Thông tin tài liệu
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM NGÔ THỊ NGỌC HUYỀN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM Kon Tum, tháng năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS ĐẶNG VĂN MỸ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGÔ THỊ NGỌC HUYỀN LỚP : K511NH MSSV : 111412019 Kon Tum, tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum” đề tài nghiên cứu riêng em, đúc kết từ trình học tập, nghiên cứu độc lập, nghiêm túc Các sở lý luận trích dẫn có tính kế thừa từ giáo trình nêu mục tài liệu tham khảo, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, website,… Các số liệu khóa luận phản ánh q trình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập có nguồn gốc rõ ràng Tác giả khóa luận Ngơ Thị Ngọc Huyền i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ NGHIỆP VỤ NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Khái niệm Cho vay NHTM 1.2.3 Nguyên tắc cho vay 1.2.4 Phân lo ại hoạt động cho vay 1.2.4 Quy trình cho vay 1.3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.3.1 Khái niệm cho vay cá nhân 10 1.3.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KON RẪY – KON TUM 12 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 12 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 13 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM 15 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 15 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum (2012 – 2014 ) 18 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM (2012- 2014) 25 2.3.1 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân 25 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo nghành nghề 27 ii C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 2.3.3 Phân tích tình hình cho vay khách hàng c nhân theo thời hạn cho vay 29 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM 32 2.4.1 Những kết đạt 32 2.4.2 Những tồn 33 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM 34 3.1 NGHIÊN CỨU ĐIỀU KIỆN TIỀN ĐỀ 34 3.1.1 Khả cạnh tranh ngân hàng 34 3.1.2 Xu hướng biến động nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân 35 3.1.3 Nguồn lực khả ngân hàng cho vay 36 3.1.4 Mong muốn KHCN ngân hàng 39 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 40 3.2.1 Mục tiêu định hướng chung 40 3.2.2 Các tiêu phát triển tín dụng mục tiêu chiến lược kinh doanh cụ thể thời gian tới 40 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM 40 3.3.1 Mở rộng mối quan hệ với khách hàng 41 3.3.2 Triển khai cho vay theo hạn mức tín dụng KHCN 41 3.3.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng 42 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 43 3.3.5 Linh hoạt việc sử dụng hình thức cho vay KHCN 44 3.3.6 Nâng cao khả huy động vốn để đảm bảo cho việc tăng cường cho vay KHCN 45 3.3.7 Giảm thiểu rủi ro ho ạt động tín dụng 47 3.3.8 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, góp phần thúc đẩy q trình đại hóa NH Việt Nam giai đoạn 48 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 49 3.4.1 Kiến nghị với chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum 49 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 49 3.4.3 Kiến nghị với quan chức địa bàn Kon Tum 50 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO iii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN iv Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NH NHNo & PTNT KHCN TD CBTD TPTD KH TSĐB HĐTD DSCV DSTN NX/DN Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Khách hàng cá nhân Tín dụng Cán tín dụng Trưởng phịng tín dụng Khách hàng Tài sản đảm bảo Hợp đồng tín dụng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Nợ xấu/dư nợ v Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Tình hình huy động vốn từ năm 2012 – 2014 chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum Tình hình cho vay từ năm 2012 – 2014 chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014 chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum Tình hình cho vay KHCN từ năm 2012 – 2014 Tình hình cho vay KHCN theo ngành nghề từ năm 2012 – 2014 Tình hình cho vay KHCN theo thời hạn từ năm 2012 – 2014 Trang 19 22 24 26 28 30 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Số hiệu đồ thị 2.1 2.2 2.3 Tên đồ thị Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế từ năm 2012 – 2014 Tình hình huy động vốn theo theo thời gian từ năm 2012 – 2014 Tình hình cho vay từ năm 2012 – 2014 vi Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Trang 20 20 22 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế đất nước đà phát triển theo xu hướng chung tồn cầu hóa, ngày mở nhiều loại hình kinh doanh, sản phẩm đa dạng mẫu mã chất lượng Quá trình đổi đó, KHCN ln đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhiều thành phần Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống nâng cao, sống khơng bó hẹp việc “ ăn no, mặc ấm “ mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp “ nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ tâm lý khách hàng cá nhân coi việc vay để thoả mãn sử dụng nhu cầu, hàng hoá trước có khả tốn Đáp ứng nhu cầu Ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống…Bên cạnh ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro việc phát triển hoạt động cho vay KHCN trọng nhiều Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy KHCN Việt Nam có nhiều điểm yếu phải đối mặt như: thiếu thơng tin, trình độ người dân kém, khả tạo lợi nhuận thấp… Nắm bắt đặc điểm này, ngân hàng nơi huy động nguồn vốn trực tiếp hiệu phổ biến không ngừng đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN Kịp thời cung cấp vốn hỗ trợ cho khách hàng thực hoạt động kinh doanh, tiêu dùng, vừa nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Kon Rẫy – Kon Tum năm qua khả phát triển hoạt động tương lai, nên em chọn đề tài : “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Kon Rẫy – Kon Tum” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu nhằm: - Tìm hiểu thực tế, hiểu rõ tình hình cho vay KHCN chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum - Qua tìm hiểu, phân tích tình hình cho vay KHCN để tìm mặt đạt chưa đạt từ mạnh dạn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề cho vay KHCN - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN NH NN&PTNT chi nhánh huyện Kon Rẫy từ 2012 đến Phương pháp nghiên cứu: Đề tài có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh … đánh giá, phân tích thơng tin, số liệu có liên quan đến dịch vụ tài phục vụ khách hàng cá nhân chi nhánh - Phương pháp mô tả nhằm đánh giá nhận thức đắn thực trạng cho vay KHCN chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum - Phương pháp phân tích, diễn giải, so sánh đồng thời sử dụng mơ hình, bảng biểu để hồn thiện đề tài Bố cục đề tài: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM - Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum - Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho va y KHCN chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng giảm, thúc đẩy tổ chức mạnh dạn việc đầu tư vốn vào nông nghiệp, nông thôn Cách làm vừa tạo điều kiện phát triển thị trường bảo hiểm, vừa hỗ trợ thiết thực mục đích nông dân; nông dân yên tâm đầu tư sản xuất ổn định lâu dài Thứ ba, hoàn thiện khung pháp lý xử lý nợ xấu tranh chấp hoạt động tín dụng nơng nghiệp Tâm lý người dân thường thận trọng có ý thức giữ chữ tín vay ngân hàng; Đây lý giải thích tỷ lệ nợ xấu nơng dân thấp nhóm vay NHTM thời gian qua Để giảm thiểu rủi ro thành công thực cho vay nông nghiệp, nơng thơn thân ngân hàng cá nhân có trách nhiệm cần tỉ mỉ, sát dân, gần dân, hiểu dân gắn hoạt động tín dụng với sản xuất, mua bán chỗ, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích, tạo việc làm, thu nhập cho nông dân Nếu rủi ro khách quan, thiên tai, dịch bệnh diện rộng, ngân hàng cần đạo địa phương khoanh nợ giãn nợ, cho vay tiếp để tái tạo sản xuất, trì khả trả nợ ổn định sống Đặc biệt, cần quan tâm mở rộng cho vay thông qua cấp hội (Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ), ngân hàng khơng thể bao quát hết địa bàn, cán ngân hàng đến tận nơi khơng đủ sức Hội cấp địa bàn cần xây dựng kế hoạch thực công đoạn ủy thác vốn vay giám sát sử dụng nguồn vốn đảm bảo mục đích, hiệu có cán chuyên trách hoạt động ủy thác Mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu nguồn vốn; bình xét cơng khai đối tượng vay vốn với có mặt hộ dân, tham gia trưởng xóm đại diện chi Tổ chức họp vào ngày quy định để xét thành viên vay vốn, lập hồ sơ vay vốn Đồng thời, tuyên truyền nắm bắt triển khai văn quy định chương trình vay vốn ngân hàng Chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ, nhằm phát kịp thời vấn đề phát sinh, khó khăn, vướng mắc, trường hợp vi phạm quy định thỏa thuận đồng thời có kế hoạch đơn đốc thu hồi nợ q hạn, chủ động phối hợp với Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Hoạt động nhận ủy thác cho vay cấp Hội góp phần tích cực khẳng định vai trị vị trí Hội, giúp cấp hội sở có thêm điều kiện kinh phí phục vụ cho hoạt động Hội, đào tạo nâng cao kiến thức, lực đội ngũ cán Hội góp phần thu hút tập hợp hội viên tham gia sinh hoạt Hội 38 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 3.1.4 Mong muốn KHCN ngân hàng Qua khảo sát thấy số điểm hài lòng chưa hài lòng KHCN ngân hàng: a Đã hài lịng Cơng tác hạch tốn kế toán xác cập kịp thời, thực toán nhanh tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác hành quản trị để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo vệ sinh quan sẽ, phục vụ tốt chu đáo khách hàng đến làm việc Kết hợp với phịng kế tốn lên dự tốn mua sắm trang thiết bị phương tiện làm việc cho phòng ban, in ấn lưu trữ hồ sơ theo quy định Giúp cho các KHCN có ấn tượng tốt lòng tin tưởng với ngân hàng Trong công tác, cán ngân hàng nghiêm chỉnh chấp hành pháp lệnh chế độ quy định, đảm bảo hính xác kịp thời việc ghi chép sổ sách kế toán rõ ràng Ngân hàng áp dụng 100% cơng nghệ tin học vào tốn qua mạng, đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, nhiều khách hàng tín nhiệm đến với ngân hàng ngày đông Thái độ nhân viên ngân hàng niềm nở ân cần giải đáp tất thắc mắc, hướng dẫn tường tận tất bước giao dịch cho KHCN, tạo môi trường thân thiện gây nhiều thiện cảm với khách hàng b Chưa hài lòng Theo Quyết định 63, 65 Chính phủ, nơng dân mua máy móc có tỷ lệ nội địa hóa 60% ngân hàng cấp khoản vay Tuy nhiên, máy móc nội địa chất lượng khơng đảm bảo, nơng dân không muốn vay để mua Một số ý kiến KHCN cho rằng, Nghị định 41 có quy định tổ chức tín dụng xem xét cho vay vốn khơng có bảo đảm tài sản khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn, hợp tác xã Song Nghị định lại có thêm quy định: “Ðối với đối tượng phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất” Như hiểu rằng, Nghị định áp dụng nơng dân có ruộng đất hay nói cách khác nơng dân có tài sản bảo đảm Đây điểm bất lợi mà người dân không mong muốn Sự làm việc thiếu liên kết, chưa đồng hành người dân khiến cho trình vay vốn rời rạc, KHCN phải tốn nhiều thời gian, thủ tục cho trình vay vốn làm cho người dân gặp nhiều khó khăn thể thái độ khơng hài lịng thủ tục Chính sách bảo hiểm nông nghiệp chưa phát triển thiếu tổ chức thông Nên số KHCN gặp trường hợp cần sử dụng đến hình thúc bảo hiểm ngân hàng lại lơ là, thoái thác, chưa giải cách thỏa đáng cho khách hàng Trang thiết bị hạn chế, khiến cho số khách hàng tỏ thái độ e ngại mức độ chuyên nghiệp ngân hàng 39 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Ngân hàng cần khắc phục đưa số biện pháp để giải khó khăn nhằm phục vụ khách hàng cách tốt 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 3.2.1 Mục tiêu định hướng chung Xác định giai đoạn từ năm 2015 – 2020, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có nhiều hội thuận lợi, đồng thời cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Để tiếp tục xây dựng NHNo&PTNT Việt Nam phát triển bền vững, xác định mục tiêu tổng quát sau: Giữ vững phát huy NHTM Nhà nước có vai trị chủ đạo,chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Thực tích cực giải pháp theo đạo Chính phủ, NHNN để góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lợi Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh thực văn hóa doanh nghiệp Để đáp ứng vốn cho yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo chủ trương “Tam nông” Đảng Chính phủ Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngồi tín dụng Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa, đủ lực cạnh tranh hội nhập 3.2.2 Các tiêu phát triển tín dụng mục tiêu chiến lược kinh doanh cụ thể thời gian tới Tập trung giải dứt điểm nợ xấu, hạn chế tối đa nợ tồn đọng phát sinh chủ quan Tăng cường huy động vốn, trọng huy động vốn trung, dài hạn, ngoại tệ dân cư Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Các tiêu cụ thể sau: - Tỷ lệ doanh thu dịch vụ/ tổng thu nhập ròng > 20% - Tỷ lệ sinh lời vốn 14% - Tốc độ tăng trưởng cho vay năm 18 – 20% - Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn < 40% - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 20 – 22% - Tỷ trọng tiền gửi dân cư tiền gửi có kì hạn 40 – 50% - Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn số dư tiền gửi tốn 20 – 25% - Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ hoạt động tín dụng chung chi nhánh 2%, hoạt động cho vay KHCN 1% 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT KON RẪY – KON TUM Xuất phát từ đặc điểm kinh tế, tiền tệ nước ta, nguồn vốn TDNH kênh huy động vốn chủ đạo KHCN Những năm gần đây, khối lượng tín dụng cung cấp cho KHCN tăng lên đáng kể, nhiên với nhiều nguyên nhân khác phía KHCN phía NH làm cho khu vực kinh tế tiếp cận nguồn vốn tín dụng cịn nhiều trở ngại Để đạt mục tiêu tín dụng giai đoạn 40 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an chi nhánh cần đưa giải pháp giải tồn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay cách hiệu 3.3.1 Mở rộng mối quan hệ với khách hàng KHCN đánh giá đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, thực tế việc đưa chiến lược Marketing hướng đến đối tượng KH KHCN chưa NH trọng đến Dẫn đến có phận KHCN chưa tiếp cận nguồn vốn NH Các KHCN địa bàn Kon Tum năm vừa qua sử dụng vốn, sản xuất gặp nhiều khó, việc tìm đến nguồn vốn hỗ trợ từ phía NH cần thiết Trong thời gian tới, kinh tế ngày phát triển, nhu cầu KH ngày cao, với cạnh tranh mạnh mẽ NH địa bàn chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy phải xây dựng hướng chiến lược mới, mở rộng mối quan hệ với KHCN Từ đó, phải sát với thực tế hoạt động KHCN, nắm bắt hiểu rõ ngành nghề KH làm khó khăn mà KHCN gặp phải để kịp thời cung ứng nguồn vốn cho KH Muốn làm điều đó, chi nhánh cần quan tâm nhiều đến đối tượng KHCN có quan hệ tín dụng với NH, phân loại KH truyền thống cách xây dựng tiêu đánh giá KH cụ thể, thực đầy đủ phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng KH từ đưa sách hợp lý loại KHCN khác Đồng thời, phải xây dựng sách thu hút KH mới, hỗ trợ KH việc tìm kiếm thơng tin tín dụng NH, thực số dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn KH việc tìm kiếm nguồn vốn hợp lý, hướng dẫn lập viết số giấy tờ, Đồng thời chi nhánh cần có chương trình khuyến hấp dẫn, đơn giản hóa thủ tục cho vay, thường xuyên cập nhật thơng tin quan trọng hoạt động tín dụng liên quan đến KHCN để hỗ trợ KH việc nắm bắt thông tin NH thông qua mạng máy tính hay brochure, Mặt khác, cách đào sâu mở rộng mối quan hệ với KHCN thay tập trung cho vay, NH tránh rủi ro cho KH vay 3.3.2 Triển khai cho vay theo hạn mức tín dụng KHCN KHCN loại khách hàng chiếm số lượng lớn tổng số khách hàng Việt Nam, đồng thời phận quan trọng kinh tế Và việc làm để tìm kiếm nguồn vốn kịp thời đáp ứng cho nhu cầu SX mà vừa phù hợp với chu kỳ sản xuất, vịng quay vốn,,…là điều khó khăn Vậy để hỗ trợ cho KHCN dễ dàng tiếp cận vốn TDNH, chi nhánh cần thực đa dạng hóa phương thức cho vay để phù hợp với đối tượng KH Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay lần KHCN nhằm cung ứng nguồn vốn ngắn hạn phục vụ tiêu dung, sản xuất cho KH Mà đặc điểm phương thức cho vay áp dụng cho KH có nhu cầu vốn khơng thường xun, vay có tính chất thời vụ, lần KH vay vốn cần phải làm thủ tục vay vốn HĐTD, việc rút vốn vay hay nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn vay thực tế KH, tổng số tiền lần rút vốn không vượt 41 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an q số tiền cho vay ghi HĐTD Chính vậy, phương thức không phù hợp KH có vịng quay vốn nhanh, việc vay trả vốn diễn thường xuyên Để gia tăng lượng KH chi nhánh cần thực cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm kịp thời đáp ứng nguồn vốn cho KH khác Đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, áp dụng KH có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xun, có vịng quay vốn nhanh, tình hình tiêu dung, sản xuất ổn định việc vay, trả diễn thường xuyên Mặt khác, hỗ trợ KH tiếp cận nguồn vốn NH dễ dàng Ngoài cịn tạo mối quan hệ gắn bó chặt chẽ NH KH, đặc biệt với đối tượng KH truyền thống NH nhờ thu hút lượng KH đến với NH, nâng cao vị cạnh tranh NH địa bàn 3.3.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NH từ định đến hiệu tín dụng NH Bởi vậy, chi nhánh cần quan tâm nhiều đến CBTD mặt như: Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm công tác tín dụng Quản lý cán tín dụng công việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành Việc đào tạo đào lại CBTD phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc Cơng tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập NH Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Đi đơi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán tín dụng phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (Học 42 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề), tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD, hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao Đổi sách đãi ngộ CBTD, thực chế định đôi với chế tài Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ CBTD phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hoá biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho NH có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn Bên cạnh đó, thường xuyên quán triệt cho CBTD chức năng, vai trò, nhiệm vụ cơng tác, từ CBTD xác vị trí Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hoàn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Nâng cao tính chủ động cơng tác; phối hợp với đồng nghiệp, giải công việc Tính kỷ luật kỷ cương CBTD, ngồi việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng Từ xây dựng đội ngũ cán tín dụng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có phong cách làm việc chuyên nghiệp, góp phần tạo hình ảnh tốt đẹp cho NH mắt KH 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Trong q trình cho vay, việc thẩm định đóng vai trị quan trọng Thơng qua q trình thẩm định cho NH biết lực KH việc trả nợ có hạn đầy đủ cho NH hay khơng, sử dụng vốn vay có hiệu khơng,…Nếu q trình thẩm định xảy sai sót gây rủi ro cho NH Chính vậy, trước định cho vay chi nhánh cần thực thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, tình hình tài KH Thực tế cho thấy, trình thẩm định chi nhánh cịn bất cập gây khơng 43 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an ảnh hưởng đến tình hình thu nợ làm gia tăng nợ xấu NH, để giảm thiểu tình trạng chi nhánh nên áp dụng chặt chẽ quy trình thẩm định 3.3.5 Linh hoạt việc sử dụng hình thức cho vay KHCN Thực tế cho thấy hầu hết NH, có chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy - Kon Tum xét đến việc cho vay ý đến KH có tài sản đảm bảo hay không (và loạt vấn đề kèm theo tài sản chấp, cầm cố,…có đầy đủ hợp lệ hay khơng) Trong đó, CBTD hiểu TSĐB tiền vay nguồn thu nợ thứ hai NH Một khoản vay cho dù KHCN có TSĐB KH làm ăn khơng có hiệu dẫn đến rủi ro làm NH vốn, ứ đọng việc xử lý TSĐB khơng đơn giản dễ dàng Hiện tại, chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy có áp dụng hình thức đảm bảo khơng tài sản nhiên chiếm tỷ lệ thấp khoảng 8% doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ khoản vay vào năm 2014 0,98% đảm bảo an toàn hoạt động cho vay NH Chính vậy, thời gian tới để gia tăng số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với NH gia tăng doanh số cho vay NH cần: Ngồi khả đáp ứng điều kiện vay vốn KHCN nói chung, định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản (bằng tài sản khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bên thứ ba), cho vay có đảm bảo không tài sản KHCN vay, NH cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Hội sở TCTD biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, NH cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý bồi thường hành vi thông đồng với KH để sửa chữa, hợp thức hố tiêu tài bảng cân đối kế toán tài liệu liên quan để đủ điều kiện theo quy định, cho vay khơng có tài sản bảo đảm, hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao nhiều so với giá thị trường thời điểm giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ bảo đảm vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ khơng có khả thu hồi Để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại KHCN cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết NH cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu sử dụng vốn vay, TSĐB, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại KHCN để có sách ưu tiên hợp lý Mặc vay có TSĐB khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị Vì vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu quả, NH cần phải đánh giá KHCN cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay 44 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất, hiệu qur sử dụng vốn của KH Vì hoạt động cho vay, chi nhánh cần xử lý linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay tài sản không tài sản nhằm tạo điều kiện cho KHCN có nguồn vốn sử dụng, sản xuất vừa tạo mối quan hệ lâu dài với KH 3.3.6 Nâng cao khả huy động vốn để đảm bảo cho việc tăng cường cho vay KHCN Đây nhân tố quan trọng góp phần nâng cao tỷ trọng tín dụng cho doanh nghiệp nói chung KHCN nói riêng Thực tế cho thấy, nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm có nhiều biến động, dẫn đến nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay chi nhánh tăng giảm theo, điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, đồng thời gây khơng khó khăn cho KH việc tiếp cận nguồn vốn NH Vì vậy, thời gian đến chi nhánh cần triển khai, thực vấn đề sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động ngồi hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn tháng, tháng, tháng, chi nhánh nên triển khai phát triển hình thức huy động tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường,…từ thu hút lượng KH có nhu cầu đến gửi tiền chi nhánh - Do chu trình sử dụng vốn KH khác Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn KH khác Nhiều NH nắm bắt thay đổi áp dụng hình thức huy động vốn thời hạn đa dạng để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng chi nhánh huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng chủ yếu Vì lượng vốn trung dài hạn thiếu nhiều, chiếm 10% tổng nguồn vốn huy động NH Để giải tình trang này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với NH khác, chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài 12 tháng, 24 tháng,… Để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn cho KHCN đưa mức lãi suất phù hợp với hình thức khác - Phải có sách lãi suất linh hoạt, hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm huy động, thực chương trình khuyến từ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, sở đó, có điều kiện mở rộng tín dụng dành nguồn vốn ưu tiên cho phát triển KHCN - Tích cực cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, khắc phục tình trạng tồn đọng vốn, đồng thời đảm bảo đủ nguồn vốn có lãi suất đầu vào ổn định, phù hợp với hoạt động kinh doanh, tránh rủi ro lãi suất Ngoài ra, chi nhánh cần nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Bởi vì, coi mặt NH, họ giữ vai trò định đến thành bại phát triển NH Sự tham gia họ thể giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp hình ảnh NH, tự tin tính chuyên nghiệp nhận biết ý muốn KH, xử lý nhanh chóng thành thạo thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ 45 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an khó khăn, vướng mắc mà KH gặp phải Qua đó, giúp KH dễ dàng tiếp cận đến sản phẩm dịch vụ NH, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Kon Tum Thẩm định tư cách KH vay vốn Trước tiên thẩm định điều kiện vay vốn KHCN CBTD cần kiểm tra cách chặt chẽ KH có nhu cầu vay vốn chi nhánh Xem xét tư cách pháp lý KH thông qua giấy tờ liên quan giấy phép hoạt động kinh doanh, xác nhận quyền địa phương…, để biết mức độ lành mạnh KH Đồng thời phải hiểu nắm quy định pháp luật ngành nghề KH vay, từ xem xét mục đích vay vốn có hợp pháp hay khơng có đem lại thành công cho KH hay không, khả tài KH có đảm bảo trả nợ thời gian cam kết hay không để đảm bảo khoản vay KH hoàn trả đầy đủ cho NH Thứ hai, KHCN có nhu cầu vay vốn NH, NH phải hướng dẫn cụ thể tài liệu cần thiết cho KH cách phù hợp với đặc điểm loại KH, loại cho vay khoản vay, giúp KH dễ dàng việc làm hồ sơ vay Từ xem xét tính chân thực mức độ tin cậy tài liệu mà KH cung cấp, xem tài liệu quy định hồ sơ vay có đầy đủ hợp pháp hay khơng để đảm bảo cho trình cho vay thuận lợi hơn, tránh rủi ro xảy Thẩm định khả tài Tình hình tài KHCN lành mạnh điều kiện cần thiết để xem xét cho KH vay vốn Về phía KH, biết điều nên lập hồ sơ vay vốn KH ln để tình hình tài lành mạnh có khả tài đảm bảo tốt cho việc trả nợ Vì vậy, để biết tình hình tài KH có lành mạnh thật khơng CBTD NH cần phải tập trung vào việc thẩm định cách rỏ rang Thẩm định khả trả nợ Muốn nguồn vốn NH hoạt động hiệu tránh rủi ro việc thẩm định khả trả nợ vay đóng vai trị quan trọng Bởi tình hình tài KHCN q khứ tốt chưa tương lai lại đảm bảo khả trả nợ cho NH Vì thế, qua thẩm định tài sản đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh mà NH đánh giá tình hình trả nợ KH tương lai Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay CBTD nên thẩm định hai nội dung sau: Thứ nhất, thẩm định giá trị pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay CBTD nên chia tài sản thành hai loại: tài sản có đăng ký quyền sỡ hữu (nhà xưởng, đất đai,…), tài sản khơng có đăng ký quyền sỡ hữu (hàng hóa, vàng bạc, ngoại tệ,…) để thuận lợi trình quản lý tài sản trình thẩm định NH Đối với tài sản đăng ký quyền sỡ hữu, CBTD cần xem xét tính chân thực giấy chứng nhận đăng ký sở hữu liên hệ với quan có thẩm quyền để làm rõ thêm Đối với tài sản không đăng ký quyền sở hữu CBTD nên xem xét chứng từ gốc hóa đơn mua 46 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an hàng, chứng nhận lưu kho,…hoặc yêu cầu KHCN giao nộp tài sản để làm đảm bảo nợ vay Thứ hai, thẩm định giá thị trường TSĐB nợ vay CBTD nên sử dụng mơ hình chiết khấu dòng tiền để định giá thị trường TSĐB nợ vay TSĐB đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NH NH cần xem xét loại TSĐB TSĐB nguồn thu thư hai khoản vay gặp rủi ro Phải tiến hành thẩm định giá cách hợp lý, phải xem xét tài sản có thị trường tiêu thụ mạnh khơng từ đưa hạn mức cho vay hợp lý KH Việc thẩm định trình cho vay đóng vai trị quan trọng Chính vậy, chi nhánh cần trọng tới công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay vốn KHCN trước, sau q trình cho vay Tích cực đốn đốc KH việc trả nợ cho NH nhằm đảm bảo nguồn vốn HĐKD NH 3.3.7 Giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà NH phải chịu KH vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi Khi thực hoạt động cho vay cụ thể NH khơng dự kiến khoản cho vay bị tổn thất, khoản cho vay ln hàm chứa rủi ro Hoạt động tín dụng NH, phải thực theo nguyên lý chung tín dụng thơng thường Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng, định đến vai trò NH chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, xoá đói, giảm nghèo, tạo việc làm cho người lao động Đảng Chính phủ Đối tượng thụ hưởng nguồn vốn đa dạng, phong phú Do đó, rủi ro hoạt động tín dụng NH dễ xảy mức độ lớn Rủi ro tín dụng tránh khỏi, khách quan, đồng hành hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng đề phịng hạn chế, khơng thể loại trừ Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro xảy q trình cho vay KHCN, chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum cần thực số giải pháp sau: Thường xuyên đánh giá, phân loại nợ khoản vay cá nhân Việc phân loại nợ giúp NH việc dễ dàng quản lý nhóm nợ, từ xác định xác, kịp thời mức độ rủi ro để có biện pháp quản lý, phịng ngừa xử lý nhằm giảm thiểu rủi ro Hàng quý, NH tổng hợp khoản tín dụng KHCN dựa vào khả toán vốn gốc lãi có thời hạn hay khơng để xếp khoản nợ cách hợp lý Theo đó, giao cho CBTD quản lý nhóm KH khác nhau, có trách nhiệm việc báo cáo lên NH việc thực nghĩa vụ trả nợ KH Điều giúp NH dễ kiểm soát khoản vay đưa hướng giải kịp thời khoản nợ xấu, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro xảy Tích cực đôn đốc xử lý nợ CBTD cần theo sát hoạt động KH để nắm bắt tình hình sử dụng vốn, sản xuất kinh doanh khả trả nợ KH NH cần cử CBTD thường xuyên quan tâm, trao đổi thông tin với KH qua phương tiện truyền thông Email, Internet, điện thoại để cung cấp, cập nhật thông tin 47 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an hoạt động tín dụng NH nói chung hoạt động cho vay KH nói riêng Qua đó, cho KHCN nắm giá trị khoản nợ, thời hạn tốn Tích cực đơn đốc KH tốn nợ để hạn chế khoản nợ hạn, giảm thiểu tình trạng nợ xấu Hồn thiện nâng cao cơng tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng KHCN cách đa dạng tiêu chí việc xếp hạng Qua đó, NH dễ dàng việc đưa định cho vay lãi suất, thời hạn, biện pháp bảo đảm tiền vay,…Tích cực việc giám sát đánh giá tín dụng KH khoản tín dụng cịn dư nợ NH Sau xếp hạng cá nhân, cho NH nhìn đắn khả năng, lực tài KHCN, thấy dấu hiệu bất thường cho thấy khoản vay trở nên xấu từ có biện pháp đối phó kịp thời Đối với khoản nợ KH chây ỳ, NH nên sử dụng biện pháp mạnh CBTD cần tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng khơng trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết cho NH Nếu trường hợp không thu hồi nợ NH dùng quỹ dự phịng rủi ro để giải 3.3.8 Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ mới, góp phần thúc đẩy q trình đại hóa NH Việt Nam giai đoạn Giai đoạn nay, công nghệ ngân hàng điểm tựa quan trọng cần thiết cho đột phá hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh hội nhập, việc chậm trễ đại hóa cơng nghệ ngân hàng dẫn đến hậu như: không ứng dụng phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, tăng chi phí quản lý dẫn đến giảm sức cạnh tranh trình hội nhập, tải giao dịch khiến thời gian chờ đợi tăng lên, kênh dịch vụ hạn chế, quản lý loại rủi ro hoạt động tín dụng, thơng tin khách hàng khơng tập trung, đầy đủ ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh NH Xây dựng hệ thống thông tin kết nối trực tiếp đến KH KHCN, thường xuyên cập nhật thông tin để KH kịp thời nắm bắt Lập website riêng cho chi nhánh để nắm bắt kịp thời thông tin phản hồi KH hoạt động NH Nâng cao chất lượng số lượng trạm rút tiền ATM Thường xuyên kiểm tra để phát kịp thời hư hỏng để sửa chữa kịp thời Áp dụng hệ thống bảo mật liệu cho KH Bảo toàn liệu ổn định hệ thống mạng yếu tố sống tất ngân hàng nói chung chi nhánh nói 48 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an riêng Một hệ thống mạng an toàn đem lại hoạt động hoàn hảo cho NH nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ khách hàng Cùng với tốc độ phát triển công nghệ thông tin truyền thông, dịch vụ KH ngày nhiều đa dạng Các nhà cung cấp dịch vụ thu hút khách hàng tiện ích số, nhanh chóng, hiệu đơn giản đời theo xu hướng truyền liệu với tốc độ cao, truy cập lúc nơi Công nghệ cao áp dụng ngày nhiều, đặc biệt tổ chức dịch vụ có liên quan đến việc giao dịch trực tiếp khách hàng ngân hàng Công nghệ giao dịch công nghệ thông tin vận dụng phát triển với tốc độ cao lĩnh vực dịch vụ toán điện tử, mobile- Banking, internet-Banking, toán thẻ, chuyển tiền điện tử Thường xuyên tư vấn cho KH hữu ích việc sử dụng sản phẩm công nghệ NH để KH kịp thời nắm bắt, giảm thiểu khoản thời gian giải đáp thắc mắc cho KH giảm thiểu số chi phí khơng cần thiết 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN đảm hiệu hoạt động thời gian tới chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum cần: - Xây dựng chiến lược kinh doanh có định huớng phù hợp với KHCN, xây dựng cấu cho vay KHCN phù hợp với cấu chung NH, đa dạng hoá đối tượng vay, mở rộng thị phần cho vay KHCN Vì KH đầy tiềm năng, có số lượng ngày gia tăng, ngành nghề kinh doanh đa dạng, phong phú… NH cần khai thác triệt để phận KH nhằm đưa nguồn vốn NH đầu tư cách có hiệu cho kinh tế đồng thời nhằm tăng lợi nhuận cho NH từ hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh NH địa bàn - Tăng cường cơng tác phân tích, thẩm định xác hồ sơ vay vốn, thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn KH để có biện pháp kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế đến mức thấp tổn thất cho NH - Đào tạo đội ngũ CBTD giỏi, tư vấn hỗ trợ giúp KH xây dựng dự án phát triển kinh doanh có tính khả thi cao để đầu tư vốn cho KH, kiểm tra giám sát việc thực dự án, thu hồi vốn lãi hạn - Mặt khác, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm giảm nợ xấu góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động NH Công tác kiểm tra, kiểm sốt khơng bao gồm việc kiểm tra giám sốt KH mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát công việc hàng ngày CBTD, cán thẩm định, ban lãnh đạo chi nhánh toàn thể đội ngũ cán nhân viên chi nhánh 3.4.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp theo nhiều tiêu thức khác như: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu 49 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an SXKD, thu thập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế, tạo lập thông tin diện rộng Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc NH cung cấp tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề Tăng cường hiệu tra, giám sát hoạt động tín dụng NH nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát kỷ luật hạch toán việc cán tín dụng tuân thủ quy định tín dụng đề sổ tay tín dụng Thường xuyên đưa nghị định, văn bản, định để kịp thời điều chỉnh hoạt động TCTD đặc biệt hoạt động NH 3.4.3 Kiến nghị với quan chức địa bàn Kon Tum Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện mơi trường làm ăn thuận lợi cho KHCN Hỗ trợ thủ tục cấp, cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất,…Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu đất trống, đất rẫy Tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình đầu tư trì, phát triển hoạt động chăn nuôi, trồng trọt Các ban ngành cần có quan tâm, phối hợp chặt chẽ với NH hoạt động tín dụng từ việc xem xét dự án trước đầu tư vốn, giải khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng đến việc phối hợp việc thu hồi nợ trường hợp KH chây ỳ, phát tài sản,… 50 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an KẾT LUẬN Trong chế thị trường với nhiều yếu tố kinh tế xã hội biến động phức tạp nên không tránh khỏi hạn chế kinh doanh, khó khăn lớn mà KHCN gặp phải tình trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, nhiều cá nhân lại không đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Từ thực trạng cho thấy, phận KHCN phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng, góp phần to lớn vào tăng trưởng kinh tế Nhận thấy tiềm to lớn đó, nhiều Ngân hàng sức tăng cường khai thác phận khách hàng này, họ thực nhiều sách ưu đãi để thu hút ngày nhiều KHCN tham gia sử dụng vốn ngân hàng NHNNo&PTNT Kon Rẫy vậy, có nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn KHCN địa bàn, thể qua tăng trưởng kinh tế cho vay dư nợ khoản vay Tuy nhiên, tồn nguyên nhân gặp phải lại nhân tố cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng Ngân hàng với KHCN Qua trình nghiên cứu đề tài"Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN chi nhánh NHNo & PTNT Kon Rẫy – Kon Tum", nhận thấy việc mở rộng cho vay KHCN hướng đúng, phù hợp với đường lối phát triển kinh tế xã hội đất nước huyện Kon Rẫy Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đưa số giải pháp kiến nghị với ban ngành liên quan từ khẳng định việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN chiến lược quan trọng, việc làm cấp thiết Điều khơng giúp cho ngân hàng mở rộng quy mơ kinh doanh mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế KHCN 51 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn
Ngày đăng: 21/08/2023, 00:57
Xem thêm:
