(Luận văn) đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa bàn thành phố bến tre

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM hi ep w n lo ad ju y th HUỲNH BẢO TRÂN yi pl n ua al n va ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN ll fu TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA DOANH NGHIỆP oi m NHỎ VÀ VỪA TẠI ĐỊA BÀN TP BẾN TRE at nh z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re TP.HCM, NĂM 2016 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM ep w n lo ad ju y th yi pl ua al ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN n TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA DOANH NGHIỆP n va NHỎ VÀ VỪA TẠI ĐỊA BÀN TP BẾN TRE ll fu oi m at nh Chuyên ngành: Quản lý kinh tế z Mã ngành: 60340410 z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om n a Lu HUỲNH BẢO TRÂN l.c HỌC VIÊN TS TRƯƠNG ĐĂNG THỤY gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va y te re TP HCM, NĂM 2016 i LỜI CAM ĐOAN t to ng hi ep w n Tôi tác giả luận văn “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng lo thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bến Tre”, ad Đăng Thụy ju y th trình thực luận văn tơi tự nghiên cứu với hướng dẫn TS Trương yi pl ua al Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu trung thực, cơng n trình tự nghiên cứu, kết luận văn chưa công bố nghiên n va cứu khác ll fu oi m TÁC GIẢ LUẬN VĂN at nh z z ht vb jm HUỲNH BẢO TRÂN k om l.c gm n a Lu n va y te re ii t to ng TÓM TẮT hi ep Bến Tre tỉnh thuộc đồng sông Cửu Long với kinh tế chủ yếu w n dựa vào nông nghiệp, năm gần đẩy mạnh phát triển công nghiệp, lo ad thương mại dịch vụ Các doanh nghiệp Bến Tre chủ yếu nhỏ vừa y th doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm thúc đẩy kinh tế tỉnh Vấn đề vốn ju yếu tố quan trọng để doanh nghiệp phát triển Luận văn “Đánh giá khả tiếp yi pl cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố ua al Bến Tre” nghiên cứu khả tiếp cận tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến khả n tiếp cận tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ va n Luận văn nghiên cứu 131 doanh nghiệp có nộp hồ sơ vay vốn ngân ll fu hàng địa bàn dựa vào số liệu thứ cấp thu thập từ ngân hàng số liệu m oi sơ cấp vấn nhà quản lý doanh nghiệp từ phân tích liệu sử dụng at nh mơ hình hồi quy logit để tìm nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng z địa bàn thành phố Bến Tre Kết nghiên cứu có nhân tố ảnh hưởng đến z khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa lợi nhuận doanh vb ht nghiệp, tỷ lệ tài sản đảm bảo số lượng ngân hàng tiếp thị jm k Qua kết nghiên cứu tác giả có số kiến nghị để phát triển doanh gm nghiệp nhỏ vừa địa bàn số sách cho ngân hàng om l.c thương mại để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay thức n a Lu n va y te re iii t to ng MỤC LỤC hi ep LỜI CAM ĐOAN i w TÓM TẮT ii n lo MỤC LỤC iii ad y th DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi ju PHỤ LỤC CÁC BẢNG BIỂU CHẠY STATA vii yi pl CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU al n ua 1.1.Lý chọn đề tài .1 n va 1.2 Câu hỏi nghiên cứu ll fu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu m oi 1.4.Phạm vi đối tượng nghiên cứu nh at 1.5 Phương pháp nghiên cứu z z 1.6 Ý nghĩa luận văn vb ht 1.7 Cấu trúc luận văn jm k CHƯƠNG 2: .6 gm TỔNG QUAN VỀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM .6 l.c om 2.1 Tổng quan doanh nghiệp a Lu 2.1 1.Định nghĩa doanh nghiệp loại hình doanh nghiệp n 2.1.2 Vai trò doanh nghiệp kinh tế y te re 2.1.3.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 n 2.1.3.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa .9 va 2.1.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa iv 2.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 13 t to 2.2.1 Các định nghĩa tín dụng tổ chức tín dụng .13 ng hi 2.2.2 Chức ngân hàng tín dụng ngân hàng 14 ep 2.2.3.Một số đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 w n 2.2.4.Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng lo doanh nghiệp nhỏ vừa 17 ad ju y th 2.3 Các lý thuyết liên quan 19 yi 2.3.1 Lý thuyết hành vi doanh nghiệp 19 pl ua al 2.3.2 Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Lý thuyết bảo đảm tiền vay 19 n 2.3.3 Lý thuyết thông tin bất cân xứng thị trường tín dụng doanh nghiệp va 19 n ll fu 2.4 Các nghiên tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp học oi m kinh nghiệm số nước 20 at nh 2.5 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tỉnh Bến Tre .24 z 2.6 Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bến Tre 25 z vb ht CHƯƠNG 3: .30 jm PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 30 k gm 3.1 Phương pháp nghiên cứu 30 om l.c 3.1.1 Sơ đồ nghiên cứu .30 3.1.1.1 Nghiên cứu sơ .30 a Lu n 3.1.1.2 Nghiên cứu thức .31 n y te re 3.2 Mơ hình nghiên cứu .33 va 3.1.2 Phương pháp chọn mẫu 31 3.2.1 Khung phân tích .33 v 3.2.2 Các yếu tố có khả ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng 34 t to 3.3 Mơ hình hồi quy logit 38 ng hi CHƯƠNG : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 39 ep 4.1.Đặc điểm doanh nghiệp khảo sát .39 w n 4.1.1.Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp .39 lo ad 4.1.2 Vốn chủ sở hữu 40 ju y th 4.1.3 Tổng tài sản doanh nghiệp 40 yi 4.1.4 Doanh thu doanh nghiệp 41 pl ua al 4.1.5 Lợi nhuận doanh nghiệp 41 n 4.2 Tín dụng doanh nghiệp khảo sát .42 va n 4.2.1 Lãi suất 43 fu ll 4.2.2 Tài sản đảm bảo tỷ lệ tài sản đảm bảo 44 oi m nh 4.2.3 Thời hạn vay số tiền doanh nghiệp muốn vay .44 at 4.2.4.Kinh nghiệm cán thẩm định 45 z z 4.2.5 Số lượng ngân hàng tiếp thị 45 ht vb jm 4.3 Kết hồi quy logit 46 k CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 gm l.c 5.1 Kết luận 50 om 5.2 Kiến nghị 51 a Lu 5.2.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa .51 n y TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 te re 5.3 Giới hạn hướng phát triển đề tài 53 n 5.2.3 Đối với quyền địa phương 53 va 5.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 52 vi Danh mục tài liệu tiếng việt 54 t to Danh mục tài liệu tiếng anh 55 ng hi Các Trang Web 56 ep PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA 56 w 1.Thống kê mô tả 56 n lo ad Mơ hình hồi quy logit 63 ju y th BẢNG CÂU HỎI 64 yi pl ua al DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia khu n n va vực .9 ll fu Bảng 2.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 12 oi m Bảng 2.3 Phân loại doanh nghiệp địa bàn thành phố Bến Tre 26 nh Bảng 3.1 Các biến nghiên cứu 35 at Bảng 4.1: Tỷ trọng kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp có nhu cầu tiếp cận z z tín dụng .39 vb ht Bảng 4.2: Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp với việc tiếp cận tín dụng 40 k jm Bảng 4.4: Tổng tài sản khả tiếp cận tín dụng 41 gm Bảng 4.5: Doanh thu trung bình 41 l.c Bảng 4.6: Lợi nhuận việc tiếp cận tín dụng 42 om Bảng 4.7:Giá trị trung bình lợi nhuận .42 a Lu Bảng 4.8: Lãi suất vay .43 n Bảng 4.9: Tài sản đảm bảo trung bình 44 y Bảng 4.13 Kết hồi quy logit .46 te re Bảng 4.12:Số lượng ngân hàng tiếp thị khả tiếp cận tín dụng 46 n Bảng 4.11: Thời hạn vay số tiền muốn vay trung bình 45 va Bảng 4.10:Tỷ lệ tài sản đảm bảo .44 vii t to PHỤ LỤC CÁC BẢNG BIỂU CHẠY STATA ng hi 1.1 Mô tả biến độc lập .56 ep 1.2.Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp .57 w 1.3.Vốn chủ sở hữu 57 n 1.4 Tổng tài sản doanh nghiệp 58 lo ad 1.5 Doanh thu doanh nghiệp 59 y th 1.6 Lợi nhuận doanh nghiệp 59 ju yi 1.7 Lãi suất vay khả tiếp cận tín dụng 61 pl 1.8 Tỷ lệ tài sản đảm bảo 61 al n ua 1.9 Thời hạn vay số tiền muốn vay .62 va 1.10 Số lượng ngân hàng tiếp thị 62 n 2.1 Mơ hình hồi quy logit 63 fu ll 2.2 Tính tác động biên 63 m oi 2.3 Tỷ lệ dự đốn mơ hình 64 at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU t to ng 1.1.Lý chọn đề tài hi Doanh nghiệp phần quan trọng đóng góp không nhỏ vào phát triển ep của kinh tế giới Ở Việt Nam, theo số liệu thống kê w Cục thống kê, Phịng Thương Mại Cơng nghiệp Việt Nam cuối năm 2014 n lo nước có 400.000 doanh nghiệp hoạt động, khu vực doanh nghiệp nhỏ ad vừa chiếm 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 50% GDP giải y th ju 62% công ăn việc làm cho người lao động, phần quan trọng phát triển yi kinh tế nước địa phương,tăng nguồn thu ngân sách nhà nước, pl ua al giúp tăng trưởng kinh tế, huy động nguồn lực cho xã hội phát triển, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo nên nhà nước n ll fu riêng phát triển n va quan tâm tạo điều kiện cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói oi m Tuy nhiên, nguồn vốn vấn đề doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều nh khó khăn tiếp cận Theo thống kê Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt at Nam có 70% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, z z lực tín nhiệm thấp sức cạnh tranh yếu nên doanh nghiệp cịn lại khó vb ht tiếp cận với nguồn vốn vay Trong năm 2014 có 67.800 doanh nghiệp gặp khó k jm khăn bị giải thể tạm dừng hoạt động phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa gm có quy mô 10 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ vừa hầu hết có quy mơ từ nhỏ l.c đến siêu nhỏ từ đến tỷ đồng Vì có quy mơ vốn khơng lớn nên khó trụ om vững có biến động môi trường kinh doanh Ở nước phát triển a Lu tỷ lệ tiếp cận tín dụng thấp, nghiên cứu Atieno(2011) Kenya n có 23 % doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức y Nước Việt Nam tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3,81 quý 1/2015 xuống 3,72 quý te re lệ nợ xấu cao, hàng loạt vụ sáp nhập tái cấu, theo báo cáo Ngân hàng Nhà n Trong bối cảnh ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn với tỷ va tổng số doanh nghiệp sử dụng vốn 53 5.2.3 Đối với quyền địa phương t to Ngân hàng Nhà Nước phối hợp với quyền địa phương để có ng sách cụ thể phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hi ep Tiếp tục thực định số 15/2013/QĐ-UBND Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre quy chế hỗ trợ doanh nghiệp, sở ban ngành liên w quan: Sở Kế hoạch đầu tư, Sở Công thương, SởTài cần đẩy mạnh nâng cao n lo vai trị việc tạo điều kiệnđể định hướng thúc đẩy phát triển ổn ad y th định, bền vững doanh nghiệp nhỏ vừa ju Hiệp hội doanh nghiệp Bến Tre cần có hoạt động thiết thực ủng hộ yi pl doanh nghiệp có tiếng nói bảo vệ doanh nghiệp mặt sản xuất kinh doanh ua al pháp lý thị trường quốc tế n 5.3 Giới hạn hướng phát triển đề tài va n Về phạm vi nghiên cứu tác giả nghiên cứu doanh nghiệp nhỏ vừa ll fu địa bàn Thành phố Bến Tre chưa bao quát hết doanh nghiệp tỉnh m oi doanh nghiệp địa bàn chủ yếu thương mại dịch vụ chưa có at nh nhiều doanh nghiêp lĩnh vực nông nghiệp tỉnh.Về kết nghiên cứu z chưa có nghiên cứu ngành nghề doanh nghiệp có ảnh hưởng đến z tiếp cận tín dụng Do dó nghiên cứu mở rộng phạm vi nghiên cứu toàn vb ht tỉnh Bến Tre mẫu khảo sát đại diện cho nhiều khu vực kinh tế tỉnh jm k hơn, nghiên cứu nhiều loại hình hoạt động doanh nghiệp có tìm om l.c gm phát triển địa bàn tỉnh Bến Tre để thúc đẩy kinh tế phát triển n a Lu n va y te re 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Danh mục tài liệu tiếng việt hi ep Chi cục thống kê thành phố Bến Tre: Niên giám thống kê 2015: kết điều tra tình hình kinh tế xã hội thành phố Bến Tre năm 2014, kết điều tra doanh w n nghiệp thành phố Bến Tre năm 2014 lo ad Cục thống kê tỉnh Bến Tre: Niên giám thống kê 2015: kết điều tra tình y th hình kinh tế xã hội tỉnh năm 2014, kết điều tra doanh nghiệp tỉnh Bến Tre năm ju 2014 yi pl Công văn số 2977/UBND-KTN ngày 2/7/2012 UBND tỉnh Bến Tre ua al việc triển khai thực kiến nghị Hội đồng nhân dân tỉnh hỗ trợ phát n triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh va n Công văn số 681 /CP-KTN ban hành ngày 20/06/1998 phủ việc ll fu định hướng chiến lược sách phát triện doanh nghiệp vừa nhỏ m oi Hà Diệu Thương, Nguyễn Thu Ngà, 2014 Nghiên cứu khả tiếp cận vốn at nh Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế z Huỳnh Kim Tri, 2012 ViettinBank Bắc Đà Nẵng : Bàn đánh giá tài sản z vb đảm bảo tiền vay ht Kế hoạch số 2774/KH-UBND ngày 14/7/2010 UBND tỉnh Bến Tre jm k triển khai thực Nghị 22/NQ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển gm DNNVV om phát triển DNNVV giai đoạn 2011-2015 vào cuối năm 2012 l.c Kế hoạch số 4091/KH-UBND ngày 19/9/2011 UBND tỉnh Bến Tre n vừa AEC a Lu Phạm Ngọc Long, 2015 Khả tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ y te re thành phố Hồ Chí Minh n hội nhập kinh tế quốc tế Khoa Quản trị Kinh Doanh, Trường Đại học công nghiệp va Phạm Xuân Giang, 2008 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tiến trình 55 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ ban hành ngày 23/11/2001 t to trợ giúp pháp lý doanh nghiệp vừa nhỏ ng Nghị định 56/2009/NĐ-CP phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp hi ep vừa nhỏ Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà w xuất tài n lo Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất ad y th thống kê ju Nguyễn Ngọc Sơn Lê Quốc Hội, 2009 Tác động sách tiền tệ yi pl suy giảm kinh tế đến khả tiếp cận vốn hoạt động kinh doanh doanh ua al nghiệp Việt Nam, Diễn đàn Phát triển Việt Nam, tháng 3/2009 n Nguyễn Trọng Hoài, Nguyễn Ninh Kiều, Nguyển Thế Du , 2005 Thông tin va n bất cân xứng hoạt động tín dụng Việt Nam Chương trình giảng dạy kinh tế ll fu Fulbright oi m Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008 Nhập mơn tài – tiền tệ at nh Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Lao động xã hội Trần Thị Hòa, 2008 Một số ý kiến tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ z z vừa theo nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ vb ht Tổng cục thống kê: niên giám thống kê 2015 kết điều tra doanh nghiệp k jm năm 2014 gm Võ Đức Toàn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa om Sĩ Trường Đại học Ngân hàng l.c ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến n nhân Đồng sông Cửu Long a Lu Võ Thành Danh, 2008 Khả tiếp cận tín dụng Doanh nghiệp tư y te re Area: What Helps or Hampers? n Bahar Öztürk & Mico Mrkaic, 2014 SMEs’ Access to Finance in the Euro va Danh mục tài liệu tiếng anh 56 Đặng Nguyên Khang, 2013 Networks and Bank Financing: The Study of t to SMEs in Vietnam ng Mario B Lamberte, 1995 Small enterprisesaccess to formal financial hi ep services: a review and assessment The PIDS Discussion Paper, No 95-23 Ricardo N Bebczuk, 2004.What Determines the Access to Credit by SMEs w n in Argentina? lo Rosemary Atieno, 2001.Formal and Informal institutions “lending policies ad y th and access to credit by small – scale enterprises in Kenya: an empirical ju assessment”, The African Economic Research Consortium, University of Nairobi yi pl Các Trang Web n va https://www.gso.gov.vn, n http://www.sbv.gov.vn ua al http://vcci.com.vn/ ll fu oi m PHỤ LỤC BẢNG BIỂU CHẠY STATA at nh z 1.Thống kê mô tả z 1.1 Mô tả biến độc lập1 Obs Mean Min Max KN_CDN VONCSH TONGTS DOANHTHU LOINHUAN 131 131 131 131 131 6.870229 3.427481 6.516031 7.016031 5412214 4.971298 3.847278 7.968397 9.098088 1.032836 -.9 SOTIENMUON~Y TyleTSDB THOIHANVAY LAISUAT KNCBTD 131 131 131 131 131 1.35229 1.604076 15.64885 9.748092 3.656489 1.554533 1.570274 9.640399 1.062244 1.269591 11 8 18 60 12 SLNHTT 131 1.282443 1.646791 k jm Std Dev ht vb Variable om l.c gm 27 20 40 48 4.7 n a Lu n va y te re 57 t to 1.2.Kinh nghiệm nhà quản lý doanh nghiệp2 ng -> KETQUA = hi ep Obs Mean KN_CDN 53 4.660377 Obs Mean 78 8.371795 Variable Std Dev w Min Max 10 Min Max 27 2.417432 n lo ad -> KETQUA = y th ju Variable Std Dev yi pl KN_CDN 5.668571 n ua al n va ll fu oi m 1.3.Vốn chủ sở hữu3 nh -> KETQUA = at Mean VONCSH 53 2.124528 Variable Obs Mean VONCSH 78 4.312821 Std Dev Min Max z Obs z Variable ht vb 1.829555 jm -> KETQUA = k 20 om l.c Max 4.557037 Min gm Std Dev n a Lu n va y te re 58 1.4 Tổng tài sản doanh nghiệp4 t to -> KETQUA = ng Obs Mean TONGTS 53 2.64717 Obs Mean 78 9.144872 hi Variable Std Dev ep 1.595378 Max Min Max 40 Min w -> KETQUA = n lo Variable ad TONGTS Std Dev 9.390305 y th ju by KETQUA: sum TONGTS if TONGTS>7 yi pl -> KETQUA = 0 Std Dev Min Max Min Max 40 n TONGTS Mean va Obs n ua al Variable ll fu m oi -> KETQUA = Mean TONGTS 28 18.85357 Std Dev at Obs nh Variable z z 9.589017 ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 59 by KETQUA: sum TONGTS if TONGTS KETQUA = Mean TONGTS 53 2.64717 Variable Obs Mean 50 3.708 ep Obs y th hi Variable Std Dev Min Max Min Max 1.595378 w n -> KETQUA = lo ad TONGTS Std Dev 1.968304 ju yi pl 1.5 Doanh thu doanh nghiệp n ua al -> KETQUA = Obs Mean DOANHTHU 53 2.333962 Variable Obs Mean DOANHTHU 78 10.19744 Std Dev Min Max 1.15774 Min Max 48 n va Variable ll fu m oi -> KETQUA = nh at Std Dev z z 10.6538 ht vb jm k 1.6 Lợi nhuận doanh nghiệp6 gm -> KETQUA = 53 -.2018868 Variable Obs Mean LOINHUAN 78 1.046154 Min Max 2865515 -.9 Std Dev Min Max 1.052232 4.7 n LOINHUAN Std Dev a Lu Mean om Obs l.c Variable va -> KETQUA = n y te re 60 by KETQUA: sum LOINHUAN t to ng -> KETQUA = ep Mean LOINHUAN 53 -.2018868 Variable Obs Mean 78 1.046154 Std Dev Min Max 2865515 -.9 Std Dev Min Max 1.052232 4.7 w Obs y th hi Variable n lo -> KETQUA = ad ju LOINHUAN yi pl by KETQUA: sum LOINHUAN if LOINHUAN KETQUA = va Obs Mean LOINHUAN 42 -.3166667 Variable Obs Mean LOINHUAN Std Dev Min Max 1911667 -.9 -.1 Min Max n Variable ll fu m oi -> KETQUA = nh Std Dev at z z vb ht by KETQUA: sum LOINHUAN if LOINHUAN>=0 jm k -> KETQUA = Mean LOINHUAN 11 2363636 Variable Obs Mean LOINHUAN 78 1.046154 Std Dev Min Min Max 4.7 Max 1026911 om l.c Obs gm Variable n va 1.052232 n Std Dev a Lu -> KETQUA = y te re 61 1.7 Lãi suất vay khả tiếp cận tín dụng7 t to -> KETQUA = ng hi ep w Variable Obs Mean Std Dev LAISUAT 53 9.849057 Obs Mean 78 9.679487 1.156502 Freq Percent Cum 9.92 35.88 29.77 18.32 6.11 9.92 45.80 75.57 93.89 100.00 Min Max 12 Min Max 12 9071559 -> KETQUA = n lo Variable ad LAISUAT Std Dev ju y th tab LAISUAT yi al 13 47 39 24 n ua n va 10 11 12 pl LAISUAT ll fu Total 131 100.00 m oi 1.8 Tỷ lệ tài sản đảm bảo8 nh -> KETQUA = at Mean TSDB 53 905283 Variable Obs Mean TSDB 78 2.615513 Std Dev Min Max z Obs z Variable ht vb 8825 jm -> KETQUA = k Min Max 10.7 om l.c 2.500435 gm Std Dev -> KETQUA = Mean TyleTSDB 53 1.094009 Variable Obs Mean TyleTSDB 78 1.95066 Std Dev Min Max 2.5 Min Max 18 n Obs a Lu Variable n va 643495 Std Dev 1.892769 y te re -> KETQUA = 62 1.9 Thời hạn vay số tiền muốn vay9 t to -> THOIHANVAY = 11 ng Obs Mean SOTIENMUON~Y 1.1 Obs Mean 111 1.281081 Obs Mean hi Variable Std Dev ep Min Max 1.5 Min Max Min Max Min Max 5656854 w -> THOIHANVAY = 12 n lo Variable ad SOTIENMUON~Y Std Dev 1.484558 ju y th -> THOIHANVAY = 36 yi al 16 Std Dev 1.696875 1.91385 n ua SOTIENMUON~Y pl Variable Std Dev 2.8 3.11127 oi m SOTIENMUON~Y Mean ll Obs fu Variable n va -> THOIHANVAY = 60 at nh 1.10 Số lượng ngân hàng tiếp thị 10 z z 53 2830189 Variable Obs Mean SLNHTT 78 1.961538 6317667 Min Max -> KETQUA = Max n 1.776048 Min a Lu Std Dev om l.c SLNHTT Std Dev gm Mean k Obs jm Variable ht vb -> KETQUA = n va y te re 63 Mơ hình hồi quy logit t to 2.1 Mơ hình hồi quy logit11 ng Logistic regression hi Number of obs Wald chi2(11) Prob > chi2 Pseudo R2 ep Log pseudolikelihood = -9.6479397 = = = = 131 22.96 0.0179 0.8909 w n lo KETQUA Robust Std Err Coef z P>|z| [95% Conf Interval] ad ju y th yi 3171317 2163003 -.0888857 -.0516983 13.56661 1585406 4.547613 -.0567979 4891568 -.6978359 9290469 -13.36198 pl n ua al 3510846 359807 1992129 1629161 5.36698 9091838 1.606952 0823098 7686028 8911044 3451654 7.595645 n va ll fu KN_CDN VONCSH TONGTS DOANHTHU LOINHUAN SOTIENMUONVAY TyleTSDB THOIHANVAY LAISUAT KNCBTD SLNHTT _cons 0.90 0.60 -0.45 -0.32 2.53 0.17 2.83 -0.69 0.64 -0.78 2.69 -1.76 0.366 0.548 0.655 0.751 0.011 0.862 0.005 0.490 0.525 0.434 0.007 0.079 -.3709816 -.4889084 -.4793358 -.371008 3.047522 -1.623427 1.398044 -.2181221 -1.017277 -2.444368 2525351 -28.24917 1.005245 921509 3015644 2676115 24.0857 1.940508 7.697182 1045264 1.995591 1.048697 1.605559 1.525213 m oi Note: failures and 18 successes completely determined at nh z 2.2 Tính tác động biên12 z 95% C.I 6.87023 3.42748 6.51603 7.01603 541221 1.35229 1.60408 15.6489 9.74809 3.65649 1.28244 n n va y te re 005506 004103 001494 001117 169923 006231 058467 000827 009306 009846 012935 a Lu -.003922 -.003022 -.001938 -.001375 -.102144 -.005439 -.035747 -.00111 -.006862 -.013332 -.008293 X om 0.742 0.766 0.800 0.839 0.625 0.894 0.636 0.774 0.767 0.768 0.668 ] l.c 0.33 0.30 -0.25 -0.20 0.49 0.13 0.47 -0.29 0.30 -0.29 0.43 [ 00241 00182 00088 00064 06941 00298 02403 00049 00412 00591 00542 P>|z| gm 0007922 0005403 -.000222 -.0001291 0338894 000396 0113599 -.0001419 0012219 -.0017432 0023208 z k KN_CDN VONCSH TONGTS DOANHTHU LOINHUAN SOTIEN~Y TyleTSDB THOIHA~Y LAISUAT KNCBTD SLNHTT Std Err jm dy/dx ht variable vb Marginal effects after logit y = Pr(KETQUA) (predict) = 99749573 64 t to 2.3 Tỷ lệ dự đoán mơ hình13 ng Logistic model for KETQUA hi ep True Classified ~D Total + - 77 1 52 78 53 Total 78 53 131 D w n lo ad y th ju Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as KETQUA != yi pl Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value 98.72% 98.11% 98.72% 98.11% Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) 1.89% 1.28% 1.28% 1.89% n ua al Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) true ~D true D classified + classified - m 98.47% oi Correctly classified ll for for for for fu rate rate rate rate n + + - va False False False False at nh z z BẢNG CÂU HỎI ht vb k jm Tôi tên Huỳnh Bảo Trân, thực đề tài nghiên cứu “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bến Tre Tôi hy vọng kết nghiên cứu nguồn tham khảo với nhìn tổng quát nhằm hoàn thiện mối quan hệ tổ chức tín dụng doanh nghiệp nhỏ Tơi mong quý Ông/Bà dành chút thời gian thảo luận vấn đề liên quan đến đề tài nêu Tất ý kiến Ơng/Bà có giá trị cho nghiên cứu đảm bảo bí mật Rất mong nhận hợp tác Ông/Bà I.Thông tin doanh nghiệp: Tên doanh nghiệp: Địa chỉ: Năm thành lập: Ngành nghề kinh doanh: a Thương mại dịch vụ b Thủ công mỹ nghệ om l.c gm n a Lu n va y te re 65 t to ng hi ep c Sản xuất hàng hóa d Ni trồng chế biến thủy sản/nơng sản e Xây dựng f Vận tải g Khác:…………… Tổng số lao động toàn thời gian: Vốn chủ sở hữu thành lập doanh nghiệp: Tổng tài sản thời điểm tại: Doanh thu năm gần đây: Năm Có lợi nhuận Hịa vốn w n lo ad Thua lỗ y th 2012 ju 2013 yi pl 2014 n ua al Quy mô kinh doanh doanh nghiệp a Dưới tỷ b Từ tỷ đến tỷ c Từ tỷ đến 10 tỳ d Từ 10 đến 20 tỷ e Trên 20 tỷ Trình độ học vấn chủ doanh nghiệp a Trung học phổ thông trở xuống b Trung cấp, cao đẳng c Đại học d Trên đại học Số năm kinh nghiệm chủ doanh nghiệp lĩnh vực tại: 10 Tuổi chủ doanh nghiệp: a Dưới 30 tuổi b Từ 30 đến 45 tuổi c Trên 45 tuổi II Thông tin quan hệ tiếp cận tín dụng doanh nghiệp: Ơng/Bà tiếp cận ngân hàng để xin vay vốn? Có ngân hàng tiếp cận doanh nghiệp Ông/Bà để tiếp thị cho vay? Có Ông/Bà nộp hồ sơ vay cho nhiều NH mà ngân hàng cho vay ngân hàng khác lại từ chối khơng? a Có b Khơng 4.Nếu câu Có theo Ơng/Bà sao? (có thể chọn lúc nhiều nguyên nhân) a NH cho vay với lãi suất cao NH không cho vay b NH cho vay có quy trình điều kiện vay dễ dàng NH không cho vay c Quan hệ Ông/Bà với NH cho vay tốt n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 66 t to ng hi ep d Khác ………… Theo Ông/Bà thủ tục vay vốn ngân hàng có phức tạp khơng? a Có b Khơng Ông/Bà chấp nhận mức lãi suất vay tối đa bao nhiêu: a 10%/năm b 12%/năm c 14%/năm d Khác:…………… Ơng/Bà vay vốn hình thức nào? a Tín chấp b Có tài sản đảm bảo c Cả a b Theo Ông/Bà lực Cán thẩm định NH có ảnh hưởng đến việc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khơng? a Có b Khơng Ơng/Bà vay vốn theo thời gian nào? a Ngắn hạn : năm trở xuống b Trung hạn : từ năm đến năm c Dài hạn : năm 10 Ông/Bà vay vốn ngân hàng 11 Tình hình nợ ngân hàng Ông/Bà vay: a Tốt b Có nợ hạn 12 Lần nộp hồ sơ xin vay vốn gần Ơng/Bà có cho vay khơng? a có b khơng 13 Theo Ơng/Bà ngun nhân dẫn đến khó khăn tiếp cận tín dụng ngân hàng (có thể chon nhiều nguyên nhân lúc) a Thủ tục vay vốn phức tạp b Doanh nghiệp đủ TSĐB vay b Phương án kinh doanh doanh nghiệp không đạt c Doanh nghiệp ngại bị khai thác thông tin d Lãi suất cao e Năng lực đạo đức CB NH không đạt f Khác …………… 14 Theo Ơng/Bà Doanh nghiệp cần làm để tiếp cận tín dụng dễ dàng (có thể lựa chọn lúc nhiều phương án) a Hồn thiện cơng tác kế tốn tài để đảm bảo tín minh bạch b Nâng cao khả sản xuất kinh doanh c Có phương án kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu d Tài sản đảm bảo giá trị cao w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 67 t to ng hi ep e Đẩy mạnh khai thác thông tin để hiểu rõ sách vay vốn NH f Khác……… 15 Theo Ơng/Bà Ngân hàng cần làm để Doanh nghiệp có nhiều khả tiếp cận tín dụng (Có thể lựa chọn lúc nhiều phương án) a Cho vay với lãi suất linh hoạt b Các thủ tục quy trình cho vay đơn giản c Có nhiều sản phẩm cho vay doanh nghiệp d Hợp tác với hiệp hội việc hổ trợ cho vay ưu đãi doanh nghiệp e Nâng cao lực đạo đức Cán nhân viên ngân hàng f Đẩy mạnh hoạt động marketing e Khác …………… 16 Các Ông/Bà có nhu cầu sử dụng dịch vụ khác ngân hàng không? a Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm b Chi lương nhân viên c Bảo lãnh d Thanh toán quốc tế e Chuyển tiền nước f khác………… w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va fu ll CHÂN THÀNH CẢM ƠN oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re