Chun đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính tất yếu đề tài Trong vài năm gần với phát triển ngàng khoa học kĩ thuật cơng nghệ thơng tin đóng vai trị đặc biệt quan trọng đời sống nay, mà tốc độ phát triển kinh tế thị trường mức cao, kéo theo xu tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế Chính xu hướng làm giảm khoảng cách mặt địa lí, khơng gian thời gian Khi người giới giao lưu kết nối với cách dễ dàng thông qua phương tiện đại mạng Internet, dịch vụ trực tuyến hay hệ thống vệ tinh toàn cầu Tất phục vụ cho hoạt động người biến chúng thành công cụ đắc lực giúp giảm bớt nặng nhọc, đồng thời tạo đột phá suất lao động Hiện ngành, lĩnh vực áp dụng thành tựu công nghệ thông tin cách phổ biến, số phải kể đến hệ thống ngân hàng, ngành chuyên gia kinh tế đánh giá sôi động mà Việt Nam khơng ngồi lệ Đặc biệt lĩnh vực tốn quốc tế, thơng qua việc áp dụng dịch vụ tiện ích có tích hợp yếu tố cơng nghệ thông tin Điều làm cho thị trường công nghệ ngân hàng trở nên sôi động thực tế minh chứng cho điều cách rõ ràng ngân hàng thi tung sản phẩm dịch vụ tốt cho khách hàng Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc áp dụng thành tựu công nghệ thông tin vào hệ thống ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực tốn quốc tế nhằm thấy vai trị tầm quan trọng công nghệ thông tin Hơn nữa, qua việc nghiên cứu vấn đề tác động tích cực, tiêu cực tiện ích nhằm làm hệ thống ngân hàng VPBank hoạt động hiệu hơn, bắt kịp thay đổi kinh tế giới xu tồn cầu hịa hội nhập kinh tế quốc tế Chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đặc tính ưu việt cơng nghệ thơng tin áp dụng lĩnh vực toán quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng VPBank Đồng thời cách thức áp dụng sử dụng công nghệ nhằm mang lại hiệu cao, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng với khối lượng lớn ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài chủ yếu nghiên cứu tình hình sử dụng cơng nghệ thơng tin để phát triển dịch vụ toán quốc tế hệ thống ngân hàng thơng qua việc phân tích ưu nhược điểm công nghệ thông tin Đây nội dung nghiên cứu phức tạp không mặt kinh tế mà yếu tố kĩ thuật đề cao Qua thấy mối quan hệ hữu lĩnh vực ngân hàng công nghệ thông tin Ở không yếu tố kĩ thuật đại mà vấn đề người quản lí sử dụng chúng cần xem xét cách thận trọng, chiến lược phát triển ngân hàng VPBank “Xem công nghệ ngân hàng vũ khí cạnh tranh hiệu cho mục đích lâu dài” Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu cách sâu sắc tác động cơng nghệ thơng tin tốn quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng VPBank, trước hết cần tìm hiểu định hướng công nghệ thông tin dành cho lĩnh vực ngân hàng thơng qua phương pháp phân tích, đánh giá tình hình áp dụng giới cách cụ thể Hơn nữa, việc đánh giá vai trò cơng nghệ ngân hàng cịn thuận lợi quản lí chống lại hoạt động bất hợp pháp thực từ tổ chức tội phạm quốc tế lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO Những đóng góp đề tài Hệ thống hóa vấn đề thực trạng áp dụng công nghệ thơng tin lĩnh vực tốn quốc tế Việt Nam ngân hang VPBank nay, Chuyên đề tốt nghiệp đồng thời có đánh giá tổng quan mặt công nghệ ngân hàng so sánh với công nghệ loại thị trường Qua đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện mặt công nghệ hệ thống toán quốc tế Khi nhận thức đầy đủ tầm quan trọng cơng nghệ thơng tin việc áp dụng trở nên đơn giản giảm rủi ro kinh doanh Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề tài trình bày thành chương sau: Chương Cơ sở lý luận việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực tốn quốc tế Chương Tình hình áp dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống ngân hàng VPBank Chương Định hướng giải pháp cho phát triển công nghệ thông tin ngân hàng VPBank tương lai Trong q trình nghiên cứu trình bày khơng thể tránh sai xót, em mong PGS.TS Nguyễn Thường Lạng tận tình giúp đỡ, để em hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn ! Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN VÀO LĨNH VỰC THANH TOÁN QUỐC TẾ 1.1 Các thuật ngữ 1.1.1 Cơng nghệ thơng tin Những thành tựu bật phát triển kinh tế thời gian qua tiềm tương lai khiến cho Việt Nam trở thành danh mục thiếu quỹ đầu tư nước Hơn nữa, động thái cho thấy Đảng Nhà nước ta thể tâm cao việc ban hành sách đột phá nhằm thu hút dòng đầu tư nước ngồi, dịng vốn đầu tư gián tiếp Vậy Việt Nam cần phải chuẩn bị cách chiến lược, có chiều sâu để sẵn sàng hội nhập sâu vào thị trường tài - ngân hàng giới Điều hồn tồn có sở biết cách phát huy sức mạnh công nghệ thông tin, thành tựu công nghệ cao Đây chìa khóa vạn giúp ta mở cửa giới bên ngồi Vậy cơng nghệ thơng tin gì? Tại phải áp dụng vào lĩnh vực đời sống xã hội? Đây câu hỏi lớn đặt Vậy công nghệ thông tin (CNTT) định nghĩa cách đơn giản ngành sử dụng máy tính phần mềm máy tính để chuyển đổi, lưu trữ, bảo vệ, xử lý, truyền thu thập thông tin Công nghệ thông tin tiếng Anh Information Technology (IT), ngành ứng dụng công nghệ quản lý xử lý thông tin, đặc biệt quan tổ chức lớn Vì lý đó, người làm việc ngành thường gọi chuyên gia CNTT (IT specialist) cố vấn quy trình doanh nghiệp (Business Process Consultant) Trong hệ thống giáo dục Anh hay số nước Châu Âu, CNTT thức tích hợp vào chương trình học phổ thơng Người ta nhanh chóng nhận nội dung CNTT có ích lợi cho mơn học khác Với đời Chuyên đề tốt nghiệp Internet mà kết nối băng tần rộng tới tất trường học, áp dụng kiến thức, kỹ hiểu biết CNTT môn học trở thành thực 1.1.2 Thanh toán quốc tế Hiện hoạt động mua bán trao đổi hàng hóa vượt lãnh thỗ quốc gia phổ biến nhiều hình thức tính chất khác nhau, làm tăng quy mơ hoạt động toán quốc tế ngân hàng Thanh toán quốc tế hiểu số nghiệp vụ ngân hàng việc toán giá trị lơ hàng hóa bên mua (Buyer) bên bán hàng (Seller) thuộc lĩnh vực ngoại thương Thơng qua việc chu trình di chuyển có xác nhận giấy tờ, chứng từ hàng hóa hàng hóa thường diển với góp mặt bên: Người bán, người mua, ngân hàng người bán ngân hàng người mua Các phương thức toán quốc tế phổ biến là: Chuyển tiền điện chuyển tiền TT (Telegraphic Transfer Remittance) thư chuyển tiền MTR (Mail Tranfer Remittance), trả tiền lấy chứng từ C.A.D (Cash Against Document), nhờ thu (Collection) đặc biệt phương thức tốn thơng qua tín dụng thư L/C (Letter of Credit) 1.1.3 Thương mại điện tử Cụm từ “Thương mại điện tử” khơng cịn xa lạ, song hiểu sâu Việt Nam chưa có tổ chức doanh nghiệp phát huy tận dụng cách triệt để công cụ mạnh cho phát phát triển tương lai Thấy tầm quan trọng giới, doanh nghiệp chạy đua tung sản phẩm dịch vụ có yếu tố thương mại điện tử công nghệ số - truyền thông thị trường Để thấy vấn đề quan trọng trước hết cần biết thương mại điện tử Thương mại điện tử gọi thị trường điện tử, thị trường ảo, E-Commerce hay E-Business quy trình mua bán ảo thông qua việc truyền liệu máy tính sách phân phối tiếp thị Tại mối quan hệ thương mại hay dịch vụ trực tiếp người cung cấp khách hàng tiến hành thông qua Chuyên đề tốt nghiệp Internet Hiểu theo nghĩa rộng, thương mại điện tử bao gồm tất loại giao dịch thương mại mà đối tác giao dịch sử dụng kỹ thuật thông tin khuôn khổ chào mời, thảo thuận hay cung cấp dịch vụ Thông qua chiến dịch quảng cáo IBM thập niên 1990, khái niệm Electronic Business, thường dùng tài liệu, bắt đầu thơng dụng Cịn chiến dịch quảng cáo IBM năm 1998 dựa khái niệm "E-Commerce" sử dụng từ khoảng năm 1995, khái niệm mà ngày xem lĩnh vực nằm kinh doanh điện tử (E-Business) Các quy trình kinh doanh điện tử nhìn từ phương diện nội doanh nghiệp (quản lý dây chuyền cung ứng – Supply Chain Management, thu mua điện tử- E-Procurement) hay từ phương diện doanh nghiệp (thị trường điện tử, E-Commerce, ) Có thể nói khái niệm thương mại điện tử đời từ lâu song điều kiện áp dụng quốc gia mà tiến trình thiết lập mạng lưới E-Commerce có nhiều thay đổi thiếu đồng 1.1.4 Ngân hàng điện tử (E- Banking) Khái niệm thực có vài năm gần lại nhận mối quan tâm lớn từ phía cá nhân, tổ chức đặc biệt ngân hàng thương mại Cùng với xu đó, ngân hàng nước đua giới thiệu dịch vụ E- Banking Bên cạnh hứa hẹn tiện lợi, tiết kiệm vấn đề an tồn, bảo mật thơng tin cá nhân điều quan tâm khách hàng thường xun truy cập mạng (Online) Chính ngân hàng điện tử hiểu nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trước phân phối kênh Internet, điện thoại, mạng không dây để thực giao dịch thơng qua việc khác hàng lên mạng đăng ký tài khoản cá nhân cho lĩnh vực mà quan tâm, đồng thời ngân hàng giúp bạn kích hoạt trực tiếp thực giao dịch mà khách hàng không cần giao dịch ngân hàng Hiện nay, ngân hàng điện tử tồn hai hình thức: Hình thức ngân hàng trực tuyến, tồn dựa môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hoá dịch vụ truyền thống, tức phân Chuyên đề tốt nghiệp phối sản phẩm dịch vụ cũ kênh phân phối Ngân hàng điện tử Việt Nam chủ yếu phát triển theo mơ hình 1.1.5 Mạng máy tính Internet Từ mạng máy tính Internet đời trở thành phương tiện hữu ích cho sống nay, Internet làm bùng nổ cách mạng công nghệ thông tin truyền thông lớn lịch sử loài người Một cách hiểu đơn giản Internet hệ thống thơng tin tồn cầu truy nhập cơng cộng gồm mạng máy tính liên kết với Hệ thống truyền thơng tin theo kiểu nối chuyển gói liệu (Packet switching) dựa giao thức liên mạng chuẩn hóa (giao thức IP) Hệ thống bao gồm hàng ngàn mạng máy tính nhỏ doanh nghiệp, viện nghiên cứu trường đại học, người dùng cá nhân, phủ tồn cầu Chúng cung cấp khối lượng thông tin dịch vụ khổng lồ Internet Thêm vào khái niệm “Tường lửa “(Firewall) đời với nhiệm vụ ngăn chặn truy cập bất hợp pháp trách công loại Virus phần mềm phá hủy hệ thống máy tính tồn cầu từ tin tặc (Hacker) Mạng Internet mang lại nhiều tiện ích hữu dụng cho người sử dụng, tiện ích phổ thơng Internet hệ thống thư điện tử (Email), trò chuyện trực tuyến (Chat), máy truy tìm liệu (Search engine), trò chơi trực tuyến (Game Online), dịch vụ thương mại chuyển ngân, dịch vụ y tế giáo dục chữa bệnh từ xa tổ chức lớp học ảo.Cùng với nguồn thông tin khổng lồ kèm theo dịch vụ tương ứng hệ thống trang Web liên kết với tài liệu khác WWW (World Wide Web) Trái với số cách sử dụng thường ngày, Internet WWW không đồng nghĩa Internet tập hợp mạng máy tính kết nối với dây đồng, cáp quang, v.v WWW, hay Web, tập hợp tài liệu liên kết với siêu liên kết (Hyperlink) địa URL truy nhập cách sử dụng Internet Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Cơ sở lý luận việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào tốn quốc tế ngân hàng 1.2.1 Tính tất yếu vấn đề Trước khoa học kĩ thuật chưa phát triển đặc biệt mạng Internet cơng nghệ máy tính chưa đời, người giới làm việc với hiệu suất nào, người vùng cách xa giao lưu tiếp xúc nào? Chắc chắn điều bị hạn chế lực người, thời gian không gian Nhưng điều khơng thể lại trở thành thực phát triển nhanh khoa học tiên tiến đặc biệt cơng nghệ thơng tin, người ta gọi là:”Sự bùng nổ công nghệ thông tin” Đúng cơng nghệ thơng tin phát triển mang lại vơ vàn tiện ích cho sống, ngân hàng khơng có cơng nghệ thơng tin hoạt động chúng trở nên vơ khó khăn, đơi không thực Khi muốn giao lưu buôn bán với bên việc chuyển nhận chứng từ cần phải chuyển giao nhanh chóng xác khơng làm chậm hội kinh doanh, áp dụng công nghệ thông tin vào công việc hàng ngày lĩnh vực ngân hàng mức độ hiệu quả, nhanh chóng tiết kiệm thời gian cho hoạt động khác Do việc áp dụng công nghệ thông tin tất yếu thời đại Hiện xu giao dịch qua phương tiện điện tử ngày phổ biến, hay trả khoản tiền mà không dùng tiền giấy thông thường mà chuyển sang dùng thẻ, chuyển khoản 1.2.2 Xu hướng phát triển công nghệ thông tin Cùng với phát triển mạng Internet, công nghệ thông tin ngày chiếm vai trò quan trọng xã hội, đặc biệt xu toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn cách mạnh mẽ chiều rỗng lẫn chiều sâu trở thành xu thời đại Có nói cơng nghệ thơng tin mang lại nhân loại nhiều tiện ích, giúp người giảm bớt nặng nhọc, thời gian chi phí công việc Chuyên đề tốt nghiệp cịn giúp người kết nối với công cụ học tập vô tiện lợi phương diện kinh tế kĩ thuật Theo chun gia cơng nghệ thơng tin với phát triển công nghệ thông tin tiến khoa học khoảng năm 2008, có khoảng 10% số cơng ty u cầu nhân viên phải trang bị máy tính xách tay Theo dự đốn đa số cơng ty cơng nghệ vào thời điểm trang bị máy xách tay cho nhân viên, máy tính xách tay sớm muộn trở thành riêng nhân viên nhiều hình thức trả góp, bán rẻ Các máy để bàn cồng kềnh ngày văn phịng Thứ hai, mạng khơng dây chiếm vị trí thống trị, 90% số lượng kết nối di động năm 2008 điện thoại di động Điện thoại Internet ngày đẩy điện thoại hữu tuyến vào khứ Vào năm 2009 có khoảng 99% kết nối vào giới kỹ thuật số không dây Thứ ba, thị trường lao động chuyên gia túy công nghệ thông tin giảm đến 40% năm 2010 Trong thập kỷ tới, chuyên gia ngành khác chuyên gia công nghệ thông tin ngành Họ lớp người đặc biệt dạng “2 1”, vừa có chun mơn cao lĩnh vực mình, vừa có đầy đủ kiến thức cơng nghệ thơng tin đủ để “số hóa” dự án mức độ hiệu Việc sử dụng chuyên gia đa hiệu nhiều so với kiểu dự án chuyên gia IT + chuyên gia chuyên ngành Thứ tư, vào năm 2008, việc sử dụng cơng ty cung cấp dịch vụ gia cơng “ngồi doanh nghiệp” (sử dụng nguồn lực bên đưa phần hoạt động doanh nghiệp ngoài) trở thành xu chủ đạo giới công nghệ thông tin Thứ năm, đầu tư vào phần mềm y tế, chăm sóc sức khoẻ tăng đến 50% vào năm 2013 Chỉ nội việc khám sức khoẻ tự động thông qua máy tính giảm 50% nguy đột tử Việc áp dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực y tế tăng đột biến so với Thứ sáu, việc đầu tư vào công nghệ bắt đầu chậm lại từ năm 2008 Mọi công nghệ đời vào thời điểm phải cơng nghệ Chun đề tốt nghiệp hữu dụng hiệu Thời điểm “bão hịa cơng nghệ” xảy địi hỏi cơng ty phải khơn ngoan sáng suốt nghiên cứu tung công nghệ Thứ bảy, công nghệ tự tìm đến nhà kinh doanh khơng phải ngược lại, thể tính động cơng nghệ, ví dụ ngành ngân hàng chủ nhà băng thông qua triển lãm, hội chợ để tiếp cận công nghệ phục vụ cho ngân hàng tương lai, công nghệ tương lai Compass Plus, Acer, Siemon, GRG Banking Equipment…sẽ giới thiệu trưng bày Thứ tám, công nghệ ngân hàng đua tung sản phẩm dịch vụ tốt mẽ Việt Nam nay, để làm hài lòng khách hàng Home Banking, Internet Banking, Smart ATM card, Mobile Banking Qua thất sơi động ngân hàng - tài 1.2.3 Những vấn đề lĩnh vực ngân hàng Việt Nam thời gian qua Trong thời gian qua với nhiều biến động thị trường nước giới giá dầu tăng đến mức kỷ lục hay giá vàng tăng toàn giới kéo theo xu hướng cất trữ vàng làm gia tăng khan vàng toàn giới gây chao đào thị trường tài Một yếu tố khác số lượng công ty Việt Nam niêm yết thị trường cổ phiếu đến mức chóng mặt với tham gia lớp công chúng theo nhiều cách vào thị trường làm cho nóng thời gian qua Theo nhà đầu tư tiếp tục Việt Nam lại giống Đài Loan năm trước có nguy dẫn đến khủng khoảng tài tiền tệ Dưới số biến động thay đổi ngành ngân hàng thời gian vừa qua thể khía cạnh định:: Chuyên đề tốt nghiệp 1 1.2.3.1 Lãi suất đến mức giới hạn Trong năm từ 2004 đến 2005, lãi suất thị trường ngân hàng phục hồi liên tục tăng mạnh Năm 2006, đợt tăng lãi suất tiếp tục có chiều hướng thái gây tâm lý cho người gửi tiết kiệm Có đợt tăng lãi suất phổ biến từ đầu năm 2006, tập trung lãi suất huy động USD Loại hình lãi suất khơng nằm giới hạn thỏa thuận ngân hàng thương mại nên có chế mở lãi suất VND Tuy nhiên, điểm dễ nhận thấy bước tăng lãi suất chia nhỏ, thấp so với thời điểm cuối năm 2005, giới hạn gần Việc chia nhỏ lãi suất mặt đảm bảo cân đối lợi nhuận ngân hàng, mặt khác tạo nhiều bước tăng, tạo cảm giác hấp dẫn, thu hút người gửi tiền Tuy nhiên, lãi suất đồng USD thị trường giới chững lại, đặc biệt quan điểm ổn định Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) Điều khiến chênh lệch lãi suất hai thị trường nước bị rút ngắn, giới hạn sinh lời hẹp Với lãi suất VND, mức tăng đợt tăng nhẹ thưa hơn, chủ yếu từ ngân hàng thương mại cổ phần Nhưng căng thẳng thị trường lại tập trung chủ yếu vào loại hình lãi suất Hiệp hội Ngân hàng, với vai trò trung gian, nhiều lần lên tiếng phá rào thỏa thuận số ngân hàng, kể ngân hàng quốc doanh Thậm chí Hiệp hội lên kế hoạch để ngân hàng ngồi lại với không thành công Cũng lãi suất USD, lãi suất VND sát với giới hạn, giới hạn sinh lời, an toàn ngân hàng rộng kinh tế Vì mục tiêu tăng trưởng kinh tế, Ngân hàng Nhà nước giữ nguyên mức lãi suất chủ đạo Các ngân hàng, đặc biệt khối cổ phần, tăng lãi huy động VND phải tăng lãi cho vay đầu ra, gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, với mức phổ biến nay, lãi suất khó tiếp tục tăng cao khả chịu đựng hai phía có hạn Mặt khác, tốc độ tăng giá tiêu dùng dịu bớt khả quan vòng ba năm qua Một diễn biến khác dễ nhận thấy thời điểm cuối năm 2006, số ngân hàng có dấu hiệu giảm nhẹ lãi suất Dù áp dụng số loại hình, sản phẩm dấu hiệu tích cực 1.2.3.2 Vốn điều lệ hoạt động tăng nhanh Chỉ năm trước, mốc vốn điều lệ 1.000 tỷ đồng xa với ngân hàng cổ phần Nhưng đến năm 2006, mốc bị đẩy lùi cách ấn tượng Và đến nay, đặt mốc mục tiêu 2.000 tỷ đồng vốn điều lệ ngân hàng năm 2007 Vốn điều lệ tăng nhanh, mặt khẳng định hiệu hoạt động tốc độ phát triển ngành ngân hàng Nhưng, mặt khác, chế đào thải thể rõ khía cạnh Ngân hàng Nhà nước có quan điểm khơng lập ngân hàng nhỏ bé chí buộc phá sản ngân hàng nhỏ, hoạt động yếu Mới nhất, quy định ngân hàng nhà nước mức vốn điều lệ cho phép từ 1.000 tỷ đồng vào năm 2008 nguyên nhân ngân hàng thương mại tăng nhanh vốn điều lệ Các ngân hàng buộc phải tăng vốn nhiều thuận lợi để tăng vốn Lợi nhuận cao thuận lợi Thị trường vốn phát triển nhanh yếu tố hỗ trợ Trong năm 2006, loạt ngân hàng tăng vốn cách phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu khơng có thơng tin nói thất bại mặt hàng phổ biến Một yếu tố khác hỗ trợ, không phần quan trọng nguồn vốn đầu tư gián tiếp từ tổ chức tín dụng lớn từ nước ngồi Techcombank hay VPBank thực mở rộng quy mô vốn từ nguồn Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3.3 Cải thiện khoản nợ xấu Năm 2006 năm cuối để chuẩn bị hội nhập lớn, ngân hàng để nợ xấu làm nặng bước chân lộ trình Hội nhập trình cổ phần hóa buộc ngân hàng phải cơng khai số vốn thời tế nhị Năm 2006, nợ xấu hệ thống ngân hàng cải thiện, theo cơng bố Ước tính, nợ xấu ngân hàng thương mại khoảng 3,2%, giảm gần nửa so với năm 2005 - năm thực phân loại nợ theo Quyết định 493 Riêng khối ngân hàng cổ phần, nợ xấu khoảng 1%, nhiều ngân hàng phổ biến mức 1% Dù nhiều tranh luận liên quan đến tỷ lệ nợ xấu thực ngân hàng thương mại, chuyển biến tích cực kết cần khẳng định Đáng ý chuyển biến thực chất lộ trình cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước triển khai; chất hoạt động ngân hàng thương mại quốc doanh trả trọn vẹn với tính chất ngân hàng kinh doanh thực 1.2.3.4 Tăng thu hút vốn ngoại Sự đấu tranh nhà đầu tư để nâng tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nội từ 30% lên 49% tạm kết thúc với kết khơng thể thay đổi, ngồi tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư dự kiến nâng lên 20% thay 10% Nhưng sóng đầu tư từ bên ngồi vào ngân hàng nội sốt bật năm 2006 Các ngân hàng Sacombank, ACB, Techcombank hay VPBank có đối tác chiến lược nước ngồi Những đối tác tham gia vào hoạt động ngân hàng thực chứng minh hiệu lớn tham gia Đây lý để ngân hàng có vốn ngoại lên điểm mắt khách hàng, công chúng đầu tư Chuyên đề tốt nghiệp Nhưng, hướng thu hút vốn ngoại năm 2006 lại có điểm đáng ý, quý II/2006, sau thông tin VPBank bán 10% vốn cho OCBC (Ngân hàng Singapore, thương hiệu có giá trị lớn nước này), loạt ngân hàng khác tung tin bán vốn cho đối tác tương tự, chí “hàng đầu nước Mỹ” “số giới”… Và kết sao? Đó cổ phiếu ngân hàng thị trường OTC tăng vọt, hình ảnh trở nên bóng bẩy mắt nhà đầu tư khách hàng để cuối “Không bán nữa” tuyên bố Tổng giám đốc Tất nhiên, thương lượng, đàm phán thành cơng Nhưng sớm tung tin đón trước điều cần cân nhắc Và tất nhiên, tự tin ngân hàng hoàn toàn có sở, mà ngân hàng nội mục tiêu hấp dẫn ngân hàng ngoại Rất năm 2006, nguồn vốn đầu tư chảy mạnh cụ thể 1.2.3.5 Lợi nhuận vượt trội Có thể dùng nhiều từ để nói thành cơng lợi nhuận ngân hàng năm 2006 Nói cách cụ thể, mức lời ngân hàng cổ phần hàng đầu năm mua đứt tồn vốn điều lệ ngân hàng trung bình thị trường Đó ngân hàng ACB với mức lãi dẫn đầu khối cổ phần, dự kiến năm đạt 600 tỷ đồng Kế đến Sacombank với lãi ước 520 tỷ đồng Một ấn tượng khác Eximbank, ngân hàng vừa tuyên bố vượt qua kỳ chấn chỉnh, có mức lãi dự kiến 360 tỷ đồng Kế đến Techcombank khoảng 300 tỷ đồng; MBank, VIB Bank khoảng từ 200 – 250 tỷ đồng Các ngân hàng khác lãi từ 150 -180 tỷ đồng Đó số vượt trội so với lịch sử Nhưng giá trị chuyển biến chất, đa dạng hóa nguồn lợi nhuận Trong bối cảnh lãi suất tăng cao, lợi nhuận ngân hàng tiếp tục phụ thuộc vào nguồn tín dụng, mà phải mở rộng từ phí dịch vụ đặc biệt từ hoạt động đầu tư Đây dịch chuyển, đa dạng ngân hàng đại theo vận động tất yếu thị trường Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, thời hồng kim lợi nhuận thối trào sau năm 2006 Đó có mặt ngày nhiều ngân hàng mới; đặc biệt năm 2007 ngân hàng nước vào mở rộng hoạt động, cạnh tranh lớn, thị phần bị chia sẻ lợi nhuận qua thời đỉnh cao 1.2.3.6 Giá cổ phiếu biến động mạnh Trong năm 2006, giá cổ phiếu ngân hàng thị trường OTC liên tục nóng, có đợt giảm nhẹ không kéo dài Hiệu kinh doanh, lợi nhuận vượt trội, hấp dẫn vốn ngoại…là tác nhân Tuy giá thị trường OTC khơng thống hàn thử biểu giá trị ngân hàng mắt nhà đầu tư Nếu cuối năm 2005, giá cổ phiếu VPBank 24.000 – 25.000 đồng vượt 60.000 đồng/cổ phiếu Nổi bật hơn, cổ phiếu Eximbank từ khoảng - triệu đồng tăng lên tới 13 triệu đồng/cổ phiếu Cổ phiếu ngân hàng MBank, VIB Bank, Techcombank, Southern Bank… tăng mạnh, đặc biệt tháng cuối năm 2006 Lợi nhuận lớn, cổ tức cao, giá cổ phiếu cao dễ hiểu Giới đầu tư lao vào săn cổ phiếu ngân hàng ấn tượng Trong năm 2006, động khác rõ để đón đầu kế hoạch lên sàn nhà băng, đón trước xu hướng đầu tư nước mở rộng năm 2007 Trong năm 2006, có nhiều thơng tin bình luận đợt sốt cổ phiếu ngân hàng thương mại; nhận định tình trạng “bong bóng” có, rủi ro có, giá trị thực có…Nhưng có điểm đề cập đến: Giá cổ phiếu ngân hàng tăng cao phần nói lên niềm tin nhà đầu tư vào tương lai ngân hàng, đặc biệt trước lo ngại cạnh tranh, hội nhập từ năm tới Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3.7 Lên sàn giao dịch chứng khoán Sacombank trở thành ngân hàng có mặt sàn chứng khốn Đây mốc đánh dầu dòng vận động khối ngân hàng cổ phần lên sàn giao dịch Sau Sacombank, ngân hàng đánh giá hấp dẫn đầu tư ACB chào sàn Hà Nội Ngoài ra, năm 2006 cịn có số ngân hàng khác xúc tiến kế hoạch lên sàn không kịp hoàn thành Ngân hàng VIB Bank nộp hồ sơ lên sàn Hà Nội Rất ngân hàng thứ ba có mặt thị trường chứng khốn Việt Nam Nếu VIB Bank kịp lên sàn năm 2006 thuận lợi ưu đãi thuế Tuy nhiên, chuẩn bị kỹ cho kế hoạch lớn có ý nghĩa Dự kiến ngân hàng thức chào sàn vào đầu năm tới, mở đầu cho năm niêm yết phổ biến ngân hàng thương mại Với thị trường chứng khoán, tham gia cổ phiếu ngân hàng đánh giá quan trọng việc tạo nguồn hàng chất lượng, hấp dẫn tạo thêm nhiều hội cho nhà đầu tư Thực tế thị trường có chào đón đặc biệt cổ phiếu Sacombank ACB Trên thị trường OTC, cổ phiếu ngân hàng sốt xuất phát từ nguyên nhân đón đầu kế hoạch niêm yết năm tới Ngược lại, thông qua thị trường chứng khoán, thương hiệu hoạt động Sacombank hay ACB trở nên bật, tạo nên giá trị thúc đẩy ngân hàng khác sớm tham gia thị trường Mặt khác, lên sàn, hoạt động huy động vốn ngân hàng trở nên thuận lợi 1.2.3.8 Bùng nổ dịch vụ phát triển công nghệ Tiếp nối sóng đầu tư cơng nghệ diễn mạnh mẽ năm 2005, sang năm 2006, ngân hàng bắt đầu bước vào hoàn thiện đưa dịch vụ ứng dụng Chuyên đề tốt nghiệp "Công nghệ thẻ" ngày đại tiện ích Các "dịch vụ Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking " trở nên phổ biến thông dụng Ngay tháng năm, “cơn sốt” cơng nghệ phần mềm T24 Temenos có khả thực tới 1.000 giao dịch/giây, lúc cho phép tới 110.000 người truy cập quản trị tới 50 triệu tài khoản nhiều ngân hàng tiếp cận Lượng tiền ngân hàng đổ vào cho hệ thống công nghệ tập trung mạnh năm 2006 Sacombank đầu tư khoảng triệu USD cho việc ứng dụng hệ thống Core Banking; VIB Bank hàng triệu USD để hoàn thành dự án hệ thống ngân hàng đa Symbol hãng System Access (Singapore) cung cấp, MBank mạnh tay cho dự án ứng dụng công nghệ T24 đưa Internet vào ứng dụng quản lý hệ thống; EAB không tiếc tiền đề đầu tư nghiên cứu máy ATM thông minh… Giới quan sát bình luận ngân hàng buộc phải lên đời cơng nghệ u cầu hội nhập, đặc biệt cho thời “hậu WTO” Đó yêu cầu, gần mục đích xa hơn, ngân hàng buộc phải đầu tư công nghệ, tăng cường dịch vụ để tăng thêm nguồn thu mà lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bị chia sẻ, bị hạn chế lãi suất cao… Cũng giới, lợi nhuận từ phí dịch vụ ngân hàng đặc biệt coi trọng không với lợi nhuận từ hoạt động đầu tư tài Cơng nghệ thẻ, tốn gần cơng nghệ quản lý tài doanh nghiệp, tài cá nhân mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Đây đánh giá nguồn thu bền vững mở rộng nhanh chóng tương lai 1.2.3.9 Hội nhập thành công Vào WTO hội nhập lớn thành công lớn kinh tế Việt Nam Nếu nhiều ngành hàng khác thử lửa, tập dượt với sân chơi AFTA, ngân hàng lại có hội nhập thực rộng mở Có thể coi năm 2006 giai đoạn lề cho phát triển hệ thống ngân hàng Viêt Nạm Điểm yếu ngân hàng nước phân tích nhiều: tiềm lực tài chính, kinh Chuyên đề tốt nghiệp nghiệm quản trị, khả cơng nghệ… Nhìn lại, năm 2006 thực năm ngân hàng dồn sức khắc phục điểm yếu Quy mô vốn ngân hàng có quy mơ mới, lực tài dẫn nâng cao cơng nghệ đầu tư xứng đáng Về quản trị, bước đầu ngân hàng lớn nước có đối tác chiến lược tầm cỡ giới giúp sức Về phía Ngân hàng Nhà nước, nghị định quản trị ngân hàng thương mại theo chuẩn giới xây dựng chuẩn bị ban hành Về bản, nhiều ngân hàng nước có chủ động cần thiết Tâm điểm lo ngại tập trung vào ngân hàng thành lập, vừa chuyển đổi từ ngân hàng cổ phần nông thôn sang ngân hàng thị, quy mơ vốn cịn nhỏ, thị phần hạn chế Tuy nhiên, tổng giám đốc ngân hàng số tuyên bố rằng, lấy thời điểm hội nhập WTO làm vạch xuất phát ngân hàng giống Tất nhiên, vào WTO, khơng phải ngân hàng nước ngồi ạt vào, cạnh tranh thơn tính, mà có điều tiết theo tiềm thị trường Mặt khác, hội nhập không đơn cạnh tranh mà hợp tác cung phát triển Và với chuẩn bị thời gian qua, đặc biệt năm 2006, phần lớn ngân hàng Việt Nam tự tin nhập 1.2.3.10 Những tác động UCP 600 Sau năm soạn thảo chỉnh lý, ngày 25 tháng 10 năm 2006 Uỷ ban Ngân hàng Phòng Thương mại Quốc tế (ICC) thông qua quy tắc thực hành thống tín dụng chứng từ (UCP 600) thay cho quy tắc thực hành thống tín dụng chứng từ cũ (UCP 500) UCP 600 có hiệu lực từ ngày 01 tháng năm 2007 Bản UCP ICC phát hành từ năm 1933 với mục đích khắc phục xung đột luật điều chỉnh tín dụng chứng từ quốc gia việc xây dựng quy tắc thống cho hoạt động tín dụng chứng từ Theo đánh giá chuyên gia, UCP quy tắc (thông lệ quốc tế) tư nhân thành công Chuyên đề tốt nghiệp lĩnh vực thương mại Ngày nay, UCP sở pháp lý quan trọng cho giao dịch thương mại trị giá hàng tỷ la hàng năm tồn giới UCP 600 có số thay đổi so với UCP 500 sau: (i) Thứ nhất, UCP 600 bổ sung nhiều định nghĩa giải thích thuật ngữ dể làm rõ nghĩa thuật ngữ gây tranh cãi UCP 500; (ii) Thứ hai, thuật ngữ “thời gian hợp lý” (reasonable time) cho việc từ chối chấp nhận tài liệu thay khoảng thời gian cố định “05 ngày làm việc ngân hàng”; (iii) Thứ ba, UCP 600 bổ sung thêm quy định cho phép chiết khấu tín dụng thư chậm trả; (iv) Thứ tư, theo UCP 600, ngân hàng chấp nhận tài liệu bảo hiểm có nội dung dẫn chiếu đến điều khoản miễn trừ (exclusion clause) Để hiểu thực xác, có hiệu quy định UCP 600, khoảng thời gian 07 tháng lại, ngân hàng doanh nghiệp khuyến cáo phải nghiên cứu kỹ lưỡng quy định UCP 600 Đó nét đáng ý lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, qua thấy kinh tế Việt Nam ngày phát triển, vững bước đường hội nhập kinh tế quốc tế 1.3 Công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong thời gian vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước chuyển biến mạnh mẽ quy mô chất lượng dịch vụ ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu ngành phục vụ kinh tế, từ năm 1991, NHNN thành lập trung tâm “Tin học ngân hàng”, chức trung tâm thu thập, phân tích, xử lý liệu ngành ngân hàng, trung tâm có chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tin học ngân hàng Có lẽ đơn vị “Trung tâm”, vai trò quản lý Nhà nước chưa rõ nét, năm 1998, Thống đốc ngân hàng Nhà nước trình Chính phủ cho thành lập Cục Cơng nghệ tin học ngân hàng với chức rõ ràng: Là quan quản lý Nhà nước Tin học ngành ngân hàng đơn vị triển khai CNTT&TT hệ thống NHNN Từ đến nay, Cục công Chuyên đề tốt nghiệp nghệ tin học thực chức quản lý Có lẽ vào thời điểm đó, với quan thuộc Chính phủ, NHNN quan thứ có đơn vị cấp Vụ, Cục quản lý chuyên ngành CNTT Từ việc xây dựng tổ chức máy phù hợp, CNTT&TT Ngân hàng có chiến lược phát triển phù hợp với tiến trình phát triển tin học Ngành Đổi Cơng nghệ Ngân hàng suy cho tin học hố hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, tin học hoá nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng dịch vụ công nghệ gắn liền với việc thay đổi chế pháp lý phù hợp đổi “Công nghệ ngân hàng “ Tại diễn đàn công nghệ, thống đốc NHNN rõ: “Trong bước đường phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, đại hoá hoạt động ngân hàng nội dung chủ yếu xuyên suốt bước Theo đó, đổi cơng nghệ ngân hàng phải tập trung nội dung bản: Có giải pháp tích cực đầu tư thích hợp việc phát triển nhân lực khoa học công nghệ ngân hàng, cần phải có kế hoạch lâu dài có đủ lực lượng làm chủ công nghệ ngày đại; Phải xây dựng hạ tầng sở CNTT ngân hàng đủ mạnh, phục vụ tốt cho phát triển kinh tế đất nước đủ lực hội nhập với khu vực giới Từng bước xây dựng đầy đủ sở pháp lý, đảm bảo lợi ích quốc gia, đồng thời tuân thủ chuẩn khu vực; đặc biệt văn pháp lý thương mại điện tử, đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động ngân hàng liên quan tới CNTT” Từ định hướng lớn ấy, ngành Ngân hàng đặc biệt tích cực việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng Dự án: “Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán” World Bank tài trợ minh chứng cho việc đầu tư sở hạ tầng theo tinh thần thị 58/CT-TW, “coi đầu tư cho xây dựng hạ tầng thông tin loại đầu tư xây dựng hạ tầng kinh tế, xã hội” Khởi đầu cho toàn dự án tiểu dự án “Thanh toán điện tử liên ngân hàng” vào hoạt động từ tháng 5/2002 Theo số liệu thống kê trung tâm xử lý liệu, tốn liên ngân hàng trung bình ngày 9.000 đến 10.000 với ngàn tỷ đồng doanh số Đặc biệt có ngày cao điểm lên tới 17.000 với 11 ngàn tỷ đồng chạy qua hệ thống Tốc độ gia tăng ngày nhanh: tháng năm 2002 có 500.000 Chuyên đề tốt nghiệp với gần 290.000 tỷ đồng; năm 2003 số tăng lên gần 1.800.000 với gần 900.000 tỷ đồng (khơng kể số chuyển tiền qua hệ thống tốn trước đây) Điều nói lên đầu tư hướng hiệu trình phát triển, mặt khác thể nhu cầu phát triển tương lai Cùng với tiểu dự án nói trên, tiểu dự án khác Ngân hàng: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB), Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam (Eximbank), khai trương vào hoạt động từ 31/12/2003 Riêng tiểu dự án ngân hàng Công thương Việt Nam, vào hoạt động, song số nội dung bước đưa vào vận hành Toàn dự án WB tạo thành hệ thống liên hoàn chi nhánh ngân hàng, ngân hàng với Đặc điểm bật tiểu dự án xu tập trung tài khoản hệ thống NHTM, Ngân hàng chi nhánh tham gia giao dịch toán điện tử Điều mang lại khả quản lý điều hồ dịng vốn chu chuyển, tăng khả điều hành kinh doanh ngân hàng Đồng thời, có nhiều hội mở rộng dịch vụ Ngân hàng, phục vụ kinh tế phát triển Đặc biệt, có số ngân hàng mạnh dạn thử nghiệm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng, mang lại thuận tiện, hiệu lớn cho khách hàng, ngân hàng xã hội Tuy nhiên, phần lớn khách hàng dè dặt, thăm dị sử dụng cịn hạn chế khái niệm Home-banking, Phone-banking, Mobile-banking, Internet-banking tương đối lạ Do nhiều nguyên nhân (tài chính, người, công nghệ ) nên số ngân hàng chưa có Website dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phát triển Trong năm gần đây, việc đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng việc mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Home Banking, PC Banking, Mobile Banking…đã đánh Chuyên đề tốt nghiệp 2 dấu bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bước đầu ngân hàng thương mại quan tâm tập trung khai thác, phương tiện toán dịch vụ tốn dựa tảng cơng nghệ đại tạo diện mạo cho dịch vụ toán ngành ngân hàng Việt Nam Chỉ năm 2005 có thêm gần 500 máy rút tiền tự động ATM, nâng tổng số máy ATM có hệ thống ngân hàng lên 1.100 Số lượng thẻ ngân hàng đạt triệu thẻ vào cuối năm 2005 Số lượng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng mạnh đến lên khoảng triệu tài khoản Điều tạo sở để phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan kinh tế 1.4 Những học kinh nghiệm giải vấn đề 1.4.1 Kinh nghiệm chung Các nước phát triển Mỹ hay số nước Châu Âu, mở cửa hội nhập quốc tế ngành ngân hàng diễn sau nước phát triển hệ thống tài – ngân hàng mức độ định Hội nhập quốc tế nước lựa chọn sách nhằm phân bổ hiệu nguồn lực tăng cường khả tăng trưởng kinh tế thơng qua hình thức khuyến khích cạnh tranh Các nước phát triển tiến hành hội nhập quốc tế với đặc điểm sau: Các thị trường vốn tương đối phát triển thường tự hoá trước mở cửa hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thương mại quốc doanh thường tổng cơng ty hố trước tư nhân hoá Đối với số ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, phủ thành lập pháp nhân độc lập thay mặt phủ đóng vai trị cổ đơng Q trình tư nhân hố ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước không cần đối tác chiến lược đa số ngân hàng nước phát triển có đủ nội lực để hoạt động theo sở hữu tư nhân Các nước châu Á sau khủng hoảng tài chính: Ở nước này, hội nhập quốc tế nhìn chung diễn gần đây, phần lớn yêu cầu phải cải cách lại hệ thống ngân hàng bị tổn thất nghiêm trọng Quá trình hội nhập quốc tế nước Chuyên đề tốt nghiệp có số đặc điểm chung: Các ngân hàng bị sụp đổ yếu sáp nhập số bị quốc hữu hố phủ phải đứng xử lý khoản nợ ngân hàng Các ngân hàng tư nhân hố hồi phục thơng qua việc cấp vốn bổ sung bán danh mục nợ xấu Các ngân hàng nước mời làm đối tác chiến lược để tiếp quản điều hành ngân hàng yếu Đồng thời Chính phủ nước mở rộng phạm vi dịch vụ mà ngân hàng nước phép cung cấp thực cải cách mạnh mẽ lĩnh vực tra, giám sát an toàn theo hướng làm cho ngân hàng trung ương độc lập Một số tách riêng vai trò tra, giám sát sách tiền tệ cách thành lập quan tra riêng Ngoài ra, nước tăng cường áp dụng nghiêm túc luật điều chỉnh quyền sở hữu ngân hàng Các nước Đông Âu chuyển đổi: Các nước thuộc Đơng Âu cũ nhìn chung nhanh chóng hội nhập quốc tế hệ thống tài mình.Tại số nước, q trình hội nhập thực thơng qua việc áp dụng cách dập khn tồn hệ thống ngân hàng theo kinh tế thị trường thay cho hệ thốngngân hàng cấp trước Ngồi ra, nhiều nước Đơng Âu tăng cường hoạt động hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng với kỳ vọng sớm đáp ứng tiêu chuẩn để nhập EU Các bước hội nhập phổ biến nước là: Kiên giảm sở hữu nhà nước ngân hàng; Cho phép người nước mua cổ phần chi phối ngân hàng ngân hàng thương mại quốc doanh nhà đầu tư nước chủ yếu quan tâm mua lại ngân hàng hoạt động yếu không muốn thành lập ngân hàng khó cạnh tranh với ngân hàng nước; Chính phủ nước thường cho phép ngân hàng chi nhánh Các nước với ngân hàng thương mại quốc doanh tư nhân hoá sớm thu nhiều lợi ích bao gồm: Các luồng tiết kiệm nước tăng lên, lòng tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng phủ tăng lên, chương trình cải cách cấu kinh tế hiệu Trung Quốc sử dụng cam kết WTO để hội nhập quốc tế: Trung Quốc trường hợp điển hình thực hội nhập quốc tế khu vực ngân hàng thông qua Chuyên đề tốt nghiệp cam kết trình đàm phán gia nhập WTO.Tiến trình hội nhập quốc tế Trung Quốc tiến hành bước hỗ trợ chương trình cải cách nhằm củng cố khu vực ngân hàng khu vực tài khác, đồng thời với trình cải cách khu vực doanh nghiệp Nhà nước Phương pháp hội nhập quốc t ế lĩnh vực ngân hàng Trung Quốc bao gồm tự hoá hạn chế tham gia hoạt động ngân hàng nước thông qua việc cho phép thành lập “ mới” ngân hàng 100% vốn nước cho phép mua cổ phần thiểu số mang tính chất đối tác chiến lược ngân hàng thương mại quốc doanh trung bình lớn khơng quyền chi phối Các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn thu hút luồng vốn quốc tế thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu thị trường quốc tế bán cho đối tác chiến lược Quá trình cải cách tiếnhành đồng thời với biện pháp tăng cường công tác tra, giám sát (thiết lập quan tra ngân hàng độc lập) nhằm phát triển thị trường vốn, cải thiện cơng cụ điều hành sách kinh tế vĩ mô 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Mức độ phát triển tài góp phần vào tăng trưởng kinh tế Các sách hạn chế tăng trưởng kinh tế làm giảm hội cho ngân hàng Tương tự vậy, sách hạn chế khả khu vực tài - ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh tế làm giảm triển vọng phát triển kinh tế bền vững Các sách phủ trì kiểm sốt “ Trực tiếp” hoạt động ngân hàng có xu hướng làm giảm khả động lực đổi giảm lợi so sánh ngân hàng nước Một khuôn khổ đảm bảo an toàn, quản trị kinh doanh, giám sát phù hợp sách khuyến khích thị trường yếu tố quan trọng để hoạt động ngân hàng đạt kết tốt dài hạn Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý ngân hàng nước hấp dẫn với chế sách qn, có quy định Chun đề tốt nghiệp quyền sở hữu rõ ràng, công tác tra giám sát an toàn với mức độ độc lập cao, chế độ báo cáo kiểm toán minh bạch, tạo lập sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng (Trong nước nước ngoài) phát triển Trình tự hội nhập quốc tế tối ưu tuỳ thuộc vào mức độ phát triển hệ thống tài ngân hàng.Tự hố tài khoản vốn mang lại nhiều lợi ích mặt tiếp cận nguồn vốn, từ khủng hoảng tài Châu Á cho thấy việc tự hoá tạo rủi ro nước có hoạt động tra hệ thống ngân hàng yếu công tác quản trị doanhnghiệp thiếu hiệu Hệ phải điều chỉnh vấn đề trước tiến hành tự hoá tài khoản vốn cho luồng vốn ngắn hạn chảy vào Kinh nghiệm nước phát triển phát triển cho thấy tham gia thị trường ngân hàng nước ngồi khơng gây tác động lớn đến luân chuyển vốn ngắn hạn Hội nhập quốc tế với nguyên tắc chung tiến tới đối xử quốc gia, đối xử tối huệ quốc thực sách khuyến khích cạnh tranh Cho phép ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước ngồi tham gia với lộ trình phù hợp (Đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ), đồng thời cho phép thực sáp nhập mua lại ngân hàng nước Khuyến khích sử dụng yêu cầu vốn tối thiểu theo mức dộ rủi ro với yêu cầu vốn quy định thoả thuận Basel I Tăng cường lực tra chỗ giám sát từ xa, phối hợp quan tra Ngân hàng TW cần nghiên cứu tách biệt tráchnhiệm sách tiền tệ tra, giám sát khu vực ngân hàng Trì hỗn để có thời gian cho ngân hàng nước cải cách cách hạn chế tham gia ngân hàng nước ngồi chiến lược khơng phù hợp từ cam kết cải cách chăn Một cho phép ngân hàng nước vào hoạt động việc hạn chế tham gia sở nguồn gốc quốc gia giảm áp lực cạnh tranh Những hạn chế làm tăng chi phí tương đối ngân hàng nước trình tham gia thị trường tạo lợi cho Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng nước lại dẫn đến hoạt động hiệu mức độ cạnh tranh thấp thị trường Một hệ thống ngân hàng hiệu cần có mức độ cạnh tranh cao Do vậy, sở hữu nhà nước chi phối ngân hàng cần nắm giữ mức phù hợp cho không ảnh hưởng tới mức độ cạnh tranh hệ thống ngân hàng, ngân hàng có sở hữu nhà nước chi phối ngân hàng cần phải có khả hoạt động pháp nhân độc lập Các ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng gặp phải khó khăn đáng kể việc nâng cao hiệu hoạt động cấu trúc có tính lịch sử, thách thức lớn phải tạo áp lực ban quản lý để hoạt động có tính cạnh tranh Điều đòi hỏi ngân hàng phải hoạt động sở thương mại, theo khuôn khổ bảo đảm an toàn quy định cho lĩnh vực ngân hàng Nếu ngân hàng thương mại quốc doanh khơng chuyển sang hoạt động hồn tồn sở cạnh tranh, phát triển hệ thống ngân hàng bị hạn chế Chính phủ phải gánh chịu hậu phát sinh từ hoạt động hiệu ngân hàng Các ngân hàng thương mại quốc doanh giữ thị phần thị trường tăng trưởng nhanh chóng lâu dài bối cảnh hội nhập quốc tế khó trì đặt sở hữu tập trung nhà nước Để giữ vị trí có tính chất chi phối mình, ngân hàng cần chuyển đổi theo cấu trúc có tính cạnh tranh đầy đủ, cho phép phản ứng với tác nhân thị trường chiến lược kinh doanh quy trình quản lý ngân hàng Các bước để đạt mục tiêu bao hồm: Đánh giá xác vốn, giá trị danh mục tài sản dịch vụ kinh doanh, điều địi hỏi phải hồn thành việc chuyển sang thực chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS); Áp dụng quán tiêu chuẩn yêu cầu đảm bảo an toàn; Phân biệt rõ ràng vai trị quan quản lý, quan có vai trị cổ đơng/chủ sở hữu ban điều hành ngân hàng thương mại quốc doanh; Các quan có vai trị cổ đơng phải đưa u cầu rõ ràng tỷ lệ lợi nhuận vốn hạn mức việc cấp bổ sung Chuyên đề tốt nghiệp vốn ngân hàng thương mại quốc doanh, tăng cường quyền hạn ban quản lý ngân hàng thương mại quốc doanh, ban quản lý phải độc lập có thẩm quyền tuyển dụng cho việc, quy định mức lương điều kiện, mở đóng cửa chi nhánh phải chịu trách nhiệm trước quan có vai trị cổ đơng/chủ sở hữu hưởng lương thưởng sở kết hoạt động Cơ quan có vai trị cổ đơng/ chủ sở hữu cần tích cực đẩy mạnh sử dụng chế quản lý phù hợp vào rủi ro lợi nhuận trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chương Tình hình áp dụng công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng VPBank 2.1 Tình hình hoạt động phát triển ngân hàng VPBank 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Cùng với phát triển lớn mạnh đất nước vai trò ngân hàng ngày trở nên quan trọng, đặc biệt xu hội nhập tồn cầu hóa minh chứng cho điều số lượng thành phần kinh tế tham gia vào lĩnh vực tài chình, ngân hàng ngày nhiều với quy mô tiềm lực mạnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) số Được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Giống ngân hàng khác chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư, cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Trước đây, vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến (Tháng 2/2007), vốn điều lệ VPBank đạt 850 tỷ đồng Dự kiến tháng 5/2007, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đơng chiến lược nước ngồi Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore.Tiếp theo, đến cuối năm 2007, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.200 tỷ đồng Với phương châm “Hoàn thiện bước tiến”, VPBank ln khơng ngừng hồn thiện mình, khơng cơng tác chun mơn mà cịn khơng ngừng Chun đề tốt nghiệp hoàn thiện nhân cách, tác phong nhân viên để ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, ngân hàng “Top 5” nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đơng Nam Á chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy 2.1.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng VPBank Có thể nói, năm qua ngân hàng ngồi quốc doanh VPBank có bước tiến dài phát triển hoạt động kinh doanh, cụ từ thành lập vốn điều lệ có 20 tỷ VND, tăng lên 850 tỷ VND Năm 2006, VPBank xác định năm đánh dấu bước phát triển vượt bậc, khẳng định đẳng cấp vị VPBank hệ thống ngân hàng Việt Nam với nhiều kế hoạch như: Hợp tác bước đầu với đối tác chiến lược ngân hàng OCBC - ngân hàng hàng đầu Singapore; Mua hệ thống công nghệ ngân hàng lõi đại; Tăng mạnh vốn điều lệ để cuối năm đạt 1.200 tỷ đồng; Mở rộng mạng lưới hoạt động đến địa bàn khác nước thành lập số công ty hoạt động trực thuộc ngân hàng để xây dựng VPBank thành tập đồn Tài - Ngân hàng mạnh tương lai gần Có thể thấy rõ điều bảng kết kinh doanh từ năm 2001 đến 2006 Khi mà tổng chi phí năm liên tục tăng tổng doanh thu VPBank tăng với tốc độ nhanh hơn, có nghĩa tình hình hoạt động ngân hàng tốt, mặt số, theo bình chọn mạng từ trang Web khách hàng họ đánh giá cao khả VPBank 2.1Bảng số: Kết kinh doanh Đơn vị: Triệu VND KẾT QUẢ KINH 2006 DOANH Tổng thu nhập hoạt 634.30 470.22 động Tổng chi phí hoạt động 2005 512.24 394.01 2004 2003 2002 2001 286.17 187.32 93.56 85.89 226.09 144.49 72.99 83.98 Chuyên đề tốt nghiệp Lợi nhuận trước thuế 122.05 76.209 60.078 42.828 20.56 1.914 Nguồn: Tài liệu sở TT Cho đến VPBank diện hầu khắp tỉnh thành phố lớn nước, sản phẩm, dịch vụ VPBank ngày phong phú, đa dạng Bằng cách thức tiếp cận, VPBank đến gần với người dân, doanh nghiệp, tổ chức trở thành người bạn thân thiết, địa tin cậy cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.2 Bảng số:Chỉ tiêu tài sản Đơn vị: Triệu VND CÁC CHỈ TIÊU VỀ TÀI SẢN (ĐẾN 31/12) 2006 2005 2004 2003 2002 2001 Tổng tài sản có 8.323.023 6.093.163 4.149.288 2.491.867 1.476.468 1.292.696 Tiền huy động 4.754.725 3.178.389 3.872.813 2.192.945 1.183.074 921.750 Cho vay 3.347.890 3.014.209 1.865.364 1.525.212 1.103.426 852.910 Vốn cổ phần 567.670 309.386 198.409 174.900 174.900 174.900 Nguồn: Tài liệu sở TT Ngày 9/10/2006, ngân hàng ngồi Quốc doanh (VPBank) thức cơng bố kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2006 Đến 25/1/200, VPBank hoàn thành vượt mức hầu hết tiêu kinh doanh năm theo kế hoạch Hội đồng Quản trị VPBank đặt tháng đầu năm nay, lợi nhuận VPBank đạt 150,2 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch lợi nhuận năm Và tháng đầu năm 2007, hoạt động kinh doanh VPBank đánh giá khả quan Qua lần điều chỉnh lãi suất huy động, mặt lãi suất huy động vốn VPBank theo sát diễn biến thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh so với NHTMCP hệ thống Mạng lưới hoạt động VPBank mở rộng nhanh chóng nhằm chiếm lĩnh địa bàn dân cư đông đúc, hứa hẹn đem lại thuận lợi cho kế hoạch phát triển kinh doanh theo mục tiêu định hướng ngân hàng bán lẻ VPBank tháng đầu năm, VPBank khai trương hoạt động điểm giao Chuyên đề tốt nghiệp dịch mới: VPBank Hồ Gươm, VPBank Bách Khoa, VPBank Tràng An, VPBank Phạm Văn Đồng (tại Hà Nội), VPBank Khánh Hội (TPHCM), VPBank Đống Đa (Đà Nẵng), VPBank Vỹ Dạ (Huế), VPBank Bắc Giang (Bắc Giang) dự kiến, từ đến đầu năm 2007, VPBank tiếp tục khai trương điểm giao dịch khác địa bàn nước để nâng tổng số điểm giao dịch VPBank toàn hệ thống lên 50 điểm Công tác tiếp thị tiếp tục đẩy mạnh, đặc biệt, với điểm giao dịch vào hoạt động, VPBank đến hộ gia đình địa bàn để có hội quảng bá nhiều thông tin VPBank để người dân hiểu thêm sách huy động, cho vay ngân hàng lựa chọn VPBank làm địa tin cậy có nhu cầu giao dịch vv Với nỗ lực đó, đến cuối tháng 9/2006, tổng nguồn vốn huy động từ dân cư toàn hệ thống VPBank đạt 4.750 tỷ đồng, tăng 60% so với cuối năm 2005 đạt 97% kế hoạch năm 2006 Các tiêu hoạt động khác tiếp tục trì ổn định Lợi nhuận năm 2006 VPBank đạt 160 tỷ đồng, vượt 45% kế hoạch đặt Tỷ lệ cổ tức cổ đông VPBank năm 2006 đạt 20% Tháng 9/2006, VPBank thức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho bán 10% cổ phần cho OCBC Theo kế hoạch, trước 15/10/2006, OCBC hoàn tất thủ tục chuyển tiền mua cổ phần, tương đương 250 tỷ đồng Toàn số tiền sử dụng để tăng vốn điều lệ VPBank từ 600 tỷ đồng lên 850 tỷ đồng vào tháng 10/2006 Dự kiến, đầu năm 2007, VPBank tiếp tục bán cổ phần cho OCBC để nâng tiếp vốn điều lệ VPBank lên 1.200 tỷ đồng Giống ngân hàng khác chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Trước đây, vốn điều lệ ban đầu thành lập 30 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến thời điểm (tháng Chuyên đề tốt nghiệp 8/2006), vốn điều lệ VPBank đạt 600 tỷ đồng Dự kiến tháng 10, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên 850 tỷ đồng Tiếp theo, đến đầu năm 2007, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.200 tỷ đồng Trong suốt q trình hình thành phát triển, VPBank ln ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Hà Nội, Hải Phịng, Vĩnh Phúc, Đà Nẵng, TP.Hồ Chính Minh.vv Tính đến tháng năm 2006, hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch, theo dự kiến VPBank mở thêm điểm giao dịch nâng lên thành 50 chi nhánh phòng giao dịch Số lượng nhân viên VPBank tồn hệ thống tính đến có 1.000 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Ngày 18/10/2006 cho biết, Uỷ Ban Chứng khoán Nhà nước vừa cấp Giấy phép Kinh doanh chứng khốn cho Cơng ty TNHH Chứng khốn VPBank Theo văn số 413/UBCK-QLKD, hoạt động Công ty Chứng khốn VPBank gồm: mơi giới chứng khốn, tự doanh chứng khoán, bảo lãnh phát hành chứng khoán, tư vấn tài tư vấn đầu tư chứng khốn, lưu ký chứng khoán… Theo ban quản trị VPBank cho biết: “Thành lập công ty trực thuộc xu hướng tất yếu nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Với VPBank, việc thành lập công ty trực thuộc nhằm mục tiêu đón đầu xu hướng kinh doanh thời kỳ hội nhập kinh tế Việt Nam” Công ty Chứng khốn tập đồn OCBC (Đối tác chiến lược VPBank) trợ giúp kỹ thuật kinh nghiệm quản trị, điều hành cơng ty chứng khốn VPBank thông qua việc cử chuyên gia sang VPBank đào tạo chỗ Qua đó, Cơng Chun đề tốt nghiệp 3 ty Chứng khoán VPBank gửi cán sang OCBC học tập để nâng cao lực quản lý điều hành Đây Công ty TNHH hoạt động trực thuộc VPBank, với số vốn điều lệ dự kiến 50 tỉ đồng Hiện công ty tập trung lắp đặt trang thiết bị cho trụ sở cơng ty, hồn thiện sở vật chất đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cho việc vận hành máy Chính vậy, nhữn năm tới mục tiêu VPBank phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, ngân hàng top nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đơng Nam Á chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy 2.1.3 Những kết đạt VPBank Đến đầu tháng 1/2007, ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh (VPBank) hoàn thành vượt mức hầu hết tiêu kinh doanh năm Theo đó, lợi nhuận VPBank 150,2 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch năm Như vậy, dự kiến lợi nhuận năm 2006 VPBank đạt khoảng 160 tỷ đồng, vượt 45% kế hoạch đặt Và vậy, tỷ lệ cổ tức cổ đông VPBank năm 2006 đạt 20% tính mệnh giá cổ phần Cũng tháng năm 2006, tổng nguồn vốn huy động từ dân cư toàn hệ thống VPBank đạt 4.750 tỷ đồng, tăng 60% so với cuối năm 2005 đạt 97% kế hoạch năm 2006 Qua lần điều chỉnh lãi suất huy động, mặt lãi suất VPBank theo sát diễn biến thị trường Mạng lưới hoạt động VPBank mở rộng với việc đưa vào hoạt động thêm điểm giao dịch gồm: điểm Hà Nội; điểm TP.Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Huế Bắc Giang thời gian tới VPBank tiếp tục khai trương điểm giao dịch khác địa bàn nước để nâng tổng số điểm giao dịch VPBank toàn hệ thống lên 50 điểm, VPBank đạt danh hiệu cao quý như: Cúp vàng “Doanh nghiệp tiến xã hội Phát triển bền vững”; Bằng khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước dành cho tập thể lao động xuất sắc năm 2005; Giấy chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc năm 2004 Ngân hàng UNION BANK – Mỹ trao tặng; Giấy khen: Tập thể lãnh đạo nhân viên Hội sở Chuyên đề tốt nghiệp VPBank “ Đã có thành tích góp phần chấn chỉnh, củng cố hoạt động VPBank” ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội (23/7/2004 nhiều danh hiệu cao quý khác, tất ghi nhận tinh thần nỗ lực tập thể cán nhân viên ngân hàng VPBank thời gian qua Đó thành tích bật, ngân hàng VPBank ln ngân hàng có thành tích đáng khâm phục 2.2 Cơng nghệ thơng tin tốn quốc tế 2.2.1 Sự phát triển toán quốc tế Xu phát triển hội nhập kinh tế giới, phát triển mạnh mẽ thị trường tài quốc tế tác động đến vận động khơng ngưng dịng vốn thơng qua hoạt động kinh tế liên quan đến thương mại quốc tế, đầu tư quốc tế Điều đòi hỏi cấp thiết doanh nghiệp đặc biệt ngân hàng am hiểu kinh doanh ngoại tệ mà phải biết nắm phương thức phương tiện toán quốc tế, sử dụng hiệu phương thức Với vai trị nhịp cầu nối người mua người bán, ngân hàng khách hàng, nhà xuất với nhà nhập tốn quốc tế khẳng định ngành then chốt, giữ vai trị trung tâm việc bảo đảm quyền lợi nghĩa vụ bên có liên quan Chính ngân hàng có Phịng toán quốc tế, khách hàng muốn chuyển tiền, nhờ thu tiền đối tác theo thương vụ hợp đồng, chi trả khoản toán hay chuyển khoản Trên giới toán quốc tế phát triển với quy mơ tồn giới tương tác với nhiều ngành, lĩnh vực khác Đồng thời mang lại doanh thu lợi nhuận lớn đặc biệt hội nhập kinh tế quốc tế diển mạnh mẽ Tại Việt Nam với xu cấp độ mà Việt Nam áp dụng khác, với trình độ cơng nghệ mức khơng nói lạc hậu song khối lượng giao dịch toán quốc tế không ngưng tăng lên thời gian qua, đặc biệt ngân hàng thương mại Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.2 Tình hình phát triển dịch vụ toán quốc tế VPBank Trong hoạt động ngân hàng VPBank, không nhắc đến lĩnh vực toán quốc tế Thanh toán quốc tế nghiệp vụ toán khoản tiền hợp pháp hoạt động mua bán hàng hóa dịch vụ có liên quan đến yếu tố nước ngồi, đặc biệt hoạt động xuất nhập khẩu, giao dịch ngoại tệ liên ngân hàng nước Đối với VPBank lĩnh vực sôi động có kết hoạch mở rộng quy mơ hoạt động tương lai Hiện khách hàng sử dụng sản phẩm toán quốc tế VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ Từ năm 2003 đến nay, lượng khách tăng năm 56% (18 đến 23 doanh nghiệp) Tín dụng thư hay cịn gọi thư tín dụng L/C văn pháp lý phát hành tổ chức tài thơng thường ngân hàng, nhằm cung cấp bảo đảm trả tiền cho người thụ hưởng sở người thụ hưởng phải đáp ứng điều khoản tín dụng thư Điều có nghĩa là: Khi người thụ hưởng ngân hàng xuất trình (đại diện người thụ hưởng) thỏa mãn ngân hàng phát hành ngân hàng xác nhận khoảng thời gian có hiệu lực LC Đối với nghiệp vụ tốn thư tín dụng (L/C): VPBank giúp doanh nghiệp xuất nhập thực giao dịch cách nhanh chóng đáp ứng nhu cầu trao đổi hàng hóa thương vụ Khi nhập hàng hóa khách hàng cần có đầy đủ hồ sơ chứng từ thư tín dụng nhập khẩu, điều kiện bảo lãnh mở thư tín dụng (L/C): - Khách hàng hàng đơn vị kinh tế có tư cách pháp nhân - Có mã số đăng ký xuất nhập trực tiếp - Có hạn ngạch nhập (trường hợp nhập mặt hàng có hạn ngạch) - Có tiền ký quỹ có tài sản bảo đảm theo mức quy định Ngân hàng Nhà nước VPBank theo thời kỳ Hồ sơ đề nghị mở L/C: - Giấy đề nghị mở L/C (Theo mẫu in sẵn VPBank); Chuyên đề tốt nghiệp - Hạn ngạch nhập (Trường hợp nhập mặt hàng có hạn ngạch); - Hợp đồng ngoại thương; - Hợp đồng ủy thác (Trường hợp nhập uỷ thác) trường hợp nhập hàng trả chậm, thủ tục trên, khách hàng cần bổ sung thêm: Phương án kinh doanh văn gửi VPBank đề nghị mức ký quỹ tài sản chấp để đảm bảo giá trị lại L/C sau trừ tiền ký quỹ Nếu khách hàng có nhu cầu dịch vụ L/C hàng nhập (mở L/C, tu chỉnh L/C, toán L/C, hủy L/C ) gửi hồ sơ đến gặp trực tiếp Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp hướng dẫn, tư vấn miễn phí Ngồi ra, VPBank tài trợ nhập cách cho khách hàng vay tiền để toán tiền hàng nhập Dưới kết giá trị L/C xuất nhập, số thể vai trò L/C tốn quốc tế phần chứng cho lớn mạnh ngân hàng 2.3 Bảng số: Doanh số giá trị xuất nhập L/C TTQT Đơn vị: 1000 USD Chi tiêu Năm 2005 Giá trị so với năm trước Trị giá L/C nhập mở kỳ 38.768,23 154% Trị giá L/C xuất thông báo kỳ 6.243,31 165% Doanh số chuyển tiền TTR 44.644,43 138% Doanh số nhờ thu (xuất, nhập) 3.618,28 193% Tổng số phí thu (Triệu đồng) 4.014,74 106% Nguồn: Báo cáo thường niên 2005 Đối với thủ tục toán hàng xuất Khi xuất trình chứng từ Khách hàng ghi đầy đủ chi tiết vào thư yêu cầu toán (theo mẫu in sẵn VPBank) Số liệu chứng từ số lượng phải đầy đủ L/C quy định 01 lưu hồ sơ ngân hàng kèm theo L/C Trên thư u cầu tốn cần ghi rõ số tài khoản đơn vị, ngày tên người giao nhận chứng từ, số điện thoại liên lạc chữ ký Giám đốc dấu doanh nghiệp đơn vị có nhu cầu Chuyên đề tốt nghiệp toán trước tiền hàng xuất VPBank nhận thương lượng chứng từ hàng xuất thuộc L/C Ngân hàng khác thông báo, thủ tục xử lý nghiệp vụ giống chứng từ thuộc L/C VP Bank thông báo VPBank kiểm tra chứng từ ngày xuất trình Để hiểu thêm quy trình nghiệp vụ tốn thư tín dụng (L/C) nhìn vào sơ đồ Đây quy trình nghiệp vụ L/C hủy ngang (Irrevocable letter of Credit), loại hình phổ biến ngân hàng Việt Nam ngân hàng VPBank, lí sau mở sữa đổi, bổ xung hay hủy bỏ thời hạn hiệu lực khơng có đồng ý bên tham gia, cịn bảo đảm quyền lợi cho bên thể tính chặt chẽ loại chứng từ 2.4 Sơ đồ: Quy trình nghiệp vụ L/C khơng thể hủy ngang Hợp đồng ngoại thương Nhà xuất 9.T toán Nhà nhập 4.Bộ C.từ + Hphiếu 2.L/C 3.Hàng hóa 1.Đơn xin mở L/C6.Bộ C.từ 7.Thanh tốn 2.L/C Ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo/NH trả tiền 5.Bộ C.từ+HP+Thư địi tiền 8.Thanh tốn Đối với hoạt động toán nhờ thu chứng từ: Với khách hàng xuất khẩu, toán nhờ thu chứng từ dịch vụ lập chuyển chứng từ đến ngân hàng nhập yêu cầu toán theo phương thức trả trả chậm Với khách hàng nhập khẩu, toán nhờ thu chứng từ dịch vụ nhận, kiểm tra, thông báo chứng từ đến với điều kiện kèm thực Chuyên đề tốt nghiệp lệnh toán khách hàng nhập Sau xuất hàng nước ngồi, Khách hàng sử dụng dịch vụ nhờ thu xuất VPBank VPBank chuyển chứng từ nước nhờ thu hộ, theo dõi, nhắc nhở toán, chuyển tiền vào tài khoản Khách hàng đối tác tốn Khách hàng nhập hàng hóa theo phương thức nhờ thu muốn lựa chọn ngân hàng thu hộ để tiếp nhận chứng từ nước chuyển về, thơng báo cho khách hàng thực tốn cho nước theo thị Khách hàng sử dụng dịch vụ nhờ thu nhập VPBank để đảm bảo khách hàng nhận chứng từ nhanh Các phương thức nhờ thu mà VPBank áp dụng nay: - Nhờ thu trả D/P (Document against Payment): Phương thức qui định người mua người nhập phải toán tiền nhận chứng từ tư ngân hàng Dưới sơ quy trình nghiệp vụ này: 2.5 Sơ đồ: Quy trình nghiệp vụ L/C Nhờ thu trả D/P Giao hàng Nhà nhập (Người trả tiền) Nhà xuất (Người đề nghị nhờ thu) 1.Hợp đồng mua bán Thông báo nhận chứng từ Chứng từ nhờ thu kèm với dẫn nhờ thu Lệnh tốn Ghi có trị giá chứng từ nhờ thu Chuyển giao chứng từ Chứng từ nhờ thu kèm với dẫn nhờ thu Ngân hàng ủy nhiệm nhờ thu Ngân hàng nhận nhờ thu Chuyển giá trị nhờ thu - Nhờ thu trả chậm D/A (Document against Acceptance): Phương thức cho phép người mua khơng phải tốn phải ký chấp nhận tốn hối phiếu có kỳ hạn, ký phát người bán/người xuất Chuyên đề tốt nghiệp 2.6 Sơ đồ: Quy trình nghiệp vụ L/C Nhờ thu trả D/A Giao hàng Nhà nhập (Người trả tiền) Nhà xuất (Người đề nghị nhờ thu) 1.Hợp đồng mua bán Thông báo nhận chứng từ Hối phiếu kèm với dẫn nhờ thu Ký chấp nhận Ghi có trị giá chứng từ nhờ thu Chuyển giao chứng từ Chứng từ nhờ thu kèm với dẫn nhờ thu Ngân hàng ủy nhiệm nhờ thu Ngân hàng nhận nhờ thu Chuyển hối phiếu ký chấp nhận Thông thường hối phiếu chấp nhận giữ nơi an toàn ngân hàng nhờ thu (ngân hàng người nhập khẩu) ngày đáo hạn Tới ngày này, người mua phải thực toán chấp nhận Hiện nghiệp vụ ngày đơn giản tức sau gửi hàng, người bán gửi chứng từ hàng hoá kèm theo hối phiếu (Bill of Exchange hay gọi Draft) cho ngân hàng mà nhờ thu (Remitting bank) Ngân hàng dùng đại lý thơng qua ngân hàng khác mà ngân hàng có tài khoản nước người mua (Collecting bank) để thực việc thu hộ tiền hàng Collecting bank gởi chứng từ hối phiếu cho người mua Nếu nhờ thu chấp nhận chứng từ người mua hàng ký chấp nhận lên hối phiếu gửi lại cho ngân hàng nhờ thu Nếu nhờ thu kèm chứng từ: Người mua gửi lại cho ngân hàng lệnh chi Thanh toán chuyển tiền điện T/T (Telegraphic Transfer): Khách hàng người mua hàng - nhà nhập cần chuyển tiền toán cho người bán hàng nhà xuất khẩu, VPBank đáp ứng yêu cầu toán khách hàng phương thức tốn thơng qua “Lệnh chuyển tiền điện” Với tỷ lệ điện Chuyên đề tốt nghiệp chuẩn VPBank ln trì 99% The Bank of New York trao chứng nhận tỷ lệ điện chuẩn cao, khoản tốn khách hàng ln bảo đảm độ xác thời gian xử lý nhanh đến nước giới mà khách hàng yêu cầu Đây hình thức mà ngân hàng chuyển tiền ngân hàng toán thành viên SWIFT (Society Worldwid Interbank Finacial Telecommunication) Dịch vụ toán chuyển tiền điện theo lệnh khách hàng để trả tiền cho người bán thực theo phương thức trả trước trả sau nhận hàng Khách hàng lựa chọn phương thức chuyển tiền điện sau đây: - Chuyển tiền điện ứng trước: Phương thức toán quy định người mua (người nhập khẩu) có nghĩa vụ tốn cho người bán (người xuất khẩu) toàn giá trị phần giá trị hợp đồng vào ngày quy định trước giao hàng Với người xuất hình thức tốn an tồn Với người nhập hình thức có độ rủi ro cao khơng có đảm bảo việc người mua nhận hàng, nên áp dụng với nhà xuất (người bán) có quan hệ thường xuyên độ tin cậy cao - Chuyển tiền điện trả sau: Trong phương thức toán trả sau, người mua/người nhập nhận hàng trước toán Việc toán thực người mua nhận hàng hóa (Cịn gọi trả tiền nhận hàng Cash on delivery)) Phương thức toán có lợi cho người mua (người nhập khẩu) Rủi ro thuộc người bán (Người xuất khẩu) - Phương thức toán ghi số: Về thực chất phương thức trả sau Tuy nhiên, phương thức cho phép người mua nhận hàng mà khơng có nghĩa vụ tốn chấp nhận hối phiếu Người mua tự xác định ngày toán thực việc toán vào thời gian định Phương thức tốn có lợi cho người mua (người nhập khẩu) Rủi ro thuộc người bán (người xuất khẩu) thực dựa mối quan hệ tin tưởng nhiều người bán người mua Chuyên đề tốt nghiệp Điểm bật VPBank lĩnh vực toán quốc tế, khách hàng toán hàng nhập chiếm tới 92% số khách hàng sử dụng vữa L/C D/P TTR chiếm 60%, 40% khách hàng sử dụng phương thức toán L/C TTR Số liệu cụ thể sau: 2.7 Bảng số: Thanh tốn L/C, D/P TTR Đơn vị: Nghìn USD Chi tiêu/ Năm 2001 2002 2003 10T/2004 L/C Nhập 16.500 10.700 5.600 3.500 TTR 5.500 5.400 12.200 11.9600 D/P 266,500 332,760 405,887 340,139 L/C Xuất 216,164 153,701 133,134 110,685 Tổng 22.482,664 16.586,461 18.339,021 15.810,824 Nguồn: Bản tin VPBank 01/2005 2.2.3 Ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động toán quốc tế VPBank Cũng giống ngân hàng khác, ngân hàng VPBank trọng công tác ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực tốn quốc tế, lĩnh vực có yếu tố nước ngồi nên phức tạp địi hỏi khơng nghiệp vụ chun mơn tốn quốc tế mà phải thành thảo nghiệp vụ công nghệ thông tin như: Mạng Internet, công nghệ máy tính, Fax, hay lệnh điện tín (TTR) Hiện VPBank có quan hệ KMA với 103 đối tác tổ chức tín dụng, điều cho phép VPBank quan hệ trực tiếp với 4900 ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước 49 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hệ thống ngân hàng vô quan trọng không thời điểm mà tương lai gần yếu tố cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác mà Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO Về hệ thống, VPBank tiến hành việc tập trung toàn hệ thống tài khoản Nostro Hội sở VPBank quản lý giúp cho việc quản lý hoạt động ngân hàng, đặc biệt việc chuyển điện tín, Fax Chuyên đề tốt nghiệp toán quốc tế Trước hệ thống SWIFT sử dụng chi nhánh TP.Hồ Chí Minh mơ hình áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng VPBank Hệ thống tin học phục vụ cho toán quốc tế (phân hệ SWIFT B2K) triển khai thống toàn hệ thống Các dịch vụ mà ngân hàng triển khai Mobile Banking Phone Banking Ngoài toàn thống ngân hàng VPBank hệ thống nội kết nối với thông qua máy chủ (Server) đặt VPBank Hội sở với đường chuyền mạng Lan, từ thông tin hay liệu từ chi nhánh hay từ hội sở liên kết cách dễ dàng nhanh chóng Các phịng ban Ngân hàng tranh bị hệ thống máy tính IBM với hệ điều hành Windows XP Tại ngân hàng có phịng tin học riêng để phục vụ thắc mắc yêu cầu sử dụng công nghệ cán nhân viên, đồng thời hướng dẫn thao tác vận hành phần mền phần mền Banking 2000 mà ngân hàng sử dụng Tại phòng toán quốc tế nơi chuyền nhiều liệu tín hiệu số mà phịng tranh bị nhiều máy móc thiết bị đại máy: máy Photocopy, Fax, máy In (Print), hệ thống điện thoại, máy cắt giấy… Dưới quy trình hoạt động phịng tốn quốc tế với VPBank Hội sở: 2.8 Sơ đồ:Chu trình quan hệ Thanh toán quốc tế Khách hàng ngồi nước P.Thanh tốn quốc tể chi nhánh VPBank Hội sở (Thanh toán QT) Ngân hàng khác (Bank) Bưu điện, trung tâm chuyển phát nhanh… Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3.1 Dịch vụ Mobile Banking Cùng với phát triển mạng thông tin di động, dịch vụ ngân hàng Việt Nam nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ Mobile Banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động Về ngun tắc, quy trình thơng tin mã hoá, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết bị di động khách hàng điện thoại di động, Pocket PC, Palm… Với VPBank Mobile Banking quý khách hàng nhận thông báo hoạt động tài khoản qua tin nhắn SMS vào điên thoại di động phát sinh giao dịch thông báo định kỳ thông tin hỗ trợ khách hàng khác VPBank Khi khách hàng đăng ký tài khoản thơng qua dịch vụ nhắn tin SMS đăng ký trang chủ VPBank thông tin khách hàng lưu vào sở liệu ngân hàng (Banking Database), sau ngân hàng kích hoạt tài khoản để thơng báo tới khách hàng mã số truy cập (Access Code) mật (Password) Từ khách hàng có thể: Truy vấn thơng tin số dư tài khoản: Truy vấn thông tin hoạt động giao dịch tài khoản 2.9 Sơ đồ: Quy trình tương tác thơng qua Mobile Banking Tra cứu thông tin tỷ giá ngoại tệ Qua tin nhắn SMS Đăng ký tài khoản Đến ngân hàng ĐK Qua Website (A) Mã nhập + Mật Ngân hàng VPBank Mobile (B) Cung cấp thông tin dạng SMS Soan tin nhắn: Mã dich vụ Đến số:19001755 Chuyên đề tốt nghiệp 4 Tra cứu thông tin dịch vụ chi nhánh Tra cứu thông tin lãi suất tiền gửi Nhận thông tin hướng dẫn trợ giúp khác Dưới sơ đồ họa cho quy trình tương tác dịch vụ Mobile Banking khách hàng ngân hàng với quy trình (A) (B): Tính ưu việt dịch vụ thể chỗ mang lại cho khách hàng tiện lợi, nhanh chóng xác Khách hàng cần dùng điện thoại đâu gửi mẫu tin nhắn SMS đến số dịch vụ biết thơng tin cần mà khơng cần đến gọi điện cho ngân hàng qua tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời tạo cho tính chun nghiệp cơng việc với hiệu suất cao Mọi thông tin cách thức thành phần tin nhắn dịch vụ Mobile Banking xem phần phụ lục để biết mã 2.2.3.2 Dịch vụ Phone Banking Phone-banking hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng nhấn vào phím bàn phím điện thoại đến số dịch vụ: 19001755, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết Cũng PC-banking, dịch vụ ngân hàng cung cấp qua hệ thống máy chủ phần mềm quản lý đặt ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài dịch vụ Thông qua phím chức định nghĩa trước, khách hàng phục vụ cách tự động thông qua nhân viên tổng đài Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng cung cấp mã khách hàng, mã tài khoản tuỳ theo dịch vụ đăng ký, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ Phonebanking sau: Đăng ký sử dụng dịch vụ khách hàng phải cung cấp thơng tin cần thiết ký vào hợp đồng đồng ý sử dụng dịch vụ Phone-banking Sau đó, khách hàng cung cấp số định danh mã khách hàng mã khố truy nhập hệ thống, ngồi khách hàng cung cấp mã tài khoản nhằm tạo thuận tiện giao dịch đảm bảo an toàn bảo mật xử lý Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch khách hàng quay số tới tổng đài, nhập mã khách hàng khoá truy nhập dịch vụ, theo lời nhắc điện thoại, khách hàng chọn phím chức tương ứng với dịch vụ cần thực giao dịch Khách hàng thay đổi, chỉnh sửa trước xác nhận giao dịch với ngân hàng, chứng từ giao dịch in gửi tới khách hàng giao dịch xử lý xong Qua Phone Banking, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ VPBank : hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản bảng kê giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thơng tin ngân hàng lãi suất nhất, tỷ giá hối đối, chuyển tiền, nghe thơng tin mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, điểm đặt máy ATM VPBank, đổi mã số định danh cá nhân (PIN - personal Ideltification Number) Hệ thống thực lúc nơi kể ngồi hành 2.2.3.3 Dịch vụ ATM (Automatic Telling Machine) Thẻ ATM sử dụng cơng nghệ băng từ, có thơng tin mã hoá Mọi giao dịch khách hàng máy ATM sử dụng sở mã số cá nhân (số PIN) người sử dụng biết Chủ thẻ thay đổi số PIN (do ngân hàng cấp) máy ATM Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này, họ không cần thiết phải đến tận ngân hàng rút tiền mà giao dịch nơi có lắp đặt máy ATM Chỉ việc ấn thẻ vào máy, bấm mã số yêu cầu số tiền, thao tác diễn vòng 30 giây đến phút Thẻ ATM có tác dụng người bảo vệ tiền cho khách hàng chủ thẻ biết mã số để rút tiền trường hợp bị thẻ Thẻ ATM mang lại tiện ích cho phía: khách hàng, ngân hàng giao dịch xã hội Về phía ngân hàng, dịch vụ ATM giúp họ thu hút, giữ khách hàng nhờ tiện ích mà ATM đem lại cho khách hàng Các ngân hàng có hội để tự động hố giao dịch nâng cao chất lượng dịch vụ, giao dịch giản đơn quầy chuyển sang tự động máy ATM Chuyên đề tốt nghiệp ATM mang lại nhiều tiện ích hệ thống xã hội hố.Thay nhận lương tài vụ, cơng ty trả lương thơng qua tài khoản nhân viên để họ tự lĩnh máy rút tiền ATM Cũng theo đó, khoản phí cần thiết cho gia đình tiền điện nước, điện thoại tiền thuê nhà, dịch vụ khác khách hàng trả trực tiếp vào tài khoản nhà mày nước, bưu điện thông qua máy ATM Người sử dụng cần dùng thẻ ATM yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản toán, nhận hoá đơn điện tử cho khoản chi gia đình mà khơng cần phải dùng tiền mặt Những cơng việc thực lúc máy ATM toàn quốc Người dân đó, thay đổi tập qn tích trữ tiền mặt Họ gửi tiền vào ngân hàng rút tiền thẻ ATM Trong tương lai, Việt Nam, dịch vụ ATM mở rộng dịch vụ chuyển tiền cá nhân, toán hóa đơn Hiện VPBank triển khai phát hành thẻ Autolink thẻ ghi nợ nội địa phát hành sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng Quý khách giao dịch, chi tiêu theo số tiền có tài khoản Thẻ Autolink phương tiện thay tiền mặt tiện lợi an tồn dùng để tốn hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt cần Autolink cho phép quý khách hàng nhanh chóng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tự động đại Đặc biệt, thẻ Autolink công cụ thuận tiện cho quan, tổ chức, đơn vị kinh doanh việc trả lương qua tài khoản cán công nhân viên Với nhiều tính như: tốn hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ, Rút tiền mặt điểm rút tiền máy rút tiền tự động ATM, thực dịch vụ ngân hàng tự động khác máy ATM như: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, in kê giao dịch, tra cứu thông tin ngân hàng, đổi mã PIN… Đặc biệt tiền thẻ chưa sử dụng sinh lời hưởng ưu đãi đặc biệt nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng điểm bán lẻ hệ thống liên kết với ngân hàng, tham gia chương trình tính điểm thưởng dành cho chủ thẻ Chuyên đề tốt nghiệp Hạn mức rút tiền mặt lần ATM: 2,000,000 VND Hạn mức rút tiền mặt ngày ATM: 20,000,000 VND Không hạn chế giao dịch mua sắm hàng hóa dịch vụ Số dư tối thiểu, số dư tối thiểu mà khách hàng cần trì tài khoản thẻ 50.000 VND Số dư tối thiểu điều chỉnh tùy theo định Tổng Giám đốc theo thời kỳ thời hạn sử dụng 10 năm 2.2.3.4 Dịch vụ tốn hóa đơn Bilbox VPbank cung cấp dịch vụ tốn hóa đơn giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tăng hiệu công việc VPbank nhận ủy toán loại hóa đơn dịch vụ cho khách hàng nơi nhà cung cấp dịch vụ không thực thu tiền dịch vụ nhà khách hàng có nhu cầu toán hóa đơn cung ứng dịch vụ như: điện, nước, điện thoại, bảo hiểm qua giúp khách hàng tiết kiệm thời gian cho việc chi trả khoản tốn có tính chất thường xun, tạo điều kiện để tập trung vào hoạt động khác, dịch vụ cịn hỗ trợ khách hàng quản lý tốt tình hình tốn, chi tiêu theo tháng, quý thông qua việc kiểm tra thông tin tài khoản thường xun Ngồi dịch vụ cịn đảm bảo tính an tồn bí mật khoản toán khách hàng Để đăng ký dịch vụ khách hàng đến tất điểm giao dịch VPbank tồn quốc khách hàng hỗ trợ bỡi nhân viên VPBank Theo khách hàng phải ký thoả thuận với ngân hàng việc sử dụng dịch vụ thông báo địa ngân hàng tới nhà cung cấp hàng hoá, dịch vụ để gửi hoá đơn toán 2.2.3.5 Dịch vụ Home Banking Home-banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch chuyển khoản với ngân hàng (Nơi khách hàng mở tài khoản) nhà, văn phịng cơng ty mà khơng cần đến ngân hàng Ứng dụng phát triển Home Banking bước tiến mau mắn ngân hàng thương mại Việt Nam trước sức ép lớn tiến trình hội nhập toàn Chuyên đề tốt nghiệp cầu dịch vụ ngân hàng Đứng phía khách hàng, Home-banking mang lại lợi ích thiết thực: nhanh chóng- an toàn- thuận tiện Và hiệu “Dịch vụ ngân hàng 24 ngày, bảy ngày tuần” ưu lớn mà mơ hình ngân hàng “hành chính” truyền thống khơng thể sánh Hiện nay, dịch vụ Home Banking Việt Nam nhiều ngân hàng Việt Nam ứng dụng triển khai rộng rãi như: Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng xuất nhập Eximbank Dịch vụ ngân hàng nhà xây dựng hai tảng: hệ thống phần mềm ứng dụng (Software Base) tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet máy tính khách hàng, thơng tin tài thiết lập, mã hố, trao đổi xác nhận ngân hàng khách hàng Mặc dù có số điểm khác biệt, nhìn chung, chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bao gồm bước sau đây: Đầu tiên thiết lập kết nối, khách hàng kết nối máy tính với hệ thống máy tính ngân hàng qua mạng Internet, sau truy cập vào trang web ngân hàng phục vụ (Hoặc giao diện người sử dụng phần mềm) Sau kiểm tra xác nhận khách hàng (User ID, Password…), khách hàng thiết lập đường truyền bảo mật (https) đăng nhập (login) vào mạng máy tính ngân hàng Sau thực yêu cầu dịch vụ, dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng, truy vấn thông tin tài khoản, thiết lập nghiệp vụ chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, toán điện tử … nhiều dịch vụ trực tuyến khác Trên website ( Hoặc giao diện người sử dụng) có sẵn hệ thống Menu chọn lựa hướng dẫn cụ thể bước để thực trình giao dịch Tất việc khách hàng phải làm chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu dịch vụ ngân hàng Tiếp theo xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin khỏi mạng (thơng qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử …) Chuyên đề tốt nghiệp Khi giao dịch thực hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch khỏi mạng, thơng tin chứng từ cần thiết quản lí, lưu trữ gửi tới khách hàng có yêu cầu - Chuyển khoản (funds transfer): Khách hàng chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng đến tài khoản khác thuộc hệ thống ngân hàng VPBank - Thanh toán hoá đơn (Bill payment): Khách hàng toán hố dơn cước phí điện, nước, điện thoại, Internet… - Chuyển tiền (Money transfer): Khách hàng chuyển tiền từ tài khoản đến tài khoản khác mở hệ thống VPBank người nhận tiền mặt chứng minh nhân dân, passport… hệ thống VPBank - Ngồi khách hàng tra cứu thơng tin tài khoản, thơng tin tài chính, thơng tin ngân hàng… cách an tồn, bảo mật, xác tiện lợi Đối với khách hàng doanh nghiệp, quy trình tốn qua Home Banking thực tương đối phức tạp với quy trình bảo mật, xác nhận an toàn Mỗi doanh nghiệp hệ thống Home Banking cung cấp hai loại User có mã số truy cập, mật khác phân quyền Lệnh toán khách hàng chuyển đến ngân hàng thông qua hệ thống Home Banking ký chữ ký điện tử theo quy định chứng từ ngân hàng nhà nước hầu hết thực ngày làm việc 2.2.3.6 Dịch vụ Internet Banking Internet Banking kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng VPBank, mang ngân hàng đến nhà, văn phòng, trường học, đến nơi đâu lúc Với máy tính kết nối Internet, bạn cung cấp hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Qua Internet Banking bạn gởi đến ngân hàng thắc mắc, góp ý với ngân hàng trả lời sau thời gian định Tuy nhiên, với tính chất bảo mật khơng cao dịch vụ ngân hàng nhà Kiosk Banking, dịch vụ Internet Banking cung cấp hạn chế địi hỏi q trình xác nhận giao dịch phức tạp Chuyên đề tốt nghiệp 2.3 Các dịch vụ ngân hàng tương tự thị trường Ngày 30/9/2003, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Công ty Phần mềm Truyền thông VASC ký kết ''Ứng dụng chứng số giao dịch ngân hàng điện tử'' (gọi tắt chữ ký điện tử) Các doanh nghiệp thực lệnh chuyển khoản, tốn hóa đơn, chuyển tiền cho loại tiền đồng sử dụng chữ ký điện tử dịch vụ Home Banking Mỗi doanh nghiệp cung cấp hai loại user (một để soạn thảo lệnh để xác nhận lệnh) có mã số truy cập, mật khác Sau kế tốn doanh nghiệp soạn thảo lệnh xong dùng chữ ký điện tử để chuyển lệnh đến ngân hàng lệnh có hiệu lực lãnh đạo doanh nghiệp dùng chữ ký điện tử thứ xác nhận Lệnh tốn doanh nghiệp có hiệu lực có chữ ký điện tử VASC cho biết, đảm bảo tính bảo mật, an ninh cho chữ ký điện tử tốn Ngồi dịch vụ Mobile Banking Home Banking ngân hàng ACB, VIBank, EAB Tuy nhiên đối tượng sử dụng cịn nhiều hạn chế "Mức độ an tồn Home Banking cao, dịch vụ cho phép chuyển khoản toán hoá đơn trực tiếp với ngân hàng thông qua hệ thống Intranet Hiện ngân hàng Techcombank ngân hàng ứng dụng mạnh cơng nghệ thơng tin, số có F@st MobiPay dịch vụ toán qua tin nhắn điện thoại di động Với dịch vụ khách hàng thực toán cho hoá đơn, cước phí hàng tháng, khoản mua sắm lúc, nơi cách đơn giản cách nhắn tin lên số dịch vụ 19001590 Techcombank thêm vào hàng loạt dịch vụ như: Techcombank Fast Access, Techcombank Mail Access, Techcombank Mobile Access, Techcombank Voice Access, Telebank Ngân hàng TMCP Đông Á (EAB) 15/8/ 2005 thức cung cấp dịch vụ EAB Internet Banking toàn hệ thống Theo EAB, khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ họ kiểm tra số dư tài khoản, thông tin giao dịch (bảng kê chi tiết phát sinh) qua trang web http://ebanking.eab.com.vn miễn phí Dịch vụ cung cấp qua Internet 24 ngày khách cần đăng ký sử dụng chi Chuyên đề tốt nghiệp nhánh EAB Không hẹn nhau, lúc Ngân hàng TMCP Eximbank đưa sản phẩm "SMS-Banking" Khách truy vấn thông tin tỷ giá, lãi suất tiết kiệm thơng tin liên quan đến tài khoản mình, qua sau soạn gửi tin nhắn đến tổng đài 997 (1000 đ/tin nhắn) SMS-Bannking cung cấp thông tin giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lãi suất Khách hàng có tài khoản ngân hàng sau đăng ký tin nhắn tự động thơng báo số dư tiền gửi có thay đổi, số dư nợ thẻ tín dụng, liệt kê giao dịch gần tài khoản Như đua thực công nghệ ngân hàng, có cơng nghệ đại người giành chiến thắng, hầu hết ngân hàng thương mại quảng bá mạnh lĩnh vực dịch vụ tiện ích ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK TRONG TƯƠNG LAI 3.1 Mục tiêu phát triển 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung ngân hàng VPBank Bước sang năm 2007, VPBank xác định năm đánh dấu bước phát triển vượt bậc, khẳng định đẳng cấp vị VPBank hệ thống ngân hàng Việt Nam với nhiều kế hoạch hợp tác bước với đối tác chiến lược ngân hàng OCBC – ngân hàng hàng đầu Singapore, mua hệ thống công nghệ ngân hàng lõi đại, tăng mạnh vốn điều lệ để đầu năm đạt 1.200 tỷ đồng hay mở rộng mạng lưới hoạt động đến địa bàn khác nước thành lập số công ty hoạt động trực thuộc ngân hàng, đặc biệt lên sàn giao dịch chứng khoán để xây dựng VPBank thành tập đồn Tài - Ngân hàng mạnh tương lai gần Với phương châm “Hoàn thiện bước tiến”, VPBank ln khơng ngừng hồn thiện mình, khơng cơng tác chun mơn mà cịn khơng ngừng hoàn thiện nhân cách, tác phong nhân viên để ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, ngân hàng top nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy 3.1.2 Kết hợp công nghệ thơng tin với tốn quốc tế đại Thấy tầm quan trọng việc áp dụng cộng nghệ thơng tin vào lĩnh vực tốn, ngân hàng VPBank không ngừng đổi trang thiết bị máy móc phục vụ cho q trình đại hố toàn hệ thống ngân hàng Minh chứng cho điều này, vừa qua VPBank chọn ngân hàng OCBC, ngân hàng hàng đầu Singapore để mua công nghệ Banking, thơng qua cơng nghệ Chun đề tốt nghiệp thay công nghệ tiên tiến Singapore mà theo chuyên gia đánh giá công nghệ đại, tiết kiệm dễ sử dụng Thêm vào việc ngân hàng mở nhiều tài khoản ngân hàng nhiều ngân hàng có uy tin nước ngồi như: Bank of Tokyo, Bank of New York, Chinese Bank để tiện cho việc giao dịch với khách hàng toàn giới mà qua ngân hàng trung gian trước đây, điều làm chậm tiến độ giao dịch, đơi cịn thất lạc Chính ngân hàng mạnh dạn thay đổi phương thức giao dich tốn quốc tế thơng qua việc đưa tin học vào cơng việc địi hỏi tốn nhiều thời gian giảm gánh nặng cho toán viên 3.2 Hệ thống ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Kinh nghiệm quốc tế cho thấy hệ thống tài - ngân hàng cạnh tranh mở cửa hệ thống hỗ trợ hiệu cho phát triển tăng trưởng kinh tế Cạnh tranh làm cho hệ thống ngân hàng vững mạnh, hiệu lành mạnh Do vậy, nước phát triển nói chung mong muốn hội nhập quốc tế, phát triển cải cách hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao khả thu hút phân bổ nguồn lực, tạo thuận lợi cho tổ chức kinh tế tiếp cận dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Về mặt sách nhằm khuyến khích hội nhập quốc tế, phủ nước thường thực mở cửa tiếp cận thị trường, đối xử quốc gia, xây dựng mơi trường sách nước hỗ trợ cho cạnh tranh, bước cho phép ngân hàng nước ngồi cạnh tranh sân chơi cơng tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước thâm nhập thị trường quốc tế, đồng thời phủ nước áp dụng tiêu chuẩn thông lệ tốt quốc tế liên quan đến hoạt động ngân hàng làm cho thương mại luân chuyển vốn quốc tế tự Mức độ hội nhập quốc tế đạt thực tế tuỳ thuộc vào phản hồi ngân hàng nước ngân hàng nước hội thay đổi sách tạo Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng thể thơng qua: Mức độ sở hữu nước ngồi Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng nước; thị phần dịch vụ ngân hàng ngân hàng nước ngoài; Phạm vi áp dụng tiêu chuẩn, qui chế quy định theo thông lệ quốc tế phạm vi dịch vụ ngân hàng cung cấp cho hội gia đình doanh nghiệp người cư trú Dưới số hội thách thức ngành ngân hàng Việt Nam nay, không phân tích sâu sắc theo khía cạnh khác mà tóm tắt vấn đề mà cần phải giải theo chương trình kế hoạch cụ thể tương lai 3.2.1 Cơ hội thách thức hội nhập Việt Nam sau gia nhập WTO bối cảnh quốc tế nước có nhiều thuận lợi đan xen với thách thức Đây thách thức không nhỏ nước phát triển Việt Nam, đòi hỏi phải tâm nỗ lực lớn, từ phía Chính phủ ngành kinh tế chủ chốt Trong lĩnh vực ngân hàng, ngành ngân hàng chủ động thực chủ trương sách Chính phủ đổi kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực, xây dựng sở quan trọng cho tiền tệ hệ thống ngân hàng phù hợp dần với chế thị trường, đại hóa cơng nghệ tự hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần củng cố phát triển hệ thống ngân hàng Trong đó, thể chế hoạt động ngân hàng hoàn thiện đáng kể, chế điều hành sách tiền tệ đổi bản, nguyên tắc chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng thương mại bước áp dụng, chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể Nhằm chủ động trình hội nhập, ngành ngân hàng cần nhận thức đầy đủ lợi phát huy khó khăn thách thức phải vượt qua 3.2.1.1 Cơ hội hệ thống ngân hàng Việt Nam Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng Việt Nam, thị trường tài khu vực Đối với ngân hàng nhà nước, hội nhập quốc tế tạo hội nâng cao lực hiệu điều hành thực thi sách tiền tệ, đổi chế kiểm soát Chuyên đề tốt nghiệp 5 tiền tệ, lãi suất, tỉ giá theo nguyên tắc thị trường Hội nhập hội để NHNN tăng cường phối hợp với NHTW tổ chức tài quốc tế sách tiền tệ, trao đổi thơng tin ngăn ngừa rủi ro, qua hạn chế biến động thị trường tài quốc tế đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống NHTM thị trường tiền tệ hoạt động an toàn hiệu tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực hiệu sách tiền tệ Hội nhập quốc tế thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật nâng cao lực hoạt động quan quản lý tài chính, loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp vốn, tài NHTM nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trông chờ vào hỗ trợ NHNN Chính phủ Đối với tổ chức tín dụng, hội nhập quốc tế động lực thúc đẩy cải cách, buộc ngân hàng nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục nhược điểm tồn tại, đồng thời phải tăng cường lực cạnh tranh sở nâng cao trình độ quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng Trong trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khn khổ pháp lý hồn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTMNN giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, thành phố khu đô thị lớn Tuỳ theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chun mơn hóa ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mơ lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường buộc tổ chức tài phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt sách đãi ngộ đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có trình độ, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài Tiếp vấn đề mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài - ngân hàng, ngân hàng thương mại nước có điều kiện Chuyên đề tốt nghiệp để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua hình thức liên doanh, liên kết với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Vì thế, ngân hàng cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường Trong trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước tạo điều kiện phát triển hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư chuyển giao công nghệ Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Các ngân hàng nước phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro 3.2.1.2 Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam Trước tiên việc mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý, áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngồi, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam cịn nhiều yếu nhiều mặt như: Về trình độ chun mơn trình độ quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro kém, vốn nhỏ, lực tài thấp, chất lượng tài sản chưa cao; Về hoạt động tín dụng mở rộng nhanh chóng rủi ro tín dụng chưa kiểm sốt đánh giá cách chặt chẽ, chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế yêu cầu hội nhập; Các sản phẩm dịch vụ cịn đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chất lượng dịch vụ thấp Qui trình quản trị tổ chức tín dụng Việt Nam chưa phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch thấp, chưa hình thành mơi Chun đề tốt nghiệp trường làm việc văn hóa kinh doanh lành mạnh vai trị trách nhiệm vị trí cơng tác chưa rõ ràng, hệ thống thông tin quản lý quản lý rủi ro chưa hiệu Hạ tầng công nghệ ngân hàng hệ thống tốn lạc hậu có nguy tụt hậu xa so với nước khu vực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ, lực quản lý điều hành NHNN khả chống đỡ rủi ro NHTM nhiều hạn chế Thể chế hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa phù hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mơ hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước ngồi nắm quyền kiểm sốt số tổ chức tài nước thơng qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khơng có khả kiểm soát rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên 3.2.2 Những cam kết hệ thống ngân hàng hội nhập Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho nhiều hội thách thức khơng nội ngành, quốc gia mà ảnh hưởng tới khu vực Đối với Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế bước ngoặt quan trọng cho Chuyên đề tốt nghiệp phát triển kinh tế tương lai, phải thực thật cách nghiêm túc tất cam kết với quốc tế, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài ngành phát triển mạnh có liên quan chặt chẽ đến yếu tố nước Sau hội nhập thành công vào tổ chức thương mại giới WTO 7/11/2006 hệ thống ngân hàng cam kết thực cách cụ thể cơng việc lộ trình thực hiện, tóm tắt gia nhập WTO hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thứ nhất, tổ chức tín dụng nước ngồi thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi Các cơng ty tài liên doanh 100% vốn nước ngồi, cơng ty cho th tài liên doanh 100% vốn nước ngồi có quyền thành lập trụ sở chi nhánh hoạt động lãnh thổ Viêt Nam Kể từ ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam Thứ hai, tổ chức tín dụng nước ngồi hoạt động Việt Nam phép cung ứng hầu hết loại hình dịch vụ ngân hàng theo mơ tả Phụ lục dịch vụ tài ngân hàng kèm theo hiệp định GATS cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, công cụ thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ tốn, tư vấn thơng tin tài Thứ ba, chi nhánh ngân hàng nước ngồi nhận tiền gửi VNĐ khơng giới hạn từ pháp nhân Việc huy động huy động tiền gửi VNĐ từ thể nhân Việt Nam nới lỏng vịng năm theo lộ trình sau: Ngày tháng năm 2007: 650% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2009: 900% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2010: 1000% vốn pháp định cấp Ngày tháng năm 2011: Đối xử quốc gia đầy đủ Chuyên đề tốt nghiệp Thứ tư, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng phép mở điểm giao dịch trụ sở chi nhánh, giành đối xử quốc gia đối xử tối huệ quốc đầy đủ việc thiết lập vận hành hoạt động máy rút tiền tự động; Thứ năm, tổ chức tín dụng nước ngồi phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia kể từ Việt Nam gia nhập WTO Thứ sáu, ngân hàng thương mại nước đồng thời mở ngân hàng chi nhánh hoạt động Việt Nam Các điều kiện cấp phép ngân hàng 100% vốn nước dựa qui định an toàn giải vấn đề tỷ lệ an toàn vốn, khả toán quản trị doanh nghiệp Ngồi ra, tiêu chí chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước áp dụng chế quản lý chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế chấp nhận chung Thứ bảy, ngân hàng nước ngồi tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt Nam với tỷ lệ góp vốn khơng vượt q 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh, tổng mức góp vốn mua cổ phần tổ chức, cá nhân nước ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng đó, trừ pháp luật Việt Nam có qui định khác chấp thuận quan có thẩm quyền Việt Nam Thứ tám, để thu hút ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động thị trường Việt Nam, cam kết đưa yêu cầu tổng tài sản có tổ chức tín dụng nước muốn thành lập diện thương mại Việt Nam (Cam kết thể chế hoá Nghị định số 22 ban hành ngày 28/02/2006), cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có 20 tỷ la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh mức yêu cầu tổng tài sản có việc thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng nước 10 tỷ đô la Mỹ Đối với việc xin phép mở cơng ty tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi cơng ty cho Chuyên đề tốt nghiệp thuê tài liên doanh, tổ chức tín dụng nước ngồi phải có tổng tài sản 10 tỷ la vào cuối năm trước thời điểm xin phép 3.2.3 Những động thái quan trọng lĩnh vực ngân hàng tương lai Ngày 22 tháng 03 năm 2007, đồng ý Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bợ Văn hoá thơng tin, Tập đồn Dữ liệu Quốc tế (IDG) và Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng phối hợp tổ chức họp báo giới thiệu về hội thảo, triển lãm ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng, Banking Vietnam 2007 với chủ đề:” Hệ thống ngân hàng Việt Nam đại hội nhập kinh tế quốc tế”, dự kiến được tổ chức từ 30/5-1/6/2007 tại Khách sạn Melia-Hà Nội Đây kiện quốc tế thường niên, lần thứ tổ chức diễn ngày 31/05 01/06/2007 Năm 2007 năm thứ hai Ngành Ngân hàng thực hiện “Kế hoạch ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin (CNTT) Ngân hàng giai đoạn 2006-2010” Đặc biệt, năm 2007 năm sau kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới WTO Việc đẩy mạnh ứng dụng CNTT, phát triển nhanh dịch vụ tiện ích ngân hàng đại trở nên cần thiết hết để ngân hàng Việt Nam đứng vững trước thử thách trình hội nhập Xuất phát từ thực tế đó, Banking Vietnam 2007 lần thứ sáu tổ chức với chủ đề “Hệ thống ngân hàng Việt Nam đại Hội nhập kinh tế quốc tế”, tiếp tục khẳng định vai trò diễn đàn CNTT quốc tế tổ chức hàng năm Việt Nam, đóng góp tích cực vào việc ứng dụng phát triển CNTT nghiệp đổi hoạt động Ngân hàng Việt Nam Tại Banking Vietnam 2006, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Lê Đức Thuý đánh giá: “Diễn đàn quốc tế “Banking Vietnam” thực cầu nối cho nhà hoạt động tài chính- ngân hàng công nghệ thông tin đến với hiểu biết hỗ trợ phát triển mạnh tương lai” “Banking Vietnam 2007” với cách thức tổ chức mới, đa dạng, phong phú hứa hẹn tạo diễn đàn mở cho nhà cung cấp giải pháp - trực tiếp sáng tạo, chuyển giao công nghệ Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Việt Nam - bên đón nhận cơng nghệ, hướng đến dịch vụ tiện ích tối ưu cho khách hàng Phương châm ban tổ chức “Banking Vietnam 2007” ấn tượng, có sức hút chuyên nghiệp” Ông Lê Thanh Tâm, Tổng Giám đốc IDG Việt Nam Đơng Dương cho biết Ơng Tạ Quang Tiến, Cục trưởng Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng - đơn vị đồng tổ chức - đứng góc độ nhà quản lý “Chúng tơi chủ trương đưa vào chương trình hội thảo vấn đề cốt lõi mà Ngành Ngân hàng khó khăn, hướng giải định hướng phát triển giới thiệu sản phẩm công nghệ ngân hàng tiên tiến Thơng qua đó, nhiều Ngân hàng có nhìn việc đầu tư ứng dụng cơng nghệ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Bangking Vietnam diễn đàn để Nhà quản lý, Nhà khoa học Nhà cung cấp giải pháp sản phẩm cho ngành Ngân hàng gặp gỡ, trao đổi, học hỏi lẫn để nâng tầm nhìn đề chiến lược phát triển phù hợp với xu thế giới, cụ thể thực tiễn Những thông điệp từ diễn đàn thực bổ ích việc phát triển nghiên cứu, ứng dụng CNTT-TT công nghệ Ngân hàng nhiều năm qua.” Theo Ban tổ chức, kiện năm có nhiều vấn đề đặt ra, nội dung bàn thảo nhiều địi hỏi có nhiều chuyên đề cần bàn sâu, thảo luận trực tuyến mạng nhà quản lý, doanh nghiệp, hãng cung cấp giải pháp đông đảo người quan tâm tới hoạt động công nghệ Ngân hàng Nội dung kiện Banking Vietnam 2007 lần có ý nghĩa vô quan trọng Việt Nam, không hội thảo bàn giải pháp cho phát triển hệ thống ngân hàng mà nơi giới thiệu, quảng bá công nghệ sản phẩm ngân hàng Đồng thời nơi giao lưu tiếp xúc cac chủ ngân hàng với nơi tìm kiếm hội đầu tư Hội Thảo quốc tế lần tập trung vào chuyên đề với các nội dung như: Chính sách tổng quan CNTT-TT Ngân hàng; Lộ trình WTO quan điểm đổi để cấu lại Ngân hàng; Hiện đại hóa hệ thống toán, thúc đẩy kinh tế phát triển hội nhập; Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh hệ Chuyên đề tốt nghiệp thống Ngân hàng Việt Nam đường hội nhập; Bảo mật vấn đề an ninh, an tồn hệ thống thơng tin ngân hàng; Cơ sở pháp lý cho công nghệ phát triển; Vấn đề nhân lực cho khoa hoc công nghệ Ngân hàng vai trò CIO Đặc biệt đưa giải pháp cơng nghệ, xu hướng tích hợp hệ thống CNTT sản phẩm CNTT-TT tương lai Hơn 40 diễn giả nhà khoa học, nhà quản lý, chuyên gia, doanh nghiệp lĩnh vực Kinh tế - Tài - Ngân hàng CNTT-TT nước nước Bộ ngành hữu quan trình bày tham luận Hội thảo, tọa đàm với nội dung về: Phát triển Ngân hàng bán lẻ, dịch vụ tiện ích Ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, hạn chế toán tiền mặt; An ninh - An tồn tốn thẻ; Hệ thống dự phịng an tồn hoạt động Ngân hàng; Hiện đại hóa thị trường tiền tệ mối quan hệ hoạt động Ngân hàng với thị trường chứng khốn Tiếp theo phần trưng bày, giới thiệu công nghệ, giải pháp sản phẩm, dịch vụ mới: Với tham dự công ty cung cấp giải pháp, Ngân hàng thương mại CFTD, FIS, HP, Callatay & Wouters, Diebold, Checkpoint, Misoft, Compass Plus, Acer, Siemon, GRG Banking Equipment, HSBC, Citibank, Vietcombank, APC, Internet Security Systems, triển lãm bên lề Hội thảo giới thiệu với đông đảo công chúng công nghệ, sản phẩm, giải pháp, thiết bị, kỹ thuật dịch vụ mới cho Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng đại, thành trình đổi hội nhập Năm 2007 với chủ đề: “Hệ thống ngân hàng Việt Nam đại Hội nhập kinh tế quốc tế”, Banking Vietnam 2007 diễn đàn để Nhà quản lý, Nhà khoa học Nhà cung cấp giải pháp CNTT – TT, dịch vụ Ngân hàng, chuyên gia, cán CNTT, nghiệp vụ Tài - Ngân hàng nước, quốc tế gặp gỡ, trao đổi, học hỏi lẫn với tầm nhìn mới, sâu sắc, cụ thể thực tế nhằm đẩy mạnh ứng dụng phát triển CNTT phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Chuyên đề tốt nghiệp Có thể nói Banking 2007 bước đệm quan trọng có tính chất lâu dài cho dòng xu hướng đầu tư vào Việt Nam có lĩnh vực ngân hàng Hội thảo đem đến công nghệ đại nhằm tin học hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam., nâng cao chất lượng dịch vụ qua gia tăng uy tín khách hàng đảm bảo lợi nhuận Đứng góc độ nhà quản lý tăng cường vai trị CNTT vũ khí chiến lược cho cạnh tranh với ngân hàng nước 3.3 Giải pháp tổng thể Trên sở kết thực chương trình hành động hội, thách thức nêu trên, ngành ngân hàng Việt Nam nói chúng ngân hàng VPBank nói riêng cần khắc phục yếu tồn tại, phối hợp với ngành liên quan tìm biện pháp liệt nhằm nâng cao lực tài khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế Đây nhiệm vụ vừa trọng tâm, vừa cấp bách hệ thống ngân hàng điều kiện thành viên thức WTO 3.3.1 Giải pháp tầm vĩ mơ Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp luật chế, sách ngân hàng, tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, trước hết hiệp định ký kết Đồng thời, tiếp tục sửa đổi hai Luật ngân hàng văn hướng dẫn kèm theo, tập trung vào vấn đề chủ yếu cách thức áp dụng cơng nghệ thơng tin tin học ngân hàng có Luật Thương mại điện tử Thứ hai, nâng cao vị tính độc lập, tự chủ NHNN việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, nhằm tăng cường hiệu lực cơng cụ sách tiền tệ có cơng cụ quản lý lĩnh vực toán quốc tế Thứ ba, nâng cao lực tra, giám sát NHNN hoạt động ngân hàng Để làm tốt việc này, cần khẩn trương tiến hành cải cách tra ngân Chuyên đề tốt nghiệp hàng theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng Cục Giám sát Ngân hàng có chi Cục số khu vực, đồng thời thay đổi phương pháp tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Thứ tư, mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng cụ thể cho phép ngân hàng hợp tác với đối tác nước việc tìm kiếm cơng nghệ ngân hàng Đồng thời, đối xử bình đẳng loại hình tổ chức tín dụng khuyến khích loại hình tín dụng có quan hệ với nước Thứ năm, nghiên cứu, xây dựng khung pháp lý cho mơ hình TCTD mới, tổ chức hỗ trợ hoạt động TCTD nhằm kiện toàn phát triển hệ thống TCTD, kể tổ chức tài phi ngân hàng Thứ sáu, tiếp tục đổi chế, sách tín dụng theo ngun tắc thị trường, tách bạch hồn tồn tín dụng sách khỏi NHTM, nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ; Thứ bảy, hoàn thiện qui định quản lý ngoại hối, quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết WTO/GATS; Thứ tám, Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện chế, sách quy định tốn tiền mặt không dùng tiền mặt nhằm mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt; Thứ chín, tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng (quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh…) 3.3.2 Giải pháp tầm vi mơ Thứ nhất, hồn thiện tổ chức máy từ hội sở VPBank đến chi nhánh khẩn trương quy hoạch theo hướng chuyên nghiệp, xếp lại đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch kênh phân phối Chuyên đề tốt nghiệp khác, trọng đa dạng hóa kênh phân phối từ xa kênh phân phối điện tử, tự động Phát triển sở chấp nhận thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Thứ hai, đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ ngân hàng như: GRG Banking Equipment, HSBC, Citibank, Vietcombank, APC, Internet Security Systems lĩnh vực toán quốc tế phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Thứ ba, tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế IFM,WB, ADB… để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng VPBank tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mơ hình giao dịch cửa Phát triển mạng diện rộng hệ thống công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương tiện truyền thơng thích hợp Thứ tư, hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên nghiệp vụ tốn quốc tế, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý có sử dụng đến phần mền thao tác nhanh chóng hiệu cao Thứ năm, phát triển mạnh hệ thống toán điện tử dịch vụ Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking, thẻ rút tiền thơng minh đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an toàn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng Thứ sáu, đại hóa nghiệp vụ tốn quốc tế thông qua việc nâng cấp thiết bị phần mền hỗ trợ đồng thời có sách tuyển dụng nguồn nhân lực vừa giỏi chuyên mơn nghiệp vụ tốn quốc tế vừa thành Chun đề tốt nghiệp 6 thạo máy vi tinh Chỉ khắc phục tình trạng chậm chễ khâu toán giao dịch với khách hàng Thứ bảy, với việc phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực tốn quốc tế vấn đế bảo mật an tồn cho tài khoản khách hàng cần trọng nữa, hội nhập vào sân chơi chung giới Khi giao dịch với khách hàng thơng tin cá nhân cần lưu giữ cận thận, không để lộ cho kẻ gian biết để đột nhập vào tài khoản thực giao dịch ảo Tăng cường nâng cấp hệ thồng bảo mật toàn hệ thống ngân hàng VPBank hệ thống trưyền liệu phòngthanh tốn quốc tế Thứ tám, giảm thủ tục khơng cần thiết tốn quốc tế nhân viên toán quốc tế muốn kiểm tra tài khoản khách hàng khách hàng đến giao dịch thị họ thường phải gọi điện xuống phòng giao dịch để hỏi điều thời gian đơi làm thời gian khách hàng, thơng qua hệ thơng máy tính nối mạng LAN nhân viên tốn quốc tế kiểm tra tài khoản khách hàng cách truy cập vào liệu hệ thống có thơng tin cần thiết Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với phát triển lớn mạnh đất nước, ngành ngân hàng - tài chình trở thành lĩnh vực quan trọng ngành thiếu hoạt động kinh tế Khơng thực việc tốn hỗ trợ tín dụng mà cịn thực việc quan hệ ngoại thương với tổ chức cá nhân nước thơng qua hoạt động có liên quan đến thương mại quốc tế đầu tư quốc tế, cụ thể lĩnh vực tốn quốc tế Với vai trị ngân hàng ngồi quốc doanh, VPBank đạt thành công to lớn quan hệ tài tín dụng ngồi nước Trong nước ta bước hội nhập, đưa kinh tế tiến gần kinh tế giới khu vực Việt Nam lại phải đối mặt với nhiều hội thách thức mới, thấy rõ sức ép hội nhập thể giác độ cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng nước nước ngồi Chính nhiệm vụ ngân hàng VPBank phải tự đổi chiều rộng lẫn chiều sâu Để thực thành công giải vấn đề cách hiệu áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào hoạt động ngân hàng hay nói cách khác tin học hố thay đổi công nghệ ngân hàng Và không phủ nhận tiện ích cơng nghệ thơng tin mang lại, tìm hiểu sâu vấn đề khơng đơn giản lợi ích mang lại cho lĩnh vực ngân hàng Trong toán quốc tế, bạn cần ngồi nhà mà trả tiền cho đó, xem số dư tài khoản mình, chuyển tiền đến nơi xa vòng phút, để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tăng, ngân hàng Việt Nam thi đưa thị trường dịch vụ tiện ích ngân hàng có chứa yếu tố công nghệ thông tin, nhằm mang lại hiệu tối đa cho khách hàng gia tăng lợi nhuận tương lai, hoà nhịp với xu chung ngân hàng VPBank áp dụng nhiều dịch vụ tốt như: ATM, Internet Banking, Home Banking, PC Banking, Mobile Banking đánh dấu bước tiến quan trọng phát triển với mục tiêu đến năm 2010 trở thành ngân Chuyên đề tốt nghiệp hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, ngân hàng top nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy tiềm lực tài Chính nghiên cứu mối quan hệ cơng nghệ thơng tin tốn quốc tế tất yếu khách quan, nhiệm vụ cấp bách, qua thấy rõ vài trị quan trọng công nghệ thông tin, đồng thời biết cách áp dụng sử dụng cách có hiệu để xây dựng đất nước ta ngày to đẹp giàu mạnh, bắt kịp tiến nước khu vực giới Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục sách: [1] David Cox Nghiệp vụ ngân hàng đại - Nhà xuất trị quốc gia - Năm 2006 [2] PGS.TS.Lê Văn Tề - Thanh toán quốc tế - Nhà xuất thống kê Năm 2004 [3] PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo - Nghiệp vụ toán quốc tếNhà xuất Lao động Xã hội - Năm 2006 [4] Incoterms 2000 - Nhà xuất Khoa học kỹ thuật [5] Tạp chí Tin học ngân hàng - Số 124 Trang 23 [6] Bản tin VPBank - Ngày 01/2005 4/2006 [7] Bản tin VPBank - Ngày 07/2006 3/2007 [8] Báo cáo thường niên VPBank 2005 [9] Tài liệu phịng Thanh tốn quốc tế: Quy trình nghiệp vụ TTQT Quy trình quản lý ngoại hối [10] John H Jackson - Hệ thống thương mại giới – Nhà xuất Thanh niên Website: [1] www.vpb.com.vn [2] www.vietnamnet.vn [3] www.quantrimang.com [4] www.sbv.gov.vn [5] www.techcombank.com.vn [6] www.vnexpress.net [7] www Dantri.com.vn Chuyên đề tốt nghiệp PHỤ LỤC Phụ lục 1: Biểu phí tốn QT LOẠI DỊCH VỤ MỨC PHÍ A Chuyển tiền ngoại tệ Chuyển tiền nước 0,14% Tối thiểu: 2,3 USD Tối đa: 150 USD 1.1 Tra soát lệnh chuyển tiền 2,3 USD 1.2 Huỷ lệnh chuyển tiền 2,3 USD Chuyển tiền từ nước - gồm 02 khoản phí 2.1 Nhận chuyển tiền từ nước 2.2 Chuyển khoản nước ngồi hệ thống VPBank 2.3 Phí tra sốt chứng từ Ngân hàng nước USD 2.4 Lệnh trả lại tiền theo yêu cầu ngân hàng nước thị lỗi Tối thiểu: USD B Nhờ thu Nhận xử lý chứng từ nhờ thu: 1.1 Nhận gửi nước 1,8 USD 1.2 Nhận gửi nước Miễn phí Thanh toán kết nhờ thu gửi nước 0,14% Tối Tối đa: 90 USD 2.1 Một tờ séc 0,14% Tối thiểu: 1,8 thiểu: USD USD Tối đa: 90 USD 2.2 Một chứng từ Thanh toán kết nhờ thu gửi nước 3.1 Một tờ séc 0,09% Tối thiểu: Chuyên đề tốt nghiệp 1,8USD Tối đa: 18 USD 3.2 Một chứng từ 0,14% Tối thiểu: 4,5 Tối đa: 45 USD 3.3 Một uỷ nhiệm thu 4.000 VNĐ/món Huỷ nhờ thu theo yêu cầu củangười nhờ thu 4,5 USD Từ chối toán nhờ thu Thu theo thực tế phải trả C Nhận nhờ thu Nhận nhờ thu từ Ngân hàng nước ngồi USD/món Thanh tốn cho Ngân hàng nước ngồi 0,14% Tối thiểu: 4,5 USD Tối đa: 135 USD D Tín dụng chứng từ Hàng nhập 1.1 Mở L/C nhập trả 1.1.1 Ký quỹ 100% USD 0,07% Tối thiểu: USD Tối đa: 135 USD 0,07% Số tiền ký quỹ 1.1.2 Ký quỹ 100% 0,09% số tiền chưa ký quỹ Tối thiểu: USD Tối đa: 180 USD 1.2 Sửa đổi tăng tiền 1.3 Sửa đổi nội dung khác L/C 1.4 Thanh toán L/C Mức phí áp dụng mở L/C USD/lần 0,14% Tối thiểu: USD Tối đa: 135 USD 1.5 Huỷ 9 USD 1.6 Ký hậu vận đơn 1,8 USD 1.7 Phát hành thư bảo lãnh nhận hàng 45 USD 1.8 Xác nhận L/C 10 Thu theo phí phải trả NH nước ngồi Chun đề tốt nghiệp 1.9 Phí thu người bán nước ngồi (thu tốn) 1.9.1 Sửa đổi tăng tiền 0,09% Tối thiểu: 36 USD 1.9.3 Phí thơng báo tốn - Bộ chứng từ có giá trị 10.000 USD 18 USD - Bộ chứng từ có giá trị từ 10.000 USD trở lên 36 USD Hàng xuất 2.1 Thông báo L/C 10 USD 2.2 Thông báo sửa đổi L/C 4,5 USD 2.4 Chuyển nhượng 0,07% Tối thiểu: 18 USD/1 giao dịch 2.4.2 Chuyển nhượng nước 27 USD/1 giao dịch 2.5 Xác nhận L/C ngân hàng đại lý phát 0,23%/quý hành Tối thiểu: 22 USD E Phát hành séc ngân hàng đại lý Điện phí F Dịch vụ tốn quốc tế khác USD Tối đa: 118 USD 2.4.1 Chuyển nhượng nước Phí phát hành séc USD Tối đa: 270 USD 1.9.2 Sửa đổi khác 2.3 Thanh toán chứng từ 36 0,14%/quý Tối thiểu: USD 4,5 USD Thu theo thực tế phát sinh, tối thiểu 4,5 USD H Điện phí Điện chuyển tiền 5 USD L/C 18 USD/món Đi SWIFT: 5 USD Điện khác Đi Telex:thu theo thực tế phát sinh Chuyên đề tốt nghiệp Nguồn: VPBank Hội sở Chuyên đề tốt nghiệp Phụ lục 2: Mã dịch vụ tra cứu TÊN DỊCH VỤ TRA CỨU MÃ DỊCH VỤ Mã dịch vụ tra cứu thông tin tỷ giá TG Mã dịch vụ tra cứu thông tin lãi suất tiền gửi LS Mã dịch vụ tra cứu thông tin số dư tài khoản TK Mã dịch vụ tra cứu thông tin giao dịch GD Mã dịch vụ tra cứu thông tin chi nhánh CN Mã dịch vụ thay đổi mật MK Mã dịch vụ thay đổi trạng thái nhận biến động tài khoản KH Nguồn: VPBank Hội sở TỪ KHOÁ Phụ lục 3: Mã chi nhánh MÃ CHI TÊN CHI NHÁNH NHÁN H HOISO HOI SO(PGD/ATM) HOF HOGUOM PGD HOGUOM(PGD/ATM) HOF HANOI CN HA NOI(PGD/ATM) HAN HOANKIEM HAIBATRUNG CN HOAN KIEM(PGD/ATM) CN HAI BA TRUNG (PGD/ATM) HAN HAN CATLINH CN CAT LINH(PGD/ATM) HAN TRANHUNG DAO CHUONG DUONG CN TRAN HUNG DAO(PGD/ATM) CN CHUONG DUONG(PGD/ATM) BACH KHOA PGD BACH KHOA(PGD) HAN GIANGVO CN GIANG VO(PGD/ATM) TLG TRANDUY CN TRAN DUY TLG HAN HAN ĐỊA CHỈ 08 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội 08 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội 04 Dã Tượng, Hoàn Kiếm, Hà Nội 24B Tơng Đản, Hồn Kiếm, Hà Nội 222A Lị Đúc, Hai Bà Trưng, Hà Nội 20A Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội 109 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội 478 Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội 92 Lê Thanh Nghị Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội 205 Giảng Võ, Đống Đa, Hà Nội 45 Trần Duy Hưng, Chuyên đề tốt nghiệp Trung Hoà, Cầu Giấy, Hà Nội HUNG HUNG(PGD/ATM) THANHXUAN CN THANH XUAN (PGD/ATM) TLG CAUGIAY CN CAU GIAY(PGD/ATM) TLG THANGLONG CN THANG LONG (PGD/ATM) TLG HOCHIMINH CN HO CHI MINH(PGD/ATM) HCM TANDINH CN TAN DINH(PGD/ATM) HCM BACHIEU CN BA CHIEU(PGD/ATM) HCM THUDUC CN THU DUC(PGD/ATM) HCM KHANH HOI PGD KHANH HOI(PGD) HCM TANPHU CN TAN PHU(PGD/ATM) HCM SAIGON CN SAI GON(PGD/ATM) SGN CHOLON CN CHO LON(PGD/ATM) SGN DANANG CN DA NANG(PGD/ATM) DNG LEDUAN PGD LE DUAN(PGD) DNG DIENBIEN PHU PGD DIEN BIEN PHU(PGD) DNG 601 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội 157 Nguyễn Khánh Toàn, Cầu Giấy, Hà Nội Toà nhà M3M4 số 91 Nguyễn Chí Thánh, Đống Đa, Hà Nội 87 Hàm Nghi, Quận 1, TP Hồ Chí Minh 281 Hai Bà Trưng, Quận 3, TP Hồ Chí Minh 59 Lê Quang Định, Quận Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh 112 Võ Văn Ngân, Quận Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh 199 Khánh Hội - Q - T.P HCM 611A,B,C Đường Luy Bân Bích, Phường Phú Thành, Quận Tân Phú, TP Hồ Chí Minh 129 Nguyễn Chí Thanh, Phường 9, Quận 5, TP Hồ Chí Minh 211-213 Hậu Giang, Phường 5, Quận 6, TP Hồ Chí Minh 112 Phan Chu Trinh, TP Đà Nẵng 195 Lê Duẩn, TP Đà Nẵng 584 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng Chuyên đề tốt nghiệp HAIPHONG CN HAI PHONG(PGD/ATM) HPG NGOQUYEN PGD NGOQUYEN(PGD) HPG LECHAN PGD LECHAN(PGD) HPG HUE CN HUE(PGD/ATM) HUE VY DA PDG VY DA HUE CANTHO CN CAN THO(PGD/ATM) CTH BACGIANG CN BAC GIANG(PGD) BGI VINHPHUC CN VINH PHUC(PGD) VPH QUANGNINH CN QUANG NINH(PGD/ATM) QNH 31-33 Phạm Ngũ Lão, Quận Ngơ Quyền, TP Hải Phịng 34 Đường Đà Nẵng, TP Hải Phịng 300 Tơ Hiệu, TP Hải Phịng 64 Hùng Vương, TP Huế 228 Nguyễn Sinh Cung, P Vỹ Dạ, Thành phố Huế 26-28 Đại lộ Hồ Bình, Phường An Cư, Quận Ninh KIều, TP Cần Thơ 208 Lê Lợi, TP Băc Giang Số Mê Linh, Vĩnh Phúc 158 Lê Thánh Tông, Hạ Long, Quảng Ninh Nguồn: VPBank Hội sở Phụ lục 4: Mã loại tiền tệ TÊN NGOẠI TỆ Đồng đô la Úc Đồng đô la Canađa Đồng Franc Thuỵ sỹ Đồng Mac Đức Đồng Euro Châu Âu Đồng Franc Pháp Đồng Bảng Anh Đồng Vang Đồng Yên Nhật Đồng đô la Singapore Đồng đô la Mỹ Đồng Việt Nam Nguồn: VPBank Hội sở MÃ NGOẠI TỆ AUD CAD CHF DEM EUR FRF GBP GOLD JPY SGD USD VNĐ Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Lời nói đầu .1 Chương Cơ sở lý luận việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực tốn quốc tế 1.1 Các thuật ngữ .4 1.1.1 Công nghệ thông tin 1.1.2 Thanh toán quốc tế 1.1.3 Thương mại điện tử 1.1.4 Ngân hàng điện tử (E- Banking) 1.1.5 Mạng máy tính Internet 1.2 Cơ sở lý luận việc ứng dụng công nghệ thông tin vào toán quốc tế ngân hàng 1.2.1 Tính tất yếu vấn đề 1.2.2 Xu hướng phát triển công nghệ thông tin 1.2.3 Những vấn đề lĩnh vực ngân hàng Việt Nam thời gian qua 10 1.2.3.1 Lãi suất đến mức giới hạn 11 1.2.3.2 Vốn điều lệ hoạt động tăng nhanh 12 1.2.3.3 Cải thiện khoản nợ xấu 13 1.2.3.4 Tăng thu hút vốn ngoại 13 1.2.3.5 Lợi nhuận vượt trội 14 1.2.3.6 Giá cổ phiếu biến động mạnh 15 1.2.3.7 Lên sàn giao dịch chứng khoán 16 1.2.3.8 Bùng nổ dịch vụ phát triển công nghệ .16 1.2.3.9 Hội nhập thành công 17 1.2.3.10 Những tác động UCP 600 18 1.3 Công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Việt Nam 19 Chuyên đề tốt nghiệp 1.4 Những học kinh nghiệm giải vấn đề .22 1.4.1 Kinh nghiệm chung .22 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 Chương Tình hình áp dụng cơng nghệ thông tin hệ thống ngân hàng VPBank .28 2.1 Tình hình hoạt động phát triển ngân hàng VPBank 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng VPBank 29 2.1.3 Những kết đạt VPBank 33 2.2 Cơng nghệ thơng tin tốn quốc tế .34 2.2.1 Sự phát triển toán quốc tế .34 2.2.2 Tình hình phát triển dịch vụ toán quốc tế VPBank 35 2.2.3 Ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động toán quốc tế VPBank 41 2.2.3.1 Dịch vụ Mobile Banking 43 2.2.3.2 Dịch vụ Phone Banking 44 2.2.3.3 Dịch vụ ATM (Automatic Telling Machine) 45 2.2.3.4 Dịch vụ tốn hóa đơn Bilbox 47 2.2.3.5 Dịch vụ Home Banking 47 2.2.3.6 Dịch vụ Internet Banking 49 2.3 Các dịch vụ ngân hàng tương tự thị trường 50 Chương Định hướng giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng VPBank tương lai 52 3.1 Mục tiêu phát triển .52 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung ngân hàng VPBank 52 3.1.2 Kết hợp cơng nghệ thơng tin với tốn quốc tế đại 52 3.2 Hệ thống ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế .53 3.2.1 Cơ hội thách thức hội nhập 54 3.2.1.1 Cơ hội hệ thống ngân hàng Việt Nam 54 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.1.2 Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam 56 3.2.2 Những cam kết hệ thống ngân hàng hội nhập 57 3.2.3 Những động thái quan trọng lĩnh vực ngân hàng tương lai 60 3.3 Giải pháp tổng thể 63 3.3.1 Giải pháp tầm vĩ mô 63 3.3.2 Giải pháp tầm vi mô 64 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC .70 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT St t Thuật ngữ Tên nghĩa đủ Tên tiếng Anh Tên tiếng Việt AgriBank Agriculture Bank Ngân hàng nông nghiệp ATM Automatic Telling Machine Máy rút tiền tự động CNTT & TT Công nghệ thông tin truyền thông D/A Document against Acceptance Nhờ thu trả chậm D/P Document against Payment Nhờ thu trả E-banking Electric Bank Ngân hàng điện tử G-Bank Global Bank Ngân hàng toàn cầu HĐQT IncomBank 10 NHNNVN 11 SacomBank SaiGon commercial Bank 12 SMS Short Message 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TTLNH Thanh tốn liên ngân hàng 15 T/TR Telegraphic Transfer Chuyển tiền điệ 16 VIBank Viet Nam International Bank Ngân hàng quốc tế 17 VPBank Viet Nam Private Bank 18 URL Uniform Resource Locator Hội đồng quản trị Investment commercial Bank Ngân hàng đầu tư Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng công thương Sài Gịn Tin nhắn điện thoại Ngân hàng ngồi quốc doanh Công cụ truy cập Web