(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng tmcp ngoại thươngviệt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH t to ng  hi ep w PHẠM THỤY PHƯỢNG UYÊN n lo ad ju y th yi pl CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ua al n ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG va n TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ll fu oi m NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM at nh z z Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng k jm ht vb Mã số: 60340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ey t re THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phân tích nhân tố ảnh hưởng ep đến định gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng w n Các kết nghiên cứu Luận văn trung thực chưa công lo ad bố cơng trình khác ju y th yi TP Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng 11 năm 2013 pl al n ua Trân trọng n va fu ll Phạm Thụy Phượng Uyên oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng hi LỜI CAM ĐOAN ep DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ w n DANH MỤC CÁC BẢNG lo ad MỞ ĐẦU ju y th CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM yi pl 1.1 Tiền gửi tiết kiệm al ua 1.1.1 Khái niệm n 1.1.2 Phân loại va n 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm fu ll 1.2 Hành vi khách hàng Ngân hàng m oi 1.2.1 Những đặc thù dịch vụ ngân hàng tác động đến hành vi mua nh người tiêu dùng at z 1.2.2 Tiến trình mua khách hàng ngân hàng z ht vb 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng Ngân hàng jm 1.3 Các nghiên cứu trước 16 k 1.3.1 Các nghiên cứu nước 16 gm 1.3.2 Các nghiên cứu nước 17 l.c 1.4 Bài học kinh nghiệm nước 18 om 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản 18 an Lu 1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Autralia (ANZ Bank) 18 1.5.3 Thủ tục giao dịch 20 ey 1.5.2 Lãi suất 19 t re 1.5.1 Hình ảnh ngân hàng (hình ảnh thương hiệu ngân hàng) 19 n Vietcombank 19 va 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm ngân hàng 1.5.4 Ảnh hưởng người thân 20 t to 1.5.5 Hình thức chiêu thị 20 ng 1.5.6 Sự thuận tiện 21 hi ep 1.5.7 Hình ảnh nhân viên 21 1.6 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 22 w n Kết luận chương 1: 23 lo ad CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN y th HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 24 ju 2.1 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Vietcombank 24 yi pl 2.1.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 24 ua al 2.1.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 24 n 2.2 Kết hoạt động kinh doanh 25 va n 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 25 fu ll 2.2.2 Tình hình huy động vốn 26 m oi 2.2.3 Đánh giá lực cạnh tranh Vietcombank huy động vốn 33 at nh Kết luận chương 2: 35 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 36 z z 3.1 Phương pháp nghiên cứu 36 vb jm ht 3.1.1 Nghiên cứu sơ 36 3.1.2 Nghiên cứu thức 37 k l.c gm 3.2 Kết khảo sát 40 3.2.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 40 om 3.2.2 Kiểm định thang đo 45 an Lu 3.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 48 3.2.4 Kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu 52 ey t re Vietcombank 59 n 3.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng va 3.3 Đánh giá kết nghiên cứu 59 3.3.2 Mối quan hệ giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn thu nhập với t to định gửi tiết kiệm khách hàng Vietcombank 63 ng 3.3.3 So sánh kết khảo sát so với nghiên cứu trước 63 hi ep CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 66 4.1 Định hướng công tác huy động vốn Vietcombank 66 w n 4.2 Giải pháp để thúc đẩy khách hàng gửi tiết kiệm Vietcombank 67 lo ad 4.2.1 Giải pháp thay đổi sách lãi suất 67 y th 4.2.2 Giải pháp tăng cường thuận tiện cho khách hàng 68 ju 4.2.3 Giải pháp tăng cường hình ảnh nhân viên 70 yi pl 4.2.4 Giải pháp nâng cao hình ảnh ngân hàng 71 ua al 4.2.5 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục giao dịch 72 n 4.2.6 Giải pháp ảnh hưởng người thân 72 va n 4.3 Kiến nghị 73 fu ll 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 73 m oi 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 74 at nh Kết luận chương 4: 75 KẾT LUẬN 76 z k jm ht vb PHỤ LỤC z TÀI LIỆU THAM KHẢO om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep ATM : Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) EFA : Exploratory Factor Analysis (Phân tích nhân tố khám phá) : Đồng tiền chung châu Âu w EUR n : Khách hàng lo KH ad NH : Ngân hàng thương mại ju : Tổ chức tín dụng yi TCTD y th NHTM : Ngân hàng pl : Thương mại Cổ phần TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh USD : Đô la Mỹ VCB : Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND : Việt Nam đồng n ua al TMCP n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ t to ng hi Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu giả thuyết ep Hình 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 Hình 2.2: Cơ cấu huy động tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 w n Hình 2.3: Huy động tiền gửi theo loại tiền tệ giai đoạn 2010 - 2012 lo ad Hình 2.4: Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền tệ giai đoạn 2010 - 2012 ju y th Hình 3.1: Quy trình thực nghiên cứu Hình 3.2: Kết khảo sát lý khách hàng gửi tiết kiệm yi pl Hình 3.3: Kết khảo sát lý khách hàng lựa chọn Vietcombank để gửi tiết kiệm al ua Hình 3.4: Kết khảo sát kỳ hạn gửi tiền khách hàng sử dụng n Hình 3.5: Kết khảo sát loại tiền gửi khách hàng sử dụng va n Hình 3.6: Mơ hình nhân tố tác động đến định gửi tiết kiệm khách ll fu hàng Vietcombank oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng hi Bảng 2.1: Kết hoạt động Vietcombank qua năm ep Bảng 2.2: Tình hình Huy động tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.3: Các tiêu đánh giá tình hình huy động tiền gửi ngân hàng TMCP w n Việt Nam giai đoạn 2010 - 2012 lo ad Bảng 2.4: Huy động tiền gửi theo loại tiền tệ Vietcombank giai đoạn 2010 - ju y th 2012 Bảng 3.1: Kết thông tin cá nhân khách hàng yi pl Bảng 3.2: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo nhân tố ảnh hưởng al ua đến định gửi tiết kiệm Vietcombank lần n Bảng 3.3: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Hình ảnh nhân viên lần va n Bảng 3.4: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo định gửi tiết kiệm fu ll Bảng 3.5: Bảng tổng hợp phân tích thang đo nhân tố oi m Bảng 3.6: Kết phân tích nhân tố nh Bảng 3.7: Kết phân tích nhân tố định gửi tiết kiệm Vietcombank at z Bảng 3.8: Ma trận tương quan biến z jm Bảng 3.10: Kết kiểm định mơ hình ht vb Bảng 3.9: Kết phân tích hồi quy mơ hình lý thuyết k Bảng 3.11: Hệ số sig so sánh khác biệt định gửi tiết kiệm gm Vietcombank nhóm khách hàng khác theo yếu tố đặc điểm cá nhân l.c Bảng 3.12: Kết nghiên cứu tác giả so với mơ hình nghiên cứu trước om an Lu n va ey t re -1- MỞ ĐẦU t to ng hi Tính cấp thiết đề tài ep Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại - tổ chức w n kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi lo ad khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm dịch vụ ngân ju y th hàng vai trị nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mô cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao yi pl gồm qui mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ al ua định khả sinh lời an toàn ngân hàng n Trong chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức va n kinh tế dân cư, nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể fu ll vay ngân hàng nước để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, m oi chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội nh lực để phát triển cách vững Các ngân hàng Việt Nam at z tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn z ht vb với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn qui mô, jm cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro lãi k suất, rủi ro khoản dẫn đến ổn định tồn hệ gm thống tài Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý l.c ổn định cao đặt cấp thiết NHTM Việt Nam om Trên thị trường có nhiều kênh đầu tư khác với mức sinh lợi an Lu rủi ro khác có nhiều người chọn hình thức tiền gửi tiết kiệm Tuy chọn gửi tiền ngân hàng ngân hàng để thu hút vốn đưa nhiều ey Bưu điện, Kho bạc huy động trái phiếu Vì khách hàng thực có nhiều lựa t re tổ chức phi ngân hàng huy động vốn Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, n tranh ngày gia tăng ngân hàng thương mại có thêm hoạt động va nhiên lãi suất tiết kiệm chưa hấp dẫn nguồn tiền nhàn rỗi Hơn nữa, cạnh -2- chương trình quảng cáo, chiêu thị, khuyến hấp dẫn Như vậy, yếu tố ảnh t to hưởng đến định gửi tiền người dân ngân hàng? ng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), năm hi ep gần đây, không ngừng đẩy mạnh phát huy mạnh để dẫn đầu lĩnh lực kinh doanh tiền tệ, đồng thời thực tốt chiến lược kinh doanh w n Vietcombank cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận lo ad ngân hàng lớn Việt Nam, Vietcombank tìm kiếm y th giữ khách hàng sách chăm sóc, ưu đãi khách hàng, tăng cường ju huy động kênh vốn nhàn rỗi nhân dân, kênh tiết kiệm cá nhân yi pl Chính lý trên, tơi chọn đề tài “Phân tích nhân tố ảnh ua al hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng Thương mại n cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt oi m Mục tiêu chung ll  fu Mục tiêu nghiên cứu n va nghiệp at nh Xác định yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Vietcombank Đề tài góp thêm kiến thức yếu tố z z khách hàng cá nhân xem xét việc lựa chọn gửi tiết kiệm Vietcombank Từ vb động vốn phù hợp k jm ht đem lại thơng tin giúp Ban lãnh đạo Vietcombank xây dựng chiến lược huy Mục tiêu cụ thể l.c gm  - Đánh giá thực trạng gửi tiết kiệm khách hàng Vietcombank om - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách - an Lu hàng cá nhân Vietcombank Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả huy động vốn ey Vietcombank t re - Đối tượng nghiên cứu: khách hàng sử dụng sản phẩm tiết kiệm n Đối tượng phạm vi nghiên cứu va tiền gửi tiết kiệm t to hi ep 1.785 86.570 16 446 1.654 88.223 17 409 1.516 89.739 385 1.427 91.167 332 1.231 92.398 330 1.222 93.620 21 314 1.162 94.781 22 309 1.143 95.924 23 255 943 24 244 902 25 232 860 98.629 26 205 758 99.387 27 165 613 100.00 482 w ng 15 n 18 ad ju y th 20 lo 19 yi pl ua al 96.867 97.769 n n va ll fu oi m nh at Extraction Method: Principal z Component Analysis z vb jm ht Rotated Component Matrixa k Component 825 806 chuyên môn tốt 768 n va Nhân viên Vietcombank hướng dẫn thủ tục tận an Lu Nhân viên Vietcombank có kiến thức nghiệp vụ om nghệ đại l.c Nhân viên Vietcombank áp dụng qui trình, cơng gm Trang phục nhân viên Vietcombank lịch sự, gọn 752 th 760 ey Nhân viên Vietcombank nhanh nhẹn, động t re tình, chi tiết, rõ ràng t to ng hi gàng ep Nhân viên Vietcombank có khả tạo dựng 741 lòng tin an tâm cho khách hàng w 882 n Vietcombank có phương thức trả lãi phù hợp lo 827 ad Vietcombank có lãi suất cơng bố rõ ràng, y th công khai 813 ju Vietcombank có lãi suất cạnh tranh so với yi ngân hàng khác pl 753 kỳ hạn n ua al Vietcombank có mức lãi suất hấp dẫn cho 902 Vietcombank có cung cấp sản phẩm, dịch 847 n va Vietcombank có nhiều địa điểm giao dịch ll fu m vụ ngân hàng trực tuyến 812 oi Vietcombank có số lượng máy ATM nhiều 831 om 824 an Lu Anh/Chị gửi tiền có người quen gửi tiền 758 l.c Vietcombank 777 gm Anh/Chị gửi tiền có người quen làm việc 788 k Vietcombank ngân hàng có uy tín jm Vietcombank có nhiều hoạt động xã hội 876 ht Vietcombank có lịch sử hoạt động lâu năm vb Vietcombank ngân hàng có danh tiếng z lại 785 z Vietcombank có vị trí thuận tiện giao thông at nh mạng lưới rộng lớn, thuận tiện rút tiền lãi 873 ey th lợi 781 t re Giao dịch Vietcombank nhanh chóng, tiện n Anh/Chị gửi tiền người quen giới thiệu va Vietcombank t to ng hi Vietcombank giải than phiền, khiếu 807 ep nại nhanh chóng thỏa đáng 791 Thủ tục Vietcombank đơn giản w 826 n Vietcombank có nhiều chương trình khuyến lo 812 Vietcombank có tư vấn viên gọi điện thoại 763 ad Vietcombank có nhiều chương trình quảng cáo ju y th đến tận nhà yi Extraction Method: Principal Component Analysis pl ua al Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations n va n 8.2 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ BIẾN PHỤ THUỘC fu ll KMO and Bartlett's Test m 775 oi Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy nh Approx Chi-Square z 000 Initial Eigenvalues Cumulative 61.484 61.484 2.459 673 16.836 78.320 480 11.997 90.317 387 9.683 100.000 61.484 ey t re 61.484 n 2.459 va Cumulative % an Lu % of Variance om Total % Extraction Method: Principal Component Analysis l.c Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings gm Component k Total Variance Explained jm ht vb Sig z df 268.434 at Bartlett's Test of Sphericity th t to ng hi Component Matrixa ep Component w 846 n Vietcombank lựa chọn gửi tiền lo 829 Tơi khơng gặp khó khăn gửi tiền Vietcombank 740 Tơi hồn tồn tin tưởng gửi tiền Vietcombank 713 ad Tôi giới thiệu cho người thân bạn bè ju y th yi Extraction Method: Principal Component Analysis pl n ua al a components extracted n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi PHỤ LỤC IX: KIỂM ĐỊNH SỰ TƯƠNG QUAN ep Correlations Hình w Lãi nhân suất n ảnh lo ad hưởng tục thức định ngân người giao chiêu gửi hàng thân dịch thị tiền 000 000 000 226** 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 001 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 678** 1.000 1.000 1.000 1.000 000 230 230 230 229 000 000 227** 1.000 1.000 001 230 230 229 156* 230 230 000 1.000 1.000 230 230 230 000 000 000 000 om 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 018 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 136* 000 an Lu n va ey t re th Correlation 1.000 000 l.c hưởng 1.000 000 gm Pearson k Ảnh 000 jm N 000 230 ht tailed) 230 vb Sig (2- 230 z Correlation 230 z Pearson 1.000 at N 1.000 nh tailed) oi tiện m Sig (2- ll thuận 000 fu Correlation n Sự 230 va Sig (2- Pearson hàng ảnh 000 n N N ngân Quyết 000 ua tailed) tailed) ảnh Hình al Sig (2- Correlation Hình Thủ 000 Correlation Pearson Lãi suất Ảnh pl viên tiện Hình yi nhân Pearson ju ảnh thuận viên y th Hình Sự t to ng hi ep người Sig (2- thân tailed) 1.000 1.000 1.000 1.000 230 230 230 230 000 000 000 1.000 1.000 230 N w n Pearson Correlation giao Sig (2- lo Thủ tục ad y th tailed) ju dịch yi N 1.000 040 230 230 230 229 000 000 000 130 1.000 1.000 1.000 1.000 050 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 035 1.000 1.000 1.000 1.000 230 230 230 230 230 229 156* 136* 130 035 040 050 600 229 229 pl 1.000 001 018 229 229 229 229 k om l.c gm * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 231 jm ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) 229 ht 000 vb N 001 z tailed) z tiền 600 at Sig (2- 678** 227** nh định gửi oi Correlation m Quyết 226** 230 ll Pearson 230 1.000 fu N 1.000 n tailed) va thị Sig (2- 000 n chiêu Correlation ua thức Pearson al Hình an Lu n va ey t re th t to ng hi 10 PHỤC LỤC X: PHÂN TÍCH HỒI QUY ep Model Summaryb w n lo ad Model y th R Change Statistics Std Error R Adjusted of the R Square F Square R Square Estimate Change Change df1 df2 797a 636 624 61202703 636 55.080 Sig F DurbinChange Watson 221 000 2.089 ju yi a Predictors: (Constant), HTCT, HANH, AHNT, HANV, TTGD, STT, LS pl ua al b Dependent Variable: QD n ANOVAb df n Regression 20.632 82.782 221 375 oi 227.204 m Total F ll Residual Mean Square 144.423 fu Sum of Squares va Model Sig .000a 55.080 228 nh at a Predictors: (Constant), HTCT, HANH, AHNT, HANV, TTGD, STT, LS z b Dependent Variable: QD Beta t k gm Sig -.005 040 HANV 239 041 239 LS 693 041 687 16.911 000 STT 246 041 245 6.028 000 HANH 147 041 147 3.621 AHNT 120 041 120 2.945 004 TTGD 144 041 144 3.538 000 HTCT 052 041 052 1.277 203 904 5.891 000 om an Lu 000 n va ey t re th a Dependent Variable: QD -.121 l.c (Constant) Std Error jm B Standardized Coefficients ht Model vb Unstandardized Coefficients z Coefficientsa t to ng hi 11 PHỤ LỤC XI: KIỂM ĐỊNH ANOVA ANOVA CỦA BIẾN THU NHẬP VÀ BIẾN PHỤ THUỘC ep 11.1 w ANOVA n lo Quyết định gửi tiền ad y th Sum of Squares ju Between Groups yi Within Groups pl Mean Square F 49.214 16.405 180.786 227 796 230.000 230 Sig 20.598 000 n ua al Total df Mean oi (J) Thu nhập m (I) Thu nhập ll Tamhane fu Quyết định gửi tiền n va Multiple Comparisons Std Error Sig 95% Confidence nh Interval at Difference (I-J) z z 28034421 17641098 557 Upper Bound Bound -.2319530 7926414 jm ht Từ đến 10 vb Dưới triệu Lower k triệu 1.17095464* 17321281 000 Trên 20 triệu 1.15839002* 24115114 000 Từ đến 10 Dưới triệu -.28034421 17641098 557 triệu Từ 10 đến 20 89061044* 12777285 000 5509259 1.2302950 87804581* 21089593 001 2916018 1.4644898 -1.17095464* 17321281 000 l.c triệu 6640313 1.6778780 gm Từ 10 đến 20 om 4850893 1.8316907 - th 1.6778780 -.6640313 ey triệu Dưới triệu t re Từ 10 đến 20 n Trên 20 triệu va triệu 2319530 an Lu -.7926414 t to ng -.89061044* 12777285 hi Từ đến 10 000 ep triệu -.5509259 1.2302950 Trên 20 triệu w -.01256462 20822810 1.000 -1.15839002* 24115114 Dưới triệu n Trên 20 triệu -.5932881 5681589 - -.4850893 000 lo 1.8316907 ad -.87804581* 21089593 y th Từ đến 10 001 -.2916018 1.4644898 ju triệu - 01256462 20822810 1.000 yi Từ 10 đến 20 -.5681589 5932881 pl ua al triệu * The mean difference is significant at the 0.05 level n va ANOVA CỦA BIẾN PHỤ THUỘC VÀ BIẾN HỌC VẤN n fu 11.2 ll ANOVA oi m Quyết định gửi tiền Mean Square z 227 Total 230.000 230 Sig 7.365 000 923 k jm ht 209.598 vb Within Groups F 6.801 z 20.402 df at Between Groups nh Sum of Squares l.c gm Multiple Comparisons Quyết định om gửi tiền (I) Học vấn (J) Học vấn Mean Std Error Sig Bound Bound 6746005 1.8178317 th 1.24621613* 20904138 000 Upper ey Trung cấp Lower t re Phổ thông Interval n J) 95% Confidence va Difference (I- an Lu Tamhane t to ng hi trung học Đại học, Cao 96453880* 15692492 000 5281129 1.4009646 1.07320111* 18266636 000 5742262 1.5721760 ep đẳng Trên đại học w -1.24621613* 20904138 000 Phổ thông n Trung cấp lo trung học 2299837 Trên đại học -.17301502 20993442 959 -.7399597 3939297 -.96453880* 15692492 000 - -.5281129 đẳng ju y th -.7933384 pl ad -.28167733 18796514 593 yi đẳng trung học ua al Phổ thông 1.4009646 n 7933384 10866232 15811259 983 -.3144682 5317928 -1.07320111* 18266636 000 - -.5742262 ll fu Phổ thông -.2299837 n Trên đại học 28167733 18796514 593 va Trung cấp m 1.5721760 oi trung học nh -.3939297 7399597 -.10866232 15811259 983 -.5317928 3144682 z Đại học, Cao 17301502 20993442 959 at Trung cấp z vb đẳng jm ht * The mean difference is significant at the 0.05 k level l.c ANOVA CỦA BIẾN PHỤ THUỘC VÀ BIẾN TUỔI gm 11.3 -.6746005 1.8178317 Đại học, Cao Đại học, Cao Trên đại học - om ANOVA Sum of Squares Mean Square Within Groups 188.509 226 834 Total 230.000 230 12.436 000 ey 10.373 t re Sig n 41.491 F va Between Groups df an Lu Quyết định gửi tiền th t to ng hi Multiple Comparisons ep Quyết định gửi tiền Tamhane w (J) Tuổi n (I) Tuổi Mean Difference Std Error Sig 95% Confidence lo (I-J) ad Interval -.00990564 21534030 1.000 yi Từ 18 đến Bound -.7061438 6863325 062 -.0229837 1.3083472 001 4503091 1.8214442 000 9816921 2.3667845 00990564 21534030 1.000 -.6863325 7061438 1997638 1.1054110 6383835 1.6531811 1.1668192 2.2014687 - 0229837 - -.1997638 65258741* 15260391 z 001 z vb 1.14578230* 17409575 000 jm ht Từ 36 đến at 35 nh Từ 26 đến 1.67423830* 21224149 oi 25 m Dưới 18 ll Từ 18 đến fu Trên 46 1.13587667* 21357693 n 45 va Từ 36 đến 64268177 19645286 n 35 ua al Từ 26 đến k 45 Trên 46 1.68414393* 17245485 000 Dưới 18 -.64268177 19645286 062 1.3083472 -.65258741* 15260391 001 25 1.1054110 013 0663413 9200484 Trên 46 1.03155653* 14819904 000 5884104 1.4747027 Dưới 18 -1.13587667* 21357693 001 - -.4503091 n va 49319490* 15010533 Từ 36 đến ey t re 45 th Từ 36 đến an Lu Từ 18 đến om 35 gm Từ 26 đến Bound pl 25 Upper l.c ju y th Dưới 18 Lower t to ng hi 45 1.8214442 -1.14578230* 17409575 ep Từ 18 đến 000 - 25 1.6531811 w -.49319490* 15010533 013 -.9200484 -.0663413 Trên 46 53836163* 17024786 026 0402007 1.0365225 Dưới 18 -1.67423830* 21224149 000 - -.9816921 n Từ 26 đến lo ad 35 ju y th Trên 46 -.6383835 yi 2.3667845 pl -1.68414393* 17245485 25 - 2.2014687 1.1668192 - -.5884104 1.4747027 fu -.53836163* 17024786 ll m 026 - -.0402007 1.0365225 oi 45 - 000 n Từ 36 đến -1.03155653* 14819904 va 35 n Từ 26 đến 000 ua al Từ 18 đến nh * The mean difference is significant at the 0.05 level at z z ANOVA BIẾN PHỤ THUỘC VÀ BIẾN GIỚI TÍNH vb 11.4 jm ht ANOVA k Quyết định gửi tiền Mean Square 77.519 77.519 Within Groups 152.481 229 666 Total 230.000 230 F Sig 116.419 000 om l.c Between Groups df gm Sum of Squares an Lu n va ey t re th t to ng hi 12 PHỤ LỤC XII: SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA ep NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM w n Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại lo ad thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động ngày y th 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước ju Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực yi pl thí điểm cổ phần hố, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức hoạt động ua al với tư cách Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành cơng n kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày va n 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết ll fu Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM m oi Trải qua 50 năm xây dựng phát triển, Vietcombank có đóng góp at nh quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò z ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, z đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng cộng đồng tài khu vực toàn vb jm ht cầu k Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày l.c gm trở thành ngân hàng đa hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; om hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… an Lu án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ va n Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi rõ nét th Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,… đã, ey sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB t re việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển t to ng hi tiếp tục thu hút đơng đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu ep quả, dần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng Sau gần nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank có 13.560 w n cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị lo ad thành viên ngồi nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, Trung ju y th tâm Đào tạo, 78 chi nhánh 300 phòng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt Nam, cơng ty nước ngồi, văn phịng đại diện Singapore, công yi pl ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank cịn phát triển hệ thống al ua Autobank với khoảng 1.835 ATM 32.178 điểm chấp nhận toán thẻ (POS) n tồn quốc Hoạt động ngân hàng cịn hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng va n đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ fu ll Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có chun mơn vững vàng, nhạy bén với m oi mơi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao…Vietcombank lựa at nh chọn hàng đầu tập đoàn, doanh nghiệp lớn đông đảo khách hàng cá z nhân z vb Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên Vietcombank đã, k Việt Nam jm ht nỗ lực để xây dựng Vietcombank xứng đáng với vị ngân hàng hàng đầu om l.c gm an Lu n va ey t re th n lo ad ju y th yi pl ua al 13 PHỤ LỤC XIII: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM n ĐẠI HỘI CỔ ĐƠNG va BAN KIỂM SỐT n ĐỒNG QUẢN TRỊ fu THƯ KÝ HĐQT TỔNG GIÁM ĐÓC ALCO nh Kế toán trưởng Quản lý xây dựng Quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Quản lý tài Đầu tư Quản lý rủi ro tác nghiệp Chính sách tín dụng Tổng hợp & chế độ kế toán Quan hệ NH đại lý Quản lý rủi ro thị trường Văn phịng cơng đồn Quản lý ngân Tổng hợp tốn k jm Văn phịng Đảng Đoàn gm Kiểm tra, giám sát tuân thủ om l.c Tài trợ dự án Văn phịng ht PHĨ TGĐ PHÓ TGĐ Trung tâm thẻ Quản lý kinh doanh vốn Trung tâm CNTT Tổng hợp & phân tích chiến lược Tài trợ thương mại Pháp chế Quan hệ công chúng Trung tâm tốn Thơng tin tín dụng & phòng chống rửa Trung tâm đào tạo Tác nghiệp Kinh doanh vốn Quản lý đề án Cơng nghệ Chính sách sản phẩm bán lẻ Vốn tín dụng Quốc tế Ban thi đua Quản lý sản phẩm bán lẻ Hợp tác chiến lược Lu DV Tài khoản KH Trung tâm DVKH an va Quản lý nợ n Công ty Chứng khốn Cơng ty Vinafico Hongkong Cơng ty Cho th Tài Văn phịng đại diện Singapore Cơng ty liên doanh y te re Sở giao dịch & 78 chi nhánh Tổ chức cán vb Xử lý Thu hồi nợ PHĨ TGĐ z Cơng nợ PHĨ TGĐ z Kế tốn quốc tế PHĨ TGĐ at PHĨ TGĐ Quản trị KIỂM TỐN NỘI BỘ Hội đồng tín dụng Trung PHĨ TGĐ Kế tốn tài Hội sở GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG oi m ll ỦY BAN QUẢN LÝ RỦI RO, ỦY BAN NHÂN SỰ, ỦY BAN CHIẾN LƯỢC ac th Công ty chuyển tiền Vietcombank Công ty liên kết g e cd si jg hg