(Luận văn) giải pháp tăng nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam trên địa bàn thành phố hồ chí minh , luận văn thạc sĩ

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n NGUYỄN THỊ HẢI ÂU lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n NGUYỄN THỊ HẢI ÂU lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG th TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 t to ng hi LỜI CAM ĐOAN ep Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp tăng nguồn vốn huy động w chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam địa n lo bàn Thành phố Hồ Chí Minh” kết trình học tập, làm việc ad nghiên cứu khoa học thân y th ju TP HCM, ngày 06 tháng 02 năm 2012 yi pl Người cam đoan n ua al n va ll fu m oi NGUYỄN THỊ HẢI ÂU at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng MỤC LỤC hi ep Trang w TRANG PHỤ BÌA n lo LỜI CAM ĐOAN ad MỤC LỤC y th DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ju yi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ pl ua al MỞ ĐẦU n TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI va n ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI ll fu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI nh KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN oi m PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU at Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA z z NHTM vb jm ht 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM k 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại gm 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại l.c 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại om a Lu 1.1.3.1 Chức trung gian toán n 1.1.3.2 Chức làm trung gian tín dụng y te re 1.1.3.4 Những chức khác n va 1.1.3.3 Chức tạo tiền th 1.1.4 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại t to ng 1.1.4.1 Nguồn vốn tự có hi ep 1.1.4.2 Nguồn vốn điều hòa hệ thống w 1.1.4.3 Nguồn vốn huy động n lo 1.1.4.4 Nguồn vốn vay 10 ad ju y th 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM 10 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 10 yi pl 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM 11 al n ua 1.2.2.1 Đối với kinh tế 11 n va 1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 11 fu ll 1.2.2.3 Đối với khách hàng 12 m oi 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 12 nh at 1.3.1 Tiền gửi toán 12 z z 1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm 15 vb jm ht 1.3.3 Phát hành giấy tờ có giá 17 k 1.3.3.1 Phân loại giấy tờ có giá 17 gm 1.3.3.2 Các trường hợp phát hành giấy tờ có giá 17 l.c om 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM 18 a Lu n 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 18 y te re 1.4.1.2 Cơ sở vật chất, uy tín ngân hàng đội ngũ nhân 19 n va 1.4.1.1 Lãi suất, phí giao dịch 18 1.4.1.4 Hiệu chiến dịch truyền thông chăm sóc khách hàng 20 th 1.4.1.3 Địa điểm hoạt động mạng lưới giao dịch 20 t to ng 1.4.1.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 21 hi ep 1.4.1.6 Những tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng 22 w 1.4.2 Nhân tố ngân hàng 22 n lo 1.4.2.1 Lạm phát 22 ad y th 1.4.2.2 Thu nhập, thói quen tích lũy tiêu dùng dân chúng 22 ju 1.4.2.3 Sự cạnh tranh ngân hàng định chế tài khác 23 yi pl 1.4.2.4 Sự hấp dẫn kênh đầu tư khác 24 ua al 1.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA CÁC n n va NHTM 24 ll fu * KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 m oi Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCPCT TRÊN at nh ĐỊA BÀN TP HCM 27 z 2.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA TP HCM ẢNH HƯỞNG ĐẾN z ht vb HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM 27 jm 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCPCT TRÊN ĐỊA BÀN TP k HCM 30 gm 2.2.1 Hệ thống tổ chức mạng lưới hoạt động 30 l.c om 2.2.2 Hoạt động kinh doanh 32 n a Lu 2.2.2.1 Nguồn vốn huy động chỗ 32 th TP HCM 34 y 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCPCT TRÊN ĐỊA BÀN te re 2.2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 31 n va 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 33 t to ng 2.3.1 Các hình thức huy động vốn áp dụng NHTMCPCT hi ep địa bàn TP Hồ Chí Minh 34 2.3.1.1 Tiền gửi toán 34 w n lo 2.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 35 ad 2.3.1.3 Phát hành giấy tờ có giá 37 y th ju 2.3.2 Thực trạng huy động vốn NHTMCPCT địa bàn TP HCM 37 yi pl 2.3.2.1 Tình hình chung nguồn vốn huy động 37 al n ua 2.3.2.2 Phân tích cấu nguồn vốn huy động 39 n va 2.3.2.3 Tình hình sử dụng vốn NHTMCPCT địa bàn TP HCM 47 ll fu 2.3.3 So sánh hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCPCT với oi m số ngân hàng địa bàn 49 at nh 2.3.3.1 Lãi suất huy động vốn NHTMCPCT 49 z 2.3.3.2 So sánh lãi suất huy động NHTMCPCT với số NHTM khác z ht vb địa bàn 50 jm 2.3.3.3 So sánh nguồn huy động vốn NHTMCPCT với số NHTM k khác địa bàn 52 gm 2.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN l.c om TẠI NHTMCPCT TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 53 a Lu 2.4.1 Nhân tố bên thuộc ngân hàng 53 n 2.4.2 Nhân tố bên 54 y te re ĐỊA BÀN TP HCM 55 n va 2.5 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCPCT TRÊN th 2.5.1 Những kết đạt công tác huy động vốn 55 t to ng 2.5.2 Những tồn nguyên nhân làm hạn chế công tác huy động vốn hi ep NHTMCPCT địa bàn TP HCM 57 2.5.2.1 Những tồn 57 w n lo 2.5.2.2 Những nguyên nhân dẫn đến tồn 59 ad * KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 y th ju Chương GIẢI PHÁP TĂNG NGUỐN VỐN HUY ĐỘNG TẠI yi NHTMCPCT TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 65 pl al ua 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA n NHTMCPCT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 65 va n 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế 65 fu ll 3.1.2 Định hướng hoạt động NHTMCPCT địa bàn TP HCM 68 oi m nh 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG NGUỒN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCPCT at TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 69 z z 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp 70 vb jm ht 3.2.2 Điều chỉnh mức lãi suất huy động cho phù hợp với tỷ lệ lạm phát 71 k 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 72 gm 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 l.c om 3.2.5 Mở rộng dịch vụ ngân hàng dựa ứng dụng công nghệ a Lu thông tin 77 n 3.2.6 Thành lập phòng marketting 79 y th 3.2.7.2 Tổ chức phận tiếp tân chăm sóc khách hàng 81 te re 3.2.7.1 Xây dựng hình ảnh ngân hàng 81 n va 3.2.7 Nâng cao hiệu nghiệp vụ Marketing 80 t to ng 3.2.7.3 Tìm hiểu khách hàng nhu cầu mà khách hàng muốn đáp hi ep ứng 82 3.2.7.4 Cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng 82 w n lo 3.2.7.5 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo 84 ad 3.2.7.6.Tạo phong cách riêng nhân viên ngân hàng 86 y th ju 3.2.8 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 86 yi pl 3.2.9 Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn al n ua hiệu 87 n va 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 ll fu 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam 89 oi m 3.3.1.1 Hoàn thiện cải cách qui định bảo hiểm tiền gửi 89 at nh 3.3.1.2 Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 90 z 3.3.1.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng 90 z ht vb 3.3.1.4 Ổn định kinh tế 91 k jm 3.3.1.5 Đổi điều hành sách tiền tệ 91 gm 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân TP HCM 92 om l.c 3.3.3 Đối với ngân hàng Nhà nước TP HCM 93 3.3.4 Đối với NHTMCPCT Việt Nam 93 a Lu * KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 n va KẾT LUẬN 96 n y te re th t to ng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT hi ep TIẾNG VIỆT w Chữ viết tắt Đọc n Đồng Bằng Sông Cửu Long lo ĐBSCL ad ĐVT y th NH Đơn vị tính Ngân hàng ju Nơng nghiệp phát triển nông thôn NV Nguồn vốn yi NNo&PTNT al Phòng giao dịch ua Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương n NHTMCPCT pl PGD va n NHTMCPCT VN Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam fu Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTƯ Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TD Tín dụng TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban nhân dân VPĐD Văn phịng đại diện ll NHNN oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm Nghĩa Tiếng Việt Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội USD United States Dollar Đơn vị tiền tệ Hoa Kỳ VND Vietnam Dong Đồng Việt Nam th GDP y Máy rút tiền tự động te re Automatic Teller Machine n ATM va Tiếng Anh n Chữ viết tắt a Lu TIẾNG NƯỚC NGOÀI 85 t to ng Thỉnh thoảng chi nhánh nên tổ chức buổi tiếp xúc với báo chí hi ep để trình bày hoạt động chi nhánh kết đạt Đồng thời thông qua buổi tiếp xúc chi nhánh trình bày cụ thể w n sản phẩm cung cấp cho khách hàng, hình thức huy lo động có lợi cho khách hàng mà chi nhánh tiến hành Việc báo ad y th chí đưa tin báo hình thức quảng cáo thường có tác dụng tốt ju đăng quảng cáo mà lại giảm chi phí quảng cáo yi pl Ngồi chi nhánh nên thường xuyên viết để đăng ua al báo ngân hàng như: thời báo ngân hàng, tạp chí ngân hàng Cơng Thương…để n quảng bá hình ảnh ngân hàng va n - Tham gia sinh hoạt cộng đồng: fu ll + Các chi nhánh nên thường xuyên tham gia sinh hoạt cộng đồng địa m oi phương tham gia hội từ thiện, phong trào văn hóa xã hội, kinh tế, thể nh at thao hình thức hiệu để khách hàng biết đến ngân hàng z z + Các chi nhánh tham gia cấp học bổng, trao phần thưởng cho vb học sinh, sinh viên trường phổ thông, đại học địa bàn thành k jm gm - Những hình thức quảng cáo khác: ht phố, thơng qua giới thiệu sản phẩm thẻ l.c + Liên kết với phương tiện truyền thơng để thực chương trình om phóng giới thiệu chi nhánh, đổi chi nhánh dịch vụ n lòng tin giao dịch với ngân hàng a Lu cung ứng nhằm giúp công chúng biết thêm ngân hàng, dần tiếp cận, củng cố y te re th có chi nhánh n cung cấp để phát khu vực, đặc biệt khu vực mà ngân hàng chưa va + In tờ quảng cáo giới thiệu ngân hàng, dịch vụ ngân hàng 86 t to ng + Có tặng phẩm có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng như: bút hi ep bi, ví, áo mưa… để tặng cho khách hàng 3.2.7.6 Tạo phong cách riêng nhân viên ngân hàng: w n lo Mục tiêu để nhắc đến ngân hàng Công Thương khách hàng ad nghĩ đến nhân viên NHTMCPCT với phong cách thân thiện, cởi mở, y th tận tình giúp đỡ, tác phong nhanh nhẹn tinh thông nghiệp vụ ju yi Mặc dù nay, phong cách giao dịch nhân viên chi nhánh pl tốt để tạo phong cách giao dịch riêng cần trọng đổi al n ua tác phong tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách nhân viên, n va đặc biệt nhân viên làm cơng tác huy động vốn Bởi nhân viên làm fu công tác huy động vốn người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phong cách ll phục vụ họ ảnh hưởng đến định khách hàng có tiếp tục m oi giao dịch với ngân hàng hay không Nếu phục vụ tốt tạo hài nh at lịng cho khách hàng, từ giữ khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, z chí họ giới thiệu người thân đến giao dịch Để làm điều đó, z ht vb ngân hàng nên thường xuyên có đợt tập huấn để nâng cao trình độ cho l.c gm 3.2.8 Hồn thiện mạng lưới hoạt động k buổi nói chuyện, trao đổi văn hóa doanh nghiệp jm nhân viên kỹ nghiệp vụ, trình độ tin học, ngoại ngữ… thơng qua om Mạng lưới hoạt động ngân hàng yếu tố quan a Lu trọng để đánh giá quy mơ ngân hàng Do đó, mở rộng mạng lưới chi n nhánh vừa tăng cường huy động vốn, vừa mở rộng cho vay Hiện nay, y th động khang trang cần quan tâm te re giao dịch, quỹ tiết kiệm Do đó, vấn đề cải tạo, nâng cấp mạng lưới hoạt n phân bố tương hai mươi mốt chi nhánh trăm hai mươi sáu phòng va mạng lưới hoạt động chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực TP HCM 87 t to ng Các chi nhánh, phịng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm hệ hi ep thống chân rết thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng cầu nối giúp ngân hàng tiếp cận với khách hàng để bán sản phẩm dịch vụ w n Do đó, với mạng lưới hoạt động phân bố địa điểm lo thuận lợi đông dân cư, doanh nghiệp… với đội ngũ trẻ, động, ad y th nhiệt tình, nắm vững tâm lý khách hàng nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng tạo ju tiện lợi việc thu hút nguồn vốn huy động ngân hàng yi pl 3.2.9 Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo cho việc sử dụng ua al vốn hiệu n Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt khơng thể tách rời nhau, va n để mở rộng huy động vốn cần có sách sử dụng nguồn vốn huy ll fu động cách hiệu m oi Để sử dụng nguồn vốn cách hiệu chi nhánh NHTMCP nh at Công Thương địa bàn TP HCM thực biện pháp sau: z z - Tích cực mở rộng đối tượng vay vốn ngành nghề cho vay vb nhằm mở rộng qui mơ tín dụng phân tán rủi ro kinh doanh jm ht - Cho vay đối tượng, mục đích sở dự án, phương án k gm có hiệu khách hàng om hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn cách có hiệu l.c - Thường xuyên thực công tác kiểm tra việc sử dụng vốn khách a Lu - Tăng cường công tác thu hồi nợ hạn để tăng nguồn vốn khả dụng, n y te re Các giải pháp nêu phù hợp với định hướng hoạt động kinh doanh n tài sản chấp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng va bên cạnh kết hợp tranh thủ hỗ trợ quan có liên quan để giải đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh mà ưu tiên tập trung giải th xu hướng phát triển CN NH TMCP CT VN Tuy nhiên, tùy 88 t to ng pháp cụ thể Trong 21 chi nhánh NH TMCP CT VN địa bàn TP HCM hi ep hầu hết thành lập lâu tập trung nội thành, hoạt động kinh doanh ổn định (CN TP HCM, CN1, CN2, CN3, CN4, CN5, CN6, CN7, CN8, w n CN9, CN10, CN11, CN12, CN14, CN Tân Bình) cần tập trung xây dựng chiến lo lược huy động vốn phù hợp, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao ad y th chất lượng tín dụng Các chi nhánh mở sau ngoại thành (CN Thủ ju Đức, CN Củ Chi, CN Tây Sài Gòn, CN Nam Sài Gòn, CN Thủ Thiêm, CN Nhà yi Bè) cần tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu pl ua al hoạt động marketing, hoàn thiện mạng lưới hoạt động n Tóm lại, mở rộng huy động vốn NHTMCPCT địa bàn TP HCM phải va n gắn với đặc điểm nguồn vốn khách hàng thỏa mãn ngày cao mục ll fu đích khách hàng gửi tiền Ngồi giải pháp huy động vốn cịn phải oi m vào hoạt động đầu ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho phù hợp at nh Để mở rộng huy động vốn cần quan tâm đến hoạt động đầu ngân hàng, hoạt động tín dụng yếu kém, đầu không giải được, chắn z z hoạt động huy động vốn mạnh Do vậy, hoạt động tín dụng vb jm ht phong phú, đa dạng có hiệu kéo theo lớn mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động huy động vốn có hiệu diều kiện cần thiết k om l.c gm để kích thích phát triển tín dụng ngân hàng n a Lu n va y te re th 89 t to ng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: hi ep 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam: w 3.3.1.1 Hoàn thiện cải cách qui định bảo hiểm tiền gửi n lo Bảo hiểm tiền gửi xuất có ý nghĩa quan trọng việc tạo niềm ad tin cho người gửi tiền việc bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp họ y th ju Mặc dù NHNN có qui chế bảo hiểm tiền gửi nhiên qui định yi theo qui chế chưa mở rộng đến tất đối tượng gửi tiền Cụ thể: pl ua al - Bảo hiểm tiền gửi phục vụ cho loại hình tiền gửi đồng Việt n Nam, loại hình tiền gửi vàng ngoại tệ chưa tham gia bảo va n hiểm tiền gửi Trong nước ta tài sản người dân dạng vàng ll fu ngoại tệ cao Do đó, bảo hiểm tiền gửi mở rộng cho at nh ngân hàng oi m khoản tiền gửi vàng ngoại tệ thu hút lượng tiền gửi cho z - Bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm cho đối tượng cá nhân, hộ gia z vb đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh mà chưa có qui định jm ht bảo hiểm tiền gửi cho đối tượng tổ chức kinh tế khác, tổ chức tín k dụng gm - Mặc dù theo quy chế mức bảo hiểm tiền gửi tăng từ 30 triệu om l.c đồng lên 50 triệu đồng mức bảo hiểm tối đa Do có rủi ro xảy dù người gửi tiền có gửi nhiều 50 triệu đồng nhận 50 a Lu triệu đồng Đây bất hợp lý khách hàng có khoản tiền gửi n y te re cần cải tiến qui chế bảo hiểm tiền gửi mở rộng đối tượng bảo hiểm, n Như để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHNN va lớn ngân hàng rủi ro xảy th loại hình tiền gửi gia tăng số tiền tối đa bảo hiểm cho khách hàng 90 t to ng 3.3.1.2 Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hi ep Chính phủ sớm ban hành quy định việc toán không dùng tiền mặt, tập trung hoạt động toán qua ngân hàng, hạn chế tối đa việc w n tốn tiền mặt Theo qui định bắt buộc mức chuyển khoản qua lo ad ngân hàng; mức tối đa phép toán tiền mặt, qui định tổ chức y th cung ứng dịch vụ phải toán qua ngân hàng Liên quan đến hoạt động ju tốn khơng dùng tiền mặt, phủ có văn đạo: yi pl - Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định al n ua hướng đến 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ n va - Nghị định 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Quy định toán fu tiền mặt; Chỉ thị 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho ll đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước; Quyết định Séc, Nhờ thu m oi Hối phiếu qua người thu hộ, Thẻ ngân hàng… nh at Tuy nhiên, quy định chủ yếu thực quan, đơn vị z z sử dụng ngân sách nhà nước, tổ chức sử dụng vốn nhà nước, tổ chức khác vb cá nhân hầu hết sử dụng tiền mặt Một cá nhân nhận lương ht jm qua thẻ ATM chẳng hạn, giao dịch toán sau rút tiền từ máy ATM k họ sử dụng tiền mặt Quy định khơng dùng tiền mặt gây nhiều khó l.c gm khăn cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa om 3.3.1.3 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng a Lu - Quốc hội sớm ban hành Luật giao dịch điện tử nhằm tạo điều kiện n thuận lợi sở pháp lý cho giao dịch điện tử ngân hàng ngày y th hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế te re phải xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù n - Ngày Việt Nam hội nhập với kinh tế giới, địi hỏi va ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ 91 t to ng 3.3.1.4 Ổn định kinh tế: hi ep Sự ổn định kinh tế tảng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hệ thống ngân hàng Do Nhà nước cần tạo lập môi trường w n kinh tế vĩ mơ ổn định, có tốc độ tăng trưởng cao, kiểm sốt lạm phát, hạn lo ad chế tình trạng thất nghiệp, ổn định giá trị đồng tiền Có tạo y th lòng tin dân chúng vào Chính phủ nói chung hệ thống ngân hàng nói ju riêng, từ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn yi pl Thật vậy, gửi khoản tiền dài hạn, người dân lo lắng liệu al ua tương lai đồng tiền có bị giá hay khơng? Điều gây n ảnh hưởng không nhỏ đến khả huy động vốn trung dài hạn ngân hàng va n Khi đồng tiền bị giá lạm phát để huy động vốn ngân hàng phải fu ll tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Khi lãi suất huy động tăng làm m oi cho lãi suất cho vay tăng gây khó khăn cho doanh nghiệp việc at nh vay vốn ngân hàng, kết gây tình trạng ứ đọng vốn ngân hàng, từ z làm hạn chế việc huy động vốn Đồng thời lạm phát cao người dân rút z jm ht cho ngân hàng công tác huy động vốn vb tiền gửi chuyển sang tích luỹ vàng hay ngoại tệ mạnh…từ gây khó khăn k Do đó, Nhà nước cần trì lạm phát mức vừa phải (dưới số) để gm vừa có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua đồng om l.c tiền, hạn chế tình trạng thất nghiệp Từ giúp người dân có thu nhập qua tăng vốn huy động cho ngân hàng Duy trì tốc độ tăng trưởng a Lu kinh tế nhiệm vụ quan trọng Chính phủ, góp phần củng cố niềm tin n y te re 3.3.1.5 Đổi điều hành sách tiền tệ: n riêng tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn thông qua nhiều kênh va dân chúng vào hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói tiền tệ đặc biệt sách lãi suất, giảm thiểu tác động dư luận, th NHNN cần chủ động, linh hoạt việc điều hành sách 92 t to ng diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành NHNN tính tốn lãi suất đầu vào lãi hi ep suất cho vay dựa lợi ích doanh nghiệp, người gửi tiền, kinh tế Thông thường lãi suất tiết kiệm phải cao lạm phát thu hút w lượng tiền gửi vào ngân hàng theo thông lệ quốc tế lãi suất thực dương n lo tính sở lãi suất trừ lạm phát kỳ vọng Nếu lạm phát mục tiêu ad Chính phủ đề ra, định hướng lãi suất đầu vào NHNN phù hợp Nhưng y th lạm phát diễn biến không mong muốn, NHNN phải linh hoạt điều ju yi hành lãi suất pl ua al Bên cạnh NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin dự báo đại, cập nhật thơng tin kịp thời, xác tình hình kinh tế; xác định ước lượng n n va rủi ro; đưa nhận định, phân tích, dự báo xu hướng phát triển thị fu trường Hình thành trung tâm thơng tin, liệu hoạt động ngân hàng ll nước giới để cung cấp thông tin cần thiết cho NHTM phòng ngừa m oi rủi ro at nh 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân TP HCM z z vb -UBND TP HCM xem xét ban hành thêm sách đầu tư hấp jm ht dẫn để thu hút doanh nghiệp nước đổ vốn vào đầu tư phát k triển kinh doanh thành phố nhằm khai thác tốt tiềm kinh tế, đáp ứng gm việc làm cho người dân, ổn định tình hình kinh tế xã hội địa phương om l.c - Chỉ đạo, khuyến khích tất đơn vị, tổ chức kinh tế chi lương, toán qua thẻ ngân hàng mà trước hết tổ chức xã hội hưởng lương n a Lu từ ngân sách th thể tính nghiêm minh pháp luật y nhanh tài sản chấp nhằm thu hồi nguồn vốn cho ngân hàng đồng thời te re - Chỉ đạo ngành có liên quan phối hợp với NHTM việc xử lý n yêu cầu kinh tế chương trình đào tạo thạc sĩ, tiến sĩ va - Hổ trợ NHTM trình đào tạo nguồn nhân lực để đáp ứng 93 t to ng 3.3.3 Đối với ngân hàng Nhà nước TP HCM hi ep - Phối hợp với quan, ngành để yêu cầu đơn vị sử dụng lao động trả tiền lượng, tiền công khoản thu nhập khác qua tài khoản cá nhân w n NHTM lo ad - Định hướng việc phát triển hệ thống POS NHTM đẩy nhanh tiến y th độ kết nối hệ thống máy POS ju yi - Tiếp tục phối hợp với học viện, trường đại học, TCTD pl đào tạo nghiên cứu khoa học lĩnh vực ngân hàng ua al n - Từng bước phát triển công nghệ thông tin theo hướng đại nhằm tạo ll fu toán n va điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại địa bàn phát triển dịch vụ oi m - Nắm bắt tình hình kinh tế - xã hội địa bàn để có sách at nh đạo điều hành hoạt động NHTM đạt hiệu z - Cần thực hiệu công tác tra, kiểm soát hoạt z vb động NHTM nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm Triển k 3.3.4 Đối với NHTMCPCT Việt Nam: jm ht khai ứng dụng thông tin việc kiểm tra, giám sát, quản trị điều hành gm - NHTMCPCT VN cần cải tiến chất lượng hệ thống ATM để tạo nhiều l.c tiện ích cho máy nộp tiền máy máy ATM ngân hàng om Đông Á nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng từ tăng số thẻ phát hành, tăng n a Lu số dư tiền gửi cho ngân hàng th nhu cầu khách hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh thị trường y dịch vụ điện tử đa dạng phong phú, chất lượng dịch vụ ổn định đáp ứng te re - Không ngừng phát triển công nghệ thông tin để tạo sản phẩm n khách hàng nhanh chóng, hiệu va - Hoàn thiện hệ thống đại hóa, quy trình giao dịch, thủ tục phục vụ 94 t to ng - Tăng cường hệ thống máy POS sở toán ( quan, siêu hi ep thị, chợ, cửa hàng ), chăm sóc thường xuyên đơn vị chấp nhận toán, đồng thời có chiến dịch truyền thơng hướng dẫn người dân sử dụng máy POS w n dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khác lo ad - Luôn lắng nghe ý kiến khách hàng phản hồi lại y th sản phẩm dịch vụ, cung cách phục vụ tốt với trách nhiệm ju tinh thần “Nâng giá trị sống” NHTMCPCT yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th 95 t to ng KẾT LUẬN CHƯƠNG hi ep Chương luận văn đưa giải pháp mở rộng huy động vốn NHTMCPCT địa bàn TP HCM như: Xây dựng chiến lược huy động vốn w n phù hợp, điều chỉnh mức lãi suất huy động cho phù hợp với tỷ lệ lạm phát, đa lo ad dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng nhân phong cách phục y th vụ, mở rộng dịch vụ ngân hàng dựa ứng dụng công nghệ thông tin, ju nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thành lập phòng marketting, nâng cao hiệu yi pl nghiệp vụ Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động huy động vốn al ua Đề xuất số kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam, n UBND NHNN TP HCM, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam va n nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng TMCP Công Thương TP HCM nói fu ll riêng hệ thống NHCT Việt Nam nói chung việc mở rộng huy động vốn m oi góp phần tích cực vào việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng thực at nh mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th 96 t to ng KẾT LUẬN hi ep Ở Việt Nam quốc gia giới, muốn thực w phát triển kinh tế- xã hội cần phải có vốn Vốn chìa khố, điều kiện n lo hàng đầu, thiếu vốn kinh tế chậm phát triển Nhưng vốn tạo lập từ đâu? ad Bằng cách nào? phụ thuộc nhiều chế tạo vốn Trong thời gian qua, vốn y th huy động từ nhiều nguồn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa ju yi quan trọng Từ năm 1988 trở trước, việc huy động vốn ngân hàng pl chủ yếu trông vào nguồn phát hành vay, xem nhẹ việc khai thác nguồn al n ua vốn nhàn rỗi doanh nghiệp tầng lớp dân cư Sau thực cải va cách kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt nam thực bước vào hoạt động theo n chế thị trường, NHNN thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ, tín dụng fu ll NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ Hệ thống NHTM phát m oi triển ngày đa dạng, hoạt động kinh doanh ngày mở rộng đến tất nh at thành phần kinh tế, hình thức huy động vốn ngày phong phú, đa dạng, kết z huy động vốn qua hệ thống NHTM ngày tăng nhanh chóng qua z ht vb năm Hoạt động NHTM đóng vai trị quan trọng việc tạo vốn, k cực NHTMCPCT khu vực TP HCM jm sử dụng vốn đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội có đóng góp tích gm Qua tồn vấn đề trình bày trên, luận văn giải l.c mục tiêu đề tài, thể qua nội dung chủ yếu sau đây: om a Lu Một là, trình bày vấn đề chung cơng tác huy động vốn như: khái n niệm vai trò huy động vốn, hình thức huy động vốn nhân tố ảnh n va hưởng đến việc gia tăng nguồn vốn huy động NHTM th phố Đánh giá thực trạng huy động vốn NHTMCPCT địa bàn TP HCM y hình thức huy động tiền gửi áp dụng NHTMCPCT địa bàn thành te re Hai là, giới thiệu sơ lược NHTMCPCT địa bàn TP HCM 97 t to ng Trên sở đó, xác định thành tựu đạt được, tồn hi ep nguyên nhân dẫn đến tồn để có biện pháp khắc phục Ba là, sở trình bày định hướng phát triển hoạt động kinh tế w n thành phố hoạt động NHTMCPCT địa bàn TP HCM thời gian tới, lo ad luận văn đề giải pháp mở rộng huy động vốn NHTMCPCT địa bàn y th TP HCM cụ thể như: Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với môi ju trường mới, điều chỉnh mức lãi suất huy động cho phù hợp với tỷ lệ lạm phát, đa yi pl dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng nhân phong cách phục ua al vụ, mở rộng dịch vụ ngân hàng dựa ứng dụng công nghệ thông tin, n nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thành lập phòng marketing, nâng cao hiệu va n nghiệp vụ Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động fu ll Bên cạnh luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, với m oi Ủy ban nhân dân TP HCM, với ngân hàng nhà nước TP HCM với at nh NHTMCPCT Việt Nam z Những giải pháp cần triển khai cách đồng bộ, theo lộ z ht vb trình nhanh vững góp phần mở rộng nguồn vốn huy động k TP HCM jm cho NHTMCPCT địa bàn, đồng thời góp phần vào việc phát triển kinh tế gm Đây vấn đề không nội dung quan tâm nhiều người l.c tình hình huy động khó khăn Tuy có nhiều cố om gắng nghiên cứu nội dung luận văn khó tránh khỏi hạn a Lu chế định, tác giả luận văn mong muốn nhận đóng góp n n va người quan tâm để nội dung luận văn hoàn chỉnh y te re th t to ng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO hi ep w Faul Samuelson- William D.Naudhaus (1992), Kinh tế học, Viện Quan hệ n lo kinh tế Quốc tế, Hà Nội ad y th William James (2006), Marketing đơn giản, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội ju William James (2006), Marketing chiều sâu, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội yi pl Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất n ua al Thống kê n va Trần Huy Hoàng (2004), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê oi m Thống Kê ll fu Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất xuất Thống kê, Hà Nội at nh Ngơ Hướng-Phan Đình Thế (2002), Quản trị Kinh doanh ngân hàng, Nhà z z jm ht NXB Thống kê, Hà Nội vb Ngô Hướng-Tô Kim Ngọc (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, k Nguyễn Thị Loan, Lâm Thị Hồng Hoa (Chủ biên)(2006), Kế toán ngân hàng, l.c gm Nhà Xuất Thống Kê NHTM, Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 13 om 10 Trần Ngọc Sơn (2005), Cạnh tranh lãi suất, nghệ thuật marketing a Lu n 11 Lê Văn Tư-Lê Tùng Vân-Lê Nam Hải (1999), Các nghiệp vụ Ngân hàng n va Thương mại, nhà xuất Thống kê, Hà Nội th Phương Đông, Hà Nội y hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 (Kỷ yếu hội thảo khoa học), NXB te re 12 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân t to ng 13 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (1998) hi ep Luật sửa đổi (2004) 14 Ngân hàng Nhà nước TP HCM (2008-2010), Báo cáo tổng kết w n lo 15 Ngân hàng TMCP Công Thương VN, Nghiên cứu trao đổi (2008, 2009, ad 2010), WWW.Vietinbank.vn y th ju 16 Tổng cục thống kê (2010), Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Hồ Chí Minh yi tháng đầu năm 2010 pl ua al 17 Tổng cục thống kê (2011), Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Hồ Chí Minh n tháng đầu năm 2011 va n 18.VOV online(2011), giới thiệu toàn văn Chiến lược phát triển kinh tế-xã hội ll fu 2011-2020 m oi 19 http://vi.wikipedia.org, giới thiệu Thành phố Hồ Chí Minh at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th