LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Nông nghiệp là ngành sản xuất vật chất cơ bản của xã hội, với vai trò tạo ra lương thực, thực phẩm và các nguyên liệu cho quá trình sản xuất khác. Có thể thấy rằng, một quốc gia chỉ có thể ổn định chính trị và phát triển bền vững kinh tế-xã hội khi quốc gia đó đảm bảo được an ninh lương thực. Thời gian gần đây, dịch bệnh Covid-19 xuất hiện cùng tình trạng xung đột vũ trang diễn ra tại một số khu vực trên thế giới, càng cho thấy rõ vai trò quan trọng, to lớn của nền sản xuất nông nghiệp và việc tự cung cấp đảm bảo an ninh lương thực của mỗi quốc gia. Nông thôn được hiểu là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn và được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là ủy ban nhân dân xã. Ở nông thôn, người dân thường sinh sống bằng nông nghiệp hoặc thủ công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp là chủ yếu. Ở nước ta, nông nghiệp, nông thôn đóng vai trò quan trọng gắn liền với lịch sử, văn hóa của người dân Việt Nam. Hiện nay có khoảng 65% người dân Việt Nam sinh sống ở khu vực nông thôn và có khoảng 14,18 triệu người trong độ tuổi lao động làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp, chiếm khoảng gần 30% lực lượng lao động. Với vai trò quan trọng, to lớn như vây, Đảng và Nhà nước ta luôn xác định nông nghiệp, nông thôn là lĩnh vực ưu tiên, cần chú trọng phát triển và đã có nhiều chính sách đẩy mạnh phát triển lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Trong đó, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời, có hiệu quả nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống của người nông dân, Đảng, Nhà nước đã có một số chính sách khuyến khích thúc đẩy nguồn vốn tín dụng vào lĩnh vực này. Sinh ra và lớn lên ở vùng nông thôn Việt Nam, thấu hiểu những khó khăn của người dân ở vùng nông thôn, tôi luôn mong muốn đóng góp vào sự phát triển của quê hướng, giúp người dân ở vùng nông thôn phát triển kinh tế, nâng cao cuộc sống. Đến nay, tôi hiện đang công tác tại Phòng Tín dụng ngành nông nghiệp – Vụ Tín dụng các ngành kinh tế – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trực tiếp nghiên cứu, làm việc về chính sách tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Qua quá trình công tác, với mong muốn thúc đẩy hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nói chung và tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt nói riêng nên tôi chọn đề tài “Tăng cường hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt” làm đề tài nghiên cứu tại luận văn này. 2. Tổng quan nghiên cứu Trong chương này tác giả tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD thông qua các nội dung sau: - Khái quát về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD; đặc điểm, vai trò của hoạt động đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, phân loại các loại hình cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD. - Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá về mức độ phát triển của hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD thông qua qua hai chỉ tiêu định tính và định lượng. - Một số các chỉ tiêu định lượng nhằm đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD như: + Thứ nhất: chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD hàng năm trên tổng dư nợ cho vay hàng năm của TCTD; + Thứ hai: Tỷ trọng doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD so với tổng doanh số cho vay của TCTD; + Thứ ba: Tỷ trọng doanh số thu nợ đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD so với tổng doanh số thu nợ của các TCTD; + Thứ tư: Chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ quá hạn trong cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD . + Thứ năm: Tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD; + Thứ sáu: Tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD so với thu nhập từ hoạt động cho vay của các TCTD; + Thứ bảy: Chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng vay vốn trong đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD - Chỉ tiêu định tính đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD Tác giả thực hiện đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay NNNT qua hai chỉ tiêu định tính, gồm: (1) Chỉ tiêu mức độ đáp ứng của các TCTD so với thị trường tiềm năng trong lĩnh vực cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: Để đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các TCTD đối với thị trường tiềm năng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thì bằng phương pháp chọn mẫu điều tra, thống kê mô tả từ đó đánh giá tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn đối với khách hàng của TCTD so với nhu cầu tiềm năng của thị trường, đánh giá xem có bao nhiêu khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và bao nhiêu phần trăm lượng khách hàng có nhu cầu trong số đó đã được TCTD đáp ứng và chưa đáp ứng nhu cầu vốn theo kỳ vọng. Từ đó cho thấy mức độ đáp ứng về cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD đã thật sự đáp ứng được tối đa nhu cầu hay tiềm năng của thị trường hay chưa. Từ đó cho thấy hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD của có thật sự phát triển. (2) Chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng so với kỳ vọng của họ khi sử dụng sản phẩm vay vốn đối với các đối tượng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại TCTD: Để đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn các TCTD đối với thị trường tiềm năng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tác giả sẽ chọn mẫu ngẫu nhiên và dùng phương pháp điều tra, khảo sát bằng việc sử dụng các phiếu điều tra bao gồm 02 bộ câu hỏi và sử dụng thang điểm Likert, đồng thời thực hiện khảo sát, đánh giá dựa trên số điểm đánh giá của mẫu được khảo sát của chi nhánh ngân hàng thương mại để xác định đánh giá chất lượng của khách hàng so với kỳ vọng khi vay vốn NNNT của họ. Thang điểm Likert là một dạng thang điểm khá phổ biến, theo thang đo này thì khách hàng được chọn khảo sát sẽ trình bày thái độ về mức độ đồng ý hay không đồng ý theo một dãy các khoản mục liên quan. Thang điểm này được có số điểm từ 1 – 5 tương đương với mức độ đồng ý và không đồng ý của người trả lời. Thang điểm này sử dụng để đánh giá cho 02 bộ câu hỏi: * Bộ câu hỏi 1: Sự mong đợi (hay kỳ vọng) của khách hàng khi vay vốn có mục đích sử dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại các TCTD, chọn điểm số trên thang điểm Likert từ 1 đến 5 để thể hiện sự mong đợi hay kỳ vọng của mình đối với các yếu tố. Các tiêu chí “Rất không mong đợi” “Không mong đợi” “Bình thường” “Mong đợi” “Rất mong đợi” Số điểm 1 2 3 4 5 * Bộ câu hỏi 2: Chất lượng sản phẩm dịch vụ hay khả năng đáp ứng của các TCTD về các sản phẩm cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại các TCTD, với bộ câu hỏi này, khách hàng sẽ đánh giá các sản phẩm dịch vụ tại các TCTD qua việc chọn số điểm thể hiện sự đồng ý của mình đối với dịch vụ khách hàng đang cung cấp. Các tiêu chí “Rất không đồng ý” “Không đồng ý” “Bình thường” “Đồng ý” “Rất đồng ý” Số điểm 1 2 3 4 5 Qua việc đánh giá xem xét 2 yếu tố trên đánh giá hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD đã thực sự phát triển hay chưa bằng so sánh số điểm mong đợi và số điểm đánh giá chất lượng từ khách hàng điều tra. - Xem xét các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn từ các yếu tố vĩ mô, yếu tố ngành cũng như nội tại của ngân hàng được nêu rõ trong luận văn. Cụ thể: + Các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: Thứ nhất Môi trường pháp lý; Thứ hai: Môi trường kinh tế; Thứ ba: Môi trường văn hóa – xã hội. + Các yếu tố ngành ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: Thứ nhất: Yếu tố khách hàng; Thứ hai: Các đối thủ cạnh tranh; Thứ ba: Một số đặc thù của lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. + Các yếu tố nội tại của ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Thứ nhất: Lãi suất huy động và lãi suất cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Thứ hai: Mạng lưới tổ chức; Thứ ba: Quy mô và thương hiệu của ngân hàng; Thứ tư: Chính sách, sản phẩm cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; Thứ 5: Quy trình, thủ tục cho vay. Bên cạnh đó, tác giả cũng sẽ đưa ra một số bài học kinh nghiệm trong hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn . Trên cơ sở lý luận của chương này tác giả sẽ tiến hành thu thập số liệu và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay phát nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng TMCP Liên Việt. 3. Mục tiêu nghiên cứu 3.1. Mục tiêu tổng quát Luận văn được thực hiện với mong muốn tìm ra các giải pháp góp phần tăng cường hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt. 3.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa được các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; - Phân tích được thực trạng hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt; - Đánh giá hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt; - Đề xuất được các giải pháp đẩy mạnh, tăng cường hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng thương mại. 4.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài - Về không gian: Nghiên cứu tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Về thời gian: Đề tài dựa trên cơ sở phân tích dữ liệu giai đoạn năm 2017 đến cuối năm 2021, đầu năm 2022, đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt trong giai đoạn 2023-2027 tại sao chọn giai đoạn này? (2022-2025 tầm nhìn 2030) - Về nội dung: Đề tài nghiên cứu những nội dung liên quan đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt. 5. Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu 5.2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tại bàn Đây là phương pháp chính được sử dụng trong luận văn, trên cơ sở việc thu thập các thông tin thứ cấp từ tài liệu đã công bố gồm các tài liệu, báo cáo, bài báo, bài nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; các báo cáo về kết quả hoạt động ngân hàng và các tài liên liên quan đến hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, tác giả đưa ra các nhận xét, đánh giá cho vấn đề nghiên cứu. Việc sử dụng phương pháp này giúp luận văn cung cấp cho người đọc một góc nhìn rộng, khái quát về thực trạng tình hình hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt. Phương pháp phỏng vấn sâu Bên cạnh việc sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn, để có được góc nhìn cụ thể, trực quan, sát với thực tế về thực trạng tình hình hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, tác giả sử dụng phương pháp phỏng vấn sâu đối với một số nhóm đối tượng liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại NHNN, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt và một số hộ sản xuất nông nghiệp. + Thông tin, số liệu được thu thập từ các tài liệu, báo cáo, thông tin nội bộ và một số kênh thông tin đại chúng; + Hỏi đáp, trao đổi trực tiếp với cán bộ trực tiếp thực hiện hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt; 5.3. Dữ liệu nghiên cứu 5.3.1 Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn Luận văn sử dụng cả nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Cụ thể: - Nguồn dữ liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tài liệu và thông tin nội bộ gồm tài liệu của Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt. Bảng thu thập ý kiến của khách hàng, nhân viên về hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn cũng được sử dụng. Nguồn dữ liệu thu thập từ bên ngoài sử dụng cho luận văn bao gồm tài liệu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các thông tin, tin tức báo chí… Các thông tin trích dẫn trong luận văn sẽ được trình bày chi tiết trong danh mục tài liệu tham khảo. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập để đánh giá hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn hiện tại của công ty. Dữ liệu thứ cấp cũng dùng để so sánh ở mức độ nhất định công tác cho vay nông nghiệp nông thôn với các ngân hàng TMCP khác. - Nguồn dữ liệu sơ cấp: Luận văn thu thập dữ liệu từ chuyên gia của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qua sử dụng phương pháp phỏng vấn sâu. Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập để đánh giá về điểm mạnh, hạn chế trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Kết quả nghiên cứu thu được sau khi tiến hành phỏng vấn sâu là những cơ sở thông tin chính để tác giả đưa ra các đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng. 5.3.2. Phương pháp thu thập dữ liệu Đối với dữ liệu sơ cấp: Trong nghiên cứu này, tác giả tiến hành phỏng vấn sâu một số cán bộ, chuyên gia của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, một số khách hàng để có thêm thông tin, góc nhìn về hoạt động cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn. Các cuộc phỏng vấn được tiến hành tại văn phòng làm việc của cán bộ, chuyên gia, được ghi âm (nếu được phép) hoặc được ghi chép đầy đủ. Mỗi cuộc phỏng vấn được thực hiện khoảng 45 phút tới 1 tiếng. Danh sách các chuyên gia tham gia phỏng vấn sâu được trình bày trong phụ lục. Đối với dữ liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp là các số liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến nghiên cứu của đề tài. Tác giả căn cứ vào các liệu đã được công bố, các báo cáo, số liệu thống kê tình hình của Ngân hàng TMCP Liên Việt. Số liệu được khai thác từ hệ thống báo cáo thống kê tập trung của NHNN. Cụ thể như sau: Căn cứ vào liệu được lưu trữ và các báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Liên Việt từ năm 2017-2021. Trong các báo cáo này có đầy đủ các tin mà tác giả cần để sử dụng trong đề tài như số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ, cơ cấu cho vay khách hàng, nợ quá hạn của khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.. - Căn cứ vào Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Liên Việt. 5.3.3. Phương pháp xử lý dữ liệu Dữ liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng các phương pháp xử lý dữ liệu bao gồm phân loại, sắp xếp, phân tích, so sánh, tổng hợp, sử dụng sơ đồ, biểu bảng. Dữ liệu sơ cấp: Đối với dữ liệu định tính, tác giả tổng hợp các dữ liệu thu được và chuyển thành dạng văn bản (đối với các phỏng vấn được ghi âm). 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và phần kết thúc, kết cấu luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
Khái quát về cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
1.1.1 Khái niệm cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Khái niện về cho vay:
Theo quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng quy định: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Khái niệm nông nghiệp, nông thôn và chính sách tín dụng phục vụ phát triển NNNT:
Theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển NNNT; Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi bổ sung Nghị định 55/2015/NĐ-CP quy định:
+ Nông thôn là khu vực địa giới hành chính không bao gồm địa bàn của phường, quận thuộc thị xã, thành phố
+ Nông nghiệp là phân ngành trong hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản
+ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm một số chính sách, biện pháp của Nhà nước để tạo điều kiện đối với tổ chức, cá nhân vay vốn phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đồng thời khuyến khích các tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay đối với lĩnh vực này, nhằm góp phần thực hiện tái cơ cấu ngành nông nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới và từng bước nâng cao đời sống của nhân dân
Khái niệm cho vay đối với lĩnh vực NNNT:
Cho vay đối với lĩnh vực NNNT là hình thức cấp tín dụng, theo đó CÁCTCTD cho vay giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng có mục đích sử dụng vốn trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản…) trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
* Đặc điểm của hoạt động cho vay NNNT:
Cho vay NNNT ngoài những đặc điểm chung của hoạt động cho vay thì cho vay trong lĩnh vực này có các đặc điểm như sau:
(1) Thứ nhất, về đối tượng cho vay đối với lĩnh vực NNNT sẽ dành cho các đối tượng cụ thể như sau:
- Cá nhân, hộ gia đình cư trú trên địa bàn nông thôn hoặc có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp gồm các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản không phân biệt cư trú trên địa bàn nông thôn hay thành phô/thị xā.
- Các hộ kinh doanh hoạt động trên địa bàn nông thôn;
- Tổ hợp tác, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã trên địa bàn nông thôn hoặc có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp;
- Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông thôn (ngoại trù các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, khai khoáng, sản xuất thủy điện, nhiệt điện);
- Doanh nghiệp cung cấp vật tư nông nghiệp đầu vào cho sản xuất nông nghiệp và các doanh nghiệp sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ các sản phẩm, phụ phẩm nông nghiệp.
(2) Thứ hai, về lãi suất cho vay:
- Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ
- Trường hợp các chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp,nông thôn thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính phủ
- Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ nguồn vốn của Chính phủ hoặc các tổ chức, cá nhân ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác
(3) Thứ ba: Lĩnh vực cho vay NNNT là một lĩnh vực cho vay có rủi ro cao:
Lý do bởi việc tiêu thụ sản phẩm và các sản phẩm phụ phẩm nông nghiệp thuờng khó khăn, giá cả biến động không chắc chắn, mùa vụ thất thu hay được mùa mất giá Điều này gây khó khǎn cho người sản xuất và hoạt động trong lĩnh vựrc nông nghiệp.
(4) Thứ tư, về địa bàn cho vay trong lĩnh vực NNNT và khả năng quản lý của ngân hàng: Nước ta với địa bàn nông thôn rộng, phân tán, sản phầm trong lĩnh vực NNNT thường đa dạng, nhưng tính chuyên môn hoá còn thấp nên dễ gặp nhiều rủi ro có thể xảy ra Ngoài ra, đa số các khoản thuộc lĩnh vực NNNT chiếm phần lớn là món vay nhỏ, số lượng khách hàng vay khá nhiều.
1.1.3 Vai trò của cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
- Thứ nhất, thúc đẩy hình thành thị trường tài chính NNNT gồm thị trường vốn, và thị trường tiền tệ ở khu vực nông thôn.
- Thứ hai, hoạt động cho vay đã góp phần gia tăng quá trình tập trung nguồn vốn, các tư liệu sản xuất, và khoa học công nghệ tiên tiến để phát triển kinh tế khu vực NNNT, cụ thể:
Hiện nay, đối với khu vực nông thôn, số lượng gia đình, hộ dân đang ngày càng giàu lên và chiếm tỷ lệ ngày càng cao Có được điều này, là do họ đã biết tiếp thu những tiến bộ khoa học kỹ thuật, từ đó trình độ sản xuất được nâng cao, ngoài ra là họ có nguồn vốn để thực hiện ý tưởng kinh doanh, vốn là điều kiện đầu tiên và thiết yếu cho quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng Những khó khăn trong sản xuất kinh doanh phần nào được giải quyết bởi nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có thể dễ dàng đầu tư các thiết bị máy móc công nghệ hiện đại vào hoạt động sản xuất từ đó giúp tăng năng suất, tăng quy mô sản lượng hoạt động từ đó giúp giảm giá thành sản phẩm, tăng khả năng cạnh trạnh trên thị trường, và từ đó họ cũng tích lũy và dễ dàng hơn trong việc tích tụ tập trung vốn.
- Thứ ba, hoạt động cho vay NNNT đã góp phần to lớn trong việc khai thác các tiềm năng về nguồn tài nguyên đất, con người và tài nguyên thiên nhiên Sức lao động của nông dân kết hợp với vốn tài nguyên là đất đai giúp cho các sản phẩm hàng hóa nông sản và phụ phẩm nông nghiệp ngày càng đa dạng và phong phú đóng góp nhiều hơn cho tổng giá trị sản phẩm trong nước và hoạt động xuất khẩu của nước ta.
Khái quát về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay và hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Hoạt động cho vay có đặc trưng cơ bản là sự chuyển nhượng về quyền sử vốn và tài sản, giá trị hoàn trả bao gồm vốn gốc, lãi và phí cho vay, dựa trên cơ sở pháp lý là các hợp đồng cho vay Các TCTD có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như các cá nhân, các doanh nghiệp… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có thể được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Từ khái niệm về hoạt động cho vay của các TCTD và khái niệm về nông nghiệp, nông thôn, ta có khái quát hoạt động cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của của các TCTD như sau: Hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD là hình thức cấp tín dụng đối với các khách hàng mà trong đó các TCTD giao cho Khách hàng đối tượng trong lĩnh vực, nông thôn một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực này.
Hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho các đối tượng thuộc lĩnh vực này.
1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy thuộc vào các tiêu chí khác nhau như sau:
* Dựa theo các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn: + Cho vay các chi phí phát sinh phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến và tiêu thụ
+ Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ trên địa bàn nông thôn
+ Cho vay để sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phục vụ quá trình sản xuất nông nghiệp
+ Cho vay phát triển ngành nghề tại địa bàn nông thôn
+ Cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới
+ Cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống của cư dân trên địa bàn nông thôn + Cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ
*Dựa vào thời hạn cho vay: theo tiêu chí này, cho vay có thể phân chia thành các loại sau:
+ Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, mục đích của loại cho vay này thường là đầu tư vào tài sản lưu động.
+ Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm đầu tư vào tài sản cố định.
+ Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.
* Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: theo tiêu chí này, cho vay có thể được chia thành:
+ Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
* Dựa vào phương thức cho vay: theo tiêu chí này, ngân hàng chia thành loại hình thúc cho vay sau:
+ Phương thức cho vay từng lần.
+ Phương thức cho vay theo hạn mức.
+ Phương thức cho vay theo dự án đầu tư.
+ Phương thức cho vay trả góp.
+ Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
+ Phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng.
+ Phương thức cho vay hợp vốn.
+ Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi.
Như vậy với mỗi cách thức phân loai cho vay của các TCTD rất đa dạng về lĩnh vực cũng như phương thức cho vay cho vay Xét theo lĩnh vực hoạt động, cho vay NNNT là một lĩnh vực riêng biệt, ngoài những đặc thù chung của hoạt động cho vay, cho vay NNNT còn một số đặc thù riêng biệt.
Cho vay NNNT là một bộ phận của cho vay nói chung, ngoài ra, nó thể hiện là việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng ở trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn, và hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn, có điều kiện sản xuất kinh doanh, tiêu dùng khác so vói các khách hàng ở khu vực thành thị (như nhu cầu vốn, hình thức sản xuất - kinh doanh, mục đích vay vốn ).
1.2.3 Quy trình về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Căn cứ quy định tại Luật các tổ chức tín dụng, Thông tư 39/2016/TT-NHNN và các quy định của pháp luật có liên quan, tổ chức tín dụng ban hành quy định nội bộ về quy trình cho vay, phần lớn quy trình cho vay tại các ngân hàng đều có những bước chung:
Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ: Thông thường các nhân viên ngân hàng sẽ đặt câu hỏi với khách hàng xoay quanh: mục đích vay, số tiền cần vay là bao nhiêu, thời gian vay trong bao lâu, tài sản đảm bảo là gì (nếu vay thế chấp), thu nhập trung bình hàng tháng bao nhiêu, nguồn thu nhập có ổn định không, các nguồn thu nhập chính…Sau khi khảo sát, nhân viên ngân hàng sẽ xem xét từng khoản vay và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ đầy đủ đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng đó.
Các tiêu chí đánh giá về hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cụ thể
1.3.1 Về quy mô cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Để đánh giá quy mô cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn ta sẽ xem xét đánh giá qua một số chỉ tiêu như sau:
(1) Thứ nhất là tỷ trọng dư nợ cho vay NNNT trên tổng dư nợ cho vay hàng năm của TCTD:
DNNNNT: Tổng dư cho vay nông nghiệp, nông thôn của TCTD
- ∑DN : Tổng dư nợ cho vay của TCTD Đây là một trong các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển dư nợ cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp vào một thời điểm xác định thường là 1 năm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu Doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhằm phản ánh tình hình phát triển hoạt động cho vay NNNT của TCTD.
Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn phản ánh việc cho vay hay cấp tín dụng của tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng đó Để từ đó đánh giá cơ cấu đầu tư tín dụng đã phù hợp với định hướng phát triển
Tỷ trọng dự nợ cho vay NNT
∑DNDN kinh tế của đất nước, của ngành hay chưa, để từ đó có kế hoạch điều chỉnh việc cấp tín dụng theo địa bàn cho phù hợp.
Qua chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn trong tổng dư nợ vay của TCTD đánh giá được một TCTD có sự phát triển trong hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn khi mức dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn có sự tăng trưởng qua các năm về giá trị tuyệt đối và tương đối, hay sự gia tăng về tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn trong tổng dư nợ vay của các TCTD qua các năm.
(2) Thứ hai là tỷ trọng doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn sao với tổng doanh số cho vay của TCTD:
- DSCVNNNT: doanh số cho vay NNNT.
- ΣDSCV: tổng doanh số cho vay.DSCV: tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định Đây là một trong các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển về mặt số lượng của hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn, nó thể hiện việc doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số cho vay trong một thời kỳ nhất định Từ đó cho ngân hàng biết được việc đầu tư cấp tín dụng đối với khu vực nông nghiệp nông thôn đã đáp ứng với kỳ vọng của mình hay chưa để từ đó có chiến lược phát triên tín dụng đối với khu vực này cho phù hợp. Đối với chỉ tiêu này, dể đánh giá một TCTD có sự phát triển về quy mô cho vay khi DSCV hay là số tiền mà TCTD đã cung cấp cho khách hàng tăng lên cả về giá trị tuyệt đối và tương đối qua các năm, hay đó là sự gia tăng về tỷ trọng doanh số cho vay NNNT trong tông DSCV của TCTD qua các năm, và từ đó cho thấy sự thoà mãn tốt hơm nhu cầu của khách hàng của TCTD.
1.3.2 Về hiệu quả cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
(1) Thứ nhất là tỷ trọng DSTN lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số thu nợ của các TCTD:
Tỷ trọng doanh số thu nợ
- DSTNNNNT: doanh số thu nợ đối với khu vực NNNT.
-∑DSTN: tổng doanh số thu nợ chung của toàn chi nhánh.
Doanh số thu nợ phản ánh tất cả các khoản cho vay, mà TCTD đã thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm xác định nào đó.
Chỉ tiêu này là một trong các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển về mặt chất lượng của hoạt động cho vay NNNT, nó thể hiện việc thu hồi nợ đối với các khoản đã cho vay đối với lĩnh vực NNNT chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số thu nợ trong một thời kỳ nhất định Nó cho thấy việc thu hồi nợ đối với khu vực NNNT có đảm bảo hay không, từ đó phần nào cho thấy chất lượng nợ của TCTD.
Chỉ tiêu này thường được xem xét cùng với chỉ tiêu dư nợ cho vay và doanh số cho vay trong hoạt động cho vay NNNT, một TCTD có tỷ trọng dư nợ, doanh số cho vay NNNT trên tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên doanh số thu nợ lại không tăng hoặc giảm cho thấy chất lượng của các khoản nợ vay chưa thực sự chất lượng và ngược lại.
(2) Thứ hai là tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay trong lĩnh vực NNNT so với thu nhập từ hoạt động cho vay của TCTD:
Hiện nay, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu và mang lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất trong tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng, chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trên tổng thu nhập của ngân hàng cũng phần nào phản ánh được chất lượng hoạt động cho vay của TCTD Bởi vì, nếu như mộtTCTD có doanh số cho vay lớn, dư nợ cho vay cao nhưng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay đóng góp trong tổng thu nhập hoạt động của TCTD thấp có thể xảy ra một trong hai khả năng, thứ nhất là do lãi gộp từ hoạt động cho vay hay mức chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào thấp do ngân hàng đang áp dụng mức lãi suất cho vay quá thấp để thu hút khách hàng và điều này không mang lại tính hiệu quả, thứ hai có thể là do chất lượng nợ chưa tốt, tỷ lệ thu lãi không cao, chi phí trích lập dự phòng lớn…Do đó, từ việc đánh giá chỉ tiêu này, giúp TCTD xem xét, đánh giá lại chất lượng hoạt động cho của mình.
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay NNNT
TNNNNT: Thu nhập từ lãi cho vay hoạt động cho vay NNNT
∑TNTD: Tổng thu nhập từ lãi của hoạt động cho vay chung
Thu nhập từ hoạt động cho vay NNNT được xác định bằng thu nhập từ thu lãi các khoản cho vay thuộc lĩnh vực NNNT, thu nhập từ hoạt động cho vay chung chính là thu nhập từ lãi của các khoản cho vay.
Chỉ tiêu này cho biết, cứ một đồng thu nhập từ lãi cho vay ngân hàng làm ra thì có bao nhiêu đồng là từ thu nhập từ lãi cho vay của hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hay nói cách khác thu nhập từ lãi cho vay của hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mang lại chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm tổng thu nhập từ lãi cho vay của tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại Tỷ trọng này càng cao thì hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn của tổ chức tín dụng càng hiệu quả Trong nền kinh tế thị trường với môi trường cạnh tranh quyết liệt như hiện nay, các ngân hàng cũng cần phải tính toán tới yếu tố lãi suất, và biểu phí phù hợp để có thể thu hút khách hàng mà vẫn đảm bảo tính cạnh tranh,và tính an toàn trong hoạt động kinh doanh của chính mình.
(3) Thứ ba là chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng vay vốn trong lĩnh vực NNNT
Tỷ lệ gia tăng số lượng = SLKHn – SLKHn-1 x 100% khách hàng vay NNNT SLKHn-1
- SLKHn: Số lượng khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT năm hiện tại.
- SLKHn-1: Số lượng khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT năm trước. Chỉ tiêu này đánh giá tăng trưởng số lượng khách hàng vay trong lĩnh vực NNNT, tỷ trọng này càng cao càng thấy quy mô mở rộng cho vay NNNT của các TCTD và ngược lại.
(4) Thứ tư là chỉ tiêu mức độ đáp ứng của các TCTD so với thị trường tiềm năng trong lĩnh vực cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: Để đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các TCTD đối với thị trường tiềm năng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thì bằng phương pháp chọn mẫu điều tra, thống kê mô tả từ đó đánh giá tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn đối với khách hàng của TCTD so với nhu cầu tiềm năng của thị trường, đánh giá xem có bao nhiêu khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và bao nhiêu phần trăm lượng khách hàng có nhu cầu trong số đó đã được TCTD đáp ứng và chưa đáp ứng nhu cầu vốn theo kỳ vọng Từ đó cho thấy mức độ đáp ứng về cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD đã thật sự đáp ứng được tối đa nhu cầu hay tiềm năng của thị trường hay chưa Từ đó cho thấy hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của các TCTD của có thật sự phát triển
(3) Thứ ba là chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng so với kỳ vọng của họ khi sử dụng sản phẩm vay vốn đối với các đối tượng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại TCTD: Để đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn các TCTD đối với thị trường tiềm năng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tác giả sẽ chọn mẫu ngẫu nhiên và dùng phương pháp điều tra, khảo sát bằng việc sử dụng các phiếu điều tra bao gồm 02 bộ câu hỏi và sử dụng thang điểm Likert, đồng thời thực hiện khảo sát, đánh giá dựa trên số điểm đánh giá của mẫu được khảo sát của chi nhánh ngân hàng thương mại để xác định đánh giá chất lượng của khách hàng so với kỳ vọng khi vay vốn NNNT của họ
Thang điểm Likert là một dạng thang điểm khá phổ biến, theo thang đo này thì khách hàng được chọn khảo sát sẽ trình bày thái độ về mức độ đồng ý hay không đồng ý theo một dãy các khoản mục liên quan Thang điểm này được có số điểm từ 1 – 5 tương đương với mức độ đồng ý và không đồng ý của người trả lời Thang điểm này sử dụng để đánh giá cho 02 bộ câu hỏi:
* Bộ câu hỏi 1: Sự mong đợi (hay kỳ vọng) của khách hàng khi vay vốn có mục đích sử dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại các TCTD, chọn điểm số trên thang điểm Likert từ 1 đến 5 để thể hiện sự mong đợi hay kỳ vọng của mình đối với các yếu tố
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn
(2) Thứ hai, là tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay NNNT:
Tỷ lệ nợ xấu đối với lĩnh vực NNNT
NXNNNT: Dư nợ xấu cho vay lĩnh vực NNNT. ΣDSCV: tổng doanh số cho vay.DNNNNT: Tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn.
Tiêu chí tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực cho vay NNNT thể hiện chất lượng tín dụng của việc cấp tín dụng đối với lĩnh vực này Tỷ lệ nợ xấu càng cao phản ánh chất lượng tín dụng của TCTD càng kém và ngược lại Dựa vào tỷ lê này các TCTD sẽ đưa ra các giải pháp thích hợp để giảm nợ xấu làm sao đưa tỷ lệ nợ xấu giảm xuống thấp nhất và ở ngưỡng an toàn đối với hoạt động cấp tín dụng.
1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn
1.4.1 Các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn
1.4.1.1 Môi trường chính trị pháp luật
Việt Nam có môi trường chính trị rất ổn định, đây là điều kiện hết sức thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư nước ngoài Sự ổn định về chính trị, thể chế chính trị, sự nhất quán trong chủ trương, đường lối, chính sách cơ bản của nhà nước luôn là yếu tố tạo môi trường đầu tư kinh doanh hấp dẫn các nhà đầu tư Đặc trưng nổi bật về sự tác động của những yếu tố chính trị đối với hoạt động đầu tư thể hiện ở những mục đích mà thể chế chính trị nhằm tới.
Thể chế chính trị giữ vai trò định hướng, chi phối toàn bộ các hoạt động trong xã hội trong đó các hoạt động đầu tư kinh doanh của các nhà đầu tư thông qua vai trò của nhà nước cầm quyền Với vai trò tạo lập, thúc đẩy, điều chỉnh và duy trì tốc độ phát triển kinh tế, nhà nước tạo lập một môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi, quy định những khuôn khổ pháp lý, duy trì trật tự kỷ cương trong xã hội và các hoạt động kinh tế, duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, quyết định tiền đồ kinh tế của một đất nước.
Sự ổn định về chính trị sẽ tạo ra môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi, một nhà nước mạnh, thực thi hữu hiệu các chính sách phát triển kinh tế xã hội sẽ đem lại lòng tin và tính hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Trong một xã hội ổn định về chính trị, các nhà đầu tư được đảm bảo an toàn về đầu tư, quyền sở hữu tài sản, các nhà đầu tư sẽ sẵn sàng bỏ vốn đầu tư lớn và dài hạn, mức độ yên tâm của các nhà đầu tư được củng cố thông qua sự đánh giá về mức độ rủi ro chính trị (rủi ro chính trị là mức độ mà các biến cố và hoạt động chính trị có khả năng gây ra những tác động tiêu cực đối với môi trường đầu tư, với lợi nhuận dài hạn tiềm tàng của các dự án của các nhà đầu tư)
1.4.1.2 Môi trường pháp lý a) Về chủ trương của Đảng:
Phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới và nâng cao đời sống của nông dân luôn được Đảng và Nhà nước ta hết sức quan tâm Từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, Đảng đã có sự điều chỉnh chiến lược đối với lĩnh vực này theo hướng đồng bộ, toàn diện, hiện đại, sản xuất hàng hóa lớn, có năng suất, chất lượng, hiệu quả và khả năng cạnh tranh cao với sự ra đời của Nghị quyết Hội nghị lần thứ 7 BCH Trung ương Đảng khoá X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn 1 và đến năm
2019, Bộ Chính trị tiếp tục ban hành Kết luận số 54-KL/TW ngày 07/8/2019 về tiếp tục thực hiện Nghị quyết Trung ương 7 khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn 2 b) Về chính sách của Chính phủ:
Bám sát chủ trương lớn của Đảng về phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân, Chính phủ đã ban hành, hoàn thiện các cơ chế chính sách về đất đai, tổ chức, bộ máy quản lý nhà nước ngành nông nghiệp, đảm bảo an ninh lương thực quốc gia, đấu thầu khai thác tài nguyên thiên nhiên (khoáng sản, nước, rừng, biển),… đặc biệt từ năm 2018 trở lại đây, Chính phủ đã ban hành 04 Nghị định quan trọng về các vấn đề liên kết, hợp tác, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư, bảo hiểm, tín dụng nhằm đồng bộ hoá và giúp hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư, phát triển khu vực nông nghiệp, nông thôn Cụ thể:
- Nghị định 98/2018/NĐ-CP ngày 05/7/2018 về chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp (do Bộ NN&PTNT chủ trì), theo đó nông dân, chủ trang trại, cá nhân, hợp tác xã, doanh nghiệp khi tham gia hợp tác, liên kết trong sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp sẽ được hưởng các chính sách hỗ trợ như: (i) Hỗ trợ chi phí tư vấn xây dựng liên kết; (ii) Hỗ trợ hạ tầng phục vụ liên kết; (iii) Hỗ trợ khuyến nông, đào tạo, tập huấn và giống, vật tư, bao bì, nhãn mác sản phẩm.
- Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17/4/2018 về cơ chế, chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn (do Bộ Kế hoạch và Đầu tư chủ trì), theo đó các doanh nghiệp nông nghiệp, doanh nghiệp có dự án đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn sẽ được hưởng các chính sách hỗ trợ như: (i) Miễn, giảm tiền sử dụng đất; (ii) Miễn, giảm tiền thuê đất, thuê mặt nước của Nhà nước;
(iii) Hỗ trợ tập trung đất đai; (iv) Tiếp cận, hỗ trợ tín dụng (được ngân sách địa phương hỗ trợ lãi suất vay thương mại sau khi dự án hoàn thành; Chính sách và
1 Nghị quyết số 26-NQ/TW ngày 05/8/2008
2 Hiện nay Ban Kinh tế Trung ương đang tổ chức tổng kết 15 năm triển khai Nghị quyết 26-NQ/TTW củaBan Chấp hành Trung ương Đảng khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn nhằm xây dựng Nghị quyết mới về nông nghiệp, nông dân, nông thôn. phương thức hỗ trợ cụ thể do Hội đồng nhân dân cấp tỉnh ban hành phù hợp với điều kiện của địa phương); (v) Hỗ trợ nghiên cứu, chuyển giao, ứng dụng nông nghiệp công nghệ cao; (vi) Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực, phát triển thị trường;
(vii) Hỗ trợ đầu tư cơ sở: Bảo quản, chế biến nông sản; giết mổ gia súc, gia cầm; chế tạo thiết bị, linh kiện, máy nông nghiệp; sản xuất sản phẩm phụ trợ; (viii) Hỗ trợ đầu tư cơ sở chăn nuôi bò sữa, bò thịt; (ix) Hỗ trợ doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công và đầu tư kết cấu hạ tầng nông nghiệp, nông thôn.
- Nghị định số 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018 về bảo hiểm nông nghiệp
(do Bộ Tài chính chủ trì), theo đó quy định: (i) Các vấn đề cụ thể về bảo hiểm nông nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện bảo hiểm nông nghiệp (Hợp đồng bảo hiểm nông nghiệp, Đồng bảo hiểm nông nghiệp, Bồi thường bảo hiểm nông nghiệp, Giải quyết tranh chấp, Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm nông nghiệp, Trách nhiệm của các bên trong giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm nông nghiệp; kiểm soát rủi ro, đề phòng, hạn chế tổn thất và phòng, chống gian lận bảo hiểm); (ii) Chính sách hỗ trợ bảo hiểm nông nghiệp, theo đó các tổ chức, cá nhân sản xuất trong ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản sẽ được ngân sách nhà nước hỗ trợ từ 20% - 90% phí bảo hiểm nông nghiệp khi đáp ứng các yêu cầu về đối tượng, rủi ro và địa bàn được hỗ trợ bảo hiểm theo quy định tại Nghị định.
- Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 55/2015/NĐ-CP (do Ngân hàng Nhà nước chủ trì) với nhiều điểm mới đột phá thúc đẩy đầu tư tín dụng cho lĩnh vực này. c) Giải pháp của Thủ tướng Chính phủ:
- Trước yêu cầu cấp thiết về tái cơ cấu ngành nông nghiệp trong thực hiện chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta, bên cạnh việc chỉ đạo triển khai Quyết định số 899/QĐ-TTg ngày 10/6/2013 phê duyệt Đề án “Tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững” với định hướng phát triển của ngành nông nghiệp Việt Nam trong giai đoạn đến năm 2020 là sản xuất lớn, ứng dụng công nghệ cao và liên kết theo chuỗi giá trị của sản phẩm, xây dựng các sản phẩm chủ lực, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 1819/QĐ-TTg ngày 16/11/2017 phê duyệt kế hoạch cơ cấu lại ngành nông nghiệp giai đoạn 2017-2020
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI LĨNH VỰC PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
2.1.1 Vài nét về quá trình hình thành và phát triển ngân hàng
2.1.1.1 Giới thiệu tổng quan về LienVietPostBank a Quá trình hình thành và phát triển của LienVietPostBank
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (viết tắt là LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng TMCP Liên Việt được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 91/ GP-NHNN do Thống đốc NHNN cấp ngày 28/3/2008 cà Giấy đăng ký kinh doanh số 6300048638 do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Hậu Giang cấp lần đầu ngày 3/4/2008 Thời gian hoạt động theo giấy phép là 99 năm kể từ ngày cấp. Đến nay, sau gần 15 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP tầm trung ở Việt Nam với vốn chủ sở hữu đạt hơn 19.000 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt hơn 12.000 tỷ đồng LienVietPostBank hiện có 5.794 cán bộ nhân viên phục vu khách hàng tại 1 Hội sở chính, với mạng lưới gồm 556 LienVietPostBank, phòng giao dịch cùng 613 phòng giao dịch bưu điện trài đều hầu hết các huyện tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc Trong đó tỷ lệ số lượng điểm giao dịch tại địa bàn nông thôn chiếm khoảng 77% tổng số điểm giao dịch của ngân hàng
Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Tên giao dịch quốc tế: LIEN VIET POST JOIN STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: LienVietPostBank
Trụ sở chính: Tòa nhà Capital Tower, số 109 Trần Hưng Đạo, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội
Ngày 28/03/2008, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt(LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt
(LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP- NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trụ sở chính đặt tại TP Vị Thanh, Tỉnh Hậu Giang Các cổ động sáng lập là Công ty TNHH TM Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn, Công ty Dịch vụ hàng không sân bay Tân Sơn Nhất Ngày 22/07/20211, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam) góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt, Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt. b Tầm nhìn và sứ mệnh
- Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng của mọi người
- Sứ mệnh: Cung cấp cho Khách hàng và Xã hội các sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao; Mang lại lợi ích cao nhất cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và Xã hội c Chiến lược và triết lý kinh doanh
- Cổ đông: Là nền tảng của Ngân hàng.
- Khách hàng: Là ân nhân của Ngân hàng.
- Người lao động: Là sức mạnh của Ngân hàng.
- Thương trương: Là thước đo vị thế của mỗi tổ chức tham gia thị trường.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chỉ có đối tác, không có đối thủ.
+ Luôn cung cấp những sản phẩm dịch vụ khách hàng cần, chứ không phải sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có.
+ Hiện đại hóa, hướng tới Ngân hàng di động.
+ Thượng tôn pháp luật; Gắn Xã hội trong kinh doanh.
+ Tự tìm ra khiếm khuyết để hoàn thiện, nâng tầm kinh doanh là bí quyết thành công.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Đạt được những thành tựu nhưiện tại là do LienVietPostBank có đội ngũ cán bộ công nhân viên làm việc hiệu quả với tinh thần trách nhiệm cao Đội ngũ cán bộ nhân viên gồm hơn 10.00 người được tổ chức như sau:
Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt bao gồm Hội đồng quan trị và Ban Tổng giám đốc Hội đồng quản trị của LienVietPostbank có 6 thành viên, trong đó Chủ tịch là ông Huỳnh Ngọc Huy Ban Tổng Giám đốc gồm có Tổng Giám đốc, 14 Phó Tổng Giám đốc Tổng giá đốc LietvietPostbank nay là ông Phạm Doãn Sơn – Nguyên Trưởng ban Kiểm soát Ngân hàng Theo đó chức năng cụ thể của các khối như sau:
(1) Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ): đây là cơ quan thẩm quyền cao nhất quyết định mọi vấn đề quan trọng của ngân hàng theo pháp luật và điều lệ công ty. Đại hội đồng cổ đông bao gồm tất cả các cổ đông (hoặc đại diện của cổ đông) có quyền biểu quyết của Ngân hàng ĐHĐCĐ là cơ quan thông qua chủ trương chính sách liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quyết định cơ cấu vốn, bầu ra cơ quan quản lý và điều hành hoạt động của ngân hàng.
(2) Hội đồng Quản trị (HĐQT): là cơ quan quản trị có quyền nhân danh ngân hàng để quyết định, thực hiện các quyền, nghĩa vụ của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ
(3) Ban Kiểm soát: Ban Kiểm soát là cơ quan có thẩm quyền thay mặt Đại hội đồng cổ đông giám sát mọi hoạt động và hoạt động kinh doanh là ngân hàng. Ban Kiểm soát hoạt động độc lập với Hội đồng Quản trị và Tổng giám đốc và có trách nhiệm báo cáo với Đại hội đồng cổ đông.
(4) Các Ủy ban: Các Ủy ban được Ngân hàng thành lập trực thuộc Hội đồng Quản trị của Ngân hàng nhằm điều hành, phê duyệt các hoạt động kinh doanh thuộc thẩm quyền của các Ủy ban.
(5) Ban Tổng giám đốc: gồm Tổng Giám đốc và 15 Phó Tổng Giám đốc quản lý điều hành các khối nghiệp vụ của ngân hàng Tổng giám đốc trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng và chịu trách nhiệm trước Hội đồng Quản trị, Đại hội đồng cổ đông về việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ được giao.
2.1.3 Một số thành tựu nổi bật của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt thời gian qua a Mạng lưới rộng lớn
Là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới lớn nhất Việt Nam, hoạt động tại 63/63 Tỉnh, Thành phố:
76 chi nhánh và 19 Phòng Giao dịch lớn
461 PGD (bao gồm 131 PGD TT 21, 330 PGD TT 43)
Hơn 613 PGD Bưu điện (Bưu cục) và quyền khai thác gần 10.000 điểm giao dịch bưu điện.
LienVietPostBank vẫn đang tiếp tục mở rộng mạng lưới tới cấp huyện với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài chính tới khách hàng trên mọi miền đất nước với chất lượng phục vụ tốt nhất b Giải thưởng uy tín
-Ngân hàng phát triển nhanh nhất Việt Nam 2018 - do tạp chí Global Banking Finance and review trao tặng
-Top 100 ngân hàng lớn nhất khu vực ASEAN" được The Banker công bố
-LienVietPostBank được Moody’s (Công ty xếp hạng tín nhiệm toàn cầu) xếp hạng tín nhiệm ở mức B2 và triển vọng Tích cực
-APICTA 2017 do Liên minh Các tổ chức Công nghệ Thông tin và Truyền thông khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (APICTA) trao tặng cho sản phẩm VíViệt
Thực trạng hoạt động cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
2.2.1 Về quy mô cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
(1) Thứ nhất là tỷ trọng dư nợ cho vay NNNT trong tổng dư nợ cho vay hàng năm:
Băng 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông nghiệp nông thôn
Tăng so với năm trước 22,1% 171,5% 82,5% 34,6%
Số liệu được khai thác từ Báo cáo thường niên
Theo số liệu được khai thác từ hệ thống báo cáo thống kê tập trung của NHNN, Dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tập trung chủ yếu ở nhóm các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần do nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ với tỷ lệ bình quân 5 năm 2017-2021 khoảng 65%; đối với nhóm ngân hàng thương mại cổ phần thì tỷ lệ này là 20%, còn lại 15% dư nợ thuộc về nhóm ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các TCTD khác Trong số các TCTD, Lienviet nằm trong top 10 TCTD có dư nợ cho vay đối với lĩnh vực NNNT lớn nhất trong toàn hệ thống.
Có thể thấy rằng được dư nợ cho vay lĩnh vực NNNT của lienviet có xu hướng tăng trưởng mạnh trong 5 năm qua, năm 2017 dư nợ chỉ đạt 9.402 tỷ đồng chiếm 9%/tổng dư nợ; nhưng đến năm 2021 dư nợ đã đạt 76.561 tỷ đồng chiếm 37%/tổng dư nợ Điều này là phù hợp với định hướng cho vay của lienviet đó là ưu tiên hàng đầu trong việc đầu tư phát triển tín dụng cho khu vực NNNT trên toàn quốc.
Ngoài ra có thể thấy rằng tăng trưởng tín dụng đối với lĩnh vực NNNT qua các năm có xu hướng tăng trưởng mạnh, điều này cho thấy hoạt động cho vay NNNT tại ngân hàng đang tích cực mở rộng và tăng trưởng về quy mô Đặc biệt năm 2019, tăng trưởng tín dụng đối với lĩnh vực NNNT đạt được kết quả ấn tượng với mức tăng ba chữ số là 171,5% Tuy nhiên, trong 2020-2021 tốc độ tăng tưởng đối với lĩnh vực NNNT bị chậm lại do tác động tiêu cực từ dịch Covid-19.
(2) Thứ hai là tỷ trọng doanh số cho vay NNNT so với tổng doanh số cho vay:
Tăng so với năm trước 13.4% 150.6% 67.3% 59.0%
Qua bảng số liệu trên có thể đánh giá rằng doanh số cho vay hàng năm trong lĩnh vực NNNT của ngân hàng có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, tính tới 31/12/2017, DSCV cả năm chỉ đạt 13.163 tỷ đồng, tuy nhiên tính đến hết 31/12/2021 DSCV cả năm đã đạt gần 100 nghìn tỷ đồng, bình quân tăng trưởng doanh số cho vay đối với lĩnh vực NNNT đạt khoảng 37%.
Tỷ trọng doanh số cho vay dối với lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng cũng có sự tăng trưởng qua các năm, cụ thể là tỷ trọng doanh số cho vay NNNT trên tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng tính đến hết năm 2017 đạt 8%, tới thời điểm cuối năm 2021 tỷ số này là 37%
Ngoài ra, có thể nhận thấy rằng tỷ lệ gia tăng về DSCV đối với lĩnh vực NNNT qua các năm đều lớn hơn tỷ lệ tăng trưởng của tổng DSCV toàn hệ thống.
Và điều này hoàn toàn phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng luôn coi cho vay khu vực kinh tế NNNT là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình.
2.2.2 Về hiệu quả cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
(1) Thứ nhất là tỷ trọng DSTN lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số thu nợ của các TCTD:
Bảng 2.2:Tỷ lệ DSTN đối với khu vực nông nghiệp nông thôn
DSTN lĩnh vực NNNT/Tổng
Qua số liệu trên, có thể thấy rằng doanh số thu nợ thuộc lĩnh vực NNNT gia tăng cùng với quá trình mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng, DSTN tính tới cuối năm 2017 đạt 6.544 tỷ đồng cả năm thì tính đến hết năm 2021, DSTN đã đạt 22.338 tỷ đồng cả năm, tăng lên 2,1 lần so với tổng DSTN năm 2017 Tỷ trọng doanh số thu nợ trong lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số thu nợ đạt được của toàn ngân hàng cũng có sự gia tăng qua các năm, cuối năm 2017 đạt 50% thì tới cuối năm 2017 đạt 62% Từ kết quả trên có thể đánh giá rằng cùng với việc mở rộng quy mô cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng tương ứng cho thấy tốc độ luân chuyển của các khoản nợ cho vay của ngân hàng.
(2) Thứ hai là tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay trong lĩnh vực NNNT so với thu nhập từ hoạt động cho vay của TCTD:
Bảng 2.3: Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay trong lĩnh vực
NNNT Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập từ cho vay
Tỷ lệ sinh lời từ cho vay NNNT
Tỷ lệ sinh lời từ cho vay của ngân hàng
Với đặc điểm hoạt động hiện nay của các ngân hàng, phần lớn và chủ yếu là hoạt động cho vay thì nguồn mang lại thu nhập chủ yếu của các ngân hàng chính là từ hoạt động cho vay, chính vì lẽ đó tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay cũng đánh giá phần nào được hiệu quả của hoạt động cho vay và mức độ phát triển trong quá trình mở rộng quy mô cho vay, và chất lượng nợ của ngân hàng.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng ở đây được hiểu chính là thu nhập từ lãi cho vay (doanh thu của khoản cho vay với lãi suất danh nghĩa), còn tỷ lệ sinh lời ở đây chính là băng thu nhập từ cho vay trên dư nợ cho vay bình quân.
Qua bảng báo cáo số liệu hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ kết quả đạt được hàng năm có thể nhận thấy thu nhập từ lĩnh vực cho vay NNNT của chi nhánh đều đạt hiệu quả qua các năm Thu nhập thu được từ lãi của lĩnh vực cho vay NNNT nhìn chung có xu thế tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước trong giai đoạn từ năm 2017-2021 Tuy nhiên, đáng chú ý là trong năm 2019, thu nhập từ lãi lĩnh vực cho vay lĩnh vực NNNT giảm đột ngột trong xu hướng tăng trưởng của cả thời kỳ, điều này là do trong năm 2019 lãi suất cho vay cũng có nhiều biến động và tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay chung của chi nhánh cũng giảm trong năm 2019 so với các năm trong thời kỳ này Tỷ lệ sinh lời từ cho vay NNNT tăng nhưng mức độ tăng trưởng của thu nhập cho vay NNNT lại giảm dần từ năm 2017 là 21,2% nhưng đến năm 2021 là 10,2% Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng mức sinh lời của hoạt động cho vay NNNT cũng tương đối tốt từ năm 2017 đến 2021, năm 2017, mức sinh lời từ hoạt động tín dụng NNNT đạt 10,4% thì đến năm 2021, mức sinh lời từ hoạt động này là 18,6%, tuy nhiên thì nếu so với tốc độ tăng của mức sinh lời từ hoạt động tín dụng chung của ngân hàng thì mức sinh lời của tín dụng NNNT tăng chậm hơn Mức sinh lời tín dụng chung của LienVietPostBank năm
2017 giảm 14%, đến năm 2021 đạt 33,5%, tăng thêm 47,5%, trong khi đó mức sinh lời tín dụng nông thôn chỉ tăng thêm 8,2% từ năm 2017 đến năm 2021 Tuy nhiên, suy cho cùng với sự gia tăng về tỷ trọng thu nhập lĩnh vực cho vay NNNT, có thể nói Lienviet đã đạt được sự hiệu quả trong quá trình cho vay cùng với việc tăng trưởng quy mô cho vay với một chính sách lãi suất phù hợp.
(3) Thứ ba là chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng vay vốn trong lĩnh vực NNNT
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn lĩnh vực NNNT Đơn vị: số người
Số lượng khách hàng vay vốn
Tổng số khách hàng vay tại ngân hàng
Có thể thấy rằng số lượng khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT và số lượng khách hàng vay vốn chung tại ngân hàng sự tăng trưởng qua các năm, đặc biệt số lượng khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT tăng trưởng dần đều trong thời gian từ năm 2017 – đến năm 2021, số lượng khách hàng vay vốn thuộc đối tượng NNNT đạt 29.478 người năm 2017, tăng lên thành 41.523 người năm 2021 cho thấy quy mô tăng trưởng về số lượng khách hàng Từ kết quả trên cũng cho thấy sự phát triển trong việc gia tăng số lượng khách hàng vay vốn thuộc đối tượng hoạt động trong lĩnh vực NNNT, tuy nhiên đây cũng là một áp lực với LienVietPostBank vì số lượng khách hàng càng lớn đòi hòi khả năng quản lý nhiều hơn, gây áp lực tới các cán bộ tín dụng.
(3) Thứ ba là chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng so với kỳ vọng của họ khi sử dụng sản phẩm vay vốn đối với các đối tượng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại TCTD:
Trong phạm vi khảo sát của đề tài này, tác giả sử dụng bộ câu hỏi chủ yếu là dạng câu hỏi thang điểm từ 1 đến 5 (Thang điểm likert)
- Số phiếu phát ra: 300 phiếu
- Đối tượng khảo sát: Khách hàng là tổ chức và hộ sản xuất, hộ gia đình và cá nhân có sử dụng sản phẩm vay vốn thuộc đối tượng NNNT và khách hàng tiềm năng của thuộc lĩnh vực sản xuất và tiểu dụng khu vực NNNT
- Thời gian khảo sát; từ tháng 07/2022 đến 31/08/2022
* Mô tả cách thức thu thập dữ liệu
Biểu đồ về số lượng khách hàng tham gia khảo
Từ kết quả khảo sát với mẫu gồm 264 phiếu hợp lệ, số doanh nghiệp được khảo sát là 74 doanh nghiệp chiếm tỷ lệ 28% tổng số khách hàng được khảo sát, số khách hàng hộ gia đình và cá nhân là 190 người chiếm tỷ lệ 72% tổng số khách hàng được khảo sát
Số lượng khách hàng doanh nghiệp được khảo sát chỉ chiếm 28% là do đặc thù về khách hàng của hệ thống LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội chủ yếu là khách hàng hộ gia đình và cá nhân với tổng dư nợ chiếm tới 70% tổng dư nợ toàn hàng và số lượng khách hàng, số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với chỉ nhánh ít và chiếm tỷ lệ thấp so với tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh.
Kết quả thu thập và đánh giá từ quá trình phát phiếu điều tra, khảo sát đối với bằng câu hỏi về đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu của thị trường tiềm năng đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng so với mong đợi (kỳ vọng) của họ khi tham gia sử dụng các sản phẩm cho vay trong lĩnh vực NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội được thể hiện và phản ánh qua các chi tiêu sau:
(1) Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của chi nhánh đối với thị trường tiềm năng trong lĩnh vực NNNT:
Trong 264 phiếu điều tra khảo sát hợp lệ thu về trả lời cho câu hỏi: Quý cơ quan/anh/chị hiện có đang vay vốn để phục vụ lĩnh vực NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội không? thu được kết quả là số lượng khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội là 135 khách hàng chiếm tỷ lệ 51,1% tổng số khách hàng được khảo sát điều tra, số lượng khách hàng chưa hay không sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh
Hà Nội là 129 khách hàng chiếm tỷ lệ 48,9% tổng số khách hàng được điều tra khảo sát.
Số khánh hàng chưa sử dụng sản phẩm cho vay NNNT của Liên Việt chi nhánh Hà Nội; 49.00%
Số khánh hàng chưa sử dụng sản phẩm cho vay NNNT của Liên Việt chi nhánh Hà Nội; 51.00%
Số khánh hàng chưa sử dụng sản phẩm cho vay NNNT của Liên Việt chi nhánh Hà Nội
Số khánh hàng chưa sử dụng sản phẩm cho vay NNNT của Liên Việt chi nhánh Hà Nội
Biểu 2.1: Biểu đồ về số lượng khách hàng tham gia khảo sát đang vay vốn chưa vay vốn NNNT tại LienVietPostbank Hà Nội
Từ kết quả khảo sát thu thấp từ 264 phiếu điều tra của mẫu ngẫu nhiên gồm
264 khách hàng cho thấy trong 264 khách hàng được hỏi có 129 khách hàng tỷ lệ 49%.) chưa có quan hệ vay vốn nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh.
Tiếp tục tổng hợp kết quả trả lời của 129 khách hàng chưa có quan hệ vay. vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội với câu hỏi Quý cơ quan/anh/chỉ có nhu cầu vay vốn để thực hiện phục vụ hoạt động đầu tư, sản xuất, tiêu dùng thuộc lĩnh vực NNNT không? thu được kết quả: trong số 129 khách hàng được hỏi thì có Đã khách hàng nói rằng họ có nhu cầu được hỗ trợ vốn trong lĩnh vực NNNT (chiếm tỷ lệ 72,1%) và số còn lại 36 khách hàng nói rằng họ không cần và không có nhu cầu hỗ trợ vốn trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn (chiếm tỷ lệ27,9%)
Số khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vay vốn
Số khách hàng không có nhu cầu hỗ trợ vay vốn NNNT
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ về số lượng khách hàng không có quan hệ vay vốn tại ngân hàng có nhu cầu vay vốn thuộc đối tượng cho vay nông nghiệp nông thôn (%)
Nguồn: Kết quả tổng hợp 264 phiếu khảo sát tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội
Như vậy trong số các khách hàng chưa vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội (129 khách hàng) có tới 93 khách hàng (chiếm tỷ lệ 72%) có nhu cầu vay vốn và được ngân hàng hỗ trợ vốn phục vụ hoạt động đầu tư, sản xuất và tiêu dùng phục vụ đời sống thuộc lĩnh vực NNNT
Tiếp tục tổng hợp kết quả trả lời của 93 khách hàng vừa khảo sát có nhu cầu vốn của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn với câu hỏi: vay Thời gian tới, Quý cơ quan/anh/chị có dự định đặt vấn đề vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội để đáp ứng nhu cầu của mình thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn không, kết quả thu được là có 16 khách hàng trả lời có mong muốn được vay vốn tạiLienVietPostbank chi nhánh Hà Nội (chiếm tỷ lệ 38,7%) và có 57 khách hàng trả lời là không có dự định vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội (chiếm tỷ lệ 61,3%).
Số lượng khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vay vốn NNNT
Số khách hàng không có nhu cầu hỗ trợ vay vốn NNNT
Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng mong muốn quan hệ vay vốn (%)
Từ các kết quả khảo sát, tổng hợp, sàng lọc và tính toán có thể thấy rằng thị trường tiềm năng trong lĩnh vực cho vay NNNT của chi nhánh vẫn còn rất rộng lớn, tuy nhiên chi nhánh vẫn chưa tận dụng và khai thác hết mặc dù là chi nhánh có mạng lưới sâu rộng nhất, một lý do khác là hiện nay các NHTM CP, NHCSXH cũng cho vay nhiều trong lĩnh vực này, chi nhánh lại không có chính sách cạnh trạnh thu hút đối với lượng khách hàng giàu tiềm năng này
Nhìn chung, thị trường cho vay NNNT là một thị trường còn có rất nhiều tiềm năng, bởi vì lĩnh vực NNNT gắn với nhu cầu sinh hoạt, và kinh doanh ngày càng tăng của phần lớn tổng dân số của cả nước.
Chính vì thấy được thực trạng tình hình cho vay trên địa bàn NNNT như vậy,cũng như thấy được đây là thị trường cho vay có tiềm năng rất lớn trong khi các lĩnh vực khác đang bão hòa hoặc đang canh tranh gay gắt thì rất nhiềuNHTM,TCTD đã bắt đầu vươn tới thị trường cho vay nông nghiệp nông thôn bằng cách mở rộng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch tới các xã, huyện khu vực nông thôn và tìm kiếm đầu tư vốn vào các lĩnh vực sản xuất, chế biến liên quan tới lĩnh vực nông nghiệp Do đó, hiện tại thị trường tiềm năng của lĩnh vực NNNT là lớn nhưng thị trường này đã bắt đầu dung bị cạnh tranh gay gắt cũng là các yếu tố khiến cho hoạt động cho vay NNNT tại chi nhánh chưa phát triển tương xứng với tiềm năng vốn có của nó
* Đánh giá về tiềm năng thị trường đối với các khách hàng đã đang có quan hệ vay vốn nông nghiệp nông thôn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội về giới thiệu khách hàng mới và tiếp tục sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT:
Mở rộng thị trường từ các khách hàng cũ, khách hàng hiện hữu cũng là một trong những kênh phân phối hiệu quả đối với LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội đó là việc khách hàng giới thiệu khách hàng cho chi nhánh Nếu chi nhánh tạo dựng được niềm tin, đáp ứng tốt các kỳ vọng nhu cầu của khách hàng thì họ sẽ cảm thấy thỏa mãn và sẵn sàng ca ngợi chất lượng phục vụ của chi nhánh, sẽ sẵn sàng giới thiệu các đối tác, bạn bè, người thân, hàng xóm của mình sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh nơi mà họ cũng đang có quan hệ Để đánh giá được thị trường tiềm năng của chi nhánh, sau khi thu thập ý kiến của các khách hàng (gồm 135 khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội chiếm tỷ lệ 51,1% tổng số khách hàng được khảo sát điều tra) đã sử dụng sản phẩm vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT, chúng ta sẽ ghi nhận thêm ý kiến của khách hàng trong việc giới thiệu các đối tác, bạn bè, người thân, hàng xóm cũng như tiếp tục sử dụng thêm các sản phẩm khác của LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội thông qua bảng kết quả sau đây:
Bảng 2.5: Đánh giá của khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ của lienviet trong việc tiếp tục sử dụng và giới thiệu khách hàng mới cho chi nhánh:
Các chỉ tiêu Điểm trung bình
Quý cơ quan/anh/ chị có thường đánh giá tích cực về lienviet đối với những người khác không?
Quý cơ quan/anh/chị có giới thiệu lienviet cho những người hỏi ý kiến sản phẩm vay vốn tại ngân hàng không 4.18
Quý cơ quan/anh/chị có khuyến khích các đối tác, hành xóm, bạn bè và người thân vay vốn tại lienviet không?
Quý cơ quan/anh/chị có tiếp tục sử dụng các sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn của
3.81 lienviet trong thời gian tới không?
Nguồn: Kết quả tổng hợp 264 phiếu khảo sát tại LienVietPostbank chi nhánh
Qua bảng số liệu thu được có thể thấy rằng, từ kết quả đánh giá của 135 khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh
Hà Nội trả lời cho câu hỏi tiếp tục sản phẩm vay vốn và giới thiệu khách hàng cho LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội với mức độ từ không bao giờ (thang điểm thấp nhất là 1) và thường xuyên (thang điểm cao nhất là 5), giá trị trung bình của các biến số đều xoay quanh mức điểm 3-4 theo thang đo về ý kiến của khách hàng
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Quan điểm và định hướng hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của NHNN và ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
3.1.1 Quan điểm chỉ đạo của NHNN
Phát triển nông nghiệp, nông thôn là chủ trương lớn của Đảng, Nhà nước và đã có nhiều chính sách phát triển lĩnh vực này: (i) BCH Trung ương, Bộ Chính trị đã ban hành riêng 01 Nghị quyết và 02 Kết luận 9 về vấn đề nông nghiệp, nông thôn và nông dân Tại Hội nghị Trung ương 5 khóa XIII, BCH Trung ương đã họp thông qua việc tổng kết Nghị quyết 26 và thống nhất ban hành 01 Nghị quyết mới về nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2030, tầm nhìn đến năm 2045 (ii) Chính phủ từ năm 2018 trở lại đây đã ban hành 04 Nghị định 10 quan trọng về các vấn đề liên kết, hợp tác, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư, bảo hiểm, tín dụng trong nông nghiệp, nông thôn (iii) Thủ tướng Chính phủ đã ban hành các Đề án, Kế hoạch, Chiến lược tái cơ cấu ngành nông nghiệp, phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững và Chương trình MTQG xây dựng NTM (cho các giai đoạn 2016-2020, 2021- 2025); giúp hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư, phát triển khu vực NNNT Nhờ đó, đã tạo chuyển biến tích cực trong lĩnh vực này: Cơ cấu cây trồng, vật nuôi, thuỷ sản chuyển dịch phù hợp với quy hoạch từng lĩnh vực và chuyển dịch theo thế mạnh của vùng, miền và nhu cầu thị trường; Các loại hình tổ chức sản xuất được đổi mới phù hợp hơn với cơ chế thị trường và sản xuất hàng hoá quy mô lớn, hiệu quả hơn; Các hình thức tổ chức sản xuất được đổi mới và phát
9 Nghị quyết 26-NQ/TW ngày 05/8/2008 Hội nghị lần thứ 7 Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X về nông nghiệp, nông dân, nông thôn và Kết luận số 97-KL/TW ngày 15/5/2014, Kết luận số 54-KL/TW ngày 07/8/2019 của Bộ Chính trị về tiếp tục thực hiện Nghị quyết Trung ương 7 Khóa X
10 Nghị định 98/2018/NĐ-CP ngày 05/7/2018 về chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản trong nông nghiệp; Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17/4/2018 về cơ chế, chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn; Nghị định số 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018 về bảo hiểm nông nghiệp; Nghị định55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015, Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. triển theo hướng liên kết gắn sản xuất với tiêu thụ sản phẩm theo chuỗi giá trị; Công nghiệp chế biến NLTS phát triển nhanh cùng với ứng dụng công nghệ cao để giảm chi phí, nâng cao giá trị gia tăng; Chương trình MTQG xây dựng NTM hoàn thành mục tiêu đề ra trước 18 tháng so với kế hoạch, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, hoàn thiện cơ sở hạ tầng, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nông dân Trong 5 năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng GDP toàn ngành nông nghiệp trung bình đạt 2,54%/năm, liên tục xuất siêu nông sản và kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam.
Về phía NHNN, luôn coi lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn (NNNT) là một lĩnh vực cần ưu tiên đẩy mạnh đầu tư vốn tín dụng Theo đó:
- NHNN đã trình Chính phủ ban hành Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển NNNT; Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi bổ sung Nghị định 55/2015/NĐ-CP trong đó có nhiều chính sách ưu đãi, khuyến khích như: (i) Quy định mức cho vay không có TSBĐ từ 100 đến 3 tỷ đồng; (ii) Chính sách xử lý nợ đặc thù trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, thiên tai dịch bệnh trên phạm vi rộng (cơ cấu nợ giữ nguyên nhóm nợ; khoanh nợ); (iii) Chính sách khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, sản xuất nông nghiệp theo mô hình liên kết, chuỗi giá trị 11 ; (iv) Chính sách giảm lãi suất cho vay với mức tối thiểu 0,2%/năm so với lãi suất của các khoản cho vay cùng loại và có thời hạn tương ứng khi người dân mua bảo hiểm trong nông nghiệp.
- Quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ đối với lĩnh vực ưu tiên (trong đó có nông nghiệp, nông thôn) thấp hơn lãi suất tương ứng của lĩnh vực kinh doanh thông thường (hiện nay là 4,5%/năm).
- Có chính sách khuyến khích TCTD đầu tư vào lĩnh vực NNNT thông qua tái cấp vốn 12 hoặc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc 13
11 Mức cho vay không có TSBĐ lên đến 70%-80% giá trị dự án, phương án; khách hàng được sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của dự án, phương án sản xuất kinh doanh UDCNC trong nông nghiệp làm TSBĐ cho khoản vay; quy định về quản lý dòng tiền cho vay liên kết trong sản xuất nông nghiệp để các TCTD thống nhất thực hiện.
12 NHNN tái cấp vốn hỗ trợ TCTD cho vay phát triển NNNT theo các quy định về việc tái cấp vốn đối với TCTD.
13 Thông tư 14/2018/TT-NHNN: Các TCTD có tỷ lệ cho vay NNNT từ 40% đến dưới 70% hoặc từ 70% trở lên được áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hỗ trợ không thấp hơn 1/5 hoặc 1/20 so với tỷ lệ thông thường Từ đầu
- Triển khai nhiều chương trình, chính sách tín dụng phục vụ phát triển một số ngành, lĩnh vực đặc thù trong nông nghiệp như: (i) Chính sách cho vay hỗ trợ ngư dân đánh bắt xa bờ theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 của Chính phủ; (ii) Chính sách cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định 68/2013/QĐ-TTg; (iii) Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch theo Nghị quyết 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 của Chính phủ; (iv) Chính sách cho vay ưu đãi lãi suất theo Chương trình hỗ trợ các huyện nghèo tại Nghị quyết số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 của Chính phủ; (v) Chính sách cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo quy định tại Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 của Chính phủ
- Thực hiện nhiều giải pháp tín dụng tháo gỡ khó khăn cho người dân, doanh nghiệp gặp rủi ro do thiên tai dịch bệnh trong nông nghiệp (lúa gạo, tả lợn Châu phi, khó khăn do tiêu chết, bão, lũ miền Trung, hạn hán xâm nhập mặn ĐBSCL, Covid- 19…)
- Ngoài ra, NHNN thường xuyên chỉ đạo các TCTD: (i) thực hiện các giải pháp khơi thông, hướng dòng vốn tín dụng vào lĩnh vực NNNT; rà soát, đơn giản hóa quy trình, thủ tục nội bộ, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng, góp phần khuyến khích người dân, doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực NNNT; (ii) nâng cao hiệu quả thẩm định và đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng để tăng cường khả năng cho vay không có tài sản bảo đảm nhằm tháo gỡ khó khăn về tài sản bảo đảm cho khách hàng; (iii) triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp gặp khó khăn do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh thông qua các biện pháp: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ, cho vay mới giúp người dân và doanh nghiệp giảm áp lực trả nợ để tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh; (iv) Chú trọng mở rộng mạng lưới, điểm cung ứng dịch vụ của các TCTD, đặc biệt là hoạt động tài chính quy mô nhỏ ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tạo điều kiện thuận lợi cho năm 2020 đến nay, có 3 ngân hàng được áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hỗ trợ (Agribank = 1/2, Bắc Á = 1/5,Hợp tác xã = 1/5) người dân vùng nông thôn tiếp cận vốn và dịch vụ ngân hàng.
Kết quả đạt được: Đến nay, trên toàn quốc đã có 80 TCTD và gần 1.200 Quỹ TDND tham gia cho vay Bình quân giai đoạn 2016-2020 tín dụng NNNT tăng 18,17%, cuối năm 2021 tăng 14,88%, cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng nền kinh tế Đến cuối 4/2022, dư nợ lĩnh vực NNNT đạt gần 2,8 triệu tỷ đồng, tăng 6,7% so với cuối năm 2021, chiếm gần 25% so với dư nợ toàn nền kinh tế với trên 14,3 triệu khách hàng còn dư nợ; trong đó dư nợ cho vay không có TSBĐ đạt 623.566 tỷ đồng, chiếm gần 23% tổng dư nợ cho vay NNNT.
3.1.2 Quan điểm, định hướng của ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
3.1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn của liên việt
Thời gian qua với quan điểm “phát triển kinh tế NNNT theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng dần tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ” nhưng kinh tế nông nghiệp nước ta vẫn là ngành kinh tế lâu đời và giữ vai trò chủ đạo trong quá trình phát triển Từ những định hướng và nhiệm vụ của ngành nông nghiệp nước ta, nhà nước luôn coi trọng và có những chính sách tháo gỡ nhằm hạn chế những khó khăn và phát triển NNNT, xây dựng nông thôn mới, ban hành nhiều chính sách văn bản nhằm tập trung vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn của khu vực NNNT
Có thể thấy Chính phủ và ngân hàng Nhà nước luôn ưu tiên nguồn vốn cho việc phát triển cho vay NNNT, điều này thể hiện rất rõ qua Nghị định số 55 củaChính Phủ Nghị định của Chính phủ đưa ra một hệ thống chính sách đồng bộ không chỉ khuyến khích các TCTD, NHTM mạnh dạn đầu tư vốn phát triển lĩnh vựcNNNT mà còn tạo điều kiện thuận lợi để người dân, các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cho vay của ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh việc mở rộng quy mô cho vay nông nghiệp nông thôn về quy mô, đối tượng, số tiền vay thì đảm bảo chất lượng của hoạt động cho vay cũng phải được đưa lên hàng đầu Các ngân hàng trên quan điểm mở rộng cho vay đi liền với chất lượng cho vay được đảm bảo, thẩm định và sàng lọc những nhu cầu vốn và phương án, dự án đảm bảo hiệu quả và tính khả thi, để vừa tạo điều kiện phát triển NNNT, góp phần xây dựng nông thôn mới, vừa đảm bảo an toàn hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngay từ những ngày đầu thành lập, LienVietPostBank luôn xác định và kiên trì theo đuổi mục tiêu hoạt động ưu tiên đầu tư vốn cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm chuyển dịch cơ cấu đầu tư tăng thu nhập trong sản xuất NNNT.
LienVietPostBank tiếp tục khẳng định vị thế trên thị trường, tăng khả năng cạnh tranh, chuyển mạnh đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân. LienVietPostBank luôn luôn giữ vững quan điểm phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn như sau:
Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng
3.2.1 Giải pháp về mở rộng đối tượng cho vay và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Để mở rộng và tăng cường cho vay đối với các đối tượng hoạt động trong lĩnh vực NNNT LienVietPostBank nên thực hiện các mục tiêu như sau:
(1) Thứ nhất là đa dạng hóa mục đích, lĩnh vực cho vay, các sản phẩm dịch vụ cùng mở rộng các đối tượng vay vốn:
* Bên cạnh các nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất chế biến trong lĩnh vực NNNT của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình có hoạt động trong lĩnh vực nông thôn thì hiện tại LienVietPostBank đang bỏ qua một lượng khách hàng khá lớn chiếm tỷ trọng khá lớn là mảng cho vay đối với các khách bằng thuộc khu vực NNNT nhưng có hoạt động phủ nông nghiệp Vì thực chất, các đối tượng này hoạt động phi nông nghiệp những cũng được xếp vào các nhóm đối tượng cho vay theo lĩnh vực NNNT, Vị bên cạnh hoạt động sản xuất, chế biển các sản phẩm trong nông nghiệp, phát triển nông thôn và xây dựng nông thôn mới, một bộ phận không nhỏ các hộ nông thôn còn có những nhu cầu vốn cho các sinh hoạt khác như mua nhà, làm nhà, học hành, tiêu dùng, cưới xin, ma chay, chữa bệnh, xuất khẩu lao động
Ngoài ra sự phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần đã tạo nên động lực lớn cho sự phát triển NNNT Quá trình đó hình thành nhiều loại hình tổ ch chức sản xuất, nhiều ngành nghề mới ra đời và từ đó mở ra cho hoạt động tín dụng ngân hàng có thêm những cơ hội phát triển, vừa tăng nhanh doanh số cho vay, vừa mở rộng địa bàn hoạt động, xuất hiện thêm nhiều lĩnh vực cho vay phong phú, ngân hàng cần linh hoạt hơn trong việc áp dụng các phương thức, hình thức cho vay cho phù hợp.
* Mở rộng cho vay đối với các đối tượng kinh tế nhiều thành phần trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn như: Kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể,kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài phát triển dưới nhiều loại hình tổ chức Có đơn vị sản xuất kinh doanh trên đất khoán, đất đấu thầu, đất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp; Có đơn vị kết hợp với sản xuất gia công, chế biến nông, lâm sản, sản xuất ngành nghề tiểu thu công nghiệp; Có đơn vị chuyên tâm vào một, hai lĩnh vực;
Có đơn vị lại thực hiện kinh doanh tổng hợp Cụ thể:
+ Kinh tế phát triển trên diện tích khoán hoặc đấu thầu, thuê như ruộng đồng, đồi bãi, ao hồ mặt nước, rừng
+ Kinh tế phát triển trên diện tích vườn, đất tận dụng, khai hoang
+ Kinh tế phát triển chăn nuôi đại gia súc, gia súc gia cầm
+ Kinh tế phát triển sản xuất công nghiệp, chế biến nông, lâm, thuỷ sản, ngành nghề thủ công.
Mở rộng cho vay đối với các đối tượng cho vay trên cơ sở đảm bảo vẫn và được sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế Một số đối tượng chủ yếu là:
+ Các chi phí sản xuất kinh doanh như: trồng trọt, chăn nuôi, như: vật tư, phân bồn, cây giống, con giống, thuốc trừ sâu, thuốc phòng chữa bệnh, thức ăn chăn nuôi chi phí nuôi trông thuỷ sản, chi phí bơm tưới tiêu nước, làm thuỷ lợi ruộng đồng, chi phí trả công lao động
+ Chi phí nguyên nhiên vật liệu, chi phi nhân công cho gia công chế biến và xuất khẩu nông, lâm thuỷ sản, các giá trị vật tư, hàng hoá, và các chi phí cho thực hiện phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề và dịch vụ ở nông thôn Các chi phí phục vụ mua sắm công cụ, máy móc, thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn như: mua máy cày, máy bừa, máy bơm nước, máy gặt, máy tuốt lúa, máy xay xát, máy sấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu mua sắm phương tiện vận chuyển hàng hoá trong nông nghiệp, xây dựng chuồng trại, nhà kho, sân phơi, các phương tiện bảo quản sau thu hoạch
+ Các chi phí xây dựng cơ sở hạ tầng như điện, đường giao thông nông thôn, trường, trạm, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường
+Các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án phục vụ đời sống nếu xét thấy có hiệu quả và có nguồn trả nợ.
+ Các nhu cầu tài chính khác của khách hàng
* Tăng cường mở rộng cho vay để phát triển kinh tế trang trại:
Phát triển kinh tế trang trại giúp khai thác, sử dụng có hiệu quả quỹ đất đai, vốn, phát triển nông thôn mới
Nhu cầu về vốn là một trong những đặc trung quan trọng của kinh tế trang trại, điều đó đòi hỏi phải có chính sách vay vốn, tín dụng phù hợp với loại hình kinh té này Mô hình phát triển kinh tế trang trại đã và đang được Đảng và Nhà nước khuyến khích phát triển, hỗ trợ đầu tư đặc biệt là các chính sách mở về tín dụng, ưu đãi nguồn vốn và lãi suất cho vay LienVietPostBank cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cần hướng dẫn giúp đỡ các chủ trang trại lập dự án vay vốn theo hướng thiết thực, đơn giản hóa các thủ tục thế chấp tài sản và có thể cho vay tín chấp đối với các dự án phương án có tính khả thi cao Qua đó, hỗ trợ, giúp đỡ các chủ trang trại thực hiện dự án đầu tư đảm bảo được hiệu quả kinh tế, sớm thu hồi được vốn.
(2) Thứ hai là áp dụng nhiều hình thức cho vay và phương thức cho vay vốn phù hợp với điều kiện nông nghiệp, nông thôn từng vùng và đối tượng từng ngành sản xuất nông nghiệp
Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn đòi hỏi rất cao về việc tiếp nhận vốn vay phải kịp thời, đầy đủ Trong khi đó sản xuất nông nghiệp, nông thôn lại phong phú về loại hình, về đối tượng, lượng khách hàng đông mà đa phần là hộ nông dân với những nhu cầu vốn nhỏ, lẻ Để LienVietPostBank có thể mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực NNNT, đồng thời sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay thì trong hoạt động cho vay đối với khách hảng, LienVietPostBank cần phải:
- Đa dạng hoá hình thức cho vay: Ngoài việc cho vay trực tiếp tới các doanh nghiệp, các hợp tác xã, các chủ trang trại sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư n nghiệp thì các hình thức cho vay được áp dụng chủ yếu trong cho vay kinh tế hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Với đặc thù của cho vay nông nghiệp nông thôn có hàng chục ngàn hộ có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh nên lượng khách hàng của lĩnh vực này là rất lớn, và nhu cầu vốn của từng hộ sản xuất là không lớn, trong khi lượng cán bộ tín dụng có hạn nên khối lượng công việc trong công tác cho vay khá nhiều, trong khi đó lực lượng cán bộ tín dụng không đủ để đảm trách nhiệm vụ cho vay trực tiếp tới tất cả các hộ có nhu cầu vốn phát triển sản xuất Với yêu cầu bảo đảm chất lượng tín dụng cao, đầy đủ và kịp thời, chính vì thế, ngoài việc cho vay trực tiếp tới hộ, ngân hàng cần phải phát triển, mở rộng hình thức cho vay giản tiếp thông qua các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội đoàn thể, các già làng, trưởng bản, các tổ tiết kiệm và vay vón.
Quá trình thực hiện cho vay hộ sản xuất, LienVietPostBank tiến hành xoát xét tình hình thực tế từng hộ qua đó phân loại hộ để thực hiện cho vay thích hợp Có thể kể số hình thức cho vay LienVietPostBank nên áp dụng để vừa phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn có chất lượng vừa giảm tài khối lượng công việc trong công tác cho vay nhu
Cho vay trực tiếp tới hộ: hình thức này có thể thực hiện với những hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn lớn, tạo ra được sản phẩm hàng hoá mang lại thu nhập cao, đây là các đối tượng khách hàng đã sẵn có tiềm lực lao động, vốn tự có, có tư duy kinh tế, có kỹ thuật sản xuất, có dự án, phương án kinh doanh hiệu quả
+ Cho vay gián tiếp thông qua sự trung gian tín chấp của các tổ chức kinh tế
- xã hội, đoàn thể: Hình thức này nên được ưu tiên thực hiện với những hộ sản xuất chưa thoát khỏi tính chất sản xuất, tự sản tự tiêu, nhu cầu vốn ở mức thấp, nhỏ hơn
10 triệu đồng nên không phải thế chấp tài sản, có mức thu nhấp trung bình.
+ Cho vay theo hình thức thanh toán tay ba, thường được áp dụng cho những hộ sản xuất nhận khoán Thông qua việc các doanh nghiệp giao khoán thực hiện cung ứng vật tư, phân bón, giống cây trồng, vật nuôi cho hộ nhận khoán để ngân hàng thực hiện cho vay: Doanh nghiệp nhận nợ chung với ngân hàng, tiền vay các hộ trực tiếp ký nhận với ngân hàng và chuyển trả luôn cho doanh nghiệp. Đối với hình thức cho vay này đảm bảo được tiền vay của ngân hàng được sử dụng mục địch và hiệu quả.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông nghiệp nông thôn
Tăng so với năm trước 22,1% 171,5% 82,5% 34,6%
Số liệu được khai thác từ Báo cáo thường niên
Theo số liệu được khai thác từ hệ thống báo cáo thống kê tập trung của NHNN, Dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tập trung chủ yếu ở nhóm các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần do nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ với tỷ lệ bình quân 5 năm 2017-2021 khoảng 65%; đối với nhóm ngân hàng thương mại cổ phần thì tỷ lệ này là 20%, còn lại 15% dư nợ thuộc về nhóm ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các TCTD khác Trong số các TCTD, Lienviet nằm trong top 10 TCTD có dư nợ cho vay đối với lĩnh vực NNNT lớn nhất trong toàn hệ thống.
Có thể thấy rằng được dư nợ cho vay lĩnh vực NNNT của lienviet có xu hướng tăng trưởng mạnh trong 5 năm qua, năm 2017 dư nợ chỉ đạt 9.402 tỷ đồng chiếm 9%/tổng dư nợ; nhưng đến năm 2021 dư nợ đã đạt 76.561 tỷ đồng chiếm 37%/tổng dư nợ Điều này là phù hợp với định hướng cho vay của lienviet đó là ưu tiên hàng đầu trong việc đầu tư phát triển tín dụng cho khu vực NNNT trên toàn quốc.
Ngoài ra có thể thấy rằng tăng trưởng tín dụng đối với lĩnh vực NNNT qua các năm có xu hướng tăng trưởng mạnh, điều này cho thấy hoạt động cho vay NNNT tại ngân hàng đang tích cực mở rộng và tăng trưởng về quy mô Đặc biệt năm 2019, tăng trưởng tín dụng đối với lĩnh vực NNNT đạt được kết quả ấn tượng với mức tăng ba chữ số là 171,5% Tuy nhiên, trong 2020-2021 tốc độ tăng tưởng đối với lĩnh vực NNNT bị chậm lại do tác động tiêu cực từ dịch Covid-19.
(2) Thứ hai là tỷ trọng doanh số cho vay NNNT so với tổng doanh số cho vay:
Tăng so với năm trước 13.4% 150.6% 67.3% 59.0%
Qua bảng số liệu trên có thể đánh giá rằng doanh số cho vay hàng năm trong lĩnh vực NNNT của ngân hàng có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, tính tới 31/12/2017, DSCV cả năm chỉ đạt 13.163 tỷ đồng, tuy nhiên tính đến hết 31/12/2021 DSCV cả năm đã đạt gần 100 nghìn tỷ đồng, bình quân tăng trưởng doanh số cho vay đối với lĩnh vực NNNT đạt khoảng 37%.
Tỷ trọng doanh số cho vay dối với lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng cũng có sự tăng trưởng qua các năm, cụ thể là tỷ trọng doanh số cho vay NNNT trên tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng tính đến hết năm 2017 đạt 8%, tới thời điểm cuối năm 2021 tỷ số này là 37%
Ngoài ra, có thể nhận thấy rằng tỷ lệ gia tăng về DSCV đối với lĩnh vực NNNT qua các năm đều lớn hơn tỷ lệ tăng trưởng của tổng DSCV toàn hệ thống.
Và điều này hoàn toàn phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng luôn coi cho vay khu vực kinh tế NNNT là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình.
2.2.2 Về hiệu quả cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
(1) Thứ nhất là tỷ trọng DSTN lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số thu nợ của các TCTD:
Bảng 2.2:Tỷ lệ DSTN đối với khu vực nông nghiệp nông thôn
DSTN lĩnh vực NNNT/Tổng
Qua số liệu trên, có thể thấy rằng doanh số thu nợ thuộc lĩnh vực NNNT gia tăng cùng với quá trình mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng, DSTN tính tới cuối năm 2017 đạt 6.544 tỷ đồng cả năm thì tính đến hết năm 2021, DSTN đã đạt 22.338 tỷ đồng cả năm, tăng lên 2,1 lần so với tổng DSTN năm 2017 Tỷ trọng doanh số thu nợ trong lĩnh vực NNNT so với tổng doanh số thu nợ đạt được của toàn ngân hàng cũng có sự gia tăng qua các năm, cuối năm 2017 đạt 50% thì tới cuối năm 2017 đạt 62% Từ kết quả trên có thể đánh giá rằng cùng với việc mở rộng quy mô cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng tương ứng cho thấy tốc độ luân chuyển của các khoản nợ cho vay của ngân hàng.
(2) Thứ hai là tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay trong lĩnh vực NNNT so với thu nhập từ hoạt động cho vay của TCTD:
Bảng 2.3: Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay trong lĩnh vực
NNNT Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập từ cho vay
Tỷ lệ sinh lời từ cho vay NNNT
Tỷ lệ sinh lời từ cho vay của ngân hàng
Với đặc điểm hoạt động hiện nay của các ngân hàng, phần lớn và chủ yếu là hoạt động cho vay thì nguồn mang lại thu nhập chủ yếu của các ngân hàng chính là từ hoạt động cho vay, chính vì lẽ đó tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay cũng đánh giá phần nào được hiệu quả của hoạt động cho vay và mức độ phát triển trong quá trình mở rộng quy mô cho vay, và chất lượng nợ của ngân hàng.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng ở đây được hiểu chính là thu nhập từ lãi cho vay (doanh thu của khoản cho vay với lãi suất danh nghĩa), còn tỷ lệ sinh lời ở đây chính là băng thu nhập từ cho vay trên dư nợ cho vay bình quân.
Qua bảng báo cáo số liệu hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ kết quả đạt được hàng năm có thể nhận thấy thu nhập từ lĩnh vực cho vay NNNT của chi nhánh đều đạt hiệu quả qua các năm Thu nhập thu được từ lãi của lĩnh vực cho vay NNNT nhìn chung có xu thế tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước trong giai đoạn từ năm 2017-2021 Tuy nhiên, đáng chú ý là trong năm 2019, thu nhập từ lãi lĩnh vực cho vay lĩnh vực NNNT giảm đột ngột trong xu hướng tăng trưởng của cả thời kỳ, điều này là do trong năm 2019 lãi suất cho vay cũng có nhiều biến động và tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay chung của chi nhánh cũng giảm trong năm 2019 so với các năm trong thời kỳ này Tỷ lệ sinh lời từ cho vay NNNT tăng nhưng mức độ tăng trưởng của thu nhập cho vay NNNT lại giảm dần từ năm 2017 là 21,2% nhưng đến năm 2021 là 10,2% Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng mức sinh lời của hoạt động cho vay NNNT cũng tương đối tốt từ năm 2017 đến 2021, năm 2017, mức sinh lời từ hoạt động tín dụng NNNT đạt 10,4% thì đến năm 2021, mức sinh lời từ hoạt động này là 18,6%, tuy nhiên thì nếu so với tốc độ tăng của mức sinh lời từ hoạt động tín dụng chung của ngân hàng thì mức sinh lời của tín dụng NNNT tăng chậm hơn Mức sinh lời tín dụng chung của LienVietPostBank năm
2017 giảm 14%, đến năm 2021 đạt 33,5%, tăng thêm 47,5%, trong khi đó mức sinh lời tín dụng nông thôn chỉ tăng thêm 8,2% từ năm 2017 đến năm 2021 Tuy nhiên, suy cho cùng với sự gia tăng về tỷ trọng thu nhập lĩnh vực cho vay NNNT, có thể nói Lienviet đã đạt được sự hiệu quả trong quá trình cho vay cùng với việc tăng trưởng quy mô cho vay với một chính sách lãi suất phù hợp.
(3) Thứ ba là chỉ tiêu mức gia tăng số lượng khách hàng vay vốn trong lĩnh vực NNNT
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn lĩnh vực NNNT Đơn vị: số người
Số lượng khách hàng vay vốn
Tổng số khách hàng vay tại ngân hàng
Có thể thấy rằng số lượng khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT và số lượng khách hàng vay vốn chung tại ngân hàng sự tăng trưởng qua các năm, đặc biệt số lượng khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT tăng trưởng dần đều trong thời gian từ năm 2017 – đến năm 2021, số lượng khách hàng vay vốn thuộc đối tượng NNNT đạt 29.478 người năm 2017, tăng lên thành 41.523 người năm 2021 cho thấy quy mô tăng trưởng về số lượng khách hàng Từ kết quả trên cũng cho thấy sự phát triển trong việc gia tăng số lượng khách hàng vay vốn thuộc đối tượng hoạt động trong lĩnh vực NNNT, tuy nhiên đây cũng là một áp lực với LienVietPostBank vì số lượng khách hàng càng lớn đòi hòi khả năng quản lý nhiều hơn, gây áp lực tới các cán bộ tín dụng.
(3) Thứ ba là chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng so với kỳ vọng của họ khi sử dụng sản phẩm vay vốn đối với các đối tượng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại TCTD:
Trong phạm vi khảo sát của đề tài này, tác giả sử dụng bộ câu hỏi chủ yếu là dạng câu hỏi thang điểm từ 1 đến 5 (Thang điểm likert)
- Số phiếu phát ra: 300 phiếu
- Đối tượng khảo sát: Khách hàng là tổ chức và hộ sản xuất, hộ gia đình và cá nhân có sử dụng sản phẩm vay vốn thuộc đối tượng NNNT và khách hàng tiềm năng của thuộc lĩnh vực sản xuất và tiểu dụng khu vực NNNT
- Thời gian khảo sát; từ tháng 07/2022 đến 31/08/2022
* Mô tả cách thức thu thập dữ liệu
Biểu đồ về số lượng khách hàng tham gia khảo sát đang vay vốn chưa vay vốn NNNT tại LienVietPostbank Hà Nội
vay vốn NNNT tại LienVietPostbank Hà Nội
Từ kết quả khảo sát thu thấp từ 264 phiếu điều tra của mẫu ngẫu nhiên gồm
264 khách hàng cho thấy trong 264 khách hàng được hỏi có 129 khách hàng tỷ lệ 49%.) chưa có quan hệ vay vốn nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh.
Tiếp tục tổng hợp kết quả trả lời của 129 khách hàng chưa có quan hệ vay. vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội với câu hỏi Quý cơ quan/anh/chỉ có nhu cầu vay vốn để thực hiện phục vụ hoạt động đầu tư, sản xuất, tiêu dùng thuộc lĩnh vực NNNT không? thu được kết quả: trong số 129 khách hàng được hỏi thì có Đã khách hàng nói rằng họ có nhu cầu được hỗ trợ vốn trong lĩnh vực NNNT (chiếm tỷ lệ 72,1%) và số còn lại 36 khách hàng nói rằng họ không cần và không có nhu cầu hỗ trợ vốn trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn (chiếm tỷ lệ27,9%)
Số khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vay vốn
Số khách hàng không có nhu cầu hỗ trợ vay vốn NNNT
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ về số lượng khách hàng không có quan hệ vay vốn tại ngân hàng có nhu cầu vay vốn thuộc đối tượng cho vay nông nghiệp nông thôn (%)
Nguồn: Kết quả tổng hợp 264 phiếu khảo sát tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội
Như vậy trong số các khách hàng chưa vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội (129 khách hàng) có tới 93 khách hàng (chiếm tỷ lệ 72%) có nhu cầu vay vốn và được ngân hàng hỗ trợ vốn phục vụ hoạt động đầu tư, sản xuất và tiêu dùng phục vụ đời sống thuộc lĩnh vực NNNT
Tiếp tục tổng hợp kết quả trả lời của 93 khách hàng vừa khảo sát có nhu cầu vốn của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn với câu hỏi: vay Thời gian tới, Quý cơ quan/anh/chị có dự định đặt vấn đề vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội để đáp ứng nhu cầu của mình thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn không, kết quả thu được là có 16 khách hàng trả lời có mong muốn được vay vốn tạiLienVietPostbank chi nhánh Hà Nội (chiếm tỷ lệ 38,7%) và có 57 khách hàng trả lời là không có dự định vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội (chiếm tỷ lệ 61,3%).
Số lượng khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vay vốn NNNT
Số khách hàng không có nhu cầu hỗ trợ vay vốn NNNT
Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng mong muốn quan hệ vay vốn (%)
Từ các kết quả khảo sát, tổng hợp, sàng lọc và tính toán có thể thấy rằng thị trường tiềm năng trong lĩnh vực cho vay NNNT của chi nhánh vẫn còn rất rộng lớn, tuy nhiên chi nhánh vẫn chưa tận dụng và khai thác hết mặc dù là chi nhánh có mạng lưới sâu rộng nhất, một lý do khác là hiện nay các NHTM CP, NHCSXH cũng cho vay nhiều trong lĩnh vực này, chi nhánh lại không có chính sách cạnh trạnh thu hút đối với lượng khách hàng giàu tiềm năng này
Nhìn chung, thị trường cho vay NNNT là một thị trường còn có rất nhiều tiềm năng, bởi vì lĩnh vực NNNT gắn với nhu cầu sinh hoạt, và kinh doanh ngày càng tăng của phần lớn tổng dân số của cả nước.
Chính vì thấy được thực trạng tình hình cho vay trên địa bàn NNNT như vậy,cũng như thấy được đây là thị trường cho vay có tiềm năng rất lớn trong khi các lĩnh vực khác đang bão hòa hoặc đang canh tranh gay gắt thì rất nhiềuNHTM,TCTD đã bắt đầu vươn tới thị trường cho vay nông nghiệp nông thôn bằng cách mở rộng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch tới các xã, huyện khu vực nông thôn và tìm kiếm đầu tư vốn vào các lĩnh vực sản xuất, chế biến liên quan tới lĩnh vực nông nghiệp Do đó, hiện tại thị trường tiềm năng của lĩnh vực NNNT là lớn nhưng thị trường này đã bắt đầu dung bị cạnh tranh gay gắt cũng là các yếu tố khiến cho hoạt động cho vay NNNT tại chi nhánh chưa phát triển tương xứng với tiềm năng vốn có của nó
* Đánh giá về tiềm năng thị trường đối với các khách hàng đã đang có quan hệ vay vốn nông nghiệp nông thôn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội về giới thiệu khách hàng mới và tiếp tục sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT:
Mở rộng thị trường từ các khách hàng cũ, khách hàng hiện hữu cũng là một trong những kênh phân phối hiệu quả đối với LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội đó là việc khách hàng giới thiệu khách hàng cho chi nhánh Nếu chi nhánh tạo dựng được niềm tin, đáp ứng tốt các kỳ vọng nhu cầu của khách hàng thì họ sẽ cảm thấy thỏa mãn và sẵn sàng ca ngợi chất lượng phục vụ của chi nhánh, sẽ sẵn sàng giới thiệu các đối tác, bạn bè, người thân, hàng xóm của mình sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh nơi mà họ cũng đang có quan hệ Để đánh giá được thị trường tiềm năng của chi nhánh, sau khi thu thập ý kiến của các khách hàng (gồm 135 khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội chiếm tỷ lệ 51,1% tổng số khách hàng được khảo sát điều tra) đã sử dụng sản phẩm vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT, chúng ta sẽ ghi nhận thêm ý kiến của khách hàng trong việc giới thiệu các đối tác, bạn bè, người thân, hàng xóm cũng như tiếp tục sử dụng thêm các sản phẩm khác của LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội thông qua bảng kết quả sau đây:
Bảng 2.5: Đánh giá của khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ của lienviet trong việc tiếp tục sử dụng và giới thiệu khách hàng mới cho chi nhánh:
Các chỉ tiêu Điểm trung bình
Quý cơ quan/anh/ chị có thường đánh giá tích cực về lienviet đối với những người khác không?
Quý cơ quan/anh/chị có giới thiệu lienviet cho những người hỏi ý kiến sản phẩm vay vốn tại ngân hàng không 4.18
Quý cơ quan/anh/chị có khuyến khích các đối tác, hành xóm, bạn bè và người thân vay vốn tại lienviet không?
Quý cơ quan/anh/chị có tiếp tục sử dụng các sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn của
3.81 lienviet trong thời gian tới không?
Nguồn: Kết quả tổng hợp 264 phiếu khảo sát tại LienVietPostbank chi nhánh
Qua bảng số liệu thu được có thể thấy rằng, từ kết quả đánh giá của 135 khách hàng đang sử dụng sản phẩm vay vốn NNNT tại LienVietPostbank chi nhánh
Hà Nội trả lời cho câu hỏi tiếp tục sản phẩm vay vốn và giới thiệu khách hàng cho LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội với mức độ từ không bao giờ (thang điểm thấp nhất là 1) và thường xuyên (thang điểm cao nhất là 5), giá trị trung bình của các biến số đều xoay quanh mức điểm 3-4 theo thang đo về ý kiến của khách hàng
“Không bao giờ – Hiếm khi – Bình thường – Thỉnh thoảng – Thường xuyên”, tương ứng với số điểm là “1 – 2 – 3 – 4 – 5 ” Điều đó chứng tỏ rằng, sự tự nguyện đánh giá, giới thiệu và khuyến khích người khác sử dụng sản phẩm cho vay NNNT ở cũng như sự trung thành đối với việc tiếp tục sử dụng và sử dụng thêm dịch vụ khác của khách hàng tại chi nhánh là tương đối cao Vì vậy, LienVietPostbank chi nhánh
Hà Nội cần phải tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
Tuy nhiên theo kết quả điều tra, đối với một số khách hàng có nhu cầu được ngân hàng hỗ trợ vốn vay thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhưng lại không muốn hoặc chưa có dự định vay vốn tại LienVietPostbank chi nhánh Hà Nội phải chăng là do thông tin về các sản phẩm vay vốn, các chương trình cho vay, thông tin về các hình thức cho vay chưa đến được với khách hàng, chính sách cho vay chưa hấp dẫn, sản phẩm thiểu đa dạng hay chất lượng cung ứng của chi nhánh chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng Tất cả những vấn đề này sẽ phần nào được làm rõ thông qua việc thu thập kết quả trả lời, số liệu thu thập được phiếu trả lời câu hỏi từ bảng câu hỏi để đánh giá chất lượng sản phẩm, sự đa dạng của sản phẩm và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng so với kỳ vọng của họ khi sử dụng sản phẩm vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT
(2) Đánh giá chất lượng sản phẩm vay vốn và mức độ hài lòng thỏa mãn của khách hàng thuộc lĩnh vực NNNT
* Sự kỳ vọng của khách hàng khi vay vốn phục vụ NNNT tại chi nhánh
Trong 266 phiếu khảo sát điều tra, khi được hỏi mức độ mong đợi hay kỳ vọng của Quý cơ quan/anh/chị đối với sản phẩm cho vay vốn thuộc lĩnh vực NNNT theo các tiêu chí có sẵn trong bảng câu hỏi, các khách hàng sẽ đưa ra các câu trả lời, ứng với câu trả lời đó là thang điểm từ 1 đến 5 biểu thị mức độ mong đợi hay kỳ vọng của khách hàng về các yếu tố được hỏi Kết quả tổng hợp, đánh giá chấm điểm theo trung bình cộng của các yếu tố được tóm tắt qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.6: Sự kỳ vọng của khách hàng khi vay vốn phục vụ
Các yếu tố mong đợi của khách hàng Điểm trung bình
Thủ tục, điều kiện vay đơn giản 4,18
Tiến độ giải quyết hồ sơ nhanh 4,3
Hạn mức cho vay cao 4,76
Lãi suất cho vay thấp 4,95
Phương thức, hình thức cho vay đa dạng 3,84
Cán bộ ngân hàng cho chuyên môn, ân cần, nhiệt tình 4,54
Có nhiều tiện ích các dịch vụ đi kèm sản phẩm cho vay giúp khách hàng thuận tiện trong quá trình giao dịch như chuyển tiền, internet banking, kết nối thanh toán
Nguồn: Kết quả tổng hợp 264 phiếu khảo sát tại LienVietPostbank chi nhánh
