(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng đông á chi nhánh đồng tháp

t to Ế ng hi ep w n lo ad NGUYỄN THANH SANG ju y th yi pl n ua al QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN D NG T I NGÂN n va ll fu oi m at nh z z k jm Ế ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re - ăm 2019 Tp NG THÁP Ô t to Ế ng hi ep w n lo NGUYỄN THANH SANG ad ju y th yi pl NG THÁP n n va Ô ua al QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN D NG T I NGÂN ll fu oi m at nh Ế z Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng z vb ht ướ g đào tạo: ướng ứng dụng k jm Mã ngành: 8340201 om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n VIẾT TIẾN a Lu PGS.TS H n va y te re - ăm 2019 A L A t to ng hi Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng ep tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố w theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân n lo tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ad y th Tác giả Luận văn ju yi pl ua al n Nguyễn Thanh Sang n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re i L I CẢ Ơ t to ng Em xin cảm ơn thầy cô Tổ môn, thầy cô giáo Khoa hi ep Tài - Ngân hàng, Viện Đào tạo Sau đại học, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu w n Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Thầy lo ad PGS.TS H Viết Tiến trực tiếp giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành đề tài y th nghiên cứu ju yi Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến quý lãnh đạo nhân viên Ngân pl ua al hàng Đông Á chi nhánh Đồng Tháp hỗ trợ, giúp đỡ tài liệu nghiên cứu cho em hoàn thành Luận văn n n va Em xin chân thành cảm ơn chúc quý thầy cô, quý lãnh đạo, nhân viên ll fu ngân hàng nhiều sức khỏe, thành công! m oi Học viên thực at nh z z vb ht Nguyễn Thanh Sang k jm om l.c gm n a Lu n va y te re ii M CL C t to LỜI CAM ĐOAN i ng LỜI CẢM ƠN ii hi ep MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi w DANH MỤC CÁC HÌNH vii n lo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG viii ad TÓM TẮT ix y th CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ju yi SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined.1 pl MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU al ua 2.1 Mục tiêu tổng quát .2 n 2.2 Mục tiêu cụ thể va n CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ll fu ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU oi m 4.1 Đối tượng nghiên cứu .2 4.2 Phạm vi nghiên cứu nh at PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU z 5.1 Phương pháp thu thập số liệu .3 z vb 5.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu ht Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI .3 jm KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI k gm TÓM TẮT CHƯƠNG l.c CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG om THÁP VÀ CÁC RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP .5 a Lu 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Á n Đồng Tháp y 2.2 PHÂN TÍCH CÁC RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN te re 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 10 n va 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP .15 iii 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng Đông Á chi nhánh Đồng Tháp .15 t to 2.2.2 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 19 ng TÓM TẮT CHƯƠNG 20 hi CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 21 ep 3.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 21 w 3.1.1 Các khái niệm rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 21 n 3.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, nguyên nhân rủi ro tín dụng 21 lo ad 3.1.1.2 Phân loại Rủi ro tín dụng 23 y th 3.1.1.3 Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng .25 ju 3.1.2 Nội dung Quản trị rủi ro tín dụng 25 yi 3.1.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 25 pl ua al 3.1.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng .26 3.1.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 31 n va 3.1.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 33 n 3.2 LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 35 fu ll TÓM TẮT CHƯƠNG 38 m oi CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN nh HÀNG ĐƠNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP .39 at 4.1 TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH z z ĐỒNG THÁP 39 vb 4.1.1 Tình hình nợ xấu theo kỳ hạn .39 ht jm 4.1.2 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 40 k 4.1.3 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 41 gm 4.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG l.c Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP .42 om 4.2.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 43 a Lu 4.2.2 Thực trạng hoạt động nhận diện rủi ro tín dụng NH Đông Á chi nhánh n Đồng Tháp 46 4.2.3.1 Quy trình phê duyệt cấp tín dụng thẩm định hồ sơ khách hàng .50 y te re Đồng Tháp 49 n va 4.2.3 Thực trạng hoạt động đo lường rủi ro tín dụng NH Đơng Á chi nhánh 4.2.3.2 Hệ thống xếp loại tín dụng khách hàng .51 4.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng NH Đơng Á chi nhánh iv Đồng Tháp 56 t to 4.2.5 Thực trạng hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng NH Đơng Á chi nhánh Đồng ng Tháp 60 hi 4.2.5.1 Hoạt động trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh .60 ep 4.2.5.2 Hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng chi nhánh 62 w 4.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI n NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 64 lo ad 4.3.1 Kết đạt 64 y th 4.3.2 Hạn chế 65 ju 4.3.3 Nguyên nhân 66 yi TÓM TẮT CHƯƠNG 67 pl al CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN n ua DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 68 va 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH n ĐỒNG THÁP 68 fu ll 5.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG m oi TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 70 nh 5.2.1 Hoàn thiện hoạt động nhận diện rủi ro tín dụng 70 at 5.2.2 Hoàn thiện hoạt động đo lường rủi ro tín dụng .71 z z 5.2.3 Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 71 ht vb 5.2.4 Hoàn thiện hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng 74 jm 5.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng phẩm chất đạo đức cho CB-CNV k quản lý RRTD 74 gm TÓM TẮT CHƯƠNG 76 l.c KẾT LUẬN .77 om KẾT LUẬN 77 a Lu KIẾN NGHỊ 77 n 2.1 Đối với Hội Sở DongA Bank 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO y te re HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 79 n va 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 PHỤ LỤC v DANH M C CÁC BẢNG t to ng Bảng 2.1: Tình hình dư nợ cho vay NH Đông Á chi nhánh Đồng Tháp 15 hi ep Bảng 2.2: Các tiêu phản ánh nợ chi nhánh (2016 – 2018) 17 Bảng 2.3: Thu nhập tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng (2016-2018) 19 w n Bảng 3.1: Tóm tắt tiêu chí đánh giá RRTD ngân hàng 27 lo ad Bảng 3.2: Mơ hình xếp hạng MOODY’S STANDARD & POOR’S 30 ju y th Bảng 3.3: Tóm tắt nghiên cứu trước QTRR 35 Bảng 4.1: Tình hình nợ xấu theo kỳ hạn (2016-2018) 39 yi pl Bảng 4.2: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế (2016 - 2018) 40 al ua Bảng 4.3: Tình hình nợ xấu theo đối tượng (2016 – 2018) 41 n Bảng 4.4: Tỷ lệ thu lãi hệ số thu nợ NH Đông Á chi nhánh Đồng Tháp 59 va n Bảng 4.5: Kết trích lập dự phịng rủi ro tín dụng xử lý rủi ro từ quỹ dự phòng 61 ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re vi DANH M C CÁC HÌNH t to ng Hình 2.1: Bộ máy tổ chức ngân hàng Đông Á chi nhánh Đồng Tháp 11 hi ep Hình 2.2: Thị phần dư nợ cho vay ngân hàng địa bàn Đồng Tháp năm 2018 17 Hình 3.1: Phân loại rủi ro tín dụng theo nguyên nhân phát sinh 24 w n Hình 4.1: Mơ hình nhóm tham gia vào q trình QTRRTD ngân hàng Đông lo ad Á chi nhánh Đồng Tháp 44 ju y th Hình 4.2: Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng 54 Hình 4.3: Mơ hình chấm điểm xếp hạng khách hàng 55 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re vii DANH M C CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ D NG t to ng hi ep w n lo Chữ viết tắt Nội dung CB-CNV Cán công nhân viên KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng QLTD Quản lý tín dụng ad STT y th pl al XLRR Xếp loại rủi ro n ua yi ju n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re viii trung, chun mơn hóa sâu nên gây lúng túng cho phận cán phụ trách NH Đông Á chi nhánh Đồng Tháp phải áp dụng mô hình hoạt động quản t to trị RRTD theo chân NHTM cổ phần NH lớn Vietinbank, ng BIDV, Vietcombank nội lực chuẩn bị gấp rút dẫn đến hiệu chưa hi ep cao Vấn đề cần thiết NH Đông Á chi nhánh Đồng Tháp phải tập huấn đào tạo phận quản trị rủi ro xử lý theo mơ hình quản trị RRTD tập trung w để thực đầy đủ chức hoạt động quản trị RRTD n lo - Đội ngũ nguồn nhân lực Chi nhánh chất lượng chưa đáp ứng yêu ad y th cầu hoạt động quản trị RRTD Cán tín dụng lớp lớn tuổi, lớp nhận ju vào trẻ thiếu kinh nghiệm nên ảnh hưởng khả tiếp cận với kỹ thuật yi hoạt động nhận diện RRTD, đo lường RRTD xử lý RRTD Việc nhận diện pl ua al hay đánh giá RRTD chủ yếu dựa kinh nghiệm thân, rủi ro n khơng đánh giá cách khách quan nhận biết kịp thời n va - Đối tượng khách hàng chủ yếu Hộ gia đình cá nhân, số tiền cho vay ll fu thấp, nằm mức phải chấm điểm xếp hạng khách hàng nên không đáp ứng oi m Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho đối tượng khách hàng Việc đánh giá nh mức độ RRTD dựa số ngày hạn mà không vào yếu tố khác at khách hàng như: Tài sản bảo đảm, lực tài chính, khả trả nợ… z Ơ ht vb Ắ z Ó jm Trên sở phân tích, nhận xét đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, hoạt k động quản trị RRTD thời gian qua NH Đơng Á chi nhánh Đồng Tháp gm thấy công tác quản trị RRTD Chi nhánh tồn nhiều điểm hạn chế om l.c chưa phát huy hiệu Chương phân tích loại hình rủi ro tín dụng Đơng Á – Đồng Tháp quy trình quản trị RRTD điểm mạnh, thuận lợi a Lu chi nhánh chuyển sang áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung, phần n tác giả đưa định hướng, mục tiêu giải pháp nâng cao hiệu quản y te re trị rủi ro nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh, n va khắc phục nhược điểm mơ hình trước Từ hạn chế cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho chi nhánh ngân hàng tương lai 67 Ơ 5: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HO NG QUẢN TRỊ  RỦI RO TÍN D NG T Ô t to NG THÁP ng hi ep Ị 5.1 ỚNG PHÁT TRIỂN CỦA Â Ô w NG THÁP n lo Hoạt động kinh doanh lấy hiệu mục tiêu trung tâm; Phấn đấu tăng tỷ lệ ad thu lãi nội bảng, thu nợ XLRR, giảm chi phí trích dự phịng rủi ro chi phí y th khác; Nâng cao khả tài chính, đảm bảo ổn định cải thiện thu nhập, đời sống ju yi cho người lao động pl Tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, đơi với đảm bảo an toàn hiệu quả; Tiếp al n ua tục ưu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực ưu tiên, đồng thời va tăng dư nợ cho vay đối tượng, lĩnh vực có hiệu khác, Kiểm sốt chất n lượng tín dụng, liệt triển khai phương án xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý fu ll nợ tiềm ẩn rủi ro, ngăn ngừa, hạn chế nợ xấu phát sinh m oi Phát huy mạnh mạng lưới Chi nhánh, tăng cường tiếp cận khách nh at hàng; Tăng cường mối quan hệ với tập đoàn , tổ chức kinh tế lớn, quan tâm z phát triển quan hệ với nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; Duy trì giữ z ht vb vững khách hàng truyền thống hộ sản xuất nông nghiệp, khách hàng dân cư có k trở lên địa bàn thị jm thu nhập trung bình trở lên địa bàn nơng thơn khách hàng có thu nhập gm Đến 2022 dư nợ tín dụng cho vay kinh tế Đơng Á Bank nói chung om l.c chi nhánh Đồng Tháp nói riêng chiếm tỷ trọng tối thiểu 15% tổng dư nợ tín dụng cho vay tỉnh Tiếp tục giữ vững vị trí chủ lực thị trường nơng nghiệp, nơng a Lu thôn, tập trung khai thác khách hàng, công ty hoạt động lĩnh vực nông n n Các tỷ lệ an toàn vốn, khoản (tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi; y te re liên kết… va nghiệp, nông thôn, mô hình sản xuất ứng dụng cơng nghệ cao, chuổi sản xuất tỷ lệ khả chi trả) theo quy định NHNN Tăng thu dịch vụ bình quân hàng năm ≥ 15% mục tiêu đến năm 2022 tỷ lệ thu ngồi tín dụng ≥ 15% 68 Về mục tiêu nâng cao hiệu quản trị RRTD hoạt động Chi nhánh thời gian tới cần phải đáp ứng mục tiêu sau: t to - Giảm thiểu RRTD sở nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo ng tăng trưởng theo sách định hướng tín dụng đề Mục tiêu chất hi ep lượng tín dụng Chi nhánh tỷ lệ nợ xấu 3% Nợ xấu phân loại theo tiêu chuẩn phân loại nợ Việt Nam phù hợp với thông lệ quốc tế w n - Phân tán rủi ro danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn lo ad ngành nghề, lĩnh vực nhóm khách hàng có khả phát triển tốt đạt y th hiệu quả; Không đầu tư mạnh, đầu tư theo phong trào vào nhóm ngành ju hàng/khách hàng cho dù ngành nghề/khách hàng có tăng trưởng phát yi pl triển mạnh mẽ có khả bão hòa cung vượt cầu tương lai Phát ua al triển khách hàng sở lựa chọn, sàng lọc khách hàng tốt, xếp hạng từ n nhóm A trở lên, ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ, tài trợ vốn cho doanh nghiệp va n nhỏ vừa kết hợp với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm, đảm bảo ll fu mức tăng trưởng tín dụng hợp lý m oi - Tập trung gia tăng khả kiểm sốt, phịng ngừa RRTD hoạt động at nh Chi nhánh thông qua nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường lực tự z giám sát quản trị RRTD nội Củng cố nâng cao chất lượng đội ngũ cán z vb NH theo hướng trọng đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức ht pháp luật, đạo đức nghề nghiệp ý thức phòng ngừa rủi ro jm k - Tăng cường công tác quản lý khách hàng, giám sát chặt chẽ khoản nợ tồn gm đọng Xây dựng biện pháp để thu hồi khoản nợ xấu nợ XLRR om l.c - Xây dựng tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan: Nhóm khách hàng có liên quan doanh nghiệp Nhà nước (tập đồn kinh tế/tổng cơng ty/cơng t), a Lu nhóm khách hàng có liên quan nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh n (kể doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi) Đối với doanh nghiệp, thực y te re nghiệp nuôi trồng thủy sản…nhằm nâng cao lực cạnh tranh, thu hút n va sách ưu đãi lãi suất cho nhóm ngành thuộc lĩnh vực sản xuất, cơng doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh; có uy tín nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu - Tăng cường theo dõi, tích cực đơn đốc Tòa Án đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ, 69 bán tài sản để lý dứt điểm hồ sơ khởi kiện nhiều năm Những hồ sơ hạn, chi nhánh tiến hành rà soát, thu thập đầy đủ hồ sơ pháp lý để bán nợ cho t to Công ty quản lý Tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) ng 5.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HO hi ep  D NG T NG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN Ơ NG THÁP Căn vào quy trình quản trị RRTD gồm có bốn giai đoạn sau: w n Nhận diện rủi ro; Đo lường rủi ro; Kiểm soát rủi ro tài trợ RRTD lo ad - Giai đoạn 1: Nhận diện RRTD việc xây dựng hệ thống xếp hạng, cập y th nhật thông tin từ môi trường bên ngồi NH mơi trường NH ju - Giai đoạn 2: Đo lường RRTD tính tốn tổn thất tín dụng ước tính dựa hệ yi pl thống sở liệu nội tính tốn tiêu đo lường RRTD ua al - Giai đoạn 3: Kiểm soát RRTD trước, sau cho vay n - Giai đoạn 4: Tài trợ RRTD, thực biện pháp để thu hồi tồn n va khoản tín dụng cấp fu ll Sau thực đánh giá tổn thất, đưa nhận định ưu nhược điểm m oi nội dung nhận dạng, đo lường, kiểm soát tài trợ RRTD Cuối at nh thực điều chỉnh lại nội dung quản trị RRTD hoạt động cho vay z Để quy trình vận hành tốt đòi hỏi nội dung nhận diện, đo lường, z vb kiểm soát tài trợ thực liên tục theo tiến trình định ht điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế hoạt động cho vay Bên cạnh đó, lãnh jm k đạo Chi nhánh cần phải có trách nhiệm thi hành phát triển sách đảm gm bảo cho quy trình quản trị RRTD thực cách tốt Việc xây dựng om l.c thực quy trình quản trị RRTD sát với thực tế có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Trên oạt độ g ậ d ệ rủ ro t dụ g n - Xây dựng bảng thống kê dấu hiệu nhận diện RRTD va oà t ệ n 5.2.1 a Lu sở tác giả đề xuất giải pháp cụ thể sau: phân tích dấu hiệu nhận biết rủi ro khách hàng/khoản vay quy định 70 y đội ngũ quản lý trực tiếp phải thực đầy đủ nghiêm túc quy trình, hướng dẫn te re - Trong trình tác nghiệp tín dụng, u cầu cán làm cơng tác tín dụng - Thường xuyên cập nhật vấn đề mới, diễn biến tình hình RRTD, khuyến nghị từ quan quản lý Nhà nước, quan quản lý cấp t to vào trình nhận diện RRTD thực định tín dụng ng - Chi nhánh cần thiết phải xây dựng bảng câu hỏi liệt kê yếu tố nghi hi ep vấn điều kiện rủi ro để qua nhận diện nguy rủi ro Từ đó, giúp Chi nhánh nhận biết điều kiện gây rủi ro, nguy co rủi ro để có biện pháp điều chỉnh w n kịp thời lo ad - Ngồi ra, q trình phân tích, nhận diện nguồn rủi ro toàn y th hoạt động tín dụng cần phải quan tâm đến vấn đề rủi ro phát sinh từ tình ju định tín dụng yi pl 5.2.2 Hồn thiện hoạt động đo lường rủi ro tín dụng ua al - Cần tiếp tục đề xuất hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo n hướng nghiên cứu, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế xếp hạng tín nhiệm va n khách hàng, phải phù hợp với khách hàng, tiềm năng, lợi phát triển fu ll kinh tế Việt Nam khả cạnh tranh NH; Hoàn thiện phương pháp, m oi q trình, cách kiểm sốt, thu thập liệu hệ thống công nghệ thông tin để at nh hỗ trợ việc đánh giá RRTD, phân bổ tài sản chịu rủi ro để xếp hạng, lượng hóa z ước tính vỡ nợ tổn thất cho loại tài sản chịu rủi ro định z vb - Đối với chấm điểm, xếp hạng khách hàng hộ gia đình, cá nhân sơm đưa ht vào thực Phân công cán chấm điểm xếp hạng khách hàng jm k người trực tiếp cho vay để tránh tình trạng cán nâng điểm phần thơng tin phi gm tài để khách hàng có điểm cao thực tế nhằm khách hàng vay mức om l.c 5.2.3 Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cao hơn, đồng thời che dấu RRTD có khả phát sinh a Lu DongA Bank ban hành quy định nội số QD-TD-006 việc sử dụng n phương tiện toán giải ngân cho khách hàng dựa Thông tư số chi tiết rõ ràng để ngân hàng thực quy định nhằm kiểm soát việc 71 y dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thơng tư quy định te re định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay tổ chức tín n va 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy sử dụng vốn vay theo mục đích khách hàng cam kết với ngân hàng tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích gây hậu nghiêm trọng t to Tuy nhiên, nhiều lý (khách hàng muốn nhận tiền mặt, ngân hàng phát triển ng tiêu nên nới lỏng cho khách hàng, số khách hàng mốc nối với đối tác hi ep làm ăn chuyển tiền vào tài khoản họ sau rút trả lại…) chi nhánh không thực theo quy định dẫn đến hậu khách hàng sử dụng vốn khơng w n mục đích mang tiền đầu tư khơng có hiệu quả, phương án kinh doanh ban đầu lo ad không thực kết khách hàng khơng có nguồn trả nợ dẫn đến rủi ro y th Ban lãnh đạo chi nhánh cần tuyệt đối tuân thủ nghiêm ngặt quy định sử dụng ju phương tiện toán để hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích gây rủi yi pl ro cho ngân hàng Đối với Hội Sở nên có hình thức kỷ luật chi nhánh khơng ua al tuân thủ quy định sử dụng phương tiện toán giải ngân để hạn chế n tình trạng chi nhánh tiêu mà làm lơ cho khách hàng vô tư sử dụng vốn không n va mục đích fu ll Để tăng cường chất lượng kiểm soát rủi ro theo thực trạng tín dụng m oi NH Đơng Á chi nhánh Đồng Tháp cần phải thực tốt yêu cầu sau: z với nhóm đối tượng khách hàng at nh - Có định hướng kiểm sốt theo giai đoạn phải có sách lược phù hợp z vb - Phải áp dụng quy trình kiểm sốt cách thống nhất, nghiêm túc ht - Phải xây dựng phương án kiểm soát đa dạng theo kịch nhận jm k diện rủi ro, phù hợp với tình hình kinh doanh mục tiêu lớn thời kỳ gm Trong phải nghiên cứu sử dụng đa dạng biện pháp kiểm soát rủi ro hơn, với om l.c tư tưởng chủ đạo hướng nhiều đến biện pháp mang tính khai thác - Trong q trình định tín dụng quản lý tín dụng, ln phải thực a Lu nghiêm túc, quán chặt chẽ biện pháp kiểm soát độ đảm bảo n lực tài chính, khả điều hành, tính tâm theo đuổi hoạt động n va kinh doanh; Ý chí trả nợ người vay; Tính khả thi dự án/phương án vay vốn Công việc thu hồi nợ đảm nhận hồn thành tốt, cơng việc khó khăn mà người làm cơng tác thu hồi nợ cần có lĩnh 72 y te re hiệu kinh tế khả trả nợ đặc thù với kỹ thu hồi nợ hiệu Bởi lẽ, thu hồi nợ nghệ thuật thông qua trao đổi trực tiếp với khách hàng nhằm yêu cầu khách hàng thực t to nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Ngồi yếu tố người quản lý nợ cần tuân ng thủ theo quy trình cách chặt chẽ, giám sát, theo dõi thường xuyên hi ep khoản nợ khó thu hồi khách hàng chay ì, cố tình khơng trả nợ Cấp cần thường xuyên giám sát hoạt động quản lý nợ cấp xem nhân viên có w n thực quy trình thu hồi nợ hay không, chẳng hạn: khoản nợ sau lo ad nhắc nhở nhiều lần thời hạn nợ hạn 10 ngày nhân viên phải làm thư y th nhắc nợ khách hàng, trường hợp khách hàng không thực cần trực tiếp đến ju nhà để lập biên bản, khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng tiến yi pl hành khởi kiện sau dùng hết cách mà khách hàng không thực ua al nghĩa vụ trả nợ Đây quy trình thu hồi nợ khách hàng n Tuy nhiên, chi nhánh quy trình thu hồi nợ chưa thực áp dụng va n triệt để khối lượng công việc lớn nhân viên lo chạy tiêu, khơng có thời fu ll gian tập trung xử lý nợ dẫn đến nhiều hồ sơ khơng theo dõi địi nợ riết m oi nên khách hàng làm lơ không trả nợ Để thực triệt để chi nhánh at nh phải kiến nghị Hội Sở cung cấp thêm nhân chuyên trách thực quản lý thu z hồi nợ đồng thời xử lý khoản nợ khởi kiện tòa thời gian thụ lý hồ z vb sơ Nhân đồng thời người thực chức theo dõi, nhận diện rủi ro ht trước có phát sinh rủi ro báo cáo Lãnh đạo (Vì nhiệm vụ nhận jm k diện rủi ro nhân viên QLTD thực chưa quan tâm khối lượng gm công việc lớn, lãnh đạo chi nhánh chưa phân công rõ ràng văn bản), giao om l.c cho Lãnh đạo phòng trực tiếp giám sát công tác báo cáo trực tiếp cho Lãnh đạo chi nhánh tình hình thu hồi nợ xử lý nợ hàng tuần Dừng cơng việc phát a Lu triển tín dụng phát sinh nợ hạn từ kỳ trở lên để tập trung tồn nhân n cho cơng tác thu hồi nợ, có đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu kinh nghiệm xử lý nợ để chi nhánh tham khảo, học hỏi kinh nghiệm bổ ích giúp 73 y thu hồi sớm Muốn thực tốt việc xử lý nợ Hội Sở cần ban hành nội dung te re hóa xử lý thu hồi nợ, tập trung giải dứt điểm khoản nợ có khả n va thu hồi nợ chi nhánh nên kiến nghị lãnh đạo Hội Sở thành lập nhóm chun mơn cho q trình xử lý nợ nhanh chóng, hiệu 5.2.4 Hồn thiện hoạt động tài trợ rủi ro tín dụng t to - Nghiên cứu, vận dụng biện pháp, công cụ xử lý rủi ro vào thực tiển ng cách đa dạng thích hợp Các biện pháp tài trợ nguồn bên mà Chi hi ep nhánh áp dụng: + Chuyển giao tài trợ hợp đồng bảo hiểm w n + Chuyển giao cách bán nợ lo ad + Tăng cường lực tự bù đắp rủi ro y th - Tập trung biện pháp đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ ngoại bảng ju cách hiệu yi â g cao trì pl 525 độ nghiệp vụ tín dụng phẩm chất đạo đức cho CB- ua al CNV quản lý RRTD n Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nghiệp vụ quan trọng phức tạp đòi va n hỏi nhân viên phải có đủ trình độ nhận thức cao Sự thành công hoạt động fu ll quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực, trách nhiệm cán tín dụng m oi người trực tiếp quản lý toàn số vốn từ đầu tư kết thúc hợp at nh đồng tín dụng Nếu đầu tư tín dụng khơng có hiệu hậu khơng thu hồi z nợ cho vay để trả cho nguồn vốn huy động từ người gửi tiền Vì vậy, chi z vb nhánh cần phải có nguồn nhân lực đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ ht trình tác nghiệp nhằm tránh sai sót hạn chế nhiều rủi ro jm k Thực tế chi nhánh nhân viên tín dụng thẩm định hồ sơ tín dụng trình độ gm cịn yếu lại không đào tạo nên hồ sơ đầu vào cịn nhiều thiếu sót Nhân om l.c viên QLTD chuyển từ phận khác sang chưa có kinh nghiệm dẫn đến khơng phát thiếu sót hồ sơ Việc áp dụng biện pháp thích n - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên nghiệp nhằm nâng cao lãnh đạo Hội Sở khẩn trương tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ tín dụng cho phận 74 y trước hết phải quan tâm đến yếu tố người Vì vậy, chi nhánh phải kiến nghị ban te re nghiệp vụ cho phận có liên quan DongA Bank muốn quản trị rủi ro tín dụng tốt n va cụ thể giải pháp sau: a Lu hợp để nâng cao trình độ nghiệp vụ CB-CNV điều kiện cấp thiết nay, giúp nhân viên có đủ trình độ để thực tốt công việc hạn chế nhiều rủi ro trình tác nghiệp Đối với cán thẩm định thuộc Hội Sở cần tổ chức khóa t to đào tạo nghiệp vụ thẩm định giúp chuyên viên thẩm định nâng cao trình độ nghiệp vụ, ng tăng khả đánh giá, phân tích báo cáo tài chính, phân tích khách hàng… nâng cao hi ep khả nhận diện rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Định kỳ tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ CB-CNV phụ trách w n nội dung có liên quan quản lý rủi ro Hàng năm nên tổ chức thi kiểm tra lo ad nghiệp vụ chuyên môn CB-CNV mục đích kiểm tra trình độ nhân viên y th đánh giá xem họ có đáp ứng với công việc hay không, nhân viên ju không đạt luân chuyển công việc cho phù hợp với khả Cụ thể: yi pl Chi nhánh đề nghị Hội Sở tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ hàng năm toàn ua al hệ thống sau đánh giá nhân viên, người hỏng kiến thức mảng n tổ chức đào tạo lại, người có kết yếu nên cân nhắc chuyển sang va n phận khác cho phù hợp với lực Đây biện pháp giúp DongA Bank fu ll quản trị nguồn nhân lực cách tốt đồng thời hạn chế nhiều rủi ro oi m thiếu hiểu biết nhân viên gây at nh - Đạo đức nhân viên ngân hàng năm qua tuột dốc trầm trọng, lỗi z phần chất người, phần sơ hở, quản lý lỏng lẻo lãnh đạo z vb ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên thực hành vi vi phạm pháp luật Ngân ht hàng cần thường xuyên tuyên truyền, rèn luyện giáo dục ý thức đạo đức nhân jm k viên đồng thời xây dựng chế độ đãi ngộ tốt lương, thưởng phù hợp, quan tâm gm chăm lo đến đời sống CBCNV, hướng cho nhân viên có tinh thần tự giác, trách om l.c nhiệm với công việc quan trọng trách nhiệm với thân, gia đình từ có nhìn tích cực giúp nhân viên n tâm cơng tác tránh điều kiện khó khăn gia a Lu đình làm ảnh hưởng đến tâm lý nẩy sinh nhiều tiêu cực Hiện nay, sách đãi ngộ n dành cho CBCNV DongA Bank chưa thực tốt, dịp lễ lớn năm nhìn tốt cố gắng nhiều công việc 75 y có biện pháp tốt nhằm cải thiện đời sống tinh thần nhân viên giúp họ có te re suy nghĩ nhân viên DongA Bank Đề nghị ban lãnh đạo Hội Sở xem xét n va khơng có sách thưởng kịp thời cho nhân viên, điều ảnh hưởng không tốt Ơ TĨM TẮ Dựa q trình phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, phân tích ưu t to nhược điểm, nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng chương 4, sở ng chương đưa nhóm giải pháp phù hợp với tình hình thực tế NH Đông Á chi hi ep nhánh Đồng Tháp kết hợp với số điều kiện cần thực Hội Sở để giúp DongA Bank có giải pháp tốt nhằm quản trị rủi ro tín dụng w n đơn vị Ngồi ra, luận văn có nêu số cơng việc cụ thể để cải thiện chất lượng lo ad cung cấp thơng tin tín dụng thơng tin xếp hạng doanh nghiệp giúp ngân hàng có y th thơng tin xác phục vụ cho hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng ju Trên giải pháp chủ yếu để quản trị rủi ro tín dụng DongA Bank yi pl chi nhánh Đồng Tháp điều kiện theo quan điểm riêng tác giả thơng ua al qua q trình nghiên cứu phân tích số liệu trải nghiệm thực tế để đút kết n giải pháp áp dụng chi nhánh n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 76 KẾT LU N KẾT LU N t to Rủi ro tín dụng vấn đề không DongA Bank chi nhánh ng hi Đồng Tháp mà hệ thống ngân hàng cần phải đặc biệt trọng thực ep cách đắn hạn chế, ngăn ngừa làm giảm thiểu rủi ro mức w thấp Việc đưa giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tối ưu n vấn đề lớn mà hệ thống ngân hàng Việt Nam giới lo ad nghiên cứu ngày hoàn thiện y th Các yếu tố rủi ro tín dụng đến từ nhiều nguyên nhân bất ju yi ổn, khó khống chế Ngồi việc ngân hàng gây liên quan đến nhiều yếu tố pl khác phía khách hàng, yếu tố khách quan mà ngân hàng không lường al n ua trước tình hình hinh tế Việt Nam, tình hình bất ổn hệ thống ngân hàng va giới tác động không nhỏ đến hoạt động hệ thống ngân hàng nước đồng n thời ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp có kinh doanh xuất nhập fu ll khẩu… Để quản trị rủi ro tín dụng hiệu NH Đơng Á chi nhánh Đồng m oi Tháp nên quan tâm giải pháp chủ yếu hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, nh at huấn luyện CB-CNV thông thạo mơ hình quản trị rủi ro tập trung áp dụng z mơ hình định lượng NHTM phát triển khác địa bàn Như z ht vb giúp nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới ộ o gA a k k 2.1 ố vớ jm KIẾN NGHỊ gm - Ban hành quy trình, quy định cần có thống có hướng dẫn cụ thể rõ om l.c ràng: quy định hay quy trình, hướng dẫn ban hành rõ ràng, chi tiết đơn vị kinh doanh nắm rõ áp dụng quy định a Lu - Thành lập phận quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh: Hệ thống n việc quản trị rủi ro hàng ngày DongA Bank bố trí kiểm sốt nội thường y te re nhánh, biện pháp giúp chi nhánh phát rủi ro nhanh chóng thơng qua n va ngân hàng ngày thành lập phận quản trị rủi ro chi trực chi nhánh làm việc hoàn toàn độc lập, nhân viên trực thuộc Hội Sở Việc thành lập phận quản trị rủi ro chi nhánh có quy mơ tổ chức 77 giúp kiểm sốt hàng ngày rủi ro phát sinh hạn chế nhiều sai sót q trình tác nghiệp t to - Nâng cao ý thức tự quản trị rủi ro tín dụng CBCNV thực ng cơng tác cấp tín dụng: Đây biện pháp hiệu quả, lẽ từ trước đến hi ep nghĩ quản trị rủi ro tín dụng nhiệm vụ cấp lãnh đạo Tuy nhiên, quản trị rủi ro đặt lên vai CBCNV họ thấy có w n trách nhiệm thân phải tự tìm nhiều biện pháp để tự ngăn ngừa quản lo ad trị tốt rủi ro xẩy họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng sớm ju y th người phát rủi ro ngăn ngừa rủi ro yi pl - Đầu tư phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin đại: Mục đích giúp ua al Hội Sở quản lý từ xa chi nhánh thông qua thông tin cập n nhật thường xuyên liên tục giúp chi nhánh xử lý thông tin khách hàng, thông tin va n quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nhanh chóng, kịp thời giúp Ban fu ll lãnh đạo ngân hàng phận tác nghiệp tiếp cận thơng tin nhanh chóng; thuận m oi lợi, đồng thời nâng cao công tác kiểm tra; giám sát phận kiểm soát nội kịp at nh thời phát sớm rủi ro để có biện pháp khắc phục hiệu nhanh chóng z - Xây dựng ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, z vb trách nhiệm cụ thể phận: Từ áp dụng theo mơ hình ht phận phịng ban có tách bạch rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn jm k trách nhiệm mang tính khái qt cơng việc mà chưa có cụ thể gm hóa chi tiết, rõ ràng om l.c - Thực xếp hạng khách hàng trước cho vay: Tại DongA Bank việc cho vay vốn không dựa vào điểm xếp hạng tín dụng khách hàng mà chủ a Lu yếu tự phân tích, đánh giá báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm yếu tố khác n để định cho vay mà không sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng, việc g ước - Bên cạnh việc trọng tra hoạt động kinh doanh ngân hàng cần định kỳ tra đột xuất, kiểm tra toàn diện hoạt động ngân hàng, 78 y te re gâ n 2.2 ố vớ va thực khách hàng vay vốn ngân hàng việc chấp hành trần lãi suất huy động, niêm yết tỷ giá mua bán ngoại tệ để đảm bảo tính cạnh tranh cơng ngân hàng với t to - Tăng cường kiểm tra điểm thu đổi ngoại tệ ngân hàng thương mại ng địa bàn để góp phần ổn định tỷ giá, lập lại trật tự quản lý ngoại hối theo hi ep quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM gây bất ổn cho kinh tế tiềm ẩn rủi ro cho w n hệ thống ngân hàng lo ỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO ad H N CHẾ CỦA Ề TÀI VÀ GỢ Ý y th Do thời gian điều kiện khách quan nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi ju hạn chế khó khăn việc tiếp cận thơng tin từ ngân hàng yi pl Đông Á chi nhánh Đồng Tháp, chưa thực khảo sát số liệu sơ cấp đánh giá ua al hoạt động quản trị RRTD chi nhánh thông qua ý kiến nhân viên hệ n thống chi nhánh địa bàn tỉnh Đồng Tháp Như bào viết mang tính khách n va quan nhiều fu ll Đông Á Bank q trình chuyển đổi, tương lai hoạt m oi động quản trị RRTD ngày coi trọng đầu tư nhiều hơn, tạo tiền đề at nh cho nghiên cứu sau khắc phục nhược điểm tác giả trước z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 79 DANH M C TÀI LIỆU THAM KHẢO t to DANH M C TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT: ng Lê Thị Huyền Diệu (2010) Luận khoa học xác định mơ hình quản lý hi rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh ep tế, Học viện Ngân hàng w Lê Văn Dũng (2007) Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại n lo q trình hội nhập quốc tế Tạp chí Ngân hàng, số 7, trang 26 – 29 ad Trần Huy Hồng (2011) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại NXB y th ju Lao động Xã hội, Hà Nội; yi Trần Huy Hoàng (chủ biên), Nguyễn Đăng Dờn, Trần Thị Xuân Hương, TS pl al Trương Quang Thông, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Văn Sáu (2010) Quản Trị Ngân n ua Hàng NXB Lao Động Xã Hội va Nguyễn Quang Hiện (2016) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP n Quân Đội Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài fu ll Nguyễn Anh Tuấn (2012) Quản trị rủi ro kinh doanh NHTM Việt m oi Nam theo Hiệp ước BASEL Luận án Tiến sĩ, ĐH Ngoại thương nh at Nguyễn Văn Tiến (1999) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng z Thành phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Thống kê z vb Nguyễn Đức Tú (2012) Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ ht phần Công thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân jm k Trần Hồng Quân (2012) Quản lý rủi ro tín dụng NH TMCP Sài Gịn gm Thương Tín chi nhánh Long Biên om Thơng tin thị trường tài l.c 10 Phan Thị Hoàng Yến (2019) Thực trạng áp dụng Basel Việt Nam a Lu DANH M C TÀI LIỆU TIẾNG ANH: n 11 Aparecida, G M., Gonỗalves, E B., (2007) Credit Risk Analysis Applying credit cards Federal Reserve Bank of New York Research Paper, No: 9815 y 12 Black, S.E and Morgan, D.P (1998) Risk and the democratization of te re POMS 18th Annual Conference, Dallas, Texas, USA, May – May 7, 2007; n va Logistic Regression Neural Networks and Genetic Algorithms Models, speech at PH L C DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA TRONG NGÀNH à ỎNG VẤN t to ng hi ep STT Ơ VÀ TÊN ỆN THO I CHỨC V GĐ 0985 770 079 NH Đông Á, chi nhánh Đồng Tháp PP tín dụng 0903 707 393 NH Đơng Á, chi nhánh Đồng Tháp CB phịng ĐTPT 0907 234 857 PGĐ 0913 170 351 NHCS XH, chi nhánh Đồng Tháp CB phòng TH 0909 265 208 NH OCB, chi nhánh Đồng Tháp CB tín dụng 0962 930 048 n lo Nguyễn Thị Thùy Ngoan ad Ị NH Đông Á, chi nhánh Đồng Tháp Phạm Minh Thành w H y th Trương Minh Quang Nguyễn Thanh Phong Nguyễn Thị Mỹ Dung Nguyễn Bùi Quốc Khanh Phạm Ngọc Vân NH OCB, chi nhánh Đồng Tháp CB phịng kế tốn 0937 910 825 Huỳnh Văn Nhiêu NH Vietinbank Đồng Tháp PP khách hàng DN 0984 456 725 Võ Hoàng Sõi NH Kiên Long Bank, Đồng Tháp PGĐ phòng GD Tháp Mười 0977 021 486 10 Nguyễn Văn Tình CB phịng tín dụng 0972 331 021 ju yi pl NHCS XH, chi n ua al nhánh Đồng Tháp n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm NH Liên Việt, chi nhánh Đồng Tháp n a Lu n va y te re