(Luận văn) những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại việt nam

ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH hi ep w n lo ad ju y th LÊ HỮU NGHỊ yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.31.12 gm om l.c LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n n va TS NGUYỄN THỊ THÚY VÂN a Lu Người hướng dẫn khoa học: y te re ac th TP Hồ Chí Minh - Năm 2007 ng MỤC LỤC hi ep Trang bìa phụ w Mục lục n Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt lo ad Danh mục bảng, biểu, sơ đồ y th MỞ ĐẦU ju yi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT pl ĐỘNG KINH DOANH THẺ al n ua 1.1 Tổng quan thẻ toán va 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ toán n 1.1.2 Khái niệm fu ll 1.1.3 Mô tả kỹ thuật phân loại thẻ m oi 1.1.4 Lợi ích hiệu việc sử dụng thẻ toán nh at 1.2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ 13 z 1.2.1 Cơ sở pháp lý 13 z ht vb 1.2.2 Các chủ thể tham gia 13 jm 1.2.3 Quy trình phát hành thẻ 15 k 1.2.4 Quy trình sử dụng tốn thẻ 16 gm 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 17 l.c om 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 a Lu 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.4 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 20 n ac * Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 27 th 1.5 Một số vấn đề rủi ro thị trường thẻ giới 25 y 1.4.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 20 te re 1.4.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 20 n va 1.4.1 Khái niệm rủi ro 20 Kết luận chương 28 ng hi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ep THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM w 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thưong n lo mại Việt Nam 29 ad 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội Việt Nam 29 y th 2.1.2 Quá trình hình thành thị trường thẻ Việt Nam 30 ju yi 2.1.3 Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ 31 pl 2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam thời gian al n ua qua 32 va 2.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam n thời gian qua 42 fu ll 2.2.1 Rủi ro thẻ giả mạo 42 m oi 2.2.2 Rủi ro thông tin thẻ bị cắp 45 nh at 2.2.3 Rủi ro thẻ cắp, thất lạc 47 z 2.2.4 Rủi ro tác nghiệp 48 z ht vb 2.2.5 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 50 jm 2.2.6 Rủi ro kĩ thuật, công nghệ 51 k 2.2.7 Rủi ro tín dụng 51 gm 2.2.8 Rủi ro ĐVCNT 52 l.c om 2.3 Nguyên nhân gây nên rủi ro 53 a Lu 2.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng 53 2.3.2 Do yếu tố công nghệ 54 n ac Kết luận chương 57 th 2.4 Bài học kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động thẻ 57 y 2.3.5 Do yếu tố pháp lý 56 te re 2.3.4 Do ĐVCNT 56 n va 2.3.3 Do người sử dụng 55 ng CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG hi HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN ep HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM w 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 58 n lo 3.1.1 Định hướng ngành ngân hàng đến năm 2010 58 ad y th 3.1.2 Định hướng Hội thẻ xu hội nhập quốc tế ju 3.2 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ yi NHTM Việt Nam 63 pl ua al 3.2.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh n thẻ 63 n va 3.2.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 65 ll fu 3.2.3 Đầu tư đổi ứng dụng công nghệ lĩnh vực nghiệp vụ oi m thẻ 68 nh 3.2.4 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ 71 at 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt z z động kinh doanh thẻ 73 vb ht 3.2.6 Lựa chọn ĐVCNT có uy tín 74 k jm 3.2.7 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi gm ro 76 3.2.8 Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ 77 l.c om 3.2.9 Phối hợp từ phía khách hàng - Trang bị kiến thức, nâng cao trình a Lu độ người sử dụng thẻ 77 n 3.3 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 79 ac KẾT LUẬN 87 th Kết luận chương 86 y 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 84 te re 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 n va 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO ng PHỤ LỤC hi ep DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT w n : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu lo ACB ad AGRIBANK y th yi BIDV : Automated Teller Machine, máy giao dịch tự động ju ATM : Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn pl : Đơn vị chấp nhận thẻ ua al ĐVCNT : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á EXIMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu n EAB n va ll fu ICB, Incombank : Ngân hàng Công Thương Việt Nam m : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT : Ngân hàng toán thẻ PIN : Personal Idetify Number, mã số cá nhân POS : Point Of Sale, Điểm chấp nhận toán thẻ oi NH at nh z z k jm ht vb l.c gm : Tổ chức toán thẻ quốc tế : Việt Nam y VN te re : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế n VIB va VCB, Vietcombank : Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam n TECOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương a Lu TCTQT om SACOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín ac th ng hi ep w DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – SƠ ĐỒ n lo ad ju y th Bảng 2.1: Số lượng thẻ phát hành Việt Nam từ 2001-2006 33+37 yi Bảng 2.2: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Việt Nam tính đến 31/12/2006 pl 34 al n ua Bảng 2.3: Số lượng NH toán thẻ qua năm 1995-2006 34 n va Bảng 2.4: Doanh số toán thẻ quốc tế Việt Nam từ năm 2001-2006 ll fu 35 oi m Bảng 2.5: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành Việt Nam tính đến ngày nh 31/12/2006 37 at Bảng 2.6: Số lượng máy ATM Việt Nam từ năm 2004-2006 39 z z Bảng 2.7: Số lượng máy ATM Việt Nam tính đến 31/12/2006 39 vb k jm ht Bảng 2.8: Số lượng ĐVCNT từ năm 2004-2006 40 gm Biểu đồ 2.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng NHTM Việt Nam tính om l.c đến ngày 31/12/2006 33 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán Thẻ quốc tế Việt Nam qua năm35 a Lu Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ NHTM VN tính đến 31/12/2006 37 n y te re Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng toán thẻ 16 n va Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 15 ac th MỞ ĐẦU ng hi Tính cấp thiết đề tài ep Trong xu toàn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, để có w thể vượt qua rào cản, khó khăn trình hội nhập, ngân hàng n lo thương mại không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, ad y th chủ động mở rộng quy mơ hoạt động, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, nhằm ju nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Một lĩnh vực kinh yi pl doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu ua al chung cho tồn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ n Xét phương diện tổng thể, hoạt động toán thẻ có vai trị vơ va n to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện toán fu ll văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân m oi cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động nh at tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động z kinh doanh ngân hàng thương mại mà mắc xích quan trọng z ht vb thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển k jm Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng gm nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện l.c nay, sống kỷ công nghệ đại, om công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng cơng nghệ a Lu để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ n chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa va n dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín lý luận thực tiễn th động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề xúc, phương diện y giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt te re thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài “Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt ng hi Nam” cho luận văn thạc sĩ kinh tế ep Mục đích nghiên cứu w n lo Nhằm góp phần thiết thực việc hình thành sản phẩm khoa học ad có giá trị lý luận thực tiễn hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ y th ju ngân hàng thương mại Việt Nam yi Hệ thống hố, phân tích, thống kê cách logic thực trạng hoạt pl ua al động dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại để có sở đề xuất giải pháp hạn n chế rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng thương mại Việt nam n va Từ thực tiễn phát sinh, đưa học kinh nghiệm, đề xuất giải pháp, ll fu kiến nghị để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tốn thẻ nhằm oi m góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại Việt z toàn hiệu at nh Nam thúc đẩy hoạt động dịch vụ tài ngân hàng phát triển an z ht vb jm Đối tượng phạm vi nghiên cứu k Hoạt động kinh doanh thẻ đa dạng, phức tạp, bao gồm nhiều tổ chức phát gm l.c hành phạm vi toàn giới, giới hạn đề tài, luận văn tập trung om nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến tình hình phát hành, sử a Lu dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian n qua n va Phạm vi nghiên cứu gồm lĩnh vực có liên quan đến hoạt động kinh y th hàng thương mại Việt Nam nói riêng te re doanh thẻ nói chung hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp thống kê, phân tích ng hi tổng hợp: Tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, đối chiếu, phân tích, đánh giá, ep đồng thời vận dụng kiến thức mơn học tài ngân hàng kinh nghiệm thực tiễn làm việc lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng để w n giải vấn đề đặt đề tài lo ad y th ju Kết cấu luận văn yi Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu ba pl ua al chương: n Chương 1: Tổng quan thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ n va Chương 2: Thực trang rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ll fu thuơng mại Việt Nam oi m Chương 3: Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ at nh ngân hàng thương mại Việt Nam z z vb Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, phân ht tích, nhận định đề xuất giải pháp chắn tránh jm k khiếm khuyết Tác giả mong nhận góp ý thầy om l.c gm người quan tâm Chân thành cảm ơn n a Lu n va y te re th Chương 1: Tổng quan thẻ rủi ro ng hoạt động kinh doanh thẻ hi ep 1.1 Tổng quan thẻ toán w n 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ tốn lo ad Thẻ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi y th kinh tế Lịch sử đời thẻ ghi nhận sau khủng hoảng kinh tế ju yi giới 1929-1933 Để thực kích cầu, khuyến khích tiêu dùng, góp phần pl ua al khắc phục ảnh hưởng đại khủng hoảng này, nước phát triển n đưa mơ hình tài trợ tiêu dùng bán chịu Do vậy, cần có loại cơng cụ n va tín dụng sử dụng linh hoạt để tốn tất điểm bán hàng ll fu điều kiện cấp thiết, thúc đẩy tổ chức kinh tế tài vào cuộc, oi m phải kể đến ngân hàng, từ thẻ tốn đời at nh Dạng thẻ toán đời vào năm 1945 Đó Charge -It z ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng thực giao z dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Sau đó, đại vb ht lý nộp lại phiếu cho ngân hàng Biggins, ngân hàng thu tiền từ jm k khách hàng tốn cho đại lý Đây tiền đề cho việc phát hành gm thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 om l.c Năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ TripCharge, Golden a Lu Key, Gourmet Club, Esquire Club Đến năm 1958, thẻ Card Blanche, n American Express đời thống lĩnh đa số thị trường Phần lớn thẻ n va dành cho giới doanh nhân người giàu có lúc giờ, thẻ Bank Americard Để mở rộng qui mô hoạt động, ngân hàng cấp giấy th Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành y tương lai te re ngân hàng dự báo giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu 41 thẻ, cán ngân hàng phát hành thẻ phải kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cách cẩn thận, kỹ lưỡng Trong q trình thẻ tín dụng, ngân ng hi hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cấp hạn mức ep khoản vay thông thường, cần trọng đến khả tài chính, tình hình tốn chủ thẻ, khả trả nợ tương lai để đảm bảo chủ thẻ w n hồn tồn có khả toán khoản chi tiêu kỳ Hiện nay, sở lo ad xác định hạn mức tín dụng để phát hành thẻ dựa nhiều vào giá trị tài sản y th ju chấp Các ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng tiêu chí xác định hạn yi mức tín dụng hợp lý, chủ yếu dựa vào thu nhập thực tế khả pl ua al toán khách hàng; tài sản chấp điều kiện đảm bảo cuối n Hai là, hoạt động giao nhận thẻ, thẻ sau phê duyệt n va in gửi tới chủ thẻ phải đảm bảo nguyên tắc an toàn THẺ PIN phải giao ll fu tận tay chủ thẻ Trong trường hợp liên hệ trực tiếp với chủ thẻ, thẻ oi m PIN phải giao tận tay người ủy quyền nhận thẻ Nếu gửi qua at nh bưu điện phải gửi thư đảm bảo gửi tách riêng z Ba là, hoạt động chấp nhận toán thẻ: Nhân viên giao dịch z vb chấp nhận toán thẻ ĐVCNT nhân viên giao dịch ngân hàng ht cần quan sát thái độ chủ thẻ cảnh giác cao với trường hợp sau: k jm + Khách hàng thực nhiều giao dịch liên tục gm l.c + Khách thường tỏ nóng nảy, bình tĩnh, thúc giục người bán hàng om + Khách mua hàng với số lượng lớn, giá trị lớn mà không quan tâm đến a Lu giá cả, chất lượng mẫu mã n + Khách hay xuất vào thời gian người bán hàng cảnh giác n va nghỉ ca, giao ca, đóng cửa chóng, an tồn, xác giao dịch, xử lý số liệu đặc biệt giao 41 th thẻ thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, đảm bảo thực nhanh y nguyên nhân sai sót thao tác nghiệp vụ, ngân hàng yêu cầu nhân viên te re Bốn là, thao tác nghiệp vụ: Nhằm hạn chế tối đa rủi ro 42 dịch online Cán ngân hàng tiếp quỹ, phải kiểm tra ATM thường xun, có bất thường phải xử lý ng hi Tóm lại, thời gian qua rủi ro tác nghiệp xảy không tuân thủ ep quy trình, gây hậu xấu cho ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cán bộ, nhân viên thẻ biện w n pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro cho hoạt động lo ad ju y th 3.2.5 Giải pháp thứ năm, nâng cao hiệu cơng tác kiểm yi tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh thẻ pl Hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động kinh al n ua doanh ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng ln n va mục tiêu quan trọng ngân hàng thương mại Để làm điều ll fu này, cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh oi m doanh ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Vì vậy, giải pháp tiếp nh theo, tác giả muốn đề cập giả pháp liên quan đến công tác kiểm tra, kiểm at sốt hoạt động kinh doanh thẻ Cơng tác thực từ z z tất khâu : vb ht Thứ nhất, ngân hàng thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc jm k thiết bị, đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định; tổ chức theo dõi, giám sát gm hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24h để kịp thời xử lý có cố om l.c Thứ hai, ngân hàng tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định a Lu quy trình nghiệp vụ Dù đặt niềm tin tuyệt đối nhân viên, song n chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng thẻ, 42 th toán chủ thẻ NHPH hàng ngày phải theo dõi báo cáo thẻ y Thứ ba, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động te re thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ n va ngân hàng liên tục quán triệt sách luân chuyển cán bộ, xây dựng thực 43 báo cáo cấp phép, báo cáo toán,… để kịp thời phát hoạt động rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ để thông báo phối hợp với ng hi tổ chức thẻ quôc tế bên liên quan tìm biện pháp xử lý ep Thứ tư, ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng w n lấy tiền tài khoản Giải pháp trang bị camera cho tất máy ATM lo ad tốn kém, thực lại phức tạp phải đặt máy để khách hàng tin y th ju tưởng, không ảnh hưởng đến việc bảo mật số pin họ yi Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro xảy ATM đập phá máy trộm pl ua al tiền, ngân hàng không nên đặt ATM mà nên chọn đặt địa n điểm an toàn, đảm bảo an ninh giám sát chặt chẽ khu chung cư, n va trung tâm thương mại hay siêu thị ll fu Thứ năm, ngân hàng có phận kiểm tra kiểm sốt nội oi m phận cần quan tâm đến hoạt động kinh doanh thẻ để có biện pháp z tốt cơng tác kiểm tra kiểm soát at nh kế hoạch kiểm tra cụ thể nhằm phối hợp phận kinh doanh thẻ làm z vb Tóm lại, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh ht doanh thẻ tất khâu để hạn chế rủi ro cho hoạt động jm k nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng thương mại cần quan tâm gm 3.2.6 Giải pháp thứ sáu, lựa chọn ĐVCNT có uy tín om l.c thực tốt a Lu ĐVCNT chủ thể tham gia trình sử dụng n n va toán thẻ Các ĐVCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức ngân hàng phải tìm hiểu kỹ ĐVCNT lực hoạt động kinh doanh 43 th chọn ĐVCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Các y giả, thẻ hết hiệu lực thẻ tốn vượt hạn mức cho phép Vì vậy, lựa te re tội phạm, lấy cắp thông tin thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ 44 khả tài trước tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ ng hi Theo định kỳ, ngân hàng tổ chức tập huấn cung cấp đầy đủ tài liệu ep qui trình chấp nhận thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn cụ thể cách thức nhận biết thẻ thật, thẻ cách thức sử dụng bảo quản thiết bị w n EDC, máy cà thẻ theo quy định lo ad Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên kiểm tra hoạt động toán y th ju ĐVCNT nhằm phát đơn vị gian lận hay tiềm ẩn nguy yi rủi ro cao Đó ĐVCNT thành lập có doanh số cao, pl ua al ĐVCNT có doanh số tăng đột biến, có tỷ lệ tra sốt cao, có biểu khơng n trung thực cung cấp thông tin giao dịch (hay hóa đơn, khơng có hóa n va đơn bán hàng đính kèm) Ngân hàng cần trọng ĐVCNT có ll fu độ rủi ro cao đơn vị bán vàng bạc, đồng hồ, điện tử, điện thoại, du oi m lịch, hàng không, bán đồ cổ hay hàng có giá trị cao, tranh ảnh,… yêu cầu z giao dịch lớn có nghi ngờ at nh đơn vị phải gọi ngân hàng kiểm tra tên NHPH thẻ cho z vb Để hạn chế rủi ro ĐVCNT, ngân hàng yêu cầu ĐVCNT liên hệ ht với ngân hàng để hướng dẫn thủ tục chấp nhận cho nhân viên giao dịch jm k toán thẻ, đặc biệt đơn vị có thay đổi nhân Khi cần thiết, ngân gm om tình vi phạm thủ tục chấp nhận thẻ, vi phạm hợp đồng l.c hàng nên chấm dứt hợp đồng với ĐVCNT có tỷ lệ giả mạo cao, hay cố a Lu Tóm lại, ĐVCNT nhân tố quan trọng q trình n tốn thẻ có vai trị quan trọng phát triển dịch vụ thẻ Vì n va vậy, bên cạnh việc lựa chọn ĐVCNT có uy tín, ngân hàng thương mại th 44 y kiểm tra hoạt động ĐVCNT để hạn chế rủi ro toán thẻ te re cần cập nhật thông, tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ thường xuyên quan tâm 32 3.2.7 Giải pháp thứ bảy, tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro ng hi Thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh ep chưa có hợp tác tốt ngân hàng, dẫn đến lãng phí đầu w tư, khó khăn việc quản lý rủi ro gây khó khăn cho người sử n lo dụng thẻ Hiện nay, Việt Nam có hệ thống liên minh toán thẻ ad tồn song song gồm: hệ thống Vietcombank đứng đầu; hệ thống y th ju BankNet; hệ thống kết nối ngân hàng ANZ Sacombank; hệ thống yi kết nối ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Ngân pl ua al hàng Nhà ĐBSCL Việc không thống hệ thống tốn thẻ n gây lãng phí nguồn lực, bó hẹp mạng lưới tốn khách hàng va n Sự hợp tác liên kết ngân hàng thành hệ thống mang lại ll fu lợi ích cho tất bên Từ giúp cho ngân hàng hổ trợ vế oi m mặt kỹ thuật để giảm thiểu rủi ro at nh Để góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, z ngân hàng cần trọng phối hợp, hợp tác chặt chẽ với số lĩnh z ht vb vực sau: jm + Trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh k thẻ: Các ngân hàng có kinh nghiệm cần hổ trợ cho ngân hàng chưa gm om soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ l.c có kinh nghiệm việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức quản lý kiểm a Lu + Phối hợp xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng ngân hàng: n cho phép ngân hàng kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, va n thẻ giả mạo diễn tiến thị trường nước giúp ngân hàng có biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 32 th + Thông báo cho xu huớng rủi ro dự báo xảy thị trường y te re biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu 33 Tóm lại, trước tình hình thẻ giả gian lận toán thẻ nay, ngân hàng thương mại cần phải liên minh liên kết, chia sẻ thông tin ng hi rủi ro thẻ, có biện pháp phịng ngừa để hạn chế rủi ro hoạt động ep kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển vững mạnh w n lo ad 3.2.8 Giải pháp thứ tám, phối hợp với quan hữu quan phòng ju y th chống tội phạm thẻ yi Các ngân hàng cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an pl ninh quốc tế để phòng chống tội phạm thẻ Mỗi phát dấu al n ua gian lận, giả mạo, ngân hàng cần áp dụng biện pháp ngăn chặn n va thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Ngân hàng cần ll fu làm việc trước với quan an ninh địa phương để thống phương án oi m điều tra, giải xảy vụ việc phạm tội nh Bên cạnh đó, ngân hàng phối hợp với quan truyền thông đại at chúng để đưa thông tin cảnh báo, phổ biến rộng rãi hành vi z z gian lận, xu hướng phạm tội phát Việt Nam giới để vb ht người sử dụng thẻ biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phịng jm k chống tội phạm thẻ gm bị kiến thức, nâng cao trình độ người sử dụng thẻ om l.c 3.2.9 Giải pháp thứ chín, phối hợp từ phía khách hàng - Trang a Lu Trang bị nâng cao kiến thức cho tất chủ thể tham gia q trình n đến khách hàng khơng biết sử dụng thẻ nào, gặp phải 33 th khơng hướng dẫn trực tiếp hay có cẩm nang hướng dẫn sử dụng Điều dẫn y Hiện nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà te re xuyên, đặc biệt khách hàng, người trực tiếp sử dụng thẻ n va phát hành, sử dụng toán thẻ việc làm cần thiết thường 34 rắc rối phải làm trường hợp xảy cố thẻ, nên thường có tâm lý hoang mang, lo lắng có cố xảy Do đó, ng hi trang bị kiến thức cho người sử dụng thẻ yêu cầu cần thiết để ep ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế rủi ro cho hoạt động toán thẻ Cụ thể, ngân hàng thực yêu cầu sau: w n lo Trước tiên, cán thẻ phải trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang ad sử dụng cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng bảo y th ju quản thẻ Trong đó, khách hàng phải hướng dẫn kiến thức sau: yi + Người sử dụng thẻ phải cảnh giác, bảo mật tuyệt đối thông tin pl n số CMND ua al thẻ Số PIN thẻ ATM không nên chọn theo số điện thoại, ngày sinh nhật, n va + PIN thẻ khơng nên để vị trí, ll fu + Người sử dụng thẻ cần nâng cao ý thức cảnh giác nhận oi m thư tín, email… u cầu cung cấp thơng tin cá nhân thông tin at nh thẻ tín dụng để tránh bị kẻ gian lợi dụng z + Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho NHPHT Đó hợp tác z vb lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng ht Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản jm k hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ l.c gm giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng om Thêm vào đó, ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện a Lu thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam n giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần n va hạn chế rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng cho khách hàng hạn chế rủi ro cho nói riêng cho hoạt động thẻ nói chung 34 th tự biết cách bảo vệ mình, thực quy định thao tác thẻ để y sinh rủi ro tốn thẻ Vì vậy, khách hàng am hiểu thẻ te re Tóm lại, khách hàng - chủ thẻ nhân tố phát 32 3.3 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ng hi Để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ khơng địi hỏi nỗ ep lực ngân hàng thương mại mà cịn phải có hệ thống sách w kinh tế vĩ mô phù hợp từ Nhà nước Trong giới hạn lĩnh vực nghiên cứu n luận văn, góc độ lãnh đạo vĩ mơ Nhà nước, tác giả xin có số kiến lo ad nghị sau: y th yi thẻ: ju Thứ nhất, hoàn thiện mơi trường pháp lý hoạt động tốn pl ua al Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng, sở đảm bảo hoạt động n tốn thẻ ổn định, an tồn phát triển Bởi luật pháp yếu tố phức va n tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế ll fu xã hội quốc gia Luật pháp xem công cụ tất yếu m oi thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, tốn thẻ xã hội at nh Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều z kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển an toàn z ht vb thực cần thiết jm Chính phủ nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính k pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm gm l.c bảo hành lang pháp luật cao hơn, khả thi thống hơn, góp om phần tạo thuận lợi cho thị trường toán hướng đến động hiệu a Lu Cụ thể: n ƒ Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị va n tốn tiền mặt mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ 32 th đối tượng toán, hệ thống toán tạo kích thích y hành Luật tốn, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi te re ƒ Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban 33 ƒ Sớm ban hành văn quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc cho loại tội phạm làm thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao dịch thẻ, ng hi hacker tin học, ep Thứ hai, xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh w n doanh thẻ lo ad Chính phủ khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua y th sách giảm thuế Đối với tốn thẻ Chính phủ đánh thuế ju GTGT 10% Mức thuế dường không hợp lý, dịch yi pl vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn kém, giá thành dịch vụ al n ua cao Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó va khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì n thế, Chính phủ nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ, tốt fu ll nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho oi m at triển thẻ ngân hàng Việt Nam nh ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát z z Bên cạnh đó, Chính phủ có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu vb cho hoạt động kinh doanh thẻ mà nước chưa sản xuất ht jm Ngồi ra, Chính phủ cần có biện pháp tăng cường thông tin, tuyên k gm truyền, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư l.c việc sử dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng khác để om người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử n a Lu dụng thẻ toán hàng hoá dịch vụ va n Thứ ba, phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược 33 th thuật đáp ứng q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn y Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ te re toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng 34 quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng ng hi nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ep ngày Thanh toán điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc w n nhiều vào phát triển cơng nghệ viễn thơng quốc gia Do đó, Chính lo ad phủ đạo Bưu viễn thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào y th ju sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán yi điện tử hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi pl ua al Bộ Bưu viễn thơng cần phải hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung n ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống n va vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng ll fu oi m 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước nh Trong xu hội nhập quốc tế ngân hàng, đòi hỏi ngành ngân hàng at phải tích cực chủ động ban hành văn quy phạm pháp z z luật hoạt động ngân hàng phù hợp thơng lệ quốc tế, hồn thiện mơi trường vb ht pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Thời jm k gian qua, Ngân hàng Nhà nước khơng ngừng xây dựng, hồn thiện hệ gm thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Hiện nay, để thực om l.c thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế cho ngành ngân hàng, tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn hiệu quả, đạt chuẩn mực a Lu quốc tế khu vực Bên cạnh nỗ lực chủ động hội nhập mình, n n va ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc xem xét số vấn đề sau: 34 th hoạt động phát triển kinh doanh có hiệu Ngân hàng Nhà nước nên y động thẻ, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng thương mại an tâm te re nhanh chóng rà sốt ban hành văn pháp quy cho hoạt 35 Thứ nhất, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị trường thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển ng hi mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi ep chung Mặc khác, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng thương mại việc hoạch định chiến lược khai thác thị w n trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng lo ad thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới y th ju khu vực yi Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Mặc dù đến pl ua al dịch vụ thẻ phát triển với nhiều sản phẩm dịch vụ mới, song văn n pháp quy liên quan chưa cập nhật để tạo điều kiện cho ngân hàng n va phát triển dịch vụ, vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, quy định ll fu việc hình thành tổ chức liên minh liên minh với tổ chức thẻ nước ngoài, oi m quy định hướng dẫn việc xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm at nh tốn thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện khn z khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm z vb ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát ht hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý jm k xảy gm l.c Thứ ba, có sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt om như: thắt chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản a Lu toán qua ngân hàng, đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch n vụ tốn khơng dùng tiền mặt n va Thứ tư, nhanh chóng thực việc kết nối máy ATM 35 th tư cho hệ thống ATM quan trọng tạo điều kiện thuận tiện cho khách y ATM ngân hàng; theo đó, ngân hàng tiết kiệm chi phí đầu te re ngân hàng thương mại lại với nhằm tận dụng hết tất máy 36 hàng, họ giao dịch máy ATM kể máy ngân hàng khác không hạn chế ng hi Thứ năm, có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng ep có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng w n lo Thứ sáu, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: ad Trong thời gian qua, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước y th ju phát huy vai trị thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ yi chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thông tin pl ua al thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần n khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro n va hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hiệu trung tâm thông ll fu tin tín dụng cịn gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía oi m trung tâm ngân hàng thương mại Do đặc thù ngân hàng at nh tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không z quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế z vb khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng ht cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng jm k tin tín dụng khơng đảm bảo Chính vậy, trung tâm thơng tin tín gm l.c dụng hệ thống thông tin ngân hàng thương mại phải hoàn om thiện theo hướng sau: a Lu Một là, trung tâm thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thẻ n tín dụng ngân hàng Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng n va thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thông tin thu Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên 36 th Hai là, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội y việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành te re thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam 37 tục, đảm bảo tính xác đồng Ba là, ngân hàng phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng ng hi xác, khoa học Bản thân tổ chức thơng tin tín dụng khơng đưa ep đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thông tin phục vụ cho q trình Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thơng w n qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu lo ad chí cụ thể tuỳ vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như y th ju hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho yi định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua pl ua al tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính n nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ hạn chế, chủ n va yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá, tín chấp ll fu oi m 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam at nh Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời khẳng định tầm nhìn z thành viên sáng lập việc hoạch định chiến lược định hướng phát triển z vb dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam Sự hợp tác ngân hàng thành ht viên hội thẻ tạo đầu mối liên kết thúc đẩy phát triền lành mạnh jm k thị trường thẻ Việt Nam Để phát huy vai trò Hội thẻ nữa, thời l.c gm gian tới, Hội thẻ nên quan tâm số vấn đề sau: om Thứ nhất, tăng cường vai trò hỗ trợ việc đào tạo, bồi a Lu dưỡng nghiệp vụ cho thành viên Cụ thể, Hội trọng tổ chức n hoạt động sau: n va + Tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng th 37 y thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ te re trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, 38 + Hợp tác với Cục cảnh sát điều tra, Cục phòng chống công nghệ cao tổ chức buổi hội thảo giả mạo thẻ kinh nghiệm xử lý, phòng chống tội ng hi phạm công nghệ cao, ep + Mời chuyên gia Tổ chức thẻ Quốc tế Visa, Mastercard tổ chức buổi hội thảo phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế, kết w n nối hệ thống toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT,… lo ad + Mời chuyên gia thẻ ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động thẻ y th ju lâu năm Việt Nam giảng cho ngân hàng thành viên kinh nghiệm yi quản lý rủi ro, tra soát, xử lý khiếu nại, pl ua al + Song song với đào tạo nước, Hội thẻ nên phối hợp với tổ n chức thẻ quốc tế Visa, Mastercard nhà cung ứng dịch vụ tổ chức n va số khoá học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước có nghiệp vụ thẻ ll fu tiên tiến Singapore, Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc, để cán thẻ oi m ngân hàng có điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ thẻ at nh Thứ hai, cần tiếp tục phát huy vai trò đầu mối phối hợp thành viên z việc tư vấn, liên hệ với Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực thẻ z vb với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống gian lận thẻ, thẻ giả ht mạo Hội tổng hợp ý kiến, nguyện vọng ngân hàng thành viên để k jm phản ánh kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, gm l.c Thứ ba, trọng phối hợp với quan ngơn luận đài truyền om hình, đài phát thanh, thơng báo chí để mở đợt tun truyền thẻ, giới n tham gia hoạt động toán thẻ a Lu thiệu thẻ, tiện ích thẻ mang lại, vai trò thẻ chủ thể n va y te re th 38 32 ng Kết luận chương 3: hi ep Qua việc nghiên cứu sở lý luận chương thực trạng rủi ro chương 2, chương đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối w n đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt lo ad Nam Các giải pháp nêu giải pháp cần thiết có y th thể phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ju yi ngân hàng tích cực hổ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước pl n ua al Hội thẻ n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 32