TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT NGUYỄN DUY TUẤN MSSV 34203038TPE1 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THÔNG QUA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TIỂU LUẬN ĐỀ ÁN 2 N[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT NGUYỄN DUY TUẤN MSSV :34203038TPE1 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THÔNG QUA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TIỂU LUẬN ĐỀ ÁN NGÀNH LUẬT Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2023 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, nên kinh tế nước ta đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực, với mức đô tăng trưởng vậy, nhu cầu vốn cho kinh tế nước ta lớn Thực tế cho thấy, doanh nghiệp hoạt động với nguồn vốn chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Điều phản ánh tiềm lực hệ thống TCTD đóng vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh mặt tích cực đạt được, nghiệp vụ cho vay tổ chức tín dụng năm qua nảy nhiều vấn đề tồn đọng Nếu muốn có kinh tế ổn định, đòi hỏi quốc gia phải có hệ thống tổ chức tín dụng ổn định, vững mạnh Để làm điều trước hết Chính phủ phải thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ, đồng bộ, hiệu để đảm bảo hành lang thơng thống, an tồn cho hệ thống TCTD Chính vậy, để thấy rõ h pháp luật quy định lĩnh vực này, học viên xin lựa chọn đề tài “Pháp luật hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng” Bố cục đề tài chia làm chương lớn Chương I: Khát quát hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Chương II: Pháp luật quy định hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Chương III: Những hạn chế thực tiễn số kiến nghị hoàn thiện pháp luật Do nguồn tài liệu kiến thức hạn chế khó tránh khỏ sai sót q trình thực đề án, mong nhận nhận xét ý kiến đóng góp giảng viên để đề tài hoàn tiện Em xin chân thành cảm ơn I KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Tổ chức tín dụng Căn theo Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định cụ thể sau: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vỉ mơ quỹ tín dụng nhân dân” Nội dung kinh doanh chủ yếu tổ chức tín dụng kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Theo điều luật tổ chức tín dụng 2010, hình thức tổ chức tín dụng cụ thể quy định sau: - Đối với Ngân hàng thương mại nước thành lập hình thức cơng ty cổ phần - Đối với Ngân hàng nhà thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ - Đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hình thức công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn - Đối với tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng thành lập với 100% vốn nước ngồi thành lập hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn - Với ngân hàng hợp tác xã quỹ tín dụng nhân dân thành lập hình thức hợp tác xã - Những tổ chức tài vi mơ thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn 1.2 Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng dạng hợp đồng vay tài sản, thuộc loại hợp đồng song vụ có đền bù theo quy định BLDS 2015; thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Nội dung hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng gồm thoả thuận điều kiện vay vốn, mục đích sử dụng tiền vay, cách thức giải ngân sử dụng tiền vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức kì hạn trả nợ, việc chuyển nhượng hợp đồng hay khơng Ngồi ra, trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo bên phải ghi vào hợp đồng giá trị tài sản đảm bảo biện pháp xử lí tài sản trường hợp bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ Khác với loại hợp đồng khác, để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng kinh tế, pháp luật có số quy định hạn chế hành vi giao kết hợp đồng tín dụng, như: quy định mức cho vay tối đa khách hàng, quy định tổ chức tín dụng khơng cho vay số đối tượng Đặc điểm hợp đồng tín dụng: Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ), nguyên tắc, đối tượng hợp đồng tín dụng phải số tiền xác định phải bên thoả thuận, ghi rõ văn họp đồng Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Sở dĩ theo cam kết hợp đơng tín dụng, bên cho vay địi tiền bên vay sau thời hạn định Thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn tổ chức tín dụng phải quan tâm đến việc áp dụng biện pháp quản trị rủi ro, đồng thời phải quy định lãi suất cho vay cao nhằm thu hồi đủ chi phí bỏ cho việc quản lí khoản cho vay dài hạn vốn có mức độ rủi ro cao Về chế thực quyền nghĩa vụ: Trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo hợp đồng tín dụng cho bên vay họ có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ (bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hồn trả tiền vay hạn gốc lãi ) 1.2 Hoạt động cho vay theo hợp đồng tổ chức tín dụng Theo quy định Điều 17 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v17ề việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận” Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng hoạt động cho vay dựa hình thức pháp lí quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng hợp đồng tín dụng; Tổ chức tín dụng có quyền cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thông qua hợp đồng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đời sống Khi cho vay, tổ chức tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc, quy chế pháp lý cho vay Đặc điểm, phân loại, nguyên tắc 2.1 Đặc điểm Hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng ln mang yếu tố cấu thành quan hệ cho vay nói chung Ngồi ra, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cịn có dấu hiệu có tính đặc thù sau: - việc cho vay tổ chức tín dụng hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo luật Việt Nam hành, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng thực việc cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp kinh mang tính chức Hai là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khơng nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện, thể chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp tổ chức tín dụng phải thỏa mãn số điều kiện định phải có vốn pháp định, phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước tiến hành việc đăng ký kinh doanh theo luật định Ba là, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngồi việc tn thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, cịn chịu điều chỉnh pháp luật hợp đồng chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật Ngân hàng, kể tập quán thương mại ngân hàng Vai trò Đối v ới cá nhân, tổ chức kinh tế: Không phải lúc cá nhân tổ chức kinh tế có sẵn lượng vốn định để tài trợ cho hoạt động chi tiêu, mua sắm hay trì hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt trường hợp người có nhu cầu vốn người lao động có thu nhập thấp hộ gia đình sản xuất, doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Việc thiếu vốn trở thành gánh nặng kinh tế lớn sống làm gián đoạn q trình sản xuất kinh doanh Do đó, tín dụng đời với mục tiêu giải “cơn khát vốn” cá nhân doanh nghiệp Hoạt động cho vay giải khó khăn vốn, từ đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhằm phát triển kinh tế, mà cung cụ để Nhà nước thực phát triển quốc kế dân sinh, giúp đỡ mặt tài đối tượng người dân nghèo, điều kiện kinh tế khó khăn việc cho đối tượng vay với ưu đãi định lãi suất, thời hạn vay… + Đối với tổ chức tín dụng: cho vay thơng qua hợp đồng tín dụng hoạt động cấp tín dụng TCTD Qua hoạt động TCTD thu lại lợi nhuận cho thơng qua việc hưởng chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Việc cho vay lãi suất thu từ khoản vay nguồn thu nhập quan trọng tổ chức tín dụng Nhờ mà ngân hàng trì mở rộng hoạt động kinh doanh + Đối với kinh tế: Hợp đồng tín dụng cịn cơng cụ để điều hịa dịng vốn kinh tế Thơng qua việc huy động vốn dân chúng vay, TCTD tạm thời điều tiết nguồn vốn xã hội từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi tạm thời thiếu vốn, tức điều tiết nguồn cung cầu vốn tiền tệ nhân dân Và đồng tiền sử dụng cách có hiệu hơn, hạn chế tối đa đồng tiền “chết” nhằm kích thích tiêu dùng hay xử lý khó khăn mà khủng hoảng kinh tế gây ra, phục vụ phát triển kinh tế đất nước II- Pháp luật thực tiễn Hợp đồng tín dụng Chủ thể hợp đồng tín dụng (trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng): a Bên cho vay: Chủ thể cho vay tổ chức tín dụng gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, thuộc lĩnh vực kinh doanh có điều kiện Theo quy định pháp luật hành, tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay hợp đồng tín dụng phải thoả mãn điều kiện sau: Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp Có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Cụ thể, Theo khoản đ mục Điều 20 Luật tổ chức tín dụng năm 2017, để thành lập hợp pháp, tổ chức tín dụng bắt buộc phải có “Đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi, khơng gây ảnh hưởng đến an tồn, ổn định hệ thống tổ chức tín dụng; khơng tạo độc quyền hạn chế cạnh tranh cạnh tranh không lành mạnh hệ thống tổ chức tín dụng” Khác với chủ thể doanh nghiệp khác, chủ thể ngân hàng thành lập phải phù hợp nhu cầu, điều kiện phát triển ngành ngân hàng đặc thù ngân hàng có đối tượng chức cho vay Nhà nước hoạch định Các điều kiện phải thẩm tra, chấp thuận văn Ngân hàng nhà nước trước đăng ký thành lập ngân hàng (Điều 29 Nghị định số 01/2021/NĐ-CP) Việc pháp luật quy định điều kiện bên cho vay khơng góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng bảo vệ quyền lợi hợp pháp nhà đầu tư, mà để luật gia hay thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lý hợp đồng tín dụng b Bên vay: Theo điều Thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hang nước khách hang, bên vay tổ chức, cá nhân phải thoả mãn điều kiện sau (về ngun tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung với chủ thể vay hợp đồng tín dụng): - Bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Đối với tổ chức pháp nhân hay pháp nhân phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết hợp đồng tín dụng Nếu việc xác định lực hành vi cá nhân phụ thuộc vào độ tuổi (trừ trường hợp lực hạn chế lực hành vi dân sự) quy định cụ thể mục 1, chương III, BLDS 2015, việc xác định lực tổ chức phụ thuộc vào việc tổ chức có tư cách pháp nhân, tồn hợp pháp, có khả chịu trách nhiệm tài sản hay khơng (Điều 86, 87 BLDS 2015) - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Ngồi bên vay cịn có số điều kiện chung sau (những điều kiện có tính bắt buộc phải thỏa mãn bên vay chúng bên thoả thuận rõ hợp đồng tín dụng): Bên vay có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Bên vay có phương án sử dụng vốn khả thi, hiệu Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Tóm lại, việc pháp luật quy định điều kiện cụ thể bên cho vay bên vay hợp đồng tín dụng, ngồi mục đích thiết lập trật tự, kỷ cương hoạt động tín dụng cịn có ý nghĩa giải pháp nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh TCTD Hình thức hợp đồng tín dụng: Đối với giao dịch dân mang tính đặc thù hoạt động cho vay thơng qua HĐTD cơng ty tín dụng, vấn đề hình thức giao dịch có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ loại giao dịch cần pháp luật quy định chặt chẽ mặt