(Luận văn) phát triển dịch vụ ngân hàng việt nam trong giai đoạn 2006 2010

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng ***** hi ep w n NGUYỄN HUỲNH BẢO CHÂN lo ad ju y th yi pl al n ua PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 n va ll fu oi m nh : Kinh tế Tài – Ngân hàng : 60.31.12 at z Chuyên ngành Mã số z ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ gm om l.c Người hướng dẫn khoa học : TS PHAN THỊ NHI HIẾU n a Lu n va y te re th TP.HOÀ CHÍ MINH – NĂM 2007 ng MỤC LỤC hi Trang phụ bìa ep Lời cam đoan w n Mục lục lo ad Danh mục chữ viết tắt ju y th Danh mục bảng hình yi pl ua al LỜI MỞ ĐẦU n CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ va n HỘI NHẬP KINH TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ll fu 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng m oi 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng nh at 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân haøng z 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống .6 z ht vb 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại .9 k jm 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng .12 gm 1.1.3.1 Các nhà cung cấp dịch vụ 12 om l.c 1.1.3.2 Caùc đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng .12 1.1.3.3 Giá dịch vụ tài 13 a Lu 1.1.3.4 Môi trường pháp lý 13 n n va 1.1.3.5 Hệ thống quan quản lý nhà nước 14 th quốc tế 15 y 1.1.4 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế te re 1.1.3.6 Mở cửa hội nhập lónh vực dịch vụ tài 14 1.2 Tổng quan hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng 16 ng hi 1.2.1 Hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực ngân hàng 16 ep 1.2.2 Những tác động hội nhập kinh tế quốc tế tài ngân hàng đến w hoạt động ngân hàng nước phát triển .17 n lo 1.2.3 Các nguyên tắc phải tuân thủ hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực ad y th tài ngân haøng 19 ju 1.2.4 Các điều kiện tiền đề cần có để phát triển hệ thống ngân hàng điều yi pl kiện hội nhập nước phát triển 20 al n ua 1.2.5 Kinh nghiệm phát triển, hội nhập ngân hàng số quốc gia va giới học kinh nghiệm Việt Nam 21 n 1.2.5.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 21 ll fu oi m 1.2.5.2 Kinh nghiệm số nước khu vực Đông Nam Á (ASEAN) 23 at nh Kết luận chương 24 z z k jm TRONG THỜI GIAN QUA ht vb CHƯƠNG : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM gm 2.1 Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua 26 l.c 2.1.1 Dịch vụ huy động vốn 26 om 2.1.2 Dịch vụ tín dụng 28 n a Lu 2.1.3 Dịch vụ toán 29 va 2.1.4 Dịch vụ ngoại hối 31 n 2.1.5 Dịch vụ thẻ 33 y te re 2.1.6 Dịch vụ khác 35 th 2.2 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển họat động dịch vụ ngân hàng 36 ng hi 2.2.1 Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam .36 ep 2.2.2 Caùc đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng khả tiếp cận dịch vụ w ngân hàng doanh nghiệp 37 n lo 2.2.3 Giá dịch vụ ngân hàng 38 ad y th 2.2.4 Môi trường pháp lý hệ thống quan quản lý nhà nước hoạt ju động dịch vụ ngân hàng .39 yi pl 2.2.5 Mở cửa hội nhập lónh vực tài ngân hàng 45 al n ua 2.3 Đánh giá chung dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gia qua 46 va 2.3.1 Những thành tựu 46 n 2.3.2 Những hạn chế 47 ll fu oi m 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 nh 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan từ kinh teá 50 at 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan NHTM NHNN 51 z z Kết luận chương 53 ht vb jm k CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT l.c gm NAM TRONG GIAI ĐỌAN 2006 - 2010 om 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010 55 a Lu 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 55 n 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư cho kinh tế 56 va n 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 57 y te re 3.1.4 Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối dịch vụ khác 58 phục vụ hệ thống ngân hàng 59 th 3.1.5 Định hướng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng xác định đối tượng 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai ñoïan 2006 – 2010 60 ng hi 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu họat ep động kinh doanh .….60 w 3.2.1.1 Hòan thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ n lo 60 ad y th 3.2.1.2 Kiểm sóat chặt chẽ chi phí để nâng cao hiệu họat động kinh doanh 68 ju 3.2.2.3 Cải thiện cách thức định giá sản phẩm để ấn định giá bán hợp lý 68 yi pl 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao khả cạnh tranh NHTM 69 al ua 3.2.2.1Tăng cường tiềm lực tài 70 n 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 72 va n 3.2.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống tóan 74 fu ll 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm phát triển mạng lưới oi m nh giao dòch 75 at 3.2.3 Nhóm giải pháp hoàn thiện khung pháp lý nâng cao hiệu quản lý z z NHNN 77 vb ht 3.2.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng đồng có khả jm k thực thi cao 77 gm 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý NHNN 78 om l.c 3.2.4 Những giải pháp hỗ trợ khác 82 n a Lu Kết luận chương 84 y te re th Phụ lục n Tài liệu tham khảo va KẾT LUẬN DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH ng Thứ tự Nội dung hi ep Dịch vụ huy động vốn qua năm hệ thống ngân hàng Việt Bảng 2.1 Nam w Dịch vụ tín dụng qua năm hệ thống ngân hàng Việt Nam n Bảng 2.2 lo ad Khối lượng tóan không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân y th Bảng 2.3 hàng địa bàn TPHCM ju pl Tình hình phát hành thẻ ua al Bảng 2.5 Dịch vụ ngọai hối địa bàn TPHCM qua năm yi Bảng 2.4 Tỷ lệ thu nhập dịch vụ phi tín dụng so với tổng thu nhập n va Bảng 2.6 n số ngân hàng cổ phần TPHCM fu Số lượng NHTM tính đến 12/2004 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay nhóm ngân hàng TPHCM năm 2004 ll Bảng 2.7 oi m nh Vốn tự có số ngân hàng lớn Việt Nam tính đến at z 31/12/2004 z Bảng 2.9 vb Hệ số an tòan vốn số ngân hàng Bảng 2.11 Biến động thị phần thị trường dịch vụ ngân hàng Bảng 2.12 Hiệu họat động NHTMNN ht Bảng 2.10 k jm gm hàng Việt Nam n Doanh số tóan thẻ (nội địa) Việt nam va Hình 2.3 n Tình hình phát hành thẻ (nội địa Việt Nam) a Lu Hình 2.2 om l.c Hình 2.1 Tăng trưởng vốn huy động dư nợ tín dụng tòan hệ thống ngân y te re th DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ng Chữ viết tắt Nguyên văn hi ep w WTO Tổ chức thương mại giới ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á GATS Hiệp định thương mại – dịch vụ n Tổng thu nhập quốc nội lo GDP ad Thành phố Hồ Chí Minh NH Ngân hàng yi NHNN ju y th TPHCM pl Ngân hàng thương mại ua al NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước ATM Máy rút tiền tự động VCB Ngân hàng Ngọai Thương Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu n NHTMNN n va ll fu oi m at nh z z vb ht SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam MHB Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long EAB Ngân hàng TMCP Đông Á SGCT Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ICB Ngân hàng Công Thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam k jm EXIMBANK om l.c gm n a Lu n va y te re th LỜI MỞ ĐẦU ng hi ep Tính cấp thiết đề tài : w Quá trình tự hóa, toàn cầu hóa kinh tế giới phát triển n lo ngày mạnh mẽ quy mô tốc độ Không nằm xu hướng đó, ad y th Việt Nam tích cực tham gia vào trình ju Dịch vụ ngân hàng ngành dịch vụ quan trọng, nhạy yi pl cảm có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế thành công al n ua tiến trình hội nhập n va Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển kinh tế đất ll fu nước, dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng trưởng, vững mạnh quy mô, mạng oi m lưới giao dịch, lực tài chính, lực điều hành, số lượng chất lượng sản at nh phẩm ngày đa dạng,… Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, z dịch vụ ngân hàng Việt Nam bộc lộ mặt hạn chế, thực chưa đáp z ht vb ứng yêu cầu giai đọan hội nhập kinh tế quốc tế dịch vụ jm ngân hàng thương mại chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô k dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, hoạt động l.c gm marketing ngân hàng chưa mạnh,… om Trong điều kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), a Lu dịch vụ ngân hàng dự báo dịch vụ cạnh tranh khốc liệt “vòng” n bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Vì vậy, để góp phần va n nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam đủ sức cạnh tranh với y th dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010” làm đề tài khóa te re ngân hàng nước giai đoạn hội nhập, tác giả chọn đề tài “Phát triển luận tốt nghiệp cao học kinh tế Hy vọng đề tài góp phần nhỏ giúp quan hữu quan định hướng có sở giải vấn đề hoạt động dịch vụ ng hi ngân hàng giai đoạn ep Mục đích nghiên cứu : w - Làm sáng tỏ mặt lý luận cần thiết việc phát triển dịch vụ ngân n lo hàng Việt Nam với bối cảnh kinh tế giai đọan hội nhập kinh tế ad y th quốc tế ju - Phản ánh, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam, yi pl nhận biết rõ yếu hoạt động phân tích nguyên nhân al ua ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng – điều kiện n phải đáp ứng yêu cầu khắt khe hội nhập kinh tế quốc tế va n - Trên sở đánh giá thực trạng, tác động hội nhập kinh tế đến ll fu oi m hoạt động dịch vụ ngân hàng, luận văn đề xuất giải pháp có tính khả thi z Đối tượng phạm vi nghiên cứu : at nh để góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010 z - Đối tượng : hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam vb ht - Phạm vi nghiên cứu : toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam k jm Nội dung nghiên cứu : gm om từ viết tắt,…nội dung luận văn gồm chương : l.c Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục a Lu - Chương : Cở sở lý luận dịch vụ ngân hàng vấn đề hội nhập n kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng Chương vào tìm va n hiểu khái niệm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, yếu tố ảnh y te re hưởng, vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế bối cảnh tế hoạt động dịch vụ ngân hàng, điều kiện tiền đề cần có để phát th hội nhập Ngoài ra, chương nêu tác động hội nhập kinh tế quốc 10 triển dịch vụ ngân hàng Cuối cùng, chương nêu kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số nước điều kiện hội nhập để từ ng hi rút học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam ep - Chương : Thực trạng dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian w qua Chương phân tích đánh giá thực trạng họat động dịch vụ ngân hàng, n lo nêu lên rõ thành tựu, hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt ad y th động dịch vụ ngân hàng Việt Nam để làm sở cho việc đề xuất giải pháp ju Chương yi pl - Chương : Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam al n ua giai đọan 2006 - 2010 Chương nêu lên định hướng Nhà nước n va phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010 Trên cở sở ll fu đó, đề xuất giải pháp vi mô vó mô để phát triển dịch vụ ngân at nh Phương pháp nghiên cứu : oi m hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 z Chủ yếu dựa vào phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, z ht jm mục tiêu đề vb phương pháp thống kê, phân tích so sánh, kế thừa, tổng hợp để đưa kết luận theo k Ý nghóa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu : gm l.c - Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận dịch vụ ngân a Lu cầu giai đọan hội nhập đến phát triển dịch vụ ngân hàng om hàng, hội nhập lónh vực ngân hàng tác động, yêu n - Đánh giá thành tựu, hạn chế phân tích nguyên va n nhân hạn chế hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua y te re - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam th giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 82 - Thông tin cần thiết thị trường cần cung cấp cho khách hàng kịp thời, nhanh chóng ng hi - Mở rộng điều kiện để chủ thể khác kinh tế tham gia ep thị trường công ty tài chính, bảo hiểm,… chủ thể w ngân hàng n lo * Tiếp tục cải thiện hệ thống toán hệ thống thông tin : ad y th - Hệ thống toán : ju Hệ thống toán cần NHNN quan tâm, đầu tư trực tiếp làm yi pl đầu mối để hướng dẫn, kết nối NHTM việc tổ chức thực al n ua toán, trang bị công nghệ thông tin Cả NHNN NHTM cần : va + Lựa chọn công nghệ thông tin để trang bị mới, thay phù hợp với yêu n cầu phát triển tương lai, phải tránh tổn thất hao mòn vô ll fu oi m hình phát triển rấr nhanh tiến kỹ thuật công nghệ thông tin nh + Có phối hợp chặt chẽ NHNN NHTM việc lựa chọn at trang thiết bị lựa chọn chương trình phần mềm hệ thống, đảm bảo đạt z z tương thích chương trình ngân hàng lựa chọn ngày vb ht cao, trọng nghiệp vụ có phạm vi giao dịch rộng rãi jm k + NHNN cần tiếp tục trì tăng phần vốn tổ chức gm l.c quốc tế hỗ trợ cho ngành để đầu tư cho việc trang bị công nghệ thông tin để a Lu kỹ thuật đại om giảm bớt áp lực vốn đầu tư cho ngân hàng, đồng thời tiếp nhận n + Có phương án để phòng ngừa rủi ro thông tin liên kết n va ngân hàng trở nên chặt chẽ, đảm bảo bảo mật liệu ngân hàng th kế toán chung vào hệ thống kế toán ngân hàng có chuẩn mực y + NHNN cần nhanh chóng hướng dẫn triển khai áp dụng chuẩn mực te re - Hoàn thiện hệ thống thông tin kế toán thông tin quản lý : 83 ban hành để thông tin kế toán ngân hàng đáp ứng yêu cầu xử lý phản ảnh thông tin, đảm bảo cho thông tin tài ghi nhận đắn, trung thực ng hi quán, hỗ trợ tích cực cho hoạt động quản lý NHNN Ngoài ra, NHNN ep cần sớm ban hành văn hướng dẫn quy định vấn đề kiểm tra, kiểm w soát, kiểm toán nội theo nguyên tắc phù hợp với thông lệ quốc tế để n lo NHTM có sở xây dựng tốt hệ thống kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội ad y th + Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý cung cấp cho ban lãnh đạo ju NHNN cho TCTD cở sở ứng dụng công nghê thông tin đại yi pl Hệ thống cần tổ chức cho diễn biến tài tiền tệ, al ua thông tin ảnh hưởng đến hoạt động tài tiền tệ nước n khu vực giới cập nhật nhanh chóng, có phân tích để đưa n va fu dự báo kịp thời ll + Phát huy tốt vai trò, chức Trung tâm thông tin tín dụng oi m nh việc thu thập cung cấp thông tin cho ngân hàng Các thông tin mà trung at tâm thu thập cần phải thông tin quan trọng để xếp hạng tín nhiệm z z khách hàng, làm sở cho tổ chức tín dụng mở rộng cho vay ht vb jm kinh tế k * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NHNN : gm l.c Để thực tốt vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt om động ngân hàng, NHNN cần xây dựng lực lượng cán công chức giỏi, có a Lu kinh nghiệm quản lý hoạt động ngân hàng, đặc biệt phải người có hiểu n biết tinh thông lý luận tiền tệ, ngân hàng, có lực quản lý nhà nước để có va n thể hoạch định, điều hành chiến lược, sách tiền tệ hoạt động ngân y th 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác : te re hàng 84 - Nhà nước cần nhanh chóng hòan thiện quy định pháp lý liên quan đến quyền sở hữu, chuyển nhượng, quy định thủ tục chuyển nhượng bất ng hi động sản để thị trường bất động sản họat động sôi động hơn, linh họat ep hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý nhanh tài sản đảm bảo phục w vụ cho việc giải nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng n lo - Chính phủ cần đạo đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa doanh nghiệp nhà ad y th nước chuyển đổi doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp ju mà nhà nước không cần nắm giữ sang hình thức tổ chức thích hợp, cải thiện yi pl họat động doanh nghiệp nhà nước khác đặc biệt cải thiện tình hình tài al ua chính, cương giải thể doanh nghiệp họat động yếu để đảm bảo n hiệu họat động doanh nghiệp này, từ giúp ngân hàng cho n va fu vay có hiệu ll - NHNN cần có phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ngành Bộ Tư pháp, oi m nh Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên – Môi trường, Bộ Kế họach đầu tư,… để tạo at điều kiện thuận lợi cho họat động ngân hàng, chủ yếu giải z z sách, thủ tục liên quan đến họat động cấp tín dụng đầu tư, nghiệp vụ vb ht chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối ngân hàng jm k - Nhà nước cần tích cực việc đẩy mạnh họat động thị trường gm l.c thị trường bất động sản, thị trường chứng khóan,… để giảm bớt gánh nặng om vốn dài hạn cho hệ thống ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có a Lu thể xử lý thu hồi khỏan nợ cách nhanh chóng nhờ có thị trường bất n động sản họat động mạnh, giải pháp trước tiên cần có hệ thống va n văn pháp quy điều chỉnh họat động thị trường, đặc biệt y th bộ, có tính khả thi cao te re văn đề cập quyền liên quan đến bất động sản cần ban hành đồng 85 - Nhà nước cần quan tâm phát triển tổ chức tài phi ngân hàng tổ chức họat động hiệu nhu cầu vốn đầu tư dài hạn ng hi cho tổ chức kinh tế đáp ứng, giảm bớt áp lực vốn cho ngân hàng ep - Cần có biện pháp thích hợp để thay đổi thói quen dự trữ tài sản w vàng, ngọai tệ mạnh, thói quen sử dụng vàng, ngọai tệ tóan giao n lo dịch giá trị cao mua nhà, đất,… ad y th ju KẾT LUẬN CHƯƠNG yi pl ua al Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân n hàng Việt Nam chương dựa định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng n va Việt Nam giai đọan 2006 - 2010, luận văn đưa giải pháp cụ ll fu thể để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt nam thời gian tới Giải pháp tập m oi trung chủ yếu vào việc nâng cao lực tài chính, phát triển dịch vụ hoạt at nh động quản trị ngân hàng thương mại Bên cạnh giải pháp z mang tính vó mô thực NHNN nhà nước thiếu để giúp z ht vb cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững giải pháp nhằm phát triển k jm thị trường tiền tệ, cải thiện hệ thống toán thông tin,… om l.c gm n a Lu n va y te re th 86 KẾT LUẬN ng hi ep Dịch vụ ngân hàng dịch vụ quan trọng thị trường w n dịch vụ tài Sự phát triển dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối lo ad với phát triển kinh tế đất nước bối cảnh hội nhập kinh ju y th tế quốc tế yi Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân pl ua al hàng Việt Nam thời gian qua, với định hướng phát triển dịch n vụ ngân hàng Nhà nước yêu cầu thời kỳ hội nhập va n kinh tế quốc tế, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển fu ll dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 giải pháp m oi có ý nghóa chúng thực cách đồng nh at Với giải pháp trình bày, luận văn hy vọng đóng góp z z phần nhỏ để dịch vụ ngân hàng Việt Nam phát triển cho theo kịp dịch vb ht vụ ngân hàng giới tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam k jm phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế thành công gm l.c Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức nên đề tài chắn n a Lu ý kiến đóng góp người đọc để đề tài hòan thiện om không tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận n va y te re th 87 ng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO hi ep w PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà xuất n Thống kê lo ad y th PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, ju Nhà xuất Thống kê yi pl ua al PGS.TS Thái Bá Cẩn, Th.S Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị n trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất n va Tài fu ll Phạm Văn Năng (Chủ biên) (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học “Tự oi m z xuất – Bộ văn hóa thông tin at nh hóa tài hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Cục z ht vb Phạm Văn Năng, Trần Hòang Ngân, Sử Đình Thành (2002), Sử dụng k jm công cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế xã hội gm Việt Nam đến năm 2020, Nhà xuất Thống kê om l.c Viện Nghiên cứu Tài Chính (2001), Tự hóa dịch vụ tài a Lu khuôn khổ WTO : Kinh nghiệm nước, Nhà xuất Tài n PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân n va th (2005), Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh – Nhìn lại y PGS.TS Phạm Văn Năng, Trần Hoàng Ngân, Trương Quang Thông te re hàng thương mại xu hội nhập, Nhà xuất Lý luận trị 88 chặng đường phát triển, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh ng hi Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ep (2006), “Chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng w n địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đọan 2006 – 2010” lo ad y th 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ju (2006), “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ yi pl trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM giai đọan 2001 – n ua al 2005” n va 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ll fu (2006), “Báo cáo sợ phát triển họat động dịch vụ ngân hàng m oi địa bàn TPHCM 10 tháng năm 2006” nh at 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ z z ngân hàng giai đọan 2006 – 2010”, văn số 912/NHNN-CLPT, ngày ht vb k n n va y te re th - Website Bộ thương mại : http://www.mot.gov.vn a Lu 17 Các website tham khảo : om 16 Báo cáo thường niên NHNN (2001 – 2005) l.c 15 Tạp chí Công nghệ ngân hàng (2003 – 2007) 14 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ (2003 – 2007) gm 13 Tạp chí ngân hàng (2003 – 2007) jm 19/08/2005 89 - Website Bộ tài : http://www.mof.gov.vn ng - Website Thời báo kinh tế Vieät Nam : http://www.vneconomy.com.vn hi ep - Website NHNN Vieät Nam : http://www.sbv.gov.vn w - Website WTO : http://www.wto.org n lo - Website số ngân hàng ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 90 ng PHUÏ LUÏC hi ep CÁC CAM KẾT LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TRONG HIỆP ĐỊNH THƯƠNG MẠI VIỆT - MỸ w n lo ad y th * Các loại hình dịch vụ tài mà nhà cung cấp dịch vụ tài ju Hoa Kỳ phép kinh doanh Việt Nam : yi pl - Nhận tiền gửi khoản tiết kiệm từ công chúng al ua - Cho vay hình thức bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, n cho vay bù đắp chi phí giao dịch thương mại khác va n - Thuê mua tài fu ll - Bảo lãnh cam kết toán oi m nh - Môi giới tiền tệ at - Quản lý tài sản quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư z z tổ chức kinh tế dân cư, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ trông coi, bảo quản, ht vb jm lưu ký ủy thác k - Các dịch vụ toán toán tài sản tài bao gm om toán khác l.c gồm : chứng khoán, sản phẩm tài phái sinh công cụ n nhà cung cấp dịch vụ tài khác a Lu - Cung cấp thông tin tài xử lý liệu tài chính, phần mềm va n - Từ trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan y th vấn thụ đắc, chiến lược công ty te re đến hoạt động nêu trên, tư vấn nghiên cứu đầu tư danh mục đầu tư, tư 91 - Buôn bán cho tài khoản hay cho tài khoản khách hàng sở giao dịch chứng khoán, thị trường OTC hay thị trường khác với ng hi sản phẩm sau : Các sản phẩm thị trường tiền tệ bao gồm séc, hối phiếu, ep chứng tiền gửi; ngoại hối; sản phẩm tài phái sinh, hợp đồng w giao dịch Future, Option,…; chứng khoán chuyển nhượng được; n lo công cụ toán tài sản tài khác kể vàng nén ad y th - Tham gia vào việc phát hành chứng khoán, kể bảo lãnh phát ju hành chào bán đại lý cung cấp dịch vụ liên quan đến việc phát yi pl hành al ua * Về tư cách pháp lý tổ chức tài Hoa Kỳ hoạt động kinh n doanh ngân hàng Việt Nam : va n - Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ Việt Nam fu ll - Ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ oi m nh - Ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ at - Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ z z - Công ty thuê mua tài liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ vb ht Các định chế tài – tín dụng Hoa Kỳ phải tuân thủ quy k jm định sau hoạt động Việt Nam gm l.c - Đối với chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ phải có vốn pháp định ngân a Lu chịu trách nhiệm chi nhánh Việt Nam om hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD ngân hàng mẹ có văn cam kết n - Đối với ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ hay ngân hàng n va 100% vốn Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu 10 triệu USD th * Về lộ trình thực cam kết hiệp định : y Việt Nam – Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu triệu USD te re - Đối với công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ hay liên doanh 92 Có cột mốc lộ trình triển khai thực dịch vụ tài Hoa Kỳ Việt Nam : ng hi - Thứ : Trong vòng năm kể từ hiệp định có hiệu lực, hình thức ep pháp lý nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ phép hoạt động liên w doanh với đối tác Việt Nam n lo - Thứ hai : Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam dành đối ad y th xử quốc gia đầu đủ quyền tiếp cận NHNN hoạt động tái chiết ju khấu, Swap, Forward yi pl - Thứ ba : Trong vòng năm đầu kể từ hiệp định có hiệu lực, Việt Nam có al ua thể hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi n đồng Việt Nam từ pháp nhân Việt Nam quan hệ tín dụng theo mức va n vốn pháp định chi nhánh phù hợp với biểu quy định : fu ll + Năm thứ : 50% (vốn pháp định chuyển vào) at nh + Năm thứ : 250% oi m + Năm thứ : 100% z k om l.c gm Sau hạn chế bãi bỏ jm + Năm thứ : 900% ht + Năm thứ : 700% vb + Năm thứ : 600% z + Năm thứ : 400% a Lu Thứ tư : Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, định chế tài n vốn có đầu tư Hoa Kỳ phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc n va gia y th tự động (ATM) điểm văn phòng họ ngân hàng te re Thứ năm : Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đặt máy rút tiền 93 Việt Nam phép làm điều Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không lập điểm giao dịch phụ thuộc ng hi Thứ sáu : Sau năm kể từ hiệp định có hiệu lực, ngân hàng Hoa ep Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam Trong w thời gian năm đó, ngân hàng Hoa Kỳ thành lập ngân hàng liên n lo doanh với Việt Nam phần góp vốn Hoa Kỳ không thấp 30% ad y th vượt 49% vốn pháp định liên doanh ju - Thứ bảy : Trong vòng 10 năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam yi pl hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi al ua đồng Việt Nam từ nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng n quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh phù hợp với biểu sau : va n + Năm thứ : 50% (vốn pháp định chuyển vào) oi m at nh + Năm thứ : 350% ll + Năm thứ : 250% fu + Năm thứ : 100% z z om l.c n a Lu Sau hạn chế bãi bỏ + Năm thứ 10 : đối xử quốc gia đầy đủ gm + Năm thứ : 1000% k + Năm thứ : 900% jm + Năm thứ : 800% ht + Năm thứ : 650% vb + Năm thứ : 500% n va y te re th 94 PHUÏ LUÏC ng CÁC CAM KẾT LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG KHI hi VIỆT NAM GIA NHẬP WTO ep w Ngày 7/11/2006 đánh dấu mốc son Việt Nam thức trở thành n thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Chính phủ Việt lo ad Nam công bố thực cam kết lónh vực ngân hàng Có thể tóm y th ju tắt nội dung số cam kết chủ yếu lónh vực ngân hàng Việt Nam gia yi nhập WTO sau : pl ua al (1) Các tổ chức tín dụng nước thiết lập diện thương mại n Việt Nam hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng va n nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài; công ty tài fu ll liên doanh 100% vốn nước ngoài, công ty cho thuê tài liên doanh m oi 100% vốn nước Kể từ ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vốn nước at nh phép thành lập Việt Nam z z (2) Các tổ chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam phép vb ht cung ứng hầu hết loại hình dịch vụ ngân hàng theo mô tả Phụ lục jm k dịch vụ tài ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS cho vay, nhận tiền gm gửi, cho thuê tài chính; kinh doanh ngoại tệ, công cụ thị trường tiền tệ, tư vấn thông tin tài chính; om l.c công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ toán, a Lu n (3) Các chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi VNĐ không n va giới hạn từ pháp nhân Việc huy động tiền gửi VNĐ từ thể nhân Việt th Ngày 01/01/2008 : 800% vốn pháp định cấp y Ngày 01/01/2007 : 650% vốn pháp định cấp te re Nam nới lỏng vòng năm theo lộ trình sau : 95 Ngày 01/01/2009 : 900% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2010 : 1000% vốn pháp định cấp ng hi Ngày 01/01/2011 : Đối xử quốc gia đầy đủ ep (4) Chi nhánh ngân hàng nước không phép mở điểm giao w dịch trụ sở chi nhánh, giành đối xử quốc gia đối xử tối huệ n lo quốc đầy đủ việc thiết lập vận hành hoạt động máy rút tiền tự ad y th động ju (5) Các tổ chức tín dụng nước phép phát hành thẻ tín dụng yi pl sở đối xử quốc gia kể từ Việt Nam gia nhập WTO al ua (6) Một ngân hàng thương mại nước đồng thời mở ngân n hàng chi nhánh hoạt động Việt Nam; Các điều kiện cấp phép đối va n với ngân hàng 100% vốn nước dựa qui định an toàn giải fu ll vấn đề tỷ lệ an toàn vốn, khả toán quản trị doanh oi m nh nghiệp Ngoài ra, tiêu chí chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước at áp dụng chế quản lý chi nhánh ngân hàng nước z z ngoài, bao gồm yêu cầu vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế chấp ht vb jm nhận chung; k (7) Các ngân hàng nước tham gia góp vốn liên doanh với đối gm l.c tác Việt Nam với tỷ lệ góp vốn không vượt 50% vốn điều lệ ngân hàng om liên doanh; Tổng mức góp vốn mua cổ phần tổ chức, cá nhân nước a Lu ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% n vốn điều lệ ngân hàng đó, trừ pháp luật Việt Nam có qui định khác n va chấp thuận quan có thẩm quyền Việt Nam; th tổ chức tín dụng nước muốn thành lập diện thương mại y trường Việt Nam, cam kết đưa yêu cầu tổng tài sản có te re (8) Để thu hút ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động thị 96 Việt Nam (cam kết thể chế hoá Nghị định số 22 ban hành ngày 28/02/2006), cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng nước ng hi Việt Nam, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối ep năm trước thời điểm xin mở chi nhánh; mức yêu cầu tổng tài sản có việc w thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước n lo ngân hàng nước 10 tỷ đô la Mỹ; việc xin phép mở công ty ad y th tài 100% vốn nước ngoài, công ty tài liên doanh, công ty cho thuê tài ju 100% vốn nước công ty cho thuê tài liên doanh, tổ yi pl chức tín dụng nước phải có tổng tài sản 10 tỷ đô la vào cuối năm al n ua trước thời điểm xin phép n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th