(Luận văn) các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam khu vực thành phố hồ chí minh

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi - - ep w n lo ad LÊ HUYỀN TRÂM ju y th yi pl CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ua al n CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP va n VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ll fu oi m KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH at nh z z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi - - ep w n lo ad LÊ HUYỀN TRÂM ju y th yi pl CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ua al n CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP va n VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ll fu oi m KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH nh at CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z z MÃ SỐ: 60340201 jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm n va PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƢƠNG an Lu Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: ey t re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 t to LỜI CAM ĐOAN ng Tôi cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc hi lập nghiêm túc cá nhân ep Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, w trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu công bố, tham n lo khảo tạp chí chuyên ngành ad Tác giả ju y th yi pl n ua al n va ll fu Lê Huyền Trâm oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to MỤC LỤC ng Trang phụ bìa hi ep Lời cam đoan Mục lục w Danh mục chữ viết tắt n lo Danh mục bảng biểu ad y th Danh mục biểu đồ ju LỜI MỞ ĐẦU yi pl CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY NGÂN HÀNG CỦA Khả trả nợ hộ gia đình va 1.1 n ua al HỘ GIA ĐÌNH Khái niệm hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình 1.1.3 Vai trò hộ gia đình n 1.1.1 ll fu oi m nh at 1.1.3.1 Đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế z 1.1.3.2 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế z ht vb 1.1.3.3 Đóng góp cho Ngân sách Nhà nước jm 1.1.3.4 Góp phần phục hồi phát triển ngành nghề truyền thống đóng k góp vào q trình đẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ gm 1.1.3.5 Tạo công ăn việc làm cho xã hội, giảm áp lực tỷ lệ thất nghiệp l.c 1.1.4 Khái niệm khả trả nợ vay hộ gia đình .10 om 1.1.5 Các phương pháp đánh giá khả trả nợ vay hộ gia đình 11 an Lu 1.2 Sự cần thiết phân tích nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia n va đình 13 Các nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình 14 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 16 1.3.3 Nhân tố thuộc ngân hàng 17 th Nhân tố thuộc môi trường 14 ey 1.3.1 t re 1.3 t to 1.3.4 Nhân tố thuộc đặc điểm sản phẩm tín dụng 19 Các nghiên cứu nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia ng 1.4 hi ep đình 20 Nghiên cứu Deborah D Godwin 20 1.4.2 Nghiên cứu Burcu Duygan – Bump Charles Grant 20 1.4.3 Nghiên cứu C.A Wongnaa, D Awunyo-Vitor .21 1.4.1 w n lo ad Nghiên cứu tác giả Stefanie Kleimeirer Đinh Thị Huyền Thanh 23 y th 1.4.4 ju Kết luận chƣơng 26 yi pl CHƢƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ua al VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG n THÔN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 27 va Khái quát thực trạng cho vay hộ gia đình Agribank TPHCM 27 n 2.1 fu Khái quát Agribank TPHCM 27 2.1.2 Hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank TPHCM 29 ll 2.1.1 oi m nh at 2.1.2.1 Thực trạng hộ gia đình TPHCM 29 z 2.1.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank TPHCM .30 z vb Các nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hộ gia đình 37 ht 2.2 Nhân tố thuộc môi trường 37 2.2.2 Nhân tố thuộc khách hàng 38 2.2.3 Nhân tố thuộc ngân hàng 40 k jm 2.2.1 l.c gm om 2.2.3.1 Nhân 40 an Lu 2.2.3.2 Quy trình cấp tín dụng .41 2.2.3.3 Phương pháp đánh giá khả trả nợ vay hộ gia đình 43 Nhân tố thuộc đặc điểm sản phẩm 45 n va 2.2.4 Ứng dụng mơ hình logit để đo lƣờng nhân tố tác động đến khả trả nợ Đặt vấn đề 46 2.3.2 Phương pháp nghiên cứu .46 th 2.3.1 ey vay hộ gia đình Agribank TPHCM 46 t re 2.3 t to 2.3.2.1 Mục tiêu khảo sát nghiên cứu 46 ng 2.3.2.2 Đối tượng khảo sát nghiên cứu 46 hi 2.3.2.3 Phạm vi khảo sát nghiên cứu 47 ep 2.3.2.4 Tiêu chuẩn xây dựng mơ hình nghiên cứu 47 w 2.3.2.5 Phương pháp xây dựng mơ hình nghiên cứu 47 n Đánh giá tác động nhân tố đến khả trả nợ vay HGĐ lo 2.3.3 ad Agribank TPHCM 56 y th ju 2.3.3.1 Những ưu điểm nhân tố tác động đến khả trả nợ vay yi HGĐ Agribank TPHCM 56 pl ua al 2.3.3.2 Những hạn chế nhân tố tác động đến khả trả nợ vay HGĐ Agribank TPHCM 57 n n va 2.3.3.3 Nguyên nhân hạn chế .57 ll fu Kết luận chƣơng 58 oi m Chƣơng 3: GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI at nh NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 60 z Định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank TPHCM đến năm 2020 .60 z vb 3.1 Định hướng, mục tiêu chung .60 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng hộ gia đình 61 k jm gm Giải pháp tăng khả trả nợ vay HGĐ Agribank TPHCM l.c 3.2 ht 3.1.1 61 om 3.2.1 Đối với ngân hàng .61 an Lu 3.2.1.1 Nhân lực 61 n va 3.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng 64 Đối với sản phẩm 68 3.2.3 Kiến nghị .69 th 3.2.2 ey 3.2.1.4 Kiểm soát sau cho vay .67 t re 3.2.1.3 Chính sách tín dụng 66 t to 3.2.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .69 ng 3.2.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 70 hi 3.2.3.3 Đối với Chính Phủ 71 ep Kết luận chƣơng 72 w KẾT LUẬN 73 n lo ad TÀI LIỆU THAM KHẢO ju yi PHỤ LỤC y th PHỤ LỤC pl n ua al PHỤ LỤC n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ng hi Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank TPHCM : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khu vực ep Thành phố Hồ Chí Minh : Cán tín dụng w CBTD n : Credit Information Center - Trung tâm thơng tin tín dụng trực lo CIC ad ju : Chính Phủ : Khách hàng yi KH y th CP thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam pl : Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm nội địa HĐTD : Hợp đồng tín dụng HGĐ : Hộ gia đình IPCAS : Intra-Bank Payment and Customer Accounting System - Hệ thống n ua al GDP n va ll fu oi m toán nội kế toán khách hàng : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân XHTD : Xếp hạng tín dụng at nh NH z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH ng Bảng 1.1 Mối quan hệ khả trả nợ KH số ngày hạn .13 hi Bảng 1.2 Tóm tắt nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng HGĐ 25 ep Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 28 w Bảng 2.2 Dư nợ Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 29 n lo Bảng 2.3 Dư nợ phân theo thời gian vay 31 ad Bảng 2.4 Dư nợ HGĐ phân theo hình thức đảm bảo .32 y th ju Bảng 2.5 Nợ hạn, nợ xấu hộ gia đình 33 yi Bảng 2.6 Dư nợ hộ gia đình phân tích theo nhóm nợ 33 pl al Bảng 2.7 Dư nợ xấu HGĐ Agribank TPHCM phân theo TSĐB 34 n ua Bảng 2.8 Dư nợ HGĐ phân theo mục đích vay vốn .35 n va Bảng 2.9 Cơ cấu nợ hộ gia đình .36 fu Hình 2.1 Sơ đồ quy trình xét duyệt cấp tín dụng 42 ll Hình 2.2 Sơ đồ đo lường khả trả nợ KH trước giải ngân 43 oi m Bảng 2.10 Biến độc lập sử dụng nghiên cứu 49 nh at Bảng 2.11 Phân tích mẫu liệu theo khả trả nợ HGĐ 51 z Bảng 2.12 Phân bổ giá trị biến định lượng .52 z ht vb Bảng 2.13 Tổng hợp nhân tố tác động đến khả trả nợ vay HGĐ .55 k jm Hình 3.1 Thiết kế quy trình ứng dụng 64 om l.c gm an Lu n va ey t re th t to DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ng Biểu đồ 2.1 Thị phần mạng lưới Agribank TPHCM .27 hi Biểu đồ 2.2:Nguồn vốn huy động Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 .28 ep Biểu đồ 2.3 Dư nợ Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 29 w Biểu đồ 2.4 Dư nợ HGĐ Agribank TPHCM thời gian từ 2012-2014 .30 n lo Biểu đồ 2.5 Dư nợ hộ gia đình phân theo thời gian vay .32 ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng Tài liệu tiếng Anh hi ep Al-Ghamdi S., Sohail M., & Al-Khaldi A.,2007 Measuring consumer satisfaction with consumer protection agencies: some insights from Saudi Arabia Journal of w n Consumer Marketing lo ad Asher, A., 1998 Going global: a new paradigm for consumer protection The Journal y th of Consumer Affairs, 32(2), 183-203 ju Basel Committee on Banking Supervision (BCBS), 2005 Studies on the validation of yi pl internal rating systems ua al Basel Committee on Banking Supervision, 2006 International convergence of capital n measurement and capital standards: a revised framework – comprehensive version, va n Bank for International Settlements ll fu Burcu Duygan – Bump and Charles Grant, 2008 Household debt repayment oi m behavior: What role institutions play? at nh C.A Wongnaa, D Awunyo-Vitor, 2013 Factors affecting loan repayment performance among yam farmers in the Sene District, Ghana z z Deborah D.Godwin Predictors of households’ debt repayment difficulties vb Retail Banking Market, Maastricht University, Netherlands k jm ht Dinh Thi Huyen Thanh and Stefanie Kleimeirer, 2006 Credit Scoring for Vietnam’s 10 Haviland WA, 2003 Anthropology Wadsworth: Belmont, C.A l.c gm Ducan Ironmonger, 2000 Household production and the household economy om 11 Isaac Dambula and Ephraim N.B Chibwana, 2004 Characterisstics of household an Lu and household members 12 John Duca and Stuart Rosenthal, 1993 Borrowing constraints, household debt and n va racial discrimination in loan markets th 14 IMF’s Complicaton Guide on Financial Soundness Indicators, 2004 ey Text and Cases 7th Edition, Prentice Hall, London t re 13 Johnson, G, Scholes, K and Whittington, R, 2005 Exploring corporate Strategy t to ng 15 Timothy W.Koch, S Scott MacDonald, 2009 Bank management hi ep 16 Richard Swedberg, 2011 The household Economy: A complement or Alternative to the Market Economy? w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng PHỤ LỤC hi ep Kết mơ hình nghiên cứu thực nghiệm liên quan khả trả nợ vay ngân hàng hộ gia đình w n Nghiên cứu Deborah D Godwin lo Mô tả liệu , khảo sát người tiêu dùng tài từ 1983-1989 (n = 1.479 ) ad Biến y th % Yes Mean Std dev 46.99 16.15 $30,081 $ 48,579 2.61 1.43 2.35 Demographic Characteristics in 1983 ju Respondent’s age (years) yi Household income ($) pl Household size (number of ua al persons) Respondent’s marital 58.8 n va status (married) 79.3 n Respondent’s race (white) 47.7 ll at credit (yes) nh Approval of various uses of oi Debt attitudes and behavior in 1983 m status (employed) fu Respondent’s employment Balked at applying for credit 8.9 z 16.1 z Turned down for credit (yes) vb (yes) jm ht Debt portfolio in 1983 Have credit card debt 40.5a $ 372 Have mortgage debt 39.8 10,673 20,565 Have auto debt 33.4 1,227 2,687 Have durable goods debt 20.7 432 2,435 Have other debt 13.4 1,686 21,098 Have home improvement debt 4.7 221 1,774 Consumer debt 68.7 5,770 184,940 Total debt 75.5 33,994 229,823 Variable % Yes Mean Std dev Respondent’s age (years) 46.99 16.15 Household income ($) $30,081 $ 48,579 Household size (number of 2.61 1.43 $ 812 k an Lu n va ey t re th persons) om Demographic Characteristics in 1983 l.c gm Debt totals in 1983 t to ng Respondent’s marital 58.8 hi status (married) ep Respondent’s race (white) 79.3 Respondent’s employment 47.7 w status (employed) n Debt attitudes and behavior in 1983 lo 2.35 40.5a $ 372 $ 812 39.8 10,673 20,565 33.4 1,227 2,687 20.7 432 2,435 13.4 1,686 21,098 4.7 221 1,774 68.7 5,770 184,940 33,994 229,823 Approval of various uses of ad credit (yes) y th 16.1 Balked at applying for credit 8.9 ju Turned down for credit (yes) yi (yes) pl Debt portfolio in 1983 ua al Have credit card debt Have mortgage debt n Have auto debt va Have durable goods debt n nh Total debt oi Consumer debt m Debt totals in 1983 ll Have home improvement debt fu Have other debt 75.5 at z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng Nghiên cứu C.A Wongnaa, D Awunyo – Vitor hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m nh at Nghiên cứu Burcu Duygan – Bump Charles Grant z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al va n Nghiên cứu tác giả Stefanie Kleimeirer Đinh Thị Huyền Thanh (2006) fu ll Kết hồi quy logistic mơ hình ước lượng nhân tố tác động đến khả trả oi m nợ khách hàng at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng PHỤ LỤC hi ep THỐNG KÊ MẪU DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU Kha_nang_tra_no w n Valid Frequency 297 1455 1752 lo Total ad Percent 17.0 83.0 100.0 Cumulative Percent 17.0 100.0 Valid Percent 17.0 83.0 100.0 ju y th Nam yi Percent 34.3 33.2 32.5 100.0 Cumulative Percent 34.3 67.5 100.0 Valid Percent 34.3 33.2 32.5 100.0 n ua al n va 2012 2013 2014 Total pl Valid Frequency 601 581 570 1752 fu San_pham ll Frequency 80.8 80.8 80.8 Trung han 336 19.2 100.0 1752 100.0 100.0 19.2 z 1416 Percent at Ngan han Valid Percent nh Valid Percent oi m Cumulative Cumulative Percent 4.2 25.3 25.3 80.8 81.2 88.9 88.9 89.2 89.3 89.3 90.6 90.8 91.0 91.9 99.6 99.7 99.8 100.0 k om l.c gm an Lu n va ey t re th Valid Percent 4.2 21.1 55.5 7.6 1 1.3 2 7.7 2 100.0 jm 12 17 18 19 20 22 23 24 30 34 35 36 40 48 60 Total Percent 4.2 21.1 55.5 7.6 1 1.3 2 7.7 2 100.0 ht Valid Frequency 74 369 972 134 1 22 4 15 135 3 1752 vb Thoi_gian_vay z Total t to ng Lai_suat hi ep Valid w n lo ad ju y th yi pl ua al n va Cumulative Percent 5 1.6 2.1 2.2 3.2 4.2 4.9 5.0 7.1 7.2 7.4 74.0 96.2 96.2 98.2 98.3 98.7 100.0 fu Valid Percent 1 1.0 1.0 1.0 2.2 66.7 22.1 2.0 1.3 100.0 ll oi m Percent 1 1.0 1.0 1.0 2.2 66.7 22.1 2.0 1.3 100.0 n 10 11 11 12 12 12 13 14 15 15 15 16 16 18 19 19 19 20 20 21 Total Frequency 1 18 18 17 13 38 1168 388 35 23 1752 at nh So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay z z Cumulative Valid Percent Percent 74 4.2 4.2 ht 366 20.9 20.9 25.1 3 25.4 966 55.1 55.1 80.5 1 80.6 148 8.4 8.4 89.0 3 89.4 26 1.5 1.5 90.9 10 2 91.1 11 2 91.3 12 148 8.4 8.4 99.8 16 1 99.8 20 2 100.0 1752 100.0 100.0 k om l.c gm an Lu n va ey t re th Total 4.2 jm Valid Percent vb Frequency t to ng So_nguoi_phu_thuoc hi ep Valid w n Frequency 1590 119 43 1752 1-2 nguoi -4 nguoi >= nguoi Total Percent 90.8 6.8 2.5 100.0 Cumulative Percent 90.8 97.5 100.0 Valid Percent 90.8 6.8 2.5 100.0 lo ad Hon_nhan ju y th Valid yi Chua ket hon Da ket hon Total Percent 90.4 9.6 100.0 pl Frequency 1584 168 1752 Cumulative Percent 90.4 100.0 Valid Percent 90.4 9.6 100.0 ua al Hoc_van Cumulative Percent 90.1 95.0 100.0 n Valid Percent 90.1 5.0 5.0 100.0 n ll fu oi m That hoc Trung hoc >=Cao dang Total Percent 90.1 5.0 5.0 100.0 va Valid Frequency 1578 87 87 1752 nh at Nha_o z Cumulative So huu Valid Percent Percent vb Valid Percent z Frequency 2.3 2.3 Dong so huu 13 7 Thue 15 9 Total 1752 100.0 100.0 98.4 99.1 100.0 om l.c 40 gm Thanh vien khac 96.1 k 96.1 jm 96.1 ht 1684 Nhom_nganh Frequency Nong nghiep Valid Percent Percent Ban buon 46 2.6 2.6 94.1 Det may 51 2.9 2.9 97.0 Dich vu 33 1.9 1.9 98.9 Khac 20 1.1 1.1 100.0 Total 1752 100.0 100.0 th 91.4 ey 91.4 t re 91.4 n 1602 va Valid Percent an Lu Cumulative t to ng Kinh_nghiem hi ep Valid w n lo ad ju y th yi pl ua al n va Cumulative Percent fu oi m at nh z z k an Lu Cumulative Percent 64.9 100.0 om Valid Percent 64.9 35.1 100.0 l.c gm Khong ho tro Co ho tro Total jm Valid Percent 64.9 35.1 100.0 vb Ho_tro Frequency 1137 615 1752 9.2 13.5 15.0 17.2 24.1 28.2 30.1 44.5 44.6 44.6 55.9 57.3 60.6 63.2 66.7 77.4 80.0 81.3 81.3 91.0 92.3 94.1 95.1 95.3 99.1 99.9 100.0 ht Valid Percent 1 9.0 4.3 1.4 2.2 6.9 4.1 1.9 14.4 1 11.2 1.4 3.3 2.6 3.4 10.7 2.6 1.3 9.6 1.3 1.8 1.0 3.8 100.0 ll Percent 1 9.0 4.3 1.4 2.2 6.9 4.1 1.9 14.4 1 11.2 1.4 3.3 2.6 3.4 10.7 2.6 1.3 9.6 1.3 1.8 1.0 3.8 100.0 n 11 12 13 14 15 16 17 18 19 22 23 24 25 26 28 30 36 37 38 48 52 60 62 65 Total Frequency 158 76 25 39 121 72 34 252 1 197 25 58 46 60 188 46 22 169 23 32 17 67 15 1752 n va ey t re th n lo ad ju y th yi Correlations pl n ua al Du_no 428 ** 159** 441** 667 ** -.082** 159** 441** 667** -.082** 925** -.012 ** 977 ** ** 017 ** 168** 027 -.091** 152** -.006 168** -.225** -.001 420** -.034 027 ** ** 640 ** 023 -.001 -.139** -.097** -.070** 420** 640** -.097** 001 167 ** 977 ** -.230 ** -.034 023 -.070** 001 167 -.225 -.091** 406 ** 152** -.107 ** -.006 -.139 406 -.107 ** k jm ht 017 -.230 vb -.012 ** z 925** 428 z Ty_le_TSBD Ty_le_TSBD at Gia_tri_TSDB Gia_tri_TSD B nh So_nguoi_phu_thuoc So_nguoi_phu _thuoc oi Thu_nhap_ho_thang Thu_nhap_ho_ thang m ll So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay So_lan_kiem_tra _sau_cho_vay fu Lai_suat n Thoi_gian_vay Lai_suat va Du_no Thoi_gia n_vay om l.c gm ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed an Lu va n y te re ac th g e cd si jg hg Coefficients (trước loại bỏ biến Thoi_gian_vay Gia_tri_TSDB) Sig VIF t to ng hi ep w n lo ad 010 Du_no 000 12.228 San_pham 320 3.492 Thoi_gian_vay 933 24.156 Lai_suat 032 1.070 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay 041 24.611 Thu_nhap_ho_thang 000 5.489 018 1.118 025 1.118 462 1.080 472 1.137 542 9.010 369 1.598 211 1.113 148 1.012 000 1.917 y th (Constant) So_nguoi_phu_thuoc ju yi Hon_nhan pl Hoc_van n at nh z z Dependent Variable: Kha_nang_tra_no oi Ho_tro m Kinh_nghiem ll Nhom_nganh fu Ty_le_TSBD va Gia_tri_TSDB n ua al Nha_o ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Coefficients (sau loại bỏ biến Thoi_gian_vay Gia_tri_TSDB) Sig VIF t to ng hi ep w n lo ad 009 Du_no 000 5.939 San_pham 352 3.219 Lai_suat 031 1.069 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay 000 4.449 Thu_nhap_ho_thang 000 5.226 So_nguoi_phu_thuoc 018 1.109 Hon_nhan 026 1.113 Hoc_van 347 1.079 391 1.134 213 1.343 217 1.112 153 1.011 000 1.900 ju y th (Constant) yi pl Ty_le_TSBD n va Nhom_nganh n ua al Nha_o ll fu Kinh_nghiem oi m Ho_tro at nh Dependent Variable: Kha_nang_tra_no z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHỤ LỤC MƠ HÌNH ĐO LƢỜNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ GIA ĐÌNH t to Omnibus Tests of Model Coefficients ng Chi-square ep w Step 162.098 19 000 Block 162.098 19 000 Model 162.098 19 000 Step -1.454 483 159.179 14 000 159.179 14 000 n Step a Sig lo hi Step df Block ad Model y th a A negative Chi-squares value indicates that the Chi- ju squares value has decreased from the previous step yi pl ua al Model Summary Step Cox & Snell R 088 1435.580 a 087 748 745 ll fu 1432.661 a n Square va Square n -2 Log likelihood Nagelkerke R a Estimation terminated at iteration number because oi m parameter estimates changed by less than 001 nh Chi-square df z Step at Hosmer and Lemeshow Test Sig z 018 14.141 078 ht 18.492 vb k jm a Predicted Kha_nang_tra_no Correct 259 38 87.2 1448 99.5 n a Lu Step om Percentage l.c Kha_nang_tra_no Observed gm Classification Table n a The cut value is 500 84.8 va Overall Percentage y te re Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) t to ng hi ep w Du_no -.005 001 28.981 000 995 San_pham_trungdaihan -.324 344 889 346 1.383 Lai_suat -.100 045 4.897 027 1.106 So_lan_kiem_tra_sau_cho_vay 195 063 9.593 002 1.216 Thu_nhap_ho_thang 087 013 45.245 000 1.090 So_nguoi_phu_thuoc -.312 165 3.581 058 732 Hon_nhan_dakethon -.313 227 1.903 168 731 062 036 2.997 083 940 9.549 049 n Ty_le_TSBD lo Nhom_nganh_nongnghiep (Base) ad Nhom_nganh_banbuon 434 107 744 1.152 Nhom_nganh_detmay -.651 369 3.116 078 522 Nhom_nganh_dichvu -.859 419 4.209 040 424 Nhom_nganh_khac 1.659 1.092 2.307 129 5.252 008 006 2.233 135 1.008 1.364 220 38.292 000 3.912 - 892 3.327 068 196 ju y th 142 yi n ua Constant al Ho_tro pl Kinh_nghiem n ll fu b Variable(s) removed on step 3: Hoc_van va a Variable(s) removed on step 2: Nha_o 1.627 oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re