Một số vấn đề về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại nhno ptnt tỉnh vĩnh phúc

Chuyên Đề Tốt Nghiệp -1- Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Nước ta nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nơng thơn có ý nghĩa quan trọng kinh tế, trị, văn hố xã hội quốc gia Đảng nhà nước ta quan tâm sâu sắc tới vấn đề nông nghiệp, nông thôn nông dân, coi mặt trận hàng đầu cần tập trung đạo đầu tư tạo bước chuyển biến mới, vừa đáp ứng đòi hỏi xúc khu vực này, vừa tạo điều kiện cho ngành kinh tế khác phát triển Để thực tốt nhiệm vụ chiến lược cần nhiều yếu tố, vấn đề vốn đóng vai trò quan trọng hàng đầu để mở rộng phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp, thủ công nghiệp, sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, đẩy mạnh lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng phục vụ sản xuất nâng cao đời sống nông thôn Việc tạo vốn, sử dụng vốn phát huy nội lực tiền vốn nông nghiệp nông thôn nhiệm vụ NHNo& PTNT ngành chức Trong NHNo& PTNT Việt nam người cung cấp tín dụng chủ yếu cho đầu tư vào nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn tồn tại, HĐTD NHTM Tín dụng coi mặt trận hàng đầu, khâu then chốt HĐKD NHTM HĐTD chưa an toàn chất lượng chưa cao mối quan tâm không cấp lãnh đạo, giới quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Bởi việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam để đạt hiệu cao phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội vấn đề xúc, có ý nghĩa quan trọng định mặt thực tiễn lý luận Với đề tài "Một số vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo& PTNT tỉnh Vĩnh Phúc" tác giả muốn đưa số giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải đáp vấn đề xúc Chuyên đề nhằm nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng Ngân hàng, đánh giá thực trạng tín dụng qua thực tế NHNo Vĩnh Phúc để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo& PTNT Vĩnh Phúc SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -2- Học Viện Ngân Hàng Đối tượng nghiên cứu chuyên đề tín dụng Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu chuyên đề giới hạn HĐTD NHNo& PTNT tỉnh Vĩnh Phúc Các phương pháp chủ yếu sử việc thực chuyên đề là: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp tổng kết thực tiễn, phương pháp thống kê- tổng hợp- phân tích Kết cấu chuyên đề lời mở đầu kết luận gồm có chương: Chương 1: Tín dụng ngân hàng- chất lượng tín dụng chế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Vĩnh Phúc Chương 3: Phương hướng giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo& PTNT Vĩnh Phúc SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -3- Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG – CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm- Đặc điểm tín dụng ngân hàng  Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với tổ chức cá nhân xã hội Trong mối quan hệ ngân hàng vừa người huy động vốn vừa người cho vay  Đặc điểm tín dụng ngân hàng  Tín dụng ngân hàng thực hình thức tiền tệ Trên sở huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành quỹ cho vay, đồng thời NHTM cho pháp nhân tư nhân vay để bổ xung nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh tiêu dùng Do huy động cho vay tiền nên đối tượng cho vay ngân hàng linh hoạt đáp ứng nhu cầu kinh tế quốc dân  NHTM đóng vai trị vừa người huy động vốn, vừa người cho vay Với vai trị huy động vốn ngân hàng có trách nhiệm hồn trả cho người gửi tiền, với vai trị cho vay ngân hàng có quyền u cầu người vay hồn trả theo cam kết  Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Đây đặc trưng quan trọng tín dụng ngân hàng Thơng thường sản xuất lưu thơng hàng hố tăng lên khối lượng tín dụng tăng lên, tín dụng ngân hàng khơng tăng, có nhiều nguồn tín dụng ngân hàng đầu tư cho mục đích phi sản xuất Chẳng hạn như: tái chiết khấu tái cầm cố thương phiếu "khống", công trái quốc gia, trái khốn Chính phủ, chí HĐTD ngân hàng cịn chịu tác động lớn sách phủ (chẳng hạn cho vay theo định phủ) Hơn có thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản suất– kinh doanh có nhu cầu vốn lớn tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng giữ số vai trị quan trọng kinh tế thị trường, cụ thể là: SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -4- Học Viện Ngân Hàng  Tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất: Do thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội nên NHTM tập trung khoản vốn lớn, thơng qua vay, đầu tư vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cần vốn sản xuất- kinh doanh kinh tế Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế thị trường khơi nguồn vốn từ người lý khơng dùng với mục đích sinh lời sang người có mục đích sinh lợi Theo cách Ngân hàng thúc đẩy kinh tế động có hiệu Ở nước ta phần lớn vốn lưu động doanh nghiệp nhà nước vốn vay Ngân hàng Theo kết số nhà nghiên cứu lĩnh vực cho thấy tỷ lệ bình quân vốn tự có doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng đạt tỷ lệ 1/4 Nếu NHTM rút bớt vốn tín dụng xuống theo tỷ lệ 1/1 (theo thơng lệ quốc tế) phần lớn doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn tài chí khơng thể hoạt động được, kinh tế bị tê liệt Hơn nước ta, tình trạng cho vay nặng lãi cịn phổ biến khu vực nơng thơn, hoạt động tín dụng Ngân hàng mà đặc biệt NHNo& PTNT góp phần đẩy lùi tệ nạn  Tín dụng Ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ NHNN NHNN điều tiết NHTM tăng giảm khối lượng tín dụng kinh tế, mà điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thơng, góp phần ổn định tiền tệ, thúc đẩy kinh tế phát triển Chẳng hạn kinh tế có lạm phát cao kinh tế "nóng" NHTM giảm bớt khối lượng tín dụng (thơng qua việc thu nợ), kinh tế có tượng trì trệ, tăng trưởng chậm, NHTM tăng thêm khối lượng tín dụng (thơng qua việc đẩy mạnh cho vay) Ở Việt Nam vài năm qua thực thành cơng sách  Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung lực lượng sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế Thơng thường để có đủ vốn để đầu tư vào SXKD phải có thời gian lâu dài để tích luỹ đủ vốn, nhờ có tín dụng ngân hàng người sản xuất dùng vốn vay để bù đắp phần thiếu hụt, đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn Qua giúp người sản xuất có đủ vốn mở rộng kinh doanh thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác thơng qua tín dụng khoản tiền nhàn rỗi kinh tế huy động vào ngân hàng để đầu tư trở lại, đáp ứng nhu cầu sản xuất SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -5- Học Viện Ngân Hàng  Tín dụng ngân hàng góp phần tiết giảm chi phí lưu thơng Cùng với phát triển tín dụng, tiền giấy đời thay tiền kim loại, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thay phương thức toán tiền mặt vật, thúc đẩy nhanh q trình tốn tiết giảm chi phí lưu thơng  Tín dụng ngân hàng mang lại hiệu xã hội, nâng cao đời sống nhân dân góp phần củng cố, ổn định trị Với nguồn đầu tư từ tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phận lớn dân cư có đủ vốn sản xuất- kinh doanh, góp phần xố đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt tệ nạn xã hội, đến xoá bỏ tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn  Tín dụng ngân hàng hoạt động chính, tạo thu nhập chủ yếu hoạt động ngân hàng Mặc dù NHTM có hoạt động đa nghiệp vụ khác ngồi tín dụng cịn chưa phát triển, tạo thu nhập chiếm tỷ trọng thấp doanh thu Phần lớn nguồn thu nhập tạo từ HĐTD Trong thời gian tới, mà kinh tế thị trường phát triển, dịch vụ ngân hàng đa dạng tỷ trọng thu nhập từ tín dụng giảm dần kết kinh doanh NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng 1.2.1: Khái niệm chất lượng tín dụng Trong kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững thị trường việc cải thiện chất lượng điều tất yếu Trong yếu tố: Chất lượng, giá khối lượng hàng hoá bán chất lượng yếu tố quan trọng Chất lượng nâng lên đảm bảo thoả mãn cho khách hàng giá trị sử dụng giá cả, tạo điều kiện nâng cao khả chiếm lĩnh thị trường Chất lượng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu người sử dụng Với cách đề cập vậy, ta hiểu chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế, xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Khác với chất lượng hàng hố thơng thường thể thơng số kỹ thuật độ bền, tính năng, tác dụng, suất, chất lượng tín dụng thể quan hệ xã hội thông qua hoạt động huy động cho vay tín dụng gắn với mơi trường kinh tế - xã hội SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp  -6- Học Viện Ngân Hàng Chất lượng tín dụng thể  Đối với NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với ngun tắc hồn trả hạn có lãi Chất lượng tín dụng thường đo thơng số như: nợ hạn, nợ xấu, nợ có khả vốn, tỷ lệ thu lãi,  Đối với khách hàng: Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng  Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố; góp phần giải công ăn việc làm Khai thác khả tiềm tàng cho kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế  Qua ta rút ra:  Chất lượng tín dụng khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Khuynh hướng phát triển kinh tế, thay đổi giá thị trường môi trường pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng  Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ảnh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi mơi trường bên ngồi, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn  Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: Thu hút khách hàng tốt; thủ tục đơn giản, thuận tiện; độ an tồn vốn tín dụng; chi phí tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ, hiệu vốn đầu tư  Chất lượng tín dụng khơng tự nhiên mà có, kết trình kết hợp hoạt động người tổ chức, tổ chức với mục đích chung, đó, để đạt chất lượng cần có quản lý Nó bao gồm việc theo dõi, tìm hiểu loại trừ nguyên nhân gây trục trặc việc cung cấp tín dụng để yêu cầu khách hàng liên tục đáp ứng Đảm bảo chất lượng việc ngăn ngừa trục trặc mặt chất lượng hoạt động có kế hoạch có hệ thống, bao gồm việc thiết lập hệ thống quản lý chất lượng thích hợp, có khả kiểm tra, kiểm soát đánh giá hoạt động hệ thống SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -7- Học Viện Ngân Hàng  Để có chất lượng tín dụng cao, cần phải quản lý chất lượng đồng bộ- cách quản lý mới, khơng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng mà cịn nhằm cải tiến tính hiệu linh hoạt tồn sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày đầy đủ yêu cầu khách hàng công đoạn, bên bên Để làm điều thành viên tổ chức ngân hàng phải hiểu thực tốt quy trình quản lý chất lượng Về mặt lượng, chất lượng tín dụng đo tiêu tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ; tỷ lệ nợ hạn có khả khó thu; tỷ lệ nợ khó địi nợ xấu; tỷ lệ lãi tồn đọng so với lãi phải thu tiêu thấp chất lượng tín dụng cao ngược lại Hiểu chất chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng xác định xác nguyên nhân tồn chất lượng giúp cho ngân hàng tìm biện pháp quản lý phù hợp để phát triển 1.2.2: Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM  Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế- xã hội  Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm tốn: Chất lượng tín dụng đảm bảo tăng vịng quay vốn tín dụng, với khối lượng tiền cũ, số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông, củng cố sức mua đồng tiền  Chất lượng tín dụng tạo diều kiện cho ngân hàng làm tốt chúc trung gian tín dụng: Là cầu nối tiết kiệm đầu tư, sản xuất tiêu dùng, tín dụng góp phần điều hồ vốn kinh tế Tăng cường chất lượng tín dụng giảm thiểu lượng tiền thừa lưu thông, điều khơng giải mối quan hệ cung cầu vốn kinh tế mà tạo điều kiện để mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội, góp phần vào việc điều hồ, ổn định lưu thơng tiền tệ, thực sách tiền tệ quốc gia  Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đảm bảo chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho NHTM cung cấp tổng phương tiện toán phù hợp với yêu cầu kinh tế, tạo khả giảm bớt lượng tiền khơng cần thiết lưu thơng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc gia việc phát huy tác dụng sản phẩm, dịch vụ tương lai cơng trình đầu tư SV: Tơ Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -8- Học Viện Ngân Hàng  Tín dụng cơng cụ để thực chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Từ việc phân tích, đánh giá khả phát triển đối tượng để có định đầu tư đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, tiền vốn để tăng cường lực sản xuất cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Chất lượng tín dụng nâng cao góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối ngành, vùng nước, ổn định phát triển cấn đối kinh tế  Chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hố quan hệ tín dụng: HĐTD mở rộng với thủ tục đơn giản hoá, thuận tiện tuân thủ ngun tắc tín dụng góp phần cho vay đối tượng, giảm dần đến xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi số nơi, đặc biệt nông thôn vùng sâu, vùng xa Để có chất lượng tín dụng tốt, nỗ lực thân NHTM, đòi hỏi kinh tế phải ổn định phải có chế phù hợp sách, chế độ, phối hợp nhịp nhàng có hiệu cấp ngành tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng  Chất lượng tín dụng NHTM Chất lượng tín dụng có vai trò lớn tồn phát triển NHTM Điều thể mặt:  Làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín Ngân hàng trung thực khách hàng  Tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay yêu cầu kiểm tra tối thiểu  Cải thiện tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng cạnh tranh  Tạo thuận lợi cho tồn lâu dài Ngân hàng cho phép Ngân hàng có khách hàng truyền thống khoản lợi nhuận lớn để bổ xung vốn đầu tư SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -9- Học Viện Ngân Hàng  Củng cố mối quan hệ xã hội Ngân hàng điều kiện lao động tốt  Làm sở để tăng thu nhập, cải thiện đời sống ổn định việc làm cho người lao động NHTM Với ưu trên, việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM vậy, chất lượng tín dụng phải ln cải thiện 1.2.3: Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng  Các nhân tố bên ngồi  Nhóm một: Nhân tố kinh tế Nền kinh tế ổn định làm cho trình sản xuất kinh doanh DN tiến hành cách bình thường, khả trả nợ khơng biến động lớn Trong trường hợp chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào việc quản lý chất lượng tín dụng NHTM Tuy nhiên, với mục tiêu tăng trưởng kinh tế, số nước sử dụng mức lạm phát vừa phải để tăng trưởng tín dụng, kích thích đầu tư Giới hạn mở rộng quy mơ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng: Nếu mở rộng giới hạn cho phép NHTM chịu thiệt hại đồng tiền giá, chất lượng tín dụng bị giảm thấp Ngồi ra, sách luật lệ điều tiết ưu tiên, ưu đãi hay hạn chế phát triển cuả ngành, lĩnh vực đề đảm bảo phát triển cân đối kinh tế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bản chất HĐTD "huy động vốn vay", chất lượng tín dụng cịn phụ thuộc vào chất lượng khách hàng Tín dụng cầu nối HĐKD Ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Do đó, biểu tốt hay xấu khách hàng có ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động Ngân hàng thơng qua mối quan hệ tín dụng Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi có khả chiếm lĩnh thị trường có quan hệ tốt tín dụng ngày mở rộng ngược lại Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động khơng nhỏ tới HĐTD Trong thời kỳ kinh tế đình trệ, HĐTD gặp khó khăn, nhu cầu vốn giảm hiệu thấp, việc trả nợ hạn cho Ngân hàng thường bị vi phạm Ngược lại, vào thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng rủi ro mức thấp SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 10 - Học Viện Ngân Hàng Mức độ phù hợp lãi suất Ngân hàng với lợi nhuận doanh nghiệp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Với mức lãi suất cao lợi nhuận doanh nghiệp thu từ hoạt động sản xuất - kinh doanh, doanh nghiệp khơng có khả trả nợ HĐTD lúc khơng đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển theo chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng  Nhóm hai: Các nhân tố xã hội Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng, người gửi tiền, Ngân hàng người vay tiền Khách hàng: Sự tín nhiệm khách hàng ngân hàng làm tăng thêm tính ổn định vững nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu người vay Đối với người vay, họ đến với ngân hàng với mong muốn có khoản tín dụng sử dụng cho mục đích sản xuất- kinh doanh Nếu nhu cầu khách hàng chấp nhận với thái độ ân cần, niềm nở thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho HĐTD thuận lợi, chất lượng tín dụng đảm bảo Ngân hàng: Là chủ thể đại diện cho bên cầu vốn huy động vay, đồng thời đại diện cho bên cung tín dụng Quy mơ phạm vi hoạt động cuả tín dụng phụ thuộc vào nguồn vốn tự có, khả huy động vốn uy tín trình độ quản lý ngân hàng, ngồi cịn phụ thuộc vào trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ, mạng lưới, phương tiện hoạt động, khả tạo tiền NHTM việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ NHTW Ngồi nhân tố trên, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như: Đạo đức xã hội, trình độ dân trí, biến động tình hình kinh tế, trị, xã hội, yếu tố mơi trường tự nhiên biện pháp bảo vệ cải thiện mơi trường sinh thái  Nhóm ba: Nhân tố pháp lý Nhân tố pháp lý bao gồm: tính đồng hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống văn luật, đồng thời gắn liền với trình chấp hành pháp luật trình độ dân trí Pháp luật trở thành phận thiếu kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập mơi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh, sở giải vấn đề khiếu nại có tranh chấp xảy Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng hoạt SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 38 - Học Viện Ngân Hàng toàn thể hệ thống, khơng mục tiêu tài trước mắt mà làm xâm hại tổn thất đến vốn, tài sản ngân hàng Cần tăng cường công tác quản lý ngân hàng sở, đặc biệt ngân hàng loại NHNo& PTNT tỉnh cần rà sốt lại tồn phương án khốn tài NHNo huyện cho ngân hàng liên xã để điều chỉnh cho phù hợp nhằm vừa đạt mục tiêu kinh doanh vừa khuyến khích đảm bảo thu nhập cho người lao động  Củng cố tổ chức mạng lưới HĐKD, mở thêm ngân hàng liên xã tụ điểm kinh tế để gần dân, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Q trình xếp lại lao động, củng cố lại màng lưới phải thực theo hướng ưu tiên cho phận nghiệp vụ, đặc biệt phận tín dụng để đảm bảo xã, phường có cán tín dụng phụ trách Khi điều động cán sang làm tín dụng thiết phải có nghề đựoc đào tạo để đảm bảo chất lượng tín dụng Kiên xố bỏ hình thức dịch vụ trung gian, việc cho vay ngân hàng thực trực tiếp giải ngân – thu nợ – thu lãi đến tận tay khách ngân hàng 3.2.2: Đổi nội dung HĐTD :  Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược kinh doanh phù hợp tạo sở đầu tư tín dụng Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, quyền địa phương, hình thức tờ rơi phát đến khách hàng giúp cho nhân dân nắm sách tín dụng nhà nước thủ tục cho vay ngân hàng, tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận với ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện, qua đẩy nhanh phát triển tín dụng hạn chế tiêu cực xảy Chủ động điều tra, tiếp cận nhu cầu khả đầu tư khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, hộ sản xuất- kinh doanh lớn, kinh tế trang trại, cán công nhân viên chức nhà nước để mở rộng cho vay Khảo sát nhu cầu khả để mở rộng tín dụng vào số đối tượng cho vay đời sống, cho vay sở hạ tầng, cứng hoá kênh mương, giao thông nông thôn, làng nghề truyền thống, chương trình, dự án kinh tế Thường xuyên tổ chức phân loại khách hàng, phân loại dư nợ để có định hướng phát triển tín dụng vào loại hình cụ thể SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 39 - Học Viện Ngân Hàng Đổi trang thiết bị hoạt động, đổi phong cách giao tiếp đảm bảo vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi, củng cố thị trường khách hàng có thu hút thêm khách hàng Tổ chức lịch trực cho cán tín dụng xã phường để tiếp nhận nhu cầu vay, thẩm định, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tuyên truyền chủ trương cho vay ngân hàng giúp khách hàng tiếp cận ngân hàng nhanh chóng thuận tiện Thực đồng giải pháp giảm tải cho cán tín dụng kế tốn cho vay thu lãi theo quý, giải ngân theo lịch, cho vay trực tiếp, cho vay theo hạn mức… để giảm bớt khối lượng cơng việc, giúp cán có thêm thời gian học tập nghiên cứu văn tiếp cận khách hàng thúc đẩy tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng  Đổi qui trình thẩm định tín dụng Yêu cầu việc thẩm định đánh giá tình hình khách hàng phải dự đoán khả trả nợ theo tiêu chuẩn cụ thể thông qua phân tích nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng Tuy nhiên lực phân tích thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng hạn chế, mặt khác phần lớn dự án lập cách hình thức, nên khơng có giá trị phương diện kinh tế Cán tín dụng thẩm định quan tâm đến tài sản chấp, quan tâm đến hiệu kinh tế xã hội dự án, họ quên tài sản chấp điều kiện cho vay khơng phải ngun tắc cho vay Vì nhiều khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hiệu cần phải chấn chỉnh Ngoài yếu tố báo cáo thẩm định, cán tín dụng phải khẳng định mục đích sản xuất- kinh doanh dự án phù hợp với chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, điều kiện kỹ thuật, công nghệ môi trường (ối với dự án sản xuất- kinh doanh chế biến, ngành nghề), giá hiệu kinh tế dự án  Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng: Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát, làm cho chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao.Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng có điều kiện để nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro HĐTD, rủi ro đạo đức SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 40 - Học Viện Ngân Hàng Để củng cố tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, NHNo& PTNT Vĩnh Phúc cần thực số giải pháp sau:  Giải tốt mối quan hệ tổ chức, nghiệp vụ, kinh tế xã hội  Định kỳ tiến hành phân tích đánh giá quan hệ nhiều hình thức khác chẳng hạn tổ chức hội nghị, hội thảo, toạ đàm trao đổi để phát nguyên nhân có biện pháp uốn nắn kịp thời nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt  Phải đào tạo đội ngũ cán “vừa hồng, vừa chuyên” để phục vụ khách hàng tốt theo phương châm “vui lòng khách đến vừa lịng khách đi”  Khơng ngừng củng cố nâng cao uy tín NHNo& PTNT thị trường thơng qua việc đa dạng hố mặt nghiệp vụ hình thức dịch vụ đáp ứng yêu cầu khách hàng  Sử dụng cơng cụ địn bẩy kinh tế HĐTD Cần có sách lãi suất ưu đãi khách hàng tốt với phương thức thu lãi phù hợp, giảm tối đa thủ tục phiền hà, gây khó khăn cho khách hàng trình vay vốn Kịp thời điều chỉnh lãi suất theo qui luật cung cầu vốn Ngân hàng phải tự điều chỉnh lãi suất huy động cho vay để ngân hàng tồn tại, có lãi thị trường chấp nhận Nhờ ngân hàng có điều kiện để có mức lãi suất ưu đãi thấp cho vay khách hàng tốt Tăng thêm dịch vụ phục vụ khơng thu phí (chẳng hạn chuyển tiền, toán bù trừ ) tạo tâm lý phấn khởi cho khách hàng khuyến khích khách hàng gửi vốn vay vốn Sử dụng tốt hình thức tiền lương, tiền thưởng HĐTD, chế độ tiền lương phải đạt yêu cầu : Trả lương vào số lượng chất lượng lao động người; đảm bảo công ăn việc làm nhu cầu đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động; giải mối quan hệ nguyên tắc lợi ích vật chất với động viên người lao động thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng đề chế độ tiền thưởng có tác dụng kích thích tinh thần hăng hái hiệu suất cán trình làm việc hình thức khen thưởng tiền hay vật Để phát huy vai trò khen thưởng cần đánh giá khả năng, bố trí người, việc đánh giá hiệu suất làm việc cán để có sách thưởng hợp lý nhiêù hình thức phù hợp SV: Tơ Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp  - 41 - Học Viện Ngân Hàng Tăng cường công tác quản lý nợ, giải nợ xấu:  Tăng cường công tác quản lý nợ: Chấp hành nghiêm túc qui định hành HĐTD, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với thực tiễn để có biện pháp khắc phục Phát xử lý kịp thời trường hợp cho vay vượt mức qui định trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản cho vay Xác định rõ trách nhiệm cấp, phận tham gia xét duyệt cho vay thông qua ba hệ thống đầu mối: Cán tín dụng trực tiếp cho vay; Trưởng phịng tín dụng đại diện ban lãnh đạo Đánh giá, phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro q trình cho vay có biện pháp thu hồi Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1): Là khoản nợ khách hàng có tình hình tài tốt; có uy tín khả chiếm lĩnh thị trường; có tài sản chấp có người bảo lãnh theo chế độ qui định Nợ cần ý (nợ nhóm 2): khoản nợ có biểu khác thường chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản nợ cần ý để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lệch để thu nợ hạn Nợ xấu (nợ nhóm 3, 4, 5): Chỉ phân lọai khoản nợ xấu để lượng định mức độ rủi ro tín dụng có biện pháp tích cực nhằm hạn chế khắc phục tối đa  Tăng cường công tác giải nợ xấu Tổ chức tốt công tác kiểm tra lại xử lý nợ xấu Có biện pháp rà sốt lại khách hàng tồn số dư đặc biệt nợ xấu, chấn chỉnh lại khâu trình xem xét thẩm định cho vay, kiểm tra kiểm sốt qui trình cho vay khơng để nợ xấu mới, trọng hạn chế giảm thấp tỷ lệ nợ xấu Mỗi ngân hàng sở cần phải tổ chức kiểm tra chéo thực trạng dư nợ tháng lần, tổ chức phân tích nợ xấu sử lý trường hợp để nợ xấu kéo dài tồn đọng lâu ngày SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 42 - Học Viện Ngân Hàng Trong trình lập, triển khai kế hoạch kiểm tra sử lý nợ xấu cần tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phương phối kết hợp quan nội để thực có hiệu Có chế độ khuyến khích thoả đáng vật chất cá nhân tập thể có nhiều thành tích cơng tác giúp ngân hàng sử lý nợ xấu, cho dù cá nhân hay tập thể cán ngành hay ngoại ngành Khâu hạch toán kế toán cần cập nhật kịp thời, phản ánh xác thực tế chất lượng tín dụng để có biện pháp sử lý Không để nợ xấu tiềm ẩn che giấu tồn dẫn đến khó giải phát sinh với khối lượng lớn Thường xuyên tổ chức sơ tổng kết công tác quản lý nợ xấu, rút kinh nghiệm học cần thiết để triển khai áp dụng toàn chi nhánh Tăng cường chất lượng thơng tin tín dụng nhằm phát kịp thời nguyên nhân nợ xấu để có biện pháp xử lý thích hợp  Đa dạng hố hình thức tín dụng, tư vấn cho khách hàng xây dựng phương án, dự án sản xuất- kinh doanh Thực việc đa dạng hố tín dụng ngân hàng giảm thiều rủi ro tín dụng (phân tán rủi ro) tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng, có điều kiện sở vững để mở rộng tín dụng Thực đa dạng hố tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực Nông – Lâm – Ngư nghiệp có điều kiện tiếp cận tiến nhanh chóng kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng  Các giải pháp cụ thể để thực đa dạng hố hình thức tín dụng Nắm vững nhu cầu thị trường để kịp thời đưa hình thức tín dụng, dịch vụ mới, tạo độc đáo kinh doanh Các hình thức tín dụng khơng bó hẹp nghiệp vụ truyền thống mà phải mở rộng hình thức nghiệp vụ như: Bảo lãnh, cầm cố, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ bán buôn với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tận dụng lợi ngân hàng để tiến hành dịch vụ tư vấn chọn gói: Trong cạnh tranh dịch vụ tư vấn ngân hàng thường chiếm ưu so với tổ chức tư vấn khác ngân hàng đầu mối tốn, tín dụng tiền tệ nên thơng qua ký hợp đồng tư vấn, khách hàng muốn biết thêm ngân hàng phục vụ đối SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 43 - Học Viện Ngân Hàng thủ thương trường, để phát huy lợi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng tư vấn để củng cố niềm tin tạo tín nhiệm khách hàng ngân hàng Quản lý chặt chẽ khoản cho vay nói chung tài sản có rủi ro nói riêng để xác định xác mức độ rủi ro ngân hàng sở xác định giới hạn phạm vi đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Qua quản lý nợ, ngân hàng định lượng rủi ro, giới hạn an toàn cho phép ngân hàng thực mở rộng khoản cho vay tốt nhiều hình thức để bù lại khả rủi ro xảy khoản cho vay có chất lượng 3.2.3: Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt Việc tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát NHNo& PTNT Vĩnh Phúc cần thực theo giải pháp sau :  Giám sát khách hàng vay, theo rõi rủi ro xảy ra: Thường xun nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất- kinh doanh, vật tư đảm bảo nợ, thời gian tiêu thụ sản phẩm (hoặc có nguồn thu) để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, tránh để khách hàng quay vòng vốn sử dụng vào mục đích phi sản xuất Ngồi ra, cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ, đề biện pháp sử lý kịp thời khách hàng có biểu làm giảm khả thu nợ ngân hàng Xem xét kỹ lưỡng tồn diện tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm qui trình tín dụng; lực trình độ cán việc thực nghiệp vụ: Giá trị tài sản chấp, đảm bảo yếu tố hồ sơ tín dụng; thực trạng nợ ngân hàng thơng qua việc phân loại nợ; kịp thời phát sai phạm để chấn chỉnh chống tiêu cực cán ngân hàng Thông qua kiểm tra khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra cần thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp sử lý kịp thời theo chức nhiệm vụ phân công Thực hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiêu đề ra, chứng tỏ vai trò, hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt  Tăng cường hiệu lực việc giám sát nợ SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 44 - Học Viện Ngân Hàng Để thực giải pháp ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành nay, địi hỏi phải hình thành thêm phận giám sát nợ nội ngân hàng Chức phận phụ thuộc vào phạm vi, mức độ hoạt động cho vay phải đặt đạo điều hành trực tiếp ban lãnh đạo, không thuộc biên chế phòng nghiệp vụ 3.2.4: Tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, quyền địa phương Hiện NHNo& PTNT Vĩnh Phúc cho vay 152/152 xã, phường toàn tỉnh với số dư nợ 3.245 tỷ đồng Giữa ngân hàng với quyền địa phương cơng tác tín dụng có mối quan hệ tác động mật thiết với Nơi quyền địa phương mạnh, phối hợp tốt với ngân hàng việc đầu tư tín dụng nơi dư nợ tăng trưởng tốt, chất lượng tín dụng cao Ngược lại nơi quyền yếu, hoạt động ngân hàng khơng quan tâm mức nơi dư nợ thấp, chất lượng tín dụng giảm sút Chính việc thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ quyền địa phương giải pháp có ý nghĩa để nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể :  Chi nhánh NHNo từ tỉnh đến sở cần chủ động tham mưu cho cấp uỷ, quyền địa phương cấp, ban hành văn nhằm tăng cường phối hợp ngân hàng địa phương cơng tác tín dụng, khơng coi cơng việc đơn phương ngân hàng  Cần nghiên cứu có mức chi “hoa hồng” phù hợp cán quyền địa phương trực tiếp phối hợp ngân hàng trình thực cho vay, thu nợ  Hàng năm tổ chức hội nghị với chủ tịch huyện ( cấp tỉnh ), chủ tịch xã, phường ( cấp ngân hàng sở ), để thông báo kết HĐTD năm, nguyên nhân tồn đặc biệt nguyên nhân từ phía tổ chức quyền địa phương cấp xã, phường để tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ, quyền tỉnh, huyện việc đạo tổ chức thực HĐTD  Hàng tháng cán tín dụng báo cáo quyền địa phương tình hình tín dụng địa bàn xã phụ trách, lãnh đạo ngân hàng huyện báo cáo huyện uỷ, uỷ ban huyện HĐTD tháng để phối hợp đạo 3.3: Các giải pháp vĩ mô SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 45 - Học Viện Ngân Hàng 3.3.1: Hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý đảm bảo cho an toàn cho HĐTD NHTM  Vấn đề chấp tài sản Cần sớm ban hành luật sở hữu văn luật vấn đề để cụ thể hoá vấn đề sở hữu có liên quan tới việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu việc chấp vay vốn ngân hàng Đối với việc dùng đất đai để chấp vay vốn ngân hàng Chính phủ cần đạo UBND tỉnh khẩn trương hoàn thành việc qui hoạch để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư, đất canh tác cho hộ, đặc biệt hộ sản xuất nônglâm– ngư nghiệp nông thôn, để giải toả số vướng mắc vấn đề chẳng hạn như: theo qui định việc chấp tài sản, bên chấp phải giao cho bên nhận chấp (ngân hàng) gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế Vĩnh Phúc cấp 80% tổng số giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phải cấp Xác định cụ thể hố q trình kiện tụng cho việc xét xử tịch thu tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho ngân hàng thu nợ tới mức cao sở giải phóng tài sản chấp, cầm cố  Tăng cường hiệu lực công tác thống kê, báo cáo, kiểm tốn Phối hợp với phận tài việc chấn chỉnh bổ sung chế độ thông tin báo cáo doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng theo hướng bổ sung vào danh mục nơi doanh nghiệp cần phải gửi báo cáo gồm NHTM mà doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Thực chế độ kế tốn kiểm tốn bắt buộc tất doanh nghiệp theo qui định để đảm bảo tính pháp lý xác cao nguồn số liệu cung cấp  Tăng cường quản lý nhà nước doanh nghiệp, khách hàng ngân hàng Nhà nước đảm bảo cung cấp đủ vốn pháp định cho doanh nghiệp kiên giải thể doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, sáp nhập doanh nghiệp có ngành nghề kinh doanh có mức vốn tự có ít, đẩy mạnh việc cổ phần hố doanh nghiệp, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thương trường SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 46 - Học Viện Ngân Hàng Thực việc phân loại doanh nghiệp hoạt động để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, đảm bảo phù hợp mặt: khả quản lý, lao động, vốn, vai trò sản phẩm kiểm tra giám sát chặt chẽ hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp để hạn chế việc cấp giấy phép tràn lan cho doanh nghiệp khơng đủ điều kiện, gây lãng phí vêh thời gian chi phí cho xã hội 3.3.2: Từng bước hồn thiện chế tín dụng nhà nước cho phù hợp với yêu cầu, trình độ phát triển kinh tế thị trường để đạo HĐTD NHTM  Qui định hệ thống chi tiêu đánh giá để NHTM phấn đấu không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng phải đồng bộ, phản ánh rõ mặt tình hình hoạt động NHTM : huy động vốn, cho vay; chất lượng khách hàng, khả chống đỡ rủi ro, hiệu HĐTD  Qui định thống NHTM tiêu chuẩn quản lý khách hàng theo tiêu thức sau : Tư cách người vay: Người vay phải có đủ tư cách Khả sản xuất kinh doanh: Người vay có khả sản xuất kinh doanh tốt có khả phát triển tương lai Khả tài chính: Người vay phải có tình hình tài lành mạnh, vững có khả tốn khoản nợ đến hạn (kể sản xuất kinh doanh gặp rủi ro bất khả kháng) Tài sản đảm bảo tiền vay: Người vay phải có tài sản chấp, cầm cố đảm bảo đủ khả toán khảon vay đến hạn không trả nợ Môi trường kinh doanh khách hàng: Đảm bảo điều kiện sản xuất kinh doanh, tiêu thị sản phẩm, mặt hàng ngành nghề, có khả phát triển  Ban hành qui chế tín dụng mang tính pháp lý chặt chẽ, khoa học thực tiễn, vừa đảm bảo tính nguyên tắc, nguyên lý chung lại phải tạo điều kiện cần thiết vào đối tượng cụ thể khác HĐTD mang lại doanh thu lớn cho NHTM, đồng thời lĩnh vực có nhiều khả rủi ro Đây hoạt động chủ yếu NHTM, vốn tín dụng cấp cho kinh tế đa dạng, phức tạp đối tượng đầu tư lại phong phú “bí ẩn” khách hàng vay vốn gồm nhiều thành phần tầng lớp, nhiều tổ chức xã hội Do đó, để vốn tín dụng có hiệu quả, giảm đến mức thấp rủi ro, phải có qui chế vừa mang tính lý luận vừa mang tính phù hợp với thực tế cần thiết SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 47 - Học Viện Ngân Hàng Thủ tục hồ sơ cho vay nên đơn giản, ngắn gọn đủ yếu tố pháp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng vay chủ yếu hộ sản xuất, đặc biệt hồ sơ cho vay phải có tài sản chấp Hiện nhiều thủ tục ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển tín dụng  Nhà nước cần có chủ trương thống nhất, tập trung lọai nguồn vốn đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn để chuyển cho NHNo& PTNT làm đầu mối giải ngân, tránh tồn tồn nhiều tổ chức, nhiều kênh cho vay vốn địa bàn nông thôn, với nhiều mức lãi suất khác vốn không phát huy hiệu Từng bước tiến tới hình thành ngân hàng sách làm chức cho vay đối tượng sách, thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 3.3.3: Sử dụng có hiệu cộng cụ quản lý tiền tệ : Các công cụ quản lý tiền tệ bao gồm: Dự trữ bắt buộc, lãi suất, hạn mức tín dụng, thị trường mở, thông qua nghiệp vụ NHNN kiểm sốt, điều chỉnh hoạt động NHTM làm cho HĐTD NHTM thực đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển Để công cụ thực phát huy hiệu quả, thời gian tới cần sử dụng theo hướng sau:  Đối với dự trữ bắt buộc: Dự trữ bắt buộc công cụ quan trọmg việc điều hành lượng tiền cung ứng, có tác động đến khối lượng giá tín dụng NHTM, việc xác định mức dự trữ bắt buộc cách phù hợp tạo điều kiện cho NHTM xử lý tốt HĐTD trình kinh doanh Điều 20 luật NHNN Việt Nam qui định dự trữ bắt buộc “với mức từ 0% đến 20% tổng số dư tiền tổ chức tín dụng”, điều phù hợp với xu chung giới điều kiện Việt Nam tình hình Với mức dự trữ bắt buộc này, NHTM có điều kiện hạ lãi suất huy động bình qn đầu vào, có điều kiện để giảm lãi suất cho vay kinh tế, đồng thời có điều kiện để trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo định 488 giúp NHTM có điều kiện để mở rộng qui mơ tín dụng với mức tối thiểu phần vốn dự trữ bắt buộc giảm thấp Đồng thời với việc điều chỉnh giảm mức dự trữ bắt buộc, NHNN cần thực cải thiện phương pháp tính tốn, tăng dần kỳ tính dự trữ bắt buộc (từ kỳ/tháng lên đến ngày/lần) để tăng tính linh hoạt phù hợp cơng cụ với tình hình SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 48 - Học Viện Ngân Hàng thực tế NHTM, vừa đảm bảo khả toán, vừa huy động tối đa nguồn vốn vay, góp phần giảm lãi suất cho vay, mặt khác NHNN giám sát HĐTD NHTM thông qua công cụ dự trữ bắt buộc  Đối với công cụ lãi suất : Tiếp tục thực lãi suất dương theo chế thị trường, đảm bảo quyền lợi cho người gửi, người vay ngân hàng kinh doanh có lãi Phân tích rõ chức phục vụ chức kinh doanh, chênh lệch lãi suất kinh doanh lãi suất ưu đãi thuộc dư nợ đối tượng vay ưu đãi phải hạch toán riêng xử lý từ phía nhà nước Trên sở mức lãi suất NHNN công bố NHNo& PTNT Việt Nam cần điều chỉnh việc qui định mức lãi suất cho vay linh hoạt theo điạ bàn khách hàng, tăng tính chủ động ngân hàng nơi cho vay việc áp dụng lãi suất để có điều kiện thu hút khách hàng, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.4: Xúc tiến nhanh việc hình thành công ty bảo hiểm đối tượng liên quan đến HĐTD  Từng bước thực bảo hiểm đầu tư vốn: Tín dụng nghiệp vụ có nhiều rủi ro HĐKD tiền tệ Đây lĩnh vực đa dạng, phức tạp Nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro, tổn thất có nguyên nhân chủ quan khách quan Do bước nâng mức bảo hiểm tiềng gửi bước thực bảo hiểm đầu tư vốn tổ chức tín dụng nói chung NHNo& PTNT nói riêng trở nên cấp thiết hết Hiện ngành bảo hiểm Việt Nam có văn pháp quy triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, có nhiều nội dung liên quan đến đối tượng đầu tư vốn ngân hàng như: bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm trồng, bảo hiểm hàng hoá,bảo hiểm giao thông, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế Như công ty bảo hiểm thực nghĩa vụ bảo hiểm, người vay vốn yên tâm không khó khăn vay, NHTM người cho vay vốn đỡ lo lắng, băn khoă mạnh dạn đầu tư vốn cho nông nghiệp, thị trường cần nhiều vốn để thực cơng nghiệp hố đại hố Bởi q trình chuẩn bị hình thành nghiệp vụ bảo hiểm đầu tư vốn, NHTM tổ chức tín dụng cần coi giải pháp hữu ích SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 49 - Học Viện Ngân Hàng an toàn vốn đầu tư, từ đó, nghiên cứu tìm kiếm biện pháp cụ thể thực thi nội dung bảo hiểm có quan hệ tới vốn đầu tư Các NHTM cần chủ động phối hợp với cơng ty bảo hiểm để đến thoả htuận dạng làm đại lý nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm, vừa có lợi cho cơng ty bảo hiểm, vừa có lợi cho ngân hàng, đầu tư vốn yên tâm lại có thêm thu nhập từ dịch vụ đại lý bảo hiểm, suy có lợi cho xã hội SV: Tơ Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 50 - Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN HĐTD nghiệp vụ quan trọng, tạo thu nhập chủ yếu cho NHTM Song tín dụng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn kinh tế– xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng góp phần thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan tới nhiều ngành nhiều cấp, vĩ mô lẫn vi mô Trong q trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm phát triển HĐTD, mà trước hết NHNo& PTNT Vĩnh Phúc, nội dung chuyên đề tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau:  Hệ thống hoá bổ sung lý luận tín dụng, chất lượng HĐTD, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định yêu cầu khách quan việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng  Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng tịa chi nhánh NHNo& PTNT Vĩnh Phúc, ảnh hưởng nhân tố tới chất lượng tín dụng, từ rút vấn đề cịn tồn cần nghiên cứu, nguyên nhân cần khắc phục để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng  Trên sở nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế tỉnh, NHNo chọn lọc kinh nghiệm giới để vận dụng vào thực tiễn Vĩnh Phúc, chuyên đề nêu lên số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo& PTNT Vĩnh Phúc  Những giải pháp kiến nghị chuyên đề gồm :  Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán củng cố mạng lưới hoạt động  Đổi nội dung HĐTD  Xây dựng thực thi chiến lược thị trường khách hàng  Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng  Thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, quyền địa phương  Hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý đảm bảo cho an tồn HĐTD NHTM SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 51 - Học Viện Ngân Hàng  Từng bước hồn thiện chế tín dụng nhà nước cho phù hợp với yêu cầu trình độ phát triển kinh tế thị trường  Sử dụng hiệu công cụ quản lý tiền tệ  Xúc tiến nhanh việc hình thành cơng ty bảo hiểm đối tượng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đây đề tài phức tạp, nên ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng HĐTD, phát huy tác dụng có phối kết hợp đồng cấp, ngành có liên quan q trình thực SV: Tơ Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - 52 - Học Viện Ngân Hàng Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o Tạp chí ngân hàng số năm 2010, 2011 Tạp chí thị trường tài tiền tệ Giáo trình quản trị ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng Giáo trình tín dụng- dịch vụ Ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng Ngân Hàng kinh tế thị trường- PGS Nguyễn Đức Thảo - NXB Thống Kê Sổ tay tín dụng - NHNo& PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 - NHNo& PTNT Vĩnh Phúc Đề án: Phát triển nâng cao hiệu kinh doanh năm 2010, 2011 - NHNo& PTNT Vĩnh Phúc Đề án: Phát triển nguồn lực tài năm 2010, 2011 - NHNo& PTNT Vĩnh Phúc 10 Bảng cân đối cấp III (31/12/2008, 31/12/2009, 31/12/2010) - NHNo& PTNT Vĩnh Phúc 11 Cổng thông tin điện tử Vĩnh Phúc- http://www.vinhphuc.gov.vn 12 Các tài liệu tham khảo liên quan khác SV: Tô Ngọc Lâm Lớp: NHB_K10