(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp phương đông , luận văn thạc sĩ

t to ng hi ep BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO w TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH n -o0o - lo ad ju y th yi pl n ua al va n LƯU NHẬT PHƯƠNG ll fu oi m nh at GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG z z TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG k jm ht vb om l.c gm n a Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re th TP.Hồ Chí Minh - Năm 2013 t to ng hi ep BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO w TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH n lo -o0o - ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu LƯU NHẬT PHƯƠNG oi m nh at GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG z z TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG k jm ht vb gm Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng om l.c Mã số: 60340201 n n va Người hướng dẫn khoa học: TS LẠI TIẾN DĨNH a Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ y te re th TP.Hồ Chí Minh - Năm 2013 t to ng hi LỜI CAM ĐOAN ep w Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những n lo thông tin nội dung luận văn dựa nghiên cứu thực tế hoàn toàn ad với nguồn trích dẫn y th ju Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải yi pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu pl n ua al thực tiễn va n Tác giả đề tài ll fu oi m nh at Lưu Nhật Phương z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng MỤC LỤC hi ep TRANG PHỤ BÌA w LỜI CAM ĐOAN n lo MỤC LỤC ad DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT y th ju DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU yi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ pl al LỜI MỞ ĐẦU n ua Tính cấp thiết đề tài va Mục đích nghiên cứu n Đối tượng phạm vi nghiên cứu fu ll Phương pháp nghiên cứu m oi Ý nghĩa khoa học thực tiễn at nh Kết cấu luận văn z CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI z ht vb 1.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại jm 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng k 1.1.1.1 Chất lượng gm 1.1.1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng om l.c 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Chỉ tiêu định tính a Lu 1.1.2.2 Chỉ tiêu định lượng n 1.1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 14 va n 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 14 1.2.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 16 th 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 y 1.1.3.3 Đối với phát triển kinh tế - xã hội 16 te re 1.1.3.2 Đối với khách hàng 15 t to ng 1.2.1.1 Chính sách tín dụng 17 hi ep 1.2.1.2 Quy trình tín dụng 17 1.2.1.3 Công tác thẩm định tín dụng 18 w n 1.2.1.4 Năng lực giám sát xử lý tình tín dụng 18 lo ad 1.2.1.5 Thông tin tín dụng 19 y th 1.2.1.6 Chất lượng nhân công tác tổ chức ngân hàng 20 ju 1.2.1.7 Kiểm tra, kiểm soát nội 20 yi 1.2.1.8 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 21 pl al 1.2.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 21 n ua 1.2.2.1 Uy tín, đạo đức người vay 21 va 1.2.2.2 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng 22 n 1.2.2.3 Triển vọng kinh doanh khách hàng 22 fu ll 1.2.3 Nhóm nhân tố từ mơi trường kinh doanh 23 m oi 1.2.3.1 Môi trường kinh tế 23 at nh 1.2.3.2 Mơi trường trị 23 1.2.3.3 Môi trường pháp lý 23 z z 1.2.3.4 Môi trường cạnh tranh 24 vb ht 1.2.3.5 Môi trường tự nhiên 24 k jm 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nước học kinh gm nghiệm NHTM Việt Nam 24 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nước giới 24 l.c om 1.3.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Mỹ 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan 26 a Lu 1.3.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Nhật Bản 27 n va 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 28 n 1.3.2.1 Chất lượng tín dụng quan trọng tìm hội 28 th 1.3.2.4 Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tập trung phân tách phận 29 y 1.3.2.3 Xây dựng mơ hình đánh giá khách hàng 28 te re 1.3.2.2 Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng 28 t to ng hi ep CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 31 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Đông 31 w 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 31 n lo 2.1.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn 31 ad 2.1.1.2 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 33 y th 2.1.2 Hoạt động cho vay 34 ju yi 2.1.2.1 Phân tích dư nợ theo thời gian 35 pl 2.1.2.2 Phân tích dư nợ theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp 37 al ua 2.1.2.3 Phân tích dư nợ theo ngành 38 n 2.1.3 Kết kinh doanh 40 va n 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đơng 42 fu ll 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 42 m 2.2.1.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 42 oi nh 2.2.1.2 Chỉ tiêu nợ có bảo đảm 43 at 2.2.1.3 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 44 z z 2.2.1.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 48 vb 2.2.1.5 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ xóa nợ 49 ht jm 2.2.1.6 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 50 k 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng qua điều tra khảo sát ngân hàng TMCP gm Phương Đông 51 om l.c 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đơng 52 2.3.1 Những mặt đạt 52 a Lu 2.3.2 Những mặt tồn 53 n 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP va n Phương Đông 55 th 2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 60 y 2.3.3.2 Nguyên nhân từ khách hàng 58 te re 2.3.3.1 Nguyên nhân từ OCB 55 t to ng hi ep CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG 65 3.1 Mục tiêu, chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Phương Đông 65 w 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đông 67 n lo 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng 67 ad 3.2.1.1 Chính sách khách hàng 67 y th 3.2.1.2 Thiết lập danh mục tín dụng hợp lý 68 ju yi 3.2.1.3 Chính sách lãi suất 69 pl 3.2.1.4 Chính sách sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng 70 al ua 3.2.1.5 Chính sách tài sản bảo đảm 70 n 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, định cho vay 70 va n 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 71 fu ll 3.2.2.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 72 m 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, phê duyệt cho vay 73 oi nh 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng 74 at 3.2.4 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh 75 z z 3.2.5 Nâng cao vai trò phận kiểm tra, giám sát tín dụng 76 vb 3.2.6 Xây dựng quy chế phân định trách nhiệm hoạt động tín dụng 77 ht jm 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân làm cơng tác tín dụng 78 k 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 79 gm 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 om l.c 3.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng 79 3.3.1.2 Điều hành sách tiền tệ hiệu 80 a Lu 3.3.1.3 Công tác tra, giám sát 80 n 3.3.1.4 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) 82 va n 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 83 y th PHỤ LỤC te re KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ep Tiếng Việt w n DPRRTD: Dự phịng rủi ro tín dụng lo ad NHNN: Ngân hàng Nhà nước ju y th NHTM: Ngân hàng thương mại yi NQH: Nợ hạn pl TCKT: Tổ chức kinh tế al ua TCTD: Tổ chức tín dụng n TMCP: Thương mại cổ phần ll fu TSBĐ: Tài sản bảo đảm n va TNHH: Trách nhiệm hữu hạn oi m Tiếng Anh nh CIC (Credit Information Center): Trung tâm thơng tin tín dụng at z IFC (International Finance Corporation): Cơng ty tài quốc tế z k L/C (Letter of Credit): Thư tín dụng jm ht chuẩn hóa vb ISO (The International Organization for Standardization): Tổ chức Quốc tế tiêu gm OCB (Orient Commercial Joint Stock Bank): Ngân hàng TMCP Phương Đông om SMEs (Small and medium enterprise): Doanh nghiệp vừa nhỏ l.c RDF II (Rural Development Fund): Quỹ phát triển nông thôn II a Lu SWIFT (The Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication): n va Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tài tồn cầu n VCCI (Vietnam Chamber of Commerce and Industry): Phịng thương mại cơng y th WTO (World Trade Organization): Tổ chức thương mại giới te re nghiệp Việt Nam t to ng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU hi ep Bảng 2.1: Kết huy động vốn OCB 2009 – 2012 w n Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn OCB 2008 – 2012 lo ad Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng OCB 2008 – 2012 ju y th Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế OCB 2008 – 2012 yi Bảng 2.5: Chỉ tiêu tài OCB 2008 – 2012 pl Bảng 2.6: Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng OCB 2008 – 2012 al ua Bảng 2.7: Chỉ tiêu dư nợ có tài sản bảo đảm OCB 2008 – 2012 n Bảng 2.8: Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu OCB 2008 – 2012 va n Bảng 2.9: Chỉ tiêu tỷ lệ khách hàng có nợ hạn OCB 2008 – 2012 fu ll Bảng 2.10: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn OCB 2008 – 2012 m oi Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ xóa nợ OCB 2008 – 2012 nh Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng OCB 2008 – 2012 at z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ hi ep Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay OCB 2008 – 2012 w n Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn OCB 2008 – 2012 lo ad Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp OCB 2008 – 2012 ju y th Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế OCB 2008 – 2012 yi Biểu đồ 2.5: Hiệu kinh doanh OCB 2008 – 2012 pl Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng OCB 2008 – 2012 al ua Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu OCB 2008 – 2012 n Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng khách hàng có nợ hạn OCB 2008 – 2012 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl Hình 1: Quy mơ mẫu thu phân theo kinh nghiệm n ua al n va ll fu oi m at nh z z vb gm Kết khảo sát: k jm ht Hình 2: Quy mơ mẫu thu phân theo chức danh Từ phân tích trên, kết điều tra, khảo sát mang tính thống kê để thấy l.c om đồng tình ý kiến thu mức độ ảnh hưởng nhóm ngun n ngun nhân từ phía khách hàng nguyên nhân từ môi trường kinh doanh a Lu nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm nguyên nhân từ phía ngân hàng, va n Trong 159 kết trả lời thu có 66 ý kiến đánh giá rủi ro khoản th quan trọng q trình cấp tín dụng cho khách hàng có 132 ý kiến cho y Ngồi ra, có 135 ý kiến đánh giá, bước thu thập thông tin, thẩm định khách hàng te re 63 ý kiến đánh giá rủi ro tín dụng đáng quan tâm hoạt động ngân hàng t to ng rủi ro tín dụng thường phát sinh giai đoạn sau cấp tín dụng (cho vay) cho hi ep khách hàng Bản câu hỏi khảo sát đưa 19 nguyên nhân có ảnh hưởng đến chất w n lượng tín dụng, có 12 ngun nhân từ phía ngân hàng, 03 nguyên nhân từ phía lo ad khách hàng 04 nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Mỗi nguyên nhân lấy ý ju y th kiến chủ quan đối tượng khảo sát thông qua đánh giá mức độ đồng tình ảnh hưởng nguyên nhân đến chất lượng tín dụng, theo thang đo Likert mức yi pl độ (01 – Hồn tồn khơng ảnh hưởng 05 - Ảnh hưởng tuyệt đối) al ua Sau tổng hợp kết khảo sát thu được, tác giả phân ý kiến đánh giá n nhóm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau: va Đối với nhóm ngun nhân từ phía Ngân hàng: n
fu ll Bảng 2: Kết khảo sát mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhóm m oi ngun nhân từ phía ngân hàng Mức độ ảnh hưởng phía Ngân hàng chất lượng tín dụng 89% 90% om l.c gm 81% a Lu 93% n n 95% va 91% th 95% y te re 28% 50% 11% 30% 40% 20% 29% 43% 9% 12% 31% 50% 16% 47% 32% 30% 30% 35% 27% k NH7 jm NH6 ht NH5 44 79 17 47 64 32 46 68 15 19 49 80 25 75 51 48 47 55 43 vb NH4 5 5 5 tương đối z NH3 Tần suất xuất tuyệt đối z NH2 Tần suất xuất at NH1 nh Nguyên nhân từ t to ng hi ep NH8 w n lo NH9 ad ju y th NH10 yi pl n ua al NH11 n va NH12 5 5 5 68 33 70 59 67 53 15 34 79 45 73 52 14 58 47 43% 21% 44% 37% 2% 42% 33% 9% 21% 50% 28% 46% 33% 9% 36% 30% 5% 83% 84% 99% 88% 71% ll fu m oi Phần lớn đánh giá nhóm nguyên nhân có ảnh hưởng tương đối nhiều at nh đến ảnh hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5), có 11/12 nguyên nhân với tỷ lệ đồng z tình > 80%, 1/12 nguyên nhân đồng tình với tỷ lệ < 80%) z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th Hình 3: Thứ tự mức độ ảnh hưởng nhóm nguyên nhân từ ngân hàng t to ng Trong nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng, có nguyên nhân ảnh hưởng lớn hi ep đến chất lượng tín dụng (ảnh hưởng nhiều ảnh hưởng tuyệt đối) là: Thiếu thơng tin cần thiết, xác khách hàng: Có 129 đánh giá mức - w n mức 5, chiếm tỷ lệ 81% kết trả lời Trong đó, đối tượng có kinh nghiệm lo ad năm 72 (chiếm 56% đánh giá) đối tượng từ cấp quản lý trở lên 63 (chiếm 49% ju y th đánh giá) yi Bảng 2.1: Nguyên nhân “Thiếu thông tin cần thiết, xác khách hàng - pl ua al NH4” Kinh nghiệm viên 3 0 11 28 10 38 3 18 19 22 26 49 15 31 46 80 32 56 98 159 64 77 n a Lu 18 om l.c gm Kinh nghiệm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 43 47 Cán quản lý 8 16 Nhân viên/Chuyên viên 41 21 66 th Trên năm y Từ đến năm te re Dưới năm n Chức danh va NH4 k jm ht Tổng cộng quản lý vb tuyệt đối Nhân z Ảnh hưởng Cán Giám đốc z nhiều đốc/Phó at Ảnh hưởng cộng nh tương đối nhiều năm Giám oi Ảnh hưởng năm m không đáng kể đến Tổng ll Ảnh hưởng Trên fu ảnh hưởng năm Từ n Hồn tồn khơng Dưới va hưởng n Mức độ ảnh Chức danh t to ng Tổng cộng 53 72 129 hi ep - Công tác thẩm định, định cho vay sơ sài, điều kiện cấp tín dụng chưa w n chặt chẽ, chủ yếu dựa vào TSBĐ: Có 126 đánh giá mức mức 5, chiếm tỷ lệ lo ad 79% kết trả lời Trong đó, đối tượng có kinh nghiệm năm 68 (chiếm 54% ju y th đánh giá) đối tượng từ cấp quản lý trở lên 57 (chiếm 45% đánh giá) yi Bảng 2.2: Nguyên nhân “Công tác thẩm định, định cho vay sơ sài, điều kiện pl al cấp tín dụng chưa chặt chẽ, chủ yếu dựa vào TSBĐ - NH5” Chức danh viên 0 17 44 0 0 25 25 36 37 75 17 31 51 18 56 98 159 64 24 k jm gm 25 18 om l.c Tổng cộng quản lý ht tuyệt đối Nhân 0 vb Ảnh hưởng Cán z nhiều Giám đốc z Ảnh hưởng đốc/Phó at tương đối nhiều cộng nh Ảnh hưởng năm Giám oi không đáng kể năm m Ảnh hưởng đến Tổng ll ảnh hưởng Trên fu Hồn tồn khơng năm Từ n hưởng Dưới va Mức độ ảnh n ua Kinh nghiệm 77 n a Lu Kinh nghiệm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 38 42 Cán quản lý 15 Nhân viên/Chuyên viên 41 23 69 th Trên năm y Từ đến năm te re Dưới năm n Chức danh va NH5 t to ng Tổng cộng 53 68 126 hi ep - Trong q trình cấp tín dụng chưa tn thủ quy trình, quy chế, sách tín w n dụng ngân hàng thời kỳ: Có 102 đánh giá mức mức 5, chiếm tỷ lệ lo ad 64% kết trả lời Trong đó, đối tượng có kinh nghiệm năm 57 (chiếm 56% ju y th đánh giá) đối tượng từ cấp quản lý trở lên 49 (chiếm 48% đánh giá) yi Bảng 2.3: Nguyên nhân “Trong trình cấp tín dụng chưa tn thủ quy trình, quy pl al chế, sách tín dụng ngân hàng thời kỳ - NH6” Chức danh viên 0 21 21 18 0 0 16 32 48 13 32 47 27 25 55 13 56 98 159 64 24 k jm gm 35 18 om l.c Tổng cộng quản lý ht tuyệt đối Nhân 0 vb Ảnh hưởng Cán z nhiều Giám đốc z Ảnh hưởng đốc/Phó at tương đối nhiều cộng nh Ảnh hưởng năm Giám oi không đáng kể năm m Ảnh hưởng đến Tổng ll ảnh hưởng Trên fu Hồn tồn khơng năm Từ n hưởng Dưới va Mức độ ảnh n ua Kinh nghiệm 77 n a Lu Kinh nghiệm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 31 37 Cán quản lý 12 Nhân viên/Chuyên viên 27 21 53 th Trên năm y Từ đến năm te re Dưới năm n Chức danh va NH6 t to ng Tổng cộng 40 57 102 hi ep - Trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng w n phận có liên quan cịn thấp: Có 124 đánh giá mức mức 5, chiếm tỷ lệ lo ad 78% kết trả lời Trong đó, đối tượng có kinh nghiệm năm 73 (chiếm 59% ju y th đánh giá) đối tượng từ cấp quản lý trở lên 62 (chiếm 50% đánh giá) yi Bảng 2.4: Ngun nhân “Trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp pl al cán tín dụng phận có liên quan cịn thấp - NH10” Chức danh viên 0 0 15 15 41 0 0 24 34 35 44 79 13 29 45 19 56 98 159 64 29 k jm gm 21 18 om l.c Tổng cộng quản lý ht tuyệt đối Nhân 0 vb Ảnh hưởng Cán z nhiều Giám đốc z Ảnh hưởng đốc/Phó at tương đối nhiều cộng nh Ảnh hưởng năm Giám oi không đáng kể năm m Ảnh hưởng đến Tổng ll ảnh hưởng Trên fu Hoàn tồn khơng năm Từ n hưởng Dưới va Mức độ ảnh n ua Kinh nghiệm 77 n a Lu Kinh nghiệm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 44 48 Cán quản lý 14 Nhân viên/Chuyên viên 38 21 62 th Trên năm y Từ đến năm te re Dưới năm n Chức danh va NH10 t to ng Tổng cộng 48 73 124 hi ep Đối với nhóm ngun nhân từ phía khách hàng:
w n Bảng 3: Kết khảo sát mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhóm lo ad nguyên nhân từ phía khách hàng Mức độ ảnh hưởng Tần suất xuất Tần suất xuất phía Khách hàng chất lượng tín dụng tuyệt đối tương đối 5 24 52 77 43 74 25 56 49 47 ju y th Nguyên nhân từ yi pl KH1 n ua al KH2 n va ll fu KH3 96% 90% 96% oi m 15% 33% 48% 27% 47% 16% 35% 31% 30% nh at Hầu hết câu trả lời đánh giá nhóm nguyên nhân có ảnh hưởng tương z đối nhiều đến ảnh hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5) với 3/3 nguyên nhân với tỷ lệ z k jm ht vb đồng tình > 90%) om l.c gm n a Lu n va y te re th Hình 4: Thứ tự mức độ ảnh hưởng nhóm nguyên nhân từ khách hàng t to ng Ngun nhân có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng “Uy tín, đạo đức, hi ep thiện chí khách hàng không tốt” với 129 đánh giá mức mức 5, chiếm tỷ lệ 81% kết trả lời Trong đó, đối tượng có kinh nghiệm năm 76 (chiếm 60% w n đánh giá) đối tượng từ cấp quản lý trở lên 67 (chiếm 52% đánh giá) lo ad Bảng 3.1: Kết khảo sát nguyên nhân “Uy tín, đạo đức, thiện chí khách hàng ju y th khơng tốt –KH1” có ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng Kinh nghiệm yi Dưới năm ua 16 16 36 52 34 40 77 jm 56 98 159 64 0 3 3 0 24 12 30 19 10 43 z ht vb 24 k 18 77 Kinh nghiệm om l.c KH1 gm Tổng cộng viên z tuyệt đối quản lý at Ảnh hưởng Nhân nh nhiều Cán oi Ảnh hưởng m tương đối nhiều Giám đốc 0 ll Ảnh hưởng đốc/Phó fu không đáng kể cộng n Ảnh hưởng Giám va ảnh hưởng năm năm Tổng n Hồn tồn khơng Trên đến al hưởng Từ pl Mức độ ảnh Chức danh Dưới năm Từ đến năm Trên năm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 50 54 Cán quản lý 13 Nhân viên/Chuyên viên 41 18 62 50 76 129 n n va y te re Tổng cộng a Lu Chức danh th
Đối với nhóm ngun nhân từ mơi trường kinh doanh: t to ng Bảng 4: Kết khảo sát mức độ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nhóm hi ep nguyên nhân từ môi trường kinh doanh w n Mức độ ảnh hưởng Tần suất xuất Tần suất xuất trường kinh doanh chất lượng tín dụng tuyệt đối tương đối 5 5 70 54 20 79 53 11 59 62 19 53 38 lo Nguyên nhân từ môi ad MT1 ju y th yi MT2 pl n ua al MT3 n va MT4 91% 90% 88% 63% ll fu 44% 34% 13% 50% 33% 7% 37% 39% 12% 33% 24% 6% oi m nh Đa phần câu trả lời đánh giá có ảnh hưởng tương đối nhiều đến ảnh at hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5), có 3/4 nguyên nhân với tỷ lệ đồng tình > 85% z z 1/4 nguyên nhân với tỷ lệ đồng tình 63% Tuy nhiên, nhóm nguyên nhân vb này, phần lớn đánh giá tập trung chủ yếu mức (ảnh hưởng tương đối ht jm nhiều) Nếu xét mức độ ảnh hưởng nhiều ảnh hưởng tuyệt đối (từ mức đến mức 5) k tỷ lệ đồng tình khơng cao (1/4 ngun nhân với tỷ lệ đồng tình 51% 3/4 nguyên om l.c gm nhân với tỷ lệ đồng tình < 50%) n a Lu n va y te re th t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va Hình 5: Thứ tự mức độ ảnh hưởng nhóm ngun nhân từ mơi trường kinh ll fu doanh oi m Nguyên nhân có ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng “Môi trường nh cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày gay gắt” với 81 đánh giá mức at mức 5, chiếm tỷ lệ 51% kết trả lời Trong đó, đối tượng có kinh nghiệm năm z z 43 (chiếm 53% đánh giá) đối tượng từ cấp quản lý trở lên 40 (chiếm 49% đánh vb jm ht giá) Bảng 4.1: Kết khảo sát nguyên nhân ““Môi trường cạnh tranh hoạt động k gm ngân hàng ngày gay gắt – MT3” có ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng Kinh nghiệm đốc/Phó Giám đốc Cán Nhân quản lý viên 0 3 0 14 16 7 19 38 59 28 26 y te re th Ảnh hưởng cộng n không đáng kể năm Giám va Ảnh hưởng năm Tổng n ảnh hưởng đến Trên a Lu Hồn tồn khơng năm Từ om hưởng Dưới l.c Mức độ ảnh Chức danh t to ng tương đối nhiều hi ep Ảnh hưởng nhiều w Ảnh hưởng n lo tuyệt đối ad Tổng cộng 26 33 62 23 11 28 10 19 13 56 98 159 64 18 77 ju y th Kinh nghiệm Dưới năm Từ đến năm Trên năm Tổng cộng Giám đốc/Phó Giám đốc 27 29 Cán quản lý 11 27 11 41 35 43 81 pl Chức danh n yi MT3 va ll fu Tổng cộng n ua al Nhân viên/Chuyên viên oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng PHỤ LỤC hi ep Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Phương Đơng w n Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phương Đông lo ad Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng có tên tiếng Anh Orient y th Commercial Joint Stock Bank, viết tắt OCB, thành lập ngày 10 tháng 06 năm ju yi 1996, theo định số 1114/GP–VB UBND TP.HCM cấp ngày 08/05/1996, với pl thời hạn hoạt động 99 năm, NHNN Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số al n ua 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 Hội sở đặt số 45 Lê Duẩn, Quận 1, TP.HCM, va Việt Nam Với số vốn điều lệ ban đầu 70 tỷ đồng 25 cổ đông sáng lập, số lượng n nhân viên 57 người Sau 16 năm hoạt động, tính đến ngày 31/12/2012 vốn điều lệ fu ll OCB 3.234 tỷ đồng, có 95 chi nhánh phòng giao dịch 23 tỉnh thành oi m nước, với 1.876 cán bộ, nhân viên nh at Các cổ đông lớn OCB gồm có: Tổng cơng ty Bến Thành (Ben Thanh z Group), Ngân hàng BNP Paribas (Pháp), Văn Phòng Thành ủy TP.HCM, Ngân hàng z k jm ht vb TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) với tỷ trọng cổ phần nắm giữ sau: om l.c gm n a Lu n va Biểu đồ 1: Cơ cấu cổ đơng OCB y te re th t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi Biểu đồ 2: Cơ cấu thành phần cổ đông OCB pl ua al n Trong trình phát triển từ thành lập đến nay, OCB tham gia Hiệp hội n va Viễn thơng Tài Liên Ngân hàng tồn cầu (SWIFT) tham gia chương trình ll fu RDF II (2002), tham gia thành lập Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smart Link, phát hành oi m thẻ Lucky OCB nhằm phục vụ tốt nhu cầu tốn khách hàng Bên cạnh nh OCB hoàn tất triển khai hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 đưa at vào sử dụng toàn hệ thống (2010), triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội z z cơng ty kiểm toán Ernst &Young tư vấn (2010) Hiện OCB thực cung cấp vb cầu khách hàng k jm ht tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nhằm đáp ứng tốt nhu gm Năm 2002 OCB lựa chọn ngân hàng BNP Paribas làm đối tác chiến lược nắm giữ 20% vốn điều lệ, để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hội l.c om nhập với tài tồn cầu BNP Paribas tập đoàn hàng đầu Châu a Lu Âu ngân hàng mạnh giới theo đánh giá xếp hạng n Standard & Poor’s BNP hỗ trợ lâu dài cho OCB công nghệ thông tin, quản lý rủi va n ro, kiểm tốn tái cấu trúc ngân hàng, tài chính, phát triển sản phẩm, dịch vụ y cao vị OCB thời gian tới te re ngân hàng bán lẻ, khả tiếp cận lực tập đoàn BNP nhằm nâng th t to ng Những kết đạt hi ep Với việc khơng ngừng nâng cao chất lượng q trình hoạt động kinh doanh, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế xã hội nước OCB w n số thành tích giải thưởng quan trọng sau: lo ad  “Một 10 NHTM Việt Nam hài lòng năm 2008” người tiêu ju y th dùng bình chọn qua chương trình khảo sát Trung tâm nghiên cứu người tiêu dùng doanh nghiệp bình chọn yi pl  “Top 500 Doanh nghiệp lớn Việt Nam” Vietnamnet bình chọn ua al (2008) n  “Sao vàng Đất Việt” Hiệp hội Doanh nghiệp Trẻ Việt Nam trao tặng n va (2008) fu ll  “Sao vàng Phương Nam” Hiệp hội Doanh nghiệp Trẻ Thành phố Hồ Chí oi m Minh trao tặng (2008) at nh  “Cúp thi đua NHNN tặng đơn vị có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong z trào thi đua ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2009” z jm đồng năm 2009” ht vb  “Cúp Doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ tiêu biểu, Doanh nghiệp cộng k  “Ngân hàng thực xuất sắc nghiệp vụ Thanh toán Quốc Tế năm 2009” gm Citibank trao tặng hội Kinh doanh Chứng khoán Việt Nam (VASB) trao tặng năm 2010 om l.c  Giải thưởng “Thương hiệu Chứng khốn uy tín” lần thứ liên tiếp Hiệp a Lu  Giải thưởng “Ngân hàng thực xuất sắc nghiệp vụ Thanh Toán Quốc n va Tế” năm 2011 Citibank trao tặng n  Giải thưởng “Ngân hàng phát hành tốt cho doanh nghiệp SMEs” th Việt Nam Cục Xúc tiến Thương mại (Bộ Công thương) trao tặng y  Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” năm 2012 Thời báo Kinh tế te re năm 2012 IFC trao tặng