2005) Tổng số hợp đồng bảo hiểm Việt Nam chiếm khoảng 8% dân số (hơn 6,5 triệu hợp đồng) Dự đoán chung DN kinh doanh bảo hiểm ngày Chương I: người dân Việt Nam làm quen hiểm TS Nguyễn Văn Vân nhiềuMột số vấn đề lý luận chung bảovới hình thức đầu tư Theo chuyên gia, tỷ lệ 8% số hợp đồng bảo hiểm nêu so với tổng số dân nước Thị trường bảo hiểm dự báo bùng nổ mạnh mẽ thời gian tới Chủ tịch Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, ông Trịnh Quang Tuyến, cho biết, Việt Nam có 20 doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm kinh doanh Ngồi ra, theo thơng tin ngồi lề từ giới kinh doanh, tập đoàn bảo hiểm lớn Mỹ NewYork Life sau thời gian chờ đợi chuẩn bị vào thị trường Việt Nam loạt DN bảo hiểm xếp hàng chờ cấp phép Tại Việt Nam, doanh thu bảo hiểm nhân thọ đạt 7.710 tỷ đồng, bảo hiểm phi nhân thọ đạt 4.801 tỷ đồng doanh thu hoạt động đầu tư đạt 1.832 tỷ đồng Tổng doanh thu bảo hiểm chiếm xấp xỉ 2% GDP Tốc độ phát triển thị trường bảo hiểm, dù tăng mạnh, chưa đến "ngưỡng" tương xứng với tiềm Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam (thông tin để tham khảo) I/ Các Công ty Bảo hiểm phi Nhân thọ: 1/ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt): Là Tổng Công ty Bảo hiểm Nhà nước hạng đặc biệt, thành lập năm 1964 thành lập lại năm 1996, có hệ thống đơn vị thành viên tất tỉnh thành nước (61 Công ty Bảo hiểm Phi Nhân thọ, 56 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ, chi nhánh Bảo hiểm Nhân thọ, Trung tâm đào tạo Công ty đại lý Bảo hiểm London (BAVINA UK); 15 Cơng ty tham gia góp vốn sáng lập; thị phần Bảo hiểm (2000): 61% 2/ Công ty cổ phần Bảo hiểm Nhà rồng (BAOLONG): Công ty Cổ phần thành lập năm 1995; Bảo hiểm Phi Nhân thọ; thị phần (99): 1.17% 3/ Công ty Bảo hiểm Dầu khí (PVIC): Cơng ty Bảo hiểm phi Nhân thọ Nhà nước.được thành lập 1996 Thị phần (99): 4.12% 4/ Công ty Bảo hiểm quốc tế Việt Nam (VIA): Các bên góp vốn: Bảo Việt 51%, Cơng ty Bảo hiểm The Tokyo Marine and Fire (Nhật) 25.5%, Commercial Union Assurance 25.5%: Là Công ty liên doanh Bảo hiểm thành lập năm 1996 Thị phần (99): 1.29% 5/ Cơng ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (BAOMINH): Là Công ty Bảo hiểm Nhà nước, thành lập năm 1995; thị phần (99): 18.68% 6/ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO): Công ty Cổ phần thành lập năm 1995; Bảo hiểm Phi Nhân thọ; thị phần (99): 4.40% 7/ Công ty Bảo hiểm liên hiệp (UIC): Các bên góp vốn: Baominh 51%, the Yasuda Marine and Fire; 25.5% and the Mitsui Marine and Fire: 25.5% Thành lập 1997; thị phần (99): 1.48% 8/ Công ty cổ phần Bảo hiểm bưu điện (PTI): Công ty Bảo hiểm phi Nhân thọ thành lập 1998.thị phần (99): 2.13% 9/ Công ty liên doanh tnhh Bảo hiểm (Allianz-AGF Co., Ltd): Là Công ty Bảo hiểm phi Nhân thọ thành lập năm 1999 Các bên liên doanh: Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Allianz and AGF 10/ Công ty liên doanh tnhh Bảo hiểm Việt-úc (BIDV-QBE INSURANCE CO., LTD): Là Công ty Bảo hiểm phi Nhân thọ thành lập năm 1999 Các bên liên doanh: Công ty Bảo hiểm QBE Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam II/ Công ty Bảo hiểm Nhân thọ: 1/ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam 2/ Công ty liên doanh TNHH Bảo hiểm baominh-cmG: 3/ Công ty TNHH Bảo hiểm chinfon-manulife co 4/ Công ty TNHH Bảo hiểm prudential V+iet nam co., ltd: 5/ Công ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA co., ltd: III/ Công ty Tái Bảo hiểm: Công ty tái Bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE): Là Công ty tái bảo hiểm Nhà nước thành lập 1995 IV/ Công ty môi giới Bảo hiểm: Công ty liên doanh dịch vụ Bảo hiểm Bảo Việt-AoN (AIB): Là Công ty chuyên môi giới Bảo hiểm thành lập 1993 V/ Văn phòng đại diện Cơng ty Bảo hiểm nước ngồi: AMERICAN INTERNATIONAL GROUP - AIG AETNA CORPORATION ASIA INSURANCE CO LTD ACE INA INTERNATIONAL HOLDING, LTD CHINA MARINERS' ASSURANCE CHUNGKUO INSURANCE CO LTD NISSAY DOWA GENERAL INSURANCE CO LTD FUBON INSURANCE CO GROUPAMA - GAN VIETNAM 10 GRAS SAVOYE S.A INSURANCE CO LTD 11 HUYNDAI FIRE & MARINE INSURANCE CO LTD 12 JARDIN LLOYD'S THOMSON LTD 13 CUNNINGHAM LINDSEY INT'L (SEA) PT LTD 14 LG INSURANCE CO LTD 15 MAYBANK 16 MINGTAI FIRE & MARINE INS CO LTD 17.MITSUI MARINE & FIRE INS CO LTD 18 NEW YORK LIFE INT'L, INC 19 NTUC INCOME INSURANCE CO-OPERATIVE, LTD 20 SUMSUNG FIRE & MARINE INSURANCE CO 21 SUMITOMO MARINE & FIRE INS CO LTD 22 TOKIO MARINE & FIRE INS CO LTD 23 YASUDA FIRE & MARINE INS CO LTD 24 ZURICH INSURANCE CO CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân 2.1 Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm thương mại Phụ thuộc vào tính chất, lĩnh vực mà bảo hiểm chia thành: Bảo hiểm y tế: loại hình bảo hiểm sách xã hội nhà nước tổ chức thực nhằm huy động đóng góp người sử dụng lao động , người lao động,các tổ chức cá nhân để tốn chi phí khám chữa bệnh theo qui định cho người bảo hiểm y tế ốm đau Bao hiểm tiền gửi: Theo Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 1/9/1999 bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tiền gửi hình thức hạn chế rủi ro, bảo vệ người gửi tiền, bảo đảm an tồn hệ thống tài tiền tệ quốc gia Quan hệ bảo hiểm tiền gủi có chủ thể: BHTGVN- TCTD- Người gửi tiền TCTD nhận tiền gửi có nghĩa vụ đóng phí BH đóng phí bảo hiểm cho tổ chức BHTGVN Khi tổ chức tín dụng khơng có khả tốn, BHTGVN có nghĩa vụ chi trả cho người gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm có chức nhận bảo hiểm tiền gửi cho TCTD Hoạt động Tổ chức bảo hiểm tiền gủi Việt Nam không nhằm mục tiêu lợi nhuận mà để đảm bảo quyền lợi người gửi tiền an toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bảo hiểm xã hội: loại hình bảo hiểm xuất sớm lúc với phát triển kinh tế thị trường Cuối kỷ 19 chế độ bảo hiểm xã hội xuất quốc gia giới, ví dụ Đức: năm 1897, Pháp :năm 1897; quốc gia Châu Au khác vá Bắc Mỹ cuối năm 20 TK 20 có Đạo Luật bảo hiểm xã hội.Ở VN nhà nước thức ban hành điều lệ bảo hiểm xã hội vào tháng 12 năm 1964 văn bổ sung Bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm bắt buộc áp dụng công chức, công nhân viên chức nhà nước người lao động thực thống nước nhằm mục đích bảo đảm vật chất góp phần ổn định đời sống chonhững người tham gia Bảo hiểm xã hội ốm đau, thai sản, suy giảm khả lao động, hết tuổi lao động chết Bảo hiểm thương mại: hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực thông qua việc lập quĩ bảo hiểm từ nguồn phí bảo hiểm tổ chức cá nhân mua phí bảo hiểm sử dụng quĩ bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho thành viên tham gia bảo hiểm Các doanh nghịêp hoạt động với mục tiêu lợi nhuận Khái niệm “thương mại” bảo hiểm thương mại Về thực chất thuật ngữ thương mại trường hợp hàm ý loại hình bảo hiểm khơng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực nhằm mục đích kinh doanh tương trợ lẫn Bảo hiểm xã hội VN nhà nước thực mang tính cơng ích, ý nghĩa xã hội mà không kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận, bảo hiểm thương mại doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực nhằm mục đích kinh doanh có tên gọi bảo hiểm thương mại Ơ quốc gia khác (và tương lai VN) loại hình bảo hiểm y tế, bảo hiểm lao động, quĩ bảo hiểm sức lao động trường hợp ốm đau, Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân sinh đẻ doanh nghiệp bảo hiểm thực khái niệm bảo hiểm thương mai bảo hiểm xã hội hoàn cảnh VN Lưu ý: Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 9/12/2000 điều chỉnh quan hệ trình tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Luật không áp dụng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi loại bảo hiểm khác Nhà nước thực không mang tính kinh doanh Để nhận diện cách rõ ràng, cụ thể tương đồng khác biệt BHTM loại hình BH khác, yêu cầu so sánh: So sánh giống khác bảo hiểm thương mai bảo hiểm xã hội; Tiêu chí phânbiệt Tổ chức thực hiện, chủ thể tiến hành địa vị pháp lý Baỏ hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội  Hoạt động cạnh  Tập trung tay tranh doanh nghiệp, hệ thống thống từ trung ương đến theo chế thị trường có địa phương quản lý nhà nước;  Bảo hiểm xã hội VN; Bảo  Các doanh hiểm y tế VN nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo  Là quan nhà nước hiểm, đại lý bảo hiểm  Doanh tổ chức cá nhân nghiệp, Nguyên Tự nguyện, trừ trường Bắt buộc với người làm công ăn tắc hoạt hợp bảo hiểm bắt buộc lương đơn vị hành động bảo hiểm trách nhiệm dân nghiệp loại hình doanh nghiệp từ chủ xe giới, tàu đánh cá 10 lao động trở lên Mục đích Cơ quan QLNN Kinh doanh nhằm mục Lấy thu bù chi, khơng nhằm mục đích lợi nhuận đích lợi nhuận Bộ tài Bộ LĐ-TB-XH; Bộ Y tế Nguồn Đóng góp người Đóng góp người mua BH, từ bảo hiểm lãi từ hoạt ngân sách NN tiền ủng hộ tổ hình thành động đầu tư chức nước quĩ BH Đối tượng Con người, tài sản, BH trách nhiệm dân Phí BH Điều kiện tham gia Con người Do DNBH người Do NN qui định theo mức tham gia BH thoả thuận qui định, bên không thoả thuận Bất kỳ tổ chức, cá nhân Người lao động người sử Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm BH Luật điều chỉnh TS Nguyễn Văn Vân dụng lao động Luật kinh doanh BH Bộ luật lao động, văn khác BH y tế 2.2 Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba Theo tiêu chí đối tượng bảo hiểm, bảo hiểm chia thành bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người, bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba Bảo hiểm tài sản: Đối tượng quan hệ bảo hiểm tài sản (quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền định đoạt) hình thức thuộc phạm trù kinh tế Bảo hiểm người Đối tượng bảo hiểm người bao gồm: sức khoẻ, mạng sống, khả lao động Bảo hiểm trách nhiệm: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm vật chất (trách nhiệm dân sự, trách nhiệm chi trả khoản nợ, trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng) cá nhân pháp nhân người thứ ba 2.3 Bảo hiểm nhà nước, bảo hiểm công ty bảo hiểm cổ phần bảo hiểm tương hỗ Theo chủ thể thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm (hình thức sở hữu vốn doanh nghiệp bảo hiểm) chia thành: Bảo hiểm nhà nước: hoạt động bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước thực Các doanh nghiệp có vốn thuộc sở hữu nhà nước Tuỳ thuộc vào thời điểm quốc gia mà vấn đề độc quyền thị phần bảo hiểm nhà nước có khác Bảo hiểm cơng ty cổ phần: hoạt động bảo hiểm tiến hành công ty bảo hiểm cổ phần Vốn điều lệ công ty bảo hiểm thuộc sở hữu cổ đơng Loại hình bảo hiểm hầu hết nhằm mục đích kinh doanh đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Bảo hiểm tương trợ: loại hình bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tương hỗ thực Các tổ chức bảo hiểm thành lập thoả thuận cá nhân, pháp nhân nhằm mục đích chi trả thiệt hại xảy thành viên theo tỷ lệ vốn góp khơng nhằm mục đích lợi nhuận 2.4 Bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện Theo tính chất bảo hiểm chia thành bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm tự nguyện: chủ thể tham gia vào quan hệ bảo hiểm dựa sở tự nguyện, tự giác mà không bị ràng buộc tác động Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Bảo hiểm bắt buộc Ngoài bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế , bảo hiểm thương mại pháp luật qui định số trường hợp bảo hiểm bắt buộc với mục đích:  Bảo vệ lợi ích cơng cộng, an tồn, trật tư xã hội  Bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức, cá nhân không may bị thiệt hại thân thể, sức khoẻ, tài sản người khác gây  Bảo đảm việc thực nghĩa vụ bồi thường người gây thiệt hại Đặc điểm bảo hiểm bắt buộc: Bảo hiểm bắt buộc áp dụng loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm tài sản số trường hợp Chính phủ quan có thẩm quyền qui định loại bảo hiểm bắt buộc Tính chất bắt buộc giới hạn chỗ cá nhân, tổ chức phải có trách nhiệm mua bảo hiểm theo qui định pháp luật với điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm tối thiểu…, mà bắt buộc mua bảo hiểm doanh nghiệp cụ thể, người mua bảo hiểm có quyền lựa chọn công ty bảo hiểm thành lập hoạt động hợp pháp VN, doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền từ chối u cầu Các loại hình bảo hiểm bắt buộc:  Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, vận chuyển hàng không hành khách  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp công ty tư vấn pháp luật  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm  Bảo hiểm cháy, nổ  Các loại bảo hiểm khác Chính phủ trình UBTVQH qui định 2.6 Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm trọn đời; b) Bảo hiểm sinh kỳ; c) Bảo hiểm tử kỳ; d) Bảo hiểm hỗn hợp; đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ; e) Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác Chính phủ quy định; Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân a) Bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm tai nạn người; b) Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; c) Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; d) Bảo hiểm hàng không; đ) Bảo hiểm xe giới; e) Bảo hiểm cháy, nổ; g) Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu; h) Bảo hiểm trách nhiệm chung; i) Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; k) Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; l) Bảo hiểm nông nghiệp; m) Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ quy định Kinh nghiệm quốc gia giới: O Mỹ: Bảo hiểm tài sản; Bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm y tế (tai nạn, ốm đau); bảo hiểm nhân thọ Các quốc gia EU: chia thành nhóm :bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọvà 25 loại sản phẩm bảo hiểm khác NGUYÊN TẮC CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM: 3.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro có tính ngẫu nhiên: Bảo hiểm hoạt động với mục đích khắc phục, bù đắp thiệt hại kinh doanh đời sống Những thiệt hại khách quan nằm ngồi ý chí người Nội dung nguyên tắc: thực bảo hiểm rủi ro, song rủi ro doanh nghiệp nhận bảo hiểm mà có rủi ro mang tính khách quan, khơng lỗi người ngẫu nhiên mà không rủi ro mang tính tất yếu, tức kiện xảy khơng Ví dụ: doanh nghiệp bảo hiểm không thực bảo hiểm hư hỏng máy móc q trình vận hành sử dụng, không bảo hiểm chết người bị kết án tử hình, khơng bảo hiểm gia súc, gia cầm bị dịch bệnh Đối với BH trách nhiệm dân chủ xe giới, trường hợp loại trừ, bao gồm: Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe/lái xe, người bị thiệt hại; Xe khơng có giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường (đối với loại xe yêu cầu phải có); Lái xe khơng có giấy phép lái xe hợp lệ (đối với loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe); lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quy định pháp luật hành, có kết luận văn quan nhà nước có thẩm quyền có chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng; Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa (trừ có thoả thuận khác); Xe vào đường cấm, khu vực cấm; Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại; Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn; Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh; Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt Nguyên tắc thể pháp luật VN thông qua danh mục rủi ro bảo hiểm phạm vi bảo hiểm Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro mang tính khách quan nằm ngồi ý muốn hành vi người Nếu rủi ro xảy hành vi người thực cách chủ định khơng thể bảo hiểm 3.2 Nguyên tắc bảo hiểm theo qui luật lấy số đơng bù cho số (Ngun tắc hoạt động theo qui luật số đơng) Hoạt động bảo hiểm nói chung bảo hiểm thương mại nói riêng tạo tượng “sự đóng góp số đơng bù vào bất hạnh số ít” Khi xuất hoạt động bảo hiểm, rủi ro chia cho cộng đồng, tức rủi ro phân tán Khoản bù đắp thiệt hại từ khách hàng lấy từ phí bảo hiểm tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Khác với hoạt động tiết kiệm số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm (người thụ hưởng) vượt xa số tiền phí bảo hiểm họ đóng 3.3 Ngun tắc chọn lọc phân tán rủi ro bảo hiểm Không phải rủi ro bảo hiểm Để bảo toàn đồng vốn mình, cơng ty bảo hiểm phải chọn lọc khách hàng đối tượng bảo hiểm Xuất phát từ u cầu an tồn kinh doanh (cơng ty bảo hiểm doanh nghiệp kinh tế thị trường), doanh nghiệp bảo hiểm phải lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng phạm vi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bảo hiểm trường hợp khách hàng không bảo đảm qui định pháp luật đối tượng bảo hiểm mức độ rủi ro cao gần tất yếu Ngoài nhằm phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực việc phân tán rủi ro hình thức, biện pháp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Tái bảo hiểm phương thức phân tán rủi ro, theo doanh nghiệp bảo hiểm chuyển bớt phần rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm khác (doanh nghiệp tái bảo hiểm) phần tương ứng với số phí bảo hiểm, xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm thực nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm cho bên thụ hưởng, sau bên bảo hiểm có quyền đòi bên tái bảo hiểm khoản tiền tương ứng với trách nhiệm họ cam kết Đ Luật kinh doanh bảo hiểm: Kinh doanh tái bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm Đồng bảo hiểm: hoạt động bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận dịch vụ bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm định trước đối tượng bảo hiểm 3.4 Nguyên tắc bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm: Loại bỏ hành vi nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Đối với bảo hiểm tài sản, người có quyền lợi bảo hiểm người sở hữu, người sử dụng tài sản Đối với bảo hiểm người, bên mua bảo hiểm bảo hiểm cho sức khoẻ, tính mạng cho người thứ ba Người thứ ba phải có quan hệ huyết thống, quan hệ vợ chồng hay có quyền nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng có Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân quan hệ tài người Do đối tượng BHNT tính mạng tuổi thọ người nên nguyên tắc đươc đặt nhằm để loại trừ việc người hưởng quyền lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho NĐBH để thu lợi từ HĐBH 3.5 Nguyên tắc đền bù bảo hiểm : Câu hỏi: Bảo hiểm trò chơi cá cược, vé số khác điểm nào? Bảo hiểm khác với bồi thường thiệt hại luật dân điểm nào? Nội dung nguyên tắc đền bù: bên mua bảo hiểm đền bù trường hợp xảy kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Khác với nguyên tắc bồi thường thiệt hại luật dân sự- kinh tế ( yếu tố lỗi, nguyên nhân- hậu quả, thiệt hại xảy hữu) Trong bảo hiểm, giá trị khoản tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng người bảo hiểm không vào giá trị thiệt hại thực tế, thiệt hại không lỗi doanh nghiệp bảo hiểm gây mà phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, luật pháp kinh doanh bảo hiểm đề cập đến trường hợp chuyển yêu cầu bồi hoàn (nguyên tắc quyền) Trong trường hợp ngườithứ ba có lỗi gây thiệt hại cho bên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm sau quyền yêu cầu bên thứ ba có lỗi bồi hồn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho bên bảo hiểm 3.6 Nguyên tắc hợp tác trung thực tuyệt đối: Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm để phát huy ý nghĩa nguyên tắc trung thực phảiđược tuân thủ Nội dung nguyên tắc bên yêu cầu bảo hiểm phải cung cấp toàn thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm, khai báo tất khuyết tật Về phía doanh nghiệp bảo hiểm không từ chối bồi thường xãy kiện bảo hiểm theo cam kết hợp đồng Xuất phát từ đặc thù doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khách hàng quan hệ bảo hiểm mà thái độ hợp tác thiện chí ln ln nguun tắc mà bên phải tuân thủ VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM Với đời quan hệ kinh tế thị trường bảo hiểm thực phát triển thành lĩnh vực kinh doanh, thu hút tham gia đông đảo số lượng lớn doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm Bảo hiểm có ý nghĩa lớn mặt kinh tế xã hội: a) Bảo hiểm thương mại công cụ để xử lý rủi ro , trì đời sống hoạt động bình thường cuả cá nhân doanh nghiệp Với nguyên tắc:”số đơng bù cho số ít”, bảo hiểm thương mại tập trung lượng cải cần thiết nhằm bù đắp thiệt hại thuộc diện bảo hiểm gặp rủi ro b) Nâng cao khả ngăn ngừa rủi ro hạn chế hậu phát sinh từ rủi ro kinh tế đời sống xã hội Bảo hiểm mang lại lợíich hữu hiệu cho cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm lẽ bảo hiểm đời tồn tạixuất phát từ chu cầu trực tiếp ngăn ngừa rủi ro c) Bảo hiểm thương mại công cụ tập trung vốn Hoạt động bảo hiểm công ty bảo hiểm thu hút lượng lớn vốn , lượng vốn đầu tư ngược lại kinh tế nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN PHÁP LUẬT BẢO HIỂM Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm 5.1 TS Nguyễn Văn Vân Sự cần thiết phải điều chỉnh pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm Pháp luật tổng hợp nguyên tắc, qui tắc xử sự, qui tắc hành vi nhằm điều chỉnh quan hệ xã hội Các quan hệ xã hội tự thân xuất hiện, tồn chấm dứt Pháp luật qui tắc chuẩn mực cho chủ thể tham gia vào quan hệ xã hội Trong lĩnh vực bảo hiểm, xuất phát từ vai trò bảo hiểm sống mà nhà nước ban hành qui phạm pháp luật để hướng quan hệ xã hội phát sinh trình bảo hiểm theo trật tự chung nhằm bảo vệ lợi ích nhà nước bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm Sự cần thiết phải điều chỉnh pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm thể qua nội dung sau: Xây dựng hoàn thiện khung pháp lývề hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm thể chế hố đường lối sách Đảng Nhà nước, thực nghiệp cơng nghiêp hố, đại hoá đất nứơc Nhằm phát huy ý nghĩa tích cực bảo hiểm khắc phục, bù đắp rủi ro tổn thất cho xã hội, huy động nguồn lực tài đầu tư phát triển kinh tế đất nước Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm thiết lập thị trường bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh, trì trật tự kinh doanh bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Tăng cường lực hiệu quản lý nhà nước lĩnh vực bảo hiểm nhằm bảo đảm an toàn hệ thống tàichính quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế Thúc đẩy trình hội nhập hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam với thị trừơng bảo hiểm quốc tế 5.2 Pháp luật bảo hiểm quốc gia giới: CƠ CẤU HỆ THỐNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM CÁC QUỐC GIA EU Luật Bảo hiểm có lịch sử phát triển sớm châu Âu Tại Bồ Ðào Nha, đạo luật bảo hiểm ban hành từ kỷ 14 bắt nguồn từ việc thể chế hoá tập quán đương thời bảo hiểm hàng hải Ðến nay, sau nhiều lần thay đổi hệ thống pháp luật bảo hiểm hình thành vững khơng ngừng hồn thiện nước EU Với mục tiêu xây dựng thị trường bảo hiểm chung, bản, nay, nước EU thành công việc thống quy định pháp luật quản lý, giám sát, cấp giâý phép cho Công ty bảo hiểm v.v thông qua việc ban hành Qui định bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ mà tất nước thành viên phải tuân thủ Nhìn chung, phấn lớn nước EU, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu điều chỉnh hai luật luật doanh nghiệp bảo hiểm (hay luật quản lý giám sát bảo hiểm) luật hợp đồng bảo hiểm Một số loại bảo hiểm đặc thù bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm dan chủ xe giới hay Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân tái bảo hiểm, thường điều chỉnh văn riêng Luật Bảo hiểm Hàng hải năm 1906 (Anh), Luật Hàng hải (ý), Ðạo luật Bảo hiểm Trách nhiệm Dân chủ xe giới người thứ ba (Ðức) v.v Ngoài ra, chừng mực khác nhau, luật khác liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng, thương mại, lao động viện dẫn đến tùy trường hợp Chẳng hạn, Bồ Ðào Nha, Hy Lạp số nước có quy định pháp luật bảo hiểm tập hợp Bộ luật Thương mại Trong đó, số nước khác có ý lại sử dụng Bộ Luật Dân để điều chỉnh nội dung, hình thức, việc giao kết, thực hợp đồng bảo hiểm.4 PHÁP LUẬT VÊ BẢO HIỂM Ở CỘNG HOÀ LIÊN BANG NGA Là quốc gia có kinh tế chuyển đổi tư kinh tế tập trung kế hoạch sang kinh tế thị trường, pháp luật bảo hiểm Cộng hồ Liên bang Nga có điểm giống với pháp luật bảo hiểm Việt Nam Trước năm 1992, quan hệ bảo hiểm tồn phần chế kinh tế tập trung Nhà nước độc quyền lĩnh vực bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm toàn kinh tế vận hành theo nguyên lý kinh tế kế hoạch tập trung Vì quan hệ bảo hiểm điêu chỉnh Cơ sở chung pháp luật dân Liên Xô, Bộ Luật dân CHLB Nga Sau cải cách kinh tế Liên Bang Nga vào đầu năm 90 TK XX, hai đạo luật: Luật Bảo hiểm Luật tổ chức bảo hiểm Thơng qua ngày 27/11/1992, sau sửa đổi bổ sung ngày 17/7/1999 Đạo luật thứ điều chỉnh vấn đề chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Đạo Luật thứ hai qui định vấn đề liên quan đến chủ thể hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cấu tổ chức, điều hành, nguyên tắc chuẩn mực chế độ tài chính, vấn đề quản lý nhà nước chủ thể kinh doanh bảo hiểm5 Bên cạnh đạo luật trên, Bộ Luật Dân Cộng hoà Liên bang Nga dành chương (Chương 48) từ điều 927 đến điều 970 để điều chỉnh quan hệ bảo hiểm Tuy nhiên mối quan hệ Bộ Luật dân Nga Luật bảo hiểm mối quan hệ luật chung luật chuyên ngành 5.3 Sơ lược trình phát triển pháp luật bảo hiểm việt nam Quá trình hình thành phát triển pháp luật bảo hiểm Việt Nam đánh dấu Quyết định số 175 Thủ tướng Chính phủ ngày 17.12.1964 Thành lập Tổng cơng ty bảo hiểm Việt Nam Trong giai đoạn từ 1964 Bảo Việt công ty bảo hiểm nhất, độc quyền hoạt động bảo hiểm Việt Nam Đến năm 1993 Chính phủ ban hành Nghị định số 100/NĐ-CP qui định kinh doanh bảo hiểm ngày 18/12/1993 Với đời NĐ hoạt động bảo hiểm Việt Nam chuyển sang giai đoạn mới: da dạng hố loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, tạo môi trường cạnh tranh lĩnh vực hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ngày 14/6/1997 Chính phủ ban hành NĐ số 74 sửa đổi bổ sung số điều NĐ 100/NĐ-CP Xem: www.baoviet.com.vn xem: www.insurant.ru Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Ngày 17/12/1997 Chính phủ ban hành NĐ số 115/NĐ-CP chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Để hướng dẫn thi hành Nghị định trên, Bộ tài ban hành số Thơng tư liên quan đến chế độ tài loại hỉnh bảo hiểm cụ thể Bên cạnh văn trên, Bộ Luật Dân Việt Nam ngày 28/10/1995 qui định vấn đề bảo hiểm (từ Đ, 571 đến Đ 584) Bộ Luật hàng hải, Luật hàng khơng dân dụng, Luật dầu khí, Luật đầu tư nước trực tiếp hay gián tiếp điều chỉnh quan hệ bảo hiểm lĩnh vực định Trong lĩnh vực bảo hiểm y tế Chính phủ ban hành NĐ số 58/NĐ-CP ngày 13/8/1998 ban hành kèm theoĐiều lệ bảo hiểm y tế Trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội Chính phủ ban hành NĐ số 12/CP ngày 26/1/1995 Bảo hiểm xã hội Trong trình thực NĐ 100/NĐ-CP , thị trường bảo hiểm Việt Nam thiếu hệ thống văn pháp lý hồn chỉnh, có hiệu lực cao nhằm bảo đảm tính đồng làm tảng ổn định phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Mặc khác, nhiều qui định cụ thể liên quan đến tổ chức, điều hành, quản lý nội doanh nghiệp bảo hiểm khơng cịn phù hợp với qui định pháp luật khác, đặc biệt sau ban hành Luật doanh nghiệp ngày 12/6/1999 Nghị định 100 không khả điều chỉnh cách hữu hiệu quan hệ bảo hiểm Trong bối cảnh dự thảo Luật kinh doanh bảo hiểm chuẩn bị với 18 lần chỉnh sửa Ngày 9/12/2000 Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc Hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố X thơng qua Để hứơng dẫn thi hành Luật Kinh doanh Bảo hiểm Chính phủ ban hành Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ qui định chế độ tài doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp mội giới bảo hiểm Bộ tài ban hành Thông tư số 98/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 hướng dẫn thi hành NĐ số 42 Thông tư số 99/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 hướng dẫn thi hành NĐ số 43/2001/NĐ-CP Nhìn chung, Chính phủ khẩn trương tiến hành xây dựng văn hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm nhằm tạo khung pháp lý đồng để điều chỉnh quan hệ bảo hiểm Việt Nam KHÁI NIỆM VỀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 6.1 Khái niệm: Pháp Luật bảo hiểm thương mại: tổng thể qui phạm pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền ban hành, theo trình tự luật định, điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình nhà nước tổ chức, quản lý hoạt động bảo hiểm thương mại, quan hệ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Tồn nhiều quan điểm pháp luật bảo hiểm: Quan điểm 1: thể luật số quốc gia giới, Nội dung: luật bảo hiểm phân ngành luật Luật tư Bởi quan hệ bảo hiểm có tham gia doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm cánhân, công ty, tổ chức Quan hệ xã hội phát sinh q trình bảo hiểm mang tính tài sản- tiền tệ Quan điểm 2: Luật bảo hiểm chế định luật tài chính, quan điểm tồn thống nghiên cứu Liên xơ cũ Việt Nam trước đây.Bởi Luật Tài quan niệm trứơc toàn qui phạm pháp luật điều chỉng quan hệ xã hội phát sinh qúa trình tạo dựng, phân phối sử dụng nguồn lực tài có tham gia nhà nước Trong bảo hiểm khâu hệ thống tài chính, vậy, Luật Bảo hiểm phận cấu thành nên Luật Tài Quan điểm 3: bảo hiểm chế định pháp lý hỗn hợp luật dân sự- kinh tế- tài Nếu xét phương diện tính chất mối quan hệ bảo hiểm theo nghĩa rộng quan hệ bảo hiểm quan hệ dân sự- kinh tế (đối với bảo hiểm thương mại) quan hệ tài nhà nước (trong bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế) Ngồi pháp luật bảo hiểm hiểu nhiều nghĩa khác nhau: Pháp luật bảo hiểm theo nghĩa rộng: tổng thể tồn qui phạm pháp luật điều chỉnh nhóm quan hệ xã hội phát sinh trình tạo tạo lập quĩ tiền tệ để thực chức phòng ngừa, bù đắp tổn thất xảy tính mạng, sức khoẻ, tài sản cho cá nhân, tổ chức xã hội nói chung Pháp luật bảo hiểm theo cách hiểu bao gồm pháp luật bảo hiểm thương mại, pháp luật bảo hiểm y tế, pháp luật bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm khác Pháp luật bảo hiểm theo nghĩa hẹp hay pháp luật bảo hiểm thương mại: toàn qui phạm pháp luật điều chỉnh nhóm quan hệ xã hội có đặc tính chung phát sinh trình thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm 2.2 Đối tượng điều chỉnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm Đối tượng điều chỉnh luật bảo hiểm quan hệ xã hội phát sinh trình nhà nước tổ chức, quản lý hệ thống doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm quan hệ xã hội phát sinh trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Đối tượng điều chỉnh Luật bảo hiểm chia làm nhóm sau Nhóm quan hệ xã hội phát sinh việc tổ chức hệ thống bảo hiểm , quản lý nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động bảo hiểm Nhà nước thực chức thơng qua việc qui hoạch, xây dựng , quản lý giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhóm quan hệ xã hội phát sinh trình tổ chức, lãnh đạo điều hành nội doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, quan hệ xã hội phát sinh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hệ thống chi nhánh, đại lý Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Nhóm quan hệ xã hội phát sinh qúa trình thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhóm quan hệ xã hội có tham gia doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Nhóm quan hệ mang tính bình đẳng, tự Tương ứng với nhóm quan hệ xã hội lĩnh vực bảo hiểm có nhóm qui phạm pháp luật cấu thành nên luật bảo hiểm: a) Nhóm qui phạm pháp luật quản lý nhà nước lĩnh vực bảo hiểm hình thức ban hành văn pháp luật, tổ chức thực sách phát triển hệ thống bảo hiểm, kiểm tra, tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm b) Các qui phạm pháp luật địa vị pháp lý doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, qui phạm pháp luật qui định cấu tổ chức, lãnh đạo điều hành nội doanh nghiệp bảo hiểm.Các qui phạm pháp luật tồn rải rác văn luật pháp luật khác Luật doanh nghiệp, luật doanh nghiệp nhà nước, luật đầu tư nước ngồi, luật phá sản doanh nghiệp Nhóm qui phạm pháp luật áp dụng cho chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm chế độ tài chính, chế độ kế tốn thống kê, chế độ nộp thuế, … Các qui phạm tập trung văn khác hệ thống luật hành c) Các quan hệ phát sinh trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm đầu tư, trình ký kết, thực hiện, giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm 2.3 Nguồn luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nguồn luật điều chỉnh tổng thể qui phạm pháp luật thể hình thức văn khác nhau, điều chỉnh qaun hệ xã hội phát sinh lĩnh vực bảo hiểm Nguồn luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm: Hiến pháp 1992, sửa đổi bổ sung năm 2002 Bộ luật dân Việt Nam; Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000 Luật doanh nghiệp nhà nước, Luật doanh nghiệp, Luật hợp tác xã, luật khuyến khích đầu tư nước ngồi, Luật phá sản doanh nghiệp, Pháp lệnh UBTVQH: Pháp lệnh hợp đồng kinh tế Các Nghị định Chính phủ: Nghị định số NĐ số 42/2001/NĐ-CP Qui định chi thếit thihành Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định 43/2001/NĐ-CP qui định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Các Thông tư Bộ quan ngang Bộ Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Ngoài văn pháp luật chuyên bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu điều chỉnh qui phạm pháp luật rải rác văn khác như: Bộ luật hàng hải ngày 30/6/1990; Bộ luật hàng khơng dân dụng ngày 14/1/1992; Luật dầu khí ngày 19/7/1993;Bộ luật dân năm 1995, luật đầu tư nưóc CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN TRONG PHÁP LUẬT BẢO HIỂM: Khái niệm kinh doanh bảo hiểm: Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Khaùc với lónh vực kinh doanh khác kinh tế, kinh doanh bảo hiểm lónh vực kinh doanh đặc thù lónh vực tiền tệ, tài Vì hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang tính nhạy cảm tất biến động kinh tế đồng thời có tác động ngược trở lại với lónh vực kinh tế-xã hội Theo thông lệ pháp luật Tổ chức thương mại quốc tế động kinh doanh bảo hiểm xếp vào loại hình dịch vụ theo mã số định Phụ lục G Hiệp định thương mại Việt Mỹ xếp bảo hiểm vào nhóm ngành dịch vụ theo mã số này, ví dụ: PCPC 8121: bảo hiểm nhân thọ tai nạn; PCPC 8129: Bảo hiểm phi nhân thọ; PCPC 81299: tái bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm; PCPC 8140: dịch vụ môigiới bảo hiểm đại lý bảo hiểm dịch vụ hỗ trợ khác Bảo hiểm lónh vực kinh doanh có điều kiện, chủ thể hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải hội đủ điều kiện luật định chịu giám sát chặt chẽ quan nhà nước có thẩm quyền Kinh doanh tái bảo hiểm: hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm Hoạt động đại lý bảo hiểm hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Chương I: Một số vấn đề lý luận chung bảo hiểm TS Nguyễn Văn Vân Khái niệm quyền lợi bảo hiểm: Theo Đ Luật kinh doanh bảo hiểm thì: Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Khái niệm thể mặt vật chất quyền lợi bảo hiểm song không khái quát ý nghóa pháp lý –xã hội Quyền lợi bảo hiểm hiểu lợi ích tất yếu sở pháp luật hợp đồng người bảo hiểm hướng tới thực việc ký kết hợp đồng Mục đích Quyền lợi bảo hiểm cần thiết phải hợp pháp Khái niệm kiện bảo hiểm:Theo Đ Luật kinh doanh bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Khái niệm chưa thể nội dung kiện bảo hiểm khái niệm gần đồng với khái niệm rủi ro bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện bên dự liệu thoả thuận hợp đồng qui định pháp luật, kiện xảy thực tế phát sinh nghóa vụ trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm: kiện mang tính giả định, kiện xảy tiến hành bảo hiểm Trong pháp luật bảo hiểm Việt Nam hành không tồn khái niệm Rủi ro bảo hiểm phải: khách quan không mang tính tất yếu, tức không phụ thuộc ý chí chủ quan chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm mang tính giả định kiện bảo hiểm kiện có thực, xảy ra, đánh giá mức độ thiệt hại Trong thời gian thực hợp đồng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm thay đổi theo hướng giảm nhẹ tăng nặng mức độ rủi ro Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Kết luận: Những nội dung trọng tâm chương 1: Yêu cầu học viên: ... loại hình bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm thương mại 2.2 Bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân 2.3 Bảo hiểm nhà nước, bảo hiểm công... bảo hiểm chịu điều chỉnh hai luật luật doanh nghiệp bảo hiểm (hay luật quản lý giám sát bảo hiểm) luật hợp đồng bảo hiểm Một số loại bảo hiểm đặc thù bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo. .. luật bảo hiểm thương mại, pháp luật bảo hiểm y tế, pháp luật bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm khác Pháp luật bảo hiểm theo nghĩa hẹp hay pháp luật bảo hiểm thương mại: toàn qui phạm pháp luật