(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân tỉnh thái nguyên , luận văn thạc sĩ

i ng hi ep BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO w n TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM lo ad o0o y th ju Tạ Việt Anh yi pl n ua al n va CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG fu ll TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ NƠNG DÂN TỈNH oi m at nh THÁI NGUYÊN z Chuyên ngành: Kinh tế phát triển z vb jm ht Mã số: 60.31.05 k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va TS Nguyễn Hữu Dũng om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: y te re ac th TP Hồ Chí Minh - Năm 2010 ii ng hi LỜI CAM ĐOAN ep w n lo Tôi xin cam đoan rằng, luận văn thạc sĩ kinh tế cơng trình nghiên ad y th cứu riêng tơi ju Những số liệu sử dụng trích dẫn đầy đủ từ nguồn thức Kết yi pl nghiên cứu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu n ua al từ trước đến n va TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2010 fu ll Tác giả oi m at nh Tạ Việt Anh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th iii ng hi MỤC LỤC ep Trang w n Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị lo ad ju y th yi pl al n ua Chương 1: MỞ ĐẦU ………………………………………………… 1.1 Đặt vấn đề ……………………………………………………… 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu ……………………………… 2.1 Mục tiêu nghiên cứu ………………………………………… 2.2 Câu hỏi nghiên cứu …………………………………………… 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu ……………………………… 1.4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn …………………… 1.5 Kết cấu luận văn ………………………………………………… n va ll fu oi m at nh z z 1 3 4 ht vb k jm Chương 2: TỔNG QUAN TÀI LIỆU ………………………………… 2.1 Tổng quan tín dụng ……………………………………… 2.1.1 Khái niệm …………………………………………………… 2.1.2 Đặc trưng tín dụng ……………………………………… 2.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ………………………………… 2.1.4 Điều kiện đảm bảo tín dụng …………………………… 2.2 Tổng quan hộ sản xuất ……………………………………… 2.2.1 Khái niệm hộ sản xuất ……………………………………… 2.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ ………………………………………… 2.2.3.Vai trò kinh tế hộ ……………………………………… 2.3 Mối quan hệ tín dụng với phát triển kinh tế hộ nông nghiệp ………………………………………………………………… om l.c gm n a Lu 6 10 10 11 12 n va y te re ac th 14 iv ng hi ep w n lo 2.3.1 Quan hệ tín dụng với phát triển nơng nghiêp, nơng thơn 2.3.2 Quan hệ tín dụng với phát triển kinh tế hộ ………… 2.4 Thị trường tín dụng nơng thơn ………………………………… 2.4.1 Lý thuyết thị trường tín dụng nơng thơn …………………… 2.4.2 Kết cấu thị trường tín dụng nơng thơn ……………………… 2.5 Mơ hình tiếp cận tín dụng nơng hộ ………………………… 2.5.1 Mơ hình sở ……………………………………………… 2.5.2 Nghiên cứu thực tiễn ……………………………………… 2.6 Kết luận chương ………………………………………………… ad ju y th yi pl n ua al 14 16 19 19 21 23 23 25 27 n va Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ………………………… 3.1 Nguồn số liệu …………………………………………………… 3.2 Mơ hình tổng qt ……………………………………………… 3.3 Mơ hình nghiên cứu thực nghiệm ……………………………… 3.4 Trình tự phân tích ……………………………………………… ll fu oi m at nh 29 29 31 32 33 z z Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NƠNG THÔN THÁI NGUYÊN ……… 4.1 Đặc điểm kinh tế xã hội chung tỉnh Thái Nguyên ……………… 4.2 Hiện trạng hoạt động thị tr ường tín dụng nơng thơn Thái Nguyên ………………………………………………………………… 4.2.1 Số khoản vay tín dụng hộ ……………………………… 4.2.2 Nguồn cung tín dụng cho hộ ……………………………… 4.2.3 Cơ cấu vay tín dụng hộ ………………………………… 4.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay ………………………………… 4.2.5 Đặc trưng khỏan vay ……………………………… 4.2.6 Đặc trưng khỏan vay hộ theo khu vực thức phi thức ……………………………………………………………… 4.3 Kết luận chương ………………………………………………… k jm ht vb 34 34 om l.c gm n a Lu 37 37 39 42 45 46 n va y te re ac th 47 52 v ng hi ep w n Chương 5: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NƠNG HỘ …………… 5.1 Xác định giá trị biến số …………………………………… 5.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……………………………… 5.2.1 Phân tích mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……………… 5.2.2 Phân tích mơ hình tiếp cận tín dụng theo khu vực thức phi thức ……………………………………………………… 5.3 Kết luận chương ………………………………………………… lo ad 54 56 56 ju y th yi 60 64 pl al n ua Chương 6: KẾT LUẬN ……………………………………………… 6.1 Kết luận nghiên cứu …………………………………………… 6.2 Gợi ý sách ………………………………………………… 6.3 Đề xuất nghiên cứu …………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………………… …… PHỤ LỤC …………………………………………………………… n va ll fu oi m at nh 66 66 68 70 71 74 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th vi ng hi DANH MỤC CÁC BẢNG ep w n Trang lo ad Bảng 2.1: Tỷ lệ thương mại hóa sản phẩm nông nghiệp Việt Nam 13 ju y th (1992-2002) …………………………………………………………… Bảng 3.1: Các biến số mô h ình ảnh hưởng tới khả tiếp cận yi pl tín dụng ………………………………………………………………… al 38 n ua Bảng 4.2: Số khỏan vay hộ (2004 – 2008) ……………………… 33 n va Bảng 4.3: Nguồn cung cấp tín dụng cho hộ giai đoạn 2004 – 2008 … 39 ll fu Bảng 4.3: Đặc trưng khỏan vay hộ (2004-2008) ………………… 48 oi m Bảng 4.4: Mục đích sử dụng vốn vay hộ năm 2008 ……………… 43 nh Bảng 4.5: Giá trị khỏan vay hộ theo tr ình độ học vấn chủ hộ thu at nhập năm 2008 ………………………………………………………… 50 z z Bảng 5.1: Thống kê mô tả giá trị biến số ………………………… 54 vb 57 jm ht Bảng 5.2: Kết ước lượng mơ hình tiếp cận tín dụng hộ ……… Bảng 5.3: Ước lượng xác suất vay vốn theo tác động bi ên k gm nhân tố ………………………………………………………………… 59 om l.c Bảng 5.4: Giá trị biến số th eo khu vực thức phi thức 60 Bảng 5.5: Các hệ số ước lượng mơ hình theo khu vực thức a Lu phi thức ……………………………………………… …… 62 n n va y te re ac th vii ng hi DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ ep w n Trang lo ad Đồ thị 2.1: Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn v tín dụng kinh tế 15 ju y th Việt Nam (1998-2008) ………………………………………………… Đồ thị 4.1: Tổng sản phẩm tỉnh (GDP) theo giá so sánh 1994 v yi pl tốc độ tăng trưởng(2004-2008) ……………………………………… al 36 n ua Đồ thị 4.2: Cơ cấu GDP tỉnh Thái Nguyên …………………………… 35 n va Đồ thị 4.3 Cơ cấu thị trường tín dụng nông thôn (2004 -2008) ……… 41 ll fu Đồ thị 4.4: Mục đích sử dụng vốn vay hộ( 2004 – 2008) ………… 45 oi m Đồ thị 4.5: Đặc trưng khỏan vay phân theo khu vực năm 2008 ……… 46 at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th viii ng hi TÊN KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ep w n Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn lo Bộ NN&PTNT: ad Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CN & XD: Công nghiệp xây dựng ju y th CNH-HĐH: yi Đồng al Hợp tác xã n ua HTX: pl ĐB: Khảo sát mức sống NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội n va KSMS: ll fu m oi NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nh Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD: Ngân hàng thương mại Quốc doanh TCTK: Tổng cục Thống kê at NHTMCP: z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ix ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng hi CHƯƠNG ep MỞ ĐẦU w n lo 1.1 Đặt vấn đề ad y th Trong năm vừa qua, thành công lớn Việt Nam cộng đồng ju quốc tế cơng nhận chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo, tỷ lệ hộ nghèo yi pl giảm nhanh chóng từ 58% năm 1993 xuống cịn 14,8% năm 20071 Để đạt al n ua kết đáng khích lệ phủ Việt Nam, với giúp đỡ va tổ chức quốc tế, ưu tiên tập trung nhiều nguồn lực cho cơng n xóa đói giảm nghèo Một hoạt động việc cung cấp dịch fu ll vụ tài hay cịn gọi tài vi mơ cho khu vực nơng thơn nơng oi m dân Nguồn tài đóng vai trị quan trọng, giúp hộ nơng dân có thêm nh at nguồn vốn cần thiết để tăng cường đầu tư sản xuất, đầu tư giáo dục, nâng cao đời z z sống vật chất tinh thần, thoát nghèo bền vững vb jm ht Đặc trưng thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam nước k phát triển tồn song song khu vực tài chính thức phi gm thức Cả hai khu vực hướng tới đáp ứng nhu cầu tín dụng người dân, om l.c hình thái hoạt động có khác biệt định Tín dụng khu vực thức thường cung cấp từ ngân hàng thương mại hay tổ a Lu chức tín dụng khác quỹ tín dụng nhân dân, hay ngân hàng phát triển nông n n va thôn Thực tế hoạt động khu vực thức cịn có nhiều hạn chế việc nghèo Những hạn chế bao gồm thủ tục rườm rà, yêu cầu chặt chẽ hoạt y te re cung cấp dịch vụ tài cho khu vực nông thôn, đặc biệt người ac th Quốc Phương: Tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam 14,8% http://www.sggp.org.vn/xahoi/2008/10/168228/ 68 ng hi nhiều ngược lại Mà hộ nghèo lại thường có diện tích đất đai ep giá trị tài sản nhỏ, nguồn lực hạn chế, nên việc tiếp cận nguồn vốn thức w khó khăn n lo ad Hồi quy theo khu vực phi thức kết số năm học chủ hộ, y th giá trị tài sản hộ có ảnh hưởng quan hệ chiều với biến phụ thuộc; ju thu nhập hộ có ảnh hưởng quan hệ ngược chiều với biến phụ thuộc Như vậy, yi pl khơng khu vực thức mà khu vực phi thức giá trị tài al n ua sản có tác động đến khả vay vốn hộ Số năm học hay trình độ va chủ hộ cao xác suất vay vốn tăng, điều củng cố n thơng qua phân tích thống kê mơ tả Khi tổng số vốn vay nhóm 3, nhóm có fu ll trình độ học vấn cao nhất, 30,5 triệu đồng gấp gần lần nhóm trình độ học oi m vấn chủ hộ thấp Thu nhập hộ tăng triệu đồng xác suất vay vốn từ khu nh at vực phi thức hộ giảm 0,5%, xác suất vay vốn ban đầu hộ z z 20% Điều phù hợp với dấu kỳ vọng ban đầu, hộ có vốn tích lũy nên vb jm ht khơng cần vay vốn từ thị trường này, bên cạnh họ vay nhiều vốn từ khu vực thức để đáp ứng nhu cầu đầu tư k l.c gm 6.2 Gợi ý sách om Để thị trường tín dụng nơng thơn Thái Ngun phát triển tốt hơn, giúp n chi đời sống Tôi xin gợi ý số sách sau: a Lu người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để phục vụ mục đích đầu tư sản xuất hay va n (1) Đơn giản hóa thủ tục quy định vay vốn cho hộ dân, l với te re hộ nghèo Như phân tích cho thấy, hộ nghèo thường khó y ac họ khơng có tài sản chấp hay đủ tín nhiệm với người cho vay Nên để th tiếp cận nguồn vốn từ khu vực thức khơng thức Lý chủ yếu 69 ng hi người nghèo tiếp cận nguồn vốn vay từ khu vực thức (i) ep ngân hàng cho vay tín chấp hay vay khơng cần tài sản chấp với w khỏan vay có giá trị vừa phải, (ii) tổ chức trị địa phương hội n lo nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên… đứng bảo lãnh cho hội viên vay ad vốn từ ngân hàng Như đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư sản xuất ju y th hộ yi pl (2) Tăng cường đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ cho chủ hộ al n ua Trình độ chủ hộ khu vực nghiên cứu thấp, chí có người chưa va qua trường lớp đào tạo Nên việc nâng cao trình độ cho chủ hộ yêu cầu cấp n thiết Vì qua chủ hộ xác định phương án sản xuất hiệu quả, nâng fu ll cao uy tín thân Từ giúp cho việc tiếp cận vốn từ thị trường tín dụng oi m nơng thơn dễ dàng at nh (3) Tạo mối liên kết Khu vực tín dụng thức v Khu vực tín z z dụng phi thức Mỗi khu vực có điểm mạnh bổ sung vb jm ht cho nhau, khu vực thức cung cấp nguồn vốn lớn với lãi suất k thấp, khu vực phi thức có tính mềm dẻo, linh hoạt Nếu phối hợp để khai gm thác có hiệu hai khu vực tín dụng tạo dòng vốn lớn cung ứng tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân om l.c cho người dân khu vực nông thôn, người nghèo Giúp đẩy nhanh mục a Lu n (4) Phát huy vai trị quỹ tín dụng nhân dân Như phân tích va n chương 4, đến có quỹ tín dụng nhân dân hoạt động địa ac th động vai trò định chế lớn Chúng đồng thời thực hai chức y te re bàn tỉnh21, chiếm 1,4% số khoản vay hộ Trong khả hoạt 21 Báo cáo tổng kết năm 2008, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thái Nguyên 70 ng hi huy động cho vay Lâu “bỏ quên” việc huy động nguồn ep vốn từ khu vực nơng thơn, cho huy động từ khơng hiệu chi phí w cao Đó suy nghĩ khơng thấu đáo, xây dựng mạng lưới quỹ tín n lo dụng nhân dân hay hợp tác xã tín dụng rộng khắp địa bàn nơng thơn thì: (i) dễ ad dàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi hộ, hình thức “gom gió y th ju thành bão”, (ii) việc thực cho vay dễ dàng thuận lợi giúp giảm chi phí yi Hơn nữa, mơ hình giúp hộ giảm bớt chi phí giao dịch so với loại hình pl ua al cho vay khác từ khu vực thức Đến có nhiều học thành công n nước phát triển với mơ hình quỹ hợp tác nơng thơn Trung Quốc va n hay ngân hàng làng xã Bank Rakyat Indonesia22 fu ll 6.3 Đề xuất nghiên cứu oi m at nh Nghiên cứu sử dụng số liệu KSMS 2008 để phân tích thị trường tín dụng nơng thơn Thái Ngun Tuy nhiên, xác định biến phụ thuộc hộ z z có vay vốn hay khơng vay vốn Điều chưa phản ánh thật xác nhu cầu vb k vay vốn khơng vay jm ht tín dụng hộ, chưa phân biệt hộ khơng có nhu cầu vay hay có nhu cầu gm Để có nhìn chi tiết, cụ thể thị trường tín dụng nơng l.c n a Lu hộ bị từ chối vay vốn om thơn nghiên cứu tập trung phân tích lý n va y te re ac th 22 Phạm Vũ Lửa Hạ (2003), Phát triền tín dụng nơng thơn số nước Châu Á 71 ng hi TÀI LIỆU THAM KHẢO ep Tài liệu tham khảo tiếng Việt w n lo Cục Thống kê Thái Nguyên(2009), “Niên giám thống kê tỉnh Thái ad Nguyên 2008” y th ju Đức Duy (2010), “Ngỡ ngàng tiềm hậu phương nông thôn” yi http://www.vietnamplus.vn/Home/Ngo -ngang-tiem-nang-cua-hau-phuong-nong- pl ua al thon/20105/43568.vnplus n Lâm Chí Dũng(2003), :Tín dụng phi thức nơng thơn miền va n Trung qua khảo sát - Nhận định giải pháp” ll fu Lê Văn Tề (2009), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng” – NXB Giao thông oi m Vận tải at nh Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (1997) z Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thái Nguyên (2009), “Báo cáo tổng kết z ht vb năm 2008” jm Ngân hàng Nhà nước (2009), “Hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông k thôn Việt Nam - Thực trạng định hướng phát triển sau gia nhập WTO” gm Ngân hàng Thế giới (2003), “Báo cáo phát triển Việt Nam 2004 – om l.c Nghèo” a Lu Nghị định số 14 Chính Phủ ng ày 02/03/1993: “Ban hành quy n định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển Nông-lâm-ngư-diêm y ac th http://www.sggp.org.vn/taichinhnganhangchungkhoan/2010/4/224059/ te re 10 Nguyên Quân “Tăng vốn tín dụng trực tiếp đến nơng dân”: n http://congbao.vn/vi/html/id9668/cs2 / va nghiệp kinh tế nông thôn” 72 ng hi 11 Nguyễn Hiền, Tăng lãi suất VNĐ lên 14%/năm; ep http://f.tin247.com/30701/T%C4%83ng w 12 Nguyễn Trọng Hòai(2007), “Các biến phụ thuộc bị giới hạn”, Chương n lo trình giảng dạy Kinh tế Fulbright ad Châu Á ju y th 13 Phạm Vũ Lửa Hạ (2003), Phát triền tín dụng nông t hôn số nước yi pl 14 Quốc Phương: Tỷ lệ hộ nghèo Việt Nam 14,8% al n ua http://www.sggp.org.vn/xahoi/2008/10/168228/ n va 15 Thông tin Ngân hàng Nhà nước “Bơm vốn rộng mạnh vào khu vực ll fu tam nông”: http://www.atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/47437/index.aspx oi m 16 Văn Nguyễn, “Tín dụng cho nơng thơn: Cửa rộng khó đi”, at nh http://laodong.vn/Tin-Tuc/Tin-dung-cho-nong-thon-Cua-rong-van-kho-di/4428 17 Vương Quốc Duy, Lê Long Hậu Marijke D’haese (2009), Các nhân z z tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Đồng k jm ht vb sông Cửu Long l.c gm Tài liệu tham khảo tiếng Anh om Duong, P B & Izumida, Y (2002) , “Rural development finance in n a Lu Vietnam: a microeconometric analysis of household surveys ” n va Francis Nathan Okurut(2006), “Access to credit by the poor in South y te re Africa: Evidence from Household Survey Data 1995 and 2000 ” ac Practice.” Theory and th Giang Ho(2004), “Rural Credit Markets in Vietnam: 73 ng hi Karla Hoff and Joseph E Stiglitz(1996), “The Economics of Rural ep Organization Theory, Practice, and Policy ” w Khalid Mohamed(2003), “Agricultural Credit in Pakistan : Constraints n lo and Options” ad Khandker (2003), “Microfinance and poverty: Evidence using panel y th ju data from Bangladesh.” yi M.H Quach, A.W Mullineux and V Murinde (2003), “Rural credit and pl household surveys” n ua al household poverty reduction in Vietnam: Evidence using panel data from va n Mikkel Barslund and Finn Tarp(2006), “Rural Credit in Vietnam” fu ll Pham and Izumita (2002), “Rural development finance in Vietnam: a m oi microeconometric analysis of household surveys ” nh at 10 Stiglitz, Joseph E., and Andrew Weiss (1981) "Credit Rationing in z z Markets with Imperfect Information." vb jm ht 11 Vu (2001), “Determinant of rural household Borrowing from the k Formal financial sector: A study of the rural credit market in Red river delta l.c gm region.” om 12 World Bank (1995), “Viet Nam - Financial sector review : an agenda for financial sector development” n a Lu n va y te re ac th 74 ng hi PHỤ LỤC ep Phụ lục 4.1: Bản đồ hành tỉnh Thái Nguyên w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th Nguồn: Nhà xuất Bản đồ 75 ng hi Phụ lục 5.1: Bảng số liệu biến số h àm hồi quy ep w Mã hộ n lo ad GT HOC TSAN DAT TN NHA TV 0 0 1 1 1 1 0 1 1 0 0 37 31 35 82 46 37 66 66 39 58 38 39 59 58 39 33 58 60 40 29 40 60 53 35 30 68 50 37 62 1 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 9 10 10 12 12 12 5 12 5 12 2,4 40,5 2,3 3,1 31,6 15 1,1 41 8,3 4,7 72,19 16 9,5 13 38,3 14,5 11 5,1 30,2 4,1 2,5 11 0,1 0,07 2,96 1,14 0,07 2,7 0,07 7,16 0,07 9,912 11,489 14,92 0,64 0,1 4,016 5,424 1,3 1,788 6,96 2,56 19,92 9,42 5,78 5,43 1,08 2,52 3,816 14,312 1,8 32,161 23,76 32,45 28,015 37,947 45,776 31,504 50,295 42,297 16,396 24,915 26,722 11,51 21,154 155,25 24,664 38,477 13,652 16,265 20,837 25,773 22,655 24,41 13,738 13,382 8,562 27,379 22,181 3,556 120 25 100 60 300 250 60 250 60 30 100 80 300 100 300 50 200 40 50 60 40 15 200 10 40 20 50 55 4 4 2 4 4 5 y th TUOI ju yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 VAY 76 ng hi ep w n lo ad y th yi pl n ua va ll fu m nh z z vb k jm gm om n va 5 2 4 3 4 4 n y te re ac th 25 30 30 20 30 70 30 200 100 100 100 100 30 40 50 40 40 62 50 120 50 120 60 60 50 440 70 80 85 120 80 200 150 a Lu 16,883 35,638 37,711 18,91 9,429 8,79 18,412 45,385 29,398 8,701 23,361 42,333 46,517 9,962 14,294 3,522 98,282 7,113 78,883 59,876 19,95 99,126 49,045 83,331 14,926 93,927 50,898 60,544 21,852 24,875 7,67 15,19 17,866 l.c 8,64 9,44 8,96 9,39 6,18 24,94 21,12 3,6 1,9 2,16 0,07 0,1 0,07 2,27 7,05 3,24 16,5 5,28 8,64 2,406 1,2 2,88 5,04 10,776 7,248 1,08 0,07 0,07 5,334 8,916 2,69 4,06 1,159 ht 5,3 43,6 18,24 40,3 5,8 1,1 26 22,4 6,1 1,1 3,2 10 1,8 19,65 35 0,75 28,55 8,71 39,25 5,5 4,5 7,6 8,57 2,6 5,6 at 5 5 9 5 10 12 9 12 5 10 10 5 5 oi 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 n 27 55 42 57 37 43 60 41 62 70 80 50 43 58 32 30 41 47 48 41 35 32 59 40 34 54 38 48 53 68 51 63 32 al 1 1 1 1 0 1 1 0 1 1 0 0 0 ju 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 77 ng hi ep w n lo ad y th yi pl n ua va ll fu m nh z z vb k jm gm om n va 2 4 2 4 2 3 n y te re ac th 80 200 100 150 400 200 60 20 50 40 100 20 80 120 200 20 70 100 42 30 30 100 60 400 12 350 31 85 28 150 60 30 90 a Lu 18,698 23,53 40,801 9,82 17,533 15,78 10,46 6,788 24,818 9,248 17,325 11,942 20,456 22,935 91,976 2,29 20,064 22,143 21,194 14,526 21,292 11,553 36,917 88,336 11,361 51,522 7,509 27,844 45,257 14,938 22,21 23,764 81,846 l.c 0,07 2,5 0,3 6,167 1,868 5,82 1,44 1,33 3,8 3,19 2,16 3,18 1,8 1,92 0,7 0,72 0,72 0,84 0,96 0,36 3,696 1,608 2,52 1,04 4,24 3,72 3,673 1,779 1,428 0,36 3,304 2,652 2,404 ht 13,5 0,4 9,3 15,2 1,4 23,1 17 10 6,5 29,98 4,183 11,4 6,15 30 0,4 1,2 8,85 4,8 0,5 4,32 1,6 2,84 18,35 18,25 26,8 at 12 5 9 3 10 9 10 10 3 9 9 9 11 oi 1 1 1 0 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 n 44 62 58 42 67 27 63 50 57 50 45 58 63 34 66 66 50 36 61 53 70 67 38 36 66 57 39 45 47 49 32 34 25 al 0 1 1 1 1 1 1 0 1 0 0 ju 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 78 ng hi ep w n lo ad y th yi pl ua al 11 9 9 12 11 va 1 1 1 1 0 n 43 44 68 47 34 51 51 32 58 46 44 73 44 n 1 1 1 1 ju 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 8,1 29,8 24,4 13,43 14 5,347 18,9 28,5 25,4 32,3 3,7 22,2 6,728 1,554 0,15 0,2 2,872 2,2 3,635 1,976 3,68 2,64 3,48 2,17 3,684 24,006 18,016 66,446 39,981 30,63 22,827 37,03 16,363 43,339 33,579 62,904 26,05 36,45 50 50 50 30 35 11 45 40 20 250 200 22 200 5 6 fu ll Nguồn: Bộ số liệu KSMS 2008 oi m at nh z Phụ lục 5.2: Bảng ma trận hệ số tương quan biến số z GT HOC TSAN -0.173 0.152 0.259 0.511 0.374 0.215 0.227 0.361 -0.179 -0.134 -0.199 -0.136 -0.128 0.042 -0.246 -0.037 0.008 0.254 0.067 0.061 0.244 0.170 -0.154 0.349 0.312 0.188 0.208 0.351 0.106 0.346 DAT TN NHA TV k jm TUOI ht vb 0.091 n n va 0.408 0.393 a Lu -0.015 -0.174 0.276 om l.c gm VAY TUOI GT HOC TSAN DAT TN NHA TV VAY y te re Nguồn: Ước lượng hệ số tương quan Eviews 4.0 ac th 79 ng hi Phụ lục 5.3: Mơ hình tiếp cận tín dụng nơng hộ ep w n Dependent Variable: VAY Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 07/19/10 Time: 17:41 Sample: 108 Included observations: 108 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives lo ad ju y th yi pl Variable n ua al Std Error z-Statistic Prob -0.000623 0.591438 0.270700 0.147622 0.370630 -0.003244 0.007489 0.069638 -5.574591 0.023524 0.805723 0.117370 0.041948 0.125897 0.016811 0.003528 0.228462 1.882334 -0.026488 0.734046 2.306391 3.519124 2.943916 -0.192978 2.122666 0.304812 -2.961531 0.9789 0.4629 0.0211 0.0004 0.0032 0.8470 0.0338 0.7605 0.0031 n va ll fu oi m at nh z TUOI GT HOC TSAN DAT TN NHA TV C Coefficient z S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Avg log likelihood McFadden R-squared 50 58 Total obs k jm ht 0.500951 0.917286 1.140797 1.007911 -0.375310 0.456389 om l.c gm 108 n n va Nguồn: Ước lượng mơ hình Eviews 4.0 a Lu Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 0.537037 0.369326 13.50380 -40.53343 -74.56333 68.05979 1.19E-11 vb Mean dependent var S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Restr log likelihood LR statistic (8 df) Probability(LR stat) y te re ac th 80 ng hi Phụ lục 5.4: Mơ hình tiếp cận tín dụng hộ theo khu vực thức ep w n Dependent Variable: VAY Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 07/19/10 Time: 17:44 Sample: 108 Included observations: 108 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error z-Statistic TUOI 0.012262 0.017621 0.695901 GT 0.653768 0.583588 1.120258 HOC 0.045220 0.077507 0.583434 TSAN 0.041035 0.019408 2.114287 DAT 0.103051 0.053682 1.919645 TN 0.002381 0.011021 0.216070 NHA -6.94E-05 0.002636 -0.026311 TV -0.095152 0.167354 -0.568566 C -2.494664 1.352157 -1.844951 Mean dependent var 0.388889 S.D dependent var S.E of regression 0.476393 Akaike info criterion Sum squared resid 22.46807 Schwarz criterion Log likelihood -64.97885 Hannan-Quinn criter Restr log likelihood -72.17084 Avg log likelihood LR statistic (8 df) 14.38397 McFadden R-squared Probability(LR stat) 0.042290 Obs with Dep=0 66 Total obs Obs with Dep=1 42 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb 108 n a Lu Nguồn: Ước lượng mơ hình Eviews 4.0 om l.c gm Prob 0.4865 0.2626 0.5596 0.0345 0.0549 0.8289 0.9790 0.5697 0.0650 0.489771 1.369979 1.593490 1.460604 -0.601656 0.099652 n va y te re ac th 81 ng hi ep Phụ lục 5.5: Mơ hình tiếp cận tín dụng nơng hộ theo khu vực phi thức w n lo ad ju y th Dependent Variable: VAY Method: ML - Binary Logit (Quadratic hill climbing) Date: 07/19/10 Time: 17:45 Sample: 108 Included observations: 108 Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable Coefficient Std Error yi pl n ua al Prob -0.964861 0.3346 n va z-Statistic -0.022777 0.023607 oi 0.713535 0.348587 0.100370 2.487621 0.023423 3.226724 0.061717 0.898281 0.014714 -2.216368 0.003178 1.586796 0.241942 -0.971190 1.622683 -1.312667 S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Avg log likelihood McFadden R-squared at nh z z k jm ht vb om l.c gm 0.7274 0.0129 0.0013 0.3690 0.0267 0.1126 0.3315 0.1893 0.417678 1.002467 1.225978 1.093092 -0.417900 0.211072 108 n va y te re Nguồn: Ước lượng mơ hình Eviews 4.0 n Total obs a Lu 0.248729 0.249683 0.075579 0.055439 -0.032611 0.005043 -0.234972 -2.130043 0.222222 0.375765 13.97876 -45.13321 -57.20827 24.15012 0.002163 84 24 m GT HOC TSAN DAT TN NHA TV C Mean dependent var S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Restr log likelihood LR statistic (8 df) Probability(LR stat) Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 ll fu TUOI ac th 82 ng hi ep Phụ lục 5.6: Ước lượng xác suất vay vốn theo tác động biên nhân tố w Biến phụ thuộc: Hộ có vay vốn (VAY = 1) Xác suất vay vốn ban đầu hộ n Hệ số hồi quy lo ad Giá trị tài sản hộ (TSAN) ju pl Diện tích đất sản xuất (DAT) Số năm học chủ hộ KV (HOC) phi Giá trị tài sản hộ (TSAN) 50% 0,041 20,7% 30,9% 41,0% 51,0% 0,101 21,7% 32,2% 42,5% 52,6% 0,249 24,3% 35,5% 46,1% 56,2% 0,075 21,2% 31,6% 41,8% 51,9% -0,032 19,5% 29,3% 39,2% 49,2% n ua al thức 40% yi 30% Các biến độc lập y th KV 20% n va oi m Thu nhập hộ (TN) ll fu thức nh at Nguồn: Tính toán từ bảng 5.4 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th