Nang cao chat luong tin dung phong ngua rui ro 154173

Hc vin Ngõn Hng LờI NóI ĐầU Trong năm đổi vừa qua, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu rực rỡ Nền kinh tế tăng trởng với tốc độ cao có chủ trơng đắn đảng, có có gắng toàn đảng toàn dân Trong ngành Ngân hàng đà có đóng góp xứng đáng Thành tựu đạt đợc công đổi đựơc thể kết thực tế, đẩy lùi lạm phát, kinh tế tăng trởng, đời sống nhân dân ngày ổn định có phần cải thiện Nhịp độ phát triển kinh tế lên, hoạt động kinh doanh tiền tệ mở rộng Từ chuyển sang kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh thờng xuyên tiếp xúc với thành phần kinh tế, kinh tế thị trờng, rủi ro kinh doanh tránh khỏi mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng có phản ứng dây truyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Sự sụp đổ Ngân hàng ảnh hởng tích cực đến toàn đời sống kinh tế- trị xà hội n ớc thực chất hoạt động tín dụng Ngân hàng đà trở thành Ngân hàng toàn dân nhiều lĩnh vực kinh tế xà hội Ngày giới, khoa học quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng đà đạt đợc trình độ tiên tiến đại, nhng nớc ta vấn đề giai đoạn bớc đầu Trong thời gian gần đây, với đổi đất nớc, hệ thống Ngân hàng Việt nam đà thu đợc thành tựu đáng khích lệ Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh tuyên quang tỉnh miền núi vật chất nghèo, trình độ dân trí cha cao Ngân hàng chuyên doanh làm nhiệm vụ cấp phát cho tiêu kế hoạch hàng năm nhà nớc, tỉnh Sau có chủ trơng nhà nớc chuyển phần vốn cấp phát sang cục đầu t chi nhánh đà nhanh chóng chuyển hớng nhận thức Thực chiến lợc hoạt động kinh doanh Đi vay vay mở rộng hoạt động kinh doanh với tất thành phần kinh tế tỉnh sau gần 13 năm chuyển sang hoạt động kinh doanh chi nhánh đà giữ vững đợc vị Có bớc vững tự khẳng định mình, để tiếp tục phát triển Tuyên Quang tỉnh kinh tế nghèo sở vật chất hạ tầng Trong năm qua hoạt động tiền tệ đà cố gắng vợt qua khó khăn thử thách, phấn đấu vơn lên phục vụ có hiệu cho nghiệp phát triÓn kinh Đỗ Thị Thuý Hằng Học viện Ngân Hng tế xà hội địa phơng, hoạt động tín dụng đợc mở rộng phát triển có bề sâu ®· cã t¸c dơng lín ®èi víi nỊn kinh tÕ Về mục tiêu hoạt động kinh doanh tiền tệ chế thị trờng Biện pháp nâng cao tín dụng nhằm đạt hiệu cao, có đủ khả cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế rủi ro yếu tố cần thiết cấp bách lâu dài, định tồn phát triển Ngân hàng thơng mại chế thị truờng Tín dụng Ngân hàng nói chung, đặc biệt hệ thống Ngân hàng đầu t phát triển nói riêng, chịu ảnh hởng lớn môi truờng, phức tạp tiềm ẩn rủi ro tín dụng Cho nên phải có biện pháp hạn chế rủi ro Từ suy nghĩ nhận thức trên, với t cách sinh viên trờng Ngân hàng mạnh dạn viết chuyên đề NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG, PHòNG NGừA RủI RO Chuyên đề phần mở bài, kết luận đợc bố trí thành chơng CHƯƠNG I : Nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Những vấn đề mang tính lý luận CHƯƠNG II : Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Tuyên Quang CHƯƠNG III : Những biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Tuyên Quang Với nội dung viết chắn cha nêu đợc đầy đủ sâu sắc vấn đề đặt ra, nhiều kiếm khuyết Em mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp Ban lÃnh đạo Ngân hàng đầu t phát triển tỉnh Tuyên quang, thầy giáo để viết đợc hoàn chỉnh Xin trân trọng cảm ơn ! Th Thuý Hng Hc vin Ngõn Hng CHƯƠNG I : NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRONG HOạT ĐộNG KINH DOANH CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI NHữNG VấN Đề MANG TíNH Lý LUậN I/-VAI TRò CủA TíN DụNG, CáC HìNH THứC HOạT §éNG TÝN DơNG TRONG NỊN KINH TÕ : 1) Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng : Ngân hàng thơng mại tổ chøc kinh doanh tiỊn tƯ mµ nghiƯp vơ chđ u thờng xuyên nhận tiền gửi dân c với trách nhiệm hoàn trả đủ gốc lÃi Dùng số tiền vay, Ngân hàng thơng mại Ngân hàng kinh doanh tiền gửi, đại phận nguồn vốn mà ngân hàng huy động vay tiền gửi tổ chức kinh tế dân c xà hội, phần lớn tiền gửi Ngân hàng Ngân hàng thơng mại làm trung gian toán cho tổ chức kinh tế,cá nhân,xà hội Việc vay, cho vay diễn thị trờng tài Tại ngời có số lợng vốn nhàn rỗi trực tiếp gặp để thoả thuận thực Trong trình hoạt động phát triển, thị trờng đà xuất trung gian tài phần lớn Ngân hàng thơng mại đứng làm Th Thuý Hng Học viện Ngân Hàng nhiƯm vơ trung gian gi¶i qut mâu thuẫn phát sinh hoạt động hang ngày 2) TÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ trêng : Trong thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập chung vÉn xt hiƯn hai h×nh thøc tÝn dơng, tÝn dụng thơng mại quan hệ vay mợn ngời vay doanh nghiệp Nhà nớc, kinh tế tập thể cung cấp trao đổi hàng hoá vật t dới hình thức mua chịu việc toán tuỳ thuộc bên mua bên bán, kỳ phiếu, nợ Tõ nỊn kinh tÕ chun sang nỊn kinh tÕ thị trờng theo định hớng Xà hội chủ nghĩa có quản lý nhà nớc định hớng quan trọng Chúng ta nhận thức sâu sắc điều kiện Ngân hàng phải đứng mũi nhọn để thực định hớng Đồng thời xác định yếu tố ảnh hởng đến hoạt động tăng trởng kinh tế Việt nam Mấy năm gần có nhng số lợng tuyệt đối thấp so với nớc giới, tỷ lệ lạm phát cao Hiệu đầu t vốn thấp Nhiều dự án cha phát huy đợc hiệu Trong bối cảnh thực trạng kinh tế rủi ro nhiều hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng điều kiƯn khã tr¸nh khái HƯ thèng ph¸t lt ViƯt nam chuyển sang kinh tế thị trờng, trình hình thành cha đồng Thực trạng ngời vay, doanh nghiệp khó khăn cho việc đảm bảo nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng : Hầu hết doanh nghiệp không đủ vốn để sản xuất kinh doanh Vốn vay Ngân hàng nguồn vốn chủ yếu ®Ĩ doanh nghiƯp s¶n xt kinh doanh ThËm chÝ mét sè doanh nghiƯp s¶n xt kinh doanh sư dơng vốn vay Ngân hàng tới 100% Các doanh nghiệp muốn vay lớn nhng dự án công trình, khoản vay thực có hiệu không nhiều áp lực khó khăn với Ngân hàng tinh thần trách nhiệm trớc đồng vốn Nhà nớc số doanh nghiệp Nhà nớc cán lÃnh đạo chủ chốt mang nặng t tởng chế cũ xin cho Hiện tợng vay đợc công việc trả nợ tính sau Th Thuý Hng Hc vin Ngõn Hng 3) Những hoạt động tÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ trêng a) Sù tác động kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Kinh tế thị trờng kinh tế hàng hoá thờng xuyên có cạnh tranh liệt diễn thờng xuyên liên tục hoạt động kinh doanh Cơ chế thị trờng đời hoạt động theo quy luật khách quan, môi trờng hoạt động chịu chi phối quan hệ thị truờng, thông qua để ngời mua, ngời bán gặp nhau, thực mua bán sản phẩm, trao đổi hàng hoá có thoả thuận bên có lợi, từ hoạt động đó, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển b) Đặc điểm hoạt động tín dụng : Ngân hàng đầu t phát triển hoạt động phạm vi rộng lớn ,các Chi nhánh trải khắp đất nớc, tính chất hoạt ®éng ®a d¹ng phong phó *Ngn vèn kinh doanh gåm : + Vốn tự có : - Vốn pháp định, vốn điều lệ - Quỹ dự trữ - Vốn khác + Vốn huy động : - Tiền gửi toán - TiỊn gưi tiÕt kiƯm ®ã : Cã kú hạn kỳ hạn - Tiền gửi ngoại tệ - Kỳ phiếu Ngân hàng thơng mại - Trái phiếu Ngân hàng thơng mại Th Thuý Hng Hc vin Ngõn Hng Trong nghiệp vụ Ngân hàng coi kiểm tra, kiểm soát, đại hoá công nghệ Ngân hàng công cụ quan trọng Coi đổi quản trị điều hành khâu định thành đạt Khai thác triệt để lợi thế, thời hội việc gắn tín dụng nớc với dịch vụ toán đối ngoại, gắn tín dụng đầu t dài hạn với tín dụng sản xuất kinh doanh Gắn chiến lợc huy động vốn với chiến lợc sử dụng vốn, khai thác triệt để nguồn vốn ngắn hạn để nuôi dài hạn để hỗ trợ ngắn hạn Củng cố khách hàng truyền thống với mở rộng phát triển khách hàng có lựa chọn Thông qua sách lÃi suất tích cực phơng pháp thái độ nhanh chóng tận tình, văn minh lịch coi chữ tín hàng đầu hoạt động kinh doanh 4) Nâng cao chất lợng tín dụng yêu cầu thiếu đợc hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng : Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại muốn chiếm lĩnh đợc thị trờng, đứng vững cạnh tranh phải mở rộng hoạt động tín dụng, song phải đảm bảo chất lợng, vận động Ngân hàng thơng mại công tác tín dụng khách hàng sở định cho công tác tín dụng Ngân hàng thơng mại tồn hay phát triển thể nhiều mặt nh sách lÃi suất, chiến lợc khách hàng, quan điểm phục vụ, phơng thức toán phù hợp với phát triển dịch khác sở hoạch định chiến lợc phù hợp với chất lợng tín dụng có tầm quan trọng định việc phát triển hay tồn ngân hàng chuyển sang chế thị trờng, sản xuất lu thông hàng hoá ngày phát triển làm cho kinh tế ngày phát triển Đại phận doanh nghiệp quốc doanh, tập thể t nhân tổ chức sản xuất tốt Nắm bắt nhu cầu thị trờng nên việc sản xuất kinh doanh có hiệu phát triển lên Bên cạnh ®ã mét sè doanh nghiƯp qc doanh cßn chun biÕn chậm lĩnh vực tổ chức sản xuất quản lý kinh tế cha chuyển đổi kịp với phát triển kinh tế thị trờng sản xuất kinh doanh hiệu quả, kinh doanh thua lỗ, phá sản gây thiệt hại cho kinh tế làm ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Những năm qua, hoạt động ngành Ngân hàng có Ngân hàng thơng mại đà đạt đợc thành tựu ®Þnh ®· gãp cho nỊn kinh tÕ ®Êt níc ®øng vững chế thị trờng Bên cạnh thiếu sót nguyên nhân chủ quan, chế sách cha đồng dẫn đến số Ngân Đỗ Thị Thuý Hằng Học viện Ngân Hàng hµng địa phơng chất lợng hoạt động kém, đặc biệt chất lợng tín dụng, nợ hạn gia tăng làm cho sức mạnh số Ngân hàng địa phơng khả cạnh tranh hạn chế Chính việc nâng cao chất lợng tín dụng trở thành nhu cầu thiết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chất lợng tín dụng nguyên nhân quan trọng dẫn đến thành công hay thất bại yếu tố định sống Ngân hàng kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại phải quan tâm đến chất lợng tín dụng Để đạt đợc mục tiêu chất lợng tín dụng sô lợng Ngân hàng hệ thống, thân Ngân hàng phải có chất lợng tín dụng tốt, có uy tín cao nhiều mặt đủ sức cạnh tranh địa bàn, địa bàn, mở rộng dịch vụ thnh toán nớc đảm bảo toán nhanh, xác, tạo điều kiện thuận tiện để khách hàng tin tởng gắn bó Ngân hàng lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngày phát triển lín m¹nh h¹n chÕ rđi ro, mÊt vèn, kinh doanh đạt đợc kết thể tiêu tài có lÃi đóng góp phần nghĩa vụ với ngân sách Nhà nớc 5) Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng : Quy mô chất lợng tín dụng hai tiêu liền Bởi lẽ mở rộng quy mô mà không tính đến chất lợng dẫn đến rủi ro lớn Nếu tăng chất lợng mà không quan tâm đến quy mô tín dụng không đạt hiệu kinh tế tối u Do mối quan hệ mật thiết tiêu mà hầu hất nhân tố tác động lên tiêu có tác động tới tiêu khác ngợc lại a) Nhân tố tác động từ bên : Yếu tố giá trị, giá cung cầu thị trờng luôn có tác động đến hoạt động tín dụng, khối lợng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng công việc cần thiết thiếu đợc trình hoạt động Ngân hàng thơng mại Nếu mở rộng khối lợng tín dụng mà quan tâm không thờng xuyên quan tâm đến chất lợng tín dụng, dễ dẫn đến hậu xấu, nợ hạn gia tăng, rủi ro tăng dẫn đến vốn, khả toán, phá sản tác động làm rối loạn kinh tế, thực tế đà xảy nớc trªn thÕ giíi Đỗ Thị Th Hằng Học viện Ngõn Hng Sức mạnh uy tín Ngân hàng phơ thc vµo rÊt nhiỊu u tè Nhng u tè quan trọng chất lợng tín dụng Lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại chiếm tỷ lệ cao Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhân tố ảnh hởng đến chủ quan khả thi Ngân hàng việc huy động vốn đầu t : * Nhân tè vỊ kinh tÕ : M«i trêng kinh doanh cđa Ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào điều kiện kinh tÕ x· héi ë khu vùc ®ã, thĨ hiƯn ë nhiều mặt Trình độ khoa học kỹ thuật, tập quán làm ăn, phơng pháp kinh doanh, điều kiện thiên nhiên, môi trờng sở hạ tầng Nếu Ngân hàng nắm bắt cụ thể sâu sắc Có phơng pháp phân tích sâu tình hình tài hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh, t nhân, cá thể Kết hỵp víi kinh nghiƯm thùc tÕ Tríc qut định cho vay có khối lợng tín dụng tăng, chất lợng tín dụng đảm bảo * Nhân tố xà hội : Hoạt động tín dụng thể vay mợn lÉn lµ quan hƯ x· héi lÜnh vùc kinh tÕ x· héi ph¸t triĨn theo xu híng tèt hoạt động tín dụng lớn mạnh, tránh đợc tác dụng mặt trái xà hội vào hoạt động tín dụng Ngân hàng, gây tiêu cực ngòi vay ngời cho vay * Nhân tố pháp lý : Hoạt động tín dụng Ngân hàng tác động sâu rộng kinh tế xà hội Nếu sở pháp lý đầy đủ chuẩn mực nhà nớc Hoạt động Ngân hàng thuân lợi b) Nhân tố bên : Nhân tố bên điều kiện quan trọng nhân tố chủ quan Ngân hàng Nhân tố thể nhiều lĩnh vực Ngân hang nh : Vấn đề hoạch định chiến lợc, tổ chức điều hành nâng cao trình độ nghiệp vụ, cải tiến công nghệ, thông tin Ngân hàng, kiểm tra kiểm soát v.v Các Các lĩnh vực đựoc thực cách đầy đủ nhịp nhàng hợp lý có điều chỉnh kịp thời cho thời kỳ hoạt động Ngân hàng vững mạnh lên +)Chính sách tín dụng Đỗ Thị Thuý Hằng Học viện Ngân Hàng ChÝnh sách tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối sách Nhà nớc Toàn vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đợc xem xét đa sách nh: Quy mô, lÃi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi, khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác; điều có nghĩa quy mô chất lợng tín dụng tuỳ tuộc vào sách tín dụng cua Ngân hàng có đắn hay không +) Quy trình tín dụng :Để chuẩn hoá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ khách hàng, Ngân hàng thờng đặt quy trình phân tích tín dụng Đó bớc mà cán tín dụng, phòng, ban có liên quan Ngân hàng phải thực tài trợ cho khách hàng Nếu việc ứng dụng quy trình tín dụng linh hoạt, có phối hợp nhịp nhàng ăn ý bớc vừa làm hài lòng khách hàng vừa đảm bảo nguồn tín dụng an toàn, tạo điều kiện mở rộng quy mô nâng cao chất lợng tín dụng cho Ngân hàng +) Trình độ cán Với đội ngũ cán giỏi am hiểu nghiệp vụ việc lựa chọn đánh giá khách hàng chuẩn xác, mức độ an toàn cao sở mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Nếu chất lợng cán kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai Các nguyên nhân dẫn tới khách hàng tốt ảnh hởng tới hoạt động Ngân hàng +) Công nghệ Ngân hàng Sự đại hoá công nghệ kĩ thuật kinh tế gắn liền với đại hoá công nghệ kĩ thuật Ngân hàng, hay nói công nghệ Ngân hàng tập hợp yếu tố đại Vì Ngân hàng phải luôn đổi nắm bắt công nghệ Có nh chất lợng hoạt động Ngân hàng đợc nâng cao, quy mô đợc mở rộng +) Hoạt động huy động vốn Hoạt động NHTM tìm kiếm khoản vốn (huy động vốn) để sử dung nhằm thu lợi nhuận Việc sở dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác Ngân hàng cho vay đầu t hai loại taì sản lớn quan trọng Nguồn huy động nhiều quy mô cho vay lín Đỗ Thị Thuý Hằng Học viện Ngân Hàng +) Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng thông tin khách hàng, môi trờng kinh doanh khách hàng Các thông tin xác, nhanh nhậy khả n ăng phòng ngừa rủi ro Ngân hàng lớn, chất lơng tín dụng đợc nâng cao Mặt khác, Ngân hàng với lợng thông tin phong phú đa t vấn hữu ích cho khách hàng yếu tố để mở rộng quy mô tín dụng Tóm lại: Thông qua nhân tố bên bên ảnh hơng đến quy mô chất lợng tín dụng thấy đợc vai trò nhân tố biết vận dụng phát huy mặt mạnh nhân tố, tránh mặt hạn chế chúng liều thuốc bổ cho Ngân hàng chất lợng tín dụng Ngày Ngân hàng loại hình tổ chức phức tạp, cung cấp nhiều loại dịch vụ tiền tệ đa dạng thông qua phận đa chức Mỗi phận gồm đội ngũ chuyên gia có trình độ, giàu kinh nghiệm có khả đa định đắn lĩnh vực tài tiền tệ Từng nhóm chuyên gia Ngân hàng thờng xuyên phải đa định đối tợng khách hàng đợc cung cấp tín dụng, tiêu chuẩn áp dụng cho loại tiền gửi Các Bởi vì, tiền gửi nguồn vốn truyền thống đợc sử dụng để tạo lập quỹ Ngân hàng Chính nhu cầu công chúng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi giao dịch đà cung cấp sở cho hầu hết khoản đầu t cho vay Ngân hàng kết cuối góp phần quan trọng việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên chuyên gia Ngân hàng phải làm mà số lợng nh tăng trởng tiền gửi không đủ để đáp ứng tất yêu cầu xin vay đầu t mà Ngân hàng muốn thực Vì công tác huy động vốn cần thiết Khi vốn đà đủ d thừa hoạt động cho vay Ngân hàng phải hợp lý đắn cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng Thông qua khoản cho vay Ngân hàng, thị trờng có thêm thông tin chất lợng tín dụng khách hàng nhờ giúp họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Đối với hầu hết Ngân hàng khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu Ngân hàng Đồng thời rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hớng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tình trạng khã Đỗ Thị Thuý Hằng