(Luận văn) giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO t to TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo NGÔ THỊ THU HỒNG ad ju y th yi pl ua al n GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG va n TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ll fu oi m XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM at nh z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re TP.Hồ Chí Minh - Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO t to TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo ad NGÔ THỊ THU HỒNG ju y th yi pl al n ua GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG n va TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN fu ll XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM oi m nh : Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 at Chuyên ngành z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n n va PGS.TS: TRƯƠNG THỊ HỒNG a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC y te re TP.Hồ Chí Minh - Năm 2011 Lời cam đoan t to Tơi xin cam đoan Luận văn cao học tơi nghiên cứu ng thực Các thơng tin số liệu sử dụng luận văn hịan tồn hi ep trung thực xác w n lo ad ju y th yi NGÔ THỊ THU HỒNG pl ua al Học viên cao học khóa 17 n Chuyên ngành kinh tế Tài Ngân hàng n va Mã số: 60.31.12 ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to Trang ng Trang phụ bìa hi ep Lời cam đoan Mục lục w n lo Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt ad Danh mục bảng, biểu y th ju Danh mục hình vẽ, đồ thị yi Lời mở ñầu pl ua al Chương 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG n CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI va 1.1 Khái niệm ngân hàng Thương mại, vai trò, chức hoạt ñộng n ll fu NHTM m oi 1.1.1 Khái niệm NHTM at nh 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường z 1.1.3 Các chức ngân hàng thương mại z ht vb 1.1.4 Hoạt ñộng NHTM jm 1.1.4.1 Nhận tiền gửi: k 1.1.4.2 Hoạt ñộng tài trợ ngân hàng gm l.c 1.2 Các nguồn vốn hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng thương mại om 1.2.1 Vốn ñiều lệ quỹ a Lu 1.2.2 Vốn huy ñộng 10 n 1.2.3 Vốn ñi vay 10 va 1.2.4 Nguồn vốn khác 11 n 11 y 1.3.1 Khái niệm phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại te re 1.3 Phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Tầm quan trọng phát triển nguồn vốn huy ñộng 12 t to 1.3.2.1 ðối với kinh tế 12 ng 1.3.2.2 ðối với ngân hàng thương mại 13 hi ep 1.3.2.3 ðối với khách hàng 13 1.3.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 14 w n lo 1.3.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn 14 ad 1.3.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 14 y th ju 1.3.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 15 yi 1.3.3.4 Phát hành giấy tờ có giá 16 pl ua al 1.3.4 Chỉ tiêu ñánh giá phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng n thương mại 17 va 1.3.4.1 Tốc ñộ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng 17 n ll fu 1.3.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại 17 oi m 1.3.4.3 Xác định chi phí nguồn vốn huy động 18 at nh 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển nguồn vốn huy ñộng NHTM z 21 z ht vb 1.3.5.1 Yếu tố chủ quan 21 jm 1.3.5.2 Yếu tố khách quan 24 k 1.4 Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn huy ñộng số NHTM gm l.c giới 25 om 1.4.1 Ngân hàng ANZ 25 a Lu 1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 27 n 1.4.3 Một số học kinh nghiệm ñối với NHTM Việt Nam 28 va Kết luận chương 31 n VIỆT NAM 32 y TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU te re Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG 2.1 Giới thiệu ngân hàng Eximbank 32 t to 2.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy ñộng ñược triển khai thực ng Eximbank 36 hi ep 2.2.1 Các hình thức huy động vốn Eximbank 36 2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn 36 w n lo 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 37 ad 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm: 38 y th ju 2.2.2 Thực trạng phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank 41 yi 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy ñộng Eximbank 41 pl ua al 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank 44 n 2.2.2.3 Thực trạng huy ñộng vốn sử dụng vốn Eximbank 47 va 2.3 ðánh giá phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank 51 n ll fu 2.3.1 Mức độ an tồn vốn 51 oi m 2.3.2 Chi phí huy động vốn 51 at nh 2.3.3 Những kết ñạt ñược 52 z 2.3.4 Những hạn chế 54 z ht vb 2.3.5 Nguyên nhân hạn chế 55 jm Kết luận chương 57 k Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI gm l.c NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT om NAM 58 a Lu 3.1 ðịnh hướng phát triển hoạt ñộng kinh doanh Eximbank thời n gian tới 58 va 3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm Eximbank thời gian tới 58 n 3.2.1 ðẩy mạnh sách khách hàng 59 y 3.2 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank 59 te re 3.1.2 Phương hướng chiến lược sách huy động vốn 59 3.2.1.1 Phân nhóm mở rộng ñối tượng khách hàng 60 t to 3.2.1.2 Tăng cường không ngừng mở rộng dịch vụ ngân hàng 61 ng 3.2.2 Phát triển sản phẩm 62 hi ep 3.2.3 Gắn liền việc huy ñộng vốn với sử dụng vốn 63 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 64 w n lo 3.2.5 Ứng dụng hoạt ñộng Marketing vào phát triển nguồn vốn huy ñộng ad 65 y th ju 3.2.6 Chú trọng đến sách nhân 66 yi 3.3 Một số kiến nghị với phủ Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 68 pl ua al 3.3.1 Kiến nghị phủ 68 n 3.3.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô 68 va 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý 69 n ll fu 3.3.1.3 ðẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 70 oi m 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNN Việt Nam 71 at nh 3.3.2.1 Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối 71 z 3.3.2.2 Về quản lý ñiều hành 73 z ht vb Kết luận chương 74 om l.c gm Phụ lục k TÀI LIỆU THAM KHẢO jm KẾT LUẬN 75 n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to Eximbank : Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank: ng Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam hi ep ACB CSTT Ngân hàng Á Châu : Chính sách tiền tệ : Ngân hàng ðông Á : ðồng Bằng Sông Cửu Long : ðông Nam Bộ : Ngân hàng Eximbank w : n lo DAB ad DBSCL pl : Giấy tờ có giá KH : ua al GTCG yi EIB ju y th DNB KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MB : Miền Bắc MT & CN : Miền Trung Cao Nguyên NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương SACOM : Ngân hàng Sacombank TCTD : Tổ chức tín dụng TECH : Ngân hàng Techcombank TMCP : Thương mại cổ phần TK : Tiền gửi tiết kiệm TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TT : Tiền gửi tốn USD : ðơ la Mỹ VNð : Việt Nam đồng n Tiền gửi có kỳ hạn n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU t to ng STT Tên bảng biểu Trang hi ep Tình hình hy ñộng vốn Eximbank năm 2007-2010 42 Bảng 2.2 Qui mô nguồn vốn Eximbank so với NHTM khác 42 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo loại tiền 44 w Bảng 2.1 n lo Bảng 2.3 ad Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo ñối tượng y th 45 khách hàng ju Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo thời hạn 46 yi Bảng 2.5 Số lượng thẻ Eximbank Bảng 2.7 Thực trạng huy ñộng vốn Eximbank Bảng 2.8 Thực trạng sử dụng vốn Eximbank Bảng 2.9 Xu hướng an toàn vốn Eximbank theo thời gian 51 Bảng 2.10 m pl Bảng 2.6 Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu bình qn Eximbank 52 ua al 47 n 48 va n 50 ll fu oi at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ðỒ THỊ t to ng hi ep STT Tên bảng biểu Biểu ñồ 2.1 So sánh tốc ñộ tăng trưởng vốn huy ñộng Eximbank so w n Biểu ñồ 2.2 lo 43 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo loại tiền 44 khách hàng 45 ju y th Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo thời hạn 46 yi Biểu ñồ 2.4 với NHTM Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng Eximbank theo ñối tượng ad Biểu ñồ 2.3 Trang pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 63 - Ba là, cải tiến sản phẩm có: ðặt tên cho sản phẩm tiền gửi t to thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt ng với sản phẩm ngân hàng khác Hiện nay, ñể sản phẩm tiền gửi trở nên hi ep hấp dẫn ñối với kỳ hạn từ tháng trở lên, khách hàng rút gốc trước hạn mà thời gian thực tế lớn khoản thời gian ñịnh (từ 1/2, 1/3 w n thời gian gửi) hưởng lãi suất cao lãi suất khơng kỳ hạn (khách lo ad hàng hưởng 50%, 80% lãi suất sổ tiết kiệm) Ngoài Eximbank y th ju thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng, sách yi khuyến với nhiều phần quà hấp dẫn Cụ thể như: khách hàng cá pl ua al nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền áo mưa, n chén, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù va q có giá trị khơng lớn lại sợi dây liên kết chặt chẽ ngân n ll fu hàng khách hàng, tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Eximbank oi m nên trọng ñến ñiểm at nh 3.2.3 Gắn liền việc huy ñộng vốn với sử dụng vốn z Trong hoạt ñộng Ngân hàng nay, muốn ñạt hiệu cao z ht vb kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp jm thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu k thường xuyên Ngân hàng ðể nâng cao hiệu kinh doanh gm l.c vấn ñề phải cân ñối ñược hoạt ñộng huy ñộng vốn sử dụng om vốn ñể cho Eximbank khơng bị động kinh doanh, sẵn sàng ñáp ứng nhu a Lu cầu khách hàng ñảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy ñộng n thực phát huy hiệu ñược sử dụng ñúng nơi, ñúng lúc Vì va việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc n kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả y có hiệu sở ñể Eximbank mở rộng thực huy ñộng vốn Về mặt te re nâng cao chất lượng cơng tác huy động vốn ðồng thời, việc sử dụng vốn 64 trang trải chi phí cho nguồn vốn huy ñộng mang lại lợi nhuận cho t to Eximbank Ngồi cịn tạo sở để Eximbank áp dụng biện pháp kinh ng tế phát triển huy ñộng vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu hi ep cịn thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Eximbank ngày có nhiều khách hàng ñến giao dịch w n lo với Ngân hàng ad Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát y th ju triển vững Do vậy, với chiến lược huy ñộng vốn, Eximbank yi cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu pl ua al dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy ñộng vốn sử dụng n vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an tồn khả chi trả, va tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an tồn tối đa nguồn vốn ngắn hạn ñược sử n ll fu dụng ñể cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối ña cho vay ñối với số dư oi m tiền gửi theo ñịnh thống ñốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt z 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng at nh động kinh doanh Eximbank z ht vb Trong thời gian tới Eximbank cần tiếp tục hồn thiện chương trình phần jm mềm Korebank ñể tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên k cho khách hàng ñến giao dịch Eximbank cần trọng phát triển công nghệ gm l.c thơng tin nhằm đạt đến mục tiêu tất dịch vụ ngân hàng chủ yếu tự om động hóa Nhằm đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho hoạt ñộng ngân hàng, a Lu cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin n công tác giám sát, kiểm soát Eximbank cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì va hệ thống mạng tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho n khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại ñếm tiền Vì bên cạnh y Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài ñối với te re khách hàng 65 việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh t to chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, ng có khả phát tiền giả cao ñồng thời ñếm ñược tiền cũ lẫn tiền hi ep cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn khơng tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi khoản tiền lớn w n lo Lắp ñặt thêm hệ thống thơng tin đa chức chẳng hạn ad hệ thống mạng lưới nội S.office, Internet làm sở cho việc cung cấp, thu y th ju thập khai thác thơng tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng yi 3.2.5 Ứng dụng hoạt ñộng Marketing vào phát triển nguồn vốn huy ñộng pl ua al Marketing hoạt ñộng quan trọng, giúp ngân hàng tìm n cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thơng qua việc va xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả ñịnh n ll fu thành bại hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, oi m Eximbank cần ñặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ at nh ñộng tìm ñến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng z sử dụng sản phẩm dịch vụ Eximbank Các biện pháp cụ thể cần thực z ht vb là: jm Một là, ñẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực k bật ngân hàng ðể cho khách hàng có nhìn cụ thể gm l.c ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách om quảng cáo ln coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc a Lu điểm, hình ảnh Eximbank ñể thấy rõ khác biệt ngân hàng khác n ða dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Eximbank va để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng ñọc ñến giao dịch tổ n y hàng ñến ngân hàng ðồng thời nên tăng cường quảng cáo sản phẩm te re chức phát tận nhà khách hàng ñể tăng cường thu hút quan tâm khách 66 Eximbank phương tiện thông tin tin nhắn qua SMS, tài trợ cho t to trương trình bóng đá, game show truyền hình ng Hai là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh hi ep thương hiệu mạnh ñem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Eximbank ñể giao dịch Trong ñó việc xây dựng biểu w n tượng đẹp ấn tượng thơng qua sở vật chất, văn hoá nhân viên lo ad cam kết chất lượng dịch vụ ñiều kiện cần phải hoàn thành y th ju Cần thuê ñịa ñiểm rộng rải, sửa chữa, nâng cấp lại hệ thống phòng giao yi dịch chi nhánh ñiều thiết yếu mà Eximbank nên làm thời gian tới pl ua al Từ tạo niềm tin khách hàng họ ñến giao dịch tạo khơng n khí thoải mái, sang trọng khơng gian làm việc ðây phần va tiêu chuẩn chất lượng Eximbank ñánh giá ñiểm giao n ll fu dịch tốt m oi Ba là, Eximbank nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài at nh chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thơng z tin đại chúng để nhà đầu tư khách hàng tìm hiểu z ht vb lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng k 3.2.6 Chú trọng đến sách nhân jm nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin an tâm khách hàng gm l.c Nhân tố người hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng có tầm quan om trọng đặc biệt Nó ñịnh ñến thành công hoạt ñộng kinh doanh a Lu ngân hàng ðối với hoạt ñộng huy ñộng vốn, người yếu tố không n thể thiếu, ñịnh nguồn vốn huy ñộng quy mơ, cấu chất va lượng Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao Eximbank cần trọng n tiêu chuẩn quy ñịnh Nghĩa là, cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến y - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán công nhân viên theo te re cán cơng nhân viên Cụ thể: 67 thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng t to dùng tiền mặt cán công nhân viên phải ñược phổ cập kiến thức ng vốn, lãi suất, ngoại tệ ñể ñáp ứng yêu cầu công việc ngày hi ep phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải ñáp ñược thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm w n ñúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng ðây yếu tố ñánh vào tâm lo ad lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau có tiền y th ju họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng Cần ñẩy yi mạnh cơng tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phịng để pl ua al thành viên hổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công n việc liên quan ñể hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc va - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng n ll fu ñáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương m oi NHTM khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực cơng việc thêm at nh vào thường xuyên làm ( thường xuyên phải muộn) Thiết z nghĩ Eximbank nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, z jm viên tinh thần làm việc giao dịch viên ht vb có sách đãi ngộ thoả đáng cho giao dịch viên làm việc hiệu qủa ñể ñộng k - Nâng cao suất lao ñộng xây dựng văn hoá ngân hàng hướng gm l.c tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Eximbank từ cấp thấp phải om có tinh thần tận tuỵ thành cơng ngân hàng vững chắc, tin a Lu cậy, chuyên nghiệp, ñại Văn hố phong cách tồn nhân viên n Eximbank ñều nhằm tạo thoả mãn cho khách hàng Mọi thành va viên ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng n khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có y ðể làm tốt cơng việc trên, Eximbank nên có chế độ quan tâm, te re ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 68 thành tích hoạt động ngân hàng cơng tác huy động vốn t to nói riêng ng 3.3 Một số kiến nghị với phủ Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam hi ep 3.3.1 Kiến nghị ñối với phủ Chính phủ quan có vai trị điều hành hoạt động kinh tế w n phủ quan trọng việc ñiều hành hoạt ñộng lo ad quốc gia Chính phủ quan thực luật pháp hóa chủ trương, y th ju sách biện pháp cần thiết giai ñoạn, thời kỳ nhằm thể yi ý chí nước Hơn thế, phủ cần nắm bắt kịp thời pl ua al chi tiết chưa ñầy ñủ chưa cụ thể hệ thống luật pháp để từ tiến n hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng mơi trường pháp lý hồn thiện va ổn định, đảm bảo cho người dân an tâm tin tưởng sống làm việc n ll fu lãnh thổ Việt Nam oi m ðối với lĩnh vực tiền tệ tín dụng lĩnh vực ngân hàng hoạt at nh ñộng ngân hàng, ñặc biệt phạm vi hoạt ñộng huy ñộng vốn nhằm z phục vụ công cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nay, cần tiếp z jm 3.3.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ ht vb tục quan tâm hỗ trợ nhiều phía Chính phủ k Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động gm l.c vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi có om thể gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn, ổn định môi trường kinh tế vĩ a Lu mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa, n sách tiền tệ, sách đối ngoại…Trong sách tiền tệ có vai n va trị đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng ñiều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu y mơi trường kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó te re ðối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn ñịnh 69 Thực tế ñã chứng tỏ rằng, thời gian qua Nhà nước ngành, cấp t to trước hết Ngân hàng nhà nước thành cơng việc tạo lập ng trì ổn định tiền tệ Ngân hàng nhà nước ñã bước ñầu sử dụng cơng cụ hi ep sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý ðây ñiều kiện cần thiết cho w n việc thực giải pháp huy ñộng vốn có hiệu Trong giai đoạn tới lo ad giải pháp ổn ñịnh chủ yếu phải kiểm sốt điều chỉnh y th ju cấu đầu tư cho kinh tế có tốc ñộ tăng trưởng cao ổn ñịnh yi bền vững ðồng thời ñiều kiện phát huy tác dụng sách tiền pl ua al tệ việc điều tiết lượng tiền lưu thơng cho phù hợp với mục n tiêu biến động kinh tế va 3.3.1.2 Hồn thiện môi trường pháp lý n ll fu Theo tinh thần ðảng Nhà nước chế thị trường oi m thành phần kinh tế ñược tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn at nh ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật khơng cấm), z tự cạnh tranh…Song phải ñặt kiểm tra, giám sát nhà nước z ht vb Do nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý ñồng rõ ràng nhằm k nói riêng jm định hướng hoạt động cho ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng gm l.c Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt ñộng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do om mà cần ñịnh hướng chung nhà nước ñạo sát sao, kịp thời a Lu nhằm ñảm bảo ổn ñịnh thị trường tiền tệ, góp phần ñem lại hiệu hoạt n ñộng chung cho ngành khác Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý va khơng tạo niềm tin cơng chúng mà cịn với khuyến khích n chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng bất ñộng sản sang ñầu tư trực y dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang ñầu tư, te re nhà nước tác ñộng trực tiếp ñến việc ñiều chỉnh quan hệ tiêu 70 tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc khai thác t to mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp ng Các văn luật luật cần ñược ban hành cách có hệ hi ep thống nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng pháp luật hố, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ w n sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành ñiều luật Ngân lo ad hàng Nhà nước nên kết hợp với luật khác Luật ngân sách, luật y th ju doanh nghiệp, luật thương mại… ñể tạo hệ thống luật đầy đủ đồng bộ, yi có tác dụng ñiều chỉnh mối quan hệ liên quan ñến hoạt ñộng Ngân hàng pl ua al Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải xử lý thống n chặt chẽ ðồng thời phải có kết hợp ngành, cấp hữu quan va để tạo lập hồn thiện văn luật khác có liên quan Mặt khác phải xử n ll fu lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật ñối với cán oi m Ngân hàng Làm tạo ñược niềm tin dân chúng vào vai trò at nh ðảng Nhà nước việc ñiều hành hoạt động kinh tế nói z chung tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng z ht vb 3.3.1.3 ðẩy mạnh phát triển toán khơng dùng tiền mặt k pháp sau: jm Chính phủ thức đẩy tốn khơng dùng tiền mặt biện gm l.c • Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy ñịnh liên quan om đến chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng a Lu theo hướng phân ñịnh rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt n động tốn khơng dùng tiền mặt sở kiểm sốt rủi ro pháp lý y khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 te re • Tích cực ñạo triển khai ñề án thành phần đề án tốn n va thích hợp 71 • Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thơng tin t to đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt ng • Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu hi ep đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Huy động nguồn vốn nước, w kết hợp với nguồn vốn ODA ñể ñầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống n lo toán ad 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNN Việt Nam y th ju 3.3.2.1 Về ñiều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối yi ðiều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt pl ua al hiệu tảng cơng cụ sách tiền tệ đại cơng nghệ n tiên tiến Mục tiêu bao trùm sách tiền tệ giai ñọan ổn va n ñịnh giá trị ñồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thồng ngân fu ll hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế Ngày m oi 28.9.2011, NHNN ban hành Thơng tư số 30 quy ñịnh lãi suất tối ña ñối với at nh tiền gửi đồng Việt Nam Theo đó, lãi suất cao áp dụng tiền z gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 6%/năm; từ kỳ hạn tháng trở z ht vb lên khơng vượt q 14%/năm ðây coi động thái hồn thiện nốt jm thị 02 NHNN ban hành cuối tháng nhằm “lập lại kỷ cương” k hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Tuy nhiên, bối cảnh tỷ lệ lạm gm l.c phát mức cao quy định gần xố bỏ tính cạnh tranh om lãi suất hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM Dòng vốn tiếp a Lu tục bị rút khỏi ngân hàng nhỏ chảy vào ngân hàng lớn Thông n thường, thị trường tài ổn định, lãi suất kỳ hạn ngắn tốt ngắn hạn ln địi hỏi lãi suất ngắn hạn cao lãi suất dài y ñoạn kinh tế bất ổn Người gửi tiền kỳ vọng dài hạn thứ te re lớn ngắn hạn Tuy nhiên, quy tắc khơng giai n va thấp lãi suất kỳ hạn dài, mức độ rủi ro dài hạn ln 72 hạn Bản thân NHTM chấp nhận ñiều này, kinh tế bất ổn t to NHTM rơi vào tình trạng thiếu khoản khoản ng huy động ngắn hạn lại ưu tiên Với thơng tư 30, NHNN muốn làm hi ep cho lãi suất kỳ hạn tháng hấp dẫn so với kỳ hạn Nếu để trì mức trần lãi suất mà NHNN tiếp tục phải bơm tiền qua thị w n trường mở hoạt ñộng tái cấp vốn lạm phát quay trở lại lo ad thay giảm cách bền vững ðồng thuận lãi suất huy ñộng cho vay y th ju khó trì Rõ ràng, kinh tế cần lãi suất cho vay hạ xuống yi cách tự nhiên theo cách áp đặt hành pl ua al Nhưng để trì mức trần lãi suất mà NHNN tiếp tục phải n bơm tiền qua thị trường mở hoạt ñộng tái cấp vốn lạm phát có va thể quay trở lại thay giảm cách bền vững ðồng thuận lãi suất huy n ll fu ñộng cho vay khó trì m oi Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường at nh thơng qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ sách tiền tệ, đặc biệt z cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ ñạo nghiệp vụ thị trường mở z ht vb Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đối linh hoạt, theo jm chế thị trường theo hướng gắn với rổ ñồng tiền ñối tác k thương mại, ñầu tư quan trọng Việt nam Nới lỏng dần biên ñộ giao dịch gm l.c tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp để ñiều hành tỷ om giá hối ñoái Giảm mạnh tiến tới xóa bỏ can thiệp hành thị a Lu trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền n tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trường ñáp va ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu ñất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu n y te re sách tiền bình ổn thị trường tiền tệ 73 3.3.2.2 Về quản lý ñiều hành t to Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức NHTW ng (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối hi ep cùng, quan ñiều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước ñối với lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an tồn w n hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn ñịnh lo ad giá trị ñồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân y th ju hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển yi bền vững kinh tế- xã hội pl ua al NHNN ñộc lập, tự chủ việc xây dựng, ñiều hành CSTT, lãi suất n tỷ giá hối đối Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN va việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng ñiều hành CSTT n ll fu sở phân ñịnh rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan m oi liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ at nh hoạt ñộng ngân hàng z Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả z ht vb cảnh báo sớm ñối với TCTD có vấn đề rủi ro họat động jm ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy định an tồn hoạt động ngân hàng k phù hợp thơng lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ l.c gm nghiêm túc quy định om Hồn thiện phát triển hệ thống tốn để đáp ứng nhu cầu n điều hành sách tiền tệ quốc gia a Lu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu va Tiếp tục ñẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa thuận n y đổi thơng tin với quan giám sát ngân hàng nước te re quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cường trao 74 Kết luận chương t to Xuất phát từ thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn ngân hàng ng Eximbank với mục đích trì khách hàng cũ, mở rộng khách hàng hi ep mới, tạo chủ ñộng cân ñối vốn nhằm ñem lại hiệu cao cho Ngân hàng Eximbank nâng cao khả ñáp ứng nhu cầu vốn cho w n lo phát triển kinh tế nước, việc thực giải pháp nêu thật ad cần thiết ñối với hệ thống ngân hàng Eximbank ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 75 KẾT LUẬN t to Phát triển nguồn vốn huy ñộng hoạt động ng đặc thù NHTM, có vai trò quan trọng việc thiết lập khả hi ep cân ñối vốn, ñiều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM w n Qua trình nghiên cứu “ Giải pháp phát triển nguồn vốn huy ñộng lo ad NHTM cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam “ nội dung luận văn ñã hoàn ju y th thành ñược số nhiệm vụ sau: yi Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển nguồn vốn pl phương thức phát triển nguồn vốn huy ñộng ngân hàng thương mại al ua Phân tích đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn huy ñộng n Eximbank năm 2010 Qua nêu bậc ñặc ñiểm phát va n triển nguồn vốn huy ñộng Eximbank, kết ñạt ñược fu ll hạn chế tồn hoạt ñộng phát triển nguồn vốn huy ñộng oi m Eximbank nh at Trên sở ñịnh hướng hoạt ñộng phát triển nguồn vốn huy ñộng z Eximbank, luận văn ñưa ñề xuất, kiến nghị với phủ, z jm động Eximbank là: ht vb NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường phát triển nguồn vốn huy ðẩy mạnh sách khách hàng  Phát triển sản phẩm  Gắn liền huy ñộng vốn vời việc sử dụng vốn  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng  Ứng dụng hoạt ñộng marketing vào phát triển huy ñộng vốn  Chú trọng ñến sách nhân k  om l.c gm n a Lu y te re giải pháp ñược nêu luận văn góp phần giúp cho Eximbank n va Những kiến thức tổng quát phát triển nguồn vốn huy ñộng tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng thời gian tới nhằm ñạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững TÀI LIỆU THAM KHẢO t to - ng hi ep PGS.TS Nguyễn Văn Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thành phố Hồ Chí Minh w n PGS.TS Trần Huy Hòang (chủ biên) (2007), quản trị ngân hàng thương lo ad mại, nhà xuất lao ñộng xã hội y th TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng ñại, Nhà ju yi xuất thống kê pl thống kê n ua al TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất n va PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, ll fu NXB Thống kê, Hà Nội oi m Báo cáo thường niên Eximbank từ năm 2007-2010 z Các Website: at nh Bảng cân đối kế tốn Eximbank năm 2007-2010 Ngân hàng Eximbank
http//www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam
http//www.vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam
Website Ngân hàng thương mại z
http//www.eximbank.com.vn ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re Phụ lục: Số liệu số ngân hàng thương mại t to ng ðơn vị tính: Tỷ đồng hi ep Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 w Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 105.306 167.881 205.102 55.283 64.217 86.919 106.937 31.810 34.832 62.357 87.195 lo 85.391 ad n Tổng tài sản Vốn huy ñộng y th ju Tổng dư nợ yi pl Ngân hàng TMCP Công Thương(Vietinbank) 167.850 ua al Tổng tài sản 148.200 Tổng dư nợ 153.400 n Vốn huy ñộng n va 198.063 243.785 367.712 174.600 220.591 339.699 180.300 163.170 234.204 fu ll Ngân hàng TMCP Ngọai Thương Việt Nam(Vietcombank) m 197.408 220.000 Vốn huy ñộng 144.810 159.989 Tổng dư nợ 95.429 111.079 oi Tổng tài sản at nh z z 255.496 307.496 169.457 208.320 141.621 176.814 ht vb k jm Nguồn: Website ACB,Vietinbank, Vietcombank om l.c gm n a Lu n va y te re