(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thanh toán của hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ TP HCM ep



 w n lo ad ju y th LÊ THỊ BÍCH PHƯỢNG yi pl n ua al n va NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG CỦA HỆ THỐNG ll fu THANH TOÁN m oi CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re TP.Hồ Chí Minh - Năm 2008 ac th BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ TP HCM ep w n lo LÊ THỊ BÍCH PHƯỢNG ad y th ju NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG CỦA HỆ THỐNG yi pl THANH TOÁN al n ua CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY n va ll fu Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng m oi Mã số: 60.31.12 at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm ht vb gm Người hướng dẫn khoa học: l.c om NGND TS NGUYỄN VĂN HÀ n a Lu n va y te re TP.Hồ Chí Minh - Năm 2008 ac th LỜI CAM ðOAN ng hi ep w Tơi tên Lê Thị Bích Phượng, học viên lớp Cao học khóa 14 – Tài ngân n lo hàng – ðêm 2, Trường ðại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Với đề tài “ Nâng ad cao hiệu hoạt động kiểm sốt rủi ro hoạt động tốn y th ju tốn bù trừ hệ thống bank Việt Nam nay” Tơi xin cam đoan yi cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đưa dựa báo pl ua al thường niên ngân hàng, trung tâm dự báo tài lớn, có uy tín thị trường tài tiền tệ Các số liệu thu thập có trích n n va nguồn rõ ràng Và cơng trình nghiên cứu chưa công bố tài ll fu liệu Tơi xin hịan tồn chịu trách nhiệm tính xác thực luận văn m oi Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 06 năm 2008 nh at Người cam ñoan z z k jm ht vb gm Lê Thị Bích Phượng om l.c n a Lu n va y te re ac th MỤC LỤC ng hi ep Danh mục từ viết tắt w Danh mục bảng biểu hình vẽ minh họa n lo ad Lời cam đoan y th ju Lời mở ñầu yi pl ua al n Chương I – Lý luận chung hệ thống toán n va ll fu 1.1 Giới thiệu hoạt động tốn m oi 1.2 Tiêu chuẩn hệ thống toán nh at 1.3 Hệ thống tốn họat động z z jm ht vb 1.4 Các ngun tắc hoạt động hệ thống toán k 1.4.1 Nguyên tắc khung pháp lý gm 1.4.2 Nguyên tắc nhận thức quản lý rủi ro om l.c 1.4.3 Nguyên tắc qui trình, thủ tục quản lý rủi ro tín dụng rủi ro a Lu khoản n y te re 1.4.5 Nguyên tắc hệ thống bù trừ ñan xen 10 n va 1.4.4 Nguyên tắc cho lần toán bù trừ 10 ac th 1.4.6 Nguyên tắc tiền tài sản Ngân hàng Trung Ương 11 1.4.7 Nguyên tắc yêu cầu cao an ninh độ xác họat động ng tốn 11 hi ep 1.4.8 Nguyên tắc tính hiệu khả thi 12 w n 1.4.9 Nguyên tắc công bố tiêu chuẩn khách quan chung cho ñối lo ad tượng tham gia 12 y th ju 1.4.10 Nguyên tắc tổ chức xếp công tác quản trị hệ thống 13 yi pl Kết luận chương I .13 n ua al n va ll fu Chương II - Thực trạng hệ thống toán ngân hàng Việt Nam m oi 2.1 Thực trạng hệ thống toán 14 at nh 2.1.1 Hệ thống TTTðTLNH…………………………………………………15 z z vb 2.1.1.1 Hệ thống tóan giá trị cao 15 jm ht k 2.1.1.2 Hệ thống toán giá trị thấp 16 gm 2.1.2 Hệ thống chuyển tiền ñiện tử liên ngân hàng ………………………… 17 om l.c 2.1.3 Hệ thống toán bù trừ………………………………………………18 a Lu n 2.1.4 Hệ thống toán nội hệ thống Corebanking tập trung tài khoản y te re 2.1.5 Hệ thống chuyển tiền quốc tế (S.W.I.F.T) 20 n va Ngân hàng Thương mại 19 ac th 2.2 Thành tựu nguyên nhân 20 2.2.1 Hệ thống toán sử dụng tiền mặt 21 ng hi 2.2.2 Về hệ thống tốn điện tử 22 ep 2.2.3 ðối với ngân hàng 23 w n lo 2.2.4 Thành tựu mặt kinh tế 27 ad y th 2.2.5 Thành tựu ñạt ñược mặt tín dụng 29 ju yi pl 2.3 Những bất cập hoạt động hệ thống tốn 30 ua al n 2.3.1 Bất cập cách quản lý 30 va n 2.3.2 Bất cập trình vận hành hệ thống 32 ll fu m oi Kết luận chương II 32 at nh z z k jm ht toán hệ thống ngân hàng Việt Nam vb Chương III Kiến nghị nâng cao hiệu hoạt ñộng kiểm soát hệ thống gm 3.1 ðịnh hướng phát triễn hệ thống toán Ngân hàng Việt Nam35 om l.c 3.2 Nhóm giải pháp ngân hàng thương mại 36 n a Lu 3.2.1 ðẩy mạnh phát triển phận kiểm soát nội quản trị rủi ro 36 va 3.2.2 Khai thác sản phẩm truyền thống phát triển thị truờng bán lẻ 37 n y te re 3.2.3 Hồn thiện chế tín dụng 38 ac th 3.2.4 ðầu tư phát triển công nghệ 41 3.3 Nhóm giải pháp ngân hàng nhà nước 42 ng hi 3.3.1 Hiện đại hệ thống tốn Phát triển mạng lưới thông tin 42 ep 3.3.2 Tập trung hoá tài khoản toán bù trừ 44 w n lo 3.3.3 Kiểm sốt đánh giá 45 ad y th 3.4 Kiến nghị vấn đề có liên quan đến mơi trường pháp lý ju yi sách Các kiến nghị khác .46 pl al n ua 3.4.1 Môi trường pháp lý 46 n va 3.4.2 Các sách nhằm hỗ trợ nâng cao lực hoạt ñộng cho hệ ll fu thống ngân hàng Việt Nam 48 m oi Kết luận chương III 50 at nh PHẦN KẾT LUẬN…………………………………………………………… 50 z z k om l.c gm Tài liệu tham khảo jm ht vb Các phụ lục n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng hi ep WTO: Tổ chức thương mại giới w n lo NHVN: Ngân hàng Việt Nam ad y th TCTD: Tổ chức tín dụng ju yi pl NHTƯ: Ngân hàng Trung Ương ua al NHTM: Ngân hàng thương mại n n va NHNN: Ngân hàng nhà nước ll fu oi m CTðT: Chuyển tiền ñiện tử at nh ATM: Máy rút tiền tự ñộng z k jm ht vb TTðTLNH: Thanh tốn điện tử liên ngân hàng z IAS: Tiêu chuẩn kế toán quốc tế om n a Lu NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần l.c CNTT: Công nghệ thông tin gm TTBT: Thanh toán bù trừ n va HMTD: Hạn mức tín dụng y te re ac th DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ng hi ep w n Bảng 1: Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam 22 lo ad ju y th Bảng 2: Tình hình ứng dụng công nghệ thông tin Ngân hàng Việt Nam 24 yi pl Bảng 3: Tỷ lệ % tham gia vào NHTM ñối tác nước 25 al n ua Bảng 4: Tình hình tài sản hệ số an tồn vốn Ngân hàng Việt Nam 26 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ MINH HỌA ng hi ep w n lo Hình 1: Tình hình huy động vốn hệ thống ngân hàng 28 ad y th Hình 2: Tổng dư nợ cho vay hệ thống ngân hàng Việt Nam 29 ju yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng hi Ngồi cịn cần trọng đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng ngân hàng ep đại kinh tế thị trường ñể ñảm ñương nhiệm vụ bao tốn, hốn đổi lãi suất, hàng hóa, kinh doanh ngoại hối chứng khốn cơng cụ phát w n sinh…ñồng thời bồi dưỡng tác phong làm việc ñại ñể nâng cao chất lượng dịch vụ lo ad ngân hàng y th ju 3.2.4 ðầu tư phát triển công nghệ yi pl Công nghệ ngân hàng (NH) “địn bẩy” cho đột phá hoạt ñộng kinh doanh al n ua Do vậy, ñại hóa NH yêu cầu tất yếu bối cảnh Tuy nhiên, phát n va triển công nghệ NH địi hỏi phải có bước giải pháp phù hợp, ñồng fu ll Việc áp dụng hệ thống tốn liên ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải có m oi tảng tiềm lực sở hạ tầng, công nghệ đủ mạnh đề hệ thống có thề at nh hoạt ñộng tốt bền vững, ñồng thời việc ñưa tiện ích ngân hàng mới, ví dụ z mở rộng việc sử dụng thẻ ngân hàng, Home Banking, Internet Banking, Mobile z banking v.v toán Các tiện ích phát triển nhanh, góp phần nâng cao k jm ht vb tác dụng tầm quan trọng hệ thống toán gm Bên cạnh tiến hành song song với việc tăng cường liên kết hệ thống NHTM ñể khách hàng sử dụng thẻ ATM giao dịch với hệ thống NHTM l.c om khác Gắn kết dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài chính, dịch vụ thơng a Lu mại, dịch vụ du lịch, mở rộng điểm tiếp nhận tốn thẻ, tiếp nhận séc du lịch n hình thức toán quốc tế khác va n Việc ứng dụng cơng nghệ quản trị ngân hàng ñem te re lại hiệu cao hơn: chẳng hạn ứng dụng công nghệ BAM( business y ac th activities monitoring) nhằm ñảm bảo xác thơng tin ln cập nhật - 42 - ng hi Ngoài nguồn nhân lực cho phát triển cơng nghệ cần phải đư¬ợc tiếp tục ep ñào tạo, bồi dưỡng, củng cố, bổ sung đội ngũ cán chun sâu để làm chủ cơng nghệ ngân hàng đại ðể phục vụ cho công tác phát triển nguồn nhân lực cho w n ngành ngân hàng, ngân hàng cần quan tâm thiết lập mối quan hệ chặt chẽ lo ad với trường ñại học khối ngành kinh tế - nơi năm cung cấp hàng nghìn nhân lực ju y th có trình độ động- thơng qua thi, chương trình tài trợ học bỗng, chương trình huấn luyện thực tế để đảm bảo đủ nguồn nhân lực cho yi pl ngành ngân hàng ua al n Các ngân hàng thương mại cần tập trung nguồn lực ñầu tư phát triển hạ tầng công n va nghệ, xây dựng hệ thống ngân hàng lõi Corebanking hệ mới, qua thay đổi chế oi m thương mại ñiện tử ll fu quản trị ñiều hành ñổi nâng cao lực hệ thống toán triển khai ứng dụng nh at Vịec ứng dụng công nghệ lảm cho người tiêu dùng gắn bó với dịch z vụ ngân hàng, làm giảm lượng tiền mặt tốn, tải người dùng ñang z ht vb phải ñối mặt với nhiềi nỗi lo có tiền tài khỏan mà khơng đườc xài máy hết jm tiền, nghẽn đường truyền, vấn ñề bảo mật, làm quen với qui rình toán k mua sắm,… gm om l.c 3.3 Nhóm giải pháp NHNN n a Lu 3.3.1 Tăng cường cơng tác tra giám sát hoạt động ngân hàng va Thành công công cải cách, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế ñã ñưa Việt n Nam lên vị trường qc tế ðóng góp vào htành cơng khơng thể te re kh6ong kể đến vai trị hệ thống ngân hàng ñang phát triển với tốc ñộ nhanh y ac th Việt Nam - 43 - ng hi Tuy nhiên, ñáng lo ngại lực quản lý, giám sátkhu vực tài chính-ngân hàng ep quan Nhà nước có thẩm quyền khơng theo kịp tốc ñộ bùng phat lĩnh vực Vì họat động tra, giám sát ngân hàng phải tập trung hóa hướng w n đến mục tiêu đảm bảo an tồn họat động hệ thống toán ngân hàng phù lo ad hợp với thơng lệ quốc tế Cụ thể: Thay đổi phương thức tiến hành giám sát từ xa tra chỗ với ju y th i yi cách tiếp cận “từ dỉnh xuống đáy” thay cho qui trình truyền thống pl ua al từ ñáy lên ñỉnh Chuyển dần từ d8ịnh hướng tuân thủ sang giám sát dựa n sở rủi ro, kết hợp giám sát an tồn vi mơ với giám sát an tồn vĩ n Tập trung vào việc giám sát an tồn cho hệ thống tốn ll fu ii va mơ oi m thiết lập tiêu chuẩn, điều kiện qui chế an tịan họat động ngân nh hàng, ñặc biệt yêu cầu nmức vốn tơi thiểu, qui định cụ thể mức at độ rủi ro, chuẩn mực quản lý rủi ro cho lọai hình tín dụng, ngân z z hàng thay hệ số tính chung chung vb Phải có phối hợp Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Chính nhằm ổn định jm ht iii thêm cho thị truờng khu vực giám sát cơng tác hạch tốn k gm kế tốn om l.c Họat động ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro dây tổn thất tài phậnthanh tra giám sát phải lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro vi a Lu phạm làm trọng tâm thay vào viêc dựa vào tra chỗ ñể phát sai n n va phạm ñã xảy tổn thất ñã hữu te re iv Nâng cao lực đội ngũ tra viên ngân hàng thơng qua công y ac th tác cán tuyển dụng, xếp cán bộ, sách đãi ngộ vs2 biện pháp - 44 - ng hi khuyến khích khác, torng đặc biệt coi trọng đào tạo kiến thức, kỹ ep nghiệp vụ, phương pháp tra giám sát ngân hàng theo thông lệ chuẩn mực quốc tế w n lo 3.3.2 Thanh tốn mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt ad y th i Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hòan thiện văn p1p qui ju yi toán với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu pl phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyện khỏan, đại hóa hệ al n ua thống tốn điện tử liên ngân hàngnhằm hình thành hệ thống tốn Cần phải có biện pháp mạnh tốn khơng dùng tiền mặt n fu ii va quốc gia thống an toàn ll khu vực doanh nghiệp, ñây khu vực mà việc toán m oi tiền mặt cần phải coi trọng có tính định Trước hết cần nh at phải có qui chế khuyến khích chi trả lương thưởng qua tài khỏan, sau z triễn khai tới dịch vụ mua bán hàng hóa, tiêu dùng chi trả dịch vụ z ht vb cơng cộng có số doanh nghiệp thực chi trả lươn k jm qua tài khỏan gm ðể thực tốt họat động tốn khơng dùng tiền mặt cần phải phát triển l.c hệ thống htẻ ATM bước ñệm cho tiếp cân tốn qua ngân hàng om phần lớn giao dịch máy ATM mlà rút tiền mặt dù máy có nhiều tiện ích a Lu khác chuyển khỏan, tốn tiền điện ,… Ngịai ñiểm chấp nhận n toán thẻ lại tập trung chủ yếu khu vực siêu thị, nhà hàng, … chưa thật tạo ñiều n va kiện thuận lởi cho kách hàng sử dụng thẻ để tốn y te re ac th - 45 - ng hi iii Tiếp ñến phối hợp với ngành có liên quan để kịp thời tháo gỡ khó ep khăn có biện pháp chặt chẽ ñồng sách, thủ tục hành có liên quan q trình thực w n iv Triễn khai việc toán tiền ggiao dịch chứng khóan Ngân hàng lo ad Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần phải có động thái tích cực ju y th lãi suất, cho vay tái cấp vốn,… ñối với ngân hàng TM thời gian qua ngân hàng Tm gặp phải khó khăn tính khỏan yi pl nên doang nghiệp rút tiền gửi ngân hàng cho vay lẫn al n lớn ua cho thành viên vay ñã làm cho lượng tiền mặt tốn cịn n va ll fu 3.3.3 Hiện đại hóa hệ thống tốn Phát triển mạng lưới thơng tin m oi ðóng vai trị người hướng dẫn, giám sát quản lý hoạt ñộng hệ thống nh at toán Việc NHTƯ xây dựng kết nối mạng hệ thống tốn tồn cầu, z cho phép nhiều ngân hàng thực nghiệp vụ toán thẻ ( thẻ tín dụng z ht vb thẻ rút tiền tự ñộng ATM) Master card, visa Card…., chi trả kiều hối qua k jm Western Union Việc triễn khai hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng thời gian gm i l.c qua ñã họat ñộng ổn ñịnh ngày phát huy hiệu Tuy nhiên phạm om vi triễn khai chưa rộng khắp NHNN nên mở rộng phạm vi toán trung tâm chuyển mạch quốc gia kéo dài thời gian tốn va Chính phủ sớm ban hành Luật séc phù hợp thông lệ quốc tế cải tiến qui n ii n a Lu hệ thống toán liên ngân hàng tham gia vào hệ thống te re trình tốn séc, phương tiện tốn phải bao trùm hết đối y ac th - 46 - ng hi tượng tốn phải tiện lợi sớm có quy ñịnh hướng dẫn chi ep tiết dịch vụ NH ñiện tử ñể NHTM dễ dàng thực iii Một hệ thống tốn đại khơng đáp ứng tốc độ xử lý giao w n dịch mà cịn nâng cao tính xác an tồn tốn Bên cạnh lo ad họat động hệ thống tốn ln nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ju y th ro rủi ro qui trình nghiệp vụ, rủi ro tín dụng, … Vì cần phải ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào cơng tác tốn hệ thống ch61ng yi pl virus ñủ tốt, hệ thống bảo vệ ñầu cuồi ñủ tốt Nên triễn khai thêm trung tân al ua dự phòng rủi ro thiên tai, hỏa họan, ….nhằm bảo vệ an toàn tuyệt ñối n thông tin liệu cảu hệ thống ñảm bảo hoat ñộng ngân hàng liên va n tục tình ll fu at nh sách oi m 3.4 Các Kiến nghị vấn đề có liên quan đến mơi trường pháp lý z Hồn thiện khn khổ pháp lý cho họat ñộng hệ thống ngân hàng Việt z ht vb Nam vấn ñề quan trọng, cần ñược thực trước tiên sớm nhằm tạo lập jm hành lang pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế hoàn cảnh thực tiễn Việt Nam k ðiều thiết thực phục vụ cho lộ trình hội nhập quốc tế tạo lập hệ thống gm qui ñịnh thận trọng ñể ñảm bảo họat động an tồn hiệu Vì NHNN cần om l.c phải rà sóat lại qui ñịnh pháp lý hành ñề xuất cải cách cho tương lai Sau ñây số ñề xuất khung pháp lý sách NHNN Việt Nam a Lu n 3.4.1 Môi trường pháp lý n va tương thích với cam kết quốc tế q trình hội nhập Xác định trở ac - 47 - th ngại mặt pháp lý mâu thuẩn hệ thống qui ñịnh pháp lý y te re Trước hết cần phải rà sốt tổng thể qui định văn hành, kiểm tra tính ng hi Việc xây dựng qui định, sách chế phải phù hợp với lộ trình thực ep cam kết quốc tế tiền tệ ngân hàng Hiệp ñịnh thương mại Việt Mỹ, Tổ chức thương mại giới WTO, Hiệp ñịnh khu vực tự thương mại ASEAN … w n lo Cần phải ưu tiên giải vấn ñề thị trường nhu cầu tiêu dùng như: ad y th qui ñịnh hoạt ñộng ñảm bảo an toàn hoạt ñộng ngân hàng ñiện tử, qui ju ñịnh hướng dẫn quản lý dịch vụ phát sinh, qui ñịnh liên quan ñến phương yi thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới,… pl al n ua Ngành ngân hàng cần phải có hệ thống pháp lý hoàn chỉnh nhằm bảo vệ lợi ích va ngân hàng với tư cách bên cho vay trường hợp khách hàng phá sản như: n qui ñịnh rõ tài sản ñảm bảo định tịa án xử lý tài sản cầm cố, fu ll đảm bảo khơng trả nợ vay, đặc biệt nhóm ngân hàng nước ngồi ðáp ứng m oi điều nâng cao hiệu vai trò trung gian tài ngành ngân nh at hàng, tiết kiệm chi phí cho vay, chi phí dự phịng tổn thất cho ngành ngân hàng, ñồng z thời giúp ngân hàng tự chủ họat động z vb jm ht ðối với khoản tín dụng trợ cấp, ưu đãi, phi thương mại,…có bảo hộ k phủ cần phải minh bạch cơng khai hóa Vì NHNN cần phải quan tâm đến gm vấn đề thể chế phủ ngành ñể ñảm bảo tính hiệu khả om l.c thương mại khoản tín dụng a Lu Tiếp tục rà soát, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống quy chế, quy trình nội như: yêu n cầu tối thiểu vốn, quản lý rủi ro, xây dựng sổ tay tín dụng, quy trình đánh giá xếp n va hạng khách hàng vay, tổ chức theo dõi thực việc đánh giá chất lượng tín dụng te re khoản nợ xấu; ñề cao vai trị trách nhiệm tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm y hoạt ñộng kinh doanh TCTD ac th - 48 - ng hi Ban hành quy ñịnh kiểm soát rủi ro hệ thống, giám sát rủi ro hoạt động ep ngân hàng, có khả cảnh báo sớm ñối với TCTD, ñặc biệt ñối với thị trường ngoại hối hệ thống tốn quốc gia w n lo 3.4.2 Các sách nhằm hỗ trợ nâng cao lực hoạt ñộng cho hệ thống ad ju y th ngân hàng Việt Nam yi Vẫn cịn chồng chéo, không rõ ràng quản lý gây nên nhiều pl tượng khơng đạo thực ñạo chồng chéo, cản trở lẫn al n ua việc thực thi nhiệm vụ va n Một số đề án dịch vụ mà đó, kỹ thuật CNTT chủ yếu lại chưa có kế hoạch fu ll phát triển quán, chí không qua khâu thiết kế, xây dựng thẩm ñịnh oi m nh Kể Quốc gia Ngành Ngân hàng chưa ñưa chuẩn mực cần at thiết, sở pháp lý ñủ tin cậy q trình phát triển Ví dụ chữ ký ñiện z z tử, chứng từ ñiện tử phải có luật pháp lệnh điều chỉnh cơng nhận ñủ sở vb ht pháp lý Nhà nước Rất may q trình hoạt động, chưa có tượng nào, k jm trường hợp phải xem xét “tính pháp lý” chữ ký điện tử, chứng từ điện tử gm Phần lớn chế sách phủ nhóm NHTM Quốc doanh ñều khác om l.c biệt so với nhóm ngân hàng khác, ngân hàng ln hưởng lợi ích định từ phủ mà nhóm ngân hàng ngồi quốc doanh khơng có a Lu ðiều ảnh hưởng xấu đến tính động thích nghi ngân hàng nói n va riêng hệ thống ngân hàng nói chung Vì cần sớm xóa bỏ văn thủ tục n có tính chất bảo hộ phân biệt đối xử ngân hàng nước (ñặc biệt te re NHTM quốc doanh NHTM cổ phần) nhằm tăng cường lực cạnh tranh hệ y ac th thống ngân hàng Việt Nam trước cạnh tranh ngân hàng nước - 49 - ng hi Thúc đẩy thể chế hóa việc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế lĩnh ep vực ngân hàng nguyên tắc Basel, tiêu chuẩn Camels vào thực tiễn quản trị hoạt ñộng tất ngân hàng Việt Nam w n lo Bên cạnh trình hội nhập, nâng cao lực cạnh tranh cần phải tạo ad y th rào cản ñịnh ñối với việc gia nhập thị trường họat ñộng ngân hàng ju nước Chẳng hạn phải giữ tỷ lệ vốn lưu ñộng cao gấp vài lần so với tiêu yi chuẩn quốc tế, ap dụng yêu cầu an toàn vốn cao (vẫn áp dụng 8% vốn tổng tài pl ua al sản tỷ lệ phải tính riêng cấp chi nhánh làm hạn chế ñáng kể khả n cho vay đồng nội tệ ngân hàng nước ngồi lãi suất ñối với n va khoản tiền gửi cho vay ñồng ngoại tệ bị hạn chế ñối với ñịnh mức ll fu ñịnh Do ngân hàng nước ñã huy ñộng ñược phần lớn khoản tiền gởi oi m ngoại tệ từ tài khoản cá nhân nh at Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh cổ phần hóa NHTM quốc doanh nhằm mục đích tăng z cường lực cạnh tranh lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng Mặc dù tuân thủ z ht vb chủ trương Nhà nước nắm giữ 51% cổ phần khống chế ngân hàng, jm phải trọng ñến việc lựa chọn cổ ñông chiến lược ngân hàng tổ chức k quản lý ngân hàng chuyên nghiệp ñể họ tham gia vào việc ñiều hành ngân hàng sau gm cổ phần hóa l.c om Quá trình tái cấu NHTM quốc doanh ñã ñược tiến hành thời gian qua a Lu tiến độ chậm cần gấp rút ñẩy mạnh Tuy nhiên nội dung tái cấu n không nên tập trung vào tái cấu tài mà phải trọng vào cấu tổ chức, va n hệ thống quản trị nguồn nhân lực y te re ac th - 50 - ng hi KẾT LUẬN CHƯƠNG III ep Hội nhập xu hướng tất yếu khách quan, ñộng lực cho phát triển hệ thống w ngân hàng Việt Nam Hội nhập kinh tế quốc tế vừa có hội lớn, vừa phải ñương ñầu n lo với thách thức khơng nhỏ Cơ hội tự khơng biến thành lực lượng vật chất ad y th thị trường mà tùy thuộc vào khả tận dụng hội Thách thức ju sức ép trực tiếp ñộng lực ñể vươn lên Tận dụng ñược hội tạo yi lực ñể vượt qua ñẩy lùi thử thách pl al n ua Cụ thể, NHTM nước cần có liên kết cần có phối hợp ñồng với va ngành, tạo ñiều kiện cho phát triển, ngân hàng nhà nước cần phải cải n tổ quản lý NHTM quốc doanh ðối với quan quản lý nhà xây fu ll dựng sách ngân hàng, cần phải tăng cường ñịnh thận trọng, minh m oi bạch sách trách nhiệm giải trình, tăng cường mối liên kết hợp tác at nh ngân hàng z z PHẦN KẾT LUẬN ht vb k jm Với trình chuyển đổi chế kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang chế thị gm trường, kinh tế Việt Nam có bước khởi sắc, bước hội nhập với kinh tế khu vực giới Trên bước đường đó, ngành ngân hàng Việt Nam l.c om có nhiều chặng ñường xây dựng phát triển ñầy thử thách, phức tạp ổn a Lu ñịnh, phát triển khơng ngừng quy mơ, chất lượng hoạt động hiệu kinh n doanh va n Từ quan sát số liệu thu thập được, tơi ñã tiến hành nghiên cứu phân tích ñánh te re giá thực trạng ngân hàng Việt Nam nói chung, bao gồm nhóm ngân hàng y ac th - 51 - ng hi quốc doanh, nhóm ngân hàng ngồi quốc doanh nhóm ngân hàng có vốn đầu ep tư nước ngồi w Nhìn chung, hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều tiến nhiều n lo yếu tồn tại; lực tài yếu kém, khả sinh lời thấp, nợ xấu cao, sản ad y th phẩm dịch vụ ñơn ñiệu, thiếu ñồng bộ, lực ứng dụng thấp, ñội ngũ cán ñào ju tạo thiếu hệ thống, không cập nhật kiến thức ngân hàng đại, mơ hình tổ chức yi phương thức quản trị phân tán, hiệu ðặc biệt nhóm ngân hàng ngồi pl ua al quốc doanh với số vốn ñiều lệ nhỏ bé, chưa ñáp ứng ñược tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu Và n khác biệt vốn ñã tạo nhiều khác biệt tiềm lực vốn, công nghệ tư n va quản lý nhóm ngân hàng nước, nước ngòai fu ll Trong bối cảnh, Việt Nam hội nhập ngày sâu vào kinh tế quốc tế giới, m oi kiện Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại nh at giới (WTO), lúc hết, ngân hàng Việt Nam cần phải nhận rõ tình hình, z khơng thực trạng mà cịn bối cảnh chung kinh tế Trên z ht vb sở đó, ngân hàng Việt Nam cần phải ñưa chiến lược kinh doanh hiệu quả, jm xây dựng mạng lưới tra, kiểm soát rủi ro chặc chẽ, rà soát kiểm tra lại quy trình k họat động nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy gm l.c Từ việc xoáy sâu vào phân tích ngun nhân dẫn đến hạn chế, nhằm xác om ñịnh thách thức nội chủ yếu, thách thức phát sinh ñối a Lu với hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập ngày khẩn trương n khơng thể trì hỗn, kết hợp với việc nhận định tiềm lực ngân hàng va n Việt Nam, hội thách thức, tơi mạnh dạn đưa số nhóm giải pháp nhằm te re kiểm soát rủi ro nâng cao hiệu hệ thống tốn tồn mạng ngân hàng y ac th - 52 - ng hi nói chung nội ngân hàng nói riêng nhóm NHNN đặc biệt nhóm ep NHTMCP w Như tơi trình bày, đề tài mới, rộng chủ yếu mang tính định hướng, n lo song xem vấn ñề cốt lõi hệ thơng ad y th ngân hàng Chính ngân hàng dựa tảng nhóm giái pháp ju này, kết hợp với tình hình thực tế để xây dựng chiến lược có bước yi ñi phù hợp nhằm ñạt ñược hiệu cao pl al n ua Xin chân thành cảm ơn kính chào trân trọng ! n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th - 53 - ng hi TÀI LIỆU THAM KHẢO ep w n lo ad GS.TS Lê Văn Tư; Lê Tùng Vân; Lê Nam Hải – Ngân hàng thương mại – Nxb ju y th Thống Kê 7/2000 yi PGS.TS Nguyễn ðăng Dờn – Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Nxb Thống Kê pl ua al quý III/2007 n Học viện ngân hàng – Quản trị ngân hàng thương mại – Nxb Thống Kê 2001 n va ll fu Peter S.Rose – Quản trị ngân hàng thương mại – Nxb Tài Chính, liên doanh oi m ðại học Kinh tế Quốc dân 2001 nh at Lê Xuân Nghĩa (Nhà xuất Hà Nội, 1989) - Hệ thống ngân hàng Mỹ z z k jm ht nước công nghiệp phát triển vb Lê Văn Tư ; Lê Văn Thức (Viện tiền tệ tín dụng, 1992) - Hệ thống ngân hàng nhập kinh tế quốc tế - Nxb ðại học quốc gia TP.HCM 2007 om l.c gm PGS.TS Sử ðình Thành – Phát triển trung tâm tài TP HCM bối cảnh hội Lê Văn Tề ; Trương Thị Hồng (NXB Trẻ, 1999) - Thẻ toán quốc tế & việc n a Lu ứng dụng thẻ toán Việt Nam n va Nhóm nghiên cứu cơng ty MCG gồm Tiến sĩ Lê Xuân Nghĩa, Vụ trưởng Vụ ac th Nam: Ngành dịch vụ ngân hàng - ðề tài nghiên cứu y 5/2006 - Năng lực cạnh tranh tác ñộng Tự hóa Thương mại Dịch vụ Việt te re Chiến lược Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam làm trưởng nhóm , Hà Nội ng hi 10 Basel Committee on Banking Supervision, 1997 Các nguyên tắc cho việc ep giám sát ngân hàng hiệu BIS w 11 TS.Tạ Quang Tiến – Bàn hệ thống toán Ngân hàng Việt Nam - Tạp chí n lo Ngân hàng số 3+4/2007 ad y th 12 PGS.TS Lê ðình Hợp – Nhìn lại trình đổi hệ thống Ngân hàng Việt ju yi Nam lĩnh vực toán vấn ñề thời kỳ phát triển – Tạp chí ngân pl hàng số 9+10/2006 ua al n 13 TS Nguyễn ðại Lai – Bình luận giới thiệu khái quát 25 nguyên tắc va n Ủy Ban Basel tra giám sát ngân hàng – Tạp chí ngân hàng 25/6/2006 ll fu oi m 14 TS Nguyễn ðại Lai – Bình luận giới thiệu hệ thống biện pháp thận trọng at nh hoạt động ngân hàng Việt Nam – Tạp chí ngân hàng 17/5/2006 z 15 TS Nguyễn ðại Lai – ðề xuất nét tổng quan chiến lược phát triển ngân z jm ht vb hàng Việt Nam ñến 2010 tầm nhìn 2020 – Tạp chí ngân hàng 17/5/2006 16 Trần Minh Tuấn, Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước – Tăng cường tra, k l.c gm giám sát ngân hàng tình hình – Tạp chí ngân hàng số 8/2006 om 17 Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước qua năm 2004, 2005 2006 a Lu 18 Nghiên cứu Ngân hàng Deutsche Bank – Understanding Vietnam – 26/7/2006 n n y te re implementation of Basel II in Latin America: recent development – 2006 va 19 Gregor Heinrich – Operational risk, payments, payment systems, an ac th ng hi 20 Kim McPhail – Managing Operational Risk in Payment, Clearing and Settlement ep Systems – Bank of Canada 2003 w 21 Core principles for effective banking supervision – Basel, April 2006 n lo ad 22 Basel II: international Convergence of Capital Measurment and Capital Standards, ju y th 2006 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th