Chuyên đề thực tập Lời nói đầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vÊn ®Ị vỊ ngn lùc, vÊn ®Ị vèn - vÊn đề thuộc sở hạ tầng mềm cho đầu t phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thờng xuyên đợc xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế, giải đợc thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phơng án, sách cụ thể mang tính chiến lợc dài hạn nhằm thỏa mÃn nhu cầu vốn nh nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Ngân hàng thơng mại cổ phần với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu t vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lợc huy động vốn nớc tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lợng tín dụng Nằm hệ thống Ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam, Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt đà hoàn thiện, phát huy vai trò mạnh nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt thời kì đổi đà có bớc chuyển quan trọng từ chế tập trung sang chế thị trờng, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cải cách kinh tế đất nớc Tính xúc hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại cổ phần nói riêng nỊn kinh tÕ nãi chung cịng nh nhu cÇu vỊ vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nớc nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: Giải pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt Chuyên đề chia làm chơng bao gồm: ChơngI: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập Chơng II: Giải pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em không tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy cô phê bình, góp ý để viết sau em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà nội,ngày tháng năm 2010 Sinh viên: Trịnh Duy hòa SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập Chơng I Thực trạng huy động vốn ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt I Tổng quan chi nhánh: 1, Lịch sử hình thành phát triển: Đợc thành lập từ năm 1995 trải qua 15 năm hoạt động NHTMCP Nam Việt đà khẳng định đợc vị trí thị trờng tài chính- tiền tệ thể qua tăng trởng nhanh chóng ổn định qui mô tổng tài sản,vốn điều lệ lẫn hiệu kinh doanh.Trong môi trờng cạnh tranh nh nay,để đón đầu xu héi nhËp cđa kinh tÕ qc tÕ NHTMCP Nam ViƯt đà xác định đợc mũi nhọn chiến lợc nâng cao lực kinh doanh thông qua lực tài công nghệ thông tin vào việc nâng cao tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đợc quan tâm Ngân hàng TMCP(ngân hàng thơng mại cổ phần) Nam Việt chi nhánh số 17 địa 677 đờng giải phóng.Chi nhánh ngân hàng TMCP nằm tuyến đờng quan trọng vào thành phố, mật độ dân c đông tập trung nhiều ngành nghề kinh doanh,nhiều mặt hàng buôn bán công ty lớn.Trên tuyến đờng có số ngân hàng thành lập trớc sau chi nhánh phát triển mạnh bền vững,ví dụ nh : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh nam hà nội.Ngân hàng Habubank Là chi nhánh trẻ nhng với phơng châm phát triển: vững vàng hiệu uy tín chi nhánh đà để lại lòng khách hàng niềm tin yên tâm chăm sóc tận tụy an toàn công việc II Cơ cấu máy tổ chức: Về cấu chi nhánh có 11 nhân viên toàn có trình độ đại học đợc phân bổ vào vị trí Giám đốc chi nhánh Thủ quỷ Phòng Tín kinh dụng kế toán SV: Trịnh Duy Hòadoanh _ Lớp: NHI K9 Bảo vệ Chuyên đề thực tập III, Hoạt động kinh doanh : Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thơng mại cổ phần Các nguồn vốn huy động đợc định quy mô nh định hớng hoạt động ngân hàng Nếu nguồn vốn đợc coi yếu tố đầu vào trình kinh doanh NHTMCP nguồn vốn huy động đợc coi yếu tố đầu vào thờng xuyên, chủ yếu ngân hàng Ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, đầu t chđ u dùa vµo ngn nµy Ngn vèn huy động có ảnh hởng lớn tới kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Cụ thể, ngân hàng huy động đợc nguồn vốn dồi với chi phí thấp mở rộng đợc tín dụng đầu t thu đợc lợi nhuận cao Ngợc lại, với quy mô hạn chế chi phí cao ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Chi phí huy động vốn ngân hàng liên quan chặt chẽ với lÃi suất tiền gửi loại, lÃi suất tiền gửi tiết kiệm loại lÃi suất công cụ nợ ngân hàng phát hành Nguồn vốn huy động giúp cho ngân hàng bù đắp đợc thiếu hụt toán, tăng nguồn vốn kinh doanh mà thông qua huy động vốn, ngân hàng nắm bắt đợc lực tài khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có để xác định mức vốn đầu t cho vay khách hàng phát kịp thời tệ tham ô, trốn thuế, lừa đảo doanh nghiệp làm ăn không đáng Từ có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Cơ cấu nguồn vốn ảnh hởng trực tiếp tới cấu cho vay NHTMCP Vốn tự có ngân hàng phát sinh nhu cầu toán tín dụng cấp bách ngân hàng cho vay chủ yếu vốn huy động đợc Nếu ngân hàng huy động đợc vốn trung dài hạn mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu t dài hạn Nhng việc huy động vốn trung dài hạn cha đáp ứng đợc nhu cầu đầu t phát triển kinh tế nên ngân hàng dùng vốn hoạt SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập động ngắn hạn vay trung dài hạn nhng không đợc vợt tỷ lệ định điều dẫn đến nguy khả toán ngân hàng II Các hình thức huy động vốn Do NHTMCP huy động theo phơng thức vay vay mà vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động Do vậy, để tồn phát triển, NHTMCP phải quan tâm tới hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh thị trờng Quá trình tạo vốn đợc thực thông qua hình thức sau: 1.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán Tiền gửi toán doanh nghiệp cá nhân: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc ngân hàng thực Các khoản thu ngân hàng, cá nhân đợc nhập vào thiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung khoản huy động có lÃi suất thấp, có không, thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Mặc dù, tiền gửi toán, ngời gửi gửi vào rút lúc nào, song việc gửi vào rút có chênh lệch định thời gian số lợng, nên loại tài khoản có số d Ngân hàng huy ®éng sè d ®ã lµm ngn vèn tÝn dơng ®Ĩ cho vay Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay nh cho vay thÊu chi – chi tréi trªn sè d có tài khoản tiền gửi toán Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tớng tài khoản toán để nâng lÃi suất loại tiền gửi lên nhằm cạnh tranh với tài tín dụng khác 1.2 Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, mục đích ngời gửi tiền kiếm lợi để toán Do đó, khác với loại tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lÃi suất có tác động lớn đến loại nguồn vốn Để tăng cờng huy động nguồn vốn này, trớc hết ngân hàng thờng đa nhiều loại thời hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu loại khách hàng khác Thông thờng có loại kỳ hạn sau: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm, năm Với loại thời hạn, ngân hàng áp dụng mức lÃi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn dài lÃi suất cao SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập 1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm nớc phát triển, loại tiền gửi vào ngân hàng tiền gửi tiết kiệm đứng vị trí số hai mặt số lợng Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành cá nhân nhằm hởng lÃi suất theo định kỳ, loại tiền gửi thờng chiếm tỷ trọng kh¸ cao (Mü: 25%, ViƯt Nam: 60 – 70%) TiỊn gửi tiết kiệm bao gồm loại: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: (bao gồm nội tệ ngoại tệ) Với loại tiết kiệm ngời gửi rút phần hay toàn theo yêu cầu Tuy nhiên, khác với tiền gửi toán, ngời gửi không đợc sử dụng công cụ toán để chi trả cho ngời khác - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (bao gồm nội tệ ngoại tệ): loại tiền gửi có nội dung giống nh tiền gửi có kỳ hạn mà nghiên cứu 1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ toán hộ ngân hàng có quan hệ thị trờng liên ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng số mục đích khác, Ngân hàng thơng mại cổ phần gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn thờng không lớn hình thức đợc áp dụng trờng hợp ngân hàng có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha đầu t, cho vay hiệu việc đầu t, cho vay không hiệu gửi tiền ngân hàng khác 1.5 Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Giống nh doanh nghiệp khác ngân hàng huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá (hay gọi công cụ nợ) nh kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng.để huy động vốn thị trờng vốn Các công cụ nợ ngân hàng giấy nhận nợ mà ngân hàng bán cho công chúng Đây cách thức vay vốn NHTMCP, ngời sở hữu công cụ đợc hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lÃi định Nếu tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích khách hàng việc sử dụng công cụ nợ hình thức huy động vốn mang tính chủ động ngân hàng Tuy nhiên việc khách hàng có chấp nhận mua công cụ nợ hay không điều quan trọng Nguồn vốn huy động có đợc việc phát hành công cụ nợ sử dụng cho khoản tín dụng kế hoạch ngân hàng Với lÃi suất tín dụng kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mức lÃi suất định cho công cụ nợ, hay đa vào thời hạn khoản tín dụng SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập kế hoạch mà ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung - dài hạn III Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn 3.1 Những nhân tố khách quan 3.1.1 Tình hình kinh tế- xà hội Bên cạnh đó, yếu tè nh thu nhËp cđa d©n c, thêi vơ chi tiêu nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn ngân hàng Tại thành phố lớn, nơi tập trung tầng lớp dân c có thu nhập cao hình thành nguồn tiền gửi lớn Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền, thời vụ chi tiêu ảnh hởng tới quy mô tính ổn định nguồn tiền Ví dụ: vào dịp cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm cịng nh tiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp cã xu hớng giảm sút đặc biệt điều kiện toán tiền mặt phổ biến nh nớc ta 3.1.2 Môi trờng pháp lý sách kinh tế vĩ mô Những yếu tố ảnh hởng trực tiếp đến chủ trơng, phơng hớng hoạt động huy động vốn nh hoạt động khác ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại cổ phầnxây dựng chiến lợc kinh doanh cho riêng phải dựa sở tuân thủ pháp luật sách kinh tế vĩ mô Nhà nớc nh sách tiết kiệm, sách lÃi suất, Ngân hàng nhà nớc điều hành sách tiền tệ theo hớng nâng cao lực, vai trò hiệu theo sát thị trờng, phối hợp chặt chẽ với sách kinh tế vĩ mô khác tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trờng tiền tệ nh hoạt động hệ thông ngân hàng Mặt khác, việc xây dựng môi trờng pháp lý lành mạnh, thông thoáng nhân tố quan trọng góp phần tăng cờng hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng thơng mại 3.2 Những nhân tố chủ quan 3.2.1 LÃi suất Với t cách giá vốn, lÃi suất có tác ®éng ®iỊu tiÕt trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng tÝn dơng, cho vay huy động vốn ngân hàng, tác động đến lợi nhuận xem xét kết kinh doanh, tính toán lÃi suất chênh lệch đầu đầu vào Khi lÃi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu vốn thị trờng tiền tệ, phản ánh tín hiệu thị trờng, điều khiến ngân hàng phải tìm kiếm, hoạch định mức lÃi suất phù hợp cho Trong trờng hợp lÃi suất biến động tác động yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh ) SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập có tác động bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng Đây khó khăn Ngân hàng thơng mại cổ phần có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có khả tài thấp Trong trờng hợp viêc tăng lÃi suất huy động, tác động hiệu ứng toàn hệ thống, buộc ngân hàng khác phải tăng lÃi suất để giữ khách hàng gửi tiền không thực có khó khăn nguồn vốn Trong kinh tế thị trờng, tợng kinh tế thờng có diễn biến, thay đổi nhanh LÃi suất yếu tố nhạy cảm thờng xuyên thay đổi, gắn liền với thay đổi quan hệ cung cầu vốn Vì vậy, Ngân hàng thơng mại cổ phần trình hoạt động cần có theo dõi sát biến động để có giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh 3.2.2 Công nghệ ngân hàng Hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày có có cạnh tranh mạnh mẽ không Ngân hàng thơng mại cổ phần nớc, mà tiến trình hội nhập với kinh tế giới, hệ thống Ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam phải chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng có nhiều kinh nghiệm tiềm lực toàn giới Công nghệ ngân hàng nhân tố không phần quan trọng định thành công hay thất bại hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại cổ phần Công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến mặt hoạt động nh toán, giao dịch, kế toán.Một ngân hàng sở hữu công nghệ lạc hậu so với ngân hàng khác: hoạt động giao dịch, toán dịch vụ thực thủ công dẫn đến chậm trễ giao dịch với khách hàng không đa dạng hoá đợc loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng, điều làm hạn chế khả thu hút vốn ngân hàng Chính ngân hàng không cạnh tranh đợc với ngân hàng khác đợc đầu t công nghệ đại 3.2.3 Chiến lợc Marketing ngân hàng Chiến lợc Marketing ngân hàng cần phải đợc trọng mức chiến lợc kinh doanh dài hạn ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Xây dựng đợc chiến lợc Marketing hoàn chỉnh tăng khả sinh lợi kinh doanh nh tăng cờng huy động vốn ngân hàng Trong chế thị trờng ngân hàng phải cạnh tranh để tồn phát triển, tạo khác biệt, vợt trội hẳn so với đối thủ cạnh tranh Trong thực tế, để đạt đợc điều đơn giản áp dụng marketing vào ngân hàng thờng gặp số khó khăn nh: Với xu hớng phát triển kinh tế, nhu cầu khách hàng ngày cao Các ngân hàng cần phải đổi nhanh chóng trang thiết bị, SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Thông qua công tác marketing ngân hàng cần phải đa hình thức huy động vốn với thời hạn, giá hợp lý, phù hợp với giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng chất lợng, chủng loại sản phẩm ngân hàng Không thế, công tác marketing ngân hàng phải biết kích thích nhu cầu khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng với để không ngừng mở rộng thêm khách hàng mới, ngày thu hút đợc nhiều vốn 3.2.4 Công tác cán tổ chức Chìa khoá thành công ngân hàng nhân tố khác không kể đến nhân tố ngời Một ngân hàng xây dựng đợc đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, động, có máy tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh doanh có lợi huy động vốn Bởi lẽ, ngân hàng với trang thiết bị sở hạ tầng đại, nhân viên nhiệt tình, lịch có chuyên môn nghiệp vụ cao tạo ấn tợng tốt khách hàng, điều thu hút đợc khách hàng đến giao dịch Chơng Thực trạng huy động vốn Chi nhánh ngân hàng thơng MạI Cổ PHầN NAM VIệT I Đặc điểm môi trờng hoạt động khách hàng NHTMCP Nam Việt: Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Việt nằm địa bàn có nhiều lợi sở kinh tế (dân c tập trung, doanh nghiệp tỉ chøc kinh tÕ lín nhiỊu….) nhng l¹i cã nhiỊu tổ chức tín dụng lập trụ sở để huy động vốn Chính ngân hàng phải xác định phơng châm tự làm thân để tồn môi trờng cạnh tranh mà có không nhiều hội kinh doanh Những ngày đầu thành lập, hoạt động ngân hàng chủ yếu địa bàn, đà hạn chế nhiều khả kinh doanh ngân hàng Đến nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng đà phát triển, mở rộng quy mô lợng chất, ngân hàng đà mở thêm nhiều chi nhánh nh quầy giao dịch với mạng lới rộng khắp nội ngoại thành, có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa , tổng hợp lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thu hút đợc tín nhiệm đông đảo khách hàng nớc SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 Chuyên đề thực tập Chơng trình đẩy mạnh cho vay đầu t chi nhánh NHTMCP Nam Việt đà mở rộng khắp thành phần kinh tế với phơng châm tập trung chọn lọc, vừa đẩy mạnh bán buôn, vừa quan tâm đến bán lẻ 1.3 Sơ lợc tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động huy động vốn Mục tiêu chi nhánh năm qua tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao số lợng chất lợng khoản huy động Biện pháp thực huy động vốn ngân hàng năm qua có số điểm nh sau: Từng cán quỹ tiết kiệm ý đến phong cách giao dịch với khách hàng, mặt khác Chi nhánh thờng xuyên cải tạo sửa chữa, nâng cấp bổ sung thêm trang thiết bị máy móc cho quỹ tiết kiệm đảm bảo phục vụ cho khách hàng kịp thời Mở thêm nhiều quỹ tiết kiệm nơi dân c tập trung, cải tạo nâng cấp hầu hết quỹ tiết kiệm nhằm nâng cao chất lợng mạng lới huy động vốn nhiều địa bàn, chủ động tìm kiếm khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế với hình thức huy động hấp dẫn Hoạt động cho vay đầu t Trong điều kiện tình hình kinh tế nớc giới có nhiều diễn biến không thuận lợi, lÃi suất đầu vào biến động theo xu hớng ngày tăng, bên cạnh sức cạnh tranh Ngân hàng thơng mại cổ phầntrên địa bàn ngày mạnh hơn, nên hoạt động tín dụng đà gặp nhiều thách thức Nhng với nỗ lực tìm kiếm thị trờng, áp dụng nhiều hình thức đầu t doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh đa dạng đặc biệt ngành Giao thông vận tải xây dựng cầu đờng, bến cảng, sản xuất công nghiệp ngành dầu khí.phơng châm Phát triển- an toàn- hiệu chi nhánh đà trọng tăng trởng tín dụng phải kiểm soát đợc vốn cho vay Trên sở chọn lọc khách hàng, giảm dần d nợ doanh nghiệp có tình hình tài yếu kém, vốn chủ sở hữu nhỏ, nâng cao chất lợng thẩm định dự án, coi trọng hiệu kinh tế thực nghiêm túc quy chế tín dụng hành Trong năm vừa qua, chi nhánh tập trung nâng cao chất lợng tín dụng đôi với việc tăng trởng d nợ lành mạnh nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay hiệu vốn tín dụng Kết sơ nh sau: SV: Trịnh Duy Hòa _ Lớp: NHI K9 10