(Luận văn) giải pháp hạn chế rủi ro do yếu tố công nghệ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  t to ng hi ep w n lo ad y th THÁI VÕ SƠN ju yi pl n ua al n va GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM ll fu oi m at nh z z k jm ht vb gm om l.c LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM t to  ng hi ep w n lo ad y th THÁI VÕ SƠN ju yi pl al n ua GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb Chuyên ngành: Kinh tế tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS, TS TRƯƠNG THỊ HỒNG ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN  t to ng Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ “GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO hi ep DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM ” thân tự nghiên cứu thực theo w n hướng dẫn khoa học PGS, TS TRƯƠNG THỊ HỒNG lo ad Các thông tin, số liệu kết luận văn hoàn toàn trung thực y th ju Người cam đoan yi pl n ua al va n THÁI VÕ SƠN ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to ng hi ep LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm 1.1.3 Lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng .3 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): 1.1.3.3 Đối với ngân hàng : 1.1.3.4 Đối với kinh tế : 1.2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ 1.2.1 Các chủ thể tham gia 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT – Card Association) 1.2.1.2 Chủ thẻ (Cardholder) 1.2.1.3 Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT – Bank Issuer): 1.2.1.4 Ngân hàng toán thẻ (NHTTT - Acquirer): 1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT - Merchant) .7 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ ngân hàng .7 1.2.3 Quy trình sử dụng tốn thẻ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ NHTM VN 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Hệ thống công nghệ ngân hàng 1.3.1.2 Hoạt động marketing 1.3.1.3 Hoạt động quản lý rủi ro 10 1.3.1.4 Trình độ nhân viên kinh doanh thẻ 10 1.3.2 Nhân tố khách quan 10 1.3.2.1 Môi trường pháp lý 10 1.3.2.2 Môi trường kinh tế xã hội 11 1.4 Rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ 12 1.4.1 Khái niệm rủi ro 12 1.4.2 Khái niệm rủi ro yếu tố công nghệ 12 1.4.2.1 Công nghệ sản xuất thẻ khả chống giả mạo 12 1.4.2.2 Máy POS ATM không áp dụng công nghệ đọc thẻ có khả chống giả mạo 13 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to ng hi ep 1.4.2.3 Hệ thống đường truyền liệu thẻ ngân hàng khơng mã hóa đễ bảo mật liệu thẻ 13 1.4.2.4 Ngân hàng không tham gia chương trình xác thực chủ thẻ giao dịch thương mại điện tử 14 1.4.2.5 Ngân hàng không sử dụng phần mềm theo dõi giao dịch bất thường 15 1.4.2.6 Ngân hàng không thực việc bảo mật liệu theo tiêu chuẩn quốc tế ngành thẻ .15 1.5 Một số vấn đề rủi ro thị trường thẻ giới học cho VN 16 Kết luận chương 1: 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 20 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 20 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội Việt Nam năm 2010 20 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam thời gian 2006-2010 22 2.1.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 22 2.1.2.2 Doanh số sử dụng thẻ 28 2.1.2.3 Doanh số toán thẻ quốc tế 32 2.1.2.4 Mạng lưới ATM POS 33 2.2 Thực trạng rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam thời gian qua 37 2.2.1 Thực trạng công nghệ thẻ Việt Nam 37 2.2.1.1 Thực trạng công nghệ phát hành thẻ Việt Nam .37 2.2.1.2 Thực trạng công nghệ chấp nhận thẻ Việt Nam .40 2.2.2 Thực trạng rủi ro yếu tố công nghệ .41 2.2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ .41 2.2.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ .43 2.4 Phân tích nguyên nhân gây nên rủi ro mặt công nghệ thẻ 44 2.4.1 Nguyên nhân giao dịch có xuất trình thẻ 44 2.4.1.1 Nguyên nhân công nghệ sản xuất thẻ khơng có tính bảo mật cao 44 2.4.1.2 Ngun nhân quy định tổ chức thẻ trách nhiệm chịu rủi ro 47 2.4.2 Ngun nhân giao dịch khơng xuất trình thẻ 48 2.4.2.1 Nguyên nhân ngân hàng khơng tham gia chương trình xác thực chủ thẻ .49 2.4.2.2 Nguyên nhân quy định tổ chức thẻ trách nhiệm chịu rủi ro 50 Kết luận chương 2: 50 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to ng hi ep CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO DO YẾU TỐ CÔNG NGHỆ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 52 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngành ngân hàng đến năm 2020 52 3.1.2 Định hướng Hội thẻ xu hội nhập quốc tế 54 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 55 3.2.1 Giải pháp chung 55 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh .55 3.2.1.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 56 3.2.1.3 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ .57 3.2.1.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt 58 3.2.1.5 Lựa chọn ĐVCNT có uy tín .59 3.2.1.6 Tăng cường hợp tác ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro 60 3.2.1.7 Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ 61 3.2.1.8 Phối hợp từ phía khách hàng – Trang bị kiến thức, nâng cao trình độ người sử dụng thẻ 61 3.2.2 Giải pháp cụ thể mặt công nghệ 62 3.2.2.1 Lựa chọn công nghệ thẻ Chip phù hợp 62 3.2.2.2 Tham gia chương trình xác thực chủ thẻ giao dịch thương mại điện tử 63 3.2.2.3 Sử dụng phần mềm theo dõi giao dịch bất thường 65 3.2.2.4 Sử dụng phần mềm cho phép chủ thẻ quản lý chi tiêu thẻ 66 3.2.2.5 Mã hóa thơng tin giao dịch truyền q trình thực giao dịch 67 3.2.2.6 Tuân thủ tiêu chuẩn bảo mật liệu thẻ ngành thẻ quốc tế (PCI DSS) 68 3.3 Kiến nghị với Cơ quan hữu quan 69 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam .72 Kết luận chương 3: 73 KẾT LUẬN 74 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to ng hi ep : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam AP : Khu vực Châu Á-Thái Bình Dương ATM : Automated Teller Machine/máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ DongA bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam NH : Ngân hàng ACB w n lo ad ju y th : Ngân hàng Nhà nước pl : Ngân hàng thương mại ua al NHTM yi NHNN : Ngân hàng thương mại cổ phần NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ NHTT : Ngân hàng toán thẻ Ocean bank : Ngân hàng TMCP Đại Dương PG bank : Ngân hàng TMCP Xăng dầu PIN : Personal Idetify Number, mã số cá nhân POS : Point Of Sale/Điểm chấp nhận toán thẻ Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Seabank : Ngân hàng Đơng Nam Á TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương UOB : Ngân hàng United Overseas VCB,Vietcombank : Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Vietinbank : Ngân hàng Công thương Việt Nam VN : Việt Nam n NH TMCP n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – SƠ ĐỒ t to ng hi ep Bảng 2.1: Tốc độ tăng tổng sản phẩm nước năm 2011 theo giá so sánh 1994 Bảng 2.2: Vốn đầu tư toàn xã hội thực năm 2011 Bảng 2.3: Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.4: Tốc độ tăng số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.5: Tỷ trọng loại thẻ phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.6: Số lượng thẻ nội địa phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.7: Số lượng thẻ quốc tế phát hành giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.8: Số lượng ngân hàng phát hành thẻ quốc tế giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.9: Doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.10: Tốc độ tăng doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.11: Doanh số toán thẻ quốc tế giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.12: Số lượng máy ATM giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.13: Số lượng ngân hàng trang bị ATM giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.14: Số lượng máy POS giai đoạn 2007-2011 Bảng 2.15: Tình hình gian lận sử dụng thẻ giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.16: Tình hình gian lận toán thẻ giai đoạn 2008-2011 Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2007-2011 Biểu đồ 2.2: Thị phần phát hành thẻ năm 2011 Biểu đồ 2.3: Thị phần phát hành thẻ nội địa năm 2011 Biểu đồ 2.4: Thị phần phát hành thẻ quốc tế năm 2011 Biểu đồ 2.5: Doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2007-2011 Biểu đồ 2.6: Thị phần doanh số sử dụng thẻ năm 2011 Biểu đồ 2.7: Thị phần doanh số sử dụng thẻ quốc tế năm 2011 Biểu đồ 2.8: Doanh số toán thẻ quốc tế giai đoạn 2007- 2011 Biểu đồ 2.9: Thị phần doanh số toán thẻ quốc tế năm 2011 Biểu đồ 2.10: Thị phần máy ATM tính đến 31/12/2011 Biểu đồ 2.11: Thị phần máy POS tính đến 31/12/2011 Biểu đồ 2.12: Tình hình gian lận cơng nghệ mặt phát hành giai đoạn 2008-2011 Biểu đồ 2.13: Tình hình gian lận cơng nghệ mặt tốn giai đoạn 2008-2011 Sơ đồ 1.1: Quy trình sử dụng toán thẻ w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re LỜI MỞ ĐẦU t to ng hi ep Hiện với tư cách thành viên WTO kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đứng trước hội thách thức trước xu hướng hội nhập Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh khốc liệt, thân ngân hàng Việt Nam phải không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, quản trị rủi ro, mở rộng mạng lưới phân phối, mở rộng quy mô vốn, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Chính vậy, thẻ ngân hàng xem sản phẩm ngân hàng đại thiếu ngân hàng Ở nước có kinh tế phát triển, thẻ ngân hàng trở nên phổ biến giao dịch toán người dân Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế phát triển Việt Nam, thẻ ngân hàng thực mẻ nhiều người Mặc dù vậy, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam đánh giá nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Người tiêu dùng Việt Nam dần làm quen với việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính tiện ích thẻ ngày thu hút nhiều người sử dụng sản phẩm Ngoài ra, việc đưa Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 vào thực tạo khuôn khổ pháp lý để ngân hàng phát triển sản phẩm thẻ cách có định hướng Bên cạnh tiện ích thẻ ngân hàng cịn tồn rủi ro tài tiềm ẩn cho chủ thể tham gia vào quy trình giao dịch thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện toán đại Thẻ đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Một công nghệ ứng dụng giao dịch tốn thẻ khơng cịn đủ độ bảo mật giao dịch thẻ trở nên khơng an tồn Rủi ro cơng nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngày trở nên đa dạng, tinh vi phức tạp đặc biệt điều kiện công nghệ thẻ phải liên tục phát triển để chống lại khả công tội phạm công nghệ cao Rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ tác động không nhỏ đến hiệu kinh doanh, uy tín, thương hiệu ngân hàng tham gia vào quy trình giao dịch đặc biệt ngân hàng phát hành thẻ Vì việc nghiên cứu để tìm giải pháp đồng bộ, hiệu quả, khả thi nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ vấn đề cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re t to Trên sở tồn chọn đề tài “Những giải pháp hạn chế rủi ro mặt công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” ng hi ep Mục đích nghiên cứu: Góp phần bổ sung vấn đề vừa mang giá trị lý luận vừa mang giá trị thực tiễn rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam Đặc biệt trọng đến khả ứng dụng giải pháp thực tiễn để hạn chế rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng cách có hiệu Điều góp phần nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại Việt Nam khách hàng họ từ thúc đẩy nhanh q trình hình thành kinh tế khơng dùng tiền mặt w n lo ad ju y th yi pl al n ua Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ngành thẻ ngân hàng giới hệ thống đa dạng phức tạp Có nhiều đối tượng tham gia vào trình giao dịch thẻ Tuy nhiên phạm vi nghiên cứu đề tài này, người nghiên cứu tập trung vào đối tượng rủi ro yếu tố công nghệ toán thẻ Phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam n va ll fu oi m nh at Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu thống kê, tổng hợp phân tích thông tin Dựa số liệu thống kê để đánh giá phân tích nhằm rút kết luận Ngồi ra, kiến thức mơn học tài ngân hàng đặc biệt mơn nghiệp vụ ngân hàng học kinh nghiệm phát triển công nghệ thẻ nước khu vực Đông Nam Á vận dụng để giải vấn đề đặt đề tài Kết cấu luận văn: Luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Những giải pháp hạn chế rủi ro yếu tố công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re